2.1. Понятие и общая характеристика национальной платежной системы России

В России платежная система, подконтрольная государству, была создана осенью 2011 г., которая получила официальное название «национальная платежная система».

В июле 2009 г. Банк России стал членом Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, а в сентябре 2011 г. в рамках проекта «Красная книга» опубликован документ «Платежные, клиринговые и расчетные системы в России», подготовленный Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов совместно с Банком России, в котором нашли отражение состояния платежных, клиринговых и расчетных систем в России, включая принятие российского Закона о национальной платежной системе. Этот документ содержит описание модели национальной платежной системы России.

С вступлением в силу Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о национальной платежной системе) термин «национальная платежная система» приобрел легальный статус.

Закон о национальной платежной системе устанавливает: правовые и организационные основы национальной платежной системы России; порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществление переводов денежных средств; использование электронных средств платежа; деятельность субъектов национальной платежной системы; требования к организации и функционированию платежных систем; порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

С момента создания национальная платежная система России играет ключевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно-кредитной политики.

Национальная платежная система образуется из совокупности отдельных платежных систем, в нее в качестве участников могут входить: международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки и иностранные банки.

Регистрацию операторов платежных систем ведет Банк России. На 1 октября 2016 г. в качестве операторов платежных систем значится 43 кредитные организации, из которых девять операторов платежных систем исключены из реестра, а общее количество платежных систем (без учета платежной системы Банка России (ПС БР) и национальной системы платежных карт) составило 34, из них: одна системно значимая и национально значимая платежная система – платежная система НКО ЗАО НРД; три социально значимых платежных системы – платежная система Visa, платежная система MasterCard, платежная система «Золотая Корона»; три национально значимые и социально значимые платежные системы – платежная система «Международные Денежные Переводы ЛИДЕР», платежная система «CONTACT», платежная система «Сбербанк»; двенадцать национально значимых платежных систем – платежная Система ВТБ, платежная система «Универсальная электронная карта» (ПС «УЭК»), «Мультисервисная платежная система», платежная система «ТАМОЖЕННАЯ КАРТА», платежная система BLIZKO, платежная система NCC (National Credit Cards), платежная система «Юнион Кард» (Union Card), международная платежная система денежных переводов «ЮНИСТРИМ», платежная система «БЭСТ», платежная система HandyBank, платежная система REXPAY, платежная система «МультиКарта». Первая платежная система была зарегистрирована Банком России в августе 2012 г., она называется «Платежная система CONTACT». В дальнейшем в реестре были зарегистрированы такие платежные системы как: международная платежная система денежных переводов «ЮНИСТРИМ», платежная система NCC (National Credit Cards), платежная система «Юнион Кард» (Union Card), платежная система ANELIK, платежная система «ОБЪЕДИНЕННАЯ РАСЧЕТНАЯ СИСТЕМА», платежная система Regional Payment System, платежная система HandyBank, платежная система BLIZKO и другие.

Закон о национальной платежной системе закрепляет определение понятий «платежная система» и «национальная платежная система».

Национальная платежная система – это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы) (п. 1 ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

В рамках национальной платежной системы платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств (п. 20 ст. 3, п. 1 ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

Созданная в соответствии с требованиями Закона о национальной платежной системе платежная система должна иметь наименование, содержащее слова «платежная система». Ни одна организация в Российской Федерации, за исключением организации, зарегистрированной Банком России в реестре операторов платежных систем, не может использовать в своем наименовании (фирменном наименовании) слова «платежная система» или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора платежной системы.

Правовое регулирование деятельности платежной системы осуществляется Законом о национальной платежной системе, нормативными актами Банка России, правилами платежных систем и договорами об организации платежных систем.

Правила платежной системы – документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии Законом о платежной системе (п. 22 ст. 3, п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе).

Правила функционирования платежной системы являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. Так, правила платежной системы (далее – Правила), за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором, они могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов. Содержание Правил, включая информацию о тарифах, относится к информации общего доступа.

Законом о национальной платежной системе установлено, что необходимо урегулировать в Правилах и какие положения в них недопустимы.

Обязательными пунктами Правил являются следующие.

1. Порядок: изменения Правил; присвоения кода участнику системы; привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения их перечня; обеспечения бесперебойной работы системы; взаимодействия между оператором системы, участниками и операторами услуг платежной инфраструктуры; взаимодействия в рамках системы в спорных и чрезвычайных ситуациях; предоставления участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору системы; перевода денежных средств в рамках платежной системы, а также должны быть названы применяемые формы безналичных расчетов; сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии с требованиями действующего законодательства; оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры; обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств; платежного клиринга и расчета; контроля за соблюдением Правил и ответственности за их несоблюдение; досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

Традиционно под клирингом в банковской практике понимается система взаимных безналичных расчетов, основанная на учете взаимных финансовых требований и долгов.

Из определения, содержащегося в Законе о национальной платежной системе, следует, что платежный клиринг – это определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, и подготовка документов, являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств. Таким образом, с точки зрения платежной системы под клирингом понимаются не сами расчеты, а подготовительные действия (сверка), предваряющие взаиморасчеты.

2. Система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками.

3. Требования к защите информации.

4. Временной регламент функционирования платежной системы.

5. Критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе.

6. Перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.

Запрещено устанавливать в Правилах:

– требования препятствующие участию в платежной системе; к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах, об ограничении или запрете клиринга между ними и расчета вне рамок платежной системы на основании отдельно заключаемых договоров; к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении или запрете оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем;

– минимальный размер оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами.

Правила платежной системы разрабатываются оператором платежной системы. Оператор обязан предоставлять эти правила организациям, намеревающимся участвовать в системе, для предварительного ознакомления. Участники платежной системы присоединяются к правилам, принимая их в целом. Банк России проверяет правила на соответствие законодательству.

Работа платежной системы Банка России тесно связана с реализацией основной цели деятельности Банка России – обеспечением стабильности банковской системы. При этом Банк России одновременно является оператором платежной системы, оператором услуг платежной инфраструктуры и оператором по переводу денежных средств. Платежная система Банка России функционирует в соответствии с правилами платежной системы Банка России, которые определены Положением Банка России от 29.06.2012 № 384-П «О платежной системе Банка России». Данным положением установлены особенности функционирования платежной системы Банка России:

– Банк России осуществляет самостоятельное управление рисками в платежной системе Банка России;

– Банк России осуществляет перевод денежных средств по банковским счетам участников платежной системы Банка России, являющихся клиентами Банка России, и иных клиентов Банка России, не являющихся участниками платежной системы Банка России (далее по тексту совместно – клиенты), предоставляя им операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги;

– основными клиентами Банка России являются кредитные организации;

– Банк России осуществляет перевод денежных средств через свои структурные подразделения: головное хранилище и межрегиональные хранилища, головные расчетно-кассовые центры, операционные управления и отделения в составе территориальных управлений Банка России, полевые учреждения Банка России, которым присвоен банковский идентификационный код (БИК) участника расчетов;

– перевод денежных средств осуществляется через систему банковских электронных срочных платежей (далее – БЭСП) в режиме реального времени (далее – сервис срочного перевода) и через системы внутрирегиональных электронных расчетов (далее – ВЭР), и межрегиональных электронных расчетов (далее – МЭР), а также с применением почтовой и телеграфной технологии (далее – сервис несрочного перевода);

– критерием участия в платежной системе Банка России является наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участника платежной системы в Банке России;

– перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств, находящихся на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) клиента Банка России в Банке России, для кредитной организации (ее филиала) с учетом внутридневного кредита, если по соответствующему корреспондентскому счету (субсчету) кредитной организации (ее филиала) Банком России установлен лимит внутридневного кредита и кредита овернайт.

Взаимодействие между Банком России и клиентами Банка России при предоставлении им операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг осуществляется с основными клиентами Банка России (кредитными организациями) на основании договора банковского счета, с иными клиентами Банка России, не являющимися участниками платежной системы Банка России, на основании договора об обмене электронными сообщениями. Предоставление указанных услуг осуществляется посредством использования распоряжений в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

Банк России определяет порядок обеспечения защиты информации в платежной системе Банка России для клиентов Банка России (за исключением иностранных кредитных организаций) в соответствии с требованиями к защите информации, установленными договором об обмене, для иностранных кредитных организаций – в соответствии с договорами счета, если требования к защите информации не определены нормативными актами Банка

России. Банк России также осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе, имеет право применять к поднадзорным организациям меры принуждения.

Механизмы (процедуры) перевода средств в платежной системе определяется не только Законом о национальной платежной системе, но и правилами платежных систем. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Для того чтобы оказывать услуги по переводу денежных средств, почтовому переводу и приему платежей, платежной системе нужны действующие лица:

– центры (операторы услуг платежной инфраструктуры) – операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр;

– оператор по переводу денежных средств, электронных денежных средств;

– агенты – банковский платежный агент, банковский платежный субагент.

Закон о платежной системе проводит разграничение всех вышеуказанных лиц на три категории: оператор платежной системы; оператор услуг платежной инфраструктуры; участники платежной системы. Рассмотрению субъектов и участников национальной платежной системы России посвящен следующий параграф настоящего исследования.

 

2.2. Субъекты и участники национальной платежной системы

Для обозначения круга лиц, принимающих участие в функционировании национальной платежной системы, Закон о платежной системе содержит такие понятия, как и «субъекты национальной платежной системы» и «участники платежной системы».

Совокупность субъектов и участников национальной платежной системы в зависимости от их правового статуса можно разделить на несколько основных групп:

– юридические лица, имеющие статус кредитных организаций или не имеющие такого статуса, – оператор платежной системы, оператор услуг платежной инфраструктуры (операционный и платежный клиринговый центры);

– исключительно кредитные организации – расчетный центр (один из видов операторов услуг платежной инфраструктуры), операторы денежных средств и электронных денежных средств;

– юридические лица (за исключением кредитных организаций) или индивидуальные предприниматели – платежные, банковские платежные агенты и субагенты, профессиональные участники рынка ценных бумаг;

– только юридические лица (за исключением кредитных организаций) – организации федеральной почтовой связи, страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности, юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»;

– организации и органы, имеющие особый правовой статус, установленный Законами о Центральном банке и о банке развития и сочетающие в себе функции операторов платежной системы, услуг платежной инфраструктуры, по переводу денежных средств, – Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», Банк России, обладающий в том числе полномочиями по надзору и наблюдению в национальной и других платежных системах;

– органы исполнительной власти – Федеральное казначейство;

– международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.

Субъекты и участники национальной платежной системы должны осуществлять свою деятельность в соответствии с публично доступными правилами платежной системы, представляющими собой договор, составленный в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов, и содержащими ряд необходимых условий, касающихся: участия в платежной системе; осуществления перевода денежных средств; оказания услуг платежной инфраструктуры; другую информацию, определяемую оператором платежной системы в строгом соответствии с нормами российского законодательства.

Субъекты национальной платежной системы – это вся совокупность операторов платежной системы, операторов по переводу денежных средств, операторов электронных денежных средств, операторов услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр).

Оператор платежной системы – организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные Законом о платежной системе.

Оператором платежной системы может быть только организация, в том числе кредитная, включая Банк России, Внешэкономбанк. Главное требование – организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством, в этом проявляется национальный характер системы. В обязанности оператора платежной системы входят: определять правила системы; контролировать их соблюдение участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры; вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры; контролировать оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы; системно оценивать и управлять рисками в платежной системе; обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Если оператор не является кредитной организацией, он обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.

Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России, с приложением пакета документов. Если организация не является кредитной, она должна соответствовать ряду дополнительных требований, например, обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн руб.

Оператор по переводу денежных средств – это субъект национальной платежной системы, организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств. Операция по переводу денежных средств может быть проведена через банковский счет или без такового.

В соответствии с Законом о платежной системе операторами по переводу денежных средств являются: кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств; Банк России; Внешэкономбанк.

Кредитная организация (оператор по переводу денежных средств) может привлечь к деятельности по переводу банковского платежного агента – юридическое лицо (некредитную организацию) или индивидуального предпринимателя. Агент может переложить свою работу на плечи банковского платежного субагента, если на то получено согласие оператора. Все эти лица взаимодействуют между собой на договорной основе (рис 2).

Банковский платежный агент – юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией и участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с операторами по переводу денежных средств.

Банковскому платежному агенту поручается принятие от физического лица наличных денежных средств с зачислением их на специальный банковский счет, а также выдача физическому лицу наличных денежных средств (в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов); предоставление клиентам электронных средств платежа и обеспечение возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств (п. 4 ст. 3 Закона о платежной системе).

Рис. 2. Схема взаимодействия оператора по переводу денежных средств с агентами оказания платежных услуг

Банковский платежный субагент – юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, который привлекается банковским платежным агентом и участвует в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с банковскими платежными агентами.

Платежный агент – это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющий деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент. Кредитные организации к платежным агентам не относятся.

Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей от физических лиц в соответствии с Федеральным законом от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Платежные агенты принимают платежи в оплату товаров (работ, услуг), в том числе платы за жилое помещение и коммунальные услуги, на основании заключенного с поставщиком товаров (работ, услуг) договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, действуя от своего имени или от имени поставщика и за счет поставщика.

Кредитные организации вправе привлекать банковского платежного агента, если он одновременно выполняет следующие условия: действует от имени оператора по переводу денежных средств; проводит идентификацию клиента – физического лица, его представителя, выгодоприобретателя при переводе денежных средств без открытия банковского счета (в случаях когда это требуется в соответствии с законодательством); для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета; выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег; предоставляет физическим лицам необходимую информацию; применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Банковскому платежному агенту может быть разрешено привлекать субагента, если этот субагент одновременно выполняет следующие условия: действует от имени оператора по переводу денежных средств; проводит операции, не требующие идентификации физического лица в соответствии с законодательством; не привлекает себе другого субагента; для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета; выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег; предоставляет физическим лицам необходимую информацию; применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Роль банковских платежных агентов и платежных агентов на рынке розничных платежных услуг. Появление и развитие на рынке платежных услуг новых участников – организаций, не являющихся банками (далее – небанки или небанковские организации), – является одной из устойчивых тенденций последних лет.

По данным Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам при Банке международных расчетов (КПРИ) в странах Европы на долю небанковских организаций ежегодно приходится почти 300 млрд безналичных платежей, большинство из которых являются розничными. При этом объем таких платежей имеет тенденцию к ежегодному увеличению в среднем на 5 %.

В своем докладе «Небанковские организации на рынке розничных платежных услуг» КПРИ опубликовал исследование, посвященное небанковским организациям. Целью исследования было определить, какие организации, участвующие в оказании розничных платежных услуг, считаются небанковскими, классифицировать их, выявить причины их возрастающей роли, а также проанализировать факторы, способствующие и препятствующие сотрудничеству между банками и небанковскими организациями. Кроме того, было изучено регулирование небанковских организаций, в том числе со стороны центральных банков. В исследовании приняло участие множество стран, среди которых Австралия, Бельгия, Канада, Франция, Германия, Гонконг, Сирийская Арабская Республика, Индия, Италия, Япония, Мексика, Нидерланды, Саудовская Аравия, Сингапур, Южная Африка, Швеция, Швейцария, Турция, США и Россия.

Небанковская организация – это организация, участвующая в оказании розничных платежных услуг, основная деятельность которой не связана с привлечением депозитов и выдачей кредитов.

Классификация небанковских организаций содержит четыре категории: а) поставщики внешних услуг – небанковские организации, которые обеспечивают доступ потребителей платежных услуг (плательщиков и (или) получателей платежа) к услугам клиринга и расчета; б) поставщики внутренних услуг – небанковские организации, оказывающие вспомогательные услуги, в том числе в сфере информационных технологий, и взаимодействующие с потребителями только через банки; в) операторы розничной платежной инфраструктуры – небанковские организации, оказывающие услуги клиринга и расчета банкам и другим провайдерам платежных услуг; г) поставщики комплексных платежных услуг – небанковские организации, предоставляющие доступ потребителям платежных услуг (плательщикам и (или) получателям платежей) к услугам клиринга и расчета, оказывающие услуги клиринга и расчета банкам и другим провайдерам платежных услуг, а также вспомогательные услуги в сфере информационных технологий, и взаимодействующие с потребителями платежных услуг через банки. Работа поставщиков комплексных услуг осуществляется в рамках замкнутой системы с той точки зрения, что движение средств со счета плательщика на счет получателя платежа может осуществляться в ее рамках без привлечения банков.

В рамках исследования КПРИ была также изучена степень участия небанковских организаций в оказании розничных платежных услуг на разных стадиях платежного процесса в зависимости от используемого платежного инструмента (чек, кредитовый перевод, прямой дебет, кредитная карта, дебетовая карта, электронные деньги, денежные переводы) и были выделены пять основных стадий платежного процесса:

– предтрансакционная стадия, на которой совершаются процедуры, необходимые для совершения платежа: привлечение клиентов, настройка оборудования, заключение договоров;

– стадия авторизации, включающая генерацию, подтверждение и пересылку платежной информации;

– стадия клиринга, в рамках которой происходит обмен платежной информацией между счетами плательщика и определяются позиции для расчета;

– стадия расчета, на которой осуществляется непосредственно перевод средств между счетами плательщика и получателя платежа;

– посттрансакционная стадия – стадия предоставления дополнительных услуг после совершения трансакции (например, претензионная работа).

Результаты сбора информации показали, что степень участия небанковских организаций на стадии, предшествующей осуществлению трансакции, довольно велика в случае использования кредитных карт и электронных денег. На стадии авторизации роль небанковских организаций также значительна, а на стадии клиринга вовлеченность небанковских организаций заметна в случае использования переводов, карт и электронных денег и незначительна для других платежных инструментов. На стадии расчета роль небанковских организаций минимальна, однако на посттрансакционной стадии наблюдается их активное участие.

В целях снижения собственных затрат банки передают небанковским организациям на аутсорсинг непрофильные для них услуги, что способствует активному вовлечению небанковских организаций в платежный процесс. В свою очередь, для небанковских организаций эти платежные услуги становятся профильными, и они специализируются на них, занимая определенную часть рынка.

Развитию небанковских организаций также способствует изменение платежных привычек потребителей и развитие инноваций (например, электронной торговли), и положительное воздействие регулирования, направленное на обеспечение справедливой конкуренции, в условиях которой небанковские организации выходят на рынок розничных платежных услуг наравне с уже существующими участниками.

Несмотря на положительное воздействие небанковских организаций на платежную индустрию, их участие в платежном процессе сопряжено с возникновением ряда рисков, к которым относятся следующие факторы: а) концентрация небанковских организаций на какой-либо стадии платежного процесса может создать угрозу безопасности и стабильности осуществления платежей; б) аутсорсинг услуг небанковских организаций должен предусматривать четкое разграничение ответственности; в) участие небанковских организаций удлиняет цепочку оказания платежных услуг, что с точки зрения безопасности увеличивает ее уязвимость; г) защита прав потребителя должна быть обеспечена на высоком уровне, несмотря на упрощенные требования к небанковским организациям со стороны регуляторов; д) конкуренция между банками и небанковскими организациями должна быть сбалансирована, и небанковским организациям должна быть предоставлена равная с другими участниками возможность доступа на рынок платежных услуг.

Для решения задач по снижению рисков воздействия небанковских организаций на платежную индустрию КПРИ рекомендует: а) ввиду того, что небанковские организации могут предоставлять широкий спектр услуг, относящихся к компетенциям различных регуляторов, определять сферы ответственности этих регуляторов по отношению к небанковским организациям; б) ввиду того, что небанковские организации могут оказывать услуги в различных странах, предусмотреть возможность взаимодействия регуляторов на международном уровне.

Регулированием деятельности небанковских организаций в сфере платежных услуг занимаются не только центральные банки, но и другие ведомства, осуществляющие надзор за банками, организации по защите прав потребителей и защите конкуренции, организации, регулирующие сферу телекоммуникаций, министерства экономики или финансов.

Как показало исследование КПРИ, в различных странах применяются различные подходы к регулированию деятельности небанковских организаций. Среди них: а) получение банковской лицензии (добровольно или в соответствии с требованиями регулирования) или получение лицензии, отличной от банковской; б) регистрация небанковских организаций без последующего наблюдения или надзора; в) надзор и наблюдение за небанковскими организациями; г) взаимодействие с регулятором, например, в части предоставления информации, на основе добровольного сотрудничества, а не регуляторных требований.

В некоторых странах в случае привлечения небанковской организации по договору аутсорсинга к ней могут быть предъявлены те же требования, что и к организации, привлекающей ее. В глобальной практике наблюдаются также случаи отсутствия какого-либо регулирования небанковских организаций.

В рамках полномочий по наблюдению в национальной платежной системе Банк России в 2014 г. провёл начатое в 2013 г. выборочное обследование деятельности платежных агентов и банковских платежных агентов (далее при совместном упоминании – агенты). В выборочном обследовании на территории Российской Федерации за 2013 и 2014 гг. приняли участие 6582 платежных агентов (47 % от общего количества платежных агентов, обслуживаемых операторами по переводу денежных средств) и 1368 банковских платежных агентов (67,2 % от общего количества банковских платежных агентов, привлеченных операторами по переводу денежных средств). Указанным субъектам национальной платежной системы у 667 операторов по переводу денежных средств открыто соответственно 15 167 и 1349 специальных банковских счетов. Среднее количество специальных банковских счетов, открытых агентами у операторов по переводу денежных средств, приходящееся на одного платежного агента, составило 2,3 на одного банковского платежного агента.

В 2013–2014 гг. платежные агенты преимущественно принимали от физических лиц наличные денежные средства для оплаты коммунальных услуг, услуг операторов сотовой связи, сети Интернет, телевидения и других услуг.

Банковские платежные агенты привлекались операторами по переводу денежных средств для оказания услуг по приему наличных денежных средств населения в целях осуществления переводов в пользу физических лиц, погашения кредитов, оплаты коммунальных услуг, услуг операторов сотовой связи, других услуг.

Наиболее часто платежные агенты оказывали населению услуги по приему денежных средств для оплаты коммунальных услуг (43 % от общего объема платежей), банковские платежные агенты – для переводов денежных средств в пользу физических лиц (29 %).

Платежи физических лиц, совершенные через принявших участие в обследовании агентов, в 2014 г. составили 1,8 трлн руб. у платежных агентов и 772,8 млрд руб. у банковских платежных агентов (увеличились по сравнению с 2013 г. на 15,8 и 25,9 % соответственно), что, по мнению Банка России, свидетельствует о благоприятных правовых и экономических условиях ведения агентами розничного бизнеса, а также о непрерывном росте спроса на предоставляемые ими платежные услуги.

По операциям, принятым банковскими платежными агентами, в 2014 г. наблюдался заметный рост их количества (на 19,8 %). Средняя сумма операции в отчетном периоде по сравнению с 2013 г. увеличилась на 5 % и составила 1885 руб. Причиной положительной динамики Банк России считает удобное расположение и круглосуточный режим работы используемых банковскими платежными агентами объектов платежной инфраструктуры, а также рост числа поставщиков и перечня услуг, оплата которых возможна с привлечением банковских платежных агентов. Так, например, многие государственные и муниципальные учреждения, а также коммерческие организации заключили соответствующие договоры с банковскими платежными агентами по приему платежей физических лиц в целях оплаты штрафов ГИБДД, налогов, услуг ФГУП «Ростехинвентаризации», родительских взносов (детские сады, школы) и т. д.

В отчете Банка России отмечается высокая популярность у населения переводов денежных средств в целях оплаты интернет-покупок, пополнения электронных кошельков, оплаты игр и развлечений посредством сервисов, предлагаемых банковскими платежными агентами. Увеличение количества операций по оплате услуг сети Интернет объясняется увеличением количества пользователей указанных услуг и ростом количества интернет-провайдеров, их предоставляющих.

Большая часть платежных операций, проведенных платежными и банковскими платежными агентами, осуществлялась через кассы платежных агентов и банковских платежных агентов (42,5 и 41,9 % соответственно). В остальной части проведенных операций преобладали операции через устройства самообслуживания (платежные терминалы).

В процессе осуществления деятельности по приему платежей физических лиц агентами использовались инновационные инструменты и технологии, примером которых могут служить:

– использование фискального регистратора совместно с программным обеспечением Payment Module, позволяющим учитывать принятые денежные средства;

– автоматическое определение агентами получателя по штрих-коду;

– усовершенствованное программное обеспечение приема платежей агентами через сеть «Интернет» и с использованием мобильных устройств.

В качестве направлений деятельности на рынке платежных услуг платежные агенты ориентированы Банком России на продвижение способа оплаты через сеть «Интернет», поиск субагентов с широкой географией присутствия, увеличение количества дополнительных платежных терминалов, модернизацию оборудования для приема платежей и внедрение гибкой тарифной политики.

Оператор электронных денежных средств – это кредитная организация, а также небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, является оператором электронных денежных средств.

Для данной категории операторов (банковских и небанковских кредитных организаций) действует уведомительный порядок получения соответствующего статуса и установлены требования, без выполнения которых проведение операций по переводу электронных денежных средств запрещается.

В уведомлении о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств указываются: наименование, место нахождения, номер лицензии на осуществление банковских операций; виды предоставляемых клиентам электронных средств платежа; организации, привлеченные им для оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга, если такие организации привлекаются.

Для осуществления переводов электронных денежных средств, помимо уведомления Банка России, оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, в которых должен урегулировать порядок: своей деятельности, связанной с переводом, в том числе при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги, услуги платежного клиринга; предоставления клиентам электронных средств платежа и их использования; обеспечения бесперебойности переводов; рассмотрения претензий и оперативного взаимодействия с клиентами; обмена информацией при осуществлении переводов.

Работа любого оператора по переводу денежных средств, помимо обязательных для исполнения правил, регулируется договорами, заключаемыми с клиентами и другими операторами по переводу денежных средств. Перевод денежных средств происходит за счет денег плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия счета.

Платежная инфраструктура операторов по переводу денежных средств. В 2014 г. были осуществлены мероприятия по преобразованию территориальной сети Банка России, в результате которых 79 главных управлений и национальных банков преобразованы в семь главных управлений с входящими в их состав отделениями (отделениями – национальными банками). В рамках реорганизации были ликвидированы головные расчетно-кассовые центры.

В 2014 г. уменьшилось количество учреждений операторов по переводу денежных средств на 4,5 % и на 1 января 2015 г. составило 44,5 тыс.: 365 учреждений Банка России и около 44,1 тыс. кредитных организаций, их филиалов и внутренних структурных подразделений.

Оператор услуг платежной инфраструктуры – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Оператором услуг платежной инфраструктуры могут стать кредитная организация, Банк России, Внешэкономбанк и организация, не являющаяся кредитной. Требование о том, что организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством, не установлено.

Деятельность оператора основывается на правилах платежной системы и его договорах с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.

Требования, предъявляемые к операционному, платежному клиринговому и расчетному центрам различны.

Так, операционный центр создается для того, чтобы обеспечивать обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы; участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром; платежным клиринговым центром и расчетным центром. При этом операционный центр отвечает за использование информационно-коммуникационных технологий, от которых зависит работа платежной системы в соответствии с Правилами.

Правилами и договором об оказании операционных услуг может быть предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени.

Платежный клиринговый центр создается, чтобы передавать расчетному центру от имени участников платежной системы их распоряжения, подлежащие исполнению. В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров.

Платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы, получил название «центрального платежного клирингового контрагента». Эту роль могут выполнять кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

В обязанности центрального платежного клирингового контрагента входит:

– иметь достаточно денег для исполнения своих обязательств либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы;

– ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.

Расчетный центр. Роль расчетного центра могут выполнять кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.

Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы путем списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).

Законом о платежной системе не используется термин «субъекты платежной системы» для обозначения совокупности организаций, взаимодействующих в рамках отдельных платежных систем. Однако в Положении о бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах Банк России оператора платежной системы, привлеченных им операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы совместно именует субъектами платежной системы. Исходя из положений, изложенных в названном нормативном акте, субъекты платежной системы – это организации, которые обеспечивают бесперебойность функционирования платежной системы: операторы платежной системы, привлеченные ими операторы услуг платежной инфраструктуры и участники платежной системы.

Исходя из приведенного определения организации, являющиеся операторами по переводу денежных средств и операторами электронных денежных средств, относятся к участникам платежной системы, т. е. имеют «двойной» правовой статус в рамках платежной системы.

Участники платежной системы – это организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств: оператор по переводу денежных средств (в том числе электронных); банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты (индивидуальный предприниматель может получить этот статус наравне с организацией); организации федеральной почтовой связи (услуги почтового перевода).

Если лицо в целях оказания услуг по переводу денежных средств присоединилось к правилам платежной системы, оно становится участником платежной системы. Кроме операторов по переводу денежных средств и операторов электронных денежных средств в качестве участников отдельных платежных систем в Законе о платежной системе (п. 1–3 ст. 21) также указаны: организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 года № 325-ФЗ «Об организованных торгах», профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»; страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности; органы Федерального казначейства; организации федеральной почтовой связи; центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы; международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки. Указанные лица не являются носителями правовых статусов «оператор по переводу денежных средств» и «оператор электронных денежных средств», а располагают более общим правовым статусом участника платежной системы.

Организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг входят в состав платежной системы в качестве ее участника. Они оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи». Участниками платежной системы они становятся после того, как присоединились к Правилам. Банк России вправе запрашивать и получать от этих организаций информацию об осуществлении ими почтовых денежных переводов, за исключением сведений, отнесенных к тайне связи.

Почтовый перевод – это услуга, оказывая которую организации федеральной почтовой связи принимают, обрабатывают, перевозят (передают), доставляют (вручают) деньги с использованием сетей почтовой и электрической связи.

Организации федеральной почтовой связи осуществляют следующие категории переводов: прием перевода от отправителя наличными денежными средствами с выплатой перевода получателю наличными денежными средствами; прием перевода денежных средств от отправителя на расчетный счет подразделений Почты России с выплатой перевода получателю наличными денежными средствами; прием от отправителя наличными денежными средствами с выплатой на расчетный счет получателя. Максимальная сумма 500 тыс. руб. за некоторыми исключениями, установленными законом.

Такие участники платежных систем, как профессиональные участники рынка ценных бумаг, юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности, не имеют в качестве основного (профильного) вида деятельности по оказанию платежных услуг, а также иных связанных с нею услуг. Эти лица присоединяются к правилам платежной системы и становятся ее участниками в целях оказания услуг по переводу денежных средств, что необходимо для исполнения обязательств в рамках их основной деятельности.

Участники клиринга, органы Федерального казначейства, являясь участниками платежной системы, участвуют в расчетах в рамках «альтернативных» систем.

Участник клиринга – лицо, которому клиринговая организация оказывает клиринговые услуги на основании заключенного с ним договора об оказании клиринговых услуг; клиринг – определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, в том числе в результате осуществления неттинга обязательств, и подготовка документов (информации), являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств (ст. 2 Федерального закона «О клиринге и клиринговой деятельности»).

Неттинг (англ. netting) – часть клиринга, процесс, при котором денежные требования клиента засчитываются против его денежных обязательств (т. е. взаимозачёт в области денежного оборота). По результатам неттинга для каждого клиента определяется чистое сальдо – позиция (т. е. остаток на величину денежных требований, если таковые превышали денежные обязательства и наоборот).

Платежные и клиринговые системы имеют принципиальные различия. Согласно Глоссарию терминов, используемых в платежных и расчетных системах (утв. Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель, Швейцария, март 2003 г.), платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур, которые включают в том числе процедуры клиринга.

Клиринговая система – набор процедур, посредством которых финансовые учреждения представляют и обмениваются данными и (или) документами, относящимися к переводам денежных средств или ценных бумаг другим финансовым учреждениям в одном месте (клиринговой палате). Часто эти процедуры также включают механизм подсчета двусторонних и (или) многосторонних нетто-позиций участников с целью упрощения расчета по их обязательствам на нетто– или нетто-нетто-основе, т. е. клиринговая система предназначена для передачи и проверки поручений о переводе, а также для выполнения иных процедур, включая неттинг (включает процедуры предоставления данных и обмена данными и (или) документами, относящимися к переводам денежных средств или ценных бумаг между финансовыми учреждениями через клиринговую палату, включая центрального контрагента).

Суть клиринга с точки зрения платежной системы заключается в том, что денежные претензии участников клиринга погашаются их же денежными обязательствами посредством взаимного зачета; расчеты между участниками клиринга осуществляются одним платежом обычно один раз в день в виде сальдо входящих и исходящих платежей. Платежные системы, согласно статьям Закона о платежной системе, предназначены для оказания услуг по переводу денежных средств.

Федеральное казначейство является участником платежной системы Банка России, у него и его территориальных органов открыты банковские счета в подразделениях расчетной сети Банка России. Это обусловлено тем, что в современных условиях денежное обращение невозможно вне банковской системы.

Его правовое положение определяется Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 703 «О Федеральном казначействе», согласно которому в числе прочих полномочий Федеральное казначейство наделено полномочиями по осуществлению операций по кассовому исполнению федерального бюджета.

 

2.3. Платежные и расчетные системы России: виды и основные характеристики

[210]

В настоящее время национальная платежная система России состоит из платежной системы Центрального банка РФ, платежной системы небанковской кредитной организации ЗАО «Национальный расчетный депозитарий», платежной системы Почты России, платежной системы Федерального казначейства и частных платежных систем. Банк России играет ключевую роль в организации и осуществлении расчетов во всех платежных системах.

Все межбанковские расчеты через платежную систему Банка России осуществляются в централизованном порядке – через его расчетную сеть (с 2013 г. все расчеты осуществляются через единый федеральный расчетный центр, посредством которого появилась возможность аккумулировать все денежные потоки в г. Москве).

Платежные системы, входящие в национальную платежную систему, могут иметь определенный статус по критерию значимости.

Значимая платежная система – платежная система, отвечающая критериям, установленным Законом о национальной платежной системе, и имеющая низкий уровень рисков (системно значимая платежная система, социально значимая платежная система, национально значимая платежная система).

Системно значимыми платежными системами, как правило, являются платежные системы центральных (национальных) банков. В России представлены две системно значимые платежные системы: платежная система Банка России и платежная система небанковской кредитной организации ЗАО «Национальный расчетный депозитарий».

Критерии значимости регламентированы Законом о национальной платежной системе, согласно которому определение статуса платежной системы происходит исходя из ее соответствия хотя бы одному из нижеперечисленных критериев (таблица 2.1).

Таблица 2.1

Критерии значимости российских платежных систем

Банк России осуществляет признание кредитных организаций значимыми на рынке платежных услуг по результатам определения соответствия кредитных организаций, осуществляющих переводы денежных средств с использованием платежных карт, электронных денежных средств, критериям значимости, установленным Банком России.

В соответствии с установленными Банком России критериями значимости кредитная организация признается значимой на рынке платежных услуг, если ее доля хотя бы по одному из показателей (объем операций с использованием платежных карт, количество эмитированных платежных карт, количественные характеристики инфраструктуры по приему платежных карт, объем переводов электронных денежных средств) от всех кредитных организаций в любом из федеральных округов Российской Федерации составляет 2 % и более.

Определение соответствия кредитных организаций, осуществляющих переводы денежных средств с использованием платежных карт, электронных денежных средств, установленным Банком России критериям значимости осуществляется Банком России на ежегодной основе в рамках наблюдения в национальной платежной системе, включающего мониторинг данных отчетности, представляемой кредитными организациями в Банк России.

Банк России может изменить статус платежной системы. Если ранее признанная значимой платежная система не соответствует в течение шести календарных месяцев ни одному из установленных критериев значимости, Банк России выносит решение о признании такой платежной системы утратившей системную или социальную значимость.

На основании статуса платежной системы Банком России осуществляется надзор за ее деятельностью. Операторы значимых платежных систем обязаны проводить расчеты в течение одного операционного дня, обеспечивая при этом их бесперебойность и соответствие требованиям финансовой устойчивости.

Платежная система признается национально значимой в случае ее соответствия одновременно следующим критериям: 1) Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы; 2) используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласованию с правительством РФ требованиям.

Технические требования к платежным системам для признания их национально значимыми утверждены распоряжением Правительства РФ от 15 июля 2014 года№ 1306-р «О требованиях к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры для признания платежной системы национально значимой.

В 2014 г. 51 кредитная организация была признана Банком России значимой на рынке платежных услуг. Их совокупная доля среди всех кредитных организаций в федеральных округах Российской Федерации по показателям, включенным в критерии значимости, составляет более 75 %.

 

2.4. Платежная система Банка России

Платежная система Банка России – это ключевой механизм, посредством которого осуществляются значительные по количеству и объему платежи, в большей части межбанковские, важный компонент обеспечения финансовой стабильности страны, через который реализуются основные принципы денежно-кредитной и бюджетной политики.

В своей платежной системе Банк России выступает в качестве субъекта расчетов, которые организует и управляет переводом средств между банками на валовой основе. На платежную систему Банка России приходится примерно 30 % объема межбанковских расчетов.

Платежная система Банка России – сложная организационно-технологическая система, выполняющая ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, и предоставляющая широкий спектр услуг кредитным организациям и органам государственной власти.

Правила Платежной системы Банка России установлены в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ и нормативными актами Банка России, в том числе Положением Банка России от 29.06.2012 № 384-П «О платежной системе Банка России» (далее – Положение № 384-П). Указанным документом определены: критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России, применяемые формы безналичных расчетов и порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России, порядок осуществления платежного клиринга и расчета и пр.

Через платежную систему Банка России установлен порядок функционирования расчетных механизмов по сделкам на рынке государственных ценных бумаг и единой торговой сессии межбанковских валютных бирж, позволяющий завершать расчеты в установленный срок. Часть расчетов по указанным сделкам завершается с использованием денежных средств на банковских счетах, открытых не в Банке России, а в кредитных организациях.

Поскольку платежная система Банка России является системно значимой, Банк России обязан обеспечить соблюдение ею требований к системно значимым платежным системам, предусмотренных ст. 24 Закона о национальной платежной системе. К таким требованиям относятся: а) осуществление оператором платежной системы и (или) платежным клиринговым центром и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени; осуществление расчета в платежной системе в режиме реального времени или в течение одного дня; б) осуществление расчета через расчетный центр, соответствующий требованиям финансовой устойчивости и управления рисками, установленным Банком России; в) обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания операционных услуг; г) соответствие системы управления рисками значимой платежной системы требованиям, установленным ч. 8 ст. 28 Закона о национальной платежной системе.

Участники платежной системы Банка России. Положение № 384-П предусматривает только прямое участие в платежной системе Банка России. Участники платежной системы Банка России должны иметь обусловленную законом обязанность обслуживаться в Банке России через открытые в последнем банковские (корреспондентские) счета (субсчета) участника платежной системы Банка России. К таким относятся: а) операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств); б) профессиональные участники рынка ценных бумаг; в) юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Законом № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»; г) страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством РФ; д) органы Федерального казначейства.

Участники организованных торгов и (или) участники клиринга, действующие в соответствии с Законом № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте», могут быть прямыми участниками платежной системы Банка России только при осуществлении ими переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

Страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством РФ, могут быть прямыми участниками только при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством РФ.

Каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации, после получения лицензии Банка России в обязательном порядке открывает корреспондентский счет в учреждении Банка России по месту ее нахождения и корреспондентский субсчет своему филиалу по месту его нахождения в случае местонахождения филиала за пределами территории местонахождения головной кредитной организации. Другие клиенты открывают в подразделениях расчетной сети Банка России банковские счета только для осуществления платежей.

Участие в платежной системе Банка России начинается после открытия банковского (корреспондентского) счета (субсчета) в Банке России. Прекращение участия в платежной системе Банка России обусловлено прекращением договора банковского (корреспондентского) счета либо в отношении участников – кредитных организаций или их филиалов в случае отзыва (аннулировании) лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций.

Положение № 384-П определяет две категории субъектов платежной системы Банка России – клиенты Банка России и участники расчетов. Банк России осуществляет в рамках платежной системы Банка России перевод денежных средств по банковским счетам всех клиентов – участников платежной системы Банка России и иных клиентов, не являющихся участниками платежной системы Банка России, предоставляя им операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги в порядке, предусмотренном Положением № 384-П (п. 1.4).

Идентификация участников платежной системы Банка России осуществляется с использованием: а) Справочника БИК России (для структурных подразделений Банка России, кредитных организаций и их филиалов); б) Справочника участников системы БЭСП (для клиентов и структурных подразделений Банка России – участников системы БЭСП); в) локальных справочников, ведущихся в каждой региональной компоненте платежной системы Банка России (для всех клиентов, включая тех, которые не являются кредитными организациями и их филиалами). Во всех справочниках применяются уникальные российские коды идентификации.

К участникам расчетов в платежной системе Банка России относятся подразделения Банка России, через которые Банк России осуществляет перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России: а) структурные подразделения центрального аппарата Банка России; б) подразделения Центрального хранилища Банка России – головное хранилище и межрегиональные хранилища Центрального хранилища Банка России, которые являются участниками расчетов согласно Справочнику банковских идентификационных кодов (БИК) участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Банка России; в) подразделения расчетной сети Банка России – ГРКЦ, операционные управления и отделения в составе территориальных УБР, полевые УБР, Первое операционное управление Банка России, которые являются участниками расчетов согласно Справочнику БИК России.

В соответствии с Законом о национальной платежной системе Банк России является оператором по переводу денежных средств (ст. 11), оператором платежной системы (ст. 15), оператором услуг платежной инфраструктуры (ст. 16), может выступать в качестве центрального платежного клирингового контрагента (ст. 18), расчетного центра (ст. 19).

Закон о национальной платежной системе определяет требования к каждому из вышеуказанных видов организаций, следовательно, и к Банку России, совмещающему деятельность оператора платежной системы с деятельностью оператора по переводу денежных средств и оператора услуг платежной инфраструктуры.

В составе платежной системы Банка России действуют системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя: а) систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП) в режиме реального времени в масштабах всей страны (сервис срочного перевода); б) более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме (ВЭР); в) систему межрегиональных электронных расчетов для переводов денежных средств между регионами России в течение одного – двух операционных дней (МЭР); г) системы расчетов с применением почтовых и телеграфных авизо, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного – пяти операционных дней (сервис несрочного перевода); д) специализированные расчетные механизмы для отдельных регионов России и подразделений Банка России (расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж).

Совокупность систем расчетов, обеспечивающих проведение платежей клиентов каждого из регионов Российской Федерации, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России.

Осуществление перевода денежных средств в платежной системе Банка России. Перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России осуществляется в валюте РФ с учетом особенностей, установленных Положением № 384-П. Любой клиент Банка России после открытия ему банковского (корреспондентского) счета (субсчета) в Банке России вправе осуществлять перевод денежных средств с использованием сервиса несрочного перевода.

Переводы осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковских (корреспондентских) счетах (субсчетах) клиентов в Банке России. Кредитные организации и их филиалы в случае установления им Банком России лимитов внутридневного кредита и кредита овернайт могут осуществлять переводы за счет денежных средств с учетом внутридневного кредита или кредита овернайт.

Рис 3. Функциональная структура платежной системы Банка России

Расчеты в платежной системе Банка России осуществляются в большинстве валовыми методами на основании распоряжений клиентов Банка России и участников расчетов – подразделений Банка России (платежных поручений, аккредитивов, платежных требований и инкассовых поручений) в рамках трех форм безналичных расчетов: а) расчетов платежными поручениями; б) расчетов инкассовыми поручениями; в) расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). Распоряжения могут поступать в электронном виде, по каналам связи и на отчуждаемых машинных носителях информации и на бумажном носителе.

Электронный документооборот приема к исполнению и исполнение распоряжений участников системы внедрён во всех системах расчетов платежной системы Банка России. Клиенты Банка России, являющиеся участниками обмена электронными сообщениями, включая самих получателей и банки получателей, во всех системах расчетов Банка России имеют возможность представлять для исполнения в Банк России любые распоряжения в электронном виде, в том числе инкассовые поручения, платежные требования и платежные ордера. Применение инкассовых поручений в электронном виде может быть использовано инфраструктурными организациями финансовых рынков для завершения расчетов денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России, с использованием механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа», а Банком России – в рамках операций по реализации государственной денежно-кредитной политики.

Динамика по количеству переводов через платежную систему Банка России выглядит следующим образом: в 2011 г. через платежную систему Банка России проведено 1187,6 млн платежей на сумму 916,2 трлн руб. Прирост проведенных через платежную систему Банка России платежей в 2011 г. по сравнению с 2010 г. достиг 40,2 % по объему и 12,1 % по количеству. Среднедневное количество платежей, проведенных через платежную систему Банка России, увеличилось с 4,3 млн единиц в 2010 г. до 4,8 млн единиц в 2011 г.

В 2012 г. было осуществлено 1259,0 млн переводов денежных средств на сумму 1150,5 трлн руб. Отношение объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, к объему ВВП в 2012 г. составило 18,5. Среднедневное количество переводов кредитных организаций (филиалов), осуществленных через платежную систему Банка России в 2012 г., составило 4,3 млн единиц.

В 2014 г. было проведено 1,4 млрд переводов денежных средств на сумму 1205,2 трлн. руб., их количество и объем за год изменились незначительно (рост на 2,1 % и снижение на 1,6 % соответственно). Отношение объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, к объему ВВП составило 17,0 (в 2013 г. – 18,3). В среднем ежедневно осуществлялось 5,5 млн переводов на сумму 4,9 трлн руб. (в 2013 году – 5,4 млн на сумму 5,0 трлн руб.).

Почти все переводы денежных средств в платежной системе Банка России в 2014 г. проводились на основе распоряжений плательщиков в форме кредитового перевода (97,6 % по количеству и 99,3 % по объему). На переводы по требованиям взыскателей в форме прямого дебета приходилось лишь 2,4 % и 0,7 % соответственно.

В структуре переводов по требованиям взыскателей в форме прямого дебета преобладали инкассовые поручения (95,4 % по количеству и 99,5 % по объему). По сравнению с 2013 г. объем переводов по требованиям взыскателей вырос в 3, 5 раза, тогда как средний размер переводов на основе распоряжений плательщиков (кредитовые переводы), напротив, снизился на 3,7 %.

На кредитные организации в структуре переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России в 2014 г., приходилось 85,9 % операций по количеству и 80,2 % по объему. Кредитными организациями осуществлено 1,2 млрд переводов на сумму 996,3 трлн руб., что на 2,6 % по количеству и на 1,1 % по объему переводов больше, чем в 2013 г. Из общего количества проведенных переводов более 50 % от общего количества и почти 60 % от общего объема переводов приходилось на 10 кредитных организаций.

Доля клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, в общем количестве и объеме переводов денежных средств через платежную систему Банка России составила 14,1 % и 9,7 % соответственно. В 2014 г. ими было совершено 193,5 млн переводов на сумму 107,4 трлн руб. (по сравнению с предыдущим годом снижение на 0,2 % по количеству и рост на 8,5 % по объему).

В среднем в день платежная система Банка России обрабатывает 4,8 млн распоряжений кредитных организаций на сумму 3,9 трлн руб. Максимальное количество переводов в день составило 7,6 млн на сумму 7,5 трлн руб., минимальное – 3,3 млн на сумму 2,6 трлн руб.

Системы платежей платежной системы Банка России.

Система срочных платежей (БЭСП) – система, предназначенная для проведения срочных платежей Банка России, кредитных организаций и их филиалов, а также клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями и их филиалами, в целях обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений.

Система срочных платежей (БЭСП) функционирует в соответствии с Положением № 303-П и Указанием № 1822-У. Расчеты в системе БЭСП осуществляются за счет средств в валюте РФ: находящихся на банковских счетах участников системы БЭСП в Банке России, которые обслуживаются УБР, входящими в состав одного либо разных территориальных УБР; предоставленных в виде кредита.

Режим реального времени – режим проведения платежей, при котором обеспечивается осуществление расчетов непрерывно в течение операционного дня системы срочных платежей (БЭСП) и немедленно по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений.

В системе БЭСП применяются две формы участия: а) прямое участие, обеспечивающее прямой доступ в систему БЭСП в режиме реального времени; б) ассоциированное участие, обеспечивающее доступ в систему БЭСП через подразделение Банка России, которое осуществляет обслуживание клиента Банка России. В случае прямого участия идентификация в системе БЭСП обеспечивается банковским идентификационным кодом (БИК). В случае ассоциированного участия идентификация в системе БЭСП обеспечивается БИК обслуживающего учреждения Банка России.

Рис. 4. Система БЭСП в платежной системе Банка России

Одно из основных направлений системы БЭСП является обеспечение проведения крупных и срочных платежей для реализации мероприятий денежно-кредитной политики, осуществление расчетов на межбанковском рынке расчетов с инфраструктурными организациями финансовых рынков, платежей Федерального казначейства и его территориальных органов.

В системе БЭСП существуют три вида участников расчетов: все участники системы БЭСП подразделяются на особых, прямых и ассоциированных участников расчетов.

К особым участникам расчетов (ОУР) относятся: а) подразделения расчетной сети Банка России (учреждения Банка России);

б) структурные подразделение Банка России, включенные в Справочник участников системы БЭСП, которые могут использовать услуги системы БЭСП, предусмотренные для ОУР правилами БЭСП (правилами функционирования системы БЭСП, определенными Положением № 303-П). Для ОУР применяется прямая форма участия.

К прямым участникам расчетов (ПУР) относятся кредитные организации и их филиалы, включенные в Справочник участников системы БЭСП, которые могут использовать услуги системы БЭСП, предусмотренные правилами БЭСП для ПУР. Кроме того, в состав ПУР также могут включаться клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями и их филиалами, но имеющие БИК. Для ПУР применяется прямая форма участия.

К ассоциированным участникам расчетов (АУР) относятся кредитные организации и их филиалы, включенные в Справочник участников системы БЭСП, которые могут использовать услуги системы БЭСП, предусмотренные правилами БЭСП для АУР. В состав АУР могут включаться структурные подразделения Банка России, не имеющие БИК, а также клиенты, не являющиеся кредитными организациями. Для АУР применяется ассоциированная форма участия.

Происходящие в институциональной структуре банковской системы Российской Федерации изменения оказали влияние на состав участников системы БЭСП. По сравнению с 2013 г. их количество снизилось на 281 единицу, из них прямых участников расчетов (ПУР) – на 56, ассоциированных участников расчетов (АУР) – на 227. Количество особых участников расчетов (ОУР) за год увеличилось на два. Сокращение количества ПУР и АУР обусловлено главным образом сокращением числа действующих кредитных организаций, а также продолжающимся процессом оптимизации структуры территориальной сети подразделений Банка России и филиальной сети кредитных организаций.

На 1 января 2015 г. количество участников системы БЭСП составило 2495, в том числе: особых участников расчетов – 86 (3,4 % от общего числа участников системы БЭСП); прямых участников расчетов – 356 (14,3 % от общего числа участников системы БЭСП); ассоциированных участников расчетов – 2053 (82,3 % от общего числа участников системы БЭСП).

В течение 2014 г. через систему БЭСП было осуществлено 2,9 млн переводов на сумму 475,6 трлн руб. В среднем ежедневно осуществлялось 11,8 тыс. переводов денежных средств на сумму 1,9 трлн руб. При этом максимальное количество переводов в день в 2014 г. составило 18,2 тыс. трансакций на сумму 5,4 трлн руб., минимальное – 8,4 тыс. трансакций на сумму 1,3 трлн руб.

Более половины (51 %) от общего объема переводов, осуществленных в 2014 г. через систему БЭСП, приходилось на системно значимые кредитные организации. Удельный вес таких переводов в общем количестве переводов через систему БЭСП равнялся 28,1 %.

Важным показателем, характеризующим развитие системы БЭСП, является доля активных участников в общем количестве участников системы БЭСП. В 2014 г. наименьшее значение этого показателя для прямых участников расчетов отмечалось в феврале (68,5 %), ассоциированных участников расчетов – в январе (53,4 %). Его наибольшее значение было зафиксировано в декабре 2014 г. (77,2 % для ПУР и 62,8 % для АУР).

Значения коэффициентов доступности услуг системы БЭСП (способность территориальных учреждений Банка России предоставлять услуги, определенные нормативными актами Банка России, участникам системы БЭСП в любой рабочий день в произвольный момент времени, установленный регламентом функционирования системы БЭСП) в 2014 г. изменялись от 99,69 до 100 %.

Системы внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР).

Системы ВЭР существуют для каждой региональной компоненты платежной системы Банка России.

Внутрирегиональные электронные расчеты (ВЭР) – совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, а также между кредитными организациями, другими клиентами Банка России, находящимися на территории одной области (республики, края), по совершению платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме.

Рис. 5. Платежная система Банка России (действующая)

Во всех системах ВЭР (кроме Московского региона) клиринг и расчеты проводятся на валовой основе с использованием пакетной обработки в режиме, близком к непрерывному. В Московском регионе, в котором сосредоточена значительная доля от общего объема платежей, проводимых через ПСБР, клиринг и расчеты осуществляются на валовой основе с учетом встречных платежей в назначенное время (в режиме рейсов) в течение дня, а также в непрерывном режиме. Регламенты внутрирегиональных электронных расчетов устанавливаются территориальными УБР по местному времени с учетом регламента функционирования системы БЭСП. Для расчетов в системах ВЭР используются платежные поручения, платежные требования и инкассовые поручения.

Расчеты через системы внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) в структуре переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России в 2014 г., доминировали над всеми остальными (919,7 млн переводов на сумму 607,7 трлн руб.). Их доля в общем количестве и объеме переводов составила 67,1 % и 50,4 % соответственно (в 2013 году – 69,7 % и 49,3 %).

В 2014 г. в день через системы ВЭР осуществлялось 3,7 млн переводов на сумму 2,5 трлн руб., что существенно больше, чем через системы МЭР и БЭСП (по количеству – в 2,1 и 314,3 раза, по объему – в 5,0 и 1,3 раза соответственно).

Система МЭР обеспечивает взаимодействие между системами ВЭР различных региональных компонент в режиме «каждый с каждым». Клиринг и расчеты в системе МЭР проводятся на валовой основе в течение дня, за исключением расчетов между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, которые осуществляются не позднее следующего дня.

Межрегиональные электронные расчеты (МЭР) – это отношения между подразделениями расчетной сети Банка России, кредитными организациями и другими клиентами Банка России, находящимися на территории различных субъектов РФ.

Процедура совершения платежа в системе МЭР включает три этапа. На первом этапе платеж проводится в системе ВЭР, в которой обслуживается клиент-плателыцик, на втором этапе платеж пересылается в систему ВЭР, обслуживающую клиента-получателя, и на третьем этапе платеж завершается во второй системе ВЭР путем зачисления средств клиенту-получателю. В каждой региональной компоненте определено одно УБР (головной участник МЭР), выполняющее функции учета и контроля межрегиональных электронных платежей, а также возврата ошибочных платежей. Обмен сообщениями между ними осуществляется через файлообменный сервер, установленный на Центральном транспортном узле системы МЭР в г. Москве.

В 2014 г. через систему МЭР было осуществлено 448,0 млн переводов денежных средств на сумму 121,9 трлн руб. Средний размер одного перевода через систему МЭР в 2014 г. составил 272,1 тыс. руб., что меньше аналогичного показателя по переводам через системы ВЭР более чем в 2 раза и через систему БЭСП почти в 600 раз. В среднем ежедневно через систему МЭР проводилось 1,8 млн переводов на сумму 493,6 млрд руб.

 

2.5. Платежная система Федерального казначейства

Федеральное казначейство Министерства финансов Российской Федерации (Федеральное казначейство) создано в соответствии с Указом Президента РФ в 1992 г. с целью проведения государственной бюджетной политики, эффективного управления доходами и расходами в процессе исполнения бюджета Российской Федерации, повышения оперативности в финансировании государственных программ, усиления контроля за поступлением и использованием государственных средств, действует на основании Положения о федеральном казначействе, утвержденном Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 703.

Федеральное казначейство – государственное учреждение, являющееся федеральным органом исполнительной власти (федеральной службой), осуществляющее в соответствии с законодательством РФ правоприменительные функции по обеспечению исполнения федерального бюджета, кассовому обслуживанию исполнения бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, предварительному и текущему контролю за ведением операций со средствами федерального бюджета главными распорядителями, распорядителями и получателями средств федерального бюджета, функции по контролю и надзору в финансово-бюджетной сфере, внешнему контролю качества работы аудиторских организаций, определенных Федеральным законом «Об аудиторской деятельности.

Федеральное казначейство состоит из Центрального аппарата и 85 территориальных органов в республиках, краях, областях, городах и районах и одной подведомственной организации – Федеральное казенное учреждение «Центр по обеспечению деятельности Казначейства России», которым открываются банковские счета в учреждениях Банка России по месту их нахождения. Федеральное казначейство осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, Банком России, общественными объединениями и иными организациями.

По совокупности операций, выполняемых Федеральным казначейством, оно представляет собой платежную, учетную, контрольную и информационную систему в области финансовой деятельности публично-правовых образований: Российской Федерации; субъектов Российской Федерации (83 единицы); муниципальных образований (24 296 единиц).

Федеральное казначейство, осуществляя кассовое исполнение бюджетов всех уровней бюджетной системы, обеспечивает единство техники, механизма существования бюджетной системы России, а также повышает уровень прозрачности бюджетных финансовых операций.

Кассовые операции – действия, связанные с платежами, осуществляемыми с помощью наличных денег.

Кассовые операции по исполнению бюджета – операции с денежными средствами, которые обеспечивают их движение в наличной и безналичной форме, включающие операции по зачислению денежных средств на счет бюджета (кассовые поступления), а также списание средств с бюджетного счета (кассовые выплаты).

Кассовое обслуживание исполнения бюджета – действия по осуществлению кассовых (платежных) операций и их учет.

Федеральное казначейство и его территориальные органы входят в состав ассоциированных участников системы БЭСП Банка России, что способствует сокращению времени проведения операций со средствами федерального бюджета между счетом Федерального казначейства и счетами территориальных органов по субъектам Российской Федерации.

В течение 2014 г. общее количество органов Федерального казначейства уменьшилось на 0,1 тыс. или на 38,9 % (до 0,2 тыс.). Общее количество открытых в Банке России счетов органов Федерального казначейства составляет 49 тыс., в том числе счета государственных внебюджетных фондов, перешедших с 2014 г. на кассовое обслуживание исполнения своих бюджетов через лицевые счета, открытых ими в органах Федерального казначейства.

Федеральное казначейство является оператором программно-аппаратного комплекса (сайт в Интернете) государственных закупок, который представляет собой единый на всю Россию ресурс, где размещается информация обо всех тендерах, конкурсах и публикуются все контракты, все акты выполненных работ, кто бы ни был заказчиком – муниципальные образования, субъекты Федерации или федеральные структуры. Ведение общероссийского официального сайта государственных закупок выполняется совместно с Министерством экономического развития РФ.

Платежи, совершаемые Федеральным казначейством в адрес государственных и муниципальных заказчиков в рамках осуществления функции по обеспечению исполнения федерального бюджета, а также кассового обслуживания исполнения бюджетов бюджетной системы РФ, в условиях приема к исполнению и исполнение распоряжений плательщиков в рамках платежной системы Банка России в форме электронного документооборота, имеют важнейшее государственное значение.

Объем платежей Федерального казначейства и его территориальных органов, которые являются участниками электронного обмена платежными документами с Банком России, растет с каждым годом, составляя значительную долю в платежах, проводимых через платежную систему Банка России. В 2014 г. через платежную систему Банка России органами Федерального казначейства было осуществлено 143,3 млн переводов денежных средств на сумму 106,9 трлн руб. (в 2013 г. – 195,5 млн переводов на сумму 74,6 трлн руб.). Подавляющая доля (90,4 %) от общего объема переводов органов Федерального казначейства, как и в предыдущие годы, совершалась с использованием электронной технологии. Средняя сумма одного перевода составила 746 тыс. руб.

Одним из направлений развития системы бюджетных платежей является минимизация наличного денежного обращения в секторе государственного управления. В соответствии с Бюджетным кодексом РФ обеспечение наличными денежными средствами организаций, лицевые счета которых открыты в органах Федерального казначейства, финансовых органах субъектов Российской Федерации (муниципальных образований), начиная с 2015 г. осуществляется только органами Федерального казначейства. В связи с этим во многих регионах проведены конкурсы по отбору кредитных организаций для оказания услуг по обслуживанию счетов для выдачи и внесения наличных денег и осуществления расчетов по отдельным операциям территориальных органов Федерального казначейства.

В настоящее время законодательством Российской Федерации предусмотрена возможность уплаты платежей в бюджетную систему Российской Федерации только через кредитные организации, подразделения федеральной почтовой связи и кассу местных администраций (для налоговых платежей и страховых взносов) на основе бумажной технологии. Одновременно в рамках пилотных проектов, направленных на минимизацию наличного денежного обращения и использование для расчетов с бюджетом современных платежных инструментов, вводятся расчеты расчетными (дебетовыми) банковскими картами вместо использования денежных чеков и объявлений на взнос наличными. Эти мероприятия позволяют перейти к полномасштабному электронному документообороту при исполнении федерального бюджета.

В соответствии с Концепцией реформирования системы бюджетных платежей на период до 2017 г. Федеральное казначейство осуществляет модернизацию своей платежной системы, на базе которой будут проводиться зачисления в бюджет и выплаты из бюджета с применением современных платежных технологий. На это направлены работы по созданию «электронного казначейства», переходу на обслуживание через единый казначейский счет, совершенствованию системы бюджетных платежей, построению казначейской биллинговой системы и предоставлению государственных и муниципальных услуг в электронной форме.

Единый казначейский счет – совокупность банковских счетов, открытых в Банке России для осуществления и учета операций в валюте Российской Федерации со средствами бюджетов бюджетной системы, а также операций со средствами иных организаций в случаях, предусмотренных российским законодательством.

Для реализации проекта «Электронное казначейство» создана Государственная информационная система о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП).

Государственная информационная система о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП) – централизованная система, обеспечивающая прием, учет и передачу информации между ее участниками, которыми являются администраторы доходов бюджета, организации по приему платежей, порталы, многофункциональные центры, взаимодействие которых с ГИС ГМП производится через систему межведомственного электронного взаимодействия.

ГИС ГМП позволяет физическим и юридическим лицам получить информацию о своих обязательствах перед бюджетами бюджетной системы Российской Федерации по принципу одного окна.

В 2014 г. взаимодействие Банка России с федеральными органами исполнительной власти (ФОИВ), в том числе с Минфином России и Федеральным казначейством, получило дальнейшее развитие по совершенствованию взаимодействия банков с Государственной информационной системой о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП). К концу 2014 г. регистрацию в качестве участников ГИС ГМП завершили 97,5 % кредитных организаций. Через Банк России осуществляется обмен в электронном виде информацией, предусмотренной Налоговым кодексом РФ и иными федеральными законами, между федеральными органами исполнительной власти, подразделениями Банка России и кредитными организациями.

 

2.6. Платежная система Почты России

Федеральное государственное унитарное предприятие (ФГУП) «Почта России» создано в соответствии с Распоряжением Правительства от 5 сентября 2002 г., включает 86 филиалов. 41611 отделений почтовой связи, оказывающих услуги почтовой связи на всей территории Российской Федерации, включая все города и сельские населенные пункты.

Почта России предлагает своим клиентам свыше 80 почтовых, финансовых, информационно-коммуникационных и прочих услуг. К числу платежных услуг, предоставляемых Почтой России, можно отнести: выплату через почтовые отделения пенсий и пособий, осуществление почтовых денежных переводов, погашение банковского кредита, получение денежных средств с платежных карт, оплату коммунальных услуг, услуг электросвязи и сотовой связи, различных пошлин, штрафов, страховок, лотерейных, театральных, железнодорожных и авиационных билетов, а также товаров народного потребления и пр.

В настоящее время Почта России специализируется на денежных переводах и выполняет функции платежного агента для совершения межбанковских расчетов. В рамках этой специализации Почта России предоставляет широкий диапазон платежных услуг.

Почтовые переводы. В соответствии с Федеральным законом от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи» Почта России оказывает услуги почтового перевода денежных средств, включающие прием, обработку, перевозку (передачу) и доставку (вручение) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи. Услуги почтового перевода денежных средств предоставляются в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 № 221.

Почтовый перевод денежных средств является одной из самых развивающихся услуг почтовой связи, позволяющей осуществлять расчеты денежными средствами между физическими и юридическими лицами по всей стране посредством разветвленной филиальной сети почтовых отделений.

При совершении денежных переводов Почта России оказывает следующие услуги: а) денежные переводы «КиберДеньги» (по России, в страны СНГ, Балтии и страны дальнего зарубежья); б) срочные денежные переводы «Форсаж» (срок доставки не превышает часа); в) денежные переводы Western Union (в страны дальнего зарубежья).

В 2014 г. Почтой России было совершено 67,8 млн почтовых переводов на сумму 297 млрд руб. По сравнению с 2013 г. их количество и объем снизились на 10,2 % и 10,7 % соответственно. Средняя сумма почтового перевода в 2014 г. составила 4381 руб., незначительно изменившись по сравнению с 2013 г. (4406 руб.).

Количество осуществляемых Почтой России международных почтовых переводов весьма незначительно по сравнению с внутрироссийскими почтовыми переводами. В 2014 г. было проведено 1,3 млн таких переводов на сумму 7,9 млрд руб. (1,9 % от общего количества и 2,6 % от общего объема почтовых переводов) при средней сумме одного перевода 6100 руб.

В структуре почтовых переводов, осуществленных в 2014 г., наибольшие доли по количеству (63,7 %) и по объему (37,1 %) составили почтовые переводы физических лиц в адрес юридических лиц.

Основным инфраструктурным элементом почтовых переводов является единая система перевода платежей (ЕСПП), оператором которой является Почта России. Техническая реализация единой система перевода платежей основана на замене, где это возможно, пересылки бумажных переводных документов традиционной почтой на пересылку электронных переводных документов электронной почтой.

В системе ЕСПП действуют два типа терминалов: а) защищенный почтово-кассовый терминал, обеспечивающий прием и выплату переводов; б) защищенный пункт бумажной технологии, обеспечивающий преобразование бумажных документов в электронные и обратно.

Защищенные почтово-кассовые терминалы и защищенные пункты бумажной технологии связаны между собой через главный пункт системы по корпоративной электронной почте и обмениваются электронными документами. Защищенные почтово-кассовые терминалы устанавливаются в операционных окнах пунктов обслуживания клиентов, которые имеют выход в телекоммуникационные сети.

Защищенные пункты бумажной технологии устанавливаются, как правило, в районных (городских) узлах почтовой связи, на почтамтах и образуют промежуточные пункты. Защищенные пункты бумажной технологии обмениваются с пунктами обслуживания, не имеющими выход в телекоммуникационные сети, бумажными документами по традиционной почте.

Основные функции защищенных почтово-кассовый терминалов: а) обеспечение кассовых и учетных операций при приеме и выплате переводов в процессе обслуживания клиентов; б) прием от главного пункта входящих электронных документов на оплату переводов и отправка на главный пункт исходящих электронных документов о принятых переводах.

Основные функции защищенных пунктов бумажной технологии: а) преобразование исходящих бумажных документов о принятых переводах, поступающих из подчиненных им пунктов обслуживания, в электронные и отправка их в главный пункт; б) преобразование входящих электронных документов, поступающих от главного пункта, в бумажные для их отправки в подчиненные пункты обслуживания на выплату переводов.

Система почтовых переводов действует во всех регионах России. В объектах почтовой связи развернуто более 1540 защищенных почтово-кассовых терминалов и более 1240 защищенных пунктов бумажной технологии. Практически все пункты обслуживания, производящие прием и выплату переводов, включены в единую систему перевода платежей.

Сохранность, конфиденциальность и целостность информации о переводах на участках бумажного документооборота достигается традиционными, проверенными временем методами. В отделениях с электронным документооборотом это достигается применением: электронной почты с гарантированной доставкой сообщений и криптографической защитой от несанкционированного доступа – шифрованием; электронной цифровой подписи.

Развитие услуги «Почтовый перевод денежных средств». Почта России уделяет большое внимание развитию услуги «Почтовый перевод денежных средств», непрерывно совершенствуя ее и модернизируя технологию предоставления.

Так, в рамках сервиса «Почтовый перевод по России» по технологии Единой системы почтовых переводов (ЕС1111) с марта 2014 г. осуществляется прием почтовых переводов денежных средств, адресованных в Республику Крым и город федерального значения Севастополь.

В конце 2014 г. организовано вручение почтовых отправлений с наложенным платежом и осуществление приема почтовых переводов наложенного платежа во всех отделениях почтовой связи УФПС Чеченской Республики.

С 2014 г. Почта России в рамках Международной финансовой системы Всемирного почтового союза осуществляет обмен международными почтовыми электронными денежными переводами:

– с ГП «Кыргыз почтасы», Кыргызская Республика;

– с АО «Казпочта», Республика Казахстан (реализована возможность отправки переводов от физического лица наличными юридическому лицу на расчетный счет, в том числе переводов наложенного платежа для переводов из Казахстана в Россию);

– с ГП «Почта Сербии», с Республикой Сербия возможны следующие категории переводов: от физического лица наличными физическому лицу наличными; от физического лица наличными юридическому лицу наличными; от юридического лица безналичными физическому лицу наличными.

Деятельность ФГУП «Почта России» в качестве платежного агента. Наряду с услугой почтового перевода денежных средств Почта России оказывает услуги по приему платежей физических лиц в качестве платежного агента в соответствии с требованиями Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

Прием платежей в пользу третьих лиц (за коммунальные услуги, услуги электросвязи и сотовой связи, Интернет и кабельное телевидение, различные пошлины, штрафы и пр.) остается одним из основных направлений финансовой деятельности Почты России.

В настоящий момент в отделениях Почты России осуществляется прием всех наиболее востребованных видов платежей, в том числе прием платежей за услуги детских дошкольных учреждений, учебных заведений, прием штрафов ГИБДД (65 филиалов Почты России осуществляют прием штрафов), коммунальных платежей и др.

В 2014 г. Почтой России в качестве платежного агента было принято от физических лиц 602,4 млн платежей (рост на 3,2 % по сравнению с 2013 г.) на сумму 372,6 млрд руб. (снижение на 0,3 % по сравнению с 2013 г.). Платежи осуществлялись только в пределах Российской Федерации. Средняя сумма платежа 618 руб.

Прием практически всех платежей осуществлялся через работника почтового отделения (99,6 % по количеству и 99,8 % по объему). Посредством платежных терминалов осуществлялась незначительная часть платежей (0,4 % по количеству и 0,2 % по объему).

Из каждых 100 платежей физических лиц, принятых Почтой России в качестве платежного агента, в целях оплаты коммунальных услуг принято 72 платежа, в целях оплаты услуг операторов сотовой связи – девять, в других целях – 19 платежей.

Деятельность ФГУП «Почта России» в качестве банковского платежного агента. В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Почта России привлекается кредитными организациями в качестве банковского платежного агента.

В 2014 г. количество и объем операций, осуществленных Почтой России в качестве банковского платежного агента, составили 4,3 млн операций на сумму 5,8 млрд руб.

Федеральный почтовый банк. В 2016 г. между Почтой России и банком ВТБ 24 (входит в группу ВТБ) подписано соглашение о создании федерального почтового банка. Договоренность о создании такого банка была достигнута еще осенью 2015 г. Федеральный почтовый банк с официальным наименованием «Почта банк» создается на базе коммерческого банка «Лето банк» (входит в группу ВТБ).

В рамках сделки Почта России приобретает у ВТБ 24 50 % минус одну акцию «Лето банка» за 5,5 млрд руб. за счет собственных средств. Управление «Почта банком» будет осуществлять наблюдательный совет, в который войдут четыре представителя от Почта России и Минкомсвязи и пять – от ВТБ.

В соответствии с договоренностями банк ВТБ направляет на развитие «Почта банка» инвестиции в сумме около 16–20 млрд руб., а Почта России проводит модернизацию своих почтовых отделений, на базе которых открываются филиалы «Почта банка». Предполагается открыть 20 тыс. окошек в 15 тыс. почтовых отделений, что позволит «Почта банку» стать крупнейшим банком в стране по размеру филиальной базы, обогнав Сбербанк по количеству филиалов. В том числе в 2016 г. планируется открыть не менее 6,5 тыс. окошек в 3,5 тыс. отделениях. «Почта банк» предлагает депозиты, текущие и накопительные счета, дебетовые и кредитные карты и кредиты наличными, также будет вести зарплатные проекты.

Предполагается, что у «Почта банка» будет несколько типов банковских отделений. Более 30 тыс. отделений Почты России (из 42 тыс.) расположено в сельской местности, в которых банк будет работать на особых условиях: сотрудники почты будут одновременно сотрудниками банка. В городах функции сотрудников по банковским и почтовым операциям будут разделены.

 

2.7. Частные платежные системы России

Частные платежные системы России – системы, организованные банками или расчетными небанковскими кредитными организациями (НКО), которые находятся в собственности физических лиц и (или) юридических лиц без существенного государственного участия.

Операторами частных платежных систем могут являться международные и российские организации, специализирующиеся на предоставлении операционных услуг.

Частные платежные системы в процессе функционирования могут использоваться любые платежные инструменты как в документарной, так и в бездокументарной форме.

По способу платежно-расчетных взаимоотношений в межбанковских платежных системах частные платежные системы разделяются на следующие виды: а) внутрибанковские платежные системы для расчетов между учреждениями одной кредитной организации; б) платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях; в) платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций.

Внутрибанковские платежные системы – платежные системы, созданные для осуществления расчетов между головной кредитной организацией и ее филиалами и расчетов между филиалами (межфилиальные расчеты). Порядок проведения расчетных операций по этой платежной системе определяется кредитной организацией самостоятельно во внутрибанковских правилах с соблюдением требований, установленных Банком России. Наличие у кредитной организации внутрибанковской платежной системы позволяет ей не иметь корреспондентских субсчетов в учреждениях Банка России по месту нахождения каждого из филиалов, что способствует уменьшению потребности в ликвидных средствах.

Платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам предполагают открытие взаимных корреспондентских счетов и проведение платежно-расчетных операций по этим счетам, а также проведение транзитных платежей. Переводы по таким платежным системам регулируются законодательством, правилами, установленными нормативными документами Банка России (банковскими правилами), а также двусторонними договорами между кредитными организациями. Проведение кредитными организациями платежей через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, направлено на ускорение расчетов и экономию ликвидности.

Банковские правила, установленные Банком России, направлены на снижение рисков при проведении расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в других кредитных организациях.

Платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций создаются на базе расчетных небанковских кредитных организаций (НКО), которые открывают счета участникам расчетов (кредитным организациям и другим юридическим лицам) и осуществляют расчеты между ними на договорных началах как на валовой, так и на нетто-основе. При проведении расчетов на нетто-основе, окончательные расчеты совершаются в день проведения клиринга. Переводы денежных средств между расчетными НКО и в пользу кредитных организаций, не являющихся их участниками расчетов, осуществляются через платежную систему Банка России и счета, открываемые расчетными НКО друг у друга.

Типичный пример Платежной системы расчетных небанковских кредитных организаций – платежная система НКО ЗАО НРД.

 

2.8. Платежная система НКО ЗАО НРД

[267]

«Платежная система НКО ЗАО НРД» (ПС НРД), функции оператора которой выполняет небанковская кредитная организация закрытое акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» (НКО ЗАО НРД), является частью постторговой инфраструктуры Группы «Московская Биржа» и занимает особое место в национальной платежной системе. На территории Российской Федерации в рамках ПС НРД осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, по сделкам, заключенным на внебиржевом рынке, а также в рамках осуществления Банком России переводов денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке. В связи с этим, в соответствии с ч. 2 и 3 п. 1 ст. 22 Закона о национальной платежной системе, со дня регистрации оператора данной платежной системы (26 декабря 2012 г.) является системно значимой платежной системой.

После вступления в силу в 2014 г. изменений в Законе о национальной платежной системе, предусматривающих появление новой категории платежных систем – национально значимых платежных систем, ПС НРД на основании п. 14 ст. 22 Закона о национальной платежной системе признана национально значимой платежной системой.

Показатели деятельности платежной системы НКО ЗАО НРД. Сведения об участниках ПС НРД Количество участников ПС НРД по итогам 2014 г. достигло 700. В их структуре количество кредитных организаций, не являющихся профессиональными участниками рынка ценных бумаг, – 129 участников, количество кредитных организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг – 356 участников, количество профессиональных участников рынка ценных бумаг, не являющихся кредитными организациями, – 200. Кроме того, в составе участников ПС НРД один иностранный банк.

По итогам 2014 г. участниками ПС НРД в расчетном центре ПС НРД было открыто 6399 банковских счетов, из которых 4357 (68,1 %) – счета в российских рублях, 2042 (31,9 %) – в иностранной валюте.

Сведения о переводах, осуществленных в ПС НРД. В 2014 г. в рамках ПС НРД было осуществлено 699,1 тыс. переводов денежных средств в российских рублях. Общий объем переводов составил 129,8 трлн руб. При этом треть этой суммы (43 трлн руб.) пришлась на IV квартал.

Основную массу переводов обеспечивали расчеты по сделкам, совершенным на организованных торгах, как по количеству – 660,6 тыс., так и по объему – 92,2 трлн руб. Большую часть переводов, совершенных на организованных торгах, составили переводы по сделкам на фондовом рынке – 84,2 % от общего количества и 81,2 % от общего объема.

В рамках ПС НРД в 2014 г. было осуществлено 15,1 тыс. переводов денежных средств с торговых банковских счетов участников внебиржевого рынка в объеме 34,9 трлн руб. Количество прочих переводов денежных средств в ПС НРД в 2014 г. составило 23,4 тыс. переводов при их объеме 2,7 трлн руб.

Сопоставимыми по количеству и объему с прочими переводами в 2014 г. в рамках ПС НРД были переводы денежных средств в иностранной валюте. Было проведено 12,4 тыс. операций на сумму 3,3 трлн руб., что представляет небольшую долю от всех переводов денежных средств, осуществленных в ПС НРД (1,7 % и 2,5 % соответственно).

Внешние переводы. Переводы денежных средств с банковских счетов участников ПС НРД осуществлялись на банковские счета клиентов НКО ЗАО НРД, не являющихся участниками ПС НРД, открытые в расчетном центре, на банковские счета иных организаций резидентов и нерезидентов Российской Федерации, исключая счета, открытые в расчетном центре, а также с банковских счетов перечисленных выше организаций на банковские счета участников ПС НРД (далее – внешние переводы).

В 2014 г. объем внешних переводов составил 362 трлн руб., в 2,8 раза превысив общий объем переводов, осуществленных в рамках ПС НРД.

Уровень концентрации и коэффициент оборачиваемости. Коэффициент концентрации в ПС НРД, отражающий долю пяти крупнейших участников в общей сумме переводов, в 2014 г. составил 24,9 %, коэффициент оборачиваемости средств – 34,2 %. Умеренные значения указанных показателей свидетельствуют о незначительной подверженности ПС НРД системному риску, который может реализоваться по причине неисполнения своих обязательств одним из крупнейших участников системы.

 

2.9. Социально значимые платежные системы

Среди частных платежных систем можно выделить социально значимые платежные системы. Критерии и правила признания платежных систем значимыми изложены ранее.

По состоянию на 1 января 2015 г. в Российской Федерации функционировало пять социально значимых платежных систем: Visa, «Золотая Корона», «Международные Денежные Переводы «ЛИДЕР»», MasterCard и «Сбербанк».

Признание платежной системы социально значимой осуществляется Банком России в случае ее соответствия хотя бы одному из критериев, установленных ч. 2 ст. 22 Закона о национальной платежной системе. Количественные значения данных критериев определены Указанием Банка России от 02.05.2012 № 2815-У.

Таблица 2.2

Критерии, в соответствии с которыми осуществлялось признание платежных систем социально значимыми

Участники социально значимых платежных систем.

Участниками социально значимых платежных систем являются операторы по переводу денежных средств (кредитные организации – резиденты Российской Федерации) и иностранные банки.

В состав участников четырех социально значимых платежных систем (ВТБ, CONTACT, «Золотая Корона», «Международные Денежные Переводы «ЛИДЕР»») входят одновременно представители обеих указанных групп. Более 50 % участников платежных систем Visa, MasterCard и CONTACT составляют кредитные организации, зарегистрированные на территории Российской Федерации. В состав участников платежных систем Visa и MasterCard входят только операторы по переводу денежных средств (кредитные организации – резиденты Российской Федерации) на условиях прямого либо косвенного участия в системе.

В первом полугодии 2014 г. в социально значимых платежных системах было исполнено 2059,9 млн распоряжений на перевод денежных средств, из них 2048,7 млн распоряжений на перевод денежных средств в рублях на сумму 5134,4 млрд руб. и 11,2 млн распоряжений на перевод денежных средств в иностранных валютах на сумму 310,8 млрд руб. Во втором полугодии соответствующие показатели составили 2513,4 млн распоряжений на перевод денежных средств: 2502,2 млн распоряжений на перевод денежных средств в рублях на сумму 6629,4 млрд руб. и 11,2 млн распоряжений на перевод денежных средств в иностранных валютах на сумму 806,9 млрд руб.

В социально значимых платежных системах осуществляются в основном переводы денежных средств на небольшие суммы. В платежных системах Visa, MasterCard, «Золотая Корона», «Международные Денежные Переводы «ЛИДЕР»» и CONTACT практически все переводы денежных средств совершались на сумму, не превышающую 100 тыс. руб. В платежных системах «Сбербанк» и ВТБ доли таких переводов были преобладающими и составляли 86,7 % и 82,7 % соответственно.

Количество переводов денежных средств на сумму не более 100 тыс. руб. в платежных системах Visa и MasterCard существенно превышает суммарное количество таких переводов, проведенных через остальные социально значимые платежные системы (в 21,6 и 7,6 раз соответственно).

Структура переводов денежных средств в социально значимых платежных системах. В рамках социально значимых платежных систем осуществляются такие виды переводов денежных средств, как переводы с использованием платежных карт, переводы без открытия банковского счета, переводы физических лиц с банковских счетов и прочие переводы (к которым, в частности, относятся переводы со счетов юридических лиц).

Как правило, в рамках одной платежной системы преобладают операции одного или двух видов. Такие платежные системы, как Visa и MasterCard, специализируются на осуществлении переводов денежных средств с использованием платежных карт (100 % всех переводов в соответствующих платежных системах), в то время как, например, в рамках платежной системы ВТБ осуществляются только прочие переводы денежных средств (в частности, переводы со счетов юридических лиц). Специализацией платежной системы CONTACT являются переводы без открытия банковского счета. В платежной системе «Сбербанк» основная доля переводов денежных средств приходится на прочие переводы и значительно меньшие доли – на переводы с использованием платежных карт и без открытия банковского счета. Преимущественное количество переводов денежных средств в платежной системе «Золотая Корона» осуществляется по операциям без открытия банковского счета, менее существенная доля переводов – с использованием платежных карт. Платежная система «Международные Денежные Переводы «ЛИДЕР»» также специализируется на двух видах переводов денежных средств: на переводах денежных средств без открытия банковского счета и прочих переводах денежных средств.

Таблица 2.3

Переводы денежных средств на сумму не более 100 тыс. руб.

 

2.10. Платежная система Сбербанка России

[277]

Сбербанк России (далее – Сбербанк) является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. На долю Сбербанка по состоянию на 1 августа 2015 г. по общему объему активов приходится 28,6 % совокупных банковских активов. Сбербанк входит в 50 крупнейших банков мира по размеру основного капитала. На сегодняшний день Сбербанк является самым большим банком российской банковской системы.

Основным акционером и учредителем Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации, который владеет более 60 % голосующих акций и более 57 % в уставном капитале Сбербанка. Другими акционерами Сбербанка России являются более 263 тыс. физических и юридических лиц, включая международных инвесторов.

Сбербанк России имеет собственную трехуровневую расчетную систему, расположенную на территории 11 часовых поясов во всех экономических регионах страны и включающую 16 территориальных банков и более 16,5 тысяч отделений в 83 субъектах Российской Федерации. Зарубежная сеть Сбербанка состоит из дочерних банков, филиалов и представительств в СНГ, Центральной и Восточной Европе, Турции, Великобритании, США и других странах. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 г. и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Сбербанка. Сбербанк имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии. В 2013 г. состоялся официальный запуск бренда Сбербанка в Европе.

Корпоративно-инвестиционный бизнес Группы Sberbank OB имеет собственные офисы в Нью-Йорке, Лондоне и Никосии, которые осуществляют операции на глобальных рынках и специализируются на брокерских и дилерских услугах на зарубежных биржах и для зарубежных клиентов. Дочерний банк Sberbank (Switzerland) AG является платформой для сделок по торговому финансированию и структурному кредитованию, осуществляет операции на глобальных рынках и предоставляет транзакционные услуги клиентам.

Расчетная сеть Сбербанка России сопоставима по размерам только с расчетной системой Банка России и является второй в Российской Федерации по количеству проводимых операций, объемам платежей и количеству филиалов. Эта расчетная система позволяет проводить существенные объемы и количество платежей внутри регионов и между ними в режиме реального времени. Все территориальные расчетные центры Сбербанка России работают в круглосуточном режиме.

По данным Банка России, доля Сбербанка России превышает 30 % платежей, проводимых через расчетную сеть Банка России. Сбербанк осуществляет 3,1 млн расчетных операций ежедневно на общую сумму более 960 млрд руб.

Число розничных клиентов Сбербанка в России превышает 127 млн человек и 10 млн за ее пределами, количество корпоративных клиентов Группы более 1,1 млн в 22 странах присутствия. Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Более 500 российских кредитных организаций (около 50 % от общего числа) и более 150 банков-нерезидентов более чем из 25 стран мира имеют свыше 1500 счетов в Сбербанке России в 20 видах валют и драгоценных металлах. Благодаря масштабам корреспондентской и филиальной сети Сбербанк России в настоящее время проводит по своей расчетной системе большое количество платежей своих клиентов и респондентов, занимает лидирующие позиции на российском денежном рынке и предлагает своим партнерам полный спектр операций с российским рублем.

При установлении корреспондентских отношений Сбербанк оказывает следующие услуги:

– открывает и обслуживает корреспондентские счета в рублях, свободно конвертируемых и ограниченно конвертируемых валютах;

– открывает и обслуживает корреспондентские счета в российских рублях с предоставлением кредита в виде овердрафт;

– проводит платежи сверх установленного операционного времени;

– открывает и обслуживает обезличенные счета драгоценных металлов;

– открывает и обслуживает накопительные счета в валюте для оплаты уставного капитала;

– поддерживает неснижаемый остаток средств на корреспондентских счетах кредитных организаций на условиях начисления процентов по ставкам межбанковского рынка;

– проводит расчеты по поручению клиентов, в том числе по внешнеторговым операциям, проводит расчеты по межбанковским сделкам (конверсионным, депозитным, банкнотным);

– осуществляет платежи с конверсией в 20 видах свободно конвертируемых и ограниченно конвертируемых валют, отличных от валюты счета;

– осуществляет операции по приему и выдаче наличных денежных средств с корреспондентских счетов в иностранной валюте в пределах установленного максимального ежедневного объема операций с одним респондентом для банков-резидентов;

– осуществляет переводы физических лиц, в том числе международные;

– организует электронный документооборот.

Сбербанк России открывает банковские счета, совершает платежи в рублях и иностранной валюте, а также осуществляет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (резидентов и нерезидентов) и индивидуальных предпринимателей. Он осуществляет расчеты по поручению своих клиентов на территории России и за рубежом. При выполнении операций по счету в случае недостаточности собственных средств клиенты могут воспользоваться услугой овердрафтного кредитования.

Всю необходимую информацию об операциях по счету клиенты Сбербанка могут получать с помощью автоматизированной системы «Клиент – Сбербанк» в разнообразных форматах. Данная система позволяет пользователю: получать информацию о состоянии счета и операциях по счету; передавать рублевые и валютные платежные поручения, получать отчеты об их исполнении; отправлять заявки на приобретение векселей, покупку и продажу иностранной валюты; давать поручения Сбербанку о перечислении денежных средств во вклады и на счета банковских карт физических лиц по проектам заработной платы; вести архив платежных документов; вести служебную переписку с банком; импортировать платежные документы из программы бухгалтерского учета компании и экспортировать в нее данные из выписок и платежных документов; назначать отдельным сотрудникам компании различные права по получению информации из банка и совершению банковских операций по счету.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

– онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 24 млн активных пользователей);

– мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей);

– SMS-сервис «Мобильный банк» (более 24 млн активных пользователей);

– одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Системы дистанционного обслуживания позволяют без необходимости посещения офиса банка в любое удобное время получать текущую информацию о состоянии счета, а также совершать банковские операции по счету и получать необходимую информацию через Интернет. Совершение банковских операций без посещения подразделения банка может осуществляться через мобильный банк, Интернет или устройства самообслуживания.

Мобильный банк – это комплекс услуг, предоставляемых посредством мобильной связи держателям банковских карт Сбербанка России. Осуществлять операции по банковским картам можно при помощи специального программного обеспечения, которое предоставляет интерфейс для использования услуги «Мобильный банк» и автоматически формирует запросы в банк либо самостоятельных SMS-запросов в банк.

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, на долю малых и средних компаний приходится более 33 % корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть – это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

В 2014 г. Сбербанк направил свои усилия на развитие интернет технологий на пути создания высокотехнологичной системы, которая станет залогом конкурентоспособности банка в условиях растущего проникновения цифровых технологий. Основным достижением таких усилий является увеличение в 2014 г. доли роста операций корпоративных клиентов в режиме удаленного доступа до 94 %, выход на завершающую стадию проекта консолидации ИТ-платформ, существенное повышение надежности и производительности ИТ-систем, достижение лидирующих позиций в создании инновационных банковских продуктов.

Автоматизированные системы дистанционного обслуживания Сбербанка обеспечивают конфиденциальность и надежную защиту информации, передаваемой в ходе электронных расчетов клиентов.

Банковские карты Сбербанка России. Сбербанк предлагает выпуск и обслуживание карт международных платежных систем Visa, MasterCard и American Express, а также собственных микропроцессорных платежных карт. Оформляет разнообразные банковские карты.

Для корпоративных клиентов, предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей Сбербанк предлагает широкий спектр услуг на основе платежных карт: зачисление заработной платы, пенсии и других видов доходов на счета по вкладам и счета банковских карт (зарплатные проекты); проведение расчетов уполномоченными представителями (держателями) организаций-клиентов с использованием банковских корпоративных карт; возможность приема в качестве средства платежа за предоставляемые клиентами товары и услуги карт ведущих международных платежных систем (торговый эквайринг).

Клиенты Сбербанка России – физические лица (держатели) – могут использовать банковские платежные продукты на основе: дебетовых универсальных платежных карт; кредитных карт; дебетовых и кредитных карт с участием партнерских торгово-сервисных организаций (кобрендинг); многофункциональных социальных карт.

Различная техническая инфраструктура – терминалы и банкоматы (устройства самообслуживания), позволяющие клиентам банков самостоятельно совершать основные банковские операции: получать наличные по банковской карте, пополнять счет банковской карты, оплачивать услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, интернет-провайдеров и спутникового телевидения, погашать кредит, переводить деньги со счета на счет, получать информацию по своим счетам.

Совершать платежи в устройствах самообслуживания можно не только с использованием банковской карты, но и наличными денежными средствами (в банкоматах с функцией приема наличных и информационно-платежных терминалах).

Сбербанк России предоставляет физическим лицам услуги по переводу в пределах России и за рубеж посредством систем: внутренних переводов (денежные переводы между отделениями Сбербанка и в другие кредитные организации); внешних переводов (перевод денежных средств в страны дальнего и ближнего зарубежья); срочных переводов «блиц»» (денежные переводы между отделениями Сбербанка России со сроком исполнения не более одного часа и филиалами дочерних банков в Казахстане и на Украине).

Переводы физических лиц осуществляются без открытия счета и со счета по вкладу между отделениями Сбербанка России, а также в другие кредитные организации на территории Российской Федерации и за ее пределами.

Перевод без открытия счета может осуществляться в рублях и иностранной валюте наличными деньгами и может быть направлен для выплаты физическому лицу наличными деньгами либо путем зачисления на банковский счет.

Перевод со счета по вкладу может осуществляться в рублях и иностранной валюте путем списания средств со счета по вкладу и может быть выплачен физическому лицу в любом регионе России или банке-нерезиденте наличными деньгами, или путем зачисления на банковский счет.

 

Контрольные вопросы и задания

1. Дайте определение национальной платежной системы РФ. Назовите ее основные характеристики.

2. Дайте определение субъектам национальной платежной системы РФ. Кто входит в состав субъектов национальной платежной системы РФ?

3. Назовите, какие виды платежных и расчетных систем входят в состав национальной платежной системы РФ. Охарактеризуйте основные платежные системы, входящие в состав национальной платежной системы РФ.

4. В чем заключается специфика деятельности платежной системы Банка России?

5. Назовите основные особенности платежных систем Федерального казначейства и Почты России.

6. В чем заключаются особенности функционирования значимых платежных систем? Охарактеризуете деятельность частных платежных систем РФ.

7. Назовите основные особенности платежных систем НКО ЗАО НРД и Сбербанка России.