Помимо типовых видов потребительского кредита вы можете получить и кредит под залог. Это потребительский кредит, обеспеченный каким-либо имуществом заемщика. При некоторых обстоятельствах банки предоставляют потребительские кредиты только под залог какого-то ценного имущества. Залог можно реализовать в том случае, если заемщик не сможет своевременно погасить кредит. Таким образом заемщик гарантирует банку возврат выданных средств.

Залог должен обладать высокой ликвидностью. Это означает возможность быстро продать его за хорошую цену. Поэтому банки охотно берут в залог недвижимость (жилье, гаражи, дачи, офисы) или транспортные средства (автомобили, катера, яхты). А вот антиквариат, произведения искусства или драгоценности возьмет в залог не каждый банк, потому что в случае форс-мажора выручить нужную сумму за уникальные вещи может оказаться непросто. Кроме того, залогом могут быть оформлены принадлежащие вам ценные бумаги или банковский вклад (депозит).

Но имейте в виду, что наиболее низкие процентные ставки по кредиту банк вам предложит в том случае, если предметом залога является объект недвижимости. Кредит под залог недвижимости формально считает ипотечным, даже если он берется не на покупку жилья, он оформляется по правилам ипотеки.

Обычно кредит под залог выдается в случаях, когда речь идет о крупной сумме, например полмиллиона рублей и выше. Поэтому такие кредиты чаще всего берут на приобретение недвижимости, на которую по той или иной причине нельзя оформить ипотеку, или на покупку автомобиля, если вы не желаете оформлять автокредит.

Обучение и ремонт – две другие распространенные статьи расходов, для оплаты которых тоже нередко берут кредит, обеспеченный залогом.

Эту возможность также часто используют мелкие предприниматели, чтобы получить деньги на развитие бизнеса. Целевые кредиты для предпринимателей получить намного сложнее, и стоят они дороже, чем кредит под залог.

Залог также может стать необходимостью, когда сумма кредита небольшая, а у заемщика обнаружится какой-то «изъян» в биографии, мешающий банку выдать ему потребительский кредит без дополнительных условий.

Как оформить кредит под залог?

Кредиты под залог оформляются в офисе банка по традиционной схеме. Вы сообщаете сведения о себе в банковской анкете или заявлении о выдаче кредита, затем, если вы соответствуете требованиям, предъявляемым заемщикам, банк проводит в отношении вас андеррайтинг.

Есть и дополнительные процедуры, связанные с оформлением залога. Прежде чем оформить обременение на транспортное средство или недвижимость, вам придется сначала оценить их у независимого оценщика, а затем застраховать от уничтожения и порчи. Иначе в банке не будут уверены в сохранности залога. При этом все расходы по оценке и страховке лягут на плечи заемщика.

Помните, что процедура оформления кредита под залог займет больше времени, чем оформления других видов кредитов.

Еще один важный момент: стоимость залога должна быть выше суммы кредита не менее чем на 20–30 %. Чем выше эта разница, тем выше вероятность выдачи кредита, так как риски банка становятся меньше.

Дольше, но выгоднее

Понятно, что главной особенностью кредита под залог является наличие самого залога и дополнительных процедур, связанных с его оформлением. Это делает кредит под залог менее оперативным (высока вероятность, что его получение займет около месяца) и более рискованным для вас, ведь если вы не справитесь с платежами, банк имеет полное право отобрать у вас заложенное имущество.

Но нет худа без добра. Именно эти особенности обеспечивают кредитам под залог один несомненный и важный плюс: ставка по таким кредитам как минимум в полтора раза меньше ставок по любым другим видам кредитования, за исключением ипотеки. Так что если вы намерены взять приличную сумму и на долгий срок, кредит под залог может стать для вас самым выгодным вариантом.