119. В чем специфика правового регулирования банковских и страховых отношений в ЕС?
Специфика правового регулирования банковских и страховых отношений в ЕС предопределена особенностями этих отношений, реализующихся на стыке трех из четырех свобод единого рынка.
В первую очередь, правовое регулирование отношений в сфере банковского и страхового дела на уровне Сообщества развивается как специальные правовые режимы свободы предоставления услуг. В соответствии с п. 2 ст. 51 главы 3 «Услуги» части III Договора о ЕС «либерализация банковских и страховых услуг, связанных с движением капитала, осуществляется в соответствии с либерализацией движения капиталов».
Формулируя данное исключение из общего режима реализации свободы предоставления услуг, сам Договор о ЕС увязывает развитие правового регулирования банковских и страховых услуг с развитием правового регулирования свободы движения капиталов и платежей.
Вместе с тем обозначенная специфика банковской и страховой деятельности обусловливает необходимость гармонизации системы контроля и ограничений, касающихся экономических операторов, осуществляющих таковые. Соответственно полноценное правовое регулирование банковских и страховых услуг на европейском уровне невозможно без определения порядка создания, доступа к рынку, реорганизации и ликвидации кредитных и страховых организаций, взаимного признания их правоспособности по Сообществу и устранения дискриминационных ограничений в зависимости от места учреждения. Следовательно, правовой режим предоставления банковских услуг и оказания страховых услуг напрямую соприкасаются со свободой передвижения юридических лиц — свободой учреждения. Более того, именно в правовом регулировании банковских и страховых отношений наиболее ярко проявляется взаимосвязанность и взаимозависимость свободы учреждения и свободы предоставления услуг.
С поэтапным осуществлением либерализации банковского и страхового сектора, развитием и расширением их правового регулирования в законодательстве ЕС сложились две самостоятельные отрасли правового регулирования — банковское право ЕС и страховое право ЕС. При этом эти две отрасли имеют много общих черт, включая схожесть принципов регулирования и некоторые общие источники.
120. В чем сущность банковского права ЕС?
Банковское право ЕС представляет собой отрасль права Европейского Союза, нормы которой регулируют отношения в сфере банковских услуг, связанные с созданием, деятельностью и ликвидацией кредитных организаций и определяющие порядок надзора за деятельностью этих организаций.
Правовое регулирование банковской деятельности в Европейском Союзе берет свое начало в упомянутой выше статье учредительного договора Европейского сообщества и получает развитие и толкование во вторичном и прецедентном праве ЕС.
Основным источником банковского права ЕС является Директива Европейского парламента 2006/48/ЕС от 14 июня 2006 г. о порядке создания и деятельности кредитных организаций.
Директива 2006/48/ЕС стала результатом кодификационных работ в сфере банковского регулирования, проведенных Комиссией, и воплотила в себе около 20 директив, принятых в рассматриваемой сфере с начала 1970-х гг.
Статья 1 Директивы 2006/48/ЕС дает определение кредитной организации как предприятия, деятельность которого заключается в привлечении депозитов (вкладов) и иных средств другим лицам и предоставлении кредитов от своего имени и за свой счет. Определением кредитной организации охватываются аналогичные частные и публичные предприятия, получившие лицензию на осуществление данной деятельности в третьей стране, а также филиалы кредитных организаций и их дочерние предприятия.
В соответствии со ст. 3 Директивы иным организациям запрещается заниматься деятельностью по привлечению вкладов и иных средств от других лиц.
Директива 2006/48/ЕС устанавливает требование обязательного лицензирования банковской деятельности, вводит общие стандарты такого лицензирования, определяет принципы сотрудничества между органами надзора за банковской деятельностью, устанавливает правила открытия подразделений кредитной организации, в том числе из третьих стран.
Упомянутая Директива устанавливает национальный режим для любых кредитных организаций одних государств-членов, действующих на территории других государств-членов, и требует устранения всех ограничений на их учреждение и предоставление услуг ими, в том числе и путем признания национальных банковских лицензий в других государствах-членах.
При этом Директива возлагает функции контроля за деятельностью кредитных организаций на компетентные органы государства происхождения.
Рассматриваемая Директива закладывает концепцию собственных средств кредитной организации и определяет общие принципы исчисления, а равно составляющие собственных средств, их вычеты и ограничения.
Директива устанавливает правила о надзоре за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе, принципы надзора и порядок предоставления финансовых отчетов — основного инструмента надзора.
Банковская Директива 2006 г. определяет порядок исчисления коэффициента платежеспособности, содержит правила об учете крупных рисков (выше 10 % собственных средств организации) самой организацией и контролирующими ее деятельность органами власти, а также правила относительно ограничения крупных рисков (не выше 25 % от собственных средств организаций).
Деятельность кредитных организаций регулируется также иными документами.
Порядок реорганизации и ликвидации кредитных организаций гармонизирует Директива Европейского парламента и Совета 2001/24/ЕС от 4 марта 2001 г. о реорганизации и ликвидации кредитных организаций.
Правила относительно достаточности капитала кредитных институтов устанавливаются в Директиве Совета 2006/49/ЕС от 14 июня 2006 г.
Условия и порядок составления финансовой отчетности кредитных организаций определяется Директивой Совета 86/635/ЕЭС от 8 декабря 1986 г. о годовом отчете и консолидированном отчете банков и иных кредитных организаций. После внедрения по Сообществу единообразных международных стандартов отчетности (Регламентом (ЕС) № 1606/2002 от 19 июля 2002 г.) в Директиву 86/635/ЕЭС были внесены незначительные изменения на основе положений Директивы Европейского парламента и Совета 2003/51/ЕС от 18 июня 2003 г.
Существенную роль в регулировании банковской деятельности играют Директива Европейского парламента и Совета 94/19/ЕС от 30 мая 1994 г. о схемах гарантий возврата вкладов. Немаловажна и Директива Совета 93/22/ЕЭС от 19 мая 1993 г. об инвестиционных услугах в сфере сделок с ценными бумагами, или просто — Директива об инвестиционных услугах.
Положения о дополнительном надзоре за кредитными институтами, являющимися частью финансовых конгломератов, вводит Директива Европейского парламента и Совета 2002/87/ЕС от 16 декабря 2002 г. В области банковского регулирования данная Директива дополняет положения Директивы 2000/12/ЕС, Директивы 93/6/ЕЭС и Директивы 93/22/ЕЭС.
Деятельность кредитных организаций также затрагивается законодательством ЕС о потребительском кредите и нормами Сообщества, регулирующими порядок осуществления электронных платежей и электронной торговли.
121. Что представляет собой страховое право ЕС?
Страховое право ЕС представляет собой отрасль права Европейского Союза, нормы которой регулируют отношения в сфере страховых услуг, связанные с созданием, деятельностью и ликвидацией страховых предприятий и определяющие порядок надзора за деятельностью этих предприятий.
Основное внимание европейское законодательство уделяет вопросам прямого страхования. Правовое регулирование прямого страхования дифференцируется по двум направлениям — страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни.
Нормы, принятые в сфере страхования жизни, кодифицированы. Они сконцентрированы в Директиве Европейского парламента и Совета 2002/83/ЕС от 5 ноября 2002 г. относительно страхования жизни. Эта Директива заменила три базовые директивы, непосредственно регулировавшие эту область на протяжении прошлых лет, а также упразднила еще пять тесно связанных с ними директив.
Директива относительно страхования жизни — достаточно объемный документ, она содержит преамбулу, восемь частей, 74 статьи и шесть приложений.
Директива 2002/83/ЕС выделяет девять видов страхования жизни. Также Директива устанавливает порядок лицензирования деятельности по страхованию жизни и организационно-правовые формы страховых предприятий. В соответствии со ст. 1 Директивы страховым предприятием признается предприятие, получившее официально лицензию на занятие страховой деятельностью.
В Директиве определяются принципы и методы финансового надзора, правила формирования технических резервов, а также правила определения маржи платежеспособности и гарантийных фондов страховых предприятий.
В сфере страхования иного, чем страхование жизни, действуют несколько актов Сообщества. Важнейшим из них является первая Директива 73/239/ЕЭС от 24 июля 1973 г. о координации законодательных, регламентарных и административных положений относительно осуществления деятельности по прямому страхованию иному, чем страхование жизни.
Первая Директива по страхованию иному, чем страхование жизни, определяет 17 видов такого страхования, формулирует правила обеспечения финансовых гарантий страховых предприятий, правила надзора за их платежеспособностью и контроля за техническими резервами со стороны государственных органов.
Вместе с Директивой 73/240/ЕЭС от 24 июля 1973 г., устраняющей ограничения на свободу учреждения в сфере страхования иного, чем страхование жизни, первая Директива по страхованию иному, чем страхование жизни, предоставляет страховым предприятиям возможность учреждаться, а равно создавать дочерние организации, филиалы и представительства на территории любого государства — члена ЕС.
Первую Директиву по страхованию иному, чем страхование жизни, дополняют положения второй Директивы 88/357/ЕЭС от 22 июня 1988 г. и третьей Директивы 92/49/ЕЭС от 18 июня 1992 г. относительно страхования иного, чем страхование жизни, а также Директивой 84/641/EЭC от 10 декабря 1984 г. о страховой помощи (о содействии туризму). Последняя вводит в законодательство Сообщества еще один, восемнадцатый вид страхования иного, чем страхование жизни.
Вопросам реорганизации и ликвидации страховых предприятий посвящена Директива 2001/17/ЕС от 19 марта 2001 г. Директива распространяется как на страховые предприятия, осуществляющие деятельность по страхованию жизни, так и на предприятия, осуществляющие иные виды страхования.
Деятельности по сострахованию посвящена Директива 78/473/ ЕЭС от 30 мая 1978 г. Директива не охватывает все аспекты сострахования и затрагивает только страхование рисков, покрываемых международным страхованием в сфере страхования иного, чем страхование жизни.
Регулированию деятельности по перестрахованию посвящена Директива 64/225/ЕЭС от 25 февраля 1964 г. об устранении ограничений на свободу учреждения и свободу предоставления услуг в сфере перестрахования и ретроцессии, старейший документ в области страхового права ЕС.
Сообществом также гармонизированы статус и деятельность страховых посредников. Этот вопрос регулирует Директива Европейского парламента и Совета 2002/92/ЕС от 9 декабря 2002 г. о страховом посредничестве. Реформа страхового законодательства продолжается.
Дополнительный надзор со стороны соответствующих органов государств-членов за деятельностью страховых предприятий, входящих в страховые группы, установлен Директивой 98/78/ЕС от 27 октября 1998 г.
Положения о дополнительном надзоре за страховыми предприятиями, являющимися частью финансовых конгломератов, ввела Директива Европейского парламента и Совета 2002/87/ЕС от 16 декабря 2002 г. В области регулирования страховой деятельности данная Директива дополнила положения Директивы 73/239/ЕЭС, Директивы 92/49/ЕЭС и Директивы 98/78/ЕС.
122. Каковы правовые основы транспортной политики и транспортного права ЕС?
Правовой основой транспортной политики ЕС является раздел V части III Договора о ЕС «Транспорт», положения которого не претерпели существенных изменений с момента заключения Договора в 1957 г. Наиболее важными среди них являются ст. 70, 71 и 80.
Статья 70 Договора о ЕС устанавливает в компетенции Сообщества особую сферу деятельности — транспортную политику, которой должны придерживаться государства-члены при реализации собственных мероприятий в области транспорта.
В ст. 80 указаны конкретные виды транспорта, регулирование которых может или должно проводиться в рамках транспортной политики Сообщества. К их числу, безусловно, принадлежат автомобильный, железнодорожный и внутренний водный транспорт (§ 1 ст. 80). Что касается воздушного и морского транспорта, то они выведены из сферы действия положений Договора. В то же время Совет вправе (но не обязан) принимать соответствующие нормативные акты и иные решения, направленные на регулирование и развитие данных видов транспорта (§ 2 ст. 80).
Статья 75 Договора о ЕС устанавливает компетенцию Сообщества в области транспортной политики и является по сути главной уполномочивающей статьей раздела о транспорте. Полномочия Сообщества достаточно обширны. Оно вправе определять:
— общие правила межгосударственных транспортных перевозок;
— условия, при которых перевозчики-нерезиденты вправе предоставлять транспортные услуги в государствах-членах;
— меры по повышению безопасности на транспорте, а также другие необходимые меры.
Сфера транспорта относится к предметам совместного ведения Сообщества и государств-членов. Договор о ЕС четко очерчивает пределы деятельности государств-членов в рассматриваемой области.
Компетенция государств-членов обусловлена:
— во-первых, запретом любой дискриминации в перевозках внутри Сообщества, заключающейся в применении транспортными агентствами тарифов и разных условий при перевозке одного и того же товара и по одним и тем же транспортным путям в зависимости от страны происхождения или назначения товара (ст. 75 Договора о ЕС);
— во-вторых, запретом применения без санкции Комиссии государством-членом к перевозкам внутри Сообщества тарифов и условий, содержащих какой-либо элемент поддержки или защиты в интересах одного или нескольких определенных предприятий или отраслей промышленности (ст. 76 Договора о ЕС).
Государствам-членам разрешается вводить меры помощи транспортному сектору, если они отвечают потребностям координации перевозок или компенсируют выполнение некоторых обязательств, входящих в понятие коммунальных услуг (ст. 72).
Правовые акты, принятые Сообществом в этой области, вместе с положениями раздела V «Транспорт» учредительного договора составляют источники складывающейся в рамках системы права Европейского Союза особой группы правовых норм — транспортного права ЕС. Определенное значение для регулирования транспортного сектора имеют также положения раздела XV «Трансъевропейские сети» части третьей Договора о ЕС.
123. Как осуществляется правовое регулирование различных видов транспорта?
Правовое регулирование транспортного сектора дифференцируется в зависимости от видов транспорта: железнодорожного, автомобильного, морского, внутреннего водного, воздушного и смешанных перевозок.
В сфере регулирования железнодорожного транспорта Сообществом был издан ряд правовых актов, проводящих унификацию и гармонизацию отдельных элементов правового статуса железнодорожных предприятий, формы и содержания предоставляемых ими услуг, в частности:
— Регламент № 1191/69 от 26 июня 1969 г. о действиях государств-членов в связи с обязательственными отношениями, возникающими в сфере общественных услуг, оказываемых в железнодорожном, автомобильном транспорте и внутренних водных путях;
— Регламент № 1192/69 от 26 июня 1969 г. об общих правилах нормализации расчетов железнодорожных предприятий;
— Регламент № 1107/70 от 4 июня 1970 г. о государственной помощи, обеспечивающей меры по координации функционирования транспорта;
— Директива 95/18/ЕС от 19 июня 1995 г. о лицензировании железнодорожных предприятий;
— Директива 91/440/ЕЭС от 29 июля 1991 г. о развитии железных дорог Сообщества (с изменениями, внесенными Директивой 2001/12/ ЕС от 26 февраля 2001 г.);
— Директива 2001/14/ЕС от 26 февраля 2001 г. о размещении мощностей железнодорожной инфраструктуры, взимании платы за использование железнодорожной инфраструктуры и сертификации безопасности;
— Директива 2008/57/ЕС от 17 июня 2008 г. о функциональной совместимости железнодорожной системы в Сообществе.
Обеспечению свободного передвижения автотранспортных средств государств-членов на всей территории Сообщества посвящен Регламент № 4060/89 от 21 декабря 1989 г. об устранении контроля на границах государств-членов в сфере автомобильного и внутреннего водного транспорта.
Важнейшим актом Союза, регулирующим автотранспортные перевозки, является Директива 96/53/ЕС от 25 июля 1996 г., устанавливающая для некоторых транспортных средств, перемещающихся по Сообществу, максимально допустимые размеры при национальных и международных перевозках и максимально допустимый вес при международных перевозках, измененная Директивой Европейского парламента и Совета 2002/7/ЕС от 18 февраля 2002 г.
Гармонизации законодательных положений государств-членов о страховании автотранспортных средств посвящена Директива 72/166/ ЕЭС от 24 апреля 1972 г. о сближении законодательства государств-членов относительно страхования гражданской ответственности при использовании автотранспортных средств и развитию страхования в этой области. Дополняют указанную Директиву Директива Совета 84/5/ЕЭС от 30 декабря 1983 г. о сближении законодательства государств-членов по страхованию гражданской ответственности, возникающей при использовании транспортных средств, и Директива Совета 90/232/ЕЭС от 14 мая 1990 г. с аналогичным названием.
Несколько регламентов и директив ЕС направлены на обеспечение действия принципов свободного предоставления услуг, свободного передвижения работников применительно к деятельности предприятий морского транспорта. Взаимодействие и взаимное переплетение различных направлений политики ЕС в этом вопросе демонстрирует Регламент № 4056/86 от 22 декабря 1986 г., посвященный применению к предприятиям морского транспорта положений антимонопольного законодательства ЕС, сформированного в рамках политики защиты конкуренции.
ЕС утвердило ряд нормативных актов, существенно воздействующих на функционирование внутреннего водного судоходства. Важнейшим из них является Регламент № 718/1999 от 29 марта 1999 г. о политике Сообщества в области пропускной способности флота в целях стимулирования внутреннего водного транспорта. Еще одним немаловажным документом в рассматриваемой области является Директива 96/75/ЕС от 19 ноября 1996 г. о системе фрахтования и расценок в Сообществе для национального и международного внутреннего водного транспорта.
С целью реализации на воздушном транспорте принципа свободного предоставления услуг в 1990 г. был принят Регламент № 2343/90 от 24 июля 1990 г. о доступе воздушных перевозчиков к регулярным линиям внутри Сообщества и разделе объемов перевозок пассажиров между авиаперевозчиками на регулярных линиях и государствами-членами.
Двадцать третьего июля 1992 г. Сообществом были приняты два важнейших документа в сфере регулирования воздушного транспорта — Регламент № 2407/92 о лицензировании транспортных авиакомпаний и Регламент № 2408/92 о доступе транспортных авиакомпаний Сообщества на авиалинии внутри Сообщества. В соответствии с ними на территории ЕС действуют единые правила лицензирования воздушных перевозчиков всех государств-членов.
Европейским сообществом также были утверждены правила об ответственности воздушных перевозчиков в соответствии с Регламентом Совета № 2027/97 от 9 октября 1997 г. об ответственности воздушных перевозчиков в случае аварии, измененном Регламентом Европейского парламента и Совета № 889/2002 от 13 мая 2002 г.
Регламент Европейского парламента и совета № 261/2004 от 11 февраля 2004 г. учреждает общие правила относительно компенсаций и помощи пассажирам в случае снятия с борта, отмены или чрезмерной задержки рейсов. В 2008 аналогичные схемы компенсаций утверждены для железнодорожных перевозок.
В рамках транспортной политики Сообщества особое внимание уделяется поддержке развития смешанных перевозок внутри ЕС, а также между ЕС и другими странами. Определяющим является мнение, что смешанный транспорт способен решить множество проблем, связанных с перегрузкой путей сообщения, охраной здоровья и окружающей среды. Ключевым актом в этой сфере является Директива 92/106/ЕЭС от 7 декабря 1992 г. об учреждении общих правил для некоторых видов смешанных перевозок грузов между государствами-членами.