В настоящее время мы живем совсем неплохо. Причем дольше, чем когда-либо в истории. Экономический рост привел к появлению большого количества семей среднего класса, которые могут позволить себе отдельные дома и автомобили.

Например, Сингапур является одной из самых богатых стран в мире (входит в пятерку лучших, согласно нескольким исследованиям), и продолжительность жизни здесь также довольно высока (более 82 лет). Однако растущие доходы и увеличение продолжительности жизни сопровождаются тревожными социальными вопросами. Растет количество разводов, множество людей страдают психическими расстройствами, и все больше и больше появляется избалованных детей, трясущихся над унаследованным состоянием.

Последствия большого количества денег у детей настолько серьезны, что родители должны обеспокоиться. Дети получают слишком много и слишком быстро, они становятся высокомерными, а в будущем будут страдать из-за зависимости от родителей, от собственной безответственности и отсутствия навыков общения.

Далее мы поговорим о том, что можно сделать, если у вас избалованный ребенок. Затем мы рассмотрим планирование наследования: как разумно оставить деньги и имущество своим любимым. Наследство обеспечит их финансовые потребности, но не испортит ваших близких, предоставляя им слишком много и слишком быстро. И семейные ценности гарантированно передадутся будущим поколениям.

 

Избалованные дети

Если вы избалуете детей, то очень скоро узнаете об этом. Они будут грубить вам и другим взрослым, не будут ничем делиться с другими детьми и всегда требовать для себя самого лучшего.

Очень многие родители устают на работе и от хлопот по дому и не умеют общаться с детьми. Гораздо проще уступить плачущему ребенку, чем заставить его соблюдать дисциплину. Но имейте в виду: это портит детей и может иметь самые неприятные последствия.

Когда избалованные дети превращаются в подростков, они склонны к самокопанию и бесконтрольному поведению. Они беспокойны и подвержены депрессии. Если вы даете детям слишком много от самого рождения, то теперь их уже ничто не остановит. С чего же следует начать? Вот как можно вернуть контроль над ребенком:

 Громко скажите, что больше не будете баловать своих детей. Это надо сделать. Если остановиться на полпути, то они почувствуют вашу нерешительность и продолжат вами управлять.

 Делайте то, что говорите. Просто предупредите ребенка, что будет дальше, и ни в чем ему не уступайте. Кричать даже и не нужно.

 Будьте тверже и заставьте придерживаться определенных правил. Хватит в сотый раз объяснять, что необходимо убирать комнату и вовремя ложиться спать. Если это проблема, то запретите завтра смотреть телевизор.

Могут ли бабушка с дедушкой все испортить?

Современные бабушки и дедушки здоровее и богаче, чем когда-либо, и они печально известны своей щедростью.

Нужно достичь баланса

«Я сказал своим детям, что они не могут купить игровую приставку, если сами на нее не накопили. Вскоре приехали бабушка с дедушкой и подарили им эту штуку. Я позволил принять подарок, но был этому совсем не рад».

Бабушки, дедушки и папы-мамы должны найти баланс между радостью дарить и родительским «нет».

Поговорите с бабушкой и дедушкой

Скажите своим родителям, что они совершенно свободно могут делать небольшие подарки. Или что-то сделать вместе с ребенком: сходить в кино, испечь печенье, устроить пикник. Если они настаивают на подарке, то пусть возьмут его с собой в магазин и купят что-нибудь недорогое. Так они будут контролировать свои расходы и вместе хорошо проводить время.

По поводу дорогих подарков ваши родители обязаны посоветоваться с вами. Причем это касается только особых случаев, например, дней рождения. Если они дарят деньги, не отбирайте. Пусть ребенок потратит некоторую часть, а остаток сохранит.

 

Дети хотят, чтобы их родители были родителями

Главная задача родителей – подготовить своего ребенка к понимаю окружающего мира. В жизни никто и никогда не получает всего, чего хочет. Будет намного легче примириться с этим в будущей жизни, если осознать реальность еще ребенком.

Говорит Адам

Как и в большинстве семей, нам с женой было трудно установить правила поведения для наших родителей и других родственников. Родители систематически баловали наших детей: делали дорогие подарки и прикрывали их шалости. Мы много раз разговаривали по душам, и в итоге они приняли все условия и полностью их соблюдают. А дети знают, что не смогут обойти правила, обратившись к бабушке или дедушке.

Чтобы разумно воспитывать детей, все взрослые должны придерживаться единого мнения и никогда не давать противоречивых инструкций. Любые разногласия следует решать не при детях, к тому же должен неукоснительно соблюдаться принцип, что последнее слово остается за родителями. Как-никак, в конечном счете, именно родители несут всю ответственность за ребенка.

В свое время я решил трудиться и никогда ничего не ждать от моего богатого отца, потому что однажды он сказал мне; «Сын, я очень люблю тебя. Но не думай, что я оставлю тебе все свои деньги, когда умру. Я буду тратить их на себя, а что останется – отдам на благотворительность». Затем он продолжил: «Ты вырос в очень хорошем доме, с прислугой и бассейном, но если ты хочешь так жить и далее, то не надейся, что я буду помогать. Я буду дарить тебе только свою любовь и давать советы, но ничего более». Мне было тогда 12 лет, и мысль, что никто не будет оказывать мне финансовой поддержки, сподвигла меня на построение собственного благополучного будущего. Такое же послание я собираюсь дать своим девочкам. Конечно, после смерти я оставлю им часть своего состояния, но пока они об этом не знают. Пусть считают, что ничего от меня не получат. Поэтому мои девочки не чувствуют себя избранными.

 

Что делать, если у вас нет плана наследования?

Смерть и секс не считаются подходящими предметами для обсуждения за ужином. Но дети должны знать, как вы планируете их обеспечить, если что-то с вами случится. Этот вопрос относится к завещанию, доверительному управлению собственностью, страховым полисам и финансовым документам. Следует также назвать, кто будет о них заботиться после вашей смерти.

Предположим, что ваш собственный капитал на момент смерти (СКМС) составляет 2 миллиона долларов. Мы говорим не о чистой стоимости ваших активов на сегодняшний день, а о стоимости на момент смерти. Если вы живете в Сингапуре, то наверняка у вас есть квартира в новостройке или жилой дом, вы имеете более пяти страховых полисов, инвестиционные и банковские счета. Когда вы умрете, ваш СКМС смогут оценить в 2 миллиона долларов или даже более.

Теперь предположим, что вы не составили даже плана наследия. Тогда после смерти все ваши активы будут распределены в соответствии с законом страны проживания. Если вы из Сингапура, то 50 процентов отойдет вашей супруге, а 50 остальных процентов будут распределены поровну между вашими детьми.

В этом легко увидеть две проблемы. Во-первых, ваши активы не будут распределены в соответствии с вашими пожеланиями. А вдруг вы хотите часть денег оставить своим родителям или любимой благотворительной организации? Во-вторых, и это очень опасно, ваш ребенок уже подростком может стать миллионером, не ударив пальцем о палец. Не написать завещание – это подарить своим детям выигрышный билет в лотерею.

Не позволяйте ребенку выиграть в лотерею: это может стать бедствием

В шестнадцать лет Кэлли Роджерс стала самой молодой из выигравших джекпот в английской государственной лотерее. Она бросила работу и растранжирила большую часть своих денег на вечеринки, наркотики, пластические операции, праздники и подарки. Вместо того чтобы осчастливить ее, деньги привели к ощущению полного одиночества и уязвимости. Она пыталась даже покончить с собой. И однажды сказала: «Я так долго и бесцельно плыла по течению».

К счастью для Кэлли, она сумела вернуться к прежней жизни. Десять лет спустя после выигрыша ей исполнилось 26 лет, а на счету оставалось только 2000 фунтов. Но она говорит, что никогда не чувствовала себя такой счастливой. Сегодня она живет в скромном доме вместе со своим молодым человеком и сыном. Она работает два дня в неделю сиделкой и учится на медсестру.

Цитата из Элеонора Хардинг My £2m lotto win at 16 was a curse , Daily Mail, 15 июля 2013 года, www.dailymail.co.uk

 

Основные документы для плана наследования

 

Завещание и документ на доверительное управление собственностью являются самыми основными документами, которые необходимо учитывать при составлении плана наследования.

 

Как вы позаботитесь о ваших детях?

Ваше завещание говорит не только об активах и указаниях по их управлению, но и как заботиться о ваших детях, пока они не вырастут и станут самостоятельными.

В завещании забота о них содержится в виде ответов на следующие вопросы:

 Кто является исполнителем? Исполнителем завещания должен быть человек, которому вы полностью доверяете. Он должен будет следить, что после вашей смерти все дела выполняются в соответствии с вашими конкретными пожеланиями.

 Кто будет опекуном детей? Если нет завещания, то опекуна или попечителя над вашими детьми определяет суд (если ваш супруг умер).

 Как ваши дети будут материально обеспечены? Являются ли ваши активы и страховки достаточными для их содержания и обучения?

 Как вы планируете разделить активы между вашими детьми и бенефициарами? Хотите, чтобы ваши дети сразу получили все деньги, или выплаты надо растянуть?

Просматривайте написанное вами завещание каждую пару лет. Все на свете меняется. Вы можете купить другой дом, завести больше детей или приобрести другие активы. Все это необходимо учитывать при обновлении завещания.

 

Рассказ о завещании своим детям

Собственная кончина – не самая легкая тема для обсуждения. О ней надо говорить осторожно, особенно если ваши дети еще очень малы.

Говорит Кеон

Если вы состоите в браке и имеете детей, но не написали завещания, то ваши родители не смогут ничего унаследовать после вашей смерти. Для большинства людей это явно неприемлемо, но таков закон во многих странах. Кроме передачи активов и денег вашему супругу и детям, вы можете подарить их своим родителям, благотворительной организации, племянникам и хорошим друзьям. Не оставить этого базового юридического документа – большая ошибка.

Детям про завещание можно сказать, что это «составление письменного плана о том, как заботиться о ребенке, если что-то произойдет с его родителями».

Добавьте, что план не будет исполняться, пока вы не постареете, а ваш ребенок не вырастет. Но план будет действовать только в случае чрезвычайной ситуации.

 

Составьте документ на доверительное управление собственностью с отложенной выдачей

Если ваш СКМС составляет от сотен тысяч до нескольких миллионов долларов и у вас есть маленькие дети, то необходимо рассмотреть вопрос доверительного управления. И если у вас есть завещание для распределения имущества после смерти, то возможны следующие ситуации:

• Ваш сын станет миллионером в возрасте 21 года. Получив наследство, он перестает учиться и не собирается работать до конца жизни.

• Ваш супруг может вступить в повторный брак и активы, которые вы наработали, могут уйти человеку, вовсе не запланированному в завещании.

Разрешение на доверительное управление собственностью с отложенной выдачей – это специальный документ, который позволяет проводить наследование с задержкой по условиям, установленным вами сейчас, но которые могут меняться на протяжении многих лет. Например:

• Ваш сын может получить разумную сумму 30 тысяч долларов в год на содержание. После окончания школы ему может быть предоставлено единовременное пособие в размере 50 тысяч долларов. Но чтобы продолжать получать деньги, согласно документу на доверительное управление, он должен иметь нормальную работу.

• Ваша супруга может получить деньги по этому документу только на собственное содержание и на лечение, но не на третьих лиц.

Вопреки всеобщему мнению, не нужно быть миллионером, чтобы иметь документ на доверительное управление. Вы можете вписать инструкции в завещание. Например, выделить 200 тысяч долларов для дочери следующим образом:

• «Я выделяю по 20 тысяч долларов моей дочери каждый год в течение десяти лет после того, как ей исполнится 25 лет. Она может расходовать деньги на любые цели».

Такая доверенность называется завещательной и вступает в силу только после смерти. Другой тип доверенности называют «прижизненным трастом», который вступает в силу при жизни.

У завещания и доверенностей существует множество особенностей, которые появятся в вашей конкретной ситуации. Вы должны поговорить со специалистом по недвижимости или юристом.

 

Составление первоначального завещательного плана

 

Приведем пример, который поможет вам начать составлять собственный план. Нужно сосредоточиться на планировании и оставить в стороне технические и юридические аспекты. Детали уведут вас от действительно важного.

 

Возьмите бумагу и ручку

Разделите лист формата A4 на четыре квадрата, как показано на следующей странице. Он уже заполнен на примере Адама (ему 45 лет) и его семьи: жены Бетти (ей 40 лет) и двух детей десяти и двенадцати лет.

Сектор А: укажите ваших главных бенефициаров

В секторе А нарисовано дерево бенефициаров Адама. Дерево представляет собой список людей, которым он хочет оставить деньги после смерти. Он и его жена имеют двух детей. Оба его родителя живы, а отец жены умер.

Сектор Б: составьте список ваших активов

Следующее действие: укажите, что представляют собой ваши активы. Каким образом активы находятся в собственности – это важный фактор для целей наследования. Ваши активы или то, чем вы владеете, можно разделить на две основные группы. (а) Недвижимое имущество. Это активы, которые «не двигаются», а именно жилые дома, земля и прочее. (б) Движимое имущество. Это активы, которые «двигаются», а именно банковские счета, акции, страховые полисы, драгоценности, автомобили и антиквариат. Активы могут принадлежать только одному человеку, а могут и нескольким (в рамках совместной аренды или долевой собственности), а также компаниям или трастовому фонду.

Большая часть собственности Адама находится в Сингапуре, хотя у него есть банковский счет и квартира в Великобритании. По оценкам Адама, его СКМС составляет примерно 3,2 миллиона долларов.

Сектор В: укажите немедленные выдачи

После смерти Адам хочет оставить родителям в общей сложности 200 тысяч долларов. Остальные 3 миллиона остаются жене и двум детям. Из оставшихся активов Адам хочет передать им всем по одной трети. Должен ли Адам написать завещание, чтобы сделать эти дары обязательными?

Если бы он написал завещание, а потом вскоре скончался, то его дети могли бы стать миллионерами в слишком юном возрасте.

Сектор Г: укажите отсроченные выдачи

После разговора с риетором Адам решил отсрочить выдачи своим детям. Если он умрет, когда они еще не выросли, то он хочет передать 1 миллион долларов доверительному собственнику. Это лицо или учреждение, которое будет сохранять деньги Адама для его детей, но до их определенного возраста.

Адам хочет, чтобы доверительный собственник выдавал деньги детям только на проживание, обучение и медицинское обслуживание: до 10 тысяч долларов в месяц. Когда каждый из детей достигнет тридцати, они получат оставшиеся деньги.

ПРОСТОЙ ПЛАН НАСЛЕДОВАНИЯ

Это, конечно, очень упрощенный вариант наследования. Вы ведь можете владеть зарубежными активами, которые также можно завещать и которые облагаются налогом на наследство. Можете иметь недвижимость, которая находится в совместном владении или принадлежит какой-то компании, можете не оставлять деньги детям, если они станут банкротами. Вы можете получить банковские кредиты или захотеть перевести деньги благотворительным организациям. Эти ситуации требуют намного более тщательного планирования.

 

Вывод

Если у вас избалованные дети, то эту ситуацию еще можно переломить. Вы должны вести себя настойчиво и заставить их включиться в ведение домашнего хозяйства. В будущем дети будут страдать, если у них надолго сохранится уверенность, что им все должны.

Вы не хотите, чтобы дети унаследовали слишком большую часть денег сразу после вашей смерти. Возможно, они хорошо воспитаны и осторожно обращаются с деньгами. Но вы не можете управлять людьми, которые начнут виться вокруг них с плохими намерениями. Не пускайте все на самотек. Составьте план наследования, в который сможете вносить изменения много лет подряд. Это придаст вам уверенность, что семейные деньги и ценности будут предусмотрительно переданы вашим близким, когда вы покинете этот мир.

 

Тест

1. Десятилетний Калеб устраивает истерику в ресторане. Он не хочет есть основное блюдо и сразу требует десерт. Вы:

а. Продолжите есть и проигнорируете его требования.

б. Скажете, что выключите телевизор на неделю.

в. Уступите ему, так как он позорит всю семью.

г. Выйдете из ресторана, пропустите обед и пойдете домой.

(а) 3 (б) 3 (в) 1 (г) 2

Если вы позволите Калебу продолжать в том же духе, то он обязательно повторит этот трюк со своими друзьями, двоюродными братьями, дедушкой и бабушкой. Вскоре никто не захочет проводить время вместе с ним. Запретите ему смотреть телевизор, причем никогда не делайте пустых угроз. Если Калеб устраивает сцену, продолжайте есть и игнорируйте его требования. Пусть поймет, что в реальном мире у него не будет всего, что он хочет. Просто уйти из ресторана означает, что все останутся голодными. Это радикальное решение, но Калеб должен усвоить, что его плохое поведение влияет на всю семью.

2. Чистая стоимость ваших активов на момент смерти составляет около 2 миллионов долларов, она состоит из страховых полисов, жилого дома, банковского счета и автомашины. Вы написали простое завещание несколько лет назад, по которому передаете половину своих активов вашему сорокалетнему мужу, а другую половину – четырнадцатилетнему сыну. Если это главная инструкция по распределению активов, то какие могут возникнуть проблемы с наследованием? Отметьте все подходящие варианты:

а. Непонятно, кто станет осуществлять опеку над вашим сыном, если вы с мужем умрете одновременно.

б. Деньги получит неизвестный человек. Ваш муж унаследует ваши активы, повторно женится и отдаст ваши деньги непонятно кому.

в. Это может погубить вашего ребенка. Сын получит наследство в 21 год, может прекратить обучение и начать расточительно тратить свое наследство. Появятся сомнительные друзья, падкие на его деньги.

г. Другие наследники. Вы не подумали о наследстве для своих родителей или для избранной благотворительной организации.

Необходимо решить все эти вопросы: опека над детьми, повторная женитьба супруга и дети, прожигающие наследство. Слишком простое завещание может стать вредным для финансового будущего вашей семьи, если оно не учитывает эти и другие вопросы. Следует составлять доверенность с указанием, при каких условиях должны быть распределены активы. Обязательно пересматривайте план наследования каждые пару лет, или когда происходят важные события, например, рождение еще одного ребенка, приобретение новых активов или смерть кого-то из близких.