Глава 1. Как хранить сбережения
Вы обратили внимание, мой уважаемый читатель, что как только заканчиваются Новогодние праздники, и начинается очередной финансовый год, как все известные (и не очень) экономисты страны начинают делать прогнозы: а как «поведёт» себя рубль в этом году.
Одни экономисты уверенно прогнозируют ослабление рубля, другие, наоборот – его укрепление. Причём цифры, по отношению друг к другу разнятся в весьма значительных пределах.
А ведь ещё есть и официальные министерские расчёты. А они, – эти расчёты, уже опираются на возможные, (повторяю – возможные), изменения, (чаще, снижения), мировых цен на нефть.
То есть, курс рубля по отношению к доллару будет зависеть от конкретной цены на нефть, измеряемой в долларах за баррель. Я умышленно не использую цифры, которыми пестрит экономическая пресса, и в которых, даже толковый экономист может разобраться при одном условии: если примет конкретные сценарные условия с предположительным курсом рубля по отношению к доллару.
А уж, сколько среднегодовой курс доллара составит – 28, 32 или 35 рублей можно увидеть только к декабрю-месяцу. И вот тут этот самый разнобой валютных прогнозов вам обязательно «объяснят» и крайне неопределенным положением американской и китайской экономик, и всё тем же упомянутым снижением мировых цен на нефть и пр., и пр.
И по сути, это правильно. Экономика – это живой механизм, и порой, практически непредсказуемый. Хотя, предлагая самые различные сценарии, кто-то из экономистов обязательно попадёт «в яблочко».
Разумеется, не всё так хаосно, как представляется. Допустим, если бизнесмены собираются за круглым столом на консультации с Центральным Банком (ЦБ), Минфином и Минэкономразвития, то курс доллара в российских обменниках можно и «подправить».
Но такие «корректирующие» действия со стороны ЦБ могут быть только временными. Ибо нет гарантии того, что завтра не начнутся очередные разногласия между американской и китайской экономикой, (и ещё массы других причин), и вновь не случится очередного обвала цен на нефть.
Поэтому слушать уверения главы Минфина о том, что рубль будет стабильным, нужно с определённой долей сомнения. К тому призывают и независимые экономисты.
Как показала практика и скромный опыт среднестатистического российского гражданина, коими мы с вами являемся, если вы располагаете определёнными финансовыми сбережениями, то хранить их, (а равно, как и делать накопления), нужно в трёх валютах: рублях, долларах и евро.
И объяснение тут простое: потери от ослабления одной валюты покроются бонусами от укрепления другой.
Более умного выхода из положения, во всяком случае, за последнее время мне не удалось услышать ни от одного аналитика, работающего в экономическом секторе.
Глава 2. Драгметаллы как способ сохранения денег
Итак, мой уважаемый читатель, мы уяснили, что курсы валют сменяются с завидным постоянством, а потому, чтобы не потерять деньги, сделали вывод: хранить треть своих сбережений в национальной валюте, треть в долларах и треть в евро.
А если у вас есть возможность, то потихоньку начните покупать банковские драгметаллы в слитках. Сразу оговорюсь: маленькие слитки стоят дороже, чем большие, т. к. в их стоимость заложена стоимость его изготовления и стоимость услуг банка. В чём преимущество и выгодность таких вложений?
А выгодность их заключается в том, что такой вклад никогда не упадёт в цене. Ему не страшна инфляция, т. к. цена драгметаллов только увеличивается.
Простой пример с данными, которыми я располагаю: только за последние несколько лет цена золота на мировом рынке практически удвоилась, серебро подорожало на 70%, а палладий – на 80. А на сегодняшний день эти цены поднялись ещё выше.
В стабильные времена цена, как правило, стоит на месте, а во время кризиса – растёт.
Правда, у такого способа вложения есть свои особенности: открывая «металлический счёт» вам не будут начисляться проценты. В золоте очень хорошо откладывать на пенсию или на учёбу детей.
И ещё немного истории. Во все времена, (а наша страна пережила и революции и войны, и экономические кризисы), всегда бумажные деньги обесценивались. Семьям удавалось выжить благодаря имеющимся в их распоряжении золотым монетам и украшениям.
Глава 3. Давать ли деньги в долг?
Вроде бы простой житейский вопрос, но ответить на него не всегда просто. Конечно, когда речь идёт о жизни и здоровье, то вопрос об отказе вообще не стоит. Но, не всегда просящий в долг, находится в подобной критической ситуации. Если это близкий человек, который завоевал ваше доверие, то тут можно без вопросов помочь ему.
Но, достаточно часто возникают ситуации, когда относительно заёмщика появляются определённые сомнения, – то есть, то интуитивное ощущение, которое имеет под собой вполне реальную основу. И причин такого сомнения может быть несколько.
Во-первых, если данный человек однажды использовал вас в качестве банкомата. Такие «товарищи» возникают в вашей жизни только тогда, когда им нужны деньги. Поэтому уважайте себя и не позволяйте использовать вас в качестве «кошелька». Исключите малейшие терзания относительно отказа такому товарищу в деньгах.
Во-вторых, среди ваших знакомых обязательно будут те «финансовые авантюристы», которые вечно строят грандиозные планы, участвуют в разного рода «пирамидах», берут кредиты под сомнительные проекты, покупают дорогую аппаратуру и «крутые» мобильники, которые им явно не по карману.
Вопрос: а почему все их финансовые проблемы должны решаться за ваш счёт? Если им нравится такой образ жизни, то пусть свои безумства они решают собственными силами. Надо помнить, такие заёмщики живут по принципу «кому я должен, всем прощаю».
Здесь ответ однозначен: не бойтесь отказать таким «авантюристам». Поверьте, ваши деньги не решат всех их проблем, а вот оказаться под реальной угрозой, что своих денег вы больше никогда не получите обратно, достаточно велика.
И ещё одно обязательное условие. В основе отказать «дать в долг» чаще всего лежит боязнь, что это может привести к обидам и разрыву отношений с вашими друзьями или знакомыми. Помните, что деньги, которые даются в долг, заработаны вашим трудом, и вы рассчитывали потратить их на свои конкретные цели.
А не окажется ли, что кто-то решил воспользоваться вашей добротой, а вы через какое-то время вы сами окажитесь в роли просителя. Поэтому, никогда не рискуйте деньгами, которые могут поставить под угрозу вашу финансовую стабильность и спокойную жизнь вашей собственной семьи.
И помните, что однажды сказал Бенджамин Франклин: «Если вы хотите знать настоящую цену деньгам – попробуйте их одолжить».
Глава 4. Разумное отношение к сохранности сбережений
Тема разумной экономии денег, уже автоматически подразумевает и разумное отношение к ним в вопросе их сохранности. Не буду читать лекцию на тему «Это может случиться с кем угодно, только не со мною». Кто на этом обжёгся, тот знает истинную ошибочность этих рассуждений.
Вспомните, что говорил герой гайдаевской киноленты «Иван Васильевич меняет профессию» ещё лет сорок назад. «Храните деньги в сберегательной кассе». И, что вы думаете, за это время психология наших граждан сильно изменилась. Да нисколько! Сколько не далдонь, а деньги продолжают прятать в общеизвестных местах.
Далеко ходить за примером не буду. В недалёком прошлом мои кумовья собрались отдохнуть на море. И скажу так: люди они не бедные, а потому золотые и прочие украшения имеются.
Я предложил своим друзьям, на период отпуска, оставить деньги и драгоценности у нас. Но, кума – женщина не глупая (два высших образования: историк и юрист в одном лице) решила поступить «по мудрому».
Разделила драгоценности на две части, замотала в пищевую плёнку, и положила одну «заначку» на дно банки с гречкой на кухне, другую – в стиральный порошок в ванной. Деньги спрятала в белье на дне комода в спальне. За квартирой попросили приглядывать соседку по лестничной площадке, что живёт напротив.
«Неожиданное известие» пришло «неожиданно». Соседка тоже отлучается из дому. Вот, и в этот момент ушла платить деньги за коммунальные услуги в расчетный центр. Возвращается, входная дверь в квартиру моих друзей слегка приоткрыта.
Ну, а дальнейшие последствия представить не трудно: перевёрнутая вверх дном квартира – все вещи были выброшены в центр каждой комнаты, содержимое всех банок на кухне высыпано на пол…
В общем, – милиция, (простите по привычке, конечно же – полиция), следствие, испорченный отпуск…
И вот к чему всё это я. У каждого из нас складывается впечатление, что в доме есть сотни мест, где можно спрятать деньги, ценные бумаги или драгоценности. Но если вы, хоть иногда смотрите по «ящику» «Криминальную хронику», то должны усвоить, что нет ни одного места в доме или квартире, которое не показали в разделе «квартирные кражи».
Даже неопытный «домушник» способен за полчаса «прочистить» каждый уголок в доме. А уж, опытные воры «на раз» определяют места дислокации возможных схронов.
И пишу я эти строки в канун очередных летних отпусков. А потому прошу помнить: даже если вы проявите всю свою фантазию и изобретательность, то уберечь ваши драгоценности и сбережения можно только от нежданно-негаданно зашедшего в ваш дом постороннего человека.
Но если это профессиональный домушник, который превосходно владеет стратегией поиска, то сохранить ценности крайне сложно, если не сказать, что вообще не возможно.
Сегодня хранить деньги в доме – это «каменный век».
Оглянитесь вокруг, банкоматы, практически, на каждом углу. Да и доступ к ним круглосуточный. Так стоит ли лишний раз щекотать себе нервы, и рисковать «своими кровными», которые заработаны своим собственным трудом и потом?
Глава 5. Где не надо прятать деньги от воров
Данная информация может служить «учебным» добавлением к тому материалу, что я изложил в предыдущей главе. Напомню: если вы собрались выехать из дома в отпуск, то не оставляйте в доме или квартире ваши драгоценности, ценные бумаги, деньги и документы.
Есть такое понятие – «возможное, но маловероятное событие». Это можно отнести и к возможному посещению вашего жилища ворами. И в данный момент, чтобы не «лить воду», я обращусь к материалам передачи «Криминальная хроника».
Вот что говорят потерпевшие, когда обнаруживают в своей квартире «следы непрошеных злоумышленников». Т. е., это те места, куда вор-домушник обязательно заглянет.
Посмотрим, что говорят потерпевшие о местах поиска денег и драгоценностей:
– были вывернуты все карманы,
– ящики комода, где хранилось постельное бельё, валялись на полу,
– все коробки для обуви порваны,
– посуда перевёрнута и многое разбито,
– крупы, мука, сахар – всё, что на кухне в банках, вытряхнуто на пол,
– бельё из шкафа выброшено на пол,
– всё нижнее бельё также на полу и проверено по тряпочке,
– содержимое мусорного ведра вывалено на пол,
– крышка унитаза оторвана,
– кровать и диван перевёрнуты,
– коробки с лекарствами разорваны и валяются на полу,
– все книги с полок сброшены.
И этот список можно продолжить. Но, делать этого я не буду, а только подытожу и выдам очередной полезный практический совет. Итак!
Не храните деньги в одежде: карманах, чулках, подкладках пальто. Тоже относится и к коробке с грязным бельём. Не надейтесь, что вор побрезгует заглянуть туда.
Каждый пятый хранит деньги в книгах. Сегодня добавились видеокассеты и видеодиски. И воры об этом тоже знают.
Кто по старинке кладёт деньги под матрас, рискует по возвращению домой не найти их там.
И хранение на кухне. Если вор попал в дом, то содержимое банок с крупами будет опорожнено непосредственно на пол. И обязательно будут проверены микроволновка, холодильник и духовка.
А теперь заключительный совет. Надумали выехать в отпуск, – установите сигнализацию. В подобных случаях, на сегодня, это лучшее средство от «непрошеных» гостей.
Глава 6. Про финансовую безопасность в отпуске
Я уже упоминал, что пишу эту книгу накануне лета, которое, как известно, время долгожданных отпусков. Вскоре многие отправятся в поездки по разным странам. Турпоездки – это всегда приятные хлопоты и приятные впечатления и воспоминания после них.
Но, прошу помнить, что «эра милосердия», о которой говорил герой фильма «Место встречи изменить нельзя», наступит ещё не скоро, (а точнее, – никогда). Поэтому воров и мошенников, как у нас, так за границей – количество несметное.
Отсюда вывод: необходимо продумать вопросы финансовой безопасности, и не угодить в сети мошенников в чужой стране. Вот несколько вариантов уловок нечистых на руку людей, которые могут подстеречь вас. Помните: кто предупреждён, тот вооружён.
Такси
Вы говорите водителю название гостиницы. А таксист сообщает туристу, что этот отель уже закрылся, (или вообще, сгорел), и предлагает отвезти вас в другую гостиницу. Его объяснения могут быть самыми различными: мол, там-де таксисту выплатят комиссию за привезенного постояльца.
Но, как всегда, чисто «случайно» в машине оказывается сломанным счётчик, и по приезду до места к оплате выставляется весьма солидный счёт.
Как поступить:
вопрос оплаты за поездку обсудить заранее,
выбрать такси с работающим счетчиком,
воспользуйтесь современными системами GPS.
Кроме того, можно обратиться в посольство своей страны за консультацией. Просто не нужно стесняться, и помнить, что на эту поездку вы копили в течение всего года. А те, к кому вы обратились, забудут вас и ваше лицо уже через три минуты.
Хот-дог
«Работают» несколько человек, и делается это так. Некто идёт по улице и ест обычный хот-дог. Но, «фокус» в том, что в булочке спрятан тюбик с горчицей. Проходя мимо вас, он «якобы случайно» брызгает горчицей на вашу одежду.
Обычная реакция любого человека: ставите вещи на землю и начинаете чистить одежду. А тут ещё и «виновник» начинает «утешать» пострадавшего, желая предложить ему помощь. Вот тут «в дело» вступают подельники. Они, в нагляк хватают вещи незадачливого туриста и убегают.
Подобное практикуется в крупных американских аэропортах, или больших торговых центрах США и Европы.
Как поступить: всегда ставьте ваш багаж между ног. Помните: любое происшествие, как правило, направлено на то, чтобы отвлечь вас.
Поэтом, вне зависимости от того, сидите вы или стоите, ваш багаж будет сохраннее, если вы его будете держать между ногами. Да и вам будет спокойнее, когда, периодически, будете касаться их ногами.
Хватай и беги
У нас это – барсеточники, как называют у них, не знаю. Но суть от этого не меняется. Злоумышленники, зная перекрёстки, на которых подолгу горит красный свет, часами толкутся на них. В основном, они высматривают автомобили, которые явно взяты в службе проката.
Они элементарно присматриваются, какие вещи лежат на заднем сиденье. И, прежде чем вы успеваете опомниться, они разбивают заднее стекло машины, хватают ваши вещи и бывают таковы.
Аналогичные преступления совершаются и там, где великолепные виды на природу или туристические достопримечательности. Принцип «действа» тот же.
Где можете с таким видом кражи столкнуться? Это туристические маршруты, где много людей. Например, острова (Гавайи) и прочие места с красивыми видами.
Что делать: постоянно держите вещи в багажнике. И, ни в коем случае не оставлять ценности в авто, когда отправляетесь на осмотр достопримечательностей.
Я вам рассказал только про три наиболее распространённых вида действий злоумышленников в чужой стране. И, чтобы информация усвоилась на «все 100», сделаем паузу, и продолжим данную тему в следующей главе.
А пока, основной совет: если всё же непредвиденное случилось, в первую очередь обратитесь к представителю своего туроператора или в российское посольство.
Глава 7. Осторожно, мошенники, или про безопасность в зарубежной поездке
Сейчас я хочу продолжить тему вашей финансовой безопасности во время пребывания за границей. Моя цель заключается в том, чтобы зная приёмы мошенников, которых за рубежом не меньше, чем у нас, вы могли адекватно оценивать обстановку и не поддаться на уловки злоумышленников.
Случаи эти конкретные, поскольку я подсмотрел их в комментариях и советах тех, кто либо испытал это на себе, либо стать свидетелем той или иной ситуации. Повторюсь, случаи реальные, а потому читаем.
И не говорите потом, что вы об этом не знали.
Рим, автобус №64
Римский автобусный маршрут №64 пролегает мимо многих достопримечательностей. Поэтому, когда наши соотечественники попадают на улицы Вечного города, и узнают об этом, то срабатывает наша русская привычка: а почему бы не посмотреть всю эту красоту, и при этом не оплачивать за автобусный тур по городу.
По логике: а почему бы и нет? Заманчиво: автобусный тур по достопримечательностям города по цене обычной поездки. Но, и карманники об этом тоже знают. Поэтому, если станете свидетелем подобной ситуации, особо не увлекайтесь «зрелищем», а следите за своими вещами.
Карманники, а они, обычно, орудуют шайками по три человека, обшаривают карманы и сумки туристов. Цель: кошельки, фото и видео-камеры и другие небольшие, но ценные вещи.
Действо разворачивается так: один из подельников устраивает скандал на передней площадке автобуса. Всё внимание любопытных на зрелище, (которое для них и разыграно).
В это же время подельники «скандалиста», пользуясь отвлеченным вниманием туристов, профессионально крадут ценные вещи. На первой же остановке воры покидают автобус. И кто-то, обязательно, остаётся с пустым карманом.
Поэтому: никогда не носите бумажник в карманах брюк. Особенно в задних карманах. Лучший вариант – использовать специальную сумку-ремень. Подойдёт и кошелек, висящий у вас на шее. Если сидите, то сумку обязательно держите между ногами, а лучше на коленях.
Бронзовое кольцо
С разновидностью этого варианта мошенничества мне приходилось сталкиваться и в своём городе. Но, воровское сообщество тоже «обменивается опытом», а потому будьте готовы и к такой ситуации.
Как это делается: вы любуетесь местными достопримечательностями. Некто неподалеку от вас останавливается, найдя на тротуаре золотое кольцо.
«Это вы потеряли?», – задаётся вам вопрос. Конечно, от находки вы отказываетесь. Но злоумышленник уже вошёл в роль. Рассматривает кольцо более пристально и говорит: «Да, а вещь-то золотая!»
Он предлагает вам взять кольцо себе. Подбивая вас на то, что кольцо можно продать задорого. Разумеется, при этом жалуясь, что у него нет денег, а семью-то кормить надо.
На поверку оказывается, что кольцо сделано из бронзы, и никакой ценности из себя не представляет. Поэтому надо запомнить: бесплатный сыр…, совершенно правильно. А золотые вещи просто так на тротуарах не валяются.
Будете в Париже, непременно станете свидетелем подобного «спектакля». Но возможны варианты в любой другой стране Европы.
И позвольте, напоследок, закончу словами из концовки предыдущей главы. Если всё-таки, злоумышленник оказался проворнее вас, и случилось непредвиденное, не предпринимайте самостоятельных действий. Обязательно обратитесь к представителю своего туроператора или же в российское посольство.
Кроме того. Помните, что это далеко не конечный список всех уловок мошенников. В частности, не будет лишним напомнить об осторожности и внимательности при пользовании банкоматами и наличной валютой. В противном случае вы рискуете остаться в незнакомой стране без средств к существованию.
Глава 8. Обман туриста – дело житейское, или о чём может умолчать туроператор
Я уже собирался закончить разговор относительно вашей безопасности в период летних отпусков, как неожиданно, в интернете, наткнулся на небольшую статью В. Рыжова, дополняющую данную тему.
Связаться с автором у меня не получилось. Но, я сделал небольшую «выжимку» из его рекомендаций, и предоставляю этот материал к вашему ознакомлению.
Итак, скоро лето. В переводе на язык туроператоров – «полевая страда». Это, то время, когда сезон целый год кормит. И, как бы, не была велика ваша вера в «мягко стелющего вам туроператора», хочу заострить ваше внимание на отдельных «подводных камнях».
Я уже писал о том, насколько для местных мошенников (практически всех туристических стран) является лакомой добычей наш доверчивый «брат-турист». Сегодня поговорим о том, как на этом зарабатывают фирмы, которые позиционируют себя как «серьёзное предприятие».
Вот несколько «сравнительно честных способов отъёма денег» у туристов.
«Перепутали» или «забыли». Следует заметить, что это самый трудно доказуемый факт, если таковой будет иметь место. А проще говоря, туристов умышленно вводят в заблуждение. Вам могут показать фотографии отеля более высокого класса, (особенно если в распоряжении туроператора есть буклеты отелей с аналогичным или похожим названием).
А в итоге. Вы приезжаете на место, а вас вселяют не в пятизвёздочный отель, а что-то среднее между «люксом» в гостинице наших провинциальных городков и районным «домом колхозника» времён Советского союза.
Качать права не получится. Вам предоставили то, за что ваш туроператор оплатил. При разборках по возвращению, вам объяснят, что менеджер что-то «перепутал», знакомя вас с местом проживания. В итоге, вы всё-таки вселяетесь в тот клоповник, который вам предлагают, и ваше впечатление от отпуска, (мягко говоря), подпорчено – (читайте: испоганено).
Вывод: чтобы не попасть в подобную ситуацию, старайтесь заранее перепроверить информацию об отеле. Тем более, что при современных средствах информации это сделать весьма легко.
«Недомолвки». Во время зарубежных поездок вы обязательно будете заказывать экскурсии. Ваша турфирма, принимая заказ на экскурсии, может «скромно умолчать», что многие музеи в Европе устраивают «дни открытых дверей», когда входные билеты стоят гораздо дешевле. (Для справки: в Лувре день открытых дверей в первое воскресенье месяца).
Вывод: оплачивайте экскурсии «по месту». Дороже, чем это предлагают наши туроператоры всё равно не будет.
Пользуйтесь проверенными системами бронирования авиабилетов. Туроператор обязательно предложит вам рейс «по максимуму».
А ведь есть ещё и чартерные рейсы, стоимость перелёта которыми обходится значительно дешевле. Поэтому смотрите информацию о бронировании авиабилетов на нескольких порталах.
Вывод: помните, что не все сервисы бронирования авиабилетов размещают информацию о чартерных рейсах, уже только потому, что их стоимость гораздо ниже, чем на регулярных рейсах.
Помните: рейтинг самых популярных способов обмана туристов на этом не заканчивается. Будьте осторожны и бдительны во время отпуска, и тогда у вас от отдыха останутся только самые приятные впечатления.
Глава 9. Планировать крупные покупки надо сообща
Возможно, кто-то из моих читателей посчитает, что данная глава несколько выбивается из общего» ряда нашей тематики, но этот случай имел место быть. И мысль, заложенная в названии главы, весьма важна», чтобы избежать возможные ошибки в молодой семье.
Рано или поздно, но со временем в семейной ячейке решается вопрос, кто из её членов должен вести семейную кассу, как распределять покупки, когда сто́ит брать кредит, (и стоит ли это делать вообще), и многое-многое другое.
Опять же позволю себе повториться. И причём, делать я это буду достаточно часто, лишь по той причине, что старая аксиома «повторенье – мать ученья» здесь работает на все 100%.
Так вот, в «те старые добрые времена», а я вспоминаю про свой первый год семейной жизни, нам эти уроки преподносили со страниц таких изданий как «Работница» и «Крестьянка».
И вот, в одном из этих журналов появилась достаточно серьёзная статья на тему ведения семейного бюджета. Было много дельных советов.
Только у этой статьи был один изъян. Она была объёмом в три или четыре журнальные страницы. А запомнить такой объём достаточно новой информации крайне трудно.
Хотя, одну фразу я всё же запомнил «на всю оставшуюся жизнь». Гласила она примерно так: потребности вашей семьи должны совпадать с вашими возможностями.
И с этим трудно поспорить. А что делать, если хочется того, что выходит за рамки возможного, но весьма желаемо. Выход один: включить в действие правила разумной экономии. Повторяю, – разумной экономии.
И прежде всего, помнить, что дорогую и серьёзную вещь невозможно приобрести за три месяца или полгода.
В связи, с чем вспоминается одна поучительная история. Жене моего хорошего знакомого и коллеги по работе, (его зовут Константин) предложили место зав. отделом в одной солидной фирме. Должность серьёзная, а потому выглядеть нужно подобающе.
Вот и решила жена моего приятеля к началу зимы приобрести «крутую» шубку. По принципу: я вам начальница, или «хухры-мухры»?
Однако, от вступления в должность домашняя казна резко не наполняется. И жена Константина, взяла бразды правления в свои руки, введя строжайшую экономию в семейном бюджете.
В один мах съестной рацион Константина ограничился кашами, (вскоре на гречку в нашей столовой он смотреть не мог), хлебом, чаем, изредка колбасой и сыром.
Я вполне полагаю, что это может сработать, но только в том случае, если женщина одинока. И, с каждой суммой, отложенной в конце месяца, она испытывает «радость» от приближения предстоящей покупки.
Но, если в доме мужчина, то резкий переход с мяса на кашу, вряд ли положительно скажется на «погоде в доме».
Кстати, результат не заставил себя ждать. Костина жена перед Новым годом, всё-таки приобрела то, что хотела купить. А 30 декабря, накануне Нового года, у нас на работе был корпоративный вечер.
Практически все пришли со своими жёнами и мужьями. И только Константин Петрович был один. И, нет-нет, да поглядывал на свою соседку справа – весьма миловидную бухгалтершу Ксению, которой ещё нет сорока, но уже успевшей овдоветь в результате какого-то несчастного случая с её мужем.
В общем, в подробности я не вдавался, (посчитает нужным, Костя сам расскажет), только начиная с первого рабочего дня после празднично-новогодних каникул, Константин и Ксения на работу стали приезжать вместе.
А объяснение всему случившемуся предельно просто: во всём должен быть разумный компромисс.
И «перетягивание одеяла на себя» неизбежно ведёт к недопониманию, ссорам и более существенным последствиям.
Помните, как я уже говорил: он живёт один – зарплаты хватает, она живёт одна – зарплаты хватает. Поженились, сложили доходы вместе – не хватает.
Если человек живёт один, то ему легче спланировать свои расходы. Ему предельно ясно, без чего можно обойтись, от чего в ближайший месяц можно отказаться, а что «святое», где экономия не уместна.
Следует помнить о том, что грамотная финансовая политика «делается» всеми взрослыми членами семьи. И если надумана крупная покупка, будь то шикарная спальня или автомобиль, то все члены семьи должны понимать во имя и ради чего нужно урезать «свои аппетиты и затягивать пояса» – читайте: получать удовольствие от гречки 3 раза в день.
Возвращусь к упомянутому случаю. Безусловно, шуба для руководительницы крупного ранга – вещь престижная, а потому – необходимая. Только решать об этом надо совместно. И это было бы понято обоими супругами.
А если бы оговорили, что после вступления в должность и соответствующего увеличения зарплаты, за покупкой шубы последует покупка нового компьютера, которому уже три или четыре года, (и которым пользуется, в основном, муж), то «тема», не то, что была бы снята, она бы и не появилась.
Но, как говорится, «поезд уже ушёл». Да, не исключаю, что кто-то недоумённо скажет: «А что, нельзя было кредит в банке взять?» – можно, но не нужно. Такую роскошь – переплачивать «какому-то дяде», можно только в одном случае – при ипотеке. Но это тема уже другого разговора.
Глава 10. Сколько вы «теряете» при не своевременном возврате кредита
Сегодня мы немного поговорим о кредитных картах, а если точнее – о некоторых нюансах, про которые многие банки «забывают» информировать клиента.
Как правило, любая кредитная организация, предлагая «быстрое оформление», «бесплатные кредиты» и «льготный период кредитования», фактически умалчивают о штрафных санкциях и возможных скрытых комиссиях.
Ослеплённые рекламными посулами, финансово неграмотные люди не вдаются в детали пользования кредитными картами. Хотя все эти тонкости прописаны в договоре.
Но, в силу нашей лени (или бестолковости), как правило, большинство заёмщиков эти правила не читают. Либо знакомятся с ними поверхностно. А зря!
Одним из явных преимуществ пользования кредитной картой является льготный период кредитования. Его длительность, обычно, составляет от 30-ти до 60-ти дней. В течение этого периода с держателя карты банк не взымает проценты за пользование безналичными денежными средствами.
Позвольте, заострю ваше внимание – «безналичными денежными средствами». То есть, вам фактически, предоставляется краткосрочный бесплатный заём.
А теперь перейдём к моменту «возврата денежных средств». Не секрет, что наши планы на скорейший возврат денег не всегда совпадают с нашими возможностями. И если такое произошло, то заёмщик обязан погасить не только сумму задолженности, но и очень высокую процентную ставку.
А теперь тот самый нюанс. Вы берёте у кредитной организации кредит на неотложные нужды (или обычный потребительский кредит) в размере от 8-ти до 19-ти процентов. А, при не своевременном возврате денег, средняя ставка по рублёвой кредитной карте может составить от 20 до 50 процентов.
Ещё один малоизвестный нюанс льготного периода кредитования является дата его отсчёта. Льготный период кредитования (grace-period) – это тот период времени, в течение которого должен быть погашен долг по карте. И тогда платить %%-ты за пользование деньгами вам не придётся.
А теперь о недостатке этой удобной услуги. У разных банков срок льготного периода плавающий, и составляет от 15 до 60 дней. И есть два способа определения продолжительности.
В одном из вариантов расчёт начинается с момента задолженности на карточном счёте. А при другом варианте – с даты месяца, установленного банком.
И вот здесь фактические сроки льготного периода могут оказаться меньше заявленных. Обратите на это внимание при заключении договора. Величина заявленного периода зависит от момента совершения покупки.
Объясняется это тем, что банки устанавливают некий расчётный интервал. Как правило, он равен тридцати дням. Банк подсчитывает, сколько было потрачено по карте за данный период. И началом периода отсчёта может быть либо определённое число месяца, либо первое число месяца.
А после подведения итога начинается следующий расчетный интервал. И внутри этого периода банк предоставит вам ещё 20 дней за беспроцентное погашение долга за предыдущий месяц пользования деньгами.
Поэтому, если вы делаете покупки в первый день расчетного периода, то долги за покупки можно гасить без процентов в течение пятидесяти дней. А вот, если вы совершили покупку в последний день расчётного периода, то на погашение долга у вас будет всего двадцать дней.
Надо твёрдо усвоить, что банки, выпуская кредитные карты, прежде всего, зарабатывают на проведении транзакций, за которые платят торговые организации. И, предназначены карты, в основном, для безналичной оплаты товаров и услуг.
Поэтому, если вы надумаете снять наличные, то сразу будьте готовы к оплате штрафных санкций.
Кроме того, штрафные санкции последуют не только, если вы вовремя не погасили задолженность, но если превысили лимит.
И ещё. Как можно меньше доверяйте рекламе.
И прежде чем подписать договор с банком, внимательно прочитайте его. Помните: незнание, а тем более лень лишний раз внимательно прочитать, не освобождает от ответственности.
Лучше дважды перечитать и трижды переспросить у работника банка, чем попасть в долговую яму.
Глава 11. Про кредиты «у них» и у нас
Когда наши россияне сетуют на банковско-кредитную систему в Российской Федерации, чаще всего из-за больших процентов, то совершенно не делают разницы между предложениями от банков России и филиалами зарубежных банков, работающих на территории нашей страны.
И, на мой взгляд, разница в подходе существенная. Поэтому есть смысл проанализировать эту сторону кредитования и восполнить пробел в знаниях, которые делают российские заёмщики, обращаясь к услугам филиалов иностранных банков (таких как Райффазен, Сосьете и др.).
Причём, следует отметить, что данная политика распространяется не только на Россию, а на всю Восточную Европу. И жители стран Прибалтики ощутили это на «собственной шкуре».
Руководство этих стран не уберегло своих соотечественников от, практически, полного закабаления своего народа от западных добродетелей.
Не секрет, что большинство населения желает «всё и сразу», не задумываясь, что «за всё надо платить». Поэтому, как только двери иностранных банков открылись для кредитов на покупку квартир, машин и других крупных материальных ценностей, многие воспользовались данными предложениями иностранных филиалов.
А теперь, самым простым русским языком объясняю разницу между кредитом в том же Сбербанке и филиале иностранного банка.
Итак, западные банки:
Кредит оформляют исключительно в у. е. А это значит, что на получателя кредита взваливается риск валютирования.
Условия договора составляются так, что при некредитоспособности заёмщика он полностью теряет права на приобретённое в лизинг имущество.
В переводе на нормальный язык это значит, что банк это имущество забирает себе. А вы можете отправляться на все четыре стороны.
Более того, банк не просто забирает себе всё имущество должника, но и заставляет реализовать это жильё (машину и пр.) на рынке. И если разница не может покрыть стоимость лизинга, то кредитополучатель вынужден это сделать из своего кармана.
Безусловно, для российского человека пока это звучит дико и неприятно. В течение всего времени выплат кредитополучателю нужно помнить, что данное имущество ему не принадлежит. Это – своеобразная аренда. Квартира – это собственность банка. И отсюда дополнительное требование любого иностранного банка: имущество должно быть застраховано.
Теперь относительно того, как происходят выплаты. Вы обязаны ежемесячно платить основную сумму кредита, проценты за выданный кредит и страховку. И, конечно же, ежемесячные коммунальные платежи. Не стоит забывать и про то, что зимой добавляется плата за тепло, а это плюс ещё треть от стоимости коммунальных услуг.
Не будет лишним узнать нашим кредитополучателям и некоторые дополнительные детали. Если, (теоретически, будем исходить из худшего), имущество будет отобрано, то на остаток кредита необходимо платить определённый процент, который значительно больше начального. И, разумеется, платить пеню, если оплата будет просрочена.
И что существенно: этот долг наследуется. Можете представить, какое «спасибо» скажут вам дети, за то, что вы решили немного пошиковать на крутой, «навороченной тачке» или пожить в удовольствие в апартаментах, не имея лишней копейки за душой.
В отличие от российских порядков, когда всё тот же предприниматель, набрав кредитов и не сумев ими финансово грамотно распорядиться, (проще говоря – «пролетев как фанера») начинает требовать помощи от правительства, от государства и т. д., то иностранные банки «чхают на это с высокой колокольни» и «имеют» своего заёмщика «по полной программе». (Извините за большое количество кавычек, но объяснить проще, возможно только с применением специфической лексики).
Поэтому, обращаясь к услугам иностранного банка, задумайтесь об этом. Конечно, если у вас солидная зарплата, и есть уверенность в стабильной зарплате на ближайшие 25 – 30 лет, то тогда «и флаг вам в руки».
И несколько слов о кредитах российских банков.
Кредит предоставляется в рублях. Российские банки берут проценты, которые иногда больше западных банков процентов на сорок. А это значит, что жёсткие процентные ставки уже на начальном этапе позволяют отделить определённую массу народа, которые в силу разных причин не способны соизмерять свои желания и возможности, поддавшись «их» моде – «хочу всё и сразу».
Российская система кредитования способствует тому, что обычные работяги, (правильнее, наёмные рабочие), к счастью, лишены возможности испытать тот кошмар закабаления, который испытывает сегодня значительная часть население Восточной Европы.
Лучше не иметь неподъёмного имущества сразу, столкнувшись с ограничениями, чем загнать себя и своих детей в долги. Кредиты позволительны тем, кто может себе это позволить.
Например, предприниматели, (инвесторы, промышленники), т. е. те, кто мог бы обойтись без кредита, но берёт лишь затем, чтобы не выводить «работающие деньги» из оборота.
В отличие от предпринимателей, наёмный рабочий не зависит лишь сам от себя. Его умение планировать на долгие сроки крайне низко.
Поэтому, пока финансовая грамотность россиян не достигнет европейского уровня, рассчитывать нужно только на свои силы, а не на силы детей, которые в будущем должны тащить неподъёмный груз ваших долгов.
И ещё. Лично у меня есть определённые претензии и к российским банкам и к правительству по ведению политики в банковском секторе.
Мне хочется знать, почему заявления руководителя страны относительно правовой поддержки своих граждан в этом секторе весьма далеки от практического воплощения в жизнь. Огромное количество вопросов относительно налогов.
Или, почему нельзя выделять исключительно целенаправленный кредит под малый процент, чтобы поправить здоровье рабочему человеку, пусть не в Европе, а в санаториях Кисловодска или побережье Чёрного моря. И пр., пр.
Задача данной главы констатировать, какая разница в подходах кредитования банков России и филиалов западных банков. И не более.
Глава 12. Депозит – финансовый инструмент, приносящий прибыль?
Итак, мой уважаемый читатель, в процессе изучения основ разумной экономии, мы с вами усвоили ряд положений, которые можно считать первыми кирпичиками в фундаменте нашей финансовой грамотности.
И, в первую очередь следует усвоить, что ежемесячно из семейного бюджета можно свободно извлечь 10% зарплаты без какого-либо ущерба для налаженного уровня жизни, и сделать определённые инвестиции.
При этом обнажились причины, которые тормозят практическое выполнение этого положения. А именно:
умение и готовность делать накопления – это не отсутствие денег, в большей степени это вопрос чисто психологический, в силу всё той же финансовой неграмотности многие россияне весьма смутно представляют себе, что конкретно они хотят получить от своих инвестиций,
при выборе стратегии сбережения россиян, прежде всего, интересует вопрос о доходности, к сожалению, забывая, что повышенная доходность всегда сопряжена с повышенными рисками,
большинство россиян с трудом отличают многие финансовые инструменты друг от друга, а если люди чего-то не понимают, то они не будут вкладывать в это деньги.
Мы также пришли к выводу, что необходимо застраховать себя от неожиданностей, и исключить вкладывание денег только в одну валюту. Сбережения нужно разделить и держать в равных долях в рублях, долларах и евро.
Как говорят англичане, и с этим трудно не согласиться: не стоит держать все яйца в одной корзине – деньги должны работать в разных сферах.
Это правило справедливо и в случаях с инвестированием. По утверждению экспертов, занятых в сфере экономики, деньги стоит распределить так: часть их вложить в банковский депозит, другую часть использовать для покупки паев, а оставшуюся часть вложить в золото.
Сегодня мы поговорим о таком инструменте, как банковский депозит. К слову сказать, практически 90 процентов россиян предпочитают хранить свои свободные средства в банке.
А если говорить в целом, то депозит – это один из надёжных инструментов, который гарантирует людям доходность и возвратность их сбережений.
Я уже рассматривал ситуацию, связанную с инфляцией. И если инфляция будет большой, то при самом неблагоприятном сценарии, общая сумма сохранится за счёт набежавших процентов.
Что касается возвратности, особенно для некрупных сумм, т. е. до 700 тысяч рублей. Следует помнить, что банковские вклады страхуются.
И если ситуация на рынке изменится, то небогатый среднестатистический вкладчик всегда сумеет получить свои сбережения обратно. А это людей привлекает гораздо больше, нежели невысокие процентные ставки.
И пару слов о небольших процентных ставках. Как отмечают эксперты, именно в них и отмечается гарантия их надёжности. К большинству россиян уже пришло осознанное понимание того, что весьма высокий процент всегда сопряжён с повышенным риском.
Кроме того, в системе Сбербанка существует широкая линейка вкладов. Но надо помнить: депозит депозиту рознь. И это разнообразие позволяет каждому вкладчику предоставляется возможность выбрать тот вариант, который устроит его в большей степени.
Глава 13. ПИФы – инструмент сохранения сбережений
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) – это механизм, при помощи которого частные лица передают денежные средства или активы в руки профессиональных менеджеров для управления.
Вложения инвесторов затем управляются как единым портфелем, в котором у каждого инвестора, (которого именуют пайщиком) есть доля, пропорциональная его инвестициям.
Управление вкладами осуществляет Управляющая Компания (УК) на основе договора доверительного управления. А доля в праве собственности удостоверяется ценной бумагой, выдаваемой управляющей компанией.
Более подробное объяснение, что такое ПИФы, как работают паевые фонды, о чём нужно позаботиться, прежде чем сделать вложение денег в паевой фонд и другую информацию вы сможете найти на специализированных сайтах.
Моя задача привлечь ваше внимание к самому факту существования паевых фондов, и не коим образом, их рекламе. И к тому, что в силу финансовой неграмотности, (а точнее, и да простит меня мой уважаемый читатель, – примитивизма наших сограждан) не доверяют ПИФам, и только потому, что совершенно не знают, что это такое.
В отличие от тех же Штатов, где доля инвестиций в фондовый рынок в два раза превышает вклады в банки. А объяснение тут простое: ни один депозит не может дать такую высокую доходность, как рынок акций и ПИФы в долгосрочной перспективе.
Скажу проще. Приобретение пая можно приравнять к приобретению небольшого бизнеса.
И именно через этот бизнес проходят практически все денежные средства, находящиеся в обороте у банков. Да и кредиты, которые банки выдают юридическим лицам, чаще всего идут на развитие или расширение бизнеса.
ПИФы достаточно стабильны с точки зрения защищённости на случай банкротств. Стоит оговорить о работе паев в период кризиса.
Безусловно, стоимость акций и стоимость паев снижается. Однако, через определённое время ситуация восстанавливается и рынок акций продолжает свой рост. Обращаю ваше внимание на то, что инвестирование в паи относится к разряду долгосрочного инвестирования.
Только готовность вложить деньги на несколько лет, а не сиюминутное желание разбогатеть, дадут положительный эффект.
Об этом нужно знать и помнить. И думать своей головой. Сегодня развелось столько, как бы сказать безобиднее, – псевдоэкспертов, которые отбивают у людей охоту делать вложения в паи, а то ещё хуже – рекомендуют продать свои акции в самый неподходящий момент.
Ибо, ПИФ – это «организм», который подвержен воздействию со стороны многих экономических факторов, таких как кризис и др. И в краткосрочном периоде времени ПИФы могут потерять часть стоимости. В этом отношении они более рискованны, чем депозиты.
Основная беда нашего российского менталитета в том, что мы хотим получать доходы быстро, и при этом, чтобы их было много. А на фондовом рынке в подавляющем большинстве случаев так не бывает.
И, кроме того, вкладывая сбережения, нужно постоянно помнить о соотношении доходности инвестиций и риска, поскольку зависимость здесь прямая.
Итак, подведём небольшой итог относительно преимуществ у ценных бумаг, как инструмента приумножения средств.
Они ликвидны, имеют большой потенциал роста.
Ценные бумаги без проблем можно дарить, завещать и т. д.
После кризиса фондовый рынок в России восстановился гораздо быстрее, чем многие другие.
Вариантов вложения средств на фондовом рынке много, и поэтому подходящий вариант может быть найден даже при небольшой сумме свободных средств.
И последнее. Основная причина того, что ПИФы не пользуются у россиян большим почётом заключается лишь в одном: россияне пока не готовы ждать дохода десятилетиями.
Историческая нестабильность экономики приучила наших граждан к тому, что доход нужно получать здесь и сейчас.
Если думать про долгосрочные вложения, то ПИФы – весьма надёжный инструмент увеличения накоплений и одна из самых интересных возможностей увеличить своё благосостояние.
(По материалам круглого стола, организованного редакцией «МК» в Питере» совместно с изданием TT Finance).
Глава 14. Внимание, телефонные мошенники!
Следует лишний раз напомнить, мой уважаемый читатель, что «способы заработков» телефонных мошенников постоянно совершенствуются, а разнообразие схем обмана «поражают» своей изобретательностью.
Так, на смену сообщениям, от «сотрудников ГИБДД» об, якобы совершённом родственником дорожно-транспортном происшествии, приходят оповещения о блокировке банковской карты. Или, например, о задолженности на лицевом счёте.
Но, мы же все – «умные и грамотные», а потому считаем, что это может быть с кем угодно, только не со мной. И, именно поэтому, читайте, мотайте на «ус», и не говорите, что вы этого не знали.
Схема мошенничества такова. Злоумышленники, как правило, с «левого» сотового телефона отправляют на ваш мобильный телефон СМС-сообщение, где говорится, что ваша банковская карта заблокирована под предлогом перезагрузки информации. И предлагают позвонить по номеру XXXXXX, – и указывают номер.
Ничего не подозревающий, но «уже потенциальный потерпевший» звонит на указанный в сообщении номер.
Как правило, отвечает девушка, которая представившись сотрудником банка, (причём, хорошо поставленным голосом), предлагает для разблокирования карты выполнить простую операцию. С ближайшего банковского терминала ввести определённую информацию в виде набора цифр.
После таких действий ваш счёт резко «худеет». Дело в том, что набранные цифры – это не что иное, как номера сотовых телефонов, на которые были переведены деньги. Мошенники под надуманным предлогом активировали услугу «денежный перевод».
Поэтому, запомните главное из того, что вы только что прочитали: информация из банка не может поступать с абонентских сотовых номеров. Банки, для этих целей имеют специальные номера, которые вы можете уточнить в справочной службе банка (или в компании сотовой связи).
А также: если вы отдаёте свою пластиковую карту, оплачивая услугу или покупку, то следите, чтобы оплата проводилась при вас. В том случае, когда сотрудник собирается унести карту, чтобы провести операцию без вашего присутствия, – есть риск, что с карты могут снять нужную сумму несколько раз.
Запомните: никогда не подписывайте чек, если на нём не проставлена списываемая с карты сумма.
Если чек выписан с ошибкой, потребуйте, чтобы его аннулировали. И чтобы взамен выписали новый чек.
В случае возникновении малейшего подозрения по списанию денег с вашего карточного счета, тут же обратитесь в банк. Помните: в течение определенного времени можно отказаться от проведения операции по карте.