§ 1. Договор займа
1. Понятие и форма договора займа
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК).
В ГК нормы о договоре займа объединены в одну главу с нормами о кредитном договоре. Это и понятно, поскольку между ними много общего. При этом положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если законодательством не установлены для последних особые правила. Между названными договорами имеются определенные отличия, касающиеся в первую очередь субъектов договора, его предмета и момента, с которого договор считается заключенным.
Договор займа является реальным договором, т.е. считается заключенным с момента передачи денег или вещей, определенных родовыми признаками.
Форма договора займа определена ст. 808 ГК: договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы. По желанию сторон договор может быть нотариально удостоверен. Нарушение формы договора не лишает договор юридической силы, но лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки на свидетельские показания.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика, удостоверяющая передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Подлинность подписи заемщика на подобной расписке также может быть засвидетельствована нотариально. При этом нотариус не удостоверяет факта передачи и получения денег, а лишь подтверждает, что подпись сделана определенным лицом. Вместе с тем, свидетельствуя подлинность подписи заемщика на подобной расписке, нотариус должен удостовериться, что ее содержание не противоречит законодательным актам РФ. В частности, неправомерно, очевидно, свидетельствование нотариусом подлинности подписи заемщика на расписке, в тексте которой нарушены нормы закона о валюте денежных обязательств.
2. Стороны договора займа
Гражданское законодательство не устанавливает каких-либо ограничений в отношении субъектов договора займа: как заимодавцем, так и заемщиком могут быть и юридические, и физические лица, а также Российская Федерация и ее субъекты. По кредитному договору заемщиками могут быть также любые лица, но в качестве заимодавца могут выступать только банки и иные кредитные организации, за исключением коммерческого кредитования.
В нотариальной практике, как правило, встречаются договоры займа между физическими лицами и значительно реже – договоры, участником которых хотя бы с одной стороны является юридическое лицо.
3. Предмет договора займа
Предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определенные родовыми признаками. Предметом кредитного договора являются денежные средства, за исключением товарного кредита.
Наиболее часто предметом договора служат деньги.
Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил ст. ст. 140, 141 и 317 ГК (п. 2 ст. 807 ГК).
Законным платежным средством на территории РФ, обязательным к приему по нарицательной стоимости, является рубль. В соответствии со ст. 317 ГК денежные обязательства, к каковым относится и договор займа, должны быть выражены в рублях. В договоре займа, независимо от его субъектного состава, может быть предусмотрено, что он подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. В связи с этим по договоренности стороны могут взять за основу для расчетов, к примеру, курс любого банка, а также установить свой собственный курс соотношения избранной ими валюты и рубля.
Заем денежных средств в иностранной валюте и валютных ценностях должен соответствовать действующему законодательству о валютном регулировании. В соответствии с нормами ныне действующего законодательства (в том числе и законодательства бывшего Союза ССР, поскольку его положения до настоящего времени не отменены и не противоречат российскому законодательству) заем денежных средств в иностранной валюте может производиться исключительно в безналичном порядке через уполномоченные банки.
Таким образом, договор с предоставлением суммы валютного займа в иных, не предусмотренных законом случаях является ничтожной сделкой.
4. Условия договора и порядок возврата суммы займа
В отличие от ранее действовавшего законодательства, предполагавшего безвозмездность договора займа, в настоящее время договор займа может быть и возмездным, причем независимо от того, кто является сторонами договора – юридические либо физические лица. Более того, возмездность – это основной предусмотренный законом вариант договора займа. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов договор тем не менее признается возмездным: размер процентов в этом случае определяется существующей в месте жительства (нахождения) заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Беспроцентным предполагается лишь договор займа (если только в самом договоре не предусмотрено иное) в случаях, когда он заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан при этом с осуществлением кем-либо из сторон договора предпринимательской деятельности, а также договор, предметом которого являются не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками.
Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок, установленный договором. Срок договора займа действующим законодательством не регламентирован и устанавливается исключительно по соглашению сторон. Договором возможно предусмотреть возврат суммы займа полностью к назначенному сроку либо в рассрочку по частям (например, ежемесячно равными или разными долями; таким же образом ежеквартально; к каким-либо фиксированным датам и т.п.). Кроме того, возможно заключение договоров, срок возврата суммы займа по которым не определен, а также договоров с условием возврата суммы займа «по востребованию». В таких случаях сумма займа должна быть возвращена заемщиком в срок, предусмотренный договором. Если договором этот срок не определен, то заем должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем соответствующего требования. Указанное требование может быть оформлено путем передачи заявления через нотариуса либо иным способом.
Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором. Если заем предоставлен под проценты, то досрочное исполнение договора возможно только с согласия заимодавца.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В договоре займа может быть указано место возврата займа. Если таковое сторонами договора не определено, то по общим правилам о месте исполнения обязательств местом возврата суммы займа будет являться место жительства (нахождения) заимодавца-кредитора.
Договором может быть установлен также конкретный способ его исполнения: выплата суммы наличными деньгами лично заимодавцу или его представителю, возврат денег заимодавцу почтовым переводом, возврат путем зачисления их на его банковский счет, передачи в депозит нотариуса и т.п.
Договор займа может предусматривать и целевое использование заемных средств (целевой заем). Цель использования суммы займа должна быть сформулирована в договоре. В этом случае стороны в договоре могут определить порядок и способы обеспечения возможности осуществления контроля за расходованием заемных средств на установленные договором цели. Невыполнение заемщиком своей обязанности по целевому использованию средств дает право заимодавцу потребовать досрочного возврата суммы и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
5. Последствия нарушения заемщиком договора займа
Статьей 811 ГК определены последствия нарушения заемщиком договора займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, наступает ответственность за нарушение денежного обязательства. На невозвращенную сумму займа подлежат уплате проценты за пользование денежными средствами в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных непосредственно условиями договора.
За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо – в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
6. Обеспечение исполнения договора займа
Договор займа, как и любое иное обязательство, может быть обеспечен любым из установленных законодательством способов: неустойкой, залогом, поручительством и т.п. При этом допустимо как заключение отдельных договоров (соглашений) об обеспечении исполнения договора займа, так и объединение их с договором займа.
Законодательством предусмотрены последствия утраты обеспечения обязательств должника.
В соответствии со ст. 813 ГК при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Примерные образцы договоров займа денег и расписок
Договор займа денег
Город Екатеринбург, Свердловская область, Российская Федерация
Десятого марта две тысячи второго года
Мы, гр. Светлова Марина Владимировна, 17.01.1958 года рождения, проживающая в г. Екатеринбурге, по ул. Ленина, в доме N 18, кв. 91 (паспорт серии III-АИ, N 605849, выдан ОВД Чкаловского РИК г. Свердловска 20.02.74), именуемая в дальнейшем «Заимодавец», с одной стороны, и гр. Котов Александр Леонидович, 12.06.1970 года рождения, проживающий в г. Екатеринбурге, по ул. Чайковского, в доме N 88, кв. 14 (паспорт серии XXIV-АИ, N 848488, выдан ОВД Ленинского района г. Екатеринбурга 11.09.95), именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Заимодавец передает Заемщику в собственность деньги в сумме 31000 (Тридцать одна тысяча) рублей, что эквивалентно 1000 (Одной тысяче) долларов США по курсу Центрального банка РФ на момент подписания договора, сроком до десятого сентября две тысячи четвертого года, а Заемщик обязуется возвратить в обусловленный срок сумму денег в рублевом эквиваленте 1000 (Одной тысячи) долларов США по курсу ЦБ РФ на день возврата долга.
2. Возврат занятой суммы денег должен быть произведен в городе Екатеринбурге.
3. Заемщик вправе возвратить, а Заимодавец обязан принять занятую сумму денег полностью или по частям и до истечения указанного в настоящем договоре срока.
4. В случае невозврата Заемщиком долга к указанному в договоре сроку Заимодавец вправе предъявить настоящий договор ко взысканию.
5. Содержание статей 317, 807 – 812 Гражданского кодекса РФ сторонам нотариусом разъяснено.
6. Расходы по заключению настоящего договора уплачивает Заемщик.
7. Настоящий договор составлен в трех экземплярах, один их которых хранится в делах нотариуса города Екатеринбурга Ивановой И.И. и по одному экземпляру выдается каждой из сторон.
Подписи:
Договор займа денег
Город Екатеринбург, Свердловская область, Российская Федерация
Десятого марта две тысячи второго года
Мы, гр. Соболева Елена Аркадьевна, 17.01.1958 года рождения, проживающая в г. Екатеринбурге, по ул. Ленина, в доме N 18, кв. 91 (паспорт серии III-АИ, N 605849, выдан ОВД Чкаловского РИК г. Свердловска 20.02.74), именуемая в дальнейшем «Заимодавец», с одной стороны, и гр. Мирошниченко Анатолий Иванович, 12.06.1970 года рождения, проживающий в г. Екатеринбурге, по ул. Чайковского, в доме N 88, кв. 14 (паспорт серии XXIV-АИ, N 848488, выдан ОВД Ленинского района г. Екатеринбурга 11.09.95), именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Заимодавец передает Заемщику в собственность деньги в сумме 12000 (Двенадцать тысяч) рублей, а Заемщик обязуется возвратить указанную сумму в обусловленные п. 3 настоящего договора сроки.
2. За предоставление займа Заемщик выплачивает Заимодавцу 10 (десять) процентов от суммы займа.
3. Возврат занятой суммы денег производится следующим образом: 3000 (Три тысячи) рублей – до десятого июня две тысячи второго года, оставшаяся сумма – ежемесячно по 1000 (Одной тысяче) рублей не позднее 1-го числа каждого следующего месяца. Последний платеж по настоящему договору и уплата процентов по нему должны быть произведены не позднее десятого марта две тысячи третьего года.
4. Заемщик вправе до истечения указанного в настоящем договоре срока возвратить занятую сумму денег в полном объеме, уплатив при этом проценты за предоставление займа со снижением их размера, указанного в п. 2 настоящего договора, пропорционально фактическому сроку пользования займом.
Заимодавец обязан принять данный платеж.
5. В случае нарушения сроков возврата займа, предусмотренных п. 3 настоящего договора, Заемщик уплачивает Заимодавцу неустойку из расчета 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. В случае несвоевременной уплаты процентов за предоставленный заем Заемщик уплачивает неустойку в размере 20% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа.
6. Платежи по настоящему договору должны быть произведены в городе Екатеринбурге.
7. По желанию Заимодавца права по настоящему договору могут быть переданы третьим лицам при условии обязательного уведомления Заемщика в течение 10 дней с момента передачи прав в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
8. В случае возникновения между сторонами спора он подлежит урегулированию путем непосредственных переговоров Заемщика и Заимодавца. Если спормежду сторонами не будет урегулирован, то он разрешается в судебном порядке.
9. Содержание статей 807 – 812 Гражданского кодекса РФ сторонам нотариусом разъяснено.
10. Расходы по заключению настоящего договора уплачивает Заемщик.
11. Настоящий договор составлен в трех экземплярах, один из которых хранится в делах нотариуса города Екатеринбурга Ивановой И.И. и по одному экземпляру выдается каждой из сторон.
Подписи:
Расписка в получении суммы займа
Город Екатеринбург, Свердловская область, Российская Федерация
Десятого марта две тысячи второго года
Я, Иванов Александр Александрович, 27.01.1955 года рождения, проживающий по адресу: г. Екатеринбург, ул. Восточная, дом 25, кв. 12 (паспорт серии III-АИ, N 605810, выдан ОВД Орджоникидзевского РИК г. Свердловска 20.11.74), получил от Афанасьевой Елены Константиновны по договору займа денежную сумму 20000 (Двадцать тысяч) рублей при условии возврата ее к двадцатому апреля две тысячи третьего года.
Подпись заемщика:
Расписка в возврате суммы займа
Город Екатеринбург, Свердловская область, Российская Федерация
Десятого марта две тысячи второго года
Я, Афанасьева Елена Константиновна, 12.06.1972 года рождения, проживающая по адресу: г. Екатеринбург, ул. Луганская, дом 14, кв. 5 (паспорт серии XX-АИ, N 876112, выдан ОВД Ленинского района г. Екатеринбурга 18.11.94), получила от Иванова Александра Александровича денежную сумму 20000 (Двадцать тысяч) рублей, ранее данную ему мною по договору займа от 20.04.01.
Претензий к Иванову А.А. не имею.
Подпись заимодавца: