Персональные финансы

 

Доходы, затраты и сбережения

Экономическую жизнь ведёт не одно лишь государство и предприятия. Каждое домохозяйство – это экономический агент. Каждый из нас встречает ежедневно сотни желаний – хочу купить это, то. Некоторые из этих вещей – необходимость, без других мы могли бы обойтись. Как предприятие пытается найти баланс между доходами и затратами, чтобы стать прибыльным, так и человек обычно стремится потратить меньше, чем получает. Если это удаётся, то эквивалентом прибыли предприятия для конкретного человека или семьи являются сбережения. Сбережения позволяют накапливать активы, то есть увеличивать капитал семьи. Этими активами могут быть недвижимость, автомобиль, земля, акции предприятий, депозиты в банках, другие активы. В отличие от предприятия, вкладывающего средства в производительные активы, которые могут принести потенциальную прибыль, домохозяйства зачастую менее рациональны и вкладывают в то, что приносит удовольствие.

Тот процент доходов, который формирует сбережения, называют склонностью к сбережению. Теоретически логично ожидать, что с ростом доходов будет расти и процент сумм, которые остаются в качестве сбережений. Мы потратили на то, что необходимо, а остальное сохранили. Но зачастую можно наблюдать парадокс, когда с ростом стабильности и уверенности в будущем люди начинают более свободно и спокойно относиться к грядущим перспективам, и с ростом доходов норма сбережений не растёт, а падает.

Так, в России и Украине склонность к сбережениям населения составляет 15–17 % от размера дохода, во Франции и Германии – до 10 %, в Греции – минус 5 %, в США накануне мирового финансового кризиса 2008 года также была отрицательной.

Отрицательная норма сбережений в целом означает, что люди тратят больше, чем зарабатывают, активно используя кредитные средства. Чрезмерный оптимизм чреват возникновением пузырей активов с последующим финансовым кризисом. Для их избегания центральному банку следует поднимать учётную ставку, под которую он кредитует коммерческие банки. Удорожание стоимости кредитов должно «остудить пыл» заёмщиков. На практике далеко не всегда удаётся найти нужный момент для такой политики.

В целом, высокая норма сбережений населения – это хорошо. Сбережения поступают в экономическую систему и превращаются в инвестиции. Природную бережливость считают одной из причин успеха так называемых «азиатских тигров» – стран, совершивших грандиозный рывок в экономическом развитии. Население этих стран продолжало вести довольно аскетичный образ жизни даже при увеличившихся доходах, создавая благосостояние для будущих поколений.

Концепцию постоянных и переменных затрат предприятия можно перенести и на деятельность отдельного домохозяйства. У вас также есть затраты, которые вы несёте из месяца в месяц – транспорт, коммунальные услуги, хлеб, сахар и так далее. В то же время есть и затраты, которые вы можете как понести, так и отказаться от них. В странах с неразвитой экономикой большая часть дохода граждан тратится на предметы первой необходимости.

Закономерности поведения спроса в странах с развивающейся экономикой

Мы видим следующую особенность. Первичный спрос (аналог постоянных затрат) остаётся практически неизменным с ростом дохода. За счёт этого остающаяся в руках человека сумма увеличивается с 20 до 30. Такой резкий рост вызывает бум спроса на предметы не первой необходимости – бытовую технику, потребительскую электронику, автомобили. Его сопровождает щедрое стимулирование со стороны банков. Мы наблюдали подобный потребительский бум в середине 2000-х годов. Плохая новость заключается в том, что с падением реальных доходов на небольшой процент мы будем наблюдать аналогичное явление по резкому сворачиванию данных рынков.

Персональные финансы стали особенно важны и актуальны сейчас – в эпоху снижения уровня рождаемости. Если в предыдущие десятилетия поколение, выходившее на пенсию, имело на каждого пенсионера несколько работающих, то теперь в Украине эта планка опустилась к уровню «один работающий содержит одного пенсионера». Это означает, что не стоит рассчитывать на достойную помощь в будущем ныне работающим. Их будущая пенсия больше не может быть обеспечена солидарной системой – мы либо должны возложить непомерные налоговые тяготы на работающих, либо признать, что пенсионные накопления – задача самого будущего пенсионера.

Давайте попробуем грубо оценить, какой процент дохода следует откладывать на будущее тому, кто находится в расцвете сил и самореализации.

Предположим, что мы планируем работать 40 лет, выйти на пенсию и жить ещё 20 лет. Наши затраты в старости будут поскромнее, чем сейчас, скажем, на 25 %. Если мы не надеемся на государственную пенсию, то за 40 лет нам следует скопить деньги, достаточные для жизни в течение этих 20 лет. Пусть наш нынешний годовой доход составляет X, а сбережения Y. Тогда наши траты составляют X – Y.

Следовательно, за 40 лет мы сможем отложить 40 × Y. В случае, если нам удастся защитить эти деньги от инфляции, то 20 × 0,75 × (X – Y) = 40 × Y.

Выражая в данном уравнении Y через X получим Y = 15 × X / 55 или Y = 27 % × X. Таким образом, нам придётся сохранять порядка 27 % своего дохода для выполнения поставленной цели.

Управление семейным бюджетом для обеспечения такого уровня сбережений требует помещения затрат в определённые рамки. Такая философия широко используется в корпоративном менеджменте восточных компаний. Так японский метод Target costing исходит из планирования цены и плановой прибыли, а затраты – уже производная от них: Затраты = Цена – Прибыль. Как хочешь, так в них и впишись. Нечто подобное может использоваться и при управлении семейным бюджетом. Вот наши доходы, а вот плановые сбережения. Соответственно затраты нужно обеспечить на уровне не выше чем Доходы – Сбережения. Не исключено, что высокая норма сбережений в азиатских экономиках напрямую связана с определённым типом мышления, описанным выше.

 

Как управлять семейным бюджетом

Большинство людей не ведут детальный семейный бюджет. Почему? Кажется, что и так всё понятно, а никаких лишних затрат нет. Кроме того, ведение бюджета – это дополнительные временные затраты. Этих аргументов, как правило, достаточно, чтобы отказаться от записи своих расходов. Некоторые полагают, что фиксация затрат не принесёт никаких ощутимых выгод.

Основой управления является измеримость. Большинство людей достаточно приблизительно понимают структуру своих затрат. Есть и психологический феномен – фиксация суммы снижает удовольствие от получения блага. Многим людям сложно вести учёт затрат именно по этой причине. Некоторые начинают это делать, но, не отметив той или иной операции, забрасывают. На самом деле зачастую для принятия решения филигранно точный учёт и не требуется, важно понять ключевые статьи затрат, на которые человек способен повлиять.

Стоит самостоятельно разделить все затраты на группы, например, такие:

1. Еда.

2. Одежда.

3. Транспорт.

4. Обучение и развитие.

5. Развлечения и отдых.

6. Крупные покупки.

7. Дети.

8. Другие затраты.

В этом формате вы поймёте, на что действительно тратите деньги, увидите статьи, по которым стоило бы увеличить затраты (например, на обучение и развитие) за счёт их уменьшения по другим статьям.

Внутри данных групп можно впоследствии выделить 3–4 ключевые статьи. На первом этапе структура может быть упрощённой. С учёта факта затрат начинается управление ими. Вы потратили в этом месяце некую сумму. На следующий месяц ставите цель потратить на 10 % меньше по данной статье. Желательно, чтобы сокращение затрат было не самоцелью, а предназначалось для тех или иных целей – осуществления желаний, развития, сбережений и так далее.

Рассмотрим пример отношения к затратам на примере крупной покупки. Предположим, человек планирует приобрести автомобиль стоимостью 20 тысяч долларов с расходом бензина 8 литров на 100 километров. Через 5 лет он предполагает продажу машины за 10 тысяч долларов. За это время проедет ориентировочно 100 тысяч километров. Какие затраты он несёт каждый день, если поездка на работу и с работы занимает 30 километров?

Первая часть явная – это бензин. 30 километров при данном расходе – это 2,4 литра. При средней цене 1 доллар за литр получим 2,4 доллара.

Вторая часть – это техобслуживание, ремонты, страховки и другие платежи. Предположим, они составляют 500 долларов в год. Тогда при пробеге 20 тысяч километров в год получим 500 / 20000 × 30 = 0,75 доллара на поездку в 30 километров.

Третья часть – амортизация (износ) самого автомобиля. Нужно учесть, что 10 000 через 5 лет имеют меньшую стоимость, чем 10 000 сегодня. С учётом стоимости денег во времени сумма 10 000 будет эквивалентна 10000 / (1 + 15 %)5 (в этом расчёте считаем 15 % годовых альтернативной ставкой для использования средств) = 4972. Реальное обесценивание автомобиля за 5 лет с учётом стоимости денег во времени = 20000 – 4972 = 15028. На поездку длиной 30 километров оно составляет 15028 / 100000 × 30 = 4,5 доллара

Таким образом, стоимость поездки составит 2,4 + 0,75 + 4,5 = 7,65 доллара. По курсу 22 гривны за доллар это 7,65 × 22 = 168 гривен.

Обратим внимание на структуру затрат:

31 % – топливо;

10 % – обслуживание автомобиля;

59 % – обесценивание автомобиля.

При таком анализе становится понятно, что степень обесценивания автомобиля является ключевым фактором, на который следует обращать внимание при покупке. Также использование время от времени общественного транспорта владельцем автомобиля может оцениваться им вполне понятной измеримой экономией. Приблизительно так может приниматься экономическое решение о крупных покупках.

Чем крупнее покупка, тем более точные расчёты потребуются.

Современное программное обеспечение предлагает множество программ для ведения домашней бухгалтерии. Кроме того, банки предлагают специальную отчётность персонального банкинга при расчёте платёжной картой.

Не стоит расстраиваться, если часть затрат осталась неучтённой. Как правило, мы не замечаем трат небольших сумм, которые имеют свойство накапливаться. Это не повод отказаться от учёта. Их стоит зафиксировать среди прочих или неучтённых затрат. Со временем учёт войдёт в привычку, и таких сумм останется меньше.

Управление затратами даст возможность увеличить сбережения. А сбережения, в свою очередь, могут быть вложены в активы. Есть активы, которые дешевеют, как автомобиль. А есть активы, которые могут приносить дополнительный доход. Об этом мы и поговорим далее.

Сбережения со временем позволяют человеку получать доходы не от своей активной деятельности, а от инвестиций.

К активным доходам мы можем отнести зарплату за выполненную работу, гонорар, доходы от бизнеса в том случае, если он управляется непосредственно владельцем.

Пассивные доходы – это поступления от сдачи в аренду имущества, проценты по депозитным вкладам, дивиденды от владения собственностью, доходы от ценных бумаг – акций, облигаций.

Для многих людей проблема заключается в том, что они не стремятся создать поток пассивных доходов. Так, например, купленная в кредит квартира или машина будет требовать постоянного отвлечения части активных доходов для обслуживания кредита. В том же случае, если эти же квартира или машина сдаются в аренду, то генерируют поток пассивных доходов, за счёт которых возможно оплачивать кредит.

Часто бывает важным создать сам прецедент получения пассивных доходов, человек тогда быстро переориентируется на то, какие выгоды это приносит. Зачастую люди даже с высоким доходом наращивают свои личные затраты вместо того, чтобы позаботиться о потоке пассивных доходов. Более дорогая машина, а лучше две в семью, квартира большей площади, загородный дом, дорогой отпуск и так далее. В итоге растут затраты на содержание дополнительного имущества, и заработанные активные доходы уходят преимущественно на них. В случае изменения условий оплаты труда или экономического кризиса человеку сложно отказаться от тех вещей, к которым он уже привык. Затраты человека ведут себя с разной эластичностью для повышения и снижения. Наращивать свои ежемесячные затраты гораздо проще, чем сокращать их.

 

Как сохранить сбережения – депозиты, ценные бумаги, недвижимость, негосударственные пенсионные фонды

В Украине, где финансовый рынок не развит, сбережения традиционно направляются либо на депозиты, либо вкладываются в недвижимость. Следует отметить, что потенциал для их использования в развитых странах гораздо шире. Рассмотрим эти возможности. Пусть не сегодня, но рано или поздно они будут актуальны и для нашего рынка.

Депозиты

При внесении денег на депозит следует поинтересоваться, является ли банк участником фонда гарантирования вкладов. Если да, то в случае банкротства банка фонд выплатит вклад в размере до 200 тысяч гривен (по состоянию на начало 2015 года действовала такая гарантированная выплата), но стоит быть готовым к потере процентов по вкладу и к тому, что получение депозита займёт некоторое время до принятия решения о неплатежеспособности банка. Другая дилемма при хранении средств на депозите – выбор валюты. При стабильном курсе процентная ставка по валютным вкладам – ниже уровня инфляции, то есть происходит фактическое обесценивание средств. При резкой девальвации не оправдывают себя гривневые вклады.

Депозит – самый простой и понятный способ сохранения средств. В то же время в силу недоверия к банковской системе значительная часть сбережений находится вне её. По разным оценкам более 60 миллиардов долларов находятся на руках у населения. Это те средства, которые, с одной стороны, не приносят потенциальный пассивный доход, а с другой – не попадают в экономику. При этом указанная сумма значительно превышает объёмы потенциальных иностранных инвестиций.

Возврат доверия к банковской системе Украины – необходимое условие для вовлечения в экономическую активность огромного внутреннего финансового ресурса.

Недвижимость

Цены на недвижимость, как правило, имеют длинные тренды. Недвижимость может много лет подряд расти в цене, тогда люди верят, что это будет продолжаться всегда. Затем много лет подряд может дешеветь. Тогда люди снова-таки верят, что и этот тренд будет продолжаться. Мышление в формате трендов – один из наших недостатков. Мы должны быть более критичны, ведь тренды имеют свойство время от времени менять направление.

На графике изображена динамика цен на недвижимость в США с 1830 года. На таких длинных промежутках мы, безусловно, видим позитивный восходящий тренд. Но если рассматривать отдельные участки графика, то обнаружим целые десятилетия, когда он был негативным.

В целом, недвижимость – хороший объект для инвестиций, особенно в контексте понимания развития мегаполисов. Можно найти не слишком освоенный, но перспективный для развития район города, в этом случае в долгосрочном периоде с большой вероятностью будем иметь рост цен на объекты недвижимости.

Золото

Многие люди считают, что настоящей ценностью является золото. Эта историческая традиция, идущая ещё с тех времён, когда золото выполняло роль денег. Меркантилистские воззрения о накоплении драгоценных металлов живы ещё до сих пор.

Золото действительно получило всплеск спроса и значительный рост цен на фоне мирового финансового кризиса 2008 года. Но рост этот преимущественно спекулятивный. Никакой особой ценности за золотом как активом не стоит. Его воспринимают как своего рода защитный актив. Так, при тотальном обвале рынков инвесторы покупали золото, что стимулировало рост его стоимости. Но при динамично развивающейся экономике нет смысла держать средства в золоте.

Поэтому этот драгоценный металл переживает как всплески роста цен, так и падение, просто они гораздо сильнее, чем для других металлов, ведь к золоту приковано гораздо больше внимания, спрос на него диктуется не промышленными, а спекулятивными целями.

Мы видим, что золото переживает огромные перепады стоимости, поэтому полагаться на его защищённость и истинную ценность не стоит. Ценность сама по себе субъективна, то, что мы наделяем ценностью, имеет высокую цену.

Облигации

Облигация – это аналог кредита, поделенного на много частей. Облигации выпускают как правительства, так и предприятия. Основная идея облигации в следующем: если вам нужно одолжить миллион, то больше шансов найти 100 кредиторов по 10 тысяч, чем одного кредитора на весь миллион.

Облигации, как правило, имеют фиксированную доходность. Для владельца облигации они в этом смысле сродни депозиту. Он получает фиксированный процент на средства, которые разместил в облигациях. Зачастую процент по облигациям выше процента по депозитам, ведь заёмщик получает деньги напрямую и может предложить ту ставку, по которой он берёт кредиты, а она, в свою очередь, выше, чем депозитная.

В Украине рынок облигаций для населения практически не представлен.

Акции

В отличие от облигации акция – это часть собственности предприятия. Соответственно не может идти речи о фиксированной ставке доходности. Акционер претендует на часть прибыли предприятия в виде дивидендов. Если раньше именно дивиденды служили основным маркером успешности, то теперь больше внимания обращают на рост стоимости акций. В случае роста для акционера не так уж принципиальны дивиденды – он в любой момент может воспользоваться тем, что продаст часть своих акций и превратит их в деньги. Рынок акций очень ликвиден и позволяет сделать это быстро.

Украинский фондовый рынок слабо развит, поэтому крупные украинские предприятия осуществляли свои публичные размещения не на нём. Так крупные агрохолдинги размещали свои акции на Варшавской фондовой бирже. Некоторые предприятия представлены на Лондонской фондовой бирже.

Статистика свидетельствует, что на длительных промежутках времени рост акций всегда стабильно превышал уровень ставок по депозитам и инструментам с фиксированной доходностью. Приведенный график, например, показывает, что за 30–40 лет стоимость акций обычно увеличивается в десять раз.

Но следует понимать, что акции – наиболее рискованный инструмент, ведь несмотря на радужные перспективы, они касаются рынка в целом и никак не исключают возникновения проблем у конкретного предприятия, акциями которого мы владеем.

Негосударственные пенсионные фонды

Передовые пенсионные системы мира содержат три уровня:

1. Солидарный. Те, кто находится в производительном возрасте сейчас, жертвуют часть своего дохода тем, кто находится на пенсии.

2. Накопительный. Часть взимаемого в виде налогов дохода перечисляется на индивидуальный накопительный счёт. В отличие от первого уровня это уже не «общий котёл» солидарной системы, а персонифицированные накопления гражданина. Как правило, человек сам может решить, куда направить часть взносов на накопительное страхование – в государственный или негосударственный пенсионный фонд.

3. Добровольное негосударственное страхование. Если взносы для обеспечения первых двух уровней с вас взимаются принудительно в виде налогов, то добровольное пенсионное страхование – ваш личный выбор. Многим людям не хочется тратить время и нести риски на выбор таких инструментов, как недвижимость, депозиты или акции, но хочется иметь спокойную и обеспеченную старость. В этом случае негосударственные пенсионные фонды – удачный выбор.

Таким фондам запрещается совмещать пенсионное страхование с другими рисковыми видами страховых услуг. Обычно они придерживаются довольно консервативной финансовой стратегии, вкладывая лишь в надёжные ценные бумаги и размещая средства на депозитах в крупных банках. Такая стратегия обеспечивает не очень высокий прирост вкладов, но в то же время он стабилен и практически не содержит рисков. Когда в 2008–2009 годах несколько крупных негосударственных пенсионных фондов оказались в сложном финансовом положении, их спасали усилиями правительства в первую очередь, так как за ними стояли миллионы пенсионеров. Пенсионные фонды – крупные игроки на рынках ценных бумаг. В своё время пенсионная реформа в Польше дала старт активному развитию Варшавской фондовой биржи, ведь у негосударственных пенсионных фондов появились значительные ресурсы для инвестиций.

Формат негосударственного пенсионного страхования дисциплинирует людей систематически делать взносы в фонд, для чего приходится более осознанно управлять семейным бюджетом.

Основная причина, по которой негосударственное пенсионное страхование в Украине не развивается, – неосуществленная пенсионная реформа. Она должна была дать старт второму уровню пенсионной системы, за которым бы «подтянулся» и третий. Но популизм правительств так и не решил этот вопрос вплоть до 2015 года.

Другая причина, которая требует специальных подходов, – недоверие к национальной валюте. Откладывать средства на столь длительный срок в гривне решились бы немногие. Здесь потребовались бы специальные решения переходного периода, либерализирующие пенсионные накопления в иностранной валюте.

Система негосударственных пенсионных фондов – важный элемент финансовой системы, способный дать толчок как развитию рынка ценных бумаг, так и притоку инвестиций в экономику и экономическому росту.

Сбережения населения, находящиеся вне банковской системы, – большой нереализованный ресурс для роста экономики. Возможно, именно надёжная схема сохранения этих средств как пенсионных накоплений могла бы вывести их из-под матрасов и направить в экономику.

 

Отношение к деньгам в различных культурах

Наше отношение к миру зачастую является главным фактором того, как мы живём. Своим отношением мы определяем те или иные события в своей жизни, включая уровень благосостояния.

Многие люди мечутся между «деньги не важны» и «хочу денег», получая взамен лишь неудовлетворённость от того, что находятся между этими двумя полярными точками зрения.

Английский экономист Р. Линн в своих исследованиях обнаружил:

– положительную корреляцию между ценностным отношением к деньгам и экономическим ростом страны;

– отрицательную связь между ценностью денег и доходом на душу населения (чем больше доход, тем меньше ценность денег).

Выводы из этого таковы. При экономическом росте масса денег растет, увеличивается и число их функций, отчего их ценность возрастает, но на некотором этапе насыщения ценность денег для человека снижается.

Природа отношения к деньгам вырабатывалась в различных странах длительное время и отразилась в менталитете. В традиции многих восточных народов принято щедро принимать гостя – для этого занимают деньги, продукты, в этом участвует весь клан. Всегда щедро относились к гостю и русские. Среди же ряда европейских народов, воспитанных в духе протестантизма и лютеранства, уважения к труду и получения за него денег, сформировались установки на индивидуальное их использование: гостей встречают скромно, в ресторане гость сам платит за себя.

Культурные традиции стран зачастую формировались под влиянием доминирующей религии, которая, в свою очередь, должна была обозначать своё отношение к экономическим вопросам мира.

Религии и культурные традиции, в свою очередь, эволюционировали, модифицировались в соответствии с меняющимся миром. На сегодня палитра экономического благосостояния мира крайне пёстрая. Давайте попробуем проанализировать, как те или иные предпосылки могут влиять на экономическое благосостояние.

Буддистская традиция предполагает равнодушное отношение к материальным ценностям. Созерцательное отношение к миру может сделать человека более счастливым, но редко – более состоятельным. Оценивая экономический аспект, мы увидим, что уровень жизни в странах с доминирующим буддизмом, как правило, невысок. Ярким исключением можно было бы назвать Японию с её высоким уровнем жизни, но там буддизм имеет свой особый колорит, смешавшись с традиционным для Японии синтоизмом.

В исламе материальный мир является в основном не важным, а сама религия настолько всепроникающей, что существует особый вид экономики, основанный на законах шариата. Эти отношения содержат столь много запретов, что говорить о высокой предпринимательской активности не приходится. Среди исламских стран высоким уровнем жизни могут похвастаться лишь те, которые благодаря удачному географическому положению обладают значительными энергетическими ресурсами – нефтью и газом. Если таких ресурсов у исламской страны нет, она обычно будет характеризоваться невысоким уровнем жизни.

Относительно христианства и его влияния на отношение к экономической активности стоит выделить ключевые направления – православие, католицизм, протестантизм. Глядя на экономические рейтинги, будем вынуждены признать: среди их лидеров нет православных стран. Более консервативное православие со скрипом шло навстречу изменениям общественных формаций, стремилось оттянуть наступление перемен. Это приводило лишь к запаздыванию роста, но не остановке колеса истории. Среди католических и протестантских стран пальму первенства должны будем отдать протестантам. Более 100 лет назад немецкий социолог Макс Вебер в своём труде «Протестантская этика и дух капитализма» попытался обосновать, почему именно протестантское общество добивается наибольших экономических успехов. Несмотря на обильную критику его выводов, обозначенная тенденция сохраняется и поныне. Действительно, в протестантизме есть некоторые черты, которых нет в иных направлениях христианства и в других религиях и которые, возможно, действительно способствуют развитию экономики.

1. Важность земной жизни. Если в других религиях жизнь – это испытание перед чем-то более значимым, то в протестантизме она важна сама по себе. Аскетизм и отказ от продуктивной деятельности – не в духе протестантизма.

2. Трудовая этика. Зарабатывать много – это хорошо, значит, ты нашёл своё предназначение, но жить при этом нужно скромно. Это даёт высокую производительность и высокую планку сбережений. В протестантских обществах проповедники не освобождаются от труда наравне с другими членами общества, не имеют никаких привилегий.

3. Самостоятельность и активность. Нет посредников между человеком и высшими силами, никто не должен приписывать себе эту роль. Такое отношение способствует активной позиции, превращает человека из ведомого в ведущего.

4. Отсутствие индульгенций. Плохие поступки навсегда остаются с нами. Нет возможности искупить плохой поступок хорошим. Они будут оцениваться отдельно. Такое отношение к жизни способствует доверительным отношениям в обществе, гораздо больше причин доверять тому, кто верит, что его плохой поступок не может быть прощён.

5. Высоко развитое чувство долга. Для протестантов характерна готовность отдавать значительную долю усилий и заработков на общественные потребности. Здесь в меньшей степени уклоняются от налогов, ведь присутствует уверенность в том, что они пойдут на достойные цели. Это обеспечивает гармоничное устойчивое развитие общества, минимальное число членов которого находится в состоянии бедности, выдерживается баланс между экономическим развитием, экологией, отношениями в обществе.

Как бы то ни было, феномен экономической успешности протестантских стран существует. Его оппоненты, признавая сам факт экономической успешности давних протестантских стран, указывают на то, что многие более «новые протестанты» в странах Африки и Карибского бассейна не демонстрируют впечатляющих экономических преобразований. И находят альтернативное объяснение. Так, отказавшись в средневековье от признания Папы Римского и всей церковной иерархии, протестантизм указал на отсутствие посредников между Богом и человеком, а единственным источником истины признал Священное Писание, Библию. Это был огромнейший вызов, так как общество было преимущественно неграмотным. И тут ему говорят, что правильных ответов больше ни от кого не услышишь, нужно искать их самостоятельно, а для этого, как минимум, нужно научиться читать. Это стало огромным стимулом к повышению образованности в протестантской среде, именно этот фактор преодоления себя, изменений, более высокого уровня образования, самостоятельности предопределил то конкурентное преимущество, которое вывело ряд стран на вершину экономической пирамиды. В будущем с ростом среднего уровня образования во всех странах для «новых протестантов» уже не формировались соответствующие конкурентные преимущества, и впечатляющего экономического рывка они не повторили.

Большинство исследователей видят причины экономически успешных и стабильно развивающихся обществ – в доминирующей системе ценностей. Для развития и продуцирования инноваций человек должен быть свободным, в несвободной среде они развиваются значительно хуже. Для взаимовыгодного взаимодействия человек должен быть ответственным. Вспомним Джона Нэша из первой части данной книги. Прийти к оптимуму возможно лишь тогда, когда ты действуешь так, чтобы выиграл и ты, и другие члены группы. Ответственность – это своего рода сознательное самостоятельное ограничение самим человеком своей полной свободы. Сочетание этих двух характеристик как доминирующих среди общественных ценностей встречается нечасто. Есть и альтернативные пути развития. Скажем, быстрый экономический подъём азиатских стран, включая Китай, в значительной мере базируется на конфуцианской этике долга. Люди активно и самоотверженно трудятся, воспринимая это как долг перед государством. Эта модель приносит значительный «догоняющий рост», но ставит вопрос об экономическом лидерстве, которое, в свою очередь, обеспечивается инновациями, а инновации берут начало в творческой природе человеческой личности. Сложно воспроизвести в свет инновации, базируясь лишь на чувстве долга, поэтому успешность развития того же Китая вполне объяснима. Это крупнейший в мире производитель товаров, но сама идея появления этих товаров, как правило, происходит из других стран.

Отношение к экономике и деньгам начинает формироваться уже в детстве. На постсоветском пространстве важно заполнять дефицит предпринимательской активности, ведь большинство людей, имеющих сегодня детей, не получали в детстве установок на то, что могут заниматься самостоятельной деятельностью, а не работать в системе. Карманные деньги, подработки как становление подростка, азы финансовой грамотности и даже возможность основывать компании до достижения совершеннолетия, – этим формируется отношение детей к будущей экономической независимости.

Несмотря на социокультурные феномены восприятия денег и отношения к ним, мир в процессе глобализации обменивается передовыми идеями. Восток учится у Запада свободе и личной активности, Запад у Востока – сдержанности и готовности терпеть и ждать ради долгосрочных перспектив.

 

Что общего у финансово успешных людей?

В своей книге «Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки указывает на то, что современная система образования продуцирует в людях несамостоятельность и будущие финансовые проблемы. Он метафорически описывает двух своих отцов, один из которых говорит: «Любовь к деньгам – корень всех зол», а другой: «Недостаток денег – корень всех зол».

Кийосаки указывает на то, что система образования чересчур сконцентрирована на профессиональных знаниях, которые систематически устаревают, но не обучает отношению к деньгам и обращению с ними.

Стивен Кови, американский теоретик и практик менеджмента, выделяет следующие 7 качеств высокоэффективных людей:

1. Быть проактивным.

Проактивность – это действие, помноженное на уверенность в том, что будущее создаётся тобой. Часто люди лишь приспосабливаются к условиям, не пытаются представить, что в состоянии их формировать. Уверенность в том, что ты можешь повлиять на мир, – важный фактор успешности.

2. Понимать конечную цель.

Если вы думаете, что люди ориентированы на действительно конечную цель, то ошибаетесь. В большинстве своём эта цель заканчивается словами: «а там посмотрим», то есть не является конечной. Люди склонны менять цель по ходу, бросаться из стороны в сторону. Чёткая визуальная картинка того, куда ты хочешь прийти, – важное умение и качество. Не стоит путать её с мечтами, направленными на себя, – я богат, езжу на такой-то машине. Это другое. Конечная цель – внешняя. Она сконцентрирована вокруг создания ценности для других, а финансовый успех – уже следствие достижения этой цели.

3. Делать вначале то, что является самым главным для успеха.

Всегда есть факторы главные, а есть второстепенные. Есть то, что нам нравится делать, а есть то, что важно для успеха именно в этом деле. Часто переход от использования навыка понимания конечной цели к навыку действия происходит тяжело. Это качество воли и преодоления препятствий, упорства и терпения.

4. Думать и действовать в формате: «выиграл я – выиграл он».

Стратегия «win – win» позволяет отыскать стороны, заинтересованные в том, чтобы у нас всё получилось, ведь они также окажутся в выигрыше. Такие стороны есть всегда. Желание получить весь результат лишь самостоятельно нехарактерно для успешных людей. Часто они щедро делятся выгодами и потенциальными выигрышами, привлекают и вовлекают других людей, а призом становится их собственная успешность.

5. Старайся вначале услышать, а потом быть услышанным.

Ориентация на потребности других людей – выдающееся качество. Умение услышать то, что хотят сказать другие, даже если это противоречит твоим мыслям. – характеристика высокоэффективного человека, признающего ценность каждой мысли.

6. Действовать совместно, командно и добиваться синергии.

Каждый человек – это комплекс достоинств и недостатков. Что считать достоинством, а что недостатком – зачастую зависит от контекста. Поэтому практически любой новый член команды при правильном подходе может её усилить.

7. «Затачивать пилу» (совершенствовать свои навыки постоянно).

Успешные люди не прекращают учиться. Они не стесняются своего несовершенства в той или иной сфере. За счёт этого им зачастую удаётся кардинально менять приложение усилий и виды деятельности на протяжении жизни. Это особенно важно в быстро меняющемся мире.

Возвращаясь к Роберту Кийосаки, отметим, что он видел причиной экономической успешности отношение к деньгам. Работающие ради денег, как правило, постоянно испытывают их нехватку, в то время как экономически успешные люди ориентированы прежде всего на идею и самореализацию и считают, что деньги должны работать на них, а не они – на деньги. По мнению Кийосаки, финансовая жизнь большинства людей похожа на «крысиные бега». Получая более высокие доходы, они создают дополнительные расходы. Постепенно эти расходы приближаются к уровню получаемых доходов, и люди вновь испытывают нехватку средств. Вырваться из ловушки «крысиных бегов», по мнению Кийосаки, можно лишь созданием потока пассивных доходов, который будет покрывать текущие затраты.

Желание получить блага или, как их называет Кийосаки, «безделушки», заставляют людей принимать необдуманные финансовые решения. Удовольствие от благ часто может быть недолгим, а использование для их получения кредита создаёт дополнительный поток расходов на длительное время.

О том, как обращаться с «безделушками» и как управлять своим финансовым состоянием в формате рецептов от Роберта Кийосаки, мы и поговорим дальше.

 

Отношение к «безделушкам» – принципы персональных финансов Роберта Кийосаки

Роберт Кийосаки – предприниматель, писатель, инвестор и преподаватель. Его книги разошлись по миру тиражом более 25 миллионов экземпляров. Все их объединяет тема финансовой успешности.

Мы с вами уже говорили о финансовом балансе фирмы. Роберт Кийосаки использует то же понятие и для человека, но иначе интерпретирует его терминологию. Для него активом является лишь то, что способно потенциально принести доход, а пассивом то, что приносит затраты. Например, для предприятия офис – это актив, так как он используется для работы, а работа приносит компании доход. А вот квартира, в которой живёт человек, активом не является, так как приносит затраты на содержание, а никак не доходы. Аналогично с автомобилем или дачей. По правде говоря, иметь автомобиль всё же лучше, чем иметь долг, поэтому нам стоило бы выделить 3 составляющих:

– активы, генерирующие доход;

– активы, генерирующие затраты;

– задолженности.

Но мы будем использовать более радикальную схему Кийосаки, который считает пассивом всё, что не приносит доход.

Если изобразить графически баланс обычного человека, то он будет выглядеть так:

Баланс «бедного папы» по Кийосаки

Вместо того, чтобы попытаться приобрести активы, большинство людей покупают то, что Кийосаки относит к пассивам, – вещи и предметы, за содержание которых придётся дополнительно платить.

В то же время для успешных людей характерна минимизация своих пассивов. Например, многие состоятельные бизнесмены могут официально не иметь личного дома или автомобиля, оформляя их на свою компанию. Это позволяет отнести затраты на их содержание на затраты предприятия и уменьшить уплату налогов. Свободные же средства должны реинвестироваться в активы, приносящие доход.

Баланс «богатого папы» по Кийосаки

Разница очевидна. Если поток доходов, которые приносят тебе твои активы, перекрывает твои расходы на содержание пассивов, можно и расслабиться. В противном случае покупать «пассивы» – неоправданно.

В одном из своих обучающих роликов Кийосаки говорит: «Я не верю в загробную жизнь. И я хочу воспользоваться теми возможностями, которые даёт мне эта жизнь. Мне нравятся все эти безделушки, делающие жизнь ярче и приятнее. Но я не должен просто брать и покупать их, потому что мне этого захотелось. Вначале мне следует купить активы, а уже потом активы купят мне все эти безделушки».

Основные принципы управления персональными финансами от Роберта Кийосаки.

1. Обучайтесь финансовой грамотности.

Люди совершают огромное число финансовых решений, не задумываясь над ними. Иногда они готовы торговаться за смешную сумму, а в другой ситуации пройдут мимо большого куша. Воспитание родителей редко когда даёт детям правильное отношение к деньгам. Часто родители сосредотачиваются на других факторах, делая финансовый мир якобы неважным.

2. Учитесь рисковать.

Экономическая активность связана с риском. Его можно ограничить, но не исключить вообще. Люди, не принимающие решений об инвестировании своих средств, не понимают понятия риска. Лучше потерять в небольших масштабах, чем сразу поставить на кон всё.

3. Думайте о собственном бизнесе.

Каждому следует держать для себя открытой такую возможность. Многие люди поспешно закрывают эти двери, хотя вполне может представиться возможность самостоятельного проявления себя на бизнес-поприще.

4. Деньги нереальны.

Самая главная ценность – не в деньгах, а в том, чтобы идти в ногу со временем, обладать теми активами, которые ценятся именно сейчас. Когда-то таким активом была земля, потом промышленность, сейчас – информация и разум, умение создавать ценности для людей.

5. Преодолевайте препятствия.

Препятствия на пути к финансовой успешности неизбежны. Нам нужно знать этих врагов в лицо и быть готовыми победить:

– страх потери денег;

– цинизм;

– лень;

– привычки;

– высокомерие.

6. Заплатите себе в первую очередь.

Что означает заплатить себе? Как правило, мы платим кому-то, – супермаркету, бензоколонке, энергокомпании, водоканалу, магазину одежды. Заплатить себе – означает сделать сбережения. Просто подойти к ним можно по-разному. Один подход такой. Мы получили доход, несём затраты, если что-то останется, то это и будут наши сбережения. В этом подходе мы заплатим себе, если очень повезёт. Другой подход следующий. Мы получили доход, в первую очередь заплатили себе, то есть выделили сумму на сбережения, а уже остаток используем на свои затраты и платим кому-то. В первую очередь заплатите себе.

Не стоит ждать от мира справедливости, – говорит Роберт Кийосаки. Её попросту не существует. Вы или возьмёте больше от жизни, или не возьмёте, никто не даст вам справедливую долю.

Представьте себе, что вы собрали десять человек и предложили выполнить какую-то работу. Вы пообещали за неё вознаграждение, которое все сочли справедливым. После выполнения работы вы предложили разделить вознаграждение пропорционально вкладу каждого. Для этого все работавшие люди должны определить вклад друг друга в общее дело. Каким будет результат, если каждый укажет свой процент вклада в общую работу? Почти наверняка сумма процентов окажется больше 100, и любые попытки исправить ситуацию приведут к недовольству работников тем, что их недооценили. Справедливость субъективна и зависит от того, кто даёт ей оценку. Поэтому всегда будут те, кого будут считать незаслуженно переоцененным и множество других, кто будет недоволен своим финансовым положением. Впрочем, каждый из нас проходит мимо своих собственных шансов. Кто-то ими пользуется, а кто-то боится рисковать, избегает дополнительных усилий, не хочет отказываться от сформировавшихся привычек.

 

Отношение к жизни в кредит – что нормально, а чего нужно избегать

Кредит – это возможность получить благо здесь и сейчас. Но кредит – это и отказ от будущего потребления.

Процент по кредиту – основной заработок банка. Поэтому банк вряд ли расскажет заёмщику всю правду о кредите, предостережёт его от необдуманных действий, ведь банк заинтересован в том, чтобы его ссуды работали. Часто банки используют своего рода уловки – дополнительные комиссии или платежи, чтобы кредит, который выдаётся, казался более выгодным.

Вам могут предложить покупать в кредит буквально всё – телефоны, чайники, автомобили, недвижимость, даже поездки на отдых. Реальность столь близких получаемых благ такова, что многие люди теряют голову. Если же вспомнить позицию Кийосаки, то они получают два пассива одновременно – задолженность перед банком и вещь, которая удешевляется и зачастую создаёт дополнительные расходы. Но людей это не останавливает. Также способность людей оценивать финансовую информацию и производить с ней расчёты довольно существенно переоценена.

Вот пример этого.

Предположим, вам предлагают взять в кредит вещь стоимостью 10 тысяч гривен. Взамен вы должны будете ежемесячно вносить по 1 тысяче на протяжении года, то есть сделать 12 платежей. Под какую процентную ставку вам предлагают кредит?

Большинство людей в результате нехитрых математических действий заявляют – под 20 % годовых. Вроде бы не так уж и много. Но это неправильный ответ. Реальная ставка по этому кредиту составляет около 35 % годовых. Ошибка восприятия заключается в том, что мы не учитываем, что ежемесячно платим не одни лишь проценты по кредиту, но и часть самого кредитного объёма, уменьшая свою задолженность.

Таблица ниже демонстрирует динамику погашения кредита, взятого под 35 % годовых при таких платежах.

Проценты по кредиту за первый месяц составят 292 гривны, соответственно разница (1000 – 292) = 708 пойдёт на погашение самого тела кредита, которое уменьшится с 10 тысяч до 9292 гривен. Как мы видим в таблице, как раз к концу 12-го месяца при расчёте такими темпами и при такой процентной ставке наступит полное погашение кредита. Точная ставка составляет 35,07 %, поэтому в таблице присутствует небольшое отклонение на конец года.

Решение о кредите должно быть максимально осознанным. Обслуживание кредитов не должно стоить семье более 30 % её доходов. Такое правило рекомендовано для ситуации стабильных доходов, в случае Украины планку стоит опустить ещё ниже.

Ещё одной большой национальной дилеммой является валютное кредитование. Более низкая по сравнению с гривневой процентная ставка стимулировала людей брать кредиты в валюте, надеясь на стабильность курса. Это, безусловно, неоправданный риск. Валютное кредитование – это вариант лишь для тех, кто имеет активы, оцениваемые в валюте, и доходы, привязанные к валюте. Казалось бы, девальвация 2008–2009 годов должна была бы удержать людей от неоправданных рисков в этой сфере. Но история учит людей лишь тому, что ничему не учит, поэтому ошибки в этой сфере повторились, и множество людей снова оказались в состоянии неплатежеспособности после очередной девальвации.

Каких кредитов следует избегать? Прежде всего кредитов на предметы повседневного спроса. Эти предметы вряд ли удастся продать, поэтому вы получите лишь постоянное уменьшение своих возможностей в виде увеличенных расходов. Кредиты на автомобили также не слишком хороши. Машина дешевеет быстрее, чем вы выплачиваете кредит. Кредит на квартиру – часто необходимость для семьи, но на западе также люди часто предпочитают арендованное жильё до того времени, пока доходы не достигли стабильно высокого уровня.

В идеале кредиты нужно брать на покупку активов – того, что приносит доход, соответственно сами эти доходы от активов помогут обслуживать кредиты.

Потребительские кредиты – зачастую путь к ухудшению финансового состояния, это «плохие» кредиты. Кредиты на покупку активов, приносящих доходы, дают возможность как расширить свои активы, так и обслуживать пассивы.

В книгах и на просторах интернета можно найти множество статей о кабальной сущности кредита. Но не стоит забывать, что получение кредита – решение добровольное. О его кабальности обычно судачат те, кто уже имеет кредит и недоволен его условиями. Часто люди сами создают себе два новых потока расходов – на обслуживание кредита и на обслуживание купленного в кредит предмета.

Специалист в области поведенческой экономики Дэн Ариэли в своё время рекомендовал такую схему. В США многие необдуманные кредитные покупки осуществляются с использованием кредитной карты.

Ариэли предлагал держать эти карты в морозильнике в куске льда. Человеку для осуществления покупки потребовалось бы прийти домой, достать кусок льда из холодильника и дождаться, пока он растает, а карта станет доступной. Обычно этого времени достаточно, чтобы человек «на холодную голову» принял осознанное решение, нужен ли ему такой кредит. Банки не особенно заинтересовались этой схемой и её модификациями, ведь им часто вполне подходят импульсивные заёмщики. Поэтому не стоит пытаться разделить ответственность за решение о кредите с кем-либо ещё. Берущий на себя обязательства сам осуществляет свой выбор.

 

Как читать макроэкономическую информацию для принятия собственных финансовых решений

Жизнь даёт нам множество сигналов и советов, но многие из них проходят мимо, лишь задним числом мы понимаем, что ситуация была достаточно прогнозируема. Если говорить об экономической информации, то часто не нужно быть экономистом, чтобы её интерпретировать и понять последствия, которых стоит ожидать. Давайте попытаемся разобраться в этих сигналах и потенциальной реакции на них.

Рост  /  падение ВВП

Динамика ВВП – это общее состояние дел в экономике. Все экономические субъекты связаны между собой в сложный клубок отношений. Поэтому рост или падение ВВП так или иначе отразятся на уровне жизни и состоянии дел в различных бизнесах. Для развивающейся экономики особенно мощно отреагируют на изменения ВВП рынки товаров не первой необходимости. В случае падения доходов люди зачастую в разы сокращают спрос на те товары, без которых в состоянии обойтись.

Падение ВВП означает, что дела в экономике идут плохо, значит, будут сокращения людей, закрытие неэффективных направлений. Особенность экономики в том, что сокращая свои расходы, ты уменьшаешь чьи-то доходы, так как снижаешь спрос на его продукцию. А это может вызвать новый виток сокращений и банкротств, пока экономика не найдёт нижнюю точку, от которой сможет «оттолкнуться». Рост ВВП – сигнал к вашим активным действиям, рынок позволяет. Падение ВВП – сигнал к осторожности, пониманию того, что нужно пережить непростой экономический период.

С 1991-го до 1999 года экономика Украины обвалилась почти в 2,5 раза, после чего началось её восстановление. С 2000-го по 2003 год экономика выросла на 25 % сравнительно уровня 1999 года, в дальнейшем темпы развития были такими:

Динамика изменения ВВП Украины, %

Мы видим, что оптимистичный сценарий развития до 2007 года сменился глубоким спадом, практически нивелировавшим предыдущий рост.

Динамику ВВП мы можем считывать как сигнал для будущих перспектив на рынке, в компании, в отношении к сбережениям.

Инфляция

Инфляция обесценивает наши сбережения. Поэтому является для нас сигналом к тому, что наши активы должны быть вложены таким образом, чтобы своей доходностью превышать уровень инфляции. Цены имеют свойство расти неравномерно. Часто перед скачком потребительской инфляции можно увидеть повышение цен производителей. В развитой экономике рост инфляции – сигнал к тому, что центральный банк будет повышать процентные ставки. Поэтому кредиты в будущем станут менее доступными.

Высокая инфляция может побудить к покупке активов, ведь в будущем они станут дороже. Но важно, чтобы эти активы приносили доход. Не стоит поддаваться потребительской панике, когда люди скупают ненужные им вещи.

Уровни инфляции в Украине с 2000 года

Если в развитых странах инфляция обычно находится на уровне до 3 % в год, то в Украине видим огромные перепады в значении показателя. Виной тому – несбалансированная экономика, которая слабо способна обеспечивать потребности населения. Следствием этого являются значительные потоки экспорта сырьевых товаров и импорта потребительских.

Резервы центрального банка

Люди любят строить свои прогнозы относительно курса валюты, но эффективнее было бы воспользоваться прямым индикатором – уровнем золотовалютных резервов. Если эти резервы стабильно уменьшаются, то девальвация национальной валюты не за горами.

На графике видно, что сигналы к девальвации опережающим образом даются в виде снижения резервов. Резкая девальвация 2014–2015 годов практически была предопределена. Логичнее было бы не тратить резервы и отпустить курс ещё в 2013 году, тогда бы эффект был значительно более мягким, не сопровождался бы и не усиливался дополнительной паникой со стороны населения.

Динамика золотовалютных резервов Национального банка Украины с 2003 года

Уровень реальной заработной платы

Динамика заработной платы определяет потребительский спрос. Рост номинальной заработной платы ещё не означает повышения покупательной способности, ведь присутствует уровень инфляции. Но на начальном этапе люди стараются сохранить привычный уровень потребления, поэтому экономика ещё не ощущает падения спроса. Со временем начинается перестройка, адаптация к реально уменьшающимся доходам и изменение структуры спроса.

Дефицит бюджета

Дефицит бюджета – головная боль многих правительств. Его нахождение в пределах 3 % ВВП ещё можно считать таковым, которое не представляет большой угрозы. Но более высокие показатели указывают на то, что следует ожидать высокой инфляции. Для покрытия дефицита правительству придётся брать в долг, а также, скорее всего, наращивать денежную массу.

Дефицит бюджета в Украине вышел из нормальных рамок в период мирового финансового кризиса в 2009 году, затем вернулся к приемлемым величинам (обратите внимание, что инфляция в эти годы также была невысокой) и пришёл к новому кризису с 2013 года.

Не ожидали сокращения на работе? Сюрпризом является уменьшение спроса на продукцию компании? Девальвация заставляет опустить руки, столкнувшись с обязательствами в валюте, которые проблематично обслуживать? Люди проходят мимо тех сигналов, которые получают от внешнего мира. Инфляция, курс, бюджет, ВВП… Сигналы летят мимо нас, хотя они являются теми факторами, которые непосредственно повлияют на жизнь уже завтра.

 

Витамины роста для менеджера

Современный теоретик и практик менеджмента Ицхак Адизес указывает на то, что каждый из нас является не идеальным менеджером, а оптимальный баланс для управления может быть достигнут лишь в команде.

Адизес выделяет 4 ключевые функции, сбалансированность которых обеспечивает динамичное развитие.

Функция P (producer, производитель) – это умение достигать результата за счёт трудоспособности. Если задача ясна и нужна своего рода рабочая лошадка для её выполнения, то человек с развитой функцией P является оптимальным решением. Он не успокоится, пока не сделает всё, что надлежит. Но если задача плохо структурирована и описана, то человек с функцией P будет метаться, выполнять огромные объёмы работы, но конечный, плохо понятный ему результат не будет достигаться.

Функция A (administrator, администратор) – это умение действовать системно. Администратор не станет рваться в бой, пока не распишет, кто, что и когда именно должен выполнить. С одной стороны, он может показаться бюрократом. С другой стороны, если вы встречаете хаос и бессистемность, то там не хватает сильного администратора, который может придать вопросу чёткую структуру.

Функция E (entrepreneur, предприниматель) – это умение создавать абсолютно новое, выходить за рамки существующих принципов и систем. Существующий мир для предпринимателя – лишь набор прошлых достижений. Он его не очень-то устраивает. В то же время большинство его проектов останутся лишь несбыточными мечтами, если не найдут соответствующую команду и не получат структуризации. Предприниматель действует проактивно, хотя зачастую ему и недостаёт системности.

Функция I (integrator, интегратор) – умение создавать атмосферу, в которой приятно другим людям. Интегратор не слишком нацелен на системность, более того, для него сама цель – в том, чтобы люди чувствовали себя хорошо, а остальные прагматичные задачи кажутся второстепенными.

По мнению Адизеса, каждый из нас имеет 1–2 сильные функции и наверняка имеет, как минимум, одну откровенно слабую. Компенсировать слабые функции можно лишь командной работой.

Отношение к жизни и тип управления

Попытайтесь идентифицировать себя, членов семьи, друзей и знакомых на данном графике через отношение к перспективе, структурированности, фокусе внимания и темпе деятельности.

Если говорить об отношении к деньгам и управлении ими, то ситуация будет наблюдаться следующая.

«Администратор» системно и рационально относится к затратам. Он всегда знает, где можно сэкономить, заранее предвидит возможный дефицит средств. Редко когда он придёт и попросит взаймы, ведь возможности просчитаны наперёд. Он не станет брать кредиты, которые не знает, как обслуживать. Да и вообще к долгосрочным кредитам отнесётся с настороженностью. Его проблема – понимание долгосрочных перспектив. Когда судьба преподносит «администратору» интересные возможности, он часто проходит мимо них, ведь не может просчитать полностью и досконально. «Администратору» полезно повстречать «предпринимателя», которого он может удачно дополнить своей системностью.

«Производитель» в своём отношении к деньгам является довольно аскетичным. Ему не нужно ничего лишнего, того, без чего он может обойтись. Он не столь расчётлив, как администратор, просто довольствуется малым. «Производитель» не верит в длительные перспективы, понимает лишь короткие комбинации с деньгами на несколько ходов, в них при возможности может и поспекулировать. Жить с «производителем» непросто – нужно постоянно доказывать необходимость покупки маленьких радостей, которые кажутся ему абсолютно излишними.

«Предприниматель» бурлит идеями. Он загорается ими, готов потратить на то, во что верит, все свои средства и силы. Он охотно идёт на риск, получая удовольствие от самой возможности сделать что-то новое в этом мире. Но далеко не многие «предприниматели» достигают успеха. Большинство действует чересчур быстро и необдуманно, натыкаясь на неожиданные преграды и меняя планы на ходу. Многие не могут заставить себя просчитать ситуацию до конца, спешат, идут на риск и остаются ни с чем. Нужно отдать должное этому типу людей – они практически всегда находят силы подняться после падений.

«Интегратору» недостаёт целенаправленности. Он слишком зациклен на отношениях и создании гармонии. Он действительно способен создать её и без денег, с удовольствием оставляя решать денежные вопросы кому-то ещё. Финансы для «интегратора» – своего рода антипод отношений между людьми. Ему следует постоянно напоминать, что деньги нужны и ему, и окружающим.

Недостающие качества – это те витамины, по словам Адизеса, в которых мы нуждаемся. Одна составляющая их получения – самоконтроль. Понимая свои слабые стороны, мы знаем, в каком направлении действовать. Другая составляющая – люди, дополняющие нас в наших слабых качествах.

«Администратору» не помешает рядом кто-то, подвигающий его на более рисковые затеи, чем тот привык. «Производителю» нужно рассматривать долгосрочные перспективы и менять свою консервативную природу. «Предпринимателю» не помешает организованный партнёр, который систематизирует его мысли и предупредит о слабых сторонах плана. «Интегратору» поможет прагматичный человек, видящий другие факты, кроме отношений между людьми.

Понимая себя, мы принимаем как сильные, так и слабые стороны.

 

Поведенческие ошибки нашего восприятия

Наше восприятие мира предсказуемо иррационально. Наш выбор определяют детали. Одна известная автомобильная компания в своё время провела исследование факторов, согласно которым люди, приходящие в автосалон, приобретают автомобиль. К их удивлению, приятный голос девушки на рецепции был одним из важнейших.

Мы слишком сильно падаем духом от серии неудач и чересчур очаровываемся в случае серии побед. «Я делал это уже три раза и понял, что у меня не получится». Так выглядит закон малых чисел в действии.

Предположим, кто-то подкидывает монету, и она четырежды подряд падает орлом. Какова вероятность того, что следующей будет решка? Многие считают, что вероятность решки выше, ведь пятый раз упасть орлом – это чересчур. Но монета не имеет вашей памяти. Её следующее падение не зависит от предыдущих. Аналогично и ваша следующая попытка не зависит от предыдущих неудач. Только лишь память пытается найти в них ту или иную последовательность и закономерность.

Иррационально мы относимся и к деньгам. Вот лежат деньги в коробочке. Мы их отложили на будущее. А вот деньги, которые достались легко, например, были найдены на улице. Если бы мы были абсолютно рациональны, то для нас не имело бы смысла держать одни деньги отдельно от других. Они ведь ничем не отличаются физически. Но они различаются психологически, внутри нашего мозга это разные деньги. Часто победители лотерей, сорвавшие лёгкий крупный куш, быстро остаются без денег. Деньги, легко пришедшие, так же быстро уходят.

Ещё один важный эффект имеет дематериализация денег. Оказалось, что с безналичными средствами на банковских картах люди расстаются проще, чем с наличными деньгами. Желательно выделить для сбережений отдельный счёт, по которому дать себе установку о том, что здесь суммы должны обязательно прирастать.

Существует пример эффекта, который называют «счёт в уме» (от английского – mental accounting). Он показывает, как мы можем совершать логичные на первый взгляд, но совершенно странные поступки. Предположим следующую ситуацию: вы купили билет на футбол за 100 гривен и, пока ехали на стадион, потеряли его. Купите ли вы билет снова за те же 100 гривен? Как показывает практика, большинство людей говорят: «Не уверен, наверное, не куплю». В другой ситуации представим, что вы не покупали билет, но по дороге к стадиону потеряли 100 гривен. Вопрос: вы купите билет на футбол, вы ведь уже и так потеряли 100 гривен? В таком случае большинство людей отвечают на вопрос так: «Конечно, куплю, какое отношение эти потерянные 100 гривен имеют к моему походу на футбол?» Возникает вопрос – откуда же такая разница в ответах, ведь, если задуматься, и в одном, и в другом случае речь идет о 100 гривнах.

А теперь, чтобы оценить собственную рациональность, попробуйте пройти тест Шейна Фредерика. Ответьте на три простых вопроса – чем быстрее, тем лучше.

1. Ручка и карандаш вместе стоят 11 гривен. Ручка дороже карандаша на 10 гривен. Сколько стоит карандаш?

2. Если известно, что пять станков производят пять деталей за пять минут, то сколько времени потребуется для того, чтобы 100 станков изготовили 100 деталей?

3. На поверхности озера есть участок с лилиями. Его площадь удваивается каждый день. Если известно, что озеро полностью затягивается лилиями за 30 дней, то сколько времени потребуется для того, чтобы лилии затянули половину озера?

Интуитивные решения, основанные на опыте, часто самые быстрые, ассоциативные, но есть ситуации, в которых «лучше подумать». Этот тест как раз демонстрирует, что интуитивные ответы могут оказаться неверными.

Правильный ответ на первый вопрос: карандаш стоит 50 копеек. 50 копеек за карандаш + 10,50 за ручку = 11 гривен. Если бы карандаш стоил 1 гривну, то вместе с ручкой это было бы 12 гривен.

Во втором вопросе правильный ответ: это не 100 минут, а всё те же 5 минут.

В третьем вопросе – ответ 29, а не 15 дней, ведь если к 29-му дню заполнена половина озера, а на следующий день эта площадь удвоится, то как раз затянет всё озеро.

Не расстраивайтесь, если быстро дали неверные ответы, даже в Гарварде отвечают правильно в среднем на полтора вопроса из трёх (условием являлся быстрый, практически моментальный ответ).

Ещё одной особенностью нашего восприятия является привязка к собственности. Часто для нас проблематично выкинуть старые ненужные вещи, и они хранятся, занимая место. Так нам сложно оставить в прошлом достижения и регалии. Изменяя сферу деятельности, мы словно отказываемся от этой своей прошлой «собственности», поэтому людям так тяжело даются изменения деятельности, работы. Они словно обесценивают старые достижения.

Мы настолько боимся потерять потенциальные возможности, которые сугубо теоретически могут открыться, что отказываемся действовать в каком-то одном направлении. В III веке до нашей эры китайский полководец Сян Юй, намереваясь напасть на армию династии Цинь, приказал ночью сжечь все корабли, чтобы его солдаты не имели возможности выбора. Нечто подобное должно работать и у нас. Если мы чересчур долго не можем определиться с выбором, это повод отрезать себе пути к отступлению. Наступает время совершить выбор и сделать его таковым, чтобы не было смысла сомневаться в других альтернативах. Концентрация на одном варианте и работа на него даст больше, чем попытки метаться между разными возможностями.

Популярным изучением способности человека концентрироваться на будущих перспективах и не поддаваться на сиюминутные порывы является так называемый маршмеллоу-тест. Его проводят с детьми 4–7 лет. Их оставляют в комнате с вкусным сладким маршмеллоу и говорят, что нужно подождать двадцать минут и не есть, обещая за это ещё одну такую же сладость в подарок. Вот здесь начинается испытание. С одной стороны, удовольствие можно получить уже сейчас, а с другой будущее сулит приз. По заверению американских исследователей, дети, которые терпеливо ждут награды, имеют больше шансов для успеха в будущем. Мы также часто бросаемся за различными возможностями, а потом сожалеем, что для чего-то действительно значительного и ценного у нас уже нет ни сил, ни средств.

Человеку свойственно сравнивать своё финансовое положение с той выборкой, которую он сам для себя устанавливает. В своей книге «Одураченные случайностью» Николас Нассим Талеб приводит пример семьи бухгалтера, которому кажется, что жизнь не удалась, ведь у его соседей по району дела идут лучше, зарабатывают они больше, имеют более просторные дома и более дорогие машины. Талеб предлагает посмотреть на ситуацию с другой стороны. Если объективно проанализировать финансовое положение данной семьи, то оно окажется лучшим, чем состояние 99 % семей в стране. Просто так получилось, что, добившись определённого успеха, люди перебираются в более престижный район, где их окружают респектабельные соседи. Они волей-неволей начинают копировать их стиль жизни – мебель, отдых, вещи, стоимость обучения детей. В любой выборке людей есть как более успешные и состоятельные, так и те, кто именно в данной выборке находится ниже остальных. Высокопрофессиональный и высокооплачиваемый бухгалтер Талеба попал в подобную ситуацию, он тянулся всё выше и выше и оказался в той ситуации, когда чувствует себя бедным в данной конкретной выборке.

Экономический мир полон таких парадоксов. Миллиардеры, теряя деньги и становясь «всего лишь» миллионерами, чувствуют себя несчастными, обеспеченные жители Запада не могут выпутаться из кредитной западни, а норма сбережений во многих бедных странах превышает её уровень в развитых, хотя, казалось бы, у последних гораздо больше возможностей для сбережений.

Мы часто недооцениваем роль случайности в наших успехах и неудачах. Некоторым полоса неудач кажется злым роком, для кого-то череда успехов становится расслабляющим фактором. Если мы подкидываем вверх монету достаточно долго, то можем наблюдать сколь угодно длинные полосы из «орлов» и «решек», выпадающих подряд. Нечто подобное происходит и в жизни – встречаются длинные полосы успехов и длинные полосы неудач. Но следующий бросок монеты может принести любой результат.

Случайность не очень склонна следовать нашему пониманию справедливости. Представьте себе, что есть некое общество с равными исходными условиями – каждый имеет сумму 10 тысяч. У каждого члена общества равные возможности – в процессе взаимодействия он может как выиграть, так и проиграть до 50 % своих средств при каждом ходе. Что будет происходить с данным обществом в финансовом смысле после большого количества подобных ходов? Казалось бы, более справедливой ситуации не придумаешь – равные условия на входе, равные правила игры. Многие люди рассуждают так. Не может быть, чтобы кто-то всё время выигрывал, а кто-то только проигрывал. Большинство будут то выигрывать, то проигрывать, размер их состояния будет колебаться где-то рядом с начальной суммой в десять тысяч. Конечно, будут и единичные исключения, но в целом распределение должно напоминать «колокол» – график нормального распределения. Но эти рассуждения неверны. Моделирование «жизни» подобного общества показывает: со временем в нём усугубляется неравенство, вымывается «средний класс», основная часть капитала распределяется между небольшим количеством людей. В этом парадоксальность ситуации. Равные условия на входе и справедливые правила игры не обеспечивают справедливого распределения состояния между членами общества, игра случайности создаёт богатых и бедных, глубокое расслоение общества по уровню благосостояния.

В отличие от описанной игры, где каждый член общества делал одинаковое количество ходов, в которых мог как выиграть, так и проиграть, в жизни люди совершают различное количество попыток. Выигрывает, как правило, более настойчивый. Череда неудач – игра случайности не на нашей стороне. Независимо от предыдущих событий, мы всегда можем выиграть на следующем ходу.

Наши интуитивные решения и представления могут нас обманывать. Наш опыт также ведёт нас к поспешным решениям. Инновации и прорывы рождаются не из опыта, а вопреки ему. Мы часто гордимся своими устоявшимися взглядами, тем, что многое знаем, не отдавая себе отчёта, что эти опыт и знания могут быть ограничителями для развития.

 

Как чувствовать уверенность в завтрашнем дне

Американский психолог, основатель гуманистической психологии Абрахам Маслоу в своих трудах обосновал существование иерархии потребностей человека. В упрощённом виде нам она известна под названием «пирамида Маслоу». Сама по себе эта модель тесно перекликается с экономической доктриной и предпосылкой о бесконечности человеческих потребностей.

Пирамида Маслоу

Где в этой пирамиде экономика? Раньше экономику искали на нижних ступенях. Аграрная модель строилась вокруг нижней ступени, индустриальная поднималась выше, но всё ещё не претендовала на высокие «неэкономические» уровни. Но мы недооценили экономику. Она поднялась ещё выше. Когда кто-то рассуждает о виртуальности современной постиндустриальной экономики, ему следует показать верхние уровни данной пирамиды. Признаёт ли он их или также считает виртуальными? Бренды, блоги, поклонники, социальные сети, внимание, признание, уважение – современная экономика строится вокруг этих понятий. И люди оказались готовы на практике платить за эти иррациональные нематериальные продукты больше, чем за понятные приземлённые вещи. Это важно понимать, рисуя свой путь к экономической успешности. Люди всегда будут есть, пить и покупать лекарства, но гораздо больше они заплатят за собственное самовыражение и признание.

Человек прошлого был гораздо более автономен, чем наш современник. Он мог обойтись без помощи других в своей жизни, обеспечивая себя всем самым необходимым. Разделение труда было одной из главных движущих сил развития экономики. Оно повышало эффективность, но в то же время связывало нас узами взаимной зависимости. Мы покупаем тысячи вещей, и каждая из них – продукт труда тысяч людей. Экономика превратилась в огромную сеть обмена товарами, продуктами, работами и услугами. Сетевая структура общества выразилась в развитии социальных сетей, которые стали новой отраслью современной экономики, новым типом коммуникации между людьми. Сетевая структура проникает и в организации. Если раньше доминировала функциональная модель, где люди были жёстко закреплены за определёнными предписанными задачами, то теперь на первое место выходят бизнес-процессы, вдоль и поперёк пронизывающие организацию как сеть.

Представьте себе выступление известного артиста. Почему огромное количество людей приходит на его концерт? Как они впервые узнали о нём? Почему являются его поклонниками? Этот артист – своего рода центральная точка в огромной сети взаимосвязей. Один сказал другому, тот – третьему, этому понравилось, он рассказал дальше. Вначале человек научился быстро преодолевать расстояния, но теперь сделал расстояния вообще не принципиальными, информация может распространяться за доли секунды. Одним из важнейших активов стало доверие к информации, которая исходит от человека. На место харизматичных лидеров, которых знают все, пришли люди, известные в определённом кругу. В сегодняшнем мире человек может быть сверхпопулярным в том или ином целевом кругу, но абсолютно неизвестным за его рамками.

Основой так называемого нетворкинга (net – сеть, work – работать) является теория шести рукопожатий, разработанная социальными психологами. К любому человеку на Земле вы можете добраться через 6 знакомых. У вас есть знакомый, который имеет другого знакомого, у которого есть знакомый, и так далее. Шесть шагов-рукопожатий – и вы можете добраться до президента любой страны. Понимание этого принципа открывает многие двери. Задумайтесь: какой бы ни была ваша проблема, всегда есть кто-то, способный решить её достаточно легко. Поэтому чем шире круг ваших контактов, чем дальше вы закинули свою сеть, тем больше шансов, что помощь придёт абсолютно неожиданно.

Базовые правила успешного нетворкинга:

1. Отношения строятся на доверии и взаимной выгоде. Если вы не пытаетесь быть полезным, а лишь ищете собственный интерес, нетворкинг работать не будет.

2. Нужно посещать целевые встречи, мероприятия, обмениваться контактами с людьми.

3. Необходимо понять свою ценность в глазах других, быть авторитетом в той или иной области.

4. Имеет смысл использовать социальные сети – Facebook, профессиональную сеть LinkedIn. На сегодня нет лучшего инструментария относительно поддержания отношений на расстоянии.

Нетворкинг по своей сути – широкая сеть деловых контактов, охватывающая как можно большее количество людей, которым, в свою очередь, интересны ваши идеи, проекты, умения и навыки.

Что сдерживает людей от расширения сети контактов и знакомств? Часто это боязнь выйти за рамки зоны комфорта. Новое знакомство – это инвестиции в перспективу. Оно может никак не пригодиться на протяжении длительного времени, а потом неожиданно оказаться полезным.

Мир меняется на наших глазах. Мы быстро привыкаем к новшествам, хотя многие из них ещё несколько десятков лет назад походили бы на научную фантастику. Известный американский изобретатель и футуролог, технический директор Google Рэй Курцвейл, чьи прогнозы уже неоднократно сбывались, предполагает следующие перспективы:

• К концу 2020 года очки будут проецировать изображение прямо на сетчатку. Десять терабайт вычислительной мощности (примерно столько, сколько у человеческого мозга) обойдутся в 1000 долларов.

• К 2020-му большинство болезней исчезнет, поскольку нанороботы станут умнее нынешних медицинских технологий. Нормальное человеческое питание можно будет заменить наносистемами. Тест Тьюринга будут проходить постоянно. Самоуправляемые автомобили наводнят дороги, людям запретят самостоятельно ездить по автомагистралям.

• К 2030-м годам виртуальная реальность станет на 100 % реальной по ощущениям. Мы сможем загружать собственный мозг / сознание к концу этого десятилетия.

• К 2040-м годам небиологический интеллект будет в миллиард раз более способным, чем биологический (то есть наш). Нанотехнологии будут способны создавать еду и любые объекты физического мира буквально из воздуха.

• К 2045 году мы сможем умножить свой интеллект в миллиард раз, связав кору наших полушарий беспроводным путем с искусственным неокортексом в облаке.

Звучит несколько пугающе и чересчур фантастично, не так ли? Но многие наши технологии также являются пугающей фантастикой для прошлого.

Развитие технологий описывают так называемым законом Мура, согласно которому мощность вычислительной техники удваивается каждые 24 месяца. Это означает, что возможности технологий развиваются экспоненциально, в то время как мыслим мы, как правило, линейно. Поэтому нам сложно представить столь быстрые и судьбоносные изменения.

Это означает, что всё, чем мы пользуемся сейчас, довольно быстро устареет, уступая дорогу более совершенным технологиям. Способность и умение быть в курсе последних достижений – крайне важная характеристика в XXI веке.

В своей книге «Физика будущего» Митио Кайку так подходит к определению профессий, которые будут полностью автоматизированы, поэтому людям, занятым в них, уже следует искать возможность для переквалификации. Он предлагает задаться вопросом, а что не умеют делать роботы? Чего они не смогут сделать ни сейчас, ни в обозримом будущем?

Одна из таких вещей – распознавание образов. То, что человек делает довольно легко, для робота непосильная задача. Предположим, была описана программа по распознаванию объекта, но лучи солнца преломились, где-то упала тень, и для робота это уже новый объект.

Вторая вещь, неподвластная будущим роботам, – здравый смысл. Роботы мыслят в рамках алгоритмов, а здравый смысл – это нечто большее, присущее именно человеку.

Можно предполагать, что в будущем в результате автоматизации работу утратят все те, кто выполняет сугубо механические операции – кладовщики, кассиры, мелкие агенты и брокеры, бухгалтера. В то же время строители и дворники, скорее всего, не пострадают. Первые останутся при работе, так как нет двух одинаковых строительных проектов. Вторые легко распознают образы – что нужно выкинуть, а что нет. Роботизированные механизмы с этим справляются плохо. Такая же ситуация – с охраной общественного порядка, где требуются то же распознавание образов и анализ ситуации с позиции здравого смысла.

Сами компании, скорее всего, также будут модифицироваться в сторону более простых структур с меньшим количеством людей.

Останутся в цене мудрые советы со стороны инвестиционных брокеров, рыночных аналитиков и финансистов. Расцветут профессии, куда автоматизированным технологиям пока ещё нет хода, – творчество, актёрство, аналитика, научная деятельность, программирование. Останутся востребованными люди, чья работа связана с человеческими отношениями, – психологи, юристы. Современные музыканты чётко понимают, что нет смысла прятать свой продукт за той или иной ценой. Каждый старается стать популярным, предоставляя бесплатный доступ к своим произведениям, а заработок приносят концерты, шоу, реклама. Подобное может происходить во многих сферах деятельности. Узнаваемость и количество приверженцев – один из главных активов, ведь его так сложно заработать в эпоху свободного доступа к огромному количеству информации.

Одна из ошибочных парадигм: это всегда нужно было раньше, будет нужно и в будущем. Так потерпели фиаско многие проекты, компании, так вышли из обихода многие профессии.

Ещё одним большим вызовом является старение населения. К 2030 году в мире будет в два раза больше пенсионеров, чем в 2010 году. Это с большой вероятностью может привести к тотальной эрозии существующих пенсионных систем, так как они формировались в период быстрого роста населения, когда работоспособное население значительно превышало людей пожилого возраста. Ещё в конце XIX века Отто фон Бисмарк сформировал основные принципы пенсионной системы. В XX веке пенсии стали обычным явлением, нам кажется, что они всегда существовали. Но следует вспомнить, что на тот момент подавляющая часть людей занималась физическим трудом, следовательно, к определённому возрасту просто не могли продолжать активно зарабатывать на жизнь самостоятельно. С интеллектуальным трудом таких ограничений нет. Человек может сохранять работоспособность гораздо дольше. Ситуация также усугубляется развитием современной медицины, благодаря которой средняя продолжительность жизни существенно выросла. Очевидно, нам придётся пересмотреть свои привычки и признать выход на пенсию сугубо добровольным актом, при этом для выполнения его человеку придётся самостоятельно скопить необходимые средства.

Каждому предыдущему поколению обычно кажется, что следующее движется в каком-то неправильном направлении. Но история идёт дальше. Когда-то казалось неверным, что люди меняют жизнь на природе на городскую суету, затем то, что тихие уютные города превращаются в мегаполисы, теперь то, что стираются физические границы, а общение через интернет занимает больше времени, чем общение вживую.

Понимание работы экономической системы от микро– до макроуровня – значительное конкурентное преимущество, оно позволяет считывать зачатки будущих событий во внешнем мире и адаптироваться к ним. Мир движется к глобальности, перерастая этап нации-государства, мир движется к всеобщей зависимости, мир движется к смене ценностных парадигм.

Информационные технологии проникают в привычные нам вещи и оптимизируют их. То, что ещё не подключено к интернету, со временем там окажется. Огромные пласты профессий станут невостребованными, а затем и вовсе исчезнут. В этом мире каждому даётся шанс. Раньше ресурсы были внешними – земля, капитал, основные фонды, и люди, не владевшие ими, жаловались на несправедливость. Теперь эти ресурсы стали менее важны, главным активом становится человеческое творчество. Но люди опять недовольны. Они говорят, что мир творчества и идей стал виртуальным, слишком динамичным, что им гораздо тише и комфортнее было в старом материальном мире, где простой труд, земля и капитал были главными ценностями.

Экономика XXI века – это эра изменений, возвеличивающая человека как самостоятельного творца. Осталось лишь убедить человека возвеличиться.

 

Вместо послесловия

– Послушайте, мир экономики полон парадоксов, очевидные вещи оказываются не такими, какими кажутся.

– Да, мой друг, экономика полна сюрпризов и неожиданностей.

– Я всегда полагал, что экономический успех зависит от правильного правительства и разумных законов. Теперь думаю, что это слишком упрощённая точка зрения.

– Мы живём без оглядки на правительство и законы, лишь в редкие минуты они становятся важны для нас. Конечно, мы предъявляем высокие требования в такие моменты. Но, по большому счёту, от правительства мало зависит жизнь каждого из нас в отдельности, просто мы перекладываем ответственность за своё экономическое благополучие на него.

– Мы много говорили об этом, и я попытался написать рецепт успешности страны, предприятия, человека. Но он получился какой-то размытый и нечёткий.

– Сегодня мы хорошо знаем, чего делать нельзя, здесь гораздо проще найти консенсус, но в части того, что делать нужно, есть целый спектр возможностей, причём ни одна из них не даёт гарантий.

– А что, если экономическая успешность – просто случайность, композиция исторических обстоятельств, сыгравшая в пользу победителя?

– Да, почти всё в нашей жизни случайно. Но у нас есть возможность, выбор и воля для того, чтобы охотиться за счастливым случаем. Настойчивые получают свой шанс. В плачевной ситуации нет обречённости. Экономика – это та сфера, где можно взлететь из третьего мира в первый.

– И всё же экономика важна, она есть в жизни каждого, хотелось бы сделать её понятной и простой, чтобы всё было легко и прозрачно без всех этих сложных инструментов и расчётов.

– Не думаю, друг мой, что это возможно. Экономика уже давно покинула сферу выживания человека, нижние ступени его потребностей. Она апеллирует к его сознанию и подсознанию, ищет возможности дать признание и самореализацию. Эта сфера глубоко иррациональна. Период рациональной экономики был в аграрное время, в начале индустриализации, но не сейчас.

– Так что, земля и заводы – больше не богатство?

– Гораздо в меньшей степени, чем это было когда-то. С появлением новых товаров старые традиционные теряют в относительной стоимости.

– Сейчас столько всего делают машины, может, когда-то люди вообще смогут не работать и лишь довольствоваться теми благами, которые получают?

– Человек склонен создавать ценности из ничего. То, на что тебе не хватает средств, всегда обладает особой ценностью. Люди изменяют даже обычные простые вещи – хлеб и молоко, пытаясь придать им налёт избранности. И действительно верят в их особость.

– Мир так быстро меняется, не получится ли так, что многих он попросту выкинет на обочину?

– Да, мир таков, что сегодня ты находишься на активной улице, движешься в потоке с огромной скоростью, а завтра центральная магистраль пройдёт в новом месте, а твоя дорога превратится в обочину. Людям придётся учиться больше, чем раньше. Диплом о твоём образовании пятнадцатилетней давности мало чего стоит.

– И что же делать тем, кто вылетел из обоймы?

– Учиться и применять новые знания должно стать естественным и даже повседневным. Людям придётся учиться всю жизнь. Наши старые институты – школа, университет – были приспособлены для того, чтобы получить профессию раз и навсегда. Но больше нет таких профессий. Единственное постоянное, что ждёт человека в XXI веке, – это изменения.

Пока вы читали этот текст, мир уже изменился.