Как взять ипотечный кредит

ИТАК, вы решили получить ипотечный кредит и выбрали один или несколько банков, куда решили подать заявки.

Российские банки активно конкурируют друг с другом в скорости принятия решений по заявкам на ипотечный кредит. В некоторых обязуются принять решение за два-три дня. Практически все банки предлагают отправить заявку на ипотечный кредит через Интернет, заполнив форму на сайте. Если вы предпочитаете живой контакт со специалистом и бумажные бланки, лучше будет заранее позвонить в банк и выяснить, куда и когда приходить. Далеко не все банки принимают заявки на ипотечный кредит в каждом отделении. Вполне вероятно, что вам назначат конкретное время для встречи с консультантом.

В стандартной заявке указываются имя, возраст, место работы, количество членов семьи, наличие иждивенцев, трудовой стаж, размер дохода, способ его подтверждения, величина первоначального взноса за жилье, которую заявитель готов внести из собственных средств, предполагаемый срок погашения кредита и контактные данные (телефон, электронный адрес). Возможны варианты: могут потребоваться сведения о непогашенных кредитах, месте работы и недвижимости, которой владеет заявитель. Впрочем, банк может вместе с заявкой сразу запросить у вас копии документов, удостоверяющих личность, подтверждающих трудовой стаж и размер доходов.

На рассмотрение предварительной заявки редко уходит больше трех суток. Решение, как правило, сообщают по телефону, иногда – по электронной почте. На основе полученных сведений вам сообщат максимально возможную величину кредита, процентную ставку и соответствующий размер ежемесячного платежа. При необходимости консультант пересчитает параметры займа на другой срок или сумму.

Следует помнить, что все названные цифры будут предварительными, в процессе рассмотрения ваших документов они способны меняться. Если в биографии заявителя обнаружатся компрометирующие факты, в банке могут вообще дать ему от ворот поворот.

НА ЭТОМ предварительная подготовка к получению кредита закончена. Дальше вас попросят принести в офис банка копии документов, удостоверяющих личность и характеризующих ваше семейное и материальное положение, подтверждающих стабильность и величину ваших доходов. Бумаг придется собрать немало. Но, учитывая, насколько большую сумму банк предоставляет в долг, количество документов, необходимых для рассмотрения, не выглядит чрезмерным.

Разумеется, потребуются копии паспорта, диплома об окончании учебного заведения, трудовой книжки, заверенной работодателем, военного билета – у кого таковой имеется. Семейным придется предоставить копии свидетельства о браке и рождении детей. Копии водительского удостоверения и загранпаспорта не входят в обязательный перечень требуемых банком документов, но добавляют очков заявителю, так что приложить их будет в ваших же интересах. Конечно, копии не примут, не сверив их предварительно с оригиналами документов, поэтому оригиналы тоже следует иметь при себе.

И самое главное – справки или иные документы, подтверждающие ваши доходы: справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Обычно в последнем случае требуется предъявить справку, составленную на бланке вашей компании за подписью руководителя и главного бухгалтера, заверенную печатью.

Документы собраны и переданы служащему банка – теперь остается только ждать, какой вердикт вынесет кредитный комитет. В удачных случаях рассмотрение документов занимает один – три дня, нормой считается срок в десять-четырнадцать дней. Если банк счел заявителя достаточно благонадежным, финансово состоятельным и разногласий по поводу размера кредита и процентов по нему не возникает, то вы получаете нечто вроде оферты (это официальное предложение на заключение кредитного договора). Она удостоверяет, что банк одобрил вашу кандидатуру в качестве заемщика и описывает основные параметры (сумма, срок, процентная ставка) будущей ссуды и срок, в течение которого действует ваша договоренность – его называют сроком одобрения.

О положительном решении сообщают также по телефону или электронной почте. Лишь немногие банки по своей инициативе подтверждают официальным документом готовность выдать кредит на тех или иных условиях. А подобная справка может пригодиться, если между банком и кандидатом в заемщики впоследствии возникнут разногласия относительно суммы кредита, размера процентной ставки или даты одобрения кредитной заявки. Впрочем, если в банке решат пересмотреть условия кредитования для вас, никакая справка все равно не поможет.

В российской практике известны случаи, когда ставка по кредиту неожиданно подскакивала не то что в период одобрения, а прямо в момент заключения кредитного договора. Законодательно этот момент не отрегулирован, поэтому заемщик становится форменным образом заложником банка. Отказавшись заключать кредитный договор на изменившихся невыгодных условиях, обманутый человек теряет деньги, потраченные на оценку недвижимости, у него могут возникнуть проблемы с возвращением аванса, заплаченного продавцу жилья из собственных средств, не говоря о времени, потраченном на сбор и оформление документов, необходимых для ипотечной сделки.

Если же решение по заявке на выдачу ипотечного кредита будет отрицательным, несостоявшегося заемщика могут и забыть проинформировать. Поэтому, чтобы не мучиться ожиданием попусту, имеет смысл время от времени позванивать в банк и напоминать о себе.

После получения положительного решения по заявке дальше события развиваются по двум возможным сценариям. Если вы пришли за кредитом, уже подобрав себе квартиру и собрав необходимые банку документы, срок выхода на сделку купли-продажи составляет одну-две недели. Или вы сначала подали заявку на ипотечный кредит, а, уже получив одобрение, выяснив, на какую сумму можете рассчитывать, отправляетесь на поиски жилья для покупки.

Так что положительное решение по заявке о выдаче кредита – лишь начало пути. Самое сложное впереди. Ведь главная цель ипотечного заемщика заключается не в том, чтобы занять денег, а чтобы купить жилье. Ипотечный кредит никто не выдает на руки «просто так». Деньги будут выплачены продавцу приобретаемого вами жилья только после оформления сделки по приобретению недвижимости. Поэтому последующие посещения банка чередуются с посещением оценщика, возможно – нотариуса, если сочтете нужным – риэлтора. Еще надо выбрать страховую компанию – страхование залога от утраты и повреждения является обязательным условием получения ипотечного кредита. Возможно, вы захотите застраховать и другие риски, сопутствующие покупке жилья в ипотеку.

СРОК одобрения в разных банках может составлять от двух до шести месяцев. За это время нужно подыскать себе подходящее жилье, оценить его стоимость у профессионального оценщика, раздобыть документы, которые подтверждают право собственности продавца на объект недвижимости, и соответствие этого объекта недвижимости требованиям банка и страховой компании.

Неприятные сюрпризы способна преподнести оценка недвижимости. Мало того, что ее результаты нередко расходятся с объявленной продавцом ценой, причем, совсем не в пользу последнего, так еще и банки склонны снижать зафиксированную оценщиком сумму. А сумма кредита не может превышать оценочную стоимость жилья, которое послужит залогом, минус первоначальный взнос. Если заемщик не захочет искать другой вариант жилья, ему придется найти дополнительные средства на то, чтобы удовлетворить аппетиты продавца.

Если вы не успеете найти подходящий объект для приобретения до окончания срока действия одобрения, придется подавать заявку снова. Мотивы банка в этой ситуации нетрудно понять. Во-первых, финансовое положение будущего заемщика способно поменяться не в лучшую сторону, если его понизят в должности или уволят. Во-вторых, конъюнктура рынка непостоянна, за три месяца ставки по кредитам могут вырасти, а в приличном банке после одобрения заявки условия получения кредита не меняют.

Быстрее всего решение о выдаче кредита принимают, если речь идет о квартире из вторичного фонда – то есть не о новостройке. Если представлен исчерпывающий перечень документов, их проверка, скорее всего, займет меньше недели. Тем, кто хочет за счет кредита приобрести квартиру в строящемся доме или дом за городом, придется ждать подольше.

Если с документами на недвижимость все в порядке, наступает заключительный этап: готовятся кредитный договор и договор купли-продажи, оформляется страхование. Это – самый легкий этап, все процедуры к сегодняшнему дню отработаны, поэтому он не займет много времени. Большинство банков укладываются в несколько дней.

Затем последовательно подписываются договор купли – продажи недвижимости, договор страхования, кредитный договор, и договор ипотеки – залога недвижимого имущества. Причем последний требует государственной регистрации. Может понадобиться нотариально заверить договор ипотеки, если таковы правила банка. При оформлении права собственности Федеральная регистрационная служба (ФРС) фиксирует в соответствующем свидетельстве залог недвижимости в пользу банка.

 

Как гасить ипотечный кредит

ВНОСИТЬ платежи по ипотечному кредиту можно разными способами: через кассу в офисе банка-кредитора, через кассу любого другого банка, через банкомат или платежный терминал, с помощью Интернет-банка, через бухгалтерию по месту вашей работы, написав соответствующее заявление.

Старайтесь не тянуть с перечислением ежемесячного платежа до последнего дня, потому что иногда деньги зачисляются на ваш счет не сразу. Особенно, если вы вносите платеж через кассу «чужого» банка или платежный терминал. Иной раз они могут «гулять» по три дня, а то и дольше.

Распространенная ситуация: вы должны оплатить кредит не позднее 25 числа каждого месяца. Перечисляя деньги вечером 25 числа, вы считаете, что выполнили свою обязанность перед банком. Но, даже если вы вносили деньги через кассу «своего» банка, их могут зачислить на ваш счет уже завтрашним числом. В результате у вас образуется просрочка по кредиту, за которую вам начислят штраф и пени, да еще будет портиться кредитная история.

Любой заемщик имеет право вносить платежи по кредиту досрочно, с опережением графика. И любой банк неодобрительно относится к досрочному погашению, как бы это ни странно не выглядело на первый взгляд: казалось бы, чем быстрее заемщик погасит кредит, тем лучше.

Но, погашая кредит досрочно, заемщик ломает разработанный банком график платежей, вынуждая его делать расчет заново, тем самым создавая дополнительную работу персоналу. Кроме того, выдавая кредит на определенный срок, банк планирует получить от этой сделки соответствующий доход. А досрочное погашение и тут ломает планы банка.

ДОЛГОЕ время российские банки стремились ограничить стремление заемщиков побыстрее избавиться от кредитной обузы, взимая штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита, вводя мораторий – запрет на внесение досрочных платежей в течение определенного периода с момента получения кредита.

Изменения в Гражданском кодексе России запретили банкам вводить какие-либо ограничения на досрочное погашение кредита. Никаких комиссий и штрафов за досрочное погашение кредита частично или полностью банк вводить не должен – это противозаконно. Последняя оставшаяся банкам лазейка позволяет установить минимальный лимит платежа на досрочное погашение кредита, чтобы не пересчитывать график хотя бы из-за мелких сумм. Минимальная сумма досрочного платежа по кредиту должна быть указана в кредитном договоре. Обратите внимание на этот пункт – лимит может составлять и пять тысяч рублей и пять тысяч долларов.

По закону заемщик обязан предупредить банк в письменном виде о своем намерении внести платеж досрочно не менее чем за тридцать дней. В заявлении указывается сумма и срок досрочного платежа.

Если вы не предупредите банк, а просто зачислите деньги на кредитный счет, то вам спишут лишь установленный ежемесячный платеж, остальные деньги просто будут лежать на счету.

После досрочного погашения части кредита график платежей меняется: уменьшается либо размер платежа, либо срок погашения кредита. Порядок перерасчета должен быть записан в кредитном договоре, но банк может предоставить заемщику возможность самому выбрать, какой вариант ему будет предпочтительнее. Если заемщика не устраивает действующий по договору способ перерасчета платежей, кредитор может пойти вам навстречу и поменять эту схему на другую, но решение будет целиком зависеть от его доброй воли.

ИПОТЕЧНЫЙ кредит – это не только обязанность заемщика возвращать долг банку, это в то же время товар, финансовый актив, который можно продать. И кредиторы нередко продают ипотечные кредиты сотнями и тысячами. Точнее, продают закладные по ипотеке, которые удостоверяют их право на получение платежей по кредиту.

Таким образом, получив кредит в банке, позже вы можете оказаться должником совсем другой организации и даже не обязательно банка – купить закладную может любая компания. Впрочем, на обязательствах заемщика смена владельца закладной практически никак не сказывается. Могут измениться реквизиты для перечисления платежей по кредиту, но и то необязательно. Возможно, понадобится переоформить страховки, оформленные заемщиком в пользу кредитора, чтобы заменить выгодоприобретателя.

В некоторых случаях банк, выдавший вам кредит, с самого начала не является владельцем вашей закладной, потому что действует в качестве сервисного агента другой организации, которая уполномочила его выдавать и обслуживать кредиты за нее. Это довольно распространенная практика. В какой-то момент владелец закладной может поменять сервисного агента и тогда вам придется перечислять платежи и решать вопросы, связанные с обслуживанием кредита уже с другим банком.

О смене владельца закладной или сервисного агента заемщика обязаны официально уведомить письмом, по телефону или SMS-сообщением.

ОСНОВНАЯ обязанность заемщика состоит в своевременном перечислении платежей по кредиту. Если вы просрочили срок платежа или внесли меньшую сумму, чем положено, банк применит к вам штрафные санкции. Какие именно санкции применяются, за что и в каком размере прописывается в кредитном договоре. Это может быть единовременный штраф, начисление пени за каждый день просрочки, повышение процентной ставки за пользование кредитными средствами в период просрочки – вариантов много.

Имейте в виду: задолженность по пеням и штрафам при поступлении средств на ваш счет списывается в первую очередь, а уже потом погашается текущая задолженность по кредиту.

При оформлении кредита в банке, как правило, предупреждают, что в случае затруднений с погашением кредита необходимо уведомить банк. За просрочкой платежа всего на несколько дней, как правило, следует звонок или сообщение из банка с напоминанием о необходимости погасить задолженность.

Сообщение о том, что платеж не будет внесен в срок по какой бы то ни было причине, способно вызвать у банковского клерка и бурю негодования, и вялое напутствие постараться найти средства и не задерживать платежи. Это если речь идет о разовой просрочке, не превышающей тридцати дней.

Безусловно, потом придется внести все пропущенные платежи с учетом пени и начисленных штрафов. Так что в подобной ситуации каждый действует сообразно своим привычкам – поступают по правилам, установленным кредитным договором, или надеются на «авось».

Чаще всего заемщики нарушают пункты кредитного договора, по которым они обязаны своевременно информировать банк об изменении личных данных, предоставлять подтверждения об оплате страховки, сведения о доходах. Сдача в наем заложенного жилья или регистрация в нем человека, который не является членом вашей семьи, без согласования с банком тоже будет нарушением условий кредитного договора. Грубым нарушением условий кредитного договора считается перепланировка заложенного жилья, проведенная без согласования с банком.

Впрочем, никаких финансовых санкций за эти нарушения кредитный договор обычно не предусматривает. Теоретически за любое нарушение заемщиком условий кредитного договора банк может потребовать расторжения договора с тем, чтобы заемщик досрочно погасил кредит. Практически за такие прегрешения заемщика банк вряд ли будет прибегать к столь суровым мерам.

МАТЕРИНСКИЙ капитал можно использовать для частичной или полной оплаты задолженности по ипотеке. Для этого надо подать заявление в территориальное отделение Пенсионного фонда России по месту постоянной регистрации распорядителя материнского капитала, приложив к нему сертификат на материнский капитал, копию кредитного договора и копию свидетельства о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием кредитных (заемных) средств. Также понадобится справка кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом.

В Пенсионном фонде России должны в течение месяца вынести решение об удовлетворении или отказе в удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала. Если решение положительное, заемщику надо подать кредитору заявление о частичном или полном погашении ипотечного кредита за счет средств материнского капитала. При этом по правилам использования материнского капитала, заемщик должен подписать обязательство оформить приобретенное по кредиту жилье в общую собственность всех членов семьи, включая всех детей, после того, как будет погашен кредит и снято обременение.

Пенсионный фонд обязан перечислить деньги кредитору для оплаты задолженности по кредиту в течение двух месяцев с момента принятия положительного решения.

 

Что делать, если вы не можете платить по кредиту

ХОТЯ в банке тщательно рассчитывают размер взносов по кредиту так, чтобы они не разорили клиента, иной раз оказывается, что принятые им на себя обязательства чрезмерно осложняют жизнь. Приобретенная квартира не в радость, если приходится ограничивать себя слишком во многом, чтобы расплачиваться за нее, причем не год или два, а много лет. Подчас возникают непредвиденные обстоятельства, которые ухудшают материальное положение заемщика, но в перечень страховых случаев не входят. В жизни всякое случается: прогорел бизнес, серьезно заболел близкий человек, обокрали. Увы, беда приходит, откуда не ждали.

Бывалые люди на этот случай заводят заначку, которой в случае чего хватит на три – четыре платежа по кредиту. Если вы не позаботились о финансовой «подушке безопасности», а случилось так, что платить за ипотеку стало нечем, главное – не паниковать.

Не каждый в трудной ситуации готов трезво оценить сложившуюся ситуацию и проявить необходимую выдержку. Хотя ипотечных заемщиков отличает высокая сознательность, в критической ситуации некоторые теряют голову и делают глупости. Наихудший вариант – скрываться от менеджеров банка, не отвечать на звонки и письма, не открывать двери сотрудникам службы безопасности, делая вид «я – не я, и хата – не моя». Очень важно, чтобы финансовый кризис ипотечного заемщика не перерос в кризис доверия со стороны банка. Если клиент слишком долго задерживал выплаты по кредиту, прятался, не шел на контакт с банком, договариваться с ним, скорее всего, не будут.

ВЫЖДАВ несколько месяцев и не получив от клиента вразумительного объяснения по поводу неплатежей, банк подаст на него в суд. А когда речь заходит о злостных должниках, судьи практически гарантированно выносят решения о реализации залога в счет погашения задолженности.

Визиты коллекторов, повестки в суд и общение с судебными приставами – занятия малоприятные. Не говоря уже о том, что оплата всех расходов кредитора на судебный процесс и любых издержек по организации торгов по реализации заложенного жилья, будет возложена на должника. Помимо этого, кредитная история будет непоправимо испорчена, взять после этого новый ипотечный кредит будет практически невозможно.

Но главная неприятность заключается в другом: вместе с жильем пропадет приличная часть его стоимости. Если банк реализует недвижимость, то она продается по ликвидационной цене, которая, как правило, на 20–30 процентов ниже рыночной. Поэтому после реализации заложенного жилья и передачи банку суммы, причитающейся в счет накопившегося долга, неплатежеспособному заемщику вряд ли что-нибудь останется.

Во многих случаях банки с пониманием относятся к финансовым проблемам своих клиентов, но только если те сообщают о проблемах быстро и честно. В этом случае его действия будут характеризоваться как задержка платежа, а не как отказ от своих кредитных обязательств.

Ипотека – не потребительский кредит, при задержке платежей на длительный срок одними штрафами и пенями не отделаешься. На систематические неплатежи по ипотечному кредиту банки реагируют не в пример острее, чем на просрочки выплат по потребительским займам. Если последние заемщикам удается почти безнаказанно «динамить» по полгода, то в отношении ипотечных кредитов это не пройдет. Терпение банка лопается уже через три – четыре месяца, ведь у него на руках сильный козырь – право на реализацию заложенной недвижимости. Просрочка всего на три месяца, скорее всего, поставит крест на ваших отношениях с банком и станет поводом обратиться в суд с иском о принудительном взыскании долга за счет продажи заложенного жилья.

Куда разумнее при возникновении трудностей с возвратом займа прийти в банк и честно признаться, что у вас затруднения с погашением кредита. Главное – трезво оценить масштаб проблемы: прикинуть, насколько затянется ваш личный дефолт, честно признаться самому себе – это неожиданное стечение обстоятельств или закономерный результат легкомысленного отношения к жизни? В зависимости от выводов нужно выбирать один из двух возможных путей.

Добросовестный заемщик, не допускавший ранее серьезных просрочек, может рассчитывать на отсрочку или рассрочку платежей по кредиту на срок от двух до шести месяцев. Далее он вносит пропущенные платежи в оговоренный с банком срок либо реструктуризирует свой долг – увеличивает размер ежемесячных взносов или продляет срок погашения кредита. Решение о реструктуризации принимается индивидуально. В каждом конкретном случае банк выявляет потенциальные возможности заемщика возобновить оплату и предлагает индивидуальный график выплат.

ОКАЗАВШИСЬ в затруднительном положении, надо помнить: практически ни один банк не заинтересован в том, чтобы взыскать с вас долг, изъяв залог. Кредитная организация зарабатывает свою прибыль иным путем, поэтому не надо верить тем, кто утверждает, будто в банке спят и видят, как бы подловить заемщика и отнять у него жилье. По этому поводу в банковском сообществе даже возникло крылатое выражение, которое банкиры не устают повторять тем, кто высказывает подобные подозрения: «Банки не торгуют недвижимостью».

Изъятие залога – дело хлопотное, продажа его – еще больше проблематична. А зависшее на балансе банка жилье портит показатели его работы. Так что банку, как правило, выгоднее договориться с заемщиком о реструктуризации долга, если это возможно.

Если проблемы с деньгами носят затяжной характер, и заемщик не уверен, что сумеет быстро восстановить платежеспособность, лучше будет продать заложенное жилье, чтобы на вырученные средства погасить остаток долга по кредиту. Разрешение о продаже, как правило, оформляют без задержек, иногда даже содействуют с продажей квартиры через «свою» риэлторскую компанию. В банке заинтересованы в максимально быстром возврате своих денег, чтобы в портфеле не «завис» некачественный кредит. Занимаясь продажей жилья самостоятельно, владелец квартиры выручит за нее большую сумму, чем сам банк в ходе реализации залога с торгов.

В банках обычно ценят открытость клиента и его готовность пойти навстречу. Это избавляет кредитора от хлопот с обращением в суд, переводом недвижимости на свой баланс и возни с торгами. Расставаясь полюбовно, банк предложит такому клиенту вернуться, если его финансовое положение поправится, и получить ипотечный кредит снова.

 

Как защищать права заемщика

ЭПОХА «дикого капитализма» на российском рынке подходит к концу: в случае конфликта с кредитором заемщик сегодня не одинок, и ему есть куда жаловаться.

Известная старинная пословица гласит: «Хочешь потерять друга – одолжи ему денег». Понятно, что кредитные отношения между заемщиком и банком не всегда складываются просто и гладко. Вы можете сделать свой кредит максимально удобным и комфортным для вас, строго соблюдая условия кредитного договора и выполняя некоторые правила игры.

Если проблемы во взаимоотношениях с банком, возникающие ДО получения кредита, можно отнести к числу моральных издержек, то конфликты, возникающие ПОСЛЕ его получения, зачастую могут принести не только моральный, но и финансовый ущерб. И здесь важно точно понимать не только обязанности заемщика, но и его права. Тем паче, что рядовые банковские клерки далеко не всегда отдают себе отчет в том, что любой договор (в том числе и кредитный) – результат взаимодействия двух сторон, заемщика и кредитора, каждая из которых имеет свои права.

Например, банк ВПРАВЕ изменить процентную ставку по кредиту, если это предусмотрено кредитным договором, но НЕ МОЖЕТ этого делать по собственному усмотрению, а только в случае наступления тех условий, при которых ставка меняется (например, допущенные вами просрочки или изменения ставки рефинансирования Центробанка).

Грубость и некорректность в истребовании долга – одна из типичных потенциальных проблем во взаимоотношениях с банком. В случае просрочки банк ВПРАВЕ напоминать вам о долге – позвонить, отправить официальное письмо с требованием погасить задолженность или прислать специального сотрудника – коллектора. При этом надо помнить, что банк НЕ ИМЕЕТ ПРАВА допустить утечки персональной информации о вас или информации о вашем кредите.

В случае если вы допустили целый ряд просрочек по кредиту, банк ВПРАВЕ переуступить ваш долг третьему лицу – коллекторскому агентству (специальная компания по взысканию долгов), но это лицо НЕ МОЖЕТ требовать с вас другую сумму, нежели та, что вы остались должны, плюс штрафы и пени за просрочку, предусмотренные договором. Заемщик НЕ ДОЛЖЕН оплачивать никакие издержки, вызванные образовавшимся долгом, КРОМЕ тех, решение о которых вынес суд (если дело дошло до суда).

Коллекторы МОГУТ добиваться от вас взыскания долга исключительно законными и корректными методами. Они НЕ ВПРАВЕ оказывать на вас и ваших близких психологическое давление, мешать вашей работе и жизни. В противном случае вы вправе подать иск о возмещении морального ущерба и отыграть значительную сумму денег (прецеденты подобных исков уже были).

Во взаимоотношениях с банком могут возникнуть и другие конфликтные ситуации. Надо помнить, что ваши права защищают закон «О защите прав потребителей», Гражданский кодекс России и ряд других документов.

СПОСОБЫ вашей жалобы зависят от характера нанесенной вам обиды.

1. Если это банальное хамство, проще всего начать с жалобной книги. Обычной жалобной книги в самом банке, куда недовольные клиенты записывают свои замечания, как в любом магазине или кафе. Иногда вместо нее используется специальный бланк для претензий. Там, где строго следят за качеством обслуживания, такой записи будет достаточно, чтобы виновного наказали.

2. Жалобную книгу могут выдать, а могут и заявить, что никакой такой книги у них нет, жалуйтесь куда хотите. Тогда следующим шагом будет обращение к руководству банка или его филиала/офиса. С этого шага следует начинать и в том случае, если банк нарушил какие-либо условия кредитного договора.

3. Не нашли понимания у руководства этого офиса банка, но отступать не хотите? Узнайте, где расположен головной офис банка и жалуйтесь туда – запишитесь на прием к руководству, отправьте письмо с подробным описанием проблемы. Если у банка есть сайт, воспользуйтесь обратной связью и продублируйте свои претензии через Интернет.

4. Если вы после этого так и не встретили понимания у работников банка, остается последнее средство – возможность пожаловаться в Центральный банк РФ или его региональное подразделение. Именно они контролируют работу банков и могут помочь разрешить конфликт между клиентом и банком.

5. Огрехи в банковском обслуживании стали поводом задуматься о несовершенстве системы в целом? Глобальные масштабы недовольства требуют не менее глобальных ответных мер? Своими соображениями можно поделиться с представителями законодательной власти, отвечающими за банковскую сферу.

6. Профессиональные объединения банкиров также могут стать проводниками идей по совершенствованию системы. Например, приемные дни практикуют президенты Ассоциации российских банков (АРБ) и Ассоциации региональных банков России. Прием жалоб населения ведет и президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (АКБР). А на неправомерные действия коллекторов можно пожаловаться в Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ).

7. Судиться с банками рискуют немногие сограждане. Бытует мнение, что это слишком дорого, очень долго тянется и приносит слишком низкую отдачу. Однако прецеденты есть, и с каждым годом их все больше. В Новосибирске одному банку пришлось в суде отвечать за телефонные звонки с напоминаниями о просроченных платежах по кредиту, которые почти беспрерывно повторялись круглые сутки. Все чаще клиенты обращаются с исками в адрес банков, начисливших им штрафные санкции, выходящие за пределы здравого смысла. И, что радует, судьи склонны держать сторону заемщика. Уровень недовольства населения кабальными условиями предоставления кредитов растет, отмечают эксперты. А некоторые уверены в том, что критическая масса такого недовольства уже достигнута, и вскоре юристов ожидает вал дел и обращений за помощью. Один из возможных союзников при обращении в суд – Роспотребнадзор, руководство которого с начала 2007 года постоянно проводит проверки банков на предмет соблюдения прав заемщика. Для этого надо написать заявление в Роспотребнадзор с требованием провести проверку банка. Не стоит соглашаться на предложение самостоятельно или с чьей-либо помощью оспаривать в суде нарушение прав потребителей. Это должен делать Роспотребнадзор.