В этой книге – ваш путь к финансовой уверенности. То есть к обретению контроля над своими деньгами и к оптимальному управлению ими. Автор, ведущий российский независимый эксперт по управлению личными финансами, подробно рассказал, как ставить и корректировать финансовые цели и что нужно, чтобы заставить ваши деньги эффективнее работать на вас с помощью правильной стратегии инвестирования.
Вы узнаете, как найти деньги на реализацию ваших жизненных планов, сколько бы их ни было сейчас. Причем не путем жесткой экономии, а с помощью грамотного планирования финансовых потоков.
Книга будет полезна всем, кто умеет зарабатывать деньги и хочет достичь финансовой независимости.
От автора
Жили-были две подружки. Звали их, скажем, Светлана и Ольга.
Хотя они и дружили, но к жизни относились по-разному.
Светлана, когда ей было 15 лет, большую часть времени проводила дома за чтением книг. Она не любила тусовки, дискотеки и прочие шумные развлечения, столь привлекательные для ее ровесников.
Каждый год родители давали ей $1000, которые она могла тратить по своему усмотрению. Но расходы у нее были невелики, и она решила инвестировать эти деньги. Родители открыли для нее брокерский счет и стали покупать акции. Без риска, со сравнительно небольшим процентом.
Вплоть до своего 25-летия Светлана ежегодно вкладывала в акции $1000 и, таким образом,
за десять лет инвестировала $10 000.
Средняя доходность от инвестиций на фондовом рынке составляет 12 % годовых.
I. Как взять свои деньги под контроль
Начало управления своими деньгами – всегда самый важный момент… Впрочем, как начало чего-то нового вообще. Простые вещи и простые советы, которые вы прочтете в этой части, на самом деле очень эффективны, если не просто прочесть книгу, а сделать то, что здесь написано.
В этом разделе я расскажу вам о том, с чего начинается управление своими деньгами, в частности, как построить и анализировать свои финансовые отчеты.
1.1. Финансовое планирование – путь к финансовой независимости
Однажды я встретил у входа в подъезд своего соседа Николая. Я знаю, что у него семья – жена и ребенок, что зарабатывает он немного и еле сводит концы с концами.
– Как дела?
– Неважнецки. Не знаю, как дотянуть до зарплаты.
– А если бы ты получал в пять раза больше, как наш сосед Петя, решил бы все свои проблемы?
– Конечно! И не только свои, еще бы и родственникам помог.
1.2. Личные финансовые отчеты
Где взять деньги для того, чтобы не только хорошо жить, но и инвестировать?
Чтобы у вас было много денег, нужно выйти в новолуние на улицу, открыть кошелек, поднять его вверх и сказать: «Луна, луна, дай добра». После этого остается лишь ждать, когда деньги на вас посыплются. Есть и другой способ. Сделайте шар из монет, как можно чаще вращайте его в руках и просите у него денег. Наконец, можно пойти к экстрасенсу, который заговорит для вас книгу о деньгах. После этого вы должны будете каждый вечер перед сном класть заговоренную книгу под подушку и думать о том, что деньги бегут к вам. Все эти три способа я услышал в одной из популярных телевизионных передач. Удивительно, насколько привлекательны для многих такие способы увеличения своего капитала. Привлекательны потому, что, обещая быстрое богатство, не требуют много сил и времени.
Рекомендации, которые вы найдете в моей книге, не имеют ничего общего с подобными советами. Для того чтобы найти деньги, следует прежде всего проверить свои карманы, или, другими словами, подсчитать все, что у вас имеется, и подумать, как это все использовать. Справиться с этой задачей можно с помощью составления и анализа личных финансовых отчетов.
Нередко, проделав подобный анализ, люди выясняют, что на самом деле они очень богаты, но не понимали и не чувствовали этого до тех пор, пока не взяли под контроль свои деньги и не начали планомерно их инвестировать. Я не обещаю, что вы, прочитав эту книгу и пройдя предложенный в ней практикум, станете сказочно богаты, но наверняка будете намного богаче, чем сейчас.
С отчетов и начинается контроль за личными финансами. Многие считают, что финансовый отчет составляют лишь юридические лица. Но на самом деле он должен быть у каждого человека, ведь у каждого есть активы и пассивы, прибыль и убытки, как и у любого предприятия. Разница лишь в том, что предприятия составляют финансовые отчеты ежемесячно, а большинство людей не делают этого никогда! Именно поэтому их финансовые отчеты становятся отчетами банкротов.
Активы и пассивы: что у меня есть и кому я должен
Для примера рассмотрим структуру активов и пассивов двух разных людей. Это аналог балансового отчета предприятия.
Дмитрий, 38 лет, частный предприниматель, женат, двое детей.
Игорь, 40 лет, топ-менеджер фармацевтической компании, женат, один ребенок.
Табл. 2. Активы (то, куда вложены деньги)
И еще немного о пассивах
В последнее время в России очень активно развивается такая банковская услуга, как кредитование физических лиц. Те, кто не задумываясь берет кредит, выдвигают обычно следующий довод: «Во всем мире все так живут». Однажды, услышав эту фразу от своего знакомого, я поинтересовался, кто ему это сказал. Ответ был вполне предсказуем: «Мне сказали это в банке, в котором я брал кредит».
Удобно, когда можно воспользоваться кредитом на покупку автомобиля, на строительство квартиры (дома) или на потребительские нужды. Но нельзя забывать, что прибегать к такой банковской услуге очень опасно. В чем заключается опасность? В том, что у людей нет личного финансового плана и они не знают заранее, как будут погашать кредит. Именно это в итоге привело к кризису 2008 года. Для США кризис послужил хорошим уроком, и сегодня приоритетом для многих американцев является погашение всех кредитов. А вот россияне, похоже, не сильно обожглись: доказательством тому служит снова нарастающий вал кредитов.
Задумываются ли те, кто берет кредит,
что они будут делать, если завтра у них исчезнет источник дохода?
Как правило, не задумываются. К чему это может привести? К банкротству! Многие легкомысленно относятся к своим пассивам, в то время как их необходимо контролировать ничуть не меньше, чем доходы и расходы. В противном случае они могут привести к банкротству. И хотя я пока не слышал, чтобы кто-то обанкротился, потому что увяз в банковских кредитах, это не значит, что подобного никогда ни с кем не случится. Дело в том, что банки – очень консервативные финансовые институты. Они берут на себя минимальные финансовые риски, все остальное перекладывая на клиентов. Если они дают вам кредит, то обеспечивают себя всевозможными залогами, страховками, чтобы не потерять свои деньги в случае вашего отказа платить по кредиту. К примеру, когда банк дает кредит на покупку нового автомобиля, то устанавливает в качестве условия обязательное наличие полиса КАСКО. Что бы ни случилось с автомобилем клиента, банк вернет свои деньги за счет страховой компании. Поэтому банки предлагают своим клиентам все больше разных кредитов:
Потребительские кредиты.
Между тем проценты по потребительским кредитам доходят до 30 % годовых. Причем эти 30 % в договоре не указаны. Собственно процент по кредиту может быть небольшим, но к нему прибавляются расходы клиента по обслуживанию кредита. И если подсчитать все выплаты по кредиту, получится не 15 %, а 30 % годовых.
Доходы и расходы
Кто из нас не пытался хотя бы раз учитывать свои расходы? Кто не пробовал собирать чеки и выяснять, куда уходят все деньги? Думаю, читатели этой книги наверняка пытались. И возможно, не раз. А знаете ли вы, какие у вас доходы? Ежемесячные и ежегодные? Парадокс заключается в том, что не все знают, сколько они зарабатывают. Не говоря уже о расходах. Разрабатывая план, нужно знать и контролировать свой семейный бюджет. Каковы ваши ежемесячные доходы и расходы? Сколько и откуда денег к вам притекает? Куда и сколько утекает?
Отчет о доходах и расходах поможет ответить на все ваши вопросы. Планирование семейного бюджета, контроль и планирование расходов зачастую объясняют жадностью, излишней бережливостью. Именно поэтому многие, считая себя «широкой русской душой», говорят, что в таком планировании не нуждаются.
У всех, кто совершает операции с деньгами – будь то юридические или физические лица, бизнес или отдельный человек, – есть финансовый отчет, знают они об этом или нет.
Но большинство людей его не контролируют, потому что не знают, с чего начать, а «широкие натуры» не делают этого из-за собственной лени. Предлагаю вам все же заняться учетом собственных средств, построить и контролировать свой семейный бюджет. Если слово «бюджет» вызывает у вас неприятные ассоциации, воспринимайте процесс бюджетирования как:
– подведение итога тому, как вы расходуете свои заработанные деньги;
– определение основных направлений ваших расходов.
Шаг 1. Определите статьи доходов и расходов
Распространенная ошибка – попытка втиснуть ваши собственные доходы и расходы в чьи-то категории. Почти у всех есть такие статьи расходов, как квартплата, плата за телефон, электричество, продукты питания, и такие статьи доходов, как заработная плата, проценты по депозитам в банке и т. п. Но при этом у каждого из нас имеются также его собственные, особые статьи доходов и расходов. Бюджет будет построен грамотно в том случае, если в него войдут статьи расходов, показывающие, как именно вы, а не кто-то другой, тратите деньги. И такие статьи доходов, из которых будет ясно, как вы зарабатываете деньги. Например, если вы регулярно обедаете на работе, вам следует ввести в статью «Продукты» подстатью «Обеды вне дома». Если у вас есть инвестиции в акции, добавьте в статьи доходов «Дивиденды». Далее вспомните о ваших увлечениях (подводное плавание, теннис, нумизматика), привычках (курение) и включите расходы по ним в отдельные статьи.
Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять, откуда приходят и куда уходят ваши деньги.
А это нужно, в свою очередь, для того, чтобы вы могли принять соответствующие обдуманные решения об изменении потока ваших денег в направлении более важных для вас расходов.
Вы можете найти в Интернете много разных программ для составления собственного бюджета (например, компания 1С совместно с нашей компанией «Личный Капитал» выпустила такую программу). Единственное, что вы должны сделать сами при использовании любой программы, – удалить ненужные вам и ввести новые статьи расходов и доходов, которые будут учитывать ваши личные нужды.
В
табл. 6 и 7
отмечены типичные статьи доходов и расходов, которые встречаются почти у каждого человека. Обратите внимание на слово «почти» – ваши статьи должны отличаться от этого примера. Кроме того, обе таблицы разбиты на две части: ежемесячные и ежегодые доходы, ежемесячные и ежегодные расходы. Зачем это нужно, станет понятно, когда речь пойдет о составлении финансового отчета.
Таблицу доходов построить несложно: статей не очень много.
Шаг 2. Запишите все ваши доходы и расходы
Прежде всего постарайтесь собрать все чеки, счета и другие платежные документы за тот месяц, в котором вы ведете учет. Это касается не только расходов, но и доходов. Подсчитайте ваш средний месячный доход (заработную плату). Прибавьте также другие доходы, если они у вас есть: плата за сдачу недвижимости в аренду, дивиденды по акциям, проценты по банковским депозитам и т. д. Проведите детальный учет ваших расходов как минимум в течение месяца (а лучше в течение трех) и внесите их в таблицу (программу).
Насколько детальным должен быть отчет? Настолько, чтобы он мог дать полезную информацию о ваших привычках при расходовании денег. Но не настолько, чтобы вы увязли в мелочах. Помните, что бюджет – это отчет, с которым вы собираетесь работать в течение длительного срока. Вы вряд ли захотите, чтобы он был чересчур перегружен деталями и отнимал слишком много времени.
Итак, все цифры внесены в таблицу. Теперь просуммируйте доходы и расходы за месяц и вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученная цифра – ваша чистая прибыль! У вас получилась цифра со знаком «минус»? Значит, вы живете в долг. Ваши расходы больше ваших доходов, и вы их не контролируете (пока). Слабым утешением может послужить замечание, что вы не единственный человек с таким результатом. Вы можете избежать будущих неприятностей, если измените ваши привычки тратить деньги. Для этого вы и начали работу по составлению бюджета. Если же вам повезло и у вас есть прибыль,
инвестируйте ее всю
(или хотя бы большую часть) на свои счета в банке или страховой компании, в ценные бумаги. Не оставляйте эти деньги в тумбочке, потому что в этом случае они, скорее всего, будут потрачены на мелкие расходы.
Попробуйте проконтролировать свои расходы в течение всего одного месяца, и вы наверняка будете потрясены тем, что увидите (см.
табл. 8 и 9
).
Шаг 3. Поставьте цели и сформируйте бюджет
После того как вы провели длительную кропотливую работу по контролю за своими расходами и определили, куда же утекают ваши деньги, следует определить, какие расходы можно сократить (или вообще исключить) для того, чтобы начать создавать свой личный капитал. Назовем этот процесс самооткрытием. Многие не понимают, куда уходят их деньги, до тех пор, пока детально не отследят движение денежных потоков. Вы никогда не задумывались, почему правительство готовит бюджет на следующий год и утверждает его? Такие же бюджеты составляют и крупные компании. Бюджет – это планирование денежных потоков. Вы планируете, какой доход получите и каким образом его израсходуете.
В Национальном банке Республики Беларусь я работал с человеком, который уже в те давние времена занимался планированием семейного бюджета. Игорь получал доход из нескольких источников: заработная плата в банке, чтение лекций в университете, гонорары за книги. Однажды он рассказал мне, как планирует свой бюджет. Осенью он садился за компьютер и считал, какой доход сможет получить в следующем году. Предположение строилось на основе данных, полученных в прошлые периоды. Точно так же он планировал и свои расходы на следующий год. Когда все расчеты были завершены, он распечатывал их на принтере и нес домой, чтобы показать жене. Дома он подробно рассказывал, какая сумма пойдет на отпуск, какая – на питание, какая – на одежду и обувь. И так пункт за пунктом. Показав и объяснив все, он спрашивал жену: «Ты согласна с таким бюджетом?» На что покорная жена отвечала: «Согласна». «Подписывай», – говорил Игорь. Жена подписывала, не подозревая, что делает, и тут же забывала об этом документе. Но когда весной она приходила к мужу и говорила: «Игорь, тут шубу хорошую продают со скидкой. Давай купим», Игорь доставал подписанный ею бюджет и отвечал: «Вычеркивай ту статью, за счет которой ты хочешь купить шубу. Можем вычеркнуть отпуск или расходы на обучение ребенка. Выбирай, что вычеркнем». Жена вздыхала: «В бюджет на следующий год я обязательно внесу шубу».
Вот это и называется планированием семейного бюджета. Вы только не подумайте, что я предлагаю вам таким планированием загнать вашу семью в очень жесткие рамки – все должно быть в разумных пределах, и палку перегибать никогда не следует. Но понимать, откуда вы возьмете деньги на покупку нового автомобиля или на погашение кредита, необходимо.
Но давайте вернемся к вашему отчету и завершим планирование вашего семейного бюджета. Теперь, когда вы видите перед собой всю картину, в первую очередь обратите внимание на самые крупные расходы, подумайте, можно ли их уменьшить, и установите реальный бюджет по данным статьям. Иными словами, определите, сколько вы готовы ежемесячно тратить на эти статьи.
Жить не по средствам
Сергей с женой и сыном живет в Москве, работает в IT-компании. У него две дочери от первого брака, которых он поддерживает материально. Все члены семьи любят отдыхать, он увлекается дайвингом, яхтами и даже рассчитывает купить небольшое судно.
Пока же у Сергея нет никаких значительных активов, кроме квартиры в Москве стоимостью приблизительно $200 000, где живет его семья, да текущего счета в банке на $11 тыс. Кроме того, несколько лет назад он открыл четыре накопительные программы в страховой компании, но через два года перестал платить взносы, поскольку не понимает, нужны ли они ему вообще. Там зависло около $7000.
Зато у Сергея появились долги. Прежде всего банковские кредиты для покупки квартиры в Пушкино. Кроме того, он пообещал помочь деньгами брату, который строит собственный дом.
Когда я узнал, что среднемесячный доход в семье Сергея составлял ни много ни мало $10 000 (ежемесячная заработная плата $5050 плюс разовые годовые бонусы в размере $60 000), то сильно удивился. На мой взгляд, этой суммы вполне достаточно, чтобы не только покрывать каждодневные потребности семьи, гасить кредиты, но и делать регулярные инвестиции. Поэтому разработка личного финансового плана для Сергея мне казалась несложной задачей. Однако этот план стал одним из самых трудоемких в моей практике.
На нашей первой встрече Сергей вспомнил, как ему казалось, обо всех своих текущих расходах и сообщил о них мне. По его словам, семья ежемесячно тратит $3560 на погашение банковских кредитов, $400 – на питание, $300 уходит на мебель, а $200 – на репетиторов для сына. Также Сергей ежемесячно переводит $500 дочерям от первого брака. Значительная сумма – $12 000 в год – тратится на отдых. На остальные деньги члены семьи покупают вещи, посещают рестораны, ходят в гости. Сергей также признался, что немалая доля средств расходуется бесконтрольно.
1.3. Время и капитализация – две составляющие для создания личного капитала
Вынесенные в эпиграф слова Франсуа Рабле очень точно определяют важность такой составляющей, как время. Именно время позволяет значительно преумножить капитал. Время и капитализация делают людей миллионерами и миллиардерами.
Когда у самого богатого инвестора в мире, Уоррена Баффета, спросили, через какое время он собирается продавать купленные в этот день акции, он ответил: «
Лет через двадцать. А лучше – никогда».
Вы, конечно, слышали о капитализации и наверняка знаете, что капитализация – это получение дохода не только на основной капитал, но также на процент. Когда у Ротшильда спросили, знает ли он семь чудес света, он ответил: «Не уверен. Но я точно знаю, что такое восьмое чудо света: это капитализация». В чем состоит это чудо и почему капитализации уделяют столь большое внимание? Об этом не расскажешь лучше, чем на примере с расчетами. Но прежде следует отметить, что капитализация эффективна лишь на длительных промежутках времени. Я иногда слышу, когда захожу в банк, как какая-нибудь старушка спрашивает у операциониста: «А этот депозитный вклад с капитализацией? А капитализация ежемесячная?» Вопросы очень правильные, если речь идет о долгосрочном инвестировании. Но если старушка кладет деньги на три-шесть месяцев, даже на год, то капитализация не сыграет большой роли в накоплении капитала.
Допустим, вы кладете 100 000 рублей на депозитный счет в банк на год по ставке 10 % годовых и с ежемесячной капитализацией. Если бы вы положили деньги на этот же депозит без капитализации, к концу года ваш капитал составил бы 110 000 рублей – доходность 10 % годовых. Благодаря капитализации к концу года вы получите по своему депозиту более высокую доходность – 10,5 %, или 110 471 рубль. Безусловно, дополнительный доход всегда приятен и лишним 471 рубль не станет (а если вы инвестируете не 100 000 рублей, а 100 000 000 рублей, тогда 471 000 рублей тем более не будут лишними), но при инвестировании на короткие сроки и при выборе банковского депозита обратите внимание и на другие депозиты. Без капитализации. Возможно, банк предложил бы вам инвестировать на год по ставке 11 % годовых, но без капитализации, и это было бы для вас более выгодным вложением денег.
Поэтому всегда, прежде чем вкладывать деньги, следует сделать предварительные расчеты на бумаге. Но если взглянуть на другие расчеты – пример долгосрочного инвестирования, станет ясно, почему капитализацию называют восьмым чудом света.
Как превратить $1000 в $1 000 000, или Как сделать вашего ребенка богаче, чем вы были когда-либо?
Эта история приводится в том виде, в каком она была написана с самого начала – без изменения дат и цифр.
Ответ на вопрос, вынесенный в заголовок, достаточно простой и включает три составляющие:
А сейчас я расскажу вам, как собираюсь сделать мою десятилетнюю дочь миллионером. Она ни о чем до сих пор не подозревает, но с Нового, 2004 года мы начали создавать ее капитал.
Сразу оговорюсь: здесь будет рассказано не о том, как выиграть на бирже, заключая спекулятивные сделки, или как создать миллионный бизнес за несколько лет. Многим это может показаться скучным, но речь пойдет об
элементарных накоплениях
.
Капитализация работает не только в одну сторону
Прочитав последнюю главку о том, как сделать своего ребенка миллионером, некоторые подумают: «Слишком скучно, да и невыполнимо. 52 года ждать, чтобы накопить $1 000 000. На фондовом рынке можно заработать больше и быстрее». Вы правы, на фондовом рынке можно заработать больше 11 % годовых. Но рынок есть рынок. Он движется в разные стороны. И следует обратить внимание на то, что капитализация может обернуться против вас, если в данный момент у вас не доходы, а убытки.
Вы не замечали, что профессиональные финансисты и частные инвесторы пытаются найти варианты вложений с максимальной доходностью, которую они могут получить в течение трех, шести или 12 месяцев? Зачастую для того, чтобы достичь желаемой цели, они вынуждены вкладывать свои деньги в спекулятивные операции, которые подвергают их деньги большому риску. Может быть, вы слышали об акциях, которые выросли, например, на 250 % в 2007 году и упали на 40 % в 2008 году. Если такое случилось с вами когда-то, вы, возможно, сказали: «Хорошо, я потерял немного во второй год, но у меня все равно осталось 210 % прибыли».
Извините, но это так не работает.
Вы не можете просто вычесть убыток, полученный в одном году, от прибыли, полученной ранее, для того чтобы узнать ваш реальный доход. В таком случае вы игнорируете основной элемент инвестирования – капитализацию. Капитализация означает, что вы получаете (или теряете) деньги на деньгах, которые уже сделали ранее. Когда вы кладете деньги на срочный депозит в банк, вы получаете проценты. Прибавленные к основной сумме, эти проценты тоже начинают зарабатывать проценты.
Благодаря капитализации деньги растут в прогрессии, если заработанные проценты остаются на счете для того, чтобы заработать дополнительные деньги.
Все, о чем здесь идет речь, известно очень многим. Это азбука инвестирования. Но думаю, лишь некоторые из вас делали расчеты. Для того чтобы определить, сколько вы на самом деле заработали на той или иной инвестиции, необходимо принять во внимание не только основную сумму, вложенную вначале, но и те дополнительные деньги, которые вы заработали или потеряли за прошедший период.
