Перефразируя крылатое выражение из фильма «Берегись автомобиля», можно с уверенностью утверждать: «Все (или многие), кто не брали кредит, думают, как его взять, а все, кто взял, – мечтают поскорее отдать».
В этой книге мы рассмотрим как раз тот счастливый случай, когда у вас появилась возможность погасить кредит досрочно, и вы мучаетесь соображениями, стоит ли это делать. Многие люди считают, что грамотный совет по этому вопросу может дать только профессиональный финансист или кредитный брокер, услуги которого сами по себе стоят достаточно дорого.
Ничего подобного! Вы сами, основываясь на простых и понятных соображениях и советах этой книги, вполне можете решить подобную несложную финансовую задачу. Все, что вам потребуется, это спокойно разобрать имеющиеся варианты досрочного погашения кредита, а также учесть некоторые сопутствующие расходы, которые надо иметь в виду.
Досрочный возврат кредита наиболее выгоден в первые месяцы или годы (в зависимости от срока кредита) после его выдачи. Если же срок кредита приближается к концу, то желательно посчитать все возможные доводы «за» и «против», т. к. досрочное погашение может оказаться уже экономически нецелесообразным, т. е. принесет дополнительный убыток. Впрочем, кроме финансовых выкладок, еще существуют и нематериальные доводы, такие как желание поскорее избавиться от кредита, поскольку многим людям претит сама мысль иметь долги.
Рекомендации: Вы наверняка знаете, что в ваших ежемесячных платежах только часть средств идет на погашение задолженности, а другую берет себе банк в качестве оплаты процентов за кредит. В течение срока погашения кредита соотношение этих частей все время меняется – в самом начале ваших выплат процентная часть самая большая, затем она уменьшается по мере приближения к концу срока кредита. Несмотря на общую нелюбовь россиян к формулам, давайте составим простейшее уравнение, которое поможет нам в расчетах.Ваша возможная экономия (Sэк) от досрочного погашения кредита – это общий размер всех оставшихся процентных частей, которые получил бы банк, если бы вы продолжили погашение кредита ежемесячно в обычном плановом режиме. На практике полностью эту сумму сэкономить удается далеко не всегда, т. к. часто банк вычитает из нее комиссию за досрочное погашение (Sкмс). Кроме того, многие банки (например, Ситибанк, Альфа-Банк и др.) предоставляют банковское обслуживание текущих и карточных счетов физическим лицам в виде так называемых «пакетов услуг», за которые взимается некоторая ежемесячная плата (Sтексч). Как правило, при выдаче кредита вам этот пакет услуг предоставляют бесплатно на время кредита, но при его досрочном возврате вы потеряете это право. Соответственно, эти суммы за обслуживание по пакету услуг (если они есть в вашем банке) также надо учитывать.В общем виде формула вашей экономии от досрочного погашения кредита достаточно проста и выглядит так:Sэк = S% – Sкмс – Sтексч гдеSэк – сумма вашей экономии в результате досрочного погашения кредита;S% – сумма всех процентных платежей до конца кредита;Sкмс – сумма комиссии за досрочное погашение кредита;Sтексч – сумма за обслуживание ваших текущих (карточных) счетов в банке.Теперь вам следует выяснить в своем банке соответствующую информацию и ответить на следующие вопросы:– Имеется ли в банке комиссия за досрочное погашение кредита, каков ее размер для случаев полного и частичного досрочного погашения?– Имеется ли плата за обслуживание счетов (например, в виде «пакетов услуг»)?– Если плата за обслуживание счетов имеется, собираетесь ли вы и дальше оставаться клиентом этого банка после возвращения кредита (т. к. если не собираетесь, тогда вас наличие этой платы после погашения кредита уже волновать не будет)?Если на вопросы 1 и 2 или 1 и 3 у вас отрицательные ответы, то решение досрочно погасить кредит – правильное, можно смело отправляться в банк и оформлять бумаги на досрочное погашение.
При досрочном или плановом (по сроку) погашении кредита не забудьте взять в банке справку о том, что кредит выплачен полностью и никаких долгов вы не имеете. Если задержек с оплатой вы не допускали, то этот факт также должен быть отражен в справке. Эта справка – ваша гарантия защиты от возможных претензий банка в будущем, т. к. достаточно часто в сложной компьютерной банковской системе бывают ошибки и нестыковки, в результате которых банк продолжит считать вас должником со всеми вытекающими отсюда неприятностями в виде звонков от коллекторов и повесток в суд. В подобном случае эта справка и сослужит вам хорошую службу. Кроме того, такая справка будет крайне полезна, если вы надумаете взять новый кредит в этом или любом другом банке.
Если ответы на вопросы 1, 2 и 3 – положительные, т. е. или комиссия за досрочное погашение имеется, или есть плата за обслуживание счетов, а вы хотите и дальше продолжить ими пользоваться, то надо сделать простейшие расчеты, чтобы убедиться в выгодности досрочного погашения кредита. Чтобы самостоятельно подсчитать размер возможной экономии на процентах, можно выбрать одно из двух. Можно получить в банке (если вам не выдали ранее при оформлении кредита) так называемый план погашения задолженности, где в хронологической последовательности указывается размер ежемесячного платежа и дается расшифровка, какая сумма в каждый конкретный месяц идет на погашение кредита, а какая – на выплату процентов. Сумма всех оставшихся процентов от текущего месяца до конца кредита и будет суммой, которую вы сэкономите.Другой простой вариант подсчета экономии на процентах – выяснить полную сумму вашей задолженности (например, с помощью интернет-банкинга или звонка в call-центр банка). Тогда, зная размер вашего ежемесячного платежа и число оставшихся месяцев, просто перемножьте эти две цифры. Из полученного результата следует вычесть полную сумму вашей задолженности. Это будет сумма, которую с вас удержат в качестве процентов при плановом погашении.Далее проясните в банке вопрос о наличии комиссии за досрочное погашение кредита, ее размер для случаев полного и частичного досрочного погашения. Если вам назовут размер комиссий в процентах, попросите, чтобы банковский служащий указал сумму в рублях (или валюте кредита). Запишите эти цифры и держите их под рукой для наших дальнейших рассуждений.И, наконец, если есть плата за обслуживание счетов, подсчитайте, сколько вы будете должны заплатить (но не платите, пока есть этот кредит) за месяцы, оставшиеся до даты планового погашения кредита.Сделайте окончательный расчет по нашей формулеSэк = S% – Sкмс – Sтексч и на основании полученного результата решите, выгодно ли вам досрочное погашение кредита.Давайте для наглядности рассмотрим пример из практики расчетов досрочного погашения для некого реального кредита в Ситибанке.
Вот выписка с интернет-портала банка о состоянии этого кредита:
161,000.00 RUR – сумма кредита 106,386.00 RUR – выплаченная сумма основного долга 5,975.14 RUR сумма очередного платежа 54,643.00 RUR – сумма к погашению 10 – количество оставшихся платежей (месяцев)
Выписка из тарифов Ситибанка:
– комиссия за досрочное погашение: 2 %, или 3220 рублей для данной суммы кредита; – стоимость ежемесячного обслуживания по пакету услуг: 250 руб./мес.Подсчитаем возможную выгоду на процентах за 10 месяцев (Sэк), для чего умножим ежемесячный платеж 5975,14 на 10 и в результате получим цифру 59 751,40 рублей. Именно столько придется заплатить, если продолжить выплаты в плановом порядке. Отсюда вычтем сумму долга (54,643.00) – и наша возможная экономия на процентах будет равна 5108,40 рублей.Тогда итоговая экономия по формулеSэк = S% – Sкмс – Sтексч (Sкмс) такова: 5108,40 – 3220–2500 = – 611,60 рублей,где3220 рублей – комиссия 2 % от 161 тыс. рублей за досрочное погашение;2500 рублей – стоимость обслуживания по пакету услуг за оставшиеся 10 месяцев.Как видно, в данном конкретном случае досрочное погашение кредита экономически нецелесообразно, т. к. в результате оплаты комиссии и обслуживания текущих счетов образуется убыток –611,60 рублей.Однако если расчеты по вашему реальному кредиту также дали отрицательную величину, это еще не означает неотвратимый убыток. Попробуйте его минимизировать. Самое главное – не рекомендуется просто взять и потратить имеющие средства для досрочного погашения кредита на какие-либо другие нужды. Используйте их целенаправленно, раз уж они выделены именно на погашение кредита.Помните, что ваши наличные деньги являются ценным ликвидным ресурсом, который можно разместить на краткосрочных депозитах, чтобы они принесли дополнительную прибыль, а возвращающиеся с депозитов суммы можно направлять на погашение кредита в плановом порядке.Для данного примера самые дотошные из наших читателей могут разделить все средства на 10 частей, одну из которых 5975,14 положить сразу на текущий счет для оплаты ближайшего платежа, а оставшиеся 9 разместить на 9 депозитах со сроком действия от 1 до 9 месяцев. Более простой вариант – разместить средства на депозиты на 3, 6 и 9 месяцев.Лучше, конечно, если такие депозиты можно разместить в том же самом банке, чтобы имелась возможность перемещать средства мышкой на портале интернет-банкинга и не тратить время на посещение отделения банка. Но вполне реален и вариант выбора другого банка, если там выше процентная ставка по депозитам и отделения расположены территориально достаточно удобно для вас (рядом с домом или работой), чтобы не тратить средства на проезд. Доходы от депозитов будут небольшие, и уменьшать их за счет оплаты проезда к отделениям банка просто нелогично. При существующих на сегодня процентных ставках на нашей сумме в 59 тыс. рублей удастся получить порядка 1000–1500 рублей дохода, и это будет ваша маленькая победа над безвозвратными потерями по обслуживанию кредита в плановом порядке.
Ваша экономия: Поскольку у читателей нашей книги могут быть самые различные по сумме и срокам кредиты, то и возможная экономия от рационального решения по досрочному погашению кредита может находиться в широких диапазонах. Для достоверности будем рассматривать лишь случаи досрочного погашения, когда погашение делается близко к плановому сроку кредита (как рассмотрено в примере). В зависимости от суммы кредита можно говорить об экономии в несколько тысяч рублей (1000–4000 рублей) или аналогичной суммы в валюте.Ваша общая годовая экономия от Советов 1–16: 7190–32 820 рублей.