Страхование автомобиля становится все более популярным в России. Если вы покупаете автомобиль в кредит, то страховка обязательна.
Поэтому, если вы решили одолжить у банка денег на авто, есть смысл узнать некоторые подробности автострахования.
Автострахование иногда вызывает раздражение у клиентов – дорого, лишние хлопоты. Однако именно страховка дает россиянам возможность сэкономить при покупке автомобиля в кредит. Дело в том, что благодаря застрахованному залогу банки относят автокредиты к числу менее рискованных, чем обычные потребительские кредиты. Поэтому процентные ставки по автоссудам на 5 %, а иногда и на 10 % ниже, чем по потребительским ссудам. Впрочем, автострахование выгодно не только банкирам, но и вам.
Собственник автомобиля обычно имеет дело с двумя видами страховок. Первый – это ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Как известно, без полиса ОСАГО эксплуатация автотранспорта в России не разрешается.
Второй – это КАСКО (добровольное страхование автомобиля от ущерба и утраты в результате аварии, угона, акта вандализма, стихийных бедствий и других обстоятельств). В отличие от ОСАГО, при наличии КАСКО не имеет значения, являетесь ли вы виновником ДТП или пострадавшим: компенсация будет выплачена в любом случае.
Самые опасливые банки требуют оплатить и ДСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности сверх лимитов, установленных полисом ОСАГО.
При заключении договора автострахования от вас обязательно потребуют установить сертифицированную противоугонную систему, и не абы где, а в специализированном центре, который пользуется авторитетом у вашей страховой компании.
Ежегодные расходы на страхование автомобиля могут достигать $300–400 в год. Эксперты подсчитали: к моменту погашения автокредита страховой компании в среднем выплачивается 4–7 % от первоначальной стоимости авто. Величина платежа зависит от марки и модели, типа кузова, года выпуска, объема и мощности двигателя, типа КПП, длины пробега, количества лиц, допущенных к управлению, их пола, возраста и водительского стажа. На этом фоне расходы на страхование жизни заемщика, которое тоже может потребовать банк, кажутся смешными – около 1 % от суммы кредита. Тем более что не все банки считают страхование жизни обязательным условием для предоставления кредита.
Страховать или не страховать – вот в чем вопрос
Впрочем, и наличия КАСКО требуют не все банки. До недавнего времени банкиры, выдавая кредит на покупку автомобиля, требовали от заемщика покупки полного полиса КАСКО, стоимость которого может достигать 5–10 % от цены авто. Сегодня под влиянием конкуренции некоторые кредитные учреждения готовы удовольствоваться частичным КАСКО – например, только страховкой от угона.
Некоторые банки кредитуют вообще без КАСКО. Выгодно ли это – решать вам. С точки зрения минимизации ваших затрат – безусловно, выгодно. С точки зрения минимизации ваших рисков – сомнительно. Так что выбор за вами. Но не забывайте: чем полнее страховка, тем больше она обеспечивает безопасность и вашего автомобиля, и самого кредита: в случае форс-мажора именно страховая компания погасит за вас задолженность перед банком.
Автомобиль – залог не слишком надежный, он может пострадать в аварии, его могут угнать или повредить. Тогда банк либо частично, либо полностью теряет возможность компенсировать убытки, связанные с неуплатой по кредиту. Поэтому при получении автокредита обычно требуется застраховать свое приобретение в пользу банка от угона, утраты, ущерба на сумму оценочной стоимости. Если заложенную машину угонят или она получит повреждения, после которых дальнейшая эксплуатация будет невозможна, страховая компания выплатит за вас остаток долга по автокредиту. Если величина страховой премии окажется больше задолженности, остаток денег получит владелец машины. А вот если автомобилю был нанесен ущерб, страховку выплатят заемщику.
Если банки выдают автокредиты, не требуя обязательного приобретения полиса КАСКО, скорее всего, процентные ставки по кредиту будут выше, чем при любом другом варианте автокредита. Помните: если вы отказались от страховки, а ваш автомобиль по той или иной причине вдруг стал непригодным для эксплуатации, долг банку все равно придется возвращать. Так можно остаться и без машины, и без денег. Поэтому на практике автокредиты без страховки подходят лишь тем, кому для приобретения автомобиля не хватает сравнительно небольшой суммы – 10–30 % от его цены.
На что обратить внимание?
Вы готовы оформить страховку? ОК, но не забудьте, что сам по себе полис не гарантирует возмещения возможного ущерба. Представители страховой компании могут отказаться вам в выплате компенсации. Чтобы этого не произошло, вы должны соблюдать некоторые правила.
Если с вашим автомобилем что-то случилось (авария, угон, поджог) – прежде всего, вызовите на место происшествия сотрудников ГИБДД, милиции или пожарной охраны. Убедитесь, что происшествие тщательно запротоколировано, и позаботьтесь о том, чтобы копия протокола была в вашем распоряжении. Угодив в ДТП, постарайтесь записать телефоны свидетелей происшествия.
Заключая страховой договор, обратите внимание на точность терминов. Например, договор должен предусматривать компенсацию и в случае «угона», и в случае «кражи». С юридической точки зрения между этими понятиями есть разница, поэтому лучше заранее предусмотреть оба. Еще один важный момент: покрывает ли страховщик ущерб от угона в любом случае или только если угон был совершен со стоянки автомобиля.
Внимательно изучите систему и сроки выплат страховой компенсации. Они могут растянуться на год, поэтому добейтесь от страховщика точных формулировок в договоре.
Как правило, оформляя кредит, банк принимает во внимание не просто автостраховку, а только полисы от тех страховых компаний, с которыми у банка оформлены партнерские отношения или аккредитация. Но перед тем как заключать страховой договор, убедитесь, что банк предложил вам на выбор несколько страховых компаний. На рынке кредитования были случаи, когда банк настаивал на одной страховой компании, получая от нее приличное вознаграждение. Для вас это может означать, что вас попросту заставляют заплатить втридорога. Так что обязательно сравните предложенные вам тарифы страховщика со средними тарифами на этом рынке.
Впрочем, сами страховщики признают, что стоимость страховки для тех, кто приобретает автомобиль в кредит, почти всегда на 10 % выше, чем для других клиентов. Разница идет на выплату комиссии банку, поставляющему клиентов. Однако сэкономить на страховке возможно.
Как сэкономить на автостраховке?
Оформляйте в полисе КАСКО не полный перечень страховых случаев. Например, угон, кража, вандализм, пожар, ущерб от ДТП. Вероятность падения посторонних предметов со зданий или стихийных бедствий достаточно низка, можно исключить их из полиса и сэкономить на этом.
Увеличьте размер франшизы. Франшиза в автостраховании – это «величина убытка, не оплачиваемая компанией-страховщиком». То есть полис может предусматривать, что компания не оплатит ущерб на сумму до 1000 рублей или до 5 тысяч рублей. Чем выше франшиза, тем дешевле полис. Но в этом случае все мелкие убытки для вашего авто покрываются за ваш счет.
Откажитесь от дополнительных страховых опций, таких как технический ассистанс, услуги эвакуатора, льготы на услуги в определенных техцентрах. Это также удешевит ваш полис.
Если вы берете кредит только на часть стоимости автомобиля (90, 70 или 50 %), то и страховать его вы имеете право не на всю стоимость, а лишь на эти самые 90, 70 или 50 %.