Употребление бумажных денег вместо металлических производит, как мы видели, большое сбережение благородных металлов. Но еще большее сбережение достигается посредством банковской системы, при которой долги не уплачиваются, а только уравниваются, балансируются. В зародыше система эта скрывается уже в купеческом кредите по торговым книгам. Если две фирмы имеют друг с другом постоянные дела, причем одна у другой покупает и одна другой продает, то было бы бесполезной тратой денег, если бы всякий долг тотчас же и уплачивался, хотя, быть может, всего через два-три дня прежний кредитор окажется в долгу у прежнего должника. Поэтому фирмы, находящиеся между собой в постоянных живых деловых сношениях, обыкновенно всякий возникающий на коммерческой почве долг записывают в своих книгах в дебет одной и кредит другой, а наличные платежи производят тогда, когда разница (сальдо) в ту или другую сторону стала слишком велика. Такой способ расчетов употребляют, например, страховые агенты, служащие посредниками между собственниками кораблей и страховыми обществами. Агент уплачивает страховому обществу в несколько приемов страховую премию, а общество выдает вознаграждение в случае кораблекрушения. Расчеты производятся таким образом: агент записывает в кредит общества следуемые ему платежи (премию) и в дебет — вознаграждение за несчастные случаи; наличными деньгами выплачивается только разница в ту или другую сторону, достигшая значительной цифры.

Для уяснения системы расчетов по книгам между банками крупного государства необходимо обратиться к схематическому изображению. Простейший случай представлен на рис. 1, где буквы означают фирмы, а черта — торговые отношения между ними.

Рис. 1

При расчетах этого рода можно только в исключительном случае избегнуть употребления наличных денег или более сложной системы. Обыкновенно же, при сношениях между двумя фирмами избыток товаров течет в одном направлении, так что в другом должно произойти уравнение деньгами. Например, фабрикант продает товар оптовому торговцу, этот — розничному, а последний — потребителю. Но через посредство банков сосредоточиваются в одном фокусе торговые отношения самых разнообразных лиц, так что многочисленные требования, для удовлетворения которых потребовались бы громадные суммы денег, покрываются одно другим.

Чтобы составить себе некоторое понятие о том, как, благодаря банкам, делается излишним употребление денег в качестве менового средства, необходимо рассмотреть банковскую систему, начиная с ее простейшей формы, и до самой высшей, английской. Представим себе прежде всего уединенный город, мало входящий в сношения с внешним миром и имеющий только один банк, в котором все обыватели держат свои деньги. Если А должен уплатить некоторую сумму денег В, то ему нет надобности идти в банк, взять там деньги и отнести их В; достаточно будет, если он даст В чек, в котором банку предлагается выдать В известную сумму, когда последний того пожелает. Если затем В должен со своей стороны что-либо уплатить С, то первому незачем брать из банка предложенную ему сумму. Нелепо было бы взять из банка деньги, которые ему должен А, и тотчас же их возвратить обратно, чтобы записать в свой кредит. Уплата долга А происходит проще всего таким образом: банк записывает данную сумму в дебет А и в кредит В. Если затем В хочет уплатить долг С, то это также происходит посредством простой записи в книгах банка; таким путем могут быть выравнены счеты любого числа коммерсантов, не употребляя при этом ни одной монеты. Эта элементарная банковская организация может быть изображена на рис. 2, где Р означает банк, а a, b, c, d, e — его клиентов. Так организованы депозитные банки в Амстердаме и Гамбурге и берлинский Кассовый Союз. Пока торговые дела не выходят из пределов одного города, банк может вполне довольствоваться неподвижным металлическим фондом; более того, если купцам этого города никогда не приходится производить платежи в отдаленные места, то банк может обойтись без всякого металлического фонда. Но если клиентам банка a, b, c и т. д. могут понадобиться деньги для уплаты своим контрагентам в других городах, то он должен держать у себя металлический запас, достаточный для этой цели.

Рис. 2

Теперь представим себе город, в котором имеются два банка. Одни жители вкладывают свои деньги в один банк, другие — в другой, но каждый из вкладчиков имеет дело только с одним банком. На рис. 3 Р и Q означают два банка, a, b, c, d — клиентов банка Р, а q, r, s, t — клиентов банка Q. Обязательства a, b, c, d уравниваются по книгам банка Р вышеупомянутым способом; равным образом обязательства q, r, s, t — по книгам банка Q. Но если а имеет дело с q, то расчет производится немного сложнее: а выдает q чек на банк Р, так что q может требовать денег у Р. Если же он не нуждается в наличных деньгах, то он отдает этот чек в свой банк Q, который записывает обозначенную в чеке сумму в его кредит, как будто бы банк получил от него наличные деньги. Банк Q может предъявить полученный им чек в банк Р, так что употребление наличных денег как будто бы неизбежно. Но так как в городе имеется еще много других торговцев, которые производят свои платежи точно таким же образом, то можно ожидать, что в конце концов в руках Р окажутся чеки на Q, а в руках Q — чеки на Р. Банки же находятся между собой в непосредственной связи и производят свои взаимные платежи путем списывания со счетов; в крайнем случае пришлось бы покрыть наличными деньгами разницу между обязательствами обоих банков. Но так как разница эта выпадает то в пользу одного, то в пользу другого, то расплата наличными деньгами происходит только изредка, когда разница в одну сторону достигает значительной суммы.

Рис. 3

В большом торговом городе существует обыкновенно несколько банков, из которых каждый имеет своих особых клиентов. Взаимные расчеты всех тех, которые имеют дело с одним и тем же банком, балансируются при его посредстве; но большая часть требований теперь, вероятно, будет перекрещиваться, так что в конце концов они выразятся в обязательствах одного банка по отношению к другому. Весьма вероятно, что каждый банк ежедневно и сам платит, и от других получает, но платит, конечно, не тем лицам, которые ему должны, и получает платежи не от тех, коим он должен. В этом случае имеют место в высшей степени сложные операции: между 14 банками можно насчитать (14 X 13) / 2=91 различную пару, имеющих требования друг к другу, а 50 банков могут дать уже 1225 различных комбинаций. Может случиться, что банк Р должен уплатить разницу банку Q, а сам имеет получить такую же сумму от R или S. И в этом случае нетрудно устранить наличные деньги посредством простого кредита по книгам: банкам стоит только устроить один общий банк, банк банков, и положить в него часть своего наличного резерва; тогда счеты банков между собой могли бы быть сведены таким же путем, как счеты частных лиц, имеющих дела с одним и тем же банком. Рис. 4 изображает четыре банка с их клиентами, и эти банки входят между собой в сношения через посредство банка Х. Банку Р теперь нет надобности посылать в банки Q, R, S своих рассыльных с пачками чеков; он только препровождает их в центральный банк Х, который записывает их в кредит Р, затем складывает их вместе с полученными от Q, R, S в новые пачки, из которых каждая заключает в себе чеки на один из этих банков, и потом представляет их всем банкам по принадлежности. Таким-то образом производятся посредством чеков всевозможные платежи без помощи денег, как будто бы в городе был один только банк. То, что какой-либо банк должен уплатить, обыкновенно покрывается суммами, которые он в этот же день должен получить, а разница в ту или другую сторону прямо заносится в книги Х в соответствующем месте. В действительности ни один английский город не имеет такого «банка банков», через посредство которого разные банки производили бы свои платежи; но работу, которую выполнял бы такой банк, берет на себя известная расчетная палата (Clearing-House). Депозиты различных банков принимает Банк Англии, который ежедневно заносит в свои книги общие результаты, представляемые ему расчетной палатой.

Рис. 4

Английские банки переживают в настоящее время переходный период, все более и более приближаясь к шотландской системе. Вместо большого числа небольших, слабых, разрозненных банков образуется, посредством слияния или поглощения одних другими, несколько крупных, из коих каждый имеет многочисленные разветвления. В Шотландии крупные банки имеют в среднем по 78 отделений; наименьшее число отделений — 19, наибольшее — 125. Некоторые английские банки также имеют большие разветвления, например, London and County Bank имеет 148 филиальных отделений, National Provincial Bank — 137. Равным образом и ирландские банки сильно растут. Национальный банк Ирландии насчитывает 114 отделений. Такое же развитие получили банки в Австралии: некоторые крупные банки, как, например, банк Нового Южного Уэльса или банк Новой Зеландии, имеют свои отделения во всех сколько-нибудь выдающихся пунктах. Понятно, что при той тесной связи, которая существует между главным банком и его отделениями, огромное количество требований покрывается одно другим. Эта организация изображена на рис. 4, где Х — главный банк, Р, Q, R, S — его отделения иa, b, c и пр. — их клиенты. Если а уплачивает свой долгm посредством чека на Р, то чек этот препровождается в R, где обозначенная в нем сумма заносится в кредитm; потом чек отсылается в Р, где он вносится в дебет а. Главный банк, получающий ежедневные ведомости от всех своих отделений, переносит соответственную сумму с Р на R. Может показаться, что эта процедура требует большой переписки и сложных счетов; на практике, однако, работа эта сильно упрощена и не требует особенных расходов. Наличные деньги употребляются редко, потому что отделения ведут счеты лишь с главным банком, так что к концу недели большие суммы кредита и дебета взаимно погашаются, а разница в ту или другую сторону бывает обыкновенно очень мала. Главный банк исполняет здесь роль расчетной палаты или «банка банков».

Вопрос о том, как отделения одного банка входят в сношения с отделениями другого, разрешается весьма просто: если отделения эти находятся не в одном и том же городе и не связаны между собой иным образом, то они ведут свои сношения через посредство своих главных банков. Чек на какое-либо отделение London and County Bank, поступивший в отделение National Provincial Bank, передается главной конторой последнего расчетной палате и вносится в дебет главной конторы первого.

Большое значение для английской банковской системы имеет организация агентств. Всякий крупный банк имеет дела со всеми большими городами Соединенного Королевства, и если у него там нет филиальных отделений, то он завязывает сношения с каким-либо другим банком, который берет на себя роль его агента. Последний получает платежи по чекам, векселям, билетам и пр. своего округа, платит по обязательствам главной конторы, представляет к протесту векселя и пр., словом, делает всё, что относится к области ведения отделения, с той лишь разницей, что он получает за свои труды комиссионные деньги. Всякое агентство находится в непрерывных сношениях с главным банком, так что между последним и его агентом существуют такие же отношения, как между главным банком и его отделениями.

Между провинциальными и лондонскими банками незаметным образом развились в высшей степени интересные отношения. Провинциальные банки пользуются лондонскими в качестве своих агентов. В Расчетной палате имеют своих представителей 26 лондонских банков, берущих на себя роль агентов, и каждый из них в среднем находится в связи с 12 провинциальными банками. Само собой разумеется, что расчеты двух банков, имеющих одного и того же агента в Лондоне, производятся путем простых записей в книгах агента. И в этом случае применима схема, изображенная на рис. 4: Х — лондонский агент, находящийся в сношениях с провинциальными банками Р, Q, R, S. Все клиенты всех банков ставятся, таким образом, в тесную связь с одним и тем же лондонским агентом, хотя они живут в разных концах Соединенного Королевства. Каждый лондонский банк можно рассматривать как «банк банков» или расчетную палату в миниатюре.

Остается сделать еще один шаг, чтобы дополнить эту систему соединения всех великобританских банков между собой. Каждый провинциальный банк находится в связи с каким-либо лондонским, а лондонские сводят свои счеты через посредство расчетной палаты. Ясно, что всякие платеж, который должен быть сделан обывателем одной местности жителю другой, может пройти через Лондон. На рис. 5 представлены провинциальные банки Р, Q, R с лондонским агентом Х и U, V, W с агентом Y. Если а , клиент банка Р, должен произвести платеж r клиенту банка U, то он посылает ему по почте чек на свой банк Р. Получатель r вносит его в банк U, где чек записывается в его кредит, и так как U не находится в прямой связи с Р, то он передает чек дальше — банку Y, который через посредство расчетной палаты предъявляет его банку Х; этот последний вносит его в дебет банка Р и отсылает ему с первой почтой. Бoльшую простоту сведения счетов трудно себе и представить. Легко понять, что денежные суммы, переходящие из одного лондонского банка в другой или, лучше сказать, ликвидированные в расчетной палате, могут представлять собой баланс крупных счетов между провинциальными банками и их агентами и корреспондентами. Пока разница эта невелика, наличные деньги оказываются необходимыми только в исключительных случаях. Если банк Р должен уплатить банку Q разницу, то ему остается только поручить своему агенту перенести соответствующую сумму на кредит Q; если же банки имеют в Лондоне разных агентов, например, Р должен уплатить U, то дело происходит следующим образом: Х получает приказ записать соответственную сумму в кредит Y, агента U. Кредитный знак, олицетворяющий собой платеж, проходит через расчетную палату в числе многих других бумаг, изображающих собой платежи в ту или другую сторону, и в цепи общего уравнения платежей он является лишь ничтожным звеном. Как бы ни был велик размер ликвидируемых в расчетной палате платежей, они сводятся в конце концов к тем, которые не были раньше ликвидированы более прямым путем, и зачастую они представляют собой баланс целого ряда сделок, не имеющих никакого отношения к Лондону.

Рис. 5