Эффективное использование банковских продуктов – одна из самых интересных тем, которые только могут быть в личных финансах. Ведь считать деньги всегда приятно, пусть это порой и чужие деньги.

Давайте посвятим этот дополнительный раздел теме кредитов и рассмотрим только два примера, экспресс-кредиты и ипотеку, на которых отчетливо видно, когда рекламные лозунги банков совпадают с нашими ожиданиями, а когда – просто разоряют нас.

Будьте внимательны с экспресс-кредитами в магазинах

Здесь, наверно, читатели ожидают от автора не нравоучений, а исчерпывающий ответ на главный вопрос – стоит или не стоит брать экспресс-кредиты, предлагаемые в магазинах при покупке бытовой техники, электроники, мебели и других товаров, которые мы не можем позволить себе купить сразу. Ответ автора будет таков: попробуйте применить к ситуации описанные ниже правила и проанализируйте свои ответы. Если они все положительны, то покупка в кредит может быть выгодной, если все или хотя бы часть ваших ответов отрицательны, то имеет смысл серьезно усомниться в целесообразности такого кредита.

Правило 1. Покупайте в кредит только те вещи, которые вы заранее запланировали.

Дело в том, что экспресс-кредиты во многом рассчитаны на спонтанную покупку. Примерно так: зайти в магазин электроники поглядеть на новые мобильники и неожиданно для себя купить ноутбук. При этом многие люди, вдохновившись идеей сиюминутной покупки интересной вещи, не оценивают свои возможности по погашению кредита. В результате приобретение по-настоящему нужной вещи (например, холодильника) может отложиться из-за спонтанной покупки дорогой игрушки (смартфона, ноутбука и т. п.).

Ответьте на вопрос: является ли эта покупка действительно необходимой?

Правило 2. Оцените предельный размер кредита, который вы «осилите».

Спонтанный характер экспресс-кредитов выражается не только в самом факте неожиданной покупки, но и в завышении ее стоимости. Когда человек видит, что разница между ежемесячными платежами за недорогую технику и более «навороченную» модель различается незначительно, то срабатывает естественное желание взять более дорогую вещь. В том же самом примере это может выглядеть так – зайти посмотреть на мобильник средней ценовой группы, а купить iPhone.

Обычно считается, что выплаты по кредиту не должны превышать 30 % от свободных средств человека по итогам месяца. В этом случае процесс погашения кредита пройдет более-менее безболезненно. Здесь имеется в виду 30 % от того остатка, который может наблюдаться в кошельке после всех обязательных ежемесячных трат: оплаты ЖКХ, продуктов питания, проезда к работе, покупки сезонной одежды и обуви и т. д.

В условиях растущих цен такой остаток все более съеживается в наших кошельках, и у многих людей семейные бюджеты полностью тратятся к моменту следующей зарплаты. Поэтому даже незначительная на первый взгляд кредитная нагрузка (например, 2000 руб./мес. за ноутбук), но на протяжении значительного времени (1–2 лет) может оказать весьма негативное воздействие на семейный бюджет.

Ответьте на вопрос: действительно ли вам нужен товар с повышенными потребительскими характеристиками, или это лишь «понты»?

Правило 3. Просчитайте «План Б».

Любой финансовый консультант вам скажет, что в решении «брать или не брать кредит, если да – то какой» надо опираться на наиболее пессимистический сценарий состояния семейного бюджета на время погашения этого кредита. В реальности же мы все рассматриваем лишь оптимистичный сценарий: что у нас есть и будет работа, зарплата будет только расти и никаких непредвиденных расходов не ожидается. Но за 1–2 года, пока вы будете выплачивать потребительский кредит, многое может измениться. Даже элементарный грипп, который ежегодно выбивает миллионы людей на пару недель из рабочего ритма, требует порой довольно затратного лечения (противовирусные препараты, витамины, сопутствующие медицинские услуги и процедуры). Так что чем успешнее вы можете обуздать свои потребительские желания, тем легче будет их оплачивать и тем больше средств останется в кошельке на неожиданные подарки себе и близким.

Ответьте на вопрос: насколько ваше финансовое положение прочно, чтобы оплачивать кредит даже в случае временной потери работы и в условиях других жизненных неприятностей?

Правило 4. Решились на покупку? Прочтите весь кредитный договор.

Легкость, с которой выдаются потребительские кредиты, а особенно – экспресс-кредиты в магазинах, имеет обратную сторону в виде высоких тарифов банка как процентной ставки, так и всевозможных комиссий, страховки и иных платежей. Не поленитесь потребовать у банковского служащего или кредитного консультанта в магазине распечатку договора и лист со всеми тарифами банка, применимыми к вашему кредиту. Не полагайтесь на убаюкивающие слова консультанта о том, что «все будет хорошо и бесплатно», прочтите весь договор.

Задайте как минимум два вопроса: о наличии комиссии или иного сбора в случае досрочного погашения и о штрафных санкциях за несвоевременную оплату ежемесячного взноса по кредиту. Именно высокие штрафные санкции приводят к таким случаям, когда просрочка грозит лавинообразным ростом долга, порой превышающим размер самого кредита. И главное, помните, что дата платежа по кредиту – это серьезно, и стереотипный подход «сегодня денег нет, заплачу попозже» тут обойдется дорого.

Ответьте на вопрос: способны ли вы в течение ближайших года-двух отказаться от каких-то других приятных трат ради выплаты кредита?

Правило 5. Поищите магазин, где кредит взять выгоднее, и не бойтесь отстаивать свои права потребителя.

В условиях конкурентного рынка банки часто вступают в определенные конгломераты с торговыми сетями, и мы как покупатели видим это при посещении магазинов. К примеру, торговая сеть «Эльдорадо» в основном предоставляет кредиты от «Хоум Кредит энд Финанс Банк», магазины «М. видео» – от банка «Русский стандарт» и т. д. Такие конгломераты позволяют каждому из партнеров успешнее реализовывать свои цели: магазин продает больше товаров, а банк – зарабатывает на кредитах.

Хит экспресс-кредитования последних двух лет – кредит «0–0–24». Точнее, кредит с нулевым первоначальным взносом, нулевой переплатой и сроком кредита 24 месяца. При этом магазин предоставляет на товар скидку, которая покрывает проценты банка, и таким образом покупателю товар достается без переплаты. Условия, безусловно, привлекательные, но они также требуют от вас внимательности и рассудительности.

Как пишут блоггеры, при оформлении такого внешне «дармового» кредита и магазин, и банк пытаются всучить покупателю дополнительные платные сервисы, которые формально являются добровольными: со стороны банка это страховка от несчастных случаев, а со стороны магазина – платное продление гарантии. Однако если покупатель настаивает на своем праве отказаться от таких дополнительных сервисов, то вполне возможно получить кредит и без них.

В чем интерес магазина? – спросите вы. Выгода банка понятна, он получает свои проценты от магазина. А магазин, естественно, пытается получить эти средства от покупателей, что отражается в текущей ценовой политике. К примеру, на время действия таких акций цены могут подняться на величину, примерно соответствующую ставке этого «дармового» кредита. В том, что в магазине легко поменять ценники, никто не сомневается. Автор до сих пор хранит дома ценник из магазина «Эльдорадо», который был на товаре накануне того дня, когда в «Эльдорадо» наступила дата начала 20 % распродажи. Когда автор пришел за этим товаром на следующий день, то ценник был уже другой. Вы не ошибетесь, если догадаетесь, что он был на 20 % выше вчерашнего.

Ответьте на вопрос: уверены ли вы в том, что цена на покупаемый в кредит товар действительно рыночная, а условия кредита – лучшие из возможных в аналогичных торговых сетях?

Согласно действующему законодательству, банки не имеют права устанавливать нулевой процент по выдаваемым кредитам, поскольку не являются благотворительными организациями. Поэтому, получив извещение о помесячном погашении кредита, не нужно удивляться, что кредит рекламируется под ноль процентов, а в извещении говорится, например, о ставке в 30 % годовых. Все по закону. Но чудес, как мы отметили ранее, не бывает, соответственно, скрытые проценты включены либо в стоимость товара, либо замаскированы в предлагаемых платных услугах. Ипотека в России: «Безумству храбрых поем мы песню» Эти строки из хрестоматийного стихотворения Максима Горького «Песня о соколе» вполне можно было бы вешать вместо вывески «Выдача ипотечных кредитов» над стойками в отделениях банков. Но давайте рассмотрим этот вопрос без лирики.#Autogen_eBook_id25 Итак, ипотека «продается» российскими банками под заимствованным на Западе лозунгом, что лучше платить за собственное жилье и жить в нем, чем платить посторонним «дяде-тете» за съемную квартиру. Без сомнения, смысл в этом есть, но при определенных условиях, главным из которых является следующее: размер ежемесячного взноса по ипотеке должен примерно соответствовать стоимости аренды жилья, а в идеале – быть даже меньше, чем аренда. Только тогда имеет смысл брать ипотеку.К сожалению, в современной России мы наблюдаем явное противоречие этому правилу. Размер ежемесячного взноса по ипотеке многократно превышает стоимость аренды жилья. В качестве примера воспользуемся материалами статьи «Как уменьшить ипотечный платеж (10 простых советов)», сначала появившейся на сайте РБК-Недвижимость [1] , а затем скопированной на другие тематические сайты в Интернете.В этой статье, которая позиционировалась как изложение среднестатистических условий ипотечного кредита на квартиру в Москве в 2011 г., приводились следующие расчеты по размеру ежемесячного платежа:Сумма кредита – 6 млн рублей.Срок – 30 лет (360 месяцев).Ставка – 14 % годовых (с учетом всех комиссий).Ежемесячный платеж при аннуитетном платеже – 71 118 рублей.Переплата за 30 лет по аннуитетным платежам – 15 млн 374 тыс. рублей.Далее давались советы, как уменьшить переплату с помощью различных приемов – возврата налогов, частичного досрочного погашения и т. д. При желании наших читателей познакомиться с текстом статьи, это можно сделать, набрав адрес ссылки или с помощью Яндекса или Гугла, введя заголовок статьи в строку поиска.Все эти советы, конечно, по-своему интересны, но статья обошла стороной главный вопрос – саму целесообразность выплаты банку столь чудовищной переплаты. Поэтому в данной книге мы, вооружившись калькулятором и при помощи Яндекса, постараемся сами найти альтернативное решение.Итак, за 6 млн рублей в Москве в ценах 2011 г. можно приобрести примерно 50 кв. м жилья в спальном районе в пределах МКАД, т. е. это может быть или просторная «однушка», или весьма скромная «двушка». Аренда такой квартиры, согласно Яндексу, обойдется в диапазоне 30–50 тыс. руб./мес. в зависимости от качества жилья и района расположения (в любом случае, это будет не центр Москвы). Примем для наших расчетов средний размер арендной платы в 40 тыс. рублей. Если сравнивать с размером ежемесячного платежа в 71 тыс. рублей, то у нас «образуется» излишек примерно в 30 тыс. рублей ежемесячно.Теперь попробуем с помощью калькулятора вкладов на сайте Банки. ру или любого другого аналогичного калькулятора посчитать, что мы получим, если будем тратить эти теоретические 71 тыс. рублей на то, чтобы снимать квартиру за 40 тыс. рублей и одновременно ежемесячно вносить 30 тыс. рублей на пополняемый депозит под 9 % годовых. Калькулятор показывает, что на таких условиях уже через 10 лет мы сможем накопить искомые 6 млн рублей. Конечно, сбережения лучше делать в корзине валют, чтобы нивелировать опасность обесценивания рубля, но для наших расчетов это не принципиально – будем просто считать, что за 10 лет мы накопим некий эквивалент 6 млн рублей. Также надо принимать в расчет и возможное удорожание жилья через 10 лет, но поскольку рынок жилья подвержен не только бесконечному росту цен, но и заметному их падению по примеру 2008 г., то для простоты расчетов этим фактором сейчас пренебрежем.

Таблица 1. Пример расчета доходности вклада на 30 лет (360 месяцев) при 9 % годовых и ежемесячном взносе 30 000 рублей (онлайн-калькулятор сайта banki.ru) #Autogen_eBook_id26

Самое интересное случится через 30 лет такой практики. Калькулятор показывает, что на вашем счету будут невероятные деньги – 55 млн рублей или около 2 млн долларов по курсу на 2011 г. Тут автор предоставляет читателям возможность самим представить, какое фантастическое жилье можно купить на эти деньги. Итак, вместо того, чтобы за 30 лет каторжных выплат подарить банку 15 млн рублей и остаться в скромной квартирке, можно снимать аналогичное жилье с возможностью купить аналогичную квартиру уже через 10 лет. А можно продолжать копить и тогда еще через 20 лет можно спокойно ехать выбирать шикарную виллу на берегах теплых морей.Преимущество аренды в данном примере сражает цифрами, но есть и дополнительные доводы в ее пользу:– никто не может гарантировать, что у него или нее сохранится стабильно высокий заработок для выплаты ипотеки на протяжении 30 лет. В случае аренды вы можете более гибко выбирать уровень комфортности своего жилья и его местоположение (например, ближе к работе);– за 30 лет наверняка произойдут изменения в составе вашей семьи и жилищных предпочтениях ее членов, и купленная по ипотеке квартира уже не будет им соответствовать;– вы не будете жить 30 лет под угрозой немедленного выселения в случае просрочки платежа за ипотеку;– вы сами можете устанавливать график и размер сбережений на депозите, никто не обязывает вас это делать ежемесячно и именно по 30 тыс. рублей;– накопленные на депозите средства можно тратить на другие неотложные нужды, которые несомненно случатся за 30 лет – рождения, свадьбы, лечение и т. д., в то время как с ипотекой вы будете все время жить с крайне напряженным семейным бюджетом, и из него будет крайне сложно выделить деньги на иные нужды, кроме как на питание и погашение ипотеки.Да и вообще, много чего еще может случиться за 30 лет…Так что же, лозунг «Лучше платить за собственное жилье и жить в нем, чем платить посторонним людям за съемную квартиру» неверен? Почему же, он верен там, откуда его позаимствовали – на западном рынке недвижимости. Откройте еще раз ипотечный калькулятор и введите туда среднеевропейскую ставку за ипотеку 4–5 %. Вы увидите, что ежемесячный платеж за 6 млн рублей на 30 лет соответственно составит 32–35 тыс. рублей в месяц.Вот на таких условиях ипотеку можно и взять! А пока таких условий в России нет, следует очень хорошо подумать, перед тем как подписывать кредитный договор на ипотеку. А если и это не помогает – представьте себе счет, измеряемый в миллионах долларов, который может быть у вас, а может – в доходной ведомости банка.