«Когда вы зарабатываете достаточно денег, вам не нужен бюджет». В главе 6 я поделился некоторыми своими новостями о Хорхе, соучредителе и владельце Specialized Ecu Repair. К концу нашего разговора он сбросил на меня эту маленькую бомбу. Я должен признать, что скромный монстр во мне первоначально отклонил комментарий Хорхе как полностью абсурдный. Но Хорхе – любитель кайтсерфинга, первый ребенок на плакате Profit First, поэтому я закрыл рот, пока он объяснял, что имел в виду.

– У моей мамы была хорошая работа в качестве руководителя аптеки, – начал Хорхе. – Давным-давно, когда я учился в колледже, мы зашли за покупками в Bed Bath & Beyond. Она покупала все подряд, как сумасшедшая. Поскольку в то время у меня было около шестидесяти долларов на моем банковском счете, и я не мог себе представить, что покупаю так много вещей, я спросил ее: «Ты когда-нибудь планируешь бюджет на покупки?» Именно тогда она сказала: «Когда вы зарабатываете достаточно денег, вам не нужно планировать бюджет».

– Это может показаться неправильным, но, поскольку я использую Profit First, мне не нужно много заниматься финансовым планированием, – продолжал Хорхе. – Когда мы отправляемся в отпуск, мы делаем то, что хотим. Мы не сумасшедшие; мы не останавливаемся в Four Seasons. Но мы идем туда, куда хотим, и делаем все, что захотим. Мы никогда не думаем, можем ли мы это себе позволить? Я не миллионер, но потому, что я следую Profit First, мне не нужно ограничивать себя, когда я путешествую, или тратить лишние деньги.

Ах, я понял. Бюджет, в данном случае, является ограничением. И, когда дело доходит до Profit First, мы реализуем множество (хороших) ограничений, чтобы сделать бизнес прибыльным. Но когда деньги поступают и это время вознаграждения, ограничения в разумных пределах снимаются.

Как и я, Хорхе не любит использовать кредитные карты. Да ему это и не нужно, потому что он следует Profit First. Он и Хосе просто наблюдают за продажами, и, когда каждый месяц превосходят свой минимум, они знают, что все будет хорошо. Они ведут образ жизни, который им нравится, и они могут финансировать его, потому что знают, что не только приближается распределение прибыли, но их бизнес также может продолжать расти без этого.

Profit First помогает вам создать образ жизни, который вы хотите, даже если вы только запускаете систему. Лори Датчер, генеральный директор, бухгалтер и владелец Secretly Spoiled, компании, которая начала использовать Profit First три года назад, поделилась со мной тем, как она отправилась с семьей в свой первый отпуск в Disney, используя свою первую ежеквартальную прибыль (два года и девять месяцев назад). Человек типа А по отношению к цифрам, Лори инвестировала все, что у нее было, в бизнес – большую часть своего времени и весь доход.

«Я жила от чека до чека, – рассказала мне Лори. – Я не получала зарплату». Все это изменилось, как только Лори начала внедрять Profit First в ее хорошо организованную систему. В течение нескольких месяцев ее личные финансы стабилизировались. И к тому времени, когда ее первая квартальная выплата пришла, ее было достаточно, чтобы отвезти всю семью в первую поездку в Диснейленд.

«Поездка была потрясающей, и мы уже совершили еще несколько, – сказала Лори. – Но меня действительно удивило то, что после того, как я прекратила направлять все мои деньги в бизнес, думая, что это единственный способ заставить его расти, мой бизнес действительно начал расти быстрее, когда я стала платить себе и сначала сосредоточилась на прибыли».

Как и многие из нас привыкли «делать что-либо» для создания нашего бизнеса (в том числе без оплаты и с задержкой прибыли на неопределенный срок), Лори должна была научиться разрешать себе использовать с трудом заработанные деньги не только для того, чтобы заплатить за себя, но и наслаждаться жизнью – обеспечить опыт для своей семьи, который повысит их качество жизни и создаст целое море бесценных воспоминаний. Этот бизнес больше не был монстром, пожирающим наличность. Даже близко не был. Он сказал «В добрый путь!» Лори и ее семье, когда они отправились в Диснейленд в седьмой раз. Никто не устает от этого места.

Пусть это не будет для вас шоком: все, что вы только что узнали о создании бизнеса по модели Profit First, также относится и к вашей личной жизни. Я имею в виду, если вы задумаетесь об этом, то увидите, что ваша жизнь развивается так же, как бизнес. Вы генерируете доход и тратите деньги. Вероятно, ваш доход меняется временами. Вы никогда не знаете, когда может произойти кризис и проделать огромную дыру в вашем банковском счете. Но у вас есть видение вашей жизни, так же как у вас есть видение для вашего бизнеса, которому, как вы, возможно, думали ранее, поможет выигрышный лотерейный билет или какой-то другой неожиданный случай.

Теперь вы знаете лучше. Вы знаете, что для того, чтобы сэкономить достаточно денег на черный день и праздничные радости жизни, вам нужно изъять эти деньги, прежде чем тратить на другие вещи. Вы знаете, что маленькая тарелка поможет вам обрезать жир с вашего образа жизни и получить то, что для вас наиболее важно, и найти интересные, творческие решения, чтобы реализовать то, что вы хотите. И вы знаете, что большое видение, которое у вас есть для вашей жизни, не должно зависеть от удачи или судьбы – его можно заработать, и не с двумя долларами для Powerball, а простым изменением привычек, практикуемым последовательно.

Знаете что? Это большая, большая сделка. Вы создали чудо, которое является вашим бизнесом, и теперь, внедряя систему Profit First, вы обеспечили ее величие – не только с точки зрения прибыльности, но и с точки зрения позитивного влияния вашего бизнеса на мир.

 

Образ жизни Profit First

Конечной целью образа жизни Profit First является финансовая свобода, которую я определяю как то, что вы можете делать, когда захотите. Это со временем изменится. Хорхе и Хосе использовали свои прибыли от Profit First для финансирования большого количества путешествий в Центральной Америке, Канаде, Европе и Австралии. Сегодня их выбор изменился. Хорхе все еще любит искать приключения, но он больше сосредоточен на том, чтобы помочь жене получить юридическую степень и пройти квалификационный экзамен. Его бизнес-партнер, Хосе, сосредоточился на покупке и обновлении красивого дома для своей семьи, который, поскольку он достаточно хорош для HGTV, теперь показывают в рекламных роликах. Финансовая свобода означает, что вы достигли точки, где деньги, которые вы сэкономили, дают достаточно возможностей для поддержки вашего образа жизни и продолжают расти. Путь к финансовой свободе проложен простыми, небольшими изменениями привычки, которые становятся систематизированными и применяются как к вашему бизнесу, так и к личным финансам.

И вот еще что: я писал эту книгу не для того, чтобы рассказать вам о семейном бюджете или вашем 401 (k), но я знаю это: если у вас есть бизнес, ваше личное финансовое здоровье непосредственно связано с финансовым здоровьем вашего бизнеса. Фактически аналогия вашего бизнеса с вашим ребенком является лишь частично точной. Лучшая аналогия заключается в том, что ваш бизнес – ваш сиамский брат-близнец. Отделить себя от него необходимо с абсолютной хирургической точностью, и, даже если операция будет успешной, у вас навсегда останется общая душа.

Итак, мой душевный близнец, вам нужно применить все, что вы сейчас делаете (и планируете сделать), для корректировки своего бизнеса с помощью Profit First, для внедрения этой же модели в свою жизнь.

1. Не бойтесь правды. Этот шаг должен быть проще теперь, когда вы столкнулись с правдой о финансовом состоянии вашей компании. Суммируйте все ваши ежемесячные счета, а также ваши ежегодные счета и задолженности.

2. Если у вас есть какой-либо долг, прекратите занимать еще больше. Заморозьте все покупки, за которые вы не можете заплатить наличными.

3. Сформируйте личную привычку Profit First. Настройте автоматический перевод, чтобы каждый раз, когда вы получаете деньги, а теперь это должно быть два раза в месяц – десятого и двадцать пятого, – процент немедленно переходил на сберегательный счет для выхода на пенсию. Если вы выплачиваете какой-либо долг, удерживайте процент для выхода на пенсию на уровне 1 % до погашения долга. Используйте каждый пенни, который у вас остается после необходимых расходов, чтобы искоренить ваш долг.

4. Настройте свои «маленькие тарелки». Создайте пять основных счетов, несколько повседневных и счет для Больших Событий.

Счет ДОХОД. Это счет, на который вы делаете депозит. Из этого счета распределяются деньги на другие счета. Не используйте его для каких-либо других целей.

Счет ХРАНИЛИЩЕ. Первоначально это – счет «О, черт!», сумма сбережений, которую вы должны иметь под рукой, чтобы прожить месяц, если – зачеркните это слово – когда что-то случится. Вот Сьюз Орман рекомендует экономить средства, достаточные на восемь месяцев жизни, но это невыполнимо с самого начала для среднего человека на этой планете. Тем не менее вы будете приближаться – медленно и методично – к реализации модели Profit First. Хорошим стартовым балансом для ХРАНИЛИЩА является арендная плата за один месяц или выплата по закладной. Если вы можете позволить себе это прямо сейчас, немедленно отправьте деньги в Хранилище. Помните, этот аккаунт должен быть труднодоступен (например, в другом банке, без онлайн-банкинга, без чековой книжки и т. д.). После того как вы искорените задолженность, Хранилище будет расти и расти, и со временем деньги, которые вы экономите здесь, в конечном итоге станут источником дохода. Здесь деньги делают еще больше денег.

Счет ПОВТОРЯЮЩИЕСЯ ПЛАТЕЖИ. Этот счет предназначен для оплаты ваших повторяющихся платежей, в том числе фиксированных (например, вашей ипотеки или автокредита), варьирующихся (например, счета за коммунальные услуги) и краткосрочных (например, плана рассрочки для брекетов вашего ребенка). Определите среднемесячный показатель для ваших различных повторяющихся платежей плюс 10 %. Затем суммируйте свои фиксированные повторяющиеся счета. Добавьте два итоговых значения плюс стоимость ваших краткосрочных повторяющихся платежей: это сумма, которую вы будете перечислять со своего счета ДОХОД на свой счет ПОВТОРЯЮЩИЕСЯ ПЛАТЕЖИ каждый месяц. Если у вас есть деньги, переведите эту сумму прямо сейчас.

ПОВСЕДНЕВНЫЙ счет (несколько, если необходимо). Есть множество повседневных расходов на содержание семьи: продукты питания, одежда, школьные принадлежности, печенье для девочек-скаутов, ночные посиделки, кроссовки, печенье для девочек-скаутов, услуги няни, туалетные принадлежности, зимние шины, печенье для девочек-скаутов… хорошо, может быть, у меня их было достаточно… просто еще одно Самоа? Нет? Хорошо не буду.

Откройте ПОВСЕДНЕВНЫЙ счет для всех членов семьи, которые несут ответственность за оплату этих видов расходов, и перечисляйте сумму, которая необходима каждому из них, десятого и двадцать пятого числа со счета, исходя из потребностей в расходах. Например, мы с женой делаем покупки для дома – я король Costco; она затаривается в продуктовых магазинах. И мы оба заправляем автомобили и платим расходы на детей. Получите дебетовую карту для каждого члена семьи, чтобы стоимость покупки сразу вычиталась из счета.

Счет БОРЬБА С ДОЛГАМИ. На этот счет идут все оставшиеся средства, они тратятся на ликвидацию задолженности. Следуя совету Дейва Рэмси, делайте минимальный платеж по каждому долгу. Затем, независимо от процентных ставок (если они не являются экстремальными), сначала погасите свой самый маленький долг. Уберите эту присоску, а затем перейдите к следующей. Рэмси мудро говорит, что погашение долга, пусть и небольшого, создает человеческий импульс, который заставит вас быстрее расплатиться с остальной частью долгов. Помните, мы эмоциональные создания, а не логические.

В вашей жизни будут большие события, такие как покупка дома, автомобилей, оплата свадьбы (вероятно, свадьбы ваших детей… а возможно, и вашей собственной), колледж, колледж и еще один ребенок, идущий в колледж. Вот решение: для этого есть хорошие финансовые программы, такие как «529 планов». Это всего лишь идеи для создания счетов, которые вы можете использовать, но это необязательно.

Если у вас есть долг, я хочу, чтобы вы сократили количество кредитных карт. Помните, гораздо легче следовать инстинктивному поведению человека, чем бороться с ним, поэтому устранение искушения – лучшее решение.

Однако у меня есть одно исключение. Доход предпринимателя может быть крайне непредсказуемым. У вас может быть замечательный месяц, потом «нулевой» месяц, за которым следует неплохой месяц, за которым следует месяц «почему-я-волновался». Если вы следуете Profit First, то ваш счет КОМПЕНСАЦИЯ ВЛАДЕЛЬЦУ должен учитывать это, и ваш доход должен стать постоянным. Но в начале, вероятно, этого не будет. И если вы запустили стартап, вы можете сначала вообще не получить деньги. По этим причинам я верю в то, что одна кредитная карта будет поддерживать вас в «темные» месяцы. Храните ее в запечатанном конверте с надписью «Только в экстренном случае» и передайте его доверенному другу. Я серьезно. Вы должны удалить соблазн.

Вот как вы должны управлять своей экстренной кредитной картой способом Profit First: каждый квартал, когда добились прогресса, оплачивая задолженность, уменьшите свой кредитный лимит на 50 % от суммы, которую вы заплатили. Скажем, у вас есть карта с лимитом в 10 тысяч долларов. К концу квартала вам удалось выплатить 3 тысячи долларов по долгу (красиво сделано, мой друг). Теперь у вас есть долг в 7 тысяч долларов и лимит в 10 тысяч долларов. Я хочу, чтобы вы сделали это: позвоните в компанию по выпуску кредитных карт и попросите их сократить ваш лимит на 1500 долларов, что составляет 50 % от суммы, которую вы заплатили в первом квартале. Теперь ваш долг составляет 7 тысяч долларов, а ваш кредитный лимит – 8500 долларов. При этом вы создаете ограждение, механизм для защиты и уменьшаете свой долг (если вы убедите себя, что все в порядке, чтобы максимизировать вашу кредитную карту), сохраняя при этом буфер кредитной линии, если вам нужны карты для чрезвычайных фондов в течение не лучших месяцев.

Следуйте этому методу каждый квартал, пока баланс вашей кредитной карты не будет равен нулю, а ваш кредитный лимит составит 5 тысяч долларов. Положите эту кредитную карту в запечатанном конверте и храните ее в надежном месте (ваш кошелек, разумеется, небезопасен). Еще лучше, чтобы она хранилась у вашего надежного друга. Это ваша аварийная линия.

Теперь для тех из вас, кто говорит: «Но, Майк, если я опущу свою кредитную линию, соотношение долга к лимиту кредита окажется не в пользу кредиторов, и мои процентные ставки будут расти!»

На это я отвечаю: «Кого это волнует?»

Цель здесь состоит в том, чтобы удалить финансовый стресс из вашей жизни, искореняя долг, а не получить благоприятные условия по новому долгу. Мы можем беспокоиться о том, как улучшить кредитный рейтинг, как только вы освободитесь от долгов. Помните Джесси Коула, владельца Savannah Bananas? Если он смог уничтожить задолженность в размере 1,3 миллиона долларов менее чем за два года, вы сможете ликвидировать свой долг. Правильно, ликвидировать, сжечь. Сжечь его чучело – взять бочонок и несколько банок от коктейлей и сделать своего собственного проклятого Пылающего Человека. Сжечь этот долг дотла.

 

Сорвать пластырь

В тот день, когда моя дочь отдала свою копилку, чтобы помочь решить мой самодельный финансовый кризис, у меня оставались все три моих роскошных автомобиля, припаркованных на подъездной дорожке. Я все еще был членом загородного клуба, в который никогда не ходил, и у меня было много постоянных расходов, которые, откровенно говоря и еще более смущаясь, я не мог назвать.

В недели и месяцы, предшествующие этому моменту, я знал, что у меня не хватит времени, но я все еще держался за атрибуты образа жизни, который я заработал (но не «узнал»), образа жизни, который, как я думал, заслужил и от которого не хотел отказаться. Но удивительный бескорыстный поступок моей дочери вернул меня к реальности, показав, что ничто из этого не имело значения.

Для нас, эмоциональных людей, обычно расставаться с тем, что мы больше не можем позволить себе (или не можем позволить себе в первую очередь) постепенно. Мы за это цепляемся. Мы продолжаем надеяться, что что-то «произойдет» и «спасет ситуацию», и поэтому мы уменьшаем боль небольшими шагами, впустую тратя время. Мы делаем это потому, что ненавидим потери. Более конкретно, у нас гораздо больше желания избежать потери чего-то, чем стремления что-то приобрести. Этот поведенческий ответ называется отвращением к потерям.

Сокращение долга облегчает боль, но не дает большого удовольствия.

Отвращение к потерям – всюду, и оно весьма могущественно. Объедините его с эффектом «подавления» – теорией, которая утверждает, что мы придаем гораздо большее значение тому, чем обладаем, чем идентичной вещи, которой у нас нет, – и вот вы имеете дело с упрямством трехлетнего ребенка, тянущего на себя любое одеялко. («Мое!»)

Например, красивый красный Porsche, на который вы смотрели, был бы неплох, конечно. Но как только вы его купили – это прошлое «неплохо». Машина крутая (и вы тоже). Вы полируете машину. Вы приглашаете друзей в поездки. Вы делаете селфи на фоне красного красавца (конечно же, случайно). Вы любите его, потому что теперь, когда вы им владеете, ваше отношение к нему изменилось, хотя это тот же самый автомобиль, которым вы когда-то восхищались в демонстрационном зале.

Затем вы получите уведомление: вы пропустили еще один платеж. Если вы пропустите еще один, они заберут вашего беби. Вашего беби. Ну так что вы делаете? Возвращаете автомобиль? Нет, вы отменяете балетный класс вашей дочери (она вроде бы пропускала занятия в любом случае), и ваше членство в спортзале (вы все равно пропускали тренировки), и эту поездку на мыс (потому что всем известно, что любой, кто едет на мыс, пропускает… многое). Вы едите лапшу рамен на ужин каждый вечер. Стреляйте меня, вы даже отмените страховку проклятой машины и будете хранить ее в безопасном месте в своем гараже, пока не настанут «лучшие дни». Что с того, что вы не можете на ней ездить? По крайней мере, вы ее не лишились. По крайней мере, она все еще ваша.

Я поступал так же. Я сокращал все, что мог, но ничего из того, что был должен. Затем, когда я не смог оплатить счет, а кредитные карты были максимальными, я сократил достаточно вещей, чтобы выйти из ситуации. В следующем месяце все произошло снова, только хуже. Жонглирование счетами и вытряхивание денег были источником постоянного напряжения.

В ночь после моего «поворотного момента свиньи-копилки» я вспомнил, что делал в прошлом, когда в первые дни начала нового бизнеса с деньгами было совсем туго: я бы не просто сократил расходы на неэффективные фигли-мигли. Я бы полностью отказался от них.

Для меня пришло время вернуться к тому, что когда-то сработало. Пришло время сорвать пластырь.

Я отказался от всего. Роскошные автомобили? Их нет. (Я заменил три автомобиля двумя подержанными базовыми моделями.) Почетное членство в клубе? Прошло. Маленькие экстравагантности, такие как учетная запись Netflix? Мимо. И вот что облегчило ситуацию – я понял, что никому до этого нет дела. Я имею в виду, действительно, никто не заметил. Я догадываюсь, что вы понятия не имели, что я тонул и горел, когда я был в муках, и ни на секунду не подумали: «Эй, интересно, как там старый добрый Майки разбирается со своими финансами?» И я готов поспорить, что и сейчас вы тоже не плачете обо мне. И это круто, потому что такова реальность.

Когда вы поймете, что 99,99 % людей, которые знают вас или знают о вас, не заботятся о том, что у вас есть, какова ваша финансовая ситуация, или о том, что вы делаете, и что 0,01 %, которые по какой-либо причине вас не выносят, будут просто указывать на вас пальцем, смеяться злобно, а затем направят свои отвратительные страдания на кого-то другого, легче совершить то, что вы должны.

И когда вы поймете, что 99,99 % людей, которые вас знают и по-настоящему любят, оценят ваше мужество, как это сделала моя семья, именно тогда вы встанете, отряхнетесь и скажете: «Давайте сделаем это».

 

Смерть долгам

Итак, теперь ваш бизнес будет отправлять вам ежеквартальный чек выплаты прибыли. Ю-ху! Время праздновать! А знаете ли вы, как наилучшим образом отпраздновать прибыль, когда у вас есть личный долг? Организуйте вечеринку «Смерть долгам». Это супервесело и проходит примерно так: как только вы получите чек вашего платежа, включите мелодию, которая заставит вас загореться – моим выбором будет Metallica «Seek and Destroy», но, если у вас нет соответствующей прически, делайте, как хотите. Ради Бога, однако, не ставьте Барри Манилоу или «Escape (The Piña Colada Song)» Руперта Холмса… мы хотим уничтожить долги, а не заниматься с ними любовью.

Затем убедитесь, что у вас есть бокал выпивки или что там держит вас на плаву. Наконец, возьмите 99 % своей прибыли и используйте ее для погашения долга (наименьшего из первых). Сделайте это, используя свою дебетовую карту, или зайдите в интернет, но сделайте это немедленно. Затем и только тогда поднимите свой бокал и скажите: «За меня!» Затем мы танцуем (или размахиваем потными, подстриженными «кефалью» волосами, слушая Metallica). Вечеринка закончится за десять минут, но что с долгом? Он ушел навсегда. Эй, разве это был не полный взрыв?

Вы можете подумать, что я в данный момент саркастичен, но это не так. Для меня погашение долга – это выигрыш, а выигрыш – это весело.

Используйте оставшийся 1 % от вашей прибыли по своему усмотрению, но, пожалуйста, это должно быть вознаграждение. Сходите поужинать. Если для ужина денег недостаточно, сходите в кафе-мороженое. Независимо от суммы, получите удовольствие. Празднуйте. Ваш бизнес все еще служит вам и одновременно убивает долги.

Вознаграждения являются важной особенностью Profit First. Мы должны праздновать. Многие эксперты расскажут вам об искоренении задолженности. Проблема заключается в том, что сокращение долга облегчает боль, но не дает большого удовольствия. Получить и то, и другое – в идеале – это сильно! Уничтожение долга доставляет удовольствие, а вспоминание о разрыве заявлений на кредитные карты за бутылкой хорошего вина усиливает его.

После того как вы искоренили свои основные долги – кредитные карты, банковские займы и студенческие ссуды, – начните использовать 45 % своей распределенной ежеквартальной выплаты прибыли, чтобы убить оставшуюся долгосрочную задолженность и сохранить 55 % для вашего предмета гордости или опыта. Это еще один психологический шаг. Приятнее получать бо́льшую часть плодов вашего труда и тратить ее на то, что вы хотите, а не меньшую часть. Таким образом, используйте 45 %, чтобы ускорить выплату долгосрочной задолженности сверх ваших обычных ежемесячных платежей (ипотека, оплата автомобиля) и сохраните остальную часть для любых безумных выходок. (Что? Я не сужу, и я ничего такого не видел.)

После того как вы станете владеть своими автомобилями и домом и выметите долги из каждого уголка вашей жизни, 100 % выплат из прибыли направятся вам. И на этот раз вечеринка должна быть настоящей. Я говорю о музыкальной группе и хорошей выпивке, а может быть, пицце со множеством компонентов вместо обычной. И лучше, если мы с женой получим на нее приглашение. Мы как раз будем проплывать мимо на кайтбордах.

 

Закрыть ваш стиль жизни

Согласно закону Паркинсона, если у вас есть десять долларов в кармане, вы потратите десять долларов. По мере роста дохода, как утверждает закон Паркинсона, мы тратим все лишние деньги, которые зарабатываем.

Теперь, когда вы знаете свою зарплату и на самом деле берете ее, вам нужно жить в пределах ваших средств. Тогда вы «закроете» свой образ жизни. Это значит, что, независимо от того, насколько хорошо идут дела (и это будет вызовом для вас, потому что теперь, когда вы будете следовать Profit First, все будет потрясающе), вы не будете менять свой образ жизни в ответ. Вам нужно аккумулировать деньги – много денег, – и это означает отсутствие новых автомобилей, новой мебели или сумасшедших отпусков. В течение следующих пяти лет вы будете жить в том стиле жизни, на который вы сейчас зарабатываете, чтобы вся ваша дополнительная прибыль направлялась на высшую награду: финансовую свободу.

Не сердитесь на меня сейчас. Я не говорю, что вам не следует пойти поужинать со своим любимым или никуда не ездить на выходные. Вы думали о B&B? Мне нравятся B&B. Вам нужно наслаждаться жизнью. Я понимаю это и поддерживаю. Я говорю вам, что для того, чтобы Profit First имел постоянное влияние на вашу жизнь, вам нужно как можно больше увеличить разрыв между тем, что вы зарабатываете, и тем, что вы тратите. Чем больше денег вы можете собрать – тем лучше, потому что в определенный момент деньги начинают приносить вам значительные деньги сами по себе. Деньги дают проценты и доходы от инвестиций. И помните, как только деньги, которые вы собрали, дают больше новых денег каждый год, чем вы тратите за год, вы достигли финансовой свободы.

Вот пять правил, которые помогут вам оставаться «запертыми» в вашем образе жизни в течение следующих пяти лет:

1. Всегда начинайте с поиска бесплатной опции.

2. Никогда не покупайте новое, когда вы можете получить все то же самое, если купите подержанное. (Все равно вещь станет использованной, как только вы ее купите.)

3. Никогда не платите полную цену, если можно избежать этого.

4. Сначала обсудите и найдите альтернативы.

5. Не торопитесь с крупными покупками, пока вы не написали десять альтернатив совершению покупки и не продумали каждую из них. Сохраните свою выгоду для квартальных выплат Profit First! Ура!

Образ жизни Profit First – без сомнения, скромный образ жизни. Но скромный – это не то же самое, что дешевый образ жизни. Вы можете и будете жить очень хорошо (на самом деле лучше), когда вы будете экономнее, чем когда бы вы были, как большим разгильдяем в плане трат. Зачем? Потому что бережливость снимает финансовый стресс, позволяя вам лучше ценить и наслаждаться вещами и опытом, к которым вы стремитесь. Большие разгильдяи покупают одни и те же вещи, но их покупки подаются с приправой в виде массивного стресса. У кого есть время для этого? Помните, что хорошо одетая бедность по-прежнему остается бедностью.

Если загадывать на следующие пять лет слишком много для вас, это круто. У меня есть план B для вас. (И, если вы продержитесь пять лет, это ваш следующий шаг после того, как ваш «запертый» образ жизни закончился.) Это называется «Клин», термин, который некоторое время всплывал в предпринимательских кругах и, насколько я могу судить, первоначально был придуман Брайаном Трейси. Идея клина состоит в том, чтобы постепенно (и сознательно) обновлять / улучшать свой образ жизни, по мере увеличения вашего дохода. Каждый раз, когда ваш доход увеличивается, вы откладываете половину новой прибыли в качестве сбережений, чтобы не расширять свой образ жизни, как предлагает закон Паркинсона, «используя все доступные ресурсы».

Так, например, если вы забираете 100 тысяч долларов (после уплаты налогов, оплачиваемых вашим бизнесом), а ваш образ жизни Profit First означает, что вы откладываете 20 тысяч долларов каждый год и живете на 80 тысяч долларов; здесь начнется ваш клин. Половина каждого дохода, превышающего 100 тысяч долларов, отправится прямо в Хранилище. Там начнут накапливаться деньги и произойдет переход из фонда «Святое дерьмо, у меня нет денег!» в фонд «Святая корова, как много денег!».

Допустим, ваш личный доход вырос до 135 тысяч долларов, что на 35 тысяч долларов больше, чем в предыдущем году. Вы должны взять 50 % от 35 000 (17 500 долларов) и переместить их в Хранилище. У вас останется чуть более 117 тысяч долларов. Поскольку вы живете образом жизни Profit First, теперь вы возьмете 20 процентов и отложите для экономии. С увеличением дохода это число составляет теперь 23 400 долларов, что приносит годовую экономию около 50 тысяч долларов. И вы теперь живете лучше, чем просто хорошо, – на 93 600 долларов, а точнее, более чем на 13 тысяч долларов. Ваша жизнь продвигается вперед, но система «Клин» в сочетании с Profit First позволяет сэкономить очень быстро, приближая вас к финансовой свободе.

 

Дети Profit First

Независимо от того, за что вы получаете свои деньги, вселенная, похоже, находит способ заставить нас заработать. Вот почему я не даю своим детям карманных денег. Вместо этого я создал список заданий (работы по хозяйству) с соответствующими ставками оплаты и повесил его на холодильнике. (Вы можете скачать его из раздела «Ресурсы» на сайте MikeMichalowicz.com.) Дети сами решают, сколько им заработать и что для этого придется сделать. Когда я пишу это, моя дочь находится в шестинедельном отпуске на Гавайях, и она заплатила за него сама. Три года назад она поехала в Испанию на свои деньги. Это, безусловно, немного похоже на отцовскую похвальбу, но я также хочу показать, что цель Profit First для детей – научиться ценить стоимость денег, научиться управлять ими. Вот основные приемы, как это сделать.

Дайте вашим детям обычные почтовые конверты, и пусть они надпишут каждый из них:

1. Один для большой мечты, как лошадь у моей дочери. Пусть они кладут в него до 25 % своих денег за домашние поручения.

2. Один, чтобы помочь семье. Это число должно быть возобновляющимся, например, пять долларов в неделю, чтобы внести свой вклад в покупку бакалейных товаров или на развлечения. Ключ в постоянстве этих отчислений, чтобы дети привыкли к необходимости регулярно выплачивать что-либо. Убедитесь, что сумма соответствует возрасту.

3. Один для влияния. Пусть они кладут от 5 до 10 % в этот конверт, чтобы отдать деньги на благотворительность по своему выбору или использовать иным значимым образом… например, начать свой собственный бизнес, тот, что одновременно служит сообществу и приносит деньги!

4. Один для Хранилища. Именно сюда они будут класть 10 % своих средств для критической чрезвычайной ситуации (надеюсь, вашим детям никогда не придется ее пережить, но вы хотите, чтобы они были подготовлены с первого дня), и этот фонд также станет источником инвестиций, поскольку деньги накапливаются.

5. Один конверт для сумасшедших денег, чтобы купить все, что им нужно или хочется – игрушки, музыку, книги и т. д. Пусть они зарабатывают деньги и получают удовольствие!

Само собой разумеется, что дети должны следовать первому золотому правилу Profit First: всегда распределять деньги на разные счета (конверты), прежде чем делать что-либо еще. Эта система научит ваших детей многому о ценности денег: как управлять ими, как заработать, как финансировать свои мечты. Сначала может показаться странным (я говорю с вами, волшебники из вертолета), и вы наверняка сперва испытаете неприятие, но это огромный подарок для них. Представьте себе, насколько иначе могла бы сложиться ваша финансовая жизнь, если бы кто-то научил вас этим важным урокам и стратегиям. Или, если вам повезло и ваши родители научили вас, просто подумайте о том, как хорошо это вам послужило, и сделайте то же самое для ваших детей.

Забавно, история «свиньи-копилки» – это то, о чем больше всего говорят читатели. Она остается с ними; я знаю, что она осталась со мной. Она навсегда вошла в мой мозг, и я знаю, что это будет моя последняя мысль, прежде чем я умру.

Моя дочь Адейла теперь выросла, и ее приняли в Virginia Tech, мою альма-матер. (Болеем за наших!) Когда я провел ее по территории, для ориентации, мы остановились в Cracker Barrel. За ланчем я вспомнил историю о копилке; я не спрашивал ее об этом с девяти лет.

«О чем ты говоришь?» – удивилась она.

Я рассказал историю, и она покачала головой. Она вообще этого не помнила. На секунду я был опечален тем, что такой поворотный момент был для нее просто мимолетным. Потом я понял, конечно, она не помнит. Для нее предложение мне ее с трудом накопленных пенни, никелей и копеек было автоматическим поступком, как придержать дверь открытой для пожилого человека. Эффективное управление деньгами и забота о других просто автоматизированы для нее. Это не требует дополнительных навыков или усилия мысли; это именно то, какая она есть.

Когда я оставил Адейлу в университетском городке, я дал ей обычную информацию о том, как получить максимальную отдачу от колледжа, да, да, папашины советы, да, да. Криста и я требуем от всех наших детей участвовать в оплате обучения в колледже. Чего Адейла еще не знала, так это того, что последние несколько распределений прибыли уже оплатили ее колледж. Деньги, которые она откладывала на свою учебу в колледже, на самом деле теперь пойдут на оплату ее свадьбы – и большого свадебного пирога в форме свиньи-копилки.

ПРЕДПРИМИТЕ ДЕЙСТВИЕ: ЖИВИТЕ В СООТВЕТСТВИИ С PROFIT FIRST

Шаг 1 . Настройте соответствующие распределению прибыли по модели Profit First счета для ваших личных расходов.

Шаг 2. Основываясь на вашей последней зарплате и «блокировке образа жизни», описанной в этой главе, выясните, на какую сумму вы действительно должны жить.

Шаг 3 . Сядьте всей семьей и обсудите эти цифры. Расскажите им, что вы делаете с Profit First, и о ее положительном влиянии на долгосрочное финансовое здоровье вашей семьи. И, если это поможет, вы можете рассказать детям, что этот метод был предложен «дядей Майки».