Эмиграция в кредит
/ Дело
Российские граждане все чаще становятся клиентами иностранных банков
С месяц назад в болгарском Бургасе установили банкомат. Не диковинка вроде, но для курортного города эта новость стала событием. О ней написали даже некоторые софийские издания. Аппарат-то не простой. Он установлен для россиян, берущих кредиты в болгарских банках, через него можно вносить платежи, поясняет директор департамента розничного кредитования «УниКредит Булбанка» Паскуале Джамбои. Стоит ли уточнять, что больше всего таких кредитов нашим соотечественникам выдало отделение банка в Бургасе!
По данным иностранных банкиров, количество россиян, предпочитающих брать кредиты именно за рубежом, за последние несколько лет выросло в разы. На недавно состоявшейся в Вене конференции Ассоциации поставщиков кредитной информации (ACCIS) представители европейских банков говорили о том, что чаще всего граждане России оформляют кредиты на покупку недвижимости. В основном в Болгарии, Греции, Германии, на Кипре, в Испании и Португалии. И дело тут не в одной лишь дешевизне местных коттеджей и квартир.
Дешево, но сердито
По словам руководителя отдела компании «БЕСТ-Недвижимость» Юлии Титовой, в перечисленных странах соотношение цены и качества наиболее привлекательно. В том смысле, что жилье там стоит дешевле, а его удобство, помноженное на более благоприятный климат, будет повыше, чем в Москве или Питере. Скажем, если средняя цена в спальных районах столицы составляет три тысячи долларов за квадратный метр, то в той же Испании за такую цену предлагают апартаменты с уже готовой внутренней отделкой плюс бассейн, теннисный корт и тому подобные удобства на придомовой территории.
Но дело не только в цене домика у моря: в конце концов, купить его можно и не влезая в долги за рубежом. Главное, что кредиты в банках Европы стоят значительно дешевле, чем в России. Если российские банки в среднем предлагают ипотечные кредиты по ставке 10—14 процентов годовых, то, например, на страдающем от банковского кризиса Кипре — от 2 процентов сроком на 15 лет. При этом кредит покрывает до 90 процентов стоимости покупаемой недвижимости, что намного больше, чем в России.
В странах еврозоны ставка по ипотеке сегодня составляет от 2,75 до 3,25 процента годовых. В Великобритании — от 2 до 2,25. В Турции — от 6,5 до 9,7. В Израиле — от 3,5 до 4,5 процента. Однако в зарубежных банках нет практики, позволяющей заемщику выплатить кредит досрочно. Зато доля первоначального взноса, который должен уплатить заемщик при покупке недвижимости, существенно ниже: от 5 до 15 процентов от стоимости жилья. А платить по кредиту можно не выезжая из России, воспользовавшись услугами российских банков. Сумма платежа не должна превышать 10 тысяч долларов в месяц, иначе можно попасть под ограничения действующего Закона «О валютном регулировании и валютном контроле». Сам российский банк, правда, возьмет при этом три процента от суммы платежа за услугу. Но на круг все равно выходит дешевле, чем брать ипотеку в России.
Что касается пеней и штрафов за просрочку платежа, то и они в иностранных банках не такие жесткие, как в России. «Как правило, мы даем заемщику возможность перевести деньги в течение двух-трех дней, — сообщил «Итогам» менеджер одного из крупных иностранных банков. — Можно также открыть у нас специальный счет, с которого будет осуществляться погашение ипотеки в случае задержки».
Официальной статистики, сколько россияне задолжали иностранным банкам, увы, нет. Российский Центральный банк осуществляет мониторинг задолженности только корпоративного сектора. По мнению же экспертов, речь может идти о нескольких миллиардах. Во всяком случае известно, что 80 процентов россиян, покупающих недвижимость за рубежом, берут кредит.
Не пугает наших сограждан и сравнительная сложность получения кредитов в европейских банках. В Европе ведь не принято раскладывать по почтовым ящикам кредитные карты, оформлять кредиты непосредственно в торговых точках и так далее. Здесь, чтобы получить деньги в банке, придется потрудиться, соблюдая как местные, так и российские законы.
Чтобы стать заемщиком в иностранном банке, для начала надо стать его вкладчиком и открыть счет. К выбору банка тоже надо подойти вдумчиво. В соответствии с российским законодательством это должно быть кредитное учреждение, зарегистрированное в стране, входящей либо в Организацию экономического сотрудничества и развития, либо в Группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — ФАТФ.
Затем в течение месяца после открытия такого счета необходимо уведомить о нем налоговую инспекцию в своем отечестве. Кроме того, чтобы получить даже не ипотечный, а обычный потребительский кредит, вам придется доказать банку свою состоятельность. И очень часто одной справкой о доходах с места работы здесь не обойтись.
«С ростом кредитования увеличиваются риски. Поэтому иностранные банки вынуждены страховаться и проверять кредитную историю своих потенциальных клиентов», — рассказал «Итогам» руководитель Российского национального бюро кредитных историй Александр Викулин. По его словам, соответствующий документ из НБКИ иностранные банки требуют все чаще. И если в России банкиры компенсируют риски, увеличивая ставки, то есть заставляя за мошенников и неплательщиков отдуваться добросовестных заемщиков, то в развитых странах, наоборот, ужесточают требования в отношении тех, кто только собирается взять взаймы.
Таким образом, количество бумаг, которые необходимо собрать для получения кредита в иностранном банке, значительно превышает необходимый максимум в России. Да еще и не во всех странах кредит дают с охотой. Например, на пике мирового финансового кризиса россиянам не были доступны ипотечные займы в Болгарии. До сих пор иностранцев не кредитуют в Египте. Хотя там как-то пока и не очень хочется. Зато везде оформление сделки требует личного присутствия заемщика. Так что если вы решили прикупить особнячок где-нибудь в Португалии, придется туда съездить. И не один раз. Зато если вы сразу выразите намерение сдать купленный домик внаем, это облегчит получение ипотеки. Банк будет рассматривать аренду как дополнительное свидетельство вашей платежеспособности. Ведь помимо всего прочего с вас потребуют еще и подробно расписанный план погашения кредита. Да и заявку банк будет рассматривать не несколько дней, а не менее месяца.
Если Магомет не идет к горе
«У иностранных банков сегодня больше возможностей проверить достоверность информации, которую им предоставляет заемщик. Поэтому работают они оперативнее», — пояснил «Итогам» исполнительный директор дирекции по привлечению клиентов ФОРА-Банка Армен Оганесян. Впрочем, большинство граждан сегодня интересует совсем другой вопрос. Можно ли, взяв ипотечный кредит в иностранном банке, купить недвижимость в России?
Ответ однозначный — нет. Препятствием этому, правда, является не российское законодательство. «Наше государство не ограничивает доступ граждан к любым кредитам в любом банке», — констатировал нам источник в Минфине. Такой заем не выдают сами иностранцы. Ведь в случае дефолта заемщика непонятно даже, в какой суд следует идти банку. А российский рынок недвижимости не является для иностранцев достаточно прозрачным.
«На данный момент нет никаких предпосылок для кредитования зарубежными банками недвижимости в нашей стране», — констатирует руководитель отдела международного ипотечного брокера Lowell Finance Алексей Павлов. Мешает и отсутствие в России филиалов иностранных кредитных организаций.
А пока в самой России банкиры отмечают признаки закредитованности населения. Так, согласно исследованию, проведенному Связным Банком, доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, в прошлом году уже выросла с 6 до 19 процентов. Один берут — по другому расплачиваются. Все вроде бы по закону, но пирамида неплатежей растет и, как считают эксперты, неизбежно рухнет. При этом у таких заемщиков долг превышает 500 тысяч рублей. Многие аналитики склонны считать, что большую роль здесь играет в том числе дороговизна кредитов.
«Когда мы вели переговоры по присоединению к ВТО, мы полагали, что открытие в России филиалов иностранных банков позволит решить эту проблему и заодно снизит ставки на отечественном рынке кредитования. Но не смогли устоять перед отечественным банковским лобби», — посетовал наш собеседник в Минфине. Вот россияне и взяли на вооружение известное правило про гору и Магомета.