Дети и деньги. Книга для родителей из страны, в которой научились эффективно управлять финансами

Чи Кеон

Хо Адам

Глава 9

Образование

 

 

 

Накопление и подготовка к обучению в колледже

 

Сейчас высшее образование считается ключом к успешной карьере и росту потенциального дохода вашего ребенка. Значит ли это, что родители должны платить за обучение? Мы ведь знаем, что стоимость университетского образования может достигать сотен тысяч долларов.

На основе материалов www.dbs.com.sg/personal/insurance/edusmart/fnacalculator.page

Не позволяйте этим цифрам напугать вас до смерти. Некоторые виды образования оплачиваются стипендиями и студенческими кредитами. Вполне можно накопить всю сумму, если вы рано и с умом начнете регулярно инвестировать.

 

Инвестирование для оплаты обучения

Накопление на обучение ребенка с помощью сберегательного счета не очень хорошая идея, так как рост стоимости обучения в три раза выше общей инфляции. Чтобы накопить достаточно денег и оплатить четыре года обучения, нужно начинать инвестировать заранее, причем довольно агрессивно. Лучше всего вложить больше средств в обычные акции, особенно лет за десять до поступления ребенка в колледж. Такие акции можно считать синонимом рынка. Это более общее название собственности компании или других активов, например, недвижимости. Обратитесь за консультацией к специалисту по финансовому планированию и попросите его помочь.

Не просто вкладывайте свои деньги в один или два конкретных фонда. Изучайте активность фондов хотя бы раз в год. Когда у ребенка останется пять лет до начала обучения, начните перемещать денежные средства в большее количество паевых фондов, сокращая убытки от взлета и падения рынка.

За два-четыре года до поступления в колледж вложитесь в акции и облигации, чтобы оплатить первые два года обучения, и переведите деньги в безопасное и доступное место, например, на срочный депозит. Если ждать до тех пор, пока срочно не понадобятся деньги, то придется снять их со счета в то время, когда рынок вдруг упадет и не будет времени восстановить потери.

 

Плата за обучение

Некоторые родители стараются полностью заплатить за образование ребенка, даже если это подвергает опасности их выход на пенсию. Но сделать это многие родители не в состоянии. Расходы на образование ребенка рядом с вашим домом могут оказаться наибольшими за всю жизнь. Если у вас недостаточно средств для ребенка и для выхода на пенсию, то придется принять важное решение насчет оплаты его обучения.

Говорит Кеон

Мои родители полностью оплатили мою учебу на степень бакалавра в США. У них не было возможности самим учиться в колледже, и они не хотели, чтобы я дополнительно трудился неполный рабочий день. Они продали фамильный дом и переехали в совсем небольшой, чтобы я мог учиться. Но это не помешало мне заниматься уборкой, мыть полы и туалеты пять дней в неделю в течение трех лет. Честно говоря, я был рад внести посильный вклад в стоимость своего обучения.

 

Почему родители не должны полностью платить за обучение

 Вы сможете взять кредит на обучение, но не сможете взять кредит для выхода на пенсию. Оплата в полном объеме может отсрочить выход на пенсию на пять лет или еще больше. В конце этих пяти лет вы станете менее трудоспособным человеком и вынуждены будете снять со счетов все свои сбережения. Помните, что ребенок проведет весь остаток своей жизни, выплачивая кредиты.

 Ваш ребенок будет работать лучше. Если он знает, что стоимость обучения – это его ответственность, то он будет учиться более добросовестно, так как за хорошие оценки он может получить повышенную академическую стипендию.

 Частичная оплата развивает ответственность в раннем возрасте. Чтобы не ждать до его 26 лет и только тогда понять, что ребенку пора «взять ответственность на себя», он сам увидит это в восемнадцать. Известно много случаев, когда подросшие дети и в двадцать лет живут у родителей и ведут себя как подростки.

 

Сокращение счета за обучение

Для начала условимся, что вы не намерены полностью оплачивать обучение ребенка. Если вы сможете накопить треть денег, в которых нуждаются дети для поступления в колледж, то вы уже хорошо потрудились.

• Подумайте об оплате второй трети из вашего будущего дохода.

• Одолжите у ребенка оставшуюся часть.

Тем временем убедитесь, что вы накопили и достаточно инвестировали в свою собственную пенсию. Затем работайте над тремя вещами – повышением зарплаты, бонусами и дивидендами. Отложите значительную часть этих нерегулярных денежных средств для детей и пенсии.

Говорит Кеон

Когда родилась Сара, специалист по финансовому планированию убедил меня отсылать по 250 долларов каждый месяц в один известный фонд. Я думал, что еще слишком рано, но рад, что согласился. Когда ей исполнилось восемнадцать, фонд оплатил около двух лет ее обучения.

Говорит Адам

Я и моя жена делаем все возможное, чтобы с малых лет научить наших детей независимости. У нас есть две горничные, но мы настаиваем, чтобы сами дети заправляли свою постель, мыли посуду, чистили обувь и помогали накрывать ужин. Когда они устраивали беспорядок, они сами должны были все убрать. Такое воспитание сделало их намного более зрелыми и уверенными в себе, по сравнению с другими детьми их возраста.

Мы сделали сбережения и составили инвестиционный план, так что у нас есть разумное количество денег для их будущего образования. Мы не собираемся тратить несколько сотен тысяч долларов для обучения наших детей за границей. Учитывая субсидии местных университетов, более разумно учиться дома, но если они захотят поехать за рубеж, то должны трудиться и заработать себе стипендию.

Я считаю, что наши дети должны оплатить часть обучения, а также нести свои расходы на жилье, устроившись работать на неполный день. Главная причина здесь в том, что они реально оценят стоимость обучения и воспримут это намного более серьезно. И что еще более существенно, опыт работы гораздо важнее для их будущей карьеры, чем теоретические знания.

 

Дети копят на обучение

Ниже представлены некоторые простые стратегии для наращивания счета на обучение:

 Как только это станет возможным, начните формировать специальные долгосрочные сбережения и откройте инвестиционный счет для ребенка. В возрасте семи лет он сам может открыть накопительный счет в банке. Ребенок может также обладать универсальным расчетным счетом получателя средств для инвестиций, пока он привязан к лицевому счету владельца старше восемнадцать лет.

 Рассмотрим автоматические вычеты из вашей ежемесячной зарплаты. Автоматизация процесса делает его менее болезненным. Попросите членов семьи и друзей вкладываться в будущее образование ребенка вместо подарков. Убедитесь, что он напишет в ответ благодарственное письмо. Такие слова всегда ценятся!

• Поощряйте ребенка за его накопления для обучения. Подравнивайте его деньги до круглой суммы.

• Регулярно показывайте детям выписки по счету, чтобы они интересовались собственными деньгами. Кроме накопления, научите их различным инвестиционным приемам и покажите, как они могут со временем заплатить за обучение. Специалист по финансовому планированию поможет спланировать ваши финансовые вложения на долгосрочные цели.

Я всегда восторгаюсь, когда дети шести-восьми лет умеют реально оценивать события, которые произойдут лишь через десять или даже двадцать лет. Все это потому, что сегодня интернет и социальные сети хорошо воспитывают детей, и они намного больше знают об окружающем мире. Сейчас дети растут гораздо быстрее, чем когда-то мы с вами. Поэтому участие ребенка в планировании образования должно начаться, как только он пошел в начальную школу.

 

Три важных навыка для ваших детей до поступления в колледж

 

Планирование бюджета

Планирование бюджета не должно быть в новинку для детей к началу обучения. Пусть они проанализируют ожидаемые затраты на первый и второй год. В университете знают, как должен выглядеть бюджет на проживание, еду, обучение, транспорт, страхование, развлечения и одежду. Пусть дети рассчитают правильный бюджет еще до выдачи им денег. Их количество ограничено, поэтому следует планировать расходы.

 

Приготовление еды

Чтобы хорошо жить, мы должны хорошо питаться, а единственный способ хорошо это делать – научиться готовить. Отправьте своих детей на курсы кулинарии. Включите в бюджет для обучения хороший набор посуды, всякие кастрюли и сковородки. Ходите с ребенком в продуктовый магазин и учите рационально заполнять холодильник.

Предложите ему время от времени готовить еду, и лучше всего, если вы будете есть приготовленное им самим.

Все эти навыки помогут детям научиться самостоятельно питаться, когда они будут вдали от вас.

Говорит Кеон

Как и другие родители, я начал готовить Сару к жизни и обучать важнейшим навыкам за годы до того, как она поступила в Университет штата Аризона в 2012 году. Она посещала среднюю школу Blue Ribbon, играла на альте в молодежном оркестре и училась говорить на китайском и французском языках. Она набрала более девяти килограммов в течение первых шести месяцев обучения из-за быстрых обедов, поздних жирных бургеров и китайской еды на вынос.

 

Совместное проживание с соседями по комнате

Колледж может стать первым опытом ребенка по совместной жизни с новыми знакомыми. Когда с соседом по комнате есть проблемы – преодоление их может стать серьезным опытом.

Даже если ваш ребенок легко знакомится с новыми друзьями, надо подготовить его к жизни с практически совсем незнакомыми людьми еще до ухода из дома. Вот несколько советов от администрации студенческих общежитий.

 Будьте честны с самого начала. Если ребенок помешан на чистоте или спит после обеда, он должен сообщить соседям о своих маленьких причудах и предпочтениях. Общение устранит небольшие проблемы еще до того, как они станут большими.

• Соседи по комнате не обязаны быть лучшими друзьями. Ребенок может оказаться вместе с человеком, который станет его другом на всю жизнь, но так происходит далеко не всегда. Тем не менее дети могут рассчитывать на уважение соседей к нему самому и его личному пространству. Если отношения сложатся намного лучше – это подарок судьбы.

• Обговорите правила. Скажите своему ребенку, чтобы он сразу после знакомства откровенно поговорил со своими соседями по комнате и договорился о некоторых условиях. Расписание уборки помещения, вопросы громкой музыки или вечеринок. Соседи должны знать, что именно из их привычек может доставить ему неудобства.

Соседи вашего ребенка тоже едва с ним знакомы, и они тоже будут делать все возможное, чтобы влиться в коллектив и урегулировать возможные конфликты. Обычно соседи по комнате хотят жить в дружбе друг с другом и сразу же начинают заниматься самым важным – учебой.

Говорит Кеон

До моей поездки на учебу в США я жил в своей комнате дома как король. Откровенно говоря, я не хотел бы снова провести все четыре года колледжа вместе с соседями из Малайзии, Персии, Пакистана, Америки, Вьетнама, Испании, Нигерии, Пуэрто-Рико, Гавайев и Тайваня. Это был странный и удручающий опыт. Если бы я опять оказался рядом с ними, то хотя бы предварительно поискал информацию в интернете и разузнал хоть немного об их странах и культурных особенностях или даже перенял бы пару их любимых фразочек.

 

Тест

1. Поздравляю, ваш мальчик через год начинает учиться, и вы накопили достаточно денег, чтобы он мог поступить в местный университет. Вы:

а. Предложите ему оплатить одну треть.

б. Оплатите 100 процентов.

в. Обяжете его найти работу в кампусе.

г. Не будете платить 100 процентов, если он собирается учиться за границей.

(а) 3 (б) 2 (в) 3 (г) 3

Это очень правильно, когда ребенок вносит часть денег на свое обучение, даже если вы можете позволить себе заплатить всю сумму. Однако вносить все деньги следует, только если он поступит в местный колледж. А если он захочет поехать за границу, то пусть часть стоимости обучения оплатит самостоятельно. И очень важно, чтобы он нашел работу в кампусе – и дома, и за границей. Он познакомится с множеством людей и получит ценный опыт работы в коллективе.

2. Вы накопили на обучение для Джейми, но только что узнали, что она выиграла стипендию в 50 тысяч долларов. Вы:

а. Позволите Джейми потратить 10 тысяч долларов из накоплений на колледж, как она захочет.

б. Решите сами отдохнуть за 3 тысячи долларов из этих накоплений.

в. Сохраните деньги, чтобы помочь Джейми купить свой первый дом.

г. Внесете некоторую сумму денег из ее накоплений на свой пенсионный счет.

(а) 2 (б) 2 (в) 3 (г) 3

Получить стипендию в колледже – все равно что выиграть в лотерею. Не позволяйте дочери бросаться деньгами, хотя вполне естественно на них развлечься. Можно и наградить Джейми, хотя 10 тысяч долларов – это многовато. Вполне логично взять часть денег из накоплений и самому уехать отдыхать. В конце концов, вы трудились и копили на протяжении долгих лет, так что 3 тысячи долларов вполне уместно считать одноразовым расходом. Нам нравится идея потратить сколько-то денег, чтобы помочь Джейми приобрести собственный дом. И чем быстрее, тем лучше, так как своя крыша над головой обеспечивает стабильность, в том числе финансовую.

3. Джиллиане уже с пяти лет отвели свою комнату, и она совершенно не представляет себе, как жить с кем-то во время учебы. Вы:

а. Поищете студенческое общежитие с комнатами на одного.

б. Позволите ей остаться дома, если она будет учиться в местном университете.

в. Объясните ей, что необходимо научиться жить с другими людьми.

г. Отправите ее для подготовки в летний лагерь для девушек или в поход.

(а) 1 (б) 1 (в) 3 (г) 3

Было бы серьезной ошибкой разрешить Джиллиане жить в ее собственной комнате. Она не только упустит шанс завести друзей, но и заработает антиобщественные привычки. Отправьте ее в лагерь на одну-две недели, где в одном помещении будут жить двадцать девочек. Объясните ей, что делить комнату с другими – это здорово, но заранее научите общению с соседями.

4. Натан через несколько лет пойдет учиться, а у вас хватает денег только на первый год. Вы:

а. Оплатите обучение из вашей будущей зарплаты.

б. Будете еще более усердно трудиться на своей работе и накопите побольше.

в. Приготовитесь снять деньги с пенсионного счета.

г. Скажете Натану, что он должен взять кредит на некоторые свои затраты в период обучения.

(а) 3 (б) 1 (в) 1 (г) 3

Запланируйте потратить часть денег из своей будущей зарплаты на его обучение. Напомните Натану, что он тоже должен взять кредит и оплатить часть расходов. Никогда не изменяйте ваш план выхода на пенсию. У вас не будет времени восстановить свои пенсионные накопления после того, как Натан получит диплом.

 

Вывод

Дети вырастут намного быстрее, чем вам это сейчас кажется. Жить с родителями довольно удобно, но придется оставить эти комфортные условия и делить комнату с почти незнакомыми людьми в чужой стране.

К тому же обучение не дешево. Если вы планируете отправить ребенка в колледж лет через десять, то пора подумать о расходах в полмиллиона долларов. Начинайте копить, но не всю сумму. И никогда не трогайте свои пенсионные сбережения.