Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. К договорам на оказание финансовых услуг относится договор банковского вклада, договор банковского счета, кредитный договор, договор хранения ценностей в банковском сейфе, договоры страхования и т. д.

Правовое регулирование деятельности по оказанию финансовых услуг осуществляется Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395–1 (далее — Закон «О банках и банковской деятельности»), другими законами, Законом «О защите прав потребителей», нормативно-правовыми актами Правительства РФ и Банка России.

Сторону договора, оказывающую банковские финансовые услуги, банковское законодательство часто называет кредитной организацией, объединяя в это понятие разнообразные организации, имеющие право оказывать банковские услуги. Вслед за законодательством и я буду употреблять это собирательное понятие.

Финансовой услугой является также осуществление платежей. Особенности порядка оказания платежных услуг с участием физических лиц, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, устанавливаются Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Расчеты по счетам, оформленным банковскими картами, регулируются Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-п «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Небольшое количество норм по расчетам с использованием банковских карт есть в перечисленных выше законах. Так, согласно части 5 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам операций информацию о комиссионном вознаграждении на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

В третьем разделе книги я подробно говорила об информации, которую любая организация должна предоставить о себе. Это фирменное наименование, место нахождения и режим работы. Банки должны также предоставить полную информацию об оказываемых услугах.

Дополнительно кредитная организация обязана по требованию физического лица предоставить ему копию лицензии на осуществление банковских операций, копии других разрешений, бухгалтерскую отчетность за текущий год, раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц и еще большой перечень информации, предусмотренный ст. 8 Закона «О банках и банковской деятельности». Порядок раскрытия такой информации устанавливается Банком России.

Напротив, большая часть информации, касающейся клиентов кредитной организации, составляет банковскую тайну. Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону (ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Та же статья предусматривает некоторые случаи, когда сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть сообщены определенным лицам. Так, справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков. Информация по операциям физических лиц представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй.

Надзор за деятельностью кредитной организации осуществляется Банком России.

Рассмотрим особенности отдельных банковских договоров и права потребителей, участвующих в них. По договору банковского вклада одна сторона — банк, принявшая поступившую от другой стороны — вкладчика или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Это значит, как мы рассмотрели во втором разделе книги, что банк не вправе отказать гражданину в заключении данного договора.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. В случае принятия вклада от гражданина банком, не имеющим такой лицензии, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п. 2 ст. 835 ГК РФ).

Наиболее распространены два вида договора банковского вклада: вклад до востребования и срочный вклад. И по первому, и по второму виду договора банк обязан вернуть денежные средства по первому требованию вкладчика. Отличие же этих вкладов в величине процентов.

По договору банковского вклада вкладчик имеет право на получение доходов в виде процентов на вложенные средства, величина которых определяется банковской организацией по согласованию с клиентом. По вкладам до востребования проценты выплачиваются минимальные, менее одного процента. При срочном вкладе — значительно большие, например 6 %, 9 % и т. д. Однако если вкладчик по договору срочного вклада захочет забрать денежные средства ранее установленного договором срока, то есть он фактически досрочно расторгает договор, ему будут выплачены проценты по вкладам до востребования, так как вкладчик не исполнил условие договора о сроке.

Серьезная гарантия предусмотрена для вкладчиков по договору срочного банковского вклада частью третьей ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Согласно этой норме банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Такие права не могут быть предоставлены банку договором, потому что банковские договоры, как правило, являются договорами присоединения. Потребители в подавляющем большинстве случаев не имеют возможности согласовывать условия договора, а вынуждены присоединяться к договору, составленному банком. Права граждан, присоединившихся к договору, составленному другой стороной, защищают нормы ст. 428 ГК РФ (подробнее об этом говорится во втором разделе книги).

Договоры банковского счета в подавляющем большинстве случаев заключаются физическими лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность или организациями для проведения безналичных расчетов. Однако в последнее время в Гражданском кодексе Российской Федерации появились два новых вида договора банковского счета, которые будут использоваться и гражданами. Это договор номинального счета и договор счета эскроу.

Номинальный счет открывается в тех случаях, когда владелец счета не является собственником денежных средств, находящихся на счете. Владелец счета распоряжается чужими денежными средствами — средствами бенефициара. В качестве примера такого счета рассмотрим счет, на котором хранятся деньги, принадлежащие несовершеннолетнему ребенку, несовершеннолетний в силу обладания только частичной дееспособностью не может, как правило, самостоятельно распоряжаться денежными средствами со счета, открытого на его имя, этими деньгами распоряжаются законные представители ребенка: родители, опекуны, попечители и т. д.

Контроль за распоряжением денежными средствами несовершеннолетнего осуществляют органы опеки и попечительства, и даже родители должны брать разрешение органов опеки и попечительства на то, чтобы взять деньги со счета ребенка или перевести их на другой счет (абз. 3 п. 3 ст. 6 °CК РФ, ст. 37, ст. 860.3 ГК РФ). Из этого обстоятельства вытекает совет открывать банковский счет на имя несовершеннолетнего ребенка только в исключительных случаях, так как, если деньги понадобятся срочно, со счета ребенка взять их будет трудно, а иногда и невозможно, если органы опеки и попечительства посчитают, что причина использования денег ребенка неубедительная.

Банковский счет эскроу открывается с целью хранения на нем денежных средств одного лица для передачи их другому лицу при наступлении предусмотренных договором обстоятельств. Например, заключается договор продажи квартиры, его оформление занимает определенное время. Продавец, заключая договор, хочет быть уверен, что у покупателя есть необходимая для уплаты покупной цены денежная сумма и что она не будет растрачена до передачи ее ему, продавцу.

Продавец и покупатель могут договориться о том, что денежная сумма, предназначенная для расчетов с продавцом, будет помещена покупателем на особый банковский счет эскроу, и после регистрации права собственности на квартиру на имя покупателя эта денежная сумма будет выдана банком продавцу. С этой целью заключается трехсторонний договор банковского счета эскроу между продавцом (бенефициаром), покупателем (депонентом) и банком (эскроу-агентом). После помещения денег на счет эскроу никто из участников договора не вправе распорядиться деньгами иным способом, чем это предусмотрено в договоре банковского счета.

Если предполагаемый договор продажи квартиры не был заключен или был расторгнут, по заявлению продавца и покупателя будет расторгнут и договор банковского счета эскроу, и деньги будут возвращены покупателю. Договор банковского счета эскроу также может прекратиться по истечении указанного в нем срока, и, если не будут представлены документы, подтверждающие исполнение договора продажи недвижимости, деньги также будут возвращены лицу, поместившему их на счет (ст. 860.7–860.10 ГК РФ).

Нашему законодательству давно известен другой способ хранения ценностей в банке — хранение в банковском сейфе или ячейке. По этому договору клиент сам помещает деньги, изделия из драгоценных металлов, драгоценные камни в банковский сейф и берет их оттуда под контролем со стороны банка или без такого контроля.

В первом случае, когда помещение ценностей в банковский сейф и изъятие ценностей из сейфа происходит под контролем со стороны банка, на банк возлагается полная ответственность за сохранность содержимого сейфа. Этот договор называется договором хранения ценностей в банке с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа и регулируется п. 2 ст. 922 ГК РФ.

Во втором случае, когда работники банка не контролируют помещение и изъятие ценностей, если договором не предусмотрено иное, банк освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможен вследствие непреодолимой силы. Этот договор называется договором хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа и регулируется п. 3 ст. 922 ГК РФ.

Нетрудно заметить, что главное отличие двух договоров заключается в том, отвечает банк или нет за сохранность содержимого банковского сейфа. На это условие клиенту, прежде всего, нужно обращать внимание, заключая подобный договор. Нужно стремиться к заключению договора хранения ценностей с ответственностью банка, хотя в этом случае услуги банка будут дороже. В жизни имели место случаи исчезновения ценностей из банковского сейфа по договору, по которому банк, по общему правилу, не несет ответственности за содержимое сейфа. В этом случае гражданин практически ничего не может доказать, ему могут помочь только следственные органы. Есть примеры, когда следственные органы отказывали в возбуждении уголовного дела, и гражданин оставался беззащитным.

Наиболее распространенным договором, заключаемым гражданином с банком, наряду с договором банковского вклада, является кредитный договор. Сложность экономической ситуации несколько снизила интерес граждан к кредитным отношениям, и в этом есть не только минусы, но и свои плюсы. Нередко увеличение числа заключаемых кредитных договоров происходит, с одной стороны, в результате навязывания банками кредитов, а с другой стороны — в результате легкомысленного вступления граждан в кредитные отношения.

На мой взгляд, брать деньги на условиях кредита или займа можно только при наличии серьезной к тому причины: улучшение жилищных условий, дорогостоящая операция для спасения жизни и немногие другие причины. В действительности же потребители, чаще всего молодые люди, берут кредиты, удовлетворяя свои капризы, прихоти, затем они не могут возвратить кредит, информация об этом помещается в их кредитную историю, и, если когда-нибудь в жизни возникнет действительно серьезная потребность в деньгах, они не смогут получить их ни в какой кредитной организации.

Но обратимся к закону. Кредитные отношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (далее — Закон «О потребительском кредите»), Законом «О защите прав потребителей» и другими нормативными актами.

Судебная практика по кредитным договорам систематизирована в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г.

Ознакомившись с полной информацией, предоставляемой банком, об условиях выдачи кредита, включающей полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы и другую информацию, потребитель пишет заявление о выдаче кредита. Банк оценивает кредитоспособность будущего заемщика, то есть способность возвратить кредит. По результатам рассмотрения заявления может быть дан положительный или отрицательный ответ. При положительном ответе стороны подписывают договор. При отрицательном ответе банк, по общему правилу, не обязан объяснять причины отказа. Это означает, что кредитный договор не является публичным (понятие публичного договора разъяснялось во втором разделе книги), что дает банку право отказывать в заключении кредитного договора.

Статья 5 Закона «О потребительском кредите» подробно описывает условия кредитного договора, она делит эти условия на две большие части: общие и индивидуальные условия. Общие условия формулирует сам банк, заемщик присоединяется к ним, если считает для себя эти условия приемлемыми, это не что иное, как договор присоединения, о котором я неоднократно говорила в этой книге. Индивидуальные условия согласовываются банком и гражданином. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Закон «О потребительском кредите» особое значение придает понятию «полная стоимость кредита». Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора.

Расчет полной стоимости кредита дается в ст. 6 Закона «О потребительском кредите». Но формулы этого расчета очень сложны, чтобы в них разобраться, нужны специальные экономические знания. В п. 4 этой статьи перечисляются некоторые суммы, входящие в полную стоимость кредита, это: основной долг, проценты и другие суммы. А в п. 5, 6 перечисляются суммы, не входящие в эту стоимость.

Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов. На момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать среднерыночное значение более чем на одну треть.

Статья 10 рассматриваемого Закона посвящена информации, в обязательном порядке предоставляемой кредитной организацией заемщику после заключения договора потребительского кредита. Это сведения о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика и иные сведения, указанные в договоре.

Особого внимания заслуживают объявления банков о предоставлении беспроцентного кредита. Проценты — это основной доход банка по кредитным договорам. Невозможно себе представить, что банк будет работать бесприбыльно. Проценты по «беспроцентному» кредиту завуалированно будут включены в завышенные комиссионные и другие сопутствующие расходы, штрафные санкции или будут взяты у граждан другим способом. Банки, объявляющие о беспроцентном кредите, используют различные взаимовыгодные схемы отношений с продавцом. Например, продавец предоставляет банку скидки на товары, для покупки которых банк предоставил кредит. Потребителю товар обойдется дороже, чем банку, разница в стоимости будет составлять доход банка. Но и продавец в убытке не останется, так как изначальная цена на такой товар будет определена выше обычной.

В Интернете в дискуссионном листе «Открытая трибуна» (выпуск 126604) читатель найдет «Исповедь банкира», в которой автор письма с ужасающей откровенностью рассказывает о «приемах» представителей банков при выдаче кредитов.

Важной гарантией для заемщика по кредитному договору является норма части 4 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Согласно этой норме по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Напротив, согласно п. 16 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» кредитор, уведомив предварительно заемщика способом, предусмотренным договором, вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку, а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновения новых или увеличения размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Здесь мне представляется очень важным обратить внимание читателя на норму п. 19 ст. 5 Закона «О потребительском кредите», согласно которой не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативно-правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Действующее законодательство предоставляет заемщику-гражданину право беспрепятственно возвратить всю сумму кредита или ее часть досрочно, уплатив проценты только за время фактического пользования кредитом. О своем желании возвратить кредит досрочно заемщик должен поставить в известность кредитную организацию, по общему правилу, не менее, чем за месяц. Более короткий срок уведомления может быть предусмотрен договором.

Статья 11 Закона «О потребительском кредите», подробно регулирующая эту ситуацию, дает заемщику право досрочно возвратить всю сумму кредита без предварительного уведомления, если кредит возвращается в первые 14 дней после его получения или в течение месяца после получения кредита, если кредит взят на определенные цели. При целевом кредите без предварительного уведомления в течение месяца можно возвратить не только всю сумму кредита, но и ее часть.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита наиболее распространенной санкцией, применяемой к заемщику, является неустойка и требование кредитной организации досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами. Чтобы для потребителя не было неожиданностью предъявление такого рода требований, при заключении кредитного договора нужно самым внимательным образом изучить раздел «ответственность сторон».

Задолженность по кредитным договорам кредитные организации часто уступают специализированным организациям по взысканию долгов, которые часто называют коллекторскими агентствами, а в Законе «О потребительском кредите» — лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности. Теоретически в кредитном договоре можно запретить кредитной организации уступать свои требования другим лицам, но практически кредиторы не пойдут на включение в договор такого запрета.

Статья 15 Закона «О потребительском кредите» предусматривает те действия, которые кредитор или лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, может совершать, и те действия, которые оно совершать не может. Не допускается непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита; запрещаются действия с намерением причинить вред заемщику, а также злоупотребления правом в других формах.

Человек, вступающий в непосредственный контакт с заемщиком, должен предоставить информацию о себе (фамилию, имя, отчество, должность) и об организации, которую он представляет (наименование, место нахождения).

Право и правоприменительная практика выработали ряд мер, обеспечивающих возврат кредитов. Наибольшее распространение среди них получила ипотека — залог недвижимости, осуществляемая на основании Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (далее — Закон «Об ипотеке»). Чаще всего граждане становятся заемщиками по кредитному договору с условием об ипотеке в целях приобретения или строительства жилья. Заемщик-гражданин в этом договоре будет называться залогодателем, так как он предоставляет жилое помещение в залог. А банк-кредитор будет называться залогодержателем.

Заключая такой кредитный договор, необходимо помнить, что в случае нарушения условий договора о возврате кредита обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире (ст. 78 Закона «Об ипотеке»). Проще говоря, в случае невозврата кредита все граждане, проживавшие в заложенном жилом помещении, будут выселены. Временно они могут быть поселены в жилые помещения маневренного жилищного фонда, специально предназначенного для временного проживания граждан в предусмотренных законом случаях.

Жилые помещения маневренного фонда предоставляются из расчета не менее чем шесть квадратных метров жилой площади на одного человека по договору найма, заключаемому на период до завершения расчетов с гражданами после продажи жилых помещений, на которые было обращено взыскание. Истечение периода, на который заключен договор найма жилого помещения маневренного фонда, является основанием прекращения данного договора (ст. 95, 106 ЖК РФ). Из жилых помещений маневренного фонда граждане выселяются без предоставления другого жилого помещения.

Разновидностью финансовых услуг являются услуги по страхованию. Страхование — это отношения по защите интересов граждан и других субъектов права при наступлении событий, приносящих убытки (страховых случаев), за счет денежных фондов, формируемых страховой организацией (страховщиком) из уплаченных страховых премий, взносов и других средств страховщиков. Защита интересов граждан и других субъектов права осуществляется путем возмещения страховщиком понесенных убытков.

Видов страхования очень много. Наиболее распространенными из них являются: 1) страхование имущества, при котором страховой организацией возмещаются убытки, возникшие в результате уничтожения или повреждения застрахованного имущества; 2) страхование ответственности за причинение вреда, при котором возмещается вред, причиненный потерпевшему в результате дорожно-транспортных происшествий и других несчастных случаев; 3) личное страхование, при котором компенсируются убытки, причиненные жизни или здоровью застрахованного лица.

Еще недавно не только страховые организации, но и высшие судебные инстанции придерживались мнения о том, что на отношения по страхованию Закон «О защите прав потребителей» не распространяется. Однако после принятия Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 позиция по этому вопросу изменилась, и теперь бесспорным является тот факт, что граждане, пользующиеся услугами страховых организаций, находятся под защитой названного Закона.

Под действие Закона «О защите прав потребителей» подпадают все виды страхования, включая накопительные программы, в которых страхуемый интерес не связан с осуществлением предпринимательской деятельности.

Некоторые особенности защиты прав потребителей при оказании страховых услуг я рассмотрю на примере страхования вкладов в банках.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, осуществляемого в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (далее — Закон о страховании вкладов).

В отношениях по обязательному страхованию вкладов вкладчики, то есть граждане, являются выгодоприобретателями. Выгодоприобретателями в страховых отношениях признаются лица, которым выплачиваются страховые выплаты при наступлении события, на случай которого производилось страхование. Банки являются страхователями, то есть таким участником отношений, который уплачивает страховые взносы. Из страховых взносов банков формируется фонд обязательного страхования — источник страховых выплат. Страховщиком является агенство, специально созданное государством для этих целей.

По Закону «О страховании вкладов» страховыми случаями являются два обстоятельства: 1) отзыв у банка лицензии Банка России на проведение банковских операций; введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Со дня отзыва лицензии банка (информация об этом публикуется в средствах массовой информации) вкладчик приобретает право обратиться в агентство с требованием о выплате возмещения по вкладу. Агентство и само после получения от банка необходимой информации извещает вкладчиков о месте, времени, форме и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более одного миллиона четырехсот тысяч рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более одного миллиона четырехсот тысяч рублей в совокупности.