В этом совете мы попробуем удержать наших читателей от распространенной ошибки, связанной с погашением долга по кредитной карте. Она достаточно безобидна, т. е. не приводит к значительным убыткам, но все же ведет к нерациональному управлению денежными средствами в рамках вашего личного бюджета.

Как известно, после того как по вашей кредитной карте сформируется ежемесячная выписка, вам в течение так называемого льготного периода (обычно 20–25 дней после выписки) предлагается внести на погашение сумму, размер которой вы сами можете варьировать от суммы минимального платежа до размера полного погашения баланса. В качестве минимального платежа в ежемесячной выписке по кредитной карте обычно указывается сумма от 5 до 10 % от полной задолженности. Конкретный размер процента зависит от тарифной политики вашего банка.

С точки зрения банка идеальный владелец кредитной карты – это вовсе не тот, кто ежемесячно оплачивает полную задолженность по кредитной карте. А тот, кто вечно должен и просто не забывает оплачивать минимальный платеж! Именно на таком клиенте банк будет зарабатывать больше всего денег. Учитывая, что проценты за пользование средствами на кредитной карте очень высоки (30–40 % годовых), то для банка кредитные карты выдавать гораздо выгоднее, чем даже потребительские кредиты. Деньги «по пластику» тратить легко и удобно, и многие клиенты незаметно для себя «спускают» суммы большие, чем могут вернуть, попадая таким образом в число «выгодных клиентов».

Как показывают опросы, большинство владельцев кредитных карт искренне считает, что если они в течение льготного периода внесут обратно на карту какую-то среднюю сумму, т. е. больше, чем минимальный платеж, но меньше, чем полная задолженность, – то банк начислит процент только на ту сумму, что недостает до размера полной задолженности. Ничего подобного! Банк начислит проценты на всю сумму полной задолженности, даже если вы внесли всего на 1 копейку меньше (пример: Юникредит Банк). Справедливости ради отметим, что есть некоторые банки, например Ситибанк, которые начислят проценты частично (на внесенную сумму процент будет начислен лишь за фактическое число дней пользования кредитом – с момента покупки товара и до момента внесения средств обратно на карту, а на сумму, недостающую до полной задолженности, процент будет начислен полностью). На практике это оказывается слабым утешением, т. к. сумма, начисленная таким сложным способом, в итоге все равно будет мало отличаться от классического начисления процентов на полную задолженность.

Рекомендации: Отсюда следует правило – нет практического смысла оплачивать задолженность по кредитной карте «средними суммами». Идеальный вариант – всегда вносить сумму полной задолженности, даже если это потребует занять деньги у других людей или использовать иные источники временного финансирования.Многие банки специально провоцируют клиентов на то, чтобы они оплачивали только минимальный платеж по картам и тем самым приносили дополнительный доход банку. Вот, к примеру, цитата из буклета банка «Тинькофф кредитные системы»: «Графика платежей у нас просто не существует. Вы платите столько, сколько удобно вам! Единственное условие: сумма должна быть не меньше минимального платежа». Чувствуете подвох? Он в том, что на сумму полной задолженности будут однозначно начисляться проценты. Но банк об этом здесь не предупреждает. Если у вас все-таки не хватает средств на внесение суммы в размере полной задолженности и возможности временно занять недостающую сумму тоже нет, то оплачивайте лишь минимальный платеж, а разницу между минимальным платежом и имеющейся у вас наличностью положите на отдельный счет, на котором будете аккумулировать средства для погашения полной задолженности. В идеале это может быть депозит, но подойдет даже простая копилка (банка, ящик стола, сейф и т. п.) – главное, чтобы средства действительно накапливались и у вас не было возможности и соблазна их потратить на другие цели, в то время как долг по кредитной карте остается, как говорится, «висеть хвостом».

В популярных статьях, посвященных кредитным картам, нередко приводится такая цифра, которую хорошо бы знать и нашим читателям: чтобы полностью погасить задолженность по кредитным картам суммами в размере только минимального платежа, потребуется от 3 до 4 лет! И это при условии, что вы больше не совершаете никаких новых покупок по карте. Можете представить, какие значительные средства вы заплатите банку просто как проценты. Так что «минимальный платеж» – штука довольно опасная для людей с низкой финансовой дисциплиной.

Ваша экономия: Предположим, вы будете накапливать средства на депозите, для того чтобы затем погасить полную задолженность по кредитной карте. Попробуем подсчитать, какую сумму вам удастся сэкономить.Размер задолженности по кредитной карте у наших читателей (у кого она есть), естественно, разнится. Будем исходить из того, что минимальный кредитный лимит на картах в российских банках 15 тыс. рублей, кредитки с меньшим лимитом просто не выдаются. Это означает, что, за вычетом минимального платежа, можно говорить о цифрах порядка 13–14 тыс. рублей, которые надо накопить, чтобы погасить полную задолженность. Если разместить их на депозите, то можно заработать порядка 20–50 рублей в месяц. Сумма, конечно мизерная, но ведь это расчет для минимального случая. Для тех, у кого долг по кредитной карте заметно выше, и сумма выгоды будет побольше.Ваша возможная годовая экономия от накопления средств на полный платеж по кредитной карте посредством депозита: 0–500 рублей.Ваша общая годовая экономия от Советов 1–12: 4990–18 580 рублей.