В Российской Федерации с 25.04.2002 Федеральным законом № 40 («Закон об ОСАГО») введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Изменения в Закон об ОСАГО внесены 21.07.2014 ФЗ № 223.
ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.
Каждый владелец т/с обязан страховать свою гражданскую ответственность (свою вину в ДТП), тем самым давая возможность страховым компаниям выплачивать без проволочек компенсации на ремонт т/с и лечение людей, пострадавших в результате ДТП.
Чтобы правильно понимать содержание любых страховых документов, сначала следует ознакомиться с некоторыми юридическими терминами и понятиями в области страхования. Некоторые из них водителю хорошо знакомы, так как повторяют термины, изложенные в ПДД РФ.
Термины, не изложенные в ПДД:
Использование транспортного средства – эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожным движением), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения т/с территориях (во дворах, в жилых зонах, на стоянках, АЗС и др.). Самопроизвольное движение т/с тоже считается его использованием.
Владелец транспортного средства – собственник т/с или иное лицо, владеющее т/с на законном основании (право аренды, «генеральная» доверенность на право управления транспортным средством и т. п.). Не является владельцем т/с лицо, управляющее т/с по найму или в силу исполнения своих служебных обязанностей.
Потерпевший – лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании т/с иным лицом, в том числе пешеход, водитель т/с, пассажир – участник ДТП.
Выгодоприобретатель – лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Выгодоприобретатель фиксируется в страховом полисе. Если таковой не зафиксирован в полисе, то выгодоприобретателями (лицами, которые могут получить страховые выплаты) в случае смерти потерпевшего в результате ДТП могут быть: супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода, иные лица, которые могут получить выплаты в соответствии с ГК РФ.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор ОСАГО) – договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор ОСАГО заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены «Законом об ОСАГО», и является публичным, то есть подлежащим проверке со стороны полиции.
Страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор страхования.
Страховщик – страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное или добровольное страхование владельцев транспортных средств, в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством РФ порядке.
Страховая премия – фактическая денежная сумма, которую страхователь выплачивает страховщику при заключении договора страхования т/с.
Страховой случай – наступление гражданской ответственности владельца т/с за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших, причинение вреда собственному имуществу при использовании т/с, влекущее за собой обязанность страховщика осуществить страховую выплату (по договорам страхования).
Страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, то есть это предельная узаконенная сумма выплаты потерпевшим.
Страховые тарифы – ценовые ставки, установленные и применяемые страховщиками при определении страховой премии по договорам страхования.
Компенсационные выплаты – платежи, которые осуществляются в соответствии с «Законом об ОСАГО» в случаях, если страховая выплата по договору ОСАГО невозможна по тем или иным причинам (банкротство страховщика, приостановление деятельности и т. п.).
Представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (представитель страховщика) – обособленное подразделение страховщика (филиал либо другой уполномоченный страховщик) в субъекте РФ, выполняющее полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и (или) прямом возмещении убытков, а также по их осуществлению.
Прямое возмещение убытков – возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с «Законом об ОСАГО», страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего – владельца т/с;
Направление на ремонт – документ, подтверждающий право потерпевшего на восстановительный ремонт его т/с на выбранной потерпевшим по согласованию со страховщиком станции технического обслуживания (СТО) из числа СТО, с которыми страховщиком заключены соответствующие договоры.
Обязанности по ОСАГО. Заключение договора ОСАГО
Обязанности владельцев т/с по ОСАГО оговорены в ст. 4 «Закона об ОСАГО».
Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности
1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.
2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.
3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации (мопеды, гужевые повозки, велосипеды);
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования;
д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям;
е) транспортных средств, не имеющих колесных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.
6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. При этом вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших, подлежит возмещению в размерах не менее чем размеры, определяемые в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона, и по правилам указанной статьи.
Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Страхователь страхует риск своей гражданской ответственности (по ОСАГО) по обязательствам, которые могут возникнуть вследствие причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших при использовании т/с только на территории РФ.
Гражданская ответственность по ОСАГО не наступает
в следствие:
• причинения морального вреда потерпевшему;
• причинения вреда при использовании т/с в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• загрязнения окружающей среды после ДТП;
• причинения водителем вреда собственному т/с, которым он управлял при совершении ДТП (прицепу к нему, перевозимому грузу, установленному оборудованию и иному имуществу);
• причинения вреда при погрузке (разгрузке) груза на т/с.
За перечисленные случаи компенсация возможна по другим видам страхования (например, КАСКО) (ст. 6 «Закона об ОСАГО»).
При наступлении гражданской ответственности страхователя, причиненный вред жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших подлежит возмещению им в соответствии с законом об ОСАГО.
Для того, чтобы заключить договор ОСАГО со страховой компанией (страховщиком) страхователю необходимо предоставить:
• личный паспорт (удостоверение личности);
• водительское удостоверение;
• паспорт транспортного средства (ПТС) или свидетельство о регистрации т/с (СТС);
• диагностическую карту (если автомобилю более 3-х лет (за исключением легкового такси, учебного автомобиля или автомобиля категории «D»)), которая выдается после прохождения технического осмотра.
Диагностическая карта выдается на два года в возрасте автомобиля от трех до семи лет, после семи лет – на один год. Причем, действие карты может заканчиваться на следующий день после заключения договора по ОСАГО, и это не должно быть препятствием к его заключению.
После заключения договора и оплаты страховой премии страхователю выдаются: полис ОСАГО, квитанция об оплате страховой премии, правила ОСАГО (брошюра), бланк извещения о ДТП.
Страховая сумма и страховые тарифы
Страховая сумма едина для всех страховщиков, действующих на территории РФ, оговорена в ст. 7 закона об ОСАГО и составляет:
• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, – пятьсот тысяч (500 000) рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, – четыреста тысяч (400 000) рублей.
То есть, если в ДТП участвовало не два, а несколько т/с, то возмещение любого вышеуказанного вреда будет выплачено всем потерпевшим.
Тарифы ОСАГО едины для всех страховщиков, действующих на территории РФ. Тарифы складываются (регулируются) из определенной базовой ставки, установленной Банком России, в зависимости от типа (категории) и назначения транспортного средства и ряда коэффициентов (ст. 8 Закона об ОСАГО). Срок действия тарифов не может быть менее одного года. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии, уже оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, по договору ОСАГО в течение срока его действия. Контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам ОСАГО осуществляет Банк России.
Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.
Коэффициенты используются в зависимости от:
• территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц местом жительства собственника т/с, указанного в ПТС, свидетельстве о регистрации т/с либо в паспорте собственника;
• количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (ограниченный или неограниченный полис);
• наличия или отсутствия выплат по ОСАГО по вине лиц, допущенных к управлению данного т/с;
• возраста и стажа водителей при ограниченном полисе (рассчитывается по минимальному стажу);
• технических характеристик т/с (с июля 2014 года в договоре ОСАГО оговаривается возможность управления т/с с прицепом к нему);
• сезона использования транспортного средства (оговаривается в договоре ОСАГО);
• иных обстоятельств, существенно влияющих на величину страхового риска (например, учебный автомобиль и т. п.);
• «добросовестности» страхователя (п. 3 ст. 9 «Закона об ОСАГО»).
Если страхователь не обращался к страховщику по страховому случаю в течение года, то страховая премия на следующий год будет на 5 % меньше, таким образом, за 10 лет не обращений страховая премия уменьшится на 50 % (скидка «бонус-малус»).
При неоднократном обращении к страховщику (ДТП по вине страхователя), страховая премия будет повышаться.
Максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с п. 3 ст. 9 «Закона об ОСАГО», – ее пятикратный размер.
Сроки действия договора ОСАГО
Сроки действия договора обязательного страхования установлены ст. 10 «Закона об ОСАГО».
Срок действия договора ОСАГО составляет один год. Никаких «льготных суток» законом не предусмотрено. Пролонгацию (продление) договора можно осуществить в день окончания или заранее.
Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, должны заключать договоры ОСАГО на весь срок временного использования таких т/с, но не менее, чем на 5 дней.
Владелец транспортного средства может заключить договор ОСАГО на срок, не превышающий 20 дней (так называемый транзитный полис ОСАГО), в случае приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар) для следования к месту его регистрации либо для следования к месту проведения технического осмотра т/с (повторного технического осмотра). Диагностическая карта при этом не требуется.
В любом случае владелец транспортного средства до его регистрации обязан заключить договор ОСАГО на один год в соответствии с п. 1 ст. 10 «Закона об ОСАГО». Можно заключить и сезонный договор на 3 или 6 месяцев, но страховая премия при этом составит около 70 % от годовой премии.
При досрочном прекращении договора ОСАГО (т/с продано, выбраковано, утрачено и т. п.) страховщик должен возвратить страхователю часть страховой премии, приходящейся на неистекший срок действия договора ОСАГО. Для этого страхователь обращается в любой офис «своей» страховой компании лично или по телефону и следует их указаниям.
Действия водителей – участников ДТП (при наступлении страхового случая). Документы для страховых выплат
1. Водители – участники ДТП должны вызвать группу разбора ДТП, позвонив по телефону 102 или 112 и исполнить обязанности, предусмотренные ПДД РФ, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии правилами ОСАГО.
2. Каждый водитель, который является участником ДТП (не важно страхователь он или просто вписан в полис ОСАГО), обязан сообщить другим участникам этого ДТП (по их требованию) сведения о договоре ОСАГО, то есть в какой страховой компании застраховано т/с.
3. Инспектор группы разбора может установить виновного в ДТП сразу на месте совершения ДТП либо (при несогласии кого-то из участников ДТП) после разбора ДТП в отделении ДПС. Дату разбора назначает инспектор, присутствие всех участников ДТП обязательно. В любом случае, установлена вина страхователя (вписанного в полис водителя) или нет, таковой должен сообщить о ДТП «своему» страховщику в срок, установленный договором ОСАГО. Далее страхователь (вписанный в полис водитель) должен действовать в соответствии с указаниями страховщика, а в случае, если страхователю (вписанному в полис водителю) предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть возражения по страховой выплате.
4. Водители, причастные к ДТП, должны заполнить бланки извещений о ДТП, выданные страховщиками вместе с полисом ОСАГО (форма бланка утверждена приказом МВД от 01.04.2011 № 155). Если водители не являются страхователями, то они должны поставить в известность страхователей о ДТП и о заполнении бланков извещений. Отсутствие извещения не является препятствием для выплаты страхового возмещения, но если второй участник ДТП расписывается в извещении, как виновный, то этот документ является дополнительным доказательством его виновности в совершении ДТП. Оформление документов о ДТП может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению (вызвал какой-либо из участников ДТП или все участники) страховщика или представителя страховщика.
5. Заполненные извещения о ДТП должны быть в кратчайший срок, но не позднее пяти рабочих дней после ДТП вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность водителя («своему» страховщику), или представителю страховщика в субъекте РФ по месту жительства потерпевшего, либо в субъекте РФ, на территории которого произошло ДТП. Потерпевший представляет страховщику свой бланк извещения о ДТП одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о ДТП водитель виновник может передать по факсу с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе ОСАГО адресу страховщика.
6. Потерпевший вместе с извещением о ДТП и заявлением о страховой выплате должен представить страховщику следующие документы:
• заверенную в установленном порядке копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
• ПТС или СТС транспортного средства;
• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего), не достигшего возраста 18 лет;
• справку о ДТП, выданную подразделением ДПС по форме 154, утвержденной приказом МВД РФ от 01.04.2011 № 154, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции. В настоящее время действуют и справки по форме 748;
• копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (если имеется).
Если был причинен вред имуществу потерпевшего (транспортным средствам, зданиям, сооружениям, иному имуществу физических, юридических лиц), дополнительно прилагаются (оригиналы документов или заверенные в установленном порядке копии):
• документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество;
• заключение независимой экспертизы (оценки) о размере причиненного вреда, если проводилась независимая экспертиза (оценка), или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим;
• документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если экспертиза проводилась и оплата произведена потерпевшим;
• документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного т/с с места ДТП до места хранения, если потерпевший требует возмещения этих расходов;
• документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного т/с со дня ДТП до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы (оценки), если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов;
• иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества.
Если в результате ДТП был причинен вред здоровью потерпевшего (потерпевших), то к заявлению прилагаются оригиналы документов:
• документы, выданные медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший (независимо от ее организационно-правовой формы) с указанием характера полученных травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;
• выданное заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности – о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);
• справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории «ребенок-инвалид» (в случае наличия такой справки);
• справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте ДТП.
В случае понесенных дополнительных расходов по восстановлению здоровья предоставляются документы, оговоренные в п. п. 4.6–4.7.7 правил ОСАГО.
Если в результате ДТП по результатам медико-социальной экспертизы потерпевшему установлена группа инвалидности или категория «ребенок-инвалид», то к заявлению прилагаются оригиналы документов:
• выданное заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности – о степени утраты общей трудоспособности;
• справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью;
• иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода).
В случае смерти потерпевшего в результате ДТП выгодоприобретатели предоставляют страховщику оригиналы документов:
• заявление, содержащее сведения о членах семьи умершего потерпевшего, с указанием лиц, находившихся на его иждивении и имеющих право на получение от него содержания;
• копию свидетельства о смерти;
• документы, подтверждающие произведенные расходы на погребение;
• свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети;
• справку, подтверждающую установление инвалидности, если на дату наступления страхового случая на иждивении погибшего находились инвалиды;
• справку образовательного учреждения о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение страховых выплат, обучается в этом образовательном учреждении, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, обучающиеся в образовательном учреждении;
• заключение (справка медицинской организации, органа социального обеспечения) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе;
• справку органа социального обеспечения (медицинской организации, органа местного самоуправления, службы занятости) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи погибшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками. • свидетельство о заключении брака в случае, если за получением страхового возмещения обращается супруг потерпевшего.
Экспертиза транспортных средств, причастных к ДТП
Экспертиза проводится только в том случае, если между страхователем и страховщиком возникли разногласия в характере и количестве повреждений т/с. При полном согласии проводится только осмотр т/с (страховщик осматривает и фотографирует т/с).
В каком случае могут возникнуть разногласия? Пример. Произошло ДТП, в результате которого у автомобиля потерпевшего был поврежден передний бампер, а за пару дней до этого он этой же частью бампера и краешком переднего крыла приложился к какому-нибудь столбу. В справке о ДТП инспектор ДПС вполне может указать в повреждениях и бампер, и крыло, и даже скрытые дефекты (он не эксперт и в тонкостях разбираться не будет – укажет, что видит). Потерпевший приезжает к страховщику, страховщик при осмотре автомобиля тоже не обращает на это внимание и передает документы дальше. А если страховщик обратит внимание и усомнится в характере повреждений, сравнив их с повреждениями автомобиля виновника (они тоже указаны в справке), то он может осмотреть машину виновника (в течение 10 рабочих дней с момента подачи заявления потерпевшим) и (или) назначить за свой счет независимую экспертизу в порядке, установленном ст. 12.1 «Закона об ОСАГО». В результате действий страховщика может выясниться, что повреждений крыла при происшедшем ДТП быть не могло, и ремонт крыла оплачен страховщиком не будет. А если не выяснится, считайте, что потерпевшему повезло.
При значительных повреждениях в результате ДТП проследите, чтобы инспектор ДПС указал все видимые повреждения т/с (просмотрите все внимательно вместе с ним) и написал справке: «Возможны скрытые повреждения». В противном случае, страховщик может указать к оплате только ремонт перечисленных повреждений, потерпевший по неопытности бумагу подписывает, и скрытые повреждения уже будут ремонтироваться за счет потерпевшего.
При разногласиях со страховщиком, если тот не назначил экспертизу в течение пяти рабочих дней с момента подачи заявления, независимую экспертизу может назначить и сам потерпевший, причем результаты этой экспертизы страховщик обязан принять в соответствии с «Законом об ОСАГО» и оплатить услуги эксперта (ст. 12 п. 10–14). Для организации самостоятельной независимой экспертизы достаточно справиться с Интернетом, узнать контакты экспертов, позвонить и получить от них информацию (документы для экспертизы, стоимость и т. п.). Ориентировочная стоимость услуги эксперта – 2 000 рублей. Если у страховщика есть сомнения в характере и количестве видимых повреждений т/с и (или) обстоятельств ДТП, страховщик имеет право сам назначить независимую экспертизу т/с, причастных к ДТП.
Выплаты потерпевшему по ОСАГО
Выплаты по ОСАГО проводятся только в пределах страховой суммы, установленной «Законом об ОСАГО» (см. выше). Если сумма ущерба превышает страховую сумму, то потерпевший подает гражданский иск (в суд по месту совершения ДТП) на виновника, и тот по приговору суда доплачивает разницу между страховой суммой и реальной суммой ущерба.
При нанесении материального ущерба:
На основании ст. 12 п. 15 «Закона об ОСАГО» возмещение ущерба, нанесенного т/с, может быть произведено:
1) в натуре, то есть путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного т/с на станции технического обслуживания;
2) по наличному или безналичному расчету, то есть путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя). Все выплаты, направление на ремонт либо мотивированный отказ в страховой выплате страховщик обязан произвести в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия заявления о страховой выплате. В случае задержки выплат или решения по отказу страховщик выплачивает пострадавшему пеню в установленном законом размере.
Станция технического обслуживания (СТО) выбирается потерпевшим по согласованию со страховщиком. У страховщика должен быть заключен договор с несколькими (как правило) СТО. В течение 20 календарных дней страховщик выдает потерпевшему направление на ремонт, в котором указывается СТО, где будет ремонтироваться его т/с и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт т/с потерпевшего. Потерпевший выражает согласие на возможное увеличение сроков ремонта т/с в связи с объективными обстоятельствами, в том числе технологией ремонта и наличием комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) на основании п. 16 ст. 12 «Закона об ОСАГО».
Возмещение вреда, причиненного не транспортному средству, а иному имуществу потерпевшего (дом, строения, забор и т. п.), а также расходы, произведенные потерпевшим по эвакуации т/с с места ДТП, хранению поврежденного т/с, осуществляется только по наличному или безналичному расчету .
При причинении вреда здоровью или жизни потерпевшего:
На основании «Закона об ОСАГО» при причинении вреда здоровью или жизни потерпевшего оплачиваются:
• расходы по доставке пострадавших в медицинскую организацию;
• расходы на лечение, лекарства, посторонний уход;
• расходы на санаторное лечение и реабилитацию;
• утраченный заработок;
• расходы на погребение (не более 25 000 рублей);
• компенсации в связи с потерей кормильца;
• выплата лицам, имеющим право на получение страхового возмещения в случае смерти потерпевшего, осуществляется в равных долях исходя из общей суммы в размере 475 000 рублей (ст. 4.4.3–4.4.6 «Правил ОСАГО»).
Выплата страховой суммы за вред, причиненный здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного медицинского страхования и добровольного личного страхования. Органы государственного социального страхования и социального обеспечения, а также страховые медицинские организации не вправе предъявлять требования к страховщику, осуществляющему страхование по ОСАГО (ст. 4.9–4.10 «Правил ОСАГО»).
Если в ДТП судом установлена вина всех участников ДТП (обоюдная вина), то страховщики осуществляют страховые выплаты с учетом установленной судом степени вины застрахованных по ОСАГО лиц.
Если степень вины участников ДТП судом не установлена (может быть и такое, но редко), то страховщики выплачивают материальный ущерб от ДТП в равных долях.
Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату только в случаях, предусмотренных законом и (или) договором ОСАГО. Случаи, оговоренные в ст. 14 «Закона об ОСАГО» (виновник управлял т/с в состоянии опьянения, имел умысел, не имел права управления, закончился срок действия диагностической карты на момент совершения ДТП и тому подобное) не могут являться для страховщика основанием для отказа в страховой выплате или для задержки ее осуществления. Выплату страховщик произвести в этих случаях обязан, но он будет предъявлять виновнику ДТП регрессные требования. Правда, потерпевшего это уже не касается.
Оформление документов о ДТП без вызова инспектора ДПС
Оформление документов о ДТП без участия инспектора ДПС осуществляется в порядке, установленном Банком России («Положение о правилах ОСАГО» от 19.09.2014 № 431-П). Условия, при которых можно оформлять ДТП «самостоятельно» (ст. 11.1 «Закона об ОСАГО»), следующие:
а) в результате ДТП нет пострадавших (не причинен вред здоровью кого-либо);
б) ДТП произошло в результате столкновения двух транспортных средств (включая прицепы к ним), и оба застрахованы по ОСАГО;
в) видимые повреждения т/с в результате ДТП (их характер и перечень) не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещении о ДТП, бланк которого заполнен и подписан обоими водителями причастными к ДТП.
При этом надо учесть, что размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его т/с, не может превышать (пятидесяти тысяч) 50 000 рублей (по договорам ОСАГО, заключенным после 01.08.2014 и до 30.09.2019 включительно). Правда, в случае оформления ДТП, произошедшего на территориях Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области, Ленинградской области, страховая выплата осуществляется потерпевшему в пределах полной страховой суммы (400 000 рублей) при условии представления страховщику данных о ДТП, которые зафиксированы с помощью технических средств контроля, обеспечивающих некорректируемую регистрацию информации (фото– или видеосъемка транспортных средств и их повреждений на месте ДТП, а также данные, зафиксированные с применением средств навигации ГЛОНАСС или ГЛОНАСС совместно с иными глобальными спутниковыми навигационными системами) (по договорам ОСАГО, заключенным после 01.10.2014 и до 30.09.2019 включительно).
В течение пяти рабочих дней после ДТП, бланк извещения о ДТП, заполненный в двух экземплярах водителями причастными к ДТП, направляется этими водителями страховщикам, застраховавшим их гражданскую ответственность (каждый направляет документы «своему» страховщику). Потерпевший направляет «своему» страховщику экземпляр совместно заполненного бланка извещения о ДТП и заявление о прямом возмещении убытков. Дополнительно к этим документам (для ДТП, происшедших в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской области, а с 01.09.2019 для всех регионов РФ) необходимо предоставить на основании ПП РФ от 01.10.2014 № 1002:
• электронный носитель с информацией, содержащей фото-или видеосъемку транспортных средств и их повреждений на месте ДТП, дату и время фото– или видеосъемки, а также координаты местоположения технического средства контроля (видеосъемка и фотосъемка может быть сделана, в том числе и с собственного видеорегистратора, фотокамеры);
• заявление о том, что вышеуказанная информация является некорректированной.
Фото– или видеосъемка, должна быть выполнена в течение не более 60 минут после ДТП и включать изображения:
• государственных регистрационных знаков т/с участников ДТП или идентификационных номеров (VIN) (в случае отсутствия государственных регистрационных знаков транспортных средств);
• мест повреждения транспортного средства;
• взаимного расположения транспортных средств участников ДТП с привязкой к объектам транспортной инфраструктуры или иным неперемещаемым объектам;
• государственного регистрационного знака т/с свидетеля ДТП (при наличии свидетеля).
Информация об обстоятельствах ДТП, полученная при использовании средств навигации в системе ГЛОНАСС, передается из Государственной автоматизированной информационной системы «ЭРА-ГЛОНАСС» в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со ст. 30 «Закона об ОСАГО» и должна содержать:
• дату, время, координаты местоположения, скорости и ускорения по 3 осям (х, у, z) транспортного средства в момент ДТП (в случае автоматической регистрации дорожно-транспортного происшествия);
• дату, время, координаты местоположения транспортного средства в момент нажатия кнопки вызова экстренных оперативных служб (в случае использования кнопки вызова экстренных оперативных служб).
По требованию страховщиков участники ДТП обязаны представить указанные транспортные средства для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы в течение пяти рабочих дней со дня получения такого требования.
Участники ДТП (без согласия в письменной форме страховщиков) не должны приступать к ремонту или утилизации т/с до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня ДТП.
Потерпевший, получивший страховую выплату после оформления документов о ДТП без вызова инспектора ДПС, не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного его транспортному средству в результате ДТП. Но потерпевший имеет право обратиться к страховщику виновника ДТП с требованием о возмещении вреда, причиненного здоровью, о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования о возмещении вреда, причиненного его транспортному средству.
Во избежание возможных конфликтов, связанных со здоровьем или с недооценкой материального ущерба, уже не говоря о хотя бы малейшем несогласии участников ДТП в оценке его обстоятельств, не рискуйте, вызовите инспекторов ДПС. Лучше подождать (бывает и два-три часа, если нет пострадавших) чем потом наживать себе лишних хлопот.
Компенсационные выплаты
Компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях:
а) признания страховой компании водителя – виновника ДТП банкротом;
б) отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;
в) когда не установлено лицо, виновное в ДТП (по любой причине: скрылся с места ДТП, не установлен судом виновник, виновник погиб при ДТП и личность его не установлена); г) у виновника ДТП не был заключен договор ОСАГО (заведомо отсутствовал полис ОСАГО).
Компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, осуществляется в случаях, оговоренными пунктами а) и б) (см. выше).
На территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства имеют право на получение компенсационных выплат наравне с гражданами Российской Федерации.
Иск по требованию потерпевшего об осуществлении компенсационной выплаты может быть предъявлен в течение трех лет.
Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, а именно Российским Союзом Автостраховщиков (РСА), действующим на основании учредительных документов и в соответствии с «Законом об ОСАГО». Пострадавшие в ДТП должны обратиться в РСА в Москве или к его представителю в регионе и написать заявление о требовании компенсационных выплат, далее следовать указаниям сотрудников РСА. Обращаться в РСА следует уже со всеми собранными документами (см. соответствующий раздел), чтобы не терять время: все равно документы надо будет предоставлять. РСА рассматривает заявление потерпевшего и приложенные к нему документы в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня их получения. В течение указанного срока РСА обязано произвести компенсационную выплату потерпевшему путем перечисления суммы выплаты на банковский счет потерпевшего или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.
Прием граждан в РСА (115093, г. Москва, ул. Люсиновская д. 27, стр. 3) осуществляется графику:
вторник: с 15–00 до 18–00; четверг: с 9-00 до 12–00.
Адрес электронной почты для приема жалоб и обращений:
Бесплатный телефон «Горячей линии РСА»: 8-800-200-22-75 (для сотовых и для регионов), (495) 641-27-85 (для жителей Москвы).
Компенсационные выплаты устанавливаются:
• при возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, в размере не более пятисот тысяч (500 000) рублей;
• при возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, в размере не более четырехсот тысяч (400 000) рублей.