Страхование рисков является важным элементом поддержки финансового благополучия каждого из нас, и автор отнюдь не преследует цель убедить вас полностью отказаться от страхования рисков. Вопрос лишь в том, чтобы помочь вам оценить, насколько стоимость страховых продуктов, привязанных к кредитным картам, соответствует уровню рисков и предлагаемому страховому возмещению конкретно для вас и ваших условий.

Итак, сегодня для владельцев кредитных карт российскими банками предлагаются две основные страховки:

– страхование держателя кредитной карты от несчастного случая или болезни – при наступлении страхового случая уполномоченная банком страховая компания произведет оплату задолженности по кредитной карте;

– страхование банковской карты от случая незаконного использования украденной или потерянной карты, а также в случае ограбления при снятии наличных.

Рекомендации: Давайте разберем «за» и «против» по каждой из этих двух страховок с точки зрения соответствия цены страховки, уровня страхового возмещения и размеров убытков.В случае болезни «За»– К сожалению, никто из нас не может быть на 100 % уверен, что с ним или с ней не приключится несчастный случай или болезнь, каким бы могучим здоровьем или предусмотрительностью ни обладал этот человек. Поэтому страхование таких рисков выглядит как логичный шаг. Предлагаемый уровень страхового возмещения как 100 % задолженности при наступлении постоянной нетрудоспособности или смерти выглядит также адекватным.«Против»– Явно неадекватным выглядит уровень возмещения при наступлении не постоянной, а лишь временной нетрудоспособности. Как правило, это всего лишь до 10 % от суммы полной задолженности, и только после месяца на больничном (с 31-го дня болезни). К примеру, при размере задолженности на карте в 40 тыс. рублей вы таким образом сможете получить максимум 4000 рублей. Разумеется, чтобы получить даже эти достаточно скромные деньги, придется еще побегать со справками и заявлениями.– Чрезмерно завышенной выглядит стоимость такой страховки по сравнению с покупкой обычной страховки от несчастного случая и болезней. В настоящее время банки берут по данной страховке от 0,6 до 0,8 % в месяц от полной суммы задолженности (по выписке) в месяц. На первый взгляд, сумма небольшая, но давайте сравним: при размере задолженности в 40 000 рублей и ставке 0,8 %, ежемесячная оплата страховки составит 316 рублей или 3800 рублей в год. В то же время, за 3500–4000 рублей в любой страховой компании можно купить отдельную страховку от болезней и несчастных случаев с выплатой на сумму 300 тыс. рублей и более. Не дай Бог никому, конечно, но случись что, таких денег хватит и на оплату задолженности по карте.Вывод: гораздо выгоднее приобрести отдельную страховку от болезней и несчастных случаев, чем покупать ту, что «привязана» к вашей кредитной карте.В случае незаконного использования карты «За»– Это весьма специфическая страховка, в страховых компаниях она не продается, ее можно приобрести только в самом банке. Если вы потеряли карту или она была украдена, то с большой вероятностью кто-нибудь попытается снять с карты деньги или приобрести с помощью карты какой-либо товар. В таких случаях рекомендуется как можно быстрее заблокировать карту. Но если вы этого сделать не успели и снятие денег с карты произошло, то страховка поможет возместить потерянное. В качестве плюса можно назвать достаточно умеренную цену этой страховки – 60–100 руб./мес.«Против»– Не страхуется риск незаконного использования карты через Интернет. На взгляд автора, это гораздо более серьезный риск, чем случай потери или кражи карты. Опять же, получение страховки обставлено множеством «буйков», с помощью которых страховая компания попытается вам не заплатить – требуется сообщить о случае утери или кражи карты в течение 48 часов, принести справку из милиции и т. д.Вывод: страховку от незаконного использования карты отдельно не купить, при покупке в банке цена страховки умеренная. Такую страховку имеет смысл покупать, если у вашей карты большой кредитный лимит и, соответственно, сумма потерь от незаконного использования карты может быть велика.

Ваша экономия: Практически все банки при выдаче клиентам кредитных карт пытаются «всучить» вам страховку от невыплат по карте при болезни или несчастном случае. Обычно это облекается в форму «тест-драйва» – мол, попробуйте этот сервис первый месяц бесплатно, если не понравится, откажетесь. При этом, естественно, многие люди так и не отказываются, продолжая по инерции платить за эту страховку, которую можно купить отдельно гораздо дешевле. Да, она не будет называться «страховкой от невыплаты по карте в результате болезни или несчастного случая», а будет просто страховкой от болезни или несчастного случая, но это не меняет дело принципиально.Для сравнения: при действующих в начале 2011 г. тарифах Ситибанка страховка от невыплаты по карте в результате болезни или несчастного случая для суммы задолженности в 40 тыс. рублей обошлась бы вам за год в 3800 рублей. В то же самое время купить на 1 год обычную страховку от болезней и несчастного случая со страховым покрытием в те же самые 40 тыс. рублей в компании «Росгосстрах» стоило всего 500 рублей. Комментарии, как говорится, излишни.Ваша возможная годовая экономия от приобретения страховки от болезней и несчастного случая не через банк, а через страховую компанию: 0–4000 рублей.(Здесь в качестве минимальной выгоды поставлен «0», т. к. вы можете вообще не захотеть оформлять такую страховку, соответственно, и не будет выгоды от ее приобретения через страховую компанию.)Ваша общая годовая экономия от Советов 1–14: 4990–23 420 рублей.