После полутора-двух месяцев общения с внутренними банковскими службами на сцене появляются различные коллекторские агентства. Частота звонков увеличивается в разы. Если банковские клерки совершают в среднем один-два звонка ежедневно, то коллекторы могут интересоваться вами более 20 раз за день, зачастую с помощью телефонного робота. Эти организации могут быть самостоятельными или создаваться самим банком. Задача коллекторов – оказывать непрекращающееся психологическое давление на должника.

Они заваливают его не соответствующей действительности информацией. Утверждают, например, что купили долг. Даже если так (хотя в настоящее время никто в здравом уме не покупает просроченные долги, особенно накануне вступления в силу Закона о банкротстве физических лиц), то они становятся лишь преемником прав банка. В этом случае они ОБЯЗАНЫ предоставить вам Договор цессии (переуступки прав) и имеют при этом право обратиться в суд в установленном законом порядке. Других прав у них возникнуть НЕ МОЖЕТ и взыскать с вас долг могут ТОЛЬКО ПО РЕШЕНИЮ СУДА. Поэтому все рассказы о том, что к вам придут с приставами, участковым, полицией, выломают дверь, вынесут имущество и т. д., не соответствуют реальности. Неплатежи по кредитам не дают никаких иных прав сотрудникам банка или коллекторам, кроме права обратиться в суд. Правда, в этом случае сумма требований по кредитному долгу будет значительно уменьшена, поэтому банки не торопятся с реализацией этого права. Основным рычагом управления является тактика психологического давления на должника.

В человеческой природе заложен страх перед неизвестным, неведомым. Сообщение по телефону или в СМС о том, что к вам направлена выездная бригада или нечто похожее, апеллирует как раз к такому страху.

Расчет делается на ваше воображение. Так как вам неизвестно, что может сделать какая-то мифическая «бригада», то ваша фантазия дорисует это самостоятельно. Причем основываясь на чернушном, отечественном телевидении. И когда вы навоображаете себе достаточно, чтобы не спать спокойно по ночам, то будете готовы отдать все до последней копейки, лишь бы этот «кошмар», существующий исключительно в вашем воображении, прекратился. Именно этого и добиваются коллекторские агентства, это и есть их цель.

И, на секунду, ЕДИНСТВЕННЫЙ способ выбивания долгов по кредитам. Других пока нет. Ведь в соответствии с Законом о неприкосновенности жилища вы имеете полное право НЕ ПУСКАТЬ к себе представителей каких бы то ни было структур без исполнительного листа, то есть документа, появляющегося только после того, как будет завершен суд с банком. Таким образом, пока не было суда по кредиту, никто не может проникнуть в вашу квартиру для изъятия чего-либо в счет погашения долга. Все разговоры о направлении в ваш адрес инспектора агентства, выездной бригады или кого-нибудь еще имеют единственную цель – запугать вас. В 99% случаев никто никуда не приезжает, т. к. понимает бессмысленность этого действия.

Если же сотрудник банка или представитель коллекторского агентства все-таки вас навестил, то пускать его в дом совершенно не обязательно. В случае, если представитель ведет себя нагло и агрессивно, вызовите полицию, сообщив им, что неизвестные лица пытаются проникнуть в вашу квартиру и угрожают вам. Поверьте, это действует. Также никто не имеет права вызывать вас к себе в кабинет, кроме судебных приставов, причем и то исключительно через повестку, а не по телефону. Вообще, способов вешать лапшу на уши юридически неподкованным гражданам великое множество.

Современные коллекторы уже буквально стоят «поперек горла» как самим заемщикам, так и «созависимым с ними». Ситуация обостряется с каждым днем, особенно в условиях экономического кризиса, когда многие россияне вынуждены считать копейки. И кстати сказать, «сборщики» не исключение в данном случае, ведь им тоже нужно зарабатывать на жизнь. И снова возникает тупиковая ситуация: заемщики должны непонятно кому, а непонятно кто должны иметь доход, чтобы не стать заемщиками. Все это напоминает ситуацию в джунглях: выживает сильнейший. А если учесть, что обе стороны одинаково слабы, то кто победит, непонятно.

Кроме того, присутствует некий «коллекторский конфликт»: банки порой выдают кредиты явно асоциальным элементам, но виноваты в этом не они, а отделы мониторинга кредитных заявок. «Сборщиков» устраивает положение дел, и они отрицают необходимость формирования специального закона о ведении данной деятельности. Но все это не останавливает ни тех, ни других от неправомерных способов взыскания. Они лишь выполняют свою работу, а за «вникание» в нюансы им не доплачивают. По их мнению, клиент – сам дурак, потому что не читает договор, не задает соответствующих вопросов и не умеет планировать свои расходы. А эксперты не обязаны сами рассказывать про штрафные санкции за просрочку, потому что предполагают, что клиент будет платить. Получается, что все участники этой истории что-то ожидают: клиент ожидает, что банк пойдет ему навстречу, банк ожидает идеальных заемщиков, а коллекторы ожидают новой «крови». В итоге мало чьи ожидания оправдываются и возникает кредитно-конфликтная ситуация, возникшая на почве домыслов, а не на грамотном подходе к выдаче кредита населению.

Западная модель коллекторства предполагает, что эти специалисты должны быть посредниками между клиентом и банком, обязаны способствовать урегулированию проблемы с задолженностями. В России же коллекторские агентства оказываются чем-то вроде последней инстанции, 9-м кругом ада кредитного мира, в котором получают наказания неблагонадежные заемщики.

В США существует специальный нормативный акт, регламентирующий коллекторскую деятельность – Fair Debt Collection Practices Act, сокр. FDCPA, закон «О добросовестной практике взимания долгов», принятый в 1978 г. Этот закон признает неправомерным использование угроз, нанесение физического вреда должнику, его близким или имуществу, угроз испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с заемщиком, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков, имеющих целью надоесть клиенту и заставить его заплатить.

В России аналогичного закона пока нет. При этом сами коллекторы утверждают, что работают в рамках правового поля и законы не нарушают. Сразу возникает ассоциация с детским садом, где один ребенок валит вину на другого. Тем временем, пока не создана «идеальная модель» регулирования подобной деятельности, наши соотечественники пытаются своими силами решить возникшую проблему закредитованности, прибегая к соответствующим «костылям».

После переуступки долга жизнь заемщиков превращается в настоящий кошмар. Способы взыскания, которые сегодня применяют коллекторы, часто незаконны и нарушают права заемщиков. Основным методом их работы является «прозванивание» должника с требованием выплатить долг, но в реальности это больше похоже на «телефонный терроризм». С тех пор как дело заемщика переходит в руки коллекторских агентств, все возможные телефоны, относящие к нему, будут звонить с завидной регулярностью. «Увещевательные беседы», как сами называют это коллекторы, будут далеки от идеала, несмотря на множество ссылок на положения кредитного договора и статьи гражданского, административного и уголовного кодекса.

«Нужны деньги» – эта мысль является основной не только у заемщика, оформляющего кредит, но и у коллектора, пытающегося взыскать долг.

На первых порах взыскания некоторые коллекторские агентства позиционируют себя как «цивилизованные», поэтому напрямую не угрожают.

«Если вы не выплатите долг, мы будем решать вопрос другим способом» – данное предложение прямой угрозой не является, но заставляет рисовать в воображении самые разные картины.

«Подумайте о своем будущем» – тоже один из распространенных способов «встряхнуть» заемщика.

«Вы же понимаете, к чему может привести задолженность по кредиту» – весьма расплывчато, ведь у каждого свое представление о будущем, но звучит веско.

«Вы же знали, на что шли, оформляя кредит» – этакий призыв к ответственности. Опять никаких прямых угроз жизни и безопасности нет, но сами коллекторы объясняют, что таким образом призывают подумать о том, что, когда ребенок вырастет, ему могут не дать ипотечный кредит из-за должника-родителя.

Такие фразы прямой угрозой не являются, и, даже если заемщик запишет их на диктофон, привлекать сотрудников к какой-либо ответственности никто не будет. Однако многие воспринимают такие угрозы слишком серьезно и начинают платить.

Помимо настойчивых звонков коллекторы рассылают СМС-оповещения о просроченной задолженности, нередко представляясь судебными приставами. В таких сообщениях также могут содержаться завуалированные угрозы, которые заемщик неминуемо «считывает» из текста.

Однако со временем даже «цивилизованные» коллекторские агентства переходят на «ты», что, в свою очередь, оказывает психологический эффект. Прозванивание становится агрессивным. Непрекращающиеся звонки днем и ночью с угрозами, хамскими требованиями и даже нецензурщиной рано или поздно начинают раздражать заемщиков. «Классическая» манера общения современного коллектора не то что далека от идеала – она мало отличается от оскорбительной.

«Достал бандитский банк „Авангард“. Коллекторы звонят с раннего утра и до ночи, кричат, угрожают. Разговаривают по-хамски, матом, орут, что не боятся никого – ни прокуратуры, ни ЦБ, ни Роспотребнадзора…»

Сами коллекторы уверены, что имеют полное право на подобное поведение по отношению к должнику. Принцип «цель оправдывает средства» становится для них ключевым, и они используют всевозможные способы, чтобы заставить человека потерять эмоциональное равновесие и выплатить долг.

 

Ставка больше, чем жизнь

Кредитный суицид

Методы взыскания, которые используют нынешние коллекторы, способны выдержать далеко не все заемщики. Постоянный психологический и физический террор рано или поздно начинает загонять людей в угол. Жизнь в постоянном страхе и напряжении оказывает свой эффект. Отчаявшиеся должники не видят способов решения возникших финансовых проблем и совершают самоубийства.

Первыми всю тяжесть кредитного рабства начинают ощущать на себе жители маленьких городов. Низкий уровень заработной платы, а порой и вообще отсутствие возможности трудоустроиться вынуждают людей жить в кредит. Необходимость в займах обусловлена не потребностью пожить на широкую ногу, а элементарным желанием выжить и прокормить детей. Стагнация в регионах – это серьезная проблема, и не все имеют возможность переехать в мегаполис. Стоит отметить, что для жителей небольшого городка, где средняя зарплата 10000 тысяч, даже 70000 задолженности могут стать неподъемной ношей. Более того, заемщики, пребывающие в тяжелом финансовом положении на момент подачи заявки на кредит, являются потенциальными должниками, а это значит, что просрочки неизбежны, как неизбежны пени, штрафы и неустойки. Неудивительно, что спустя несколько месяцев должники сталкиваются с коллекторами, которые только усугубляют плачевное положение дел.

Долг по кредиту, давление со стороны, абсолютное непонимание, как решать данные проблемы, провоцируют должников податься в бега. Те же, кто не может этого сделать, прибегают к суициду, полагая, что это поможет избежать жизненных страданий.

Вот выдержка из «Российской газеты»: «В Волгограде сразу целая семья пыталась покончить жизнь самоубийством из-за долга по кредитам, все трое наглотались таблеток. Мама с дочкой выжили, бабушка умерла – от инфаркта.

Инна вместе со своей престарелой матерью и 12-летней дочерью пыталась покончить с собой. Все трое приняли сильнодействующее снотворное. Спасла случайность – в дом вовремя заглянула соседка, которая и вызвала „Скорую“. Инну с девочкой откачали, бабушка умерла, но не от отравления, а от инфаркта. На отчаянный шаг семью толкнули долги по кредитам – под 2 млн рублей, и полное отсутствие надежды выбраться из долговой ямы…

Сначала Инна с мамой, которая тоже была зарегистрирована как предприниматель, перестали платить налоги и взносы в Пенсионный фонд. Потом по решению суда из маминой пенсии стали вычитать половину – в счет погашения долга одному из банков, на руки пенсионерка получала 2240 рублей. На эти деньги пытались существовать семьей. Магазины приносить хоть какой-то мало-мальский доход вообще перестали, их пришлось закрыть.

Где тот переломный момент, та „точка невозврата“, когда платежи по кредитам превысили доходы семьи, Инна сейчас сказать не может. Но однажды они с мамой осмотрелись и поняли, что дом завален „долговыми письмами“ из банков, денег нет и не предвидится, а выбраться из этой ямы – никакой надежды».

В России за 2014 год произошло около 25000 суицидов. И точно неизвестно, какую часть из них составили самоубийства тех, кого к последнему шагу подтолкнуло ухудшение финансового положения. Дело в том, что никакой статистики кредитных самоубийств не ведется. Ведь не всегда можно установить четкую причинно-следственную связь между наличием у человека долга по банковскому кредиту и актом суицида. Кроме того, стопроцентная связь фиксируется лишь тогда, когда человек оставляет посмертную записку. Тем не менее журналисты успели уже придумать хлесткое название – «кредитные самоубийства», которые стали распространенным явлением российской жизни.

«Набрав экспресс-кредитов и попав в долговую яму, тулунчане не нашли иного выхода, как покончить с собой.

Отправляясь утром на работу, супруги оставили дома свои сотовые телефоны. На работе они так не появились и домой не вернулись. Родные предприняли попытку найти их своими силами, но поиски не принесли результатов. На следующий день их объявили в розыск. Пока представители правоохранительных органов искали супругов, телефоны пропавших обрывали банки. После того как тела мужчины и женщины были найдены в лесу, у следствия появилась основная версия: муж и жена решили свести счеты с жизнью, будучи не в силах расплатиться с многочисленными кредитами.

Они жили вместе уже 7 лет. В семье царили любовь и взаимопонимание. И все было бы хорошо, если бы в их жизни не появились „заманчивые“ предложения из банков. Супруги получали в коммерческих банках небольшие суммы. Деньги тратили на подарки детям в виде бытовой техники, покупали что-то в дом. Процент, разумеется, был не самым маленьким. И только когда накопился долг почти в миллион, они поняли, что не справятся с непомерными для семейного бюджета выплатами. Мужчина, будучи мастером-„золотые руки“, пытался найти подработку, дал в местную газету объявление „Кладу печи“. Но даже с подработками кредит им было не потянуть. Как это часто бывает, не исключено, что, взяв на себя долговые обязательства, супруги не подозревали, насколько большой может быть переплата.

Первый кредит тулунская семья оформила в 2011 году, потом еще один и еще. То, что банки не отказывают даже самым неплатежеспособным клиентам и должникам, уже давно не новость.

Через четыре дня поисков дня на дороге рядом с лесом была найдена пустая „девятка“, все вещи в ней были на месте. Зайдя на 50 метров в лес, сотрудники правоохранительных органов нашли Николая и Ольгу. Они висели на разных концах одной веревки, перекинутой через толстую ветку дерева. Супруги специально выбрали такое место и способ, чтобы умереть вместе. Предсмертной записки они не оставили…» (по данным издания Байкалпресс от 22 августа 2013 г.)

Кредитный ажиотаж середины 2000-х приучил россиян жить в долг. Достаточно вспомнить тот период, когда кредитные карты присылались на дом. Не требовалось ни оформлять заявок на кредит, ни проходить проверки, ни ожидать ответа по кредитной заявке. Достаточно было просто активировать карту, и в кошельке мгновенно появлялась наличность. Расчет был тонкий и безотказный. Людей просто сажали на «кредитную иглу», а те, в свою очередь, были рады такому легкому «доходу». О том, что деньги придется отдавать, да еще с процентами – большинство не задумывалось.

С тех пор мало что изменилось. Карты рассылать перестали, зато «упростили» процедуру получения кредита в банках. И теперь люди, привыкшие жить в долг, оказались в своего рода «чистилище», где им придется ответить за все «свои грехи». А банки и коллекторы выступают в роли «воспитателей» для нерадивых заемщиков, которые не учли последствий получения «легких денег» и оказались в безвыходном положении.

А трагических случаев все больше.

«Из-за долгов 26-летняя девушка помешалась рассудком, пыталась отравиться. В квартире с ней находилась 4-летняя дочь. Из пресс-релиза прокуратуры: „При осознании того, что в результате совершения суицида дочь останется сиротой, женщина решила убить ее, поскольку сама выросла без матери, отец лишен родительских прав, и ее воспитывала бабушка“. Ольга Н. задушила дочь веревкой. Известила эсэмэской бывшего мужа. Он находился вдали от города, перезвонил подружкам жены, те связались с кем надо. Дверь взломали.

Добрые русские люди не позволили Ольге отойти в лучший из миров – ее откачали, дабы мучилась здесь. Отправили сначала в психиатрический стационар. Недавно состоялся суд, грозило ей пожизненное, в итоге отправили в колонию на 11 лет…» (газета «Вечерка», 24 мая 2014 г.).

Вообще, в вопросе, касающемся кредитных задолженностей, сумма долга особой роли не играет. Просроченный банковский заем может сломать жизнь любому, и рабочему, и студенту, и домохозяйке, и руководителю крупного предприятия, и представителю малого бизнеса, и внешне благополучному менеджеру престижной компании. Когда речь заходит о денежных обязательствах, статус и заслуги должника во внимание не принимаются. Не важно, сколько ты должен банку: 10 тысяч, 1 миллион или 100 миллионов рублей. Само осознание неподъемной ноши начинает отравлять изнутри, создавая ощущение безысходности. Суициды на почве долгов совершались всегда. Все, что связано с финансами, являлось актуальным для людей, ведь от этого напрямую зависела жизнедеятельность. Однако в наши дни кредитные суициды становятся эпидемией как для банкиров, так и для медиков.

«Жительница Ставрополя совершила самоубийство из-за долгов по кредитам, – сообщает „Русская планета“. – Как выяснили судмедэксперты, она свела счеты с жизнью, наглотавшись таблеток. Совершить самоубийство женщина решила после того, как поняла, что не в силах расплатиться с 15 кредитами. По одной из версий, она влезла в долги, чтобы помочь кому-то из родных выплатить кредиты. Хотя семья у нее нормальная: муж, дети. Никто из них и представить не мог, что их мама набрала более 300 тыс. рублей долгов. Как выяснили следователи, ставропольчанка сняла квартиру в тихом районе города, где и совершила суицид».

Кредитные суициды обусловлены в первую очередь тем давлением, которое оказывают на заемщика банки и коллекторы. Цивилизованное решение проблемы возможно только через суд, а к этому прибегают только государственные банки, которые к выдаче кредитов относятся с большей ответственностью, чем коммерческие. «Неблагонадежный» человек в таком банке кредит просто так не получит, и ему приходится обращаться в банки, которые не практикуют цивилизованные методы взыскания, а активно сотрудничают с коллекторами. В итоге заемщик, просрочивший платеж, попадает под жесткий прессинг независимо от того, какова сумма кредита.

«Мужчина покончил жизнь самоубийством в лесном массиве, у памятного камня в честь основания города. Предварительно он отправил СМС брату о том, что „устал так жить“ и „покончит с жизнью в людном месте“» (по данным издания Newslab.ru от 30 июля 2013 г.).

По предварительным данным, причиной самоубийства явились долги погибшего в размере 400 тыс. руб. Он брал деньги на покупку автомобиля, но потратил их на проживание. «По словам родственников, мужчина несколько раз пытался устроиться на работу, даже за пределами города, но не смог этого сделать. Молодой человек проживал в незарегистрированном браке и воспитывал внебрачного ребенка».

Банки обладают невероятно мощными средствами воздействия на своего клиента. Сначала это вежливый сотрудник кредитного отдела банка, который распишет все плюсы получения займа в красках и сделает «все возможное», чтобы заемщику одобрили кредит. Стоит отметить, что штрафные санкции, предусмотренные в кредитном договоре, подразумевают вероятность просрочки платежа. Обстоятельства бывают разные, поэтому нельзя быть стопроцентно уверенным в регулярности платежей по кредитам. И вроде бы все логично: просрочил кредит, заплатил штраф или пени, но на практике все происходит иначе. Уже при первой задержке платежа политика банка кардинально меняется, и отношение к клиенту становится агрессивным.

Первая задержка платежа – это необязательно симптом будущих просрочек. Однако довольно часто в этом случае сотрудники банка выносят «приговор» должнику, после чего начинается прессинг, который раз и навсегда портит отношения с клиентом.

Сами сотрудники банка за пределы дозволенного выходят редко. Всю «грязную работу» выполняют коллекторы, которые действуют по договору в интересах банка. Сам же банк не гнушается продавать кредит какой-нибудь откровенно бандитской фирме, и та начинает медленную расправу над своей жертвой. Продажа долга коллекторам нередко становится своего рода «контрольным выстрелом», после чего заемщики делятся на две категории: те, кто, разозлившись на банк, перестает платить; и те, кто, подвергнувшись прессингу, впадает в ступор. Первая категория пытается противостоять несовершенной системе, а вторая оказывается подавленной и, не выдерживая психического напряжения, совершает суицид.

Печально в данной ситуации то, что большинство заемщиков желает выплатить кредит, но не имеет таковых возможностей. И ни банкиры, ни коллекторы не желают вникать в подробности и предоставлять цивилизованные способы решения проблемы. Вместо этого в ход идут угрозы, хамство и нападки.

«Многодетная мать в Ростовской области покончила жизнь самоубийством из-за долга по кредиту. Молодая женщина решила взять в долг у банка, для того чтобы собрать детей в школу. Расплатиться она планировала после возвращения с заработков гражданского мужа, однако тот вернулся домой без денег…» (по данным [email protected] от 13 августа 2012 г.).

«В Калининградской области женщина повесилась из-за долга по кредиту… В кармане одежды найдена предсмертная записка, содержание которой говорит о намерении женщины добровольно свести счеты с жизнью из-за невозможности возвратить долг по имеющимся у нее кредитам. Родственники признались, что знали о кредитах погибшей, взятых в различных банках. По их словам, она неоднократно делилась своими переживаниями и опасениями по поводу того, что не сможет погасить задолженность…» (по данным vestirossii.com от 24 декабря 2014 г.).

В психологии есть такое понятие как «тоннельное зрение», наблюдающееся в том числе у людей, склонных к суицидальному поведению. Они не видят выхода, отчаиваются и не придумывают ничего, кроме как дезертировать из жизни. Особенно это характерно для одиноких заемщиков, которым не с кем даже поделиться своими бедами. В результате происходят трагедии, из-за которых страдают даже ни в чем не повинные люди. Это распространенное явление в наши дни среди должников, поэтому таким людям жизненно необходима психологическая помощь, особенно если учесть, насколько схожи наркотическая и кредитная зависимость.

Пребывая в ментальном тупике, множество заемщиков совершают роковую ошибку и идут на суицид. И за каждой такой историей – страшные человеческие трагедии, слезы родственников, осиротевшие и никому не нужные дети, холодно-расчетливые действия кредиторов по конфискации оставшегося имущества.

Большинство коллекторов даже не задумываются о том, что их деяния попадают под множество статей УК РФ, и отчасти потому, что в основном их нарушения остаются без внимания. Дело в том, что попытка ужесточить закон в отношении кредиторов уже предпринималась. В частности, ставился вопрос о расширении ст. 110 Уголовного кодекса – «Доведение до самоубийства». Однако доказать виновность коллекторов по данной статье непросто. Ведь не все погибшие оставляют предсмертные записки и осуществляют записи телефонных разговоров. Проблема взыскания долгов не только актуальна до сих пор, но и продолжает набирать обороты.

Суициды, вызванные неспособностью выплатить долг по кредиту и давлением со стороны банков и коллекторов – лишь частный случай. Помимо этого, некоторые кредиторы своей деятельностью провоцируют не только самоубийства, но также различные преступления, вплоть до убийства. Причина очень проста: клиенты банков любыми правдами и неправдами добывают деньги для того, чтобы погасить свои долги перед кредиторами. Это касается любых клиентов банков: как физических, так и юридических лиц. Используются любые методы: хищения, разбой, шантаж. Для того чтобы нарушить закон, достаточно нескольких звонков коллекторов, которые своим поведением подают своего рода «пример». После того как заемщика оскорбили, возникает закономерное желание отомстить, при этом необязательно мстить обидчику. Возникающая агрессия и желание мести затмевают разум, и человек «разрешает» себе пойти на преступление, оправдывая себя тем, что, раз в его адрес совершено правонарушение, значит, и ему тоже можно.

«В марте 2010 года московский бизнесмен расстрелял в своей квартире семью: жену, с которой прожил почти 20 лет, и двух дочек. Убийцу вскоре задержали во Владимирской области, где он явился с повинной в местное УВД и выдал пистолет, из которого убил своих самых близких людей. Как сказал мужчина, он тоже хотел застрелиться, но не рассчитал количество патронов. На допросе выяснилось, что глава семейства окончательно увяз в долгах. В общей сложности он оказался должен нескольким банкам и частным лицам 22 млн. руб. Он стал всерьез бояться за жизнь жены и детей, ожидая мести от кредиторов. Он решил избавить близких от расправы столь диким способом. На суде, оправдываясь, он рассказал: „В августе 2009 года меня на автомобиле вывезли за город. Там сказали, что мои долги перекупили, и теперь, если я их не отдам, мои две дочки пойдут в счет отработки долга. Сказали, что сын просто получит по голове, а мы с женой будем убиты“. По словам обвиняемого, его родные все равно должны были бы „умереть из-за его долгов“, но кредиторы „убивали бы их долго и мучительно“» (по данным kp.ru).

Грань между убийством и самоубийством в сфере денежно-кредитных отношений иногда становится достаточно условной. Кроме того, сложно отличить доведение до самоубийства от самоубийства по личному решению, которое, кстати сказать, может быть обусловлено воздействием банка, хоть и косвенным. Что касается коллекторов, то их давление может вывести из равновесия любого человека, просто у каждого из должников имеется свой предел.

Кредитные суициды происходят практически каждый день, просто не все из них могут претендовать на то, чтобы стать громкой сенсацией, поэтому остаются незаметными или удостаиваются внимания лишь местных журналистов. Каждая такая история приводит в ужас. Загнанные в тупик люди не находят способов решить возникшие проблемы из-за просрочек не только потому, что не имеют финансовой возможности, но и потому, что на сегодняшний день не существует цивилизованного способа урегулирования возникшего конфликта. Все это свидетельствует о том, что численность отчаявшихся заемщиков будет расти, а значит, будут расти случаи суицида.

«Очень хочу умереть. Никогда раньше такой мысли не было, а сейчас вот появилась. У меня большой долг – около 450 тысяч рублей. Виновата во всем сама, я знаю, но вернуть уже ничего нельзя. Не знаю уже, как бороться. Банки звонят, звонят, звонят. А у меня уже и слез не осталось. Я работаю официально, но средств погасить платежи не хватает. Вот сейчас денег нет вообще. Маме уже ничего говорить не хочу, она знает не все и так помогала мне, как смогла. Останавливает от самоубийства только она. Я знаю, что она не переживет, да и списывать на нее свои долги я не хочу. Перекредитоваться не могу – банки не дают кредит больше. Ситуация безвыходная».

Коллекторы, выкупая долги у банков, руководствуются только лишь силовыми методами: применяют физическую силу с целью получить материальную прибыль, попадая при этом под статью 162 УК РФ «Разбой». Они доводят заемщика до такого состояния, чтобы тот не думал ни о чем, кроме срочного погашения долга. А также о последствиях, которые могут его ожидать в случае неуплаты. Их принцип «есть долг – плати, и не надо задавать лишних вопросов».

«Мне 42 г., я просто не хочу жить, у меня куча долгов перед банками. Теперь я зависима от мамы. У меня двое детей, сыну 23 года, он болен эпилепсией, у дочки порок сердца, в 2009-м ей сделали операцию. Дети рождены от разных мужей, со вторым мужем мы живем почти 18 лет. Моему мужу все равно, как мне плохо. Сам он работал примерно 2–3 года. Когда работала, я могла обеспечить семью, а в марте наша фирма стала банкротом, всех уволили, теперь я не могу помочь детям. Я стала обузой. Я уже 2 раза хотела покончить с жизнью, но не получается…»

В нашем обществе сформировалось весьма неоднозначное отношение к самоубийствам, особенно к совершенным на почве невозможности погасить кредит. Погибших обвиняют в халатности, безалаберности и инфантильности. Особенно рьяно осуждают их представители финансовых институтов, президенты коллекторских агентств и все те, кому никогда не приходилось сталкиваться с «атавизмами 90-х годов». Среди стран, где самоубийства из-за неоплаченных долгов особенно часты, Россия занимает восьмую строчку.

Интернет-портал news.mail.ru (от 26 апреля 2014 г.) сообщает: директор департамента международного бизнеса и финансовых институтов «БИН-Банка» Юрий Авросиев считает, что главная проблема в невнимательности самих заемщиков, а самоубийство – не решение проблемы: «Финансовая грамотность оставляет желать лучшего. Люди не хотят читать и вчитываться в условия договора. И не рассчитывают свои собственные силы для его погашения. Самое интересное, что уход из жизни заемщика не есть решение проблемы. У нас по законодательству родственники должны будут это выплачивать. Перекладывание на других – это очень плохо. С таким же успехом можно было передать это поручителям».

Какими бы ни были причины у «кредитных» самоубийств, это не оправдывает методы взыскания коллекторов и тем более не отменяет существования проблемы, касающейся применения незаконных, нарушающих права заемщиков, способов урегулирования кредитных конфликтов. Таким образом, волна суицидов явилась закономерным ответом на несовершенный закон функционирования денежно-кредитной системы, которая была создана в России.

 

Modus Operandi

Как работают коллекторы?

Существует два вида коллекторства – «идеальное» и реальное.

Идеальное коллекторство

Под этом подразумевается работа в рамках правового поля с соблюдением всех законов и правил без нарушения конституционных прав заемщика. Определение степени долга и последующее формирование санкций основывается на решении специалистов, обладающих экономическим и юридическим образованием. В результате разрешение споров и конфликтных ситуаций происходит по закону, без «самодеятельности» и причинения морального и физического вреда заемщику, не выполнившему условия кредитного договора. Если такие коллекторские агентства и существуют, то не в нашей стране.

Реальное коллекторство

Данный вид деятельности больше смахивает на попытки вернуть 90-е годы, нежели на взыскание долгов законным способом. Люди этой «профессии» снискали себе не лучшую славу. В наши дни невозможно найти человека, который бы не слышал о коллекторе и тем более относился бы к нему положительно. Люди, столкнувшиеся с этим уникальным явлением, незаметно приобрели себе нежелательных новых «членов семьи», которые превращают их и без того нелегкую жизнь в сущий ад.

При упоминании слова «коллектор» воображение рисует суровых, вооруженных мужчин в спортивных костюмах. Однако внешний вид сотрудников этих агентств настолько разнообразен, что, пройдя мимо такого человека по улице, никогда не догадаешься, что час назад он мог звонить кому-то с целью взыскать долг. Бытует мнение, что в коллекторских агентствах работают люди с полным и неполным юридическим, экономическим и даже психологическим образованием.

Однако на самом деле туда принимают всех желающих «восстановить справедливость» и подзаработать. Несостоявшиеся сотрудники правоохранительных органов, охранники, студенты, экс-администраторы ночных клубов, менеджеры по продажам, экс-продавцы, бывшие заключенные, в общем, все желающие попробовать себя в вопросе взыскания долгов – желанные претенденты на «почетный» пост коллектора. Разумеется, текучка кадров совершенно естественное явление в сфере коллекторства. Удержаться на этом посту – задача не из простых, потому что руководители агентств ориентированы на получение прибыли вследствие взыскания долга, а задача эта не из простых. Однако, согласно статистике, им удается заставить погасить кредит каждого второго должника.

Как удается людям, относящимся к профессии, которой официально не существует, взыскивать долги, когда пасует такое солидное учреждение, как банк?

Сложная работа коллекторов начинается с подписания договоров с банками и передачи им дел конкретных заемщиков. Договоры бывают двух видов:

Агентский договор

Когда коллекторская компания является представителем кредитора и действует на основании заключенного агентского договора, договора поручения или оказания услуг. При такой схеме компании передаются документы, подтверждающие наличие задолженности, и доверенность на представление интересов. Коллекторская компания, взимая задолженность, получает свое вознаграждение, т. е. процент от реально возвращенных денег.

Договор цессии

Это выкуп долгов, который происходит путем уступки права требования, то есть требование кредитора переуступается коллекторскому агентству. Агентство приобретает долг с дисконтом, а кредитор сразу же получает живые деньги, и ему не требуется ждать возврата долга.

По правилам, компания, выкупившая долг или приступившая к работе по агентскому договору, должна в письменной форме известить об этом заемщика. Однако в большинстве случаев этого не происходит. Если учесть, что правовые знания сотрудников коллекторских агентств в лучшем случае сводятся к нескольким статьям УК, ГК и ФЗ, то неудивительно, что такая «незначительная» деталь, как внедрение постороннего посредника во взаимодействие банка и клиента, остается без внимания.

Большинство должников узнает о появлении в их жизни «сборщика податей» по телефону, когда данный индивид буквально внедряется в их бытие с целью истребовать долги.

Прежде чем жизнь заемщиков превратится в ад, сотрудники коллекторских агентств собирают своего рода досье на каждого человека. Чтобы нащупать слабые места для эффективного психологического воздействия, изучается вся имеющаяся информация о должнике: где работает, где живет, с кем живет, чем увлекается, как долго не платит по кредиту. Также собирается информация о родственниках – те же номера их телефонов, если они не были указаны в анкете. Стоит отметить, что собрать необходимую информацию сейчас могут не только специализированные инстанции. Аккаунт в социальной сети может поведать больше, чем кажется заемщику. Практически любой коллектор в состоянии почерпнуть много интересной информации о неплательщике. Это в дальнейшем поможет ему манипулировать заемщиком во время телефонного разговора.

Изучение «личного дела» должника ведет за собой к определению его места в классификации среди огромного количества ему подобных. Заемщиков сортируют и распределяют по портфелям. Для каждого типа существует отдельный подход, с помощью которого коллекторы пытаются взыскать долг.

Выделяется несколько типов должников:

Заемщики со стажем – занимают денежные средства, чтобы расплатиться с накопившимися долгами, которые неспособны расставлять приоритеты и придерживаться последовательности в сроках погашения задолженности. Поэтому запутываются еще больше.

Истерички – отрицают факт наличия долга, перекладывают вину на кредиторов, коллекторов. Однако впоследствии просят о смягчающих обстоятельствах.

Хамы – обозленные на всех должники, агрессивно вступающие в беседу и пререкающиеся с коллектором.

Мошенники – сознательно идущие на обман и не планирующие ничего отдавать.

Неконтактные – заемщики, с которыми очень сложно связаться каким-то образом.

В крупных коллекторских агентствах при помощи программного обеспечения создаются критерии для выработки различных стратегий работы с той или иной категорией граждан. Значение имеет все: пол, возраст, род деятельности и т. д.

Коллекторы получают процент от той суммы просроченной задолженности, которую им удалось собрать за определенный отчетный период. Таким образом, они напрямую заинтересованы в том, чтобы максимально выполнить план. Они далеко не альтруисты и прекрасно понимают, что заработок зависит от результата, а не от времени, проведенного на рабочем месте. Кроме того, руководство коллекторского агентства постоянно «стимулирует» своих работников трудиться интенсивнее. Учитывая род деятельности, они не церемонятся с сотрудниками, чья работа не отличается продуктивностью, и отправляют их в отставку, потому как желающих попробовать себя в этой роли немало. Именно поэтому большинство коллекторов применяют не совсем те методы, которые принято относить к правовым.

Учитывая тот факт, что продаваемые долги «худеют», коллекторы работают с должниками, чьи займы не превышают 10000 рублей. Банки предпочитают передавать коллекторам долги уже после двух месяцев просрочки. Разбираться с должниками банки не любят, поэтому в коллекторские агентства регулярно поступают новые «объекты работы». И собственно, сам размер долга не имеет особого значения. Выкупив его у банка, коллекторское агентство накручивает проценты на свое личное усмотрение, потому как должник для них – не «блудный сын», нуждающийся в воспитании, а всего лишь субъект, на котором можно хорошо заработать. И чем больше размер долга у заемщика, тем больше потенциальная прибыль. Разница заключается лишь в способах воздействия на должника, ведь чем больше долг, тем «соблазнительнее» перспективы.

На начальной стадии «выбивания» долга в арсенале коллектора имеется лишь телефон, при помощи которого мотивированный «профессионал» учиняет телефонный терроризм. Поначалу коллектор не знает, с кем именно соединит его система. При условии, что заемщик ответил на звонок с незнакомого номера, «сборщик» начинает беседу. На экране его компьютера высвечивается Ф.И.О., но для формального подтверждения этих данных должнику необходимо назвать дату рождения. Это позволит продолжить «беседу» дальше. Стоит отметить, что не всегда идентификация заемщика является справедливой, и коллектор дозванивается совершенно невиновному человеку. Это происходит потому, что сотовый оператор нередко продает сим-карту новому владельцу, если предыдущий не пользуется ею определенное время. Коллекторы об этом не знают и продолжают беспокоить человека, который никоим образом не относится к кредитному договору, о котором ведут речь сами коллекторы.

Если же коллекторы все-таки дозвонились до должника, который реально имеет просроченную задолженность, то начинаются следующие проблемы. В силу того, что официальных документов по переуступке долга заемщик не получал, он отказывается принимать тот факт, что его договор теперь находится в неизвестном коллекторском агентстве, и, в общем-то, оказывается прав. Разумеется, если учесть, что в кредитном договоре пункт про переуступку долга в одностороннем порядке был указан, хоть и мелким шрифтом, согласие заемщика на это не требуется вовсе. Но «наши люди», узревшие несправедливость, моментально вступают в конфронтацию и требуют объяснений. Коллекторы с этим явлением хорошо знакомы, поэтому не останавливаются на достигнутом и продолжают требовать сообщить дату рождения заемщика, потому что в противном случае они не смогут объяснить причину своего звонка.

В идеале помимо официального уведомления коллектор должен представиться, объяснить суть звонка и найти способ урегулирования возникшей проблемы. Однако реальное положение дел серьезно отличается от идеала. «Профессионал» похож на бультерьера, которому дали команду «фас», поэтому конструктивная беседа с заемщиком не складывается. А если учесть, что сами коллекторы к заемщикам относятся крайне негативно и рассматривают их как товар, на котором нужно заработать, и заработать побольше, то можно даже не рассчитывать на уважительное отношение. Принцип «капля камень точит» – один из любимых в коллекторской среде. Поэтому чем чаще они прозванивают должников, тем выше, как им кажется, вероятность взыскать долг.

Единственным инструментом в их работе на ранних порах является психологическое воздействие. Банальные манипуляции нередко срабатывают, однако даже этому приходится учиться. Более того, нередко разговоры с заемщиками происходят по написанным профессиональными психологами скриптам. Поэтому коллектор как попугай будет постоянно задавать одни и те же вопросы, пока оппонент не ответит на них.

В крупных коллекторских агентствах на специальных тренингах людей могут обучать, как разговаривать с заемщиком по телефону, как абстрагироваться от негативной реакции должника. Возмущение и негодование должников – обычное явление, к которому они относятся как к должному. У них будто вырабатывается иммунитет, поэтому все это они пропускают мимо ушей. Основная их задача – добиться от должника оплаты, а уж какими способами – это другой вопрос.

Стрессоустройчивость – одна из главных «компетенций» коллектора. Днями напролет общаться с должниками, которые не воспринимают их всерьез, бросают трубку, отказываются разговаривать – задача не из легких. Поэтому большинство новоиспеченных сотрудников не выдерживают напряжения и специфики работы и увольняются. Остаются самые выносливые, которые нередко добиваются неплохих результатов на данном поприще. Разговаривать с таким коллекторами крайне сложно. Ежедневное общение с сотней должников закаляет их нервную систему, а саму коллекторскую деятельность они воспринимают как психологическую игру, в которой нет правил, а есть только результат. Бесконечный прессинг со стороны коллекторских агентств сказывается на некоторых должниках, и они начинают выплачивать долг.

Особенно занимателен факт, КТО доставляет все эти неприятности на том конце провода. На начальной стадии взыскания обычно работают сотрудники в возрасте до 30 лет, иногда даже студенты. После нескольких вводных курсов в «профессию» и консультаций опытных психологов любой новичок в состоянии выполнять эту несложную работу. Если учесть, что разговаривают они по написанным скриптам, подбирая необходимый вопрос в зависимости от вида должника, то особых сложностей они не испытывают. Их задача – прозванивать клиента до тех пор, пока не будет достигнут желаемый эффект. Эти сотрудники обучаются умению переключаться на работу и выключать эмоции, поэтому эмоциональное реагирование должников на их звонки совершенно ничего для них не значит. Человек на том конце провода для них – враг и преступник, жалеть которого нельзя. Вооруженные идеей заработать на этом большое количество денег, эти «зеленые коллекторы» терроризируют должников, невзирая на законы и правила приличия.

Работу коллектора нельзя назвать интересной или приятной. Общение с заемщиками – занятие непростое и муторное, потому как помимо низкой степени финансовой образованности клиента тот еще настроен на конфронтацию и, как правило, лишен возможности погасить долг. Чтобы склонить должника к оплате, необходимо применить не только «творческий» подход, но и проявить лояльность к побочным эффектам данной деятельности. Взыскание – занятие непростое, особенно если заемщик не согласен выплачивать долг коллекторскому агентству.

Большинство людей не понимает, по какой причине их договор с банком был передан коллекторскому агентству. Многие из них не воспринимают всерьез звонки неизвестных лиц, требующих выплатить долг. И их можно понять, когда происходило заключение кредитного договора, они присутствовали в банке и сами ставили свою подпись. А в «партнерство» с коллекторами они осознанно не вступали, поэтому не считают нужным вникать в требования неизвестных им лиц. Учитывая данную ситуацию, коллекторы понимают, что клиента можно «взять только измором». Они постоянно названивают заемщикам, каждый раз доказывая всю серьезность ситуации. Звонки и СМС в ночное время действуют по-особенному. Коллектор, беспокоя должника ночью, как бы дает понять, что не оставит его в покое до тех пор, пока тот не выполнит его требование. Даже если человек выключает телефон на ночь, утром его будет ожидать «приятный сюрприз» в виде десятка пропущенных звонков от коллектора.

Сами «сборщики», разумеется, отрицают факт прозванивания заемщиков в ночное время суток. Учитывая, что дозвониться в ответ на их номер не представляется возможным, доказать, что пропущенные вызовы – от коллектора, временами непросто, однако сами заемщики практически наизусть знают эти номера и способны сразу понять, кто именно решил побеспокоить его и для чего.

Работа коллектора в каком-то смысле смахивает на творчество, ведь для того, чтобы взыскать деньги, нужно как-то повлиять на заемщика, испугать, заставить задуматься, замотивировать к выплате и т. д. Поэтому приходится им придумывать все более изощренные способы работы, активизировать свое творческое мышление и использовать психологические приемы. Ни для кого не секрет, что лучше всего человека стимулирует страх, особенно если речь идет о страхе за свою жизнь. Этим в основном и пользуются коллекторы. Нахватавшись поверхностных знаний из некоторых областей Уголовного и Гражданского кодексов, отдельных федеральных законов, они решили интерпретировать их по-своему и доводить эти сведения до заемщиков. А учитывая юридическую неграмотность населения, данные «приемы» оказывают необходимый эффект.

Для того чтобы напугать большинство заемщиков, совершенно не нужно развернуто объяснять, чем грозит невыполнение кредитного договора. Достаточно назвать какую-то статью из Уголовного кодекса, и заемщик начинает нервничать. В наши дни коллекторы «умело» оперируют такими статьями, как 177 УК РФ («злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»), 176 УК РФ («Незаконное получение кредита»), 165 УК РФ (Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребление доверием) и 159 УК РФ («Мошенничество»). Судя по тому, какие статьи привлекли их внимание, становится ясно, что, кроме названия этих законов, больше они ничем не располагают.

▪ Статья 177 УК РФ. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта – наказывается штрафом в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы до двух лет.

Стоит отметить, что «крупным размером» задолженности по закону является сумма в двести пятьдесят тысяч рублей. Однако данный факт коллекторы скрывают и угрожают даже тем заемщикам, чей долг в десятки раз меньше установленной законом суммы.

▪ Статья 176 УК РФ. Незаконное получение кредита.

1. Получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, – наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы, или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до пяти лет (в ред. Федерального закона от 07.12.2011 №420-ФЗ).

Обвиняя заемщика в нарушении данной статьи, юрист-самоучка как бы намекает на то, что заемщик специально ввел в заблуждение кредитора, предоставив о себе ложные сведения. Стоит обратить внимание, что данный закон не имеет никакого отношения к кредитованию физических лиц. Более того, речь не идет о нецелевом кредите, и предполагается обеспечение кредита, то есть залоговые гарантии. Кроме того, меры наказания назначает суд, а не коллекторское агентство, которое, как известно, не имеет никакой лицензии и тем более полномочий для вынесения приговоров должникам.

Помимо этого, коллекторы любят разглагольствовать о внесении поправок в статьи 176 УК РФ и в 177 УК РФ об изменении размера «крупного ущерба». Коллекторы делают акцент на то, что лоббисты банков внесли 31 октября 2008 года в Госдуму предложение о снижении размера «крупного ущерба» до 10 тысяч рублей и, более того, что данное предложение уже принято Госдумой. Непосвященные в «нововведения» граждане, чьи долги попадают под этот размер (а их великое множество), верят информации коллекторов так же, как и их искаженным трактовкам законодательства РФ. Проблемы с законом иметь не хочет никто, но и ознакомиться с действующим законодательством тоже в голову не приходит. Поэтому нередко слова коллектора принимаются за чистую монету, и заемщик начинает испытывать сильный страх.

▪ Статья 165 УК РФ. Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием.

1. Причинение имущественного ущерба собственнику или иному владельцу путем обмана или злоупотребления доверием при отсутствии признаков хищения, совершенное в крупном размере, – наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до двух лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы иного дохода осужденного за период до шести месяцев или без такового и с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.

Почему коллекторы апеллируют к этой статье, известно только им самим. Создается впечатление, что коллекторы наобум выбирают статьи-пугалки. И если там присутствует слово «ущерб», то стараются этим непременно воспользоваться. Очевидно, что упоминание данных законов не что иное, как способ напугать юридически необразованного заемщика. Сами коллекторы, видимо, тоже незнакомы с данными статьями и используют их как способ устрашения должника. При этом ни одна, ни другая сторона не задумываются о том, что исполнение наказания за нарушения вышеуказанных законов осуществляется только по решению суда.

Что касается разговора в правовом поле, то любая статья оспаривается. Например, сотрудники коллекторского агентства очень часто оперируют ст. 159 УК («Мошенничество»). Данная статья практически не применима в случае незадачливого должника, если: он контактен, от долга не отказывается, даже если у него не было выплат; у него нет средств, но он готов все решить в суде, через ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Однако если человек хотя бы единожды внес платеж в банк (либо другому кредитору), данная статья к нему однозначно неприменима по причине отсутствия умысла. Поэтому не стоит теряться при разговоре с коллектором: эти люди часто и сами толком не знают законов и пасуют перед компетентными должниками, которые знают свои права.

▪ Статья 159 УК РФ. Мошенничество.

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, – наказывается штрафом в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

Данная статья была обновлена и адаптирована к мошенничеству в сфере кредитования – хищения денежных средств заемщиком путем предоставления кредитной организации заведомо ложных или недостоверных сведений. Крупный размер штрафа за аферы с кредитами повысился с 250 тысяч рублей до 1,5 миллиона, особо крупный – с 1 миллиона до 6.

Сами коллекторы бряцают этой статьей как чудо-оружием, угрожая тюремным сроком. Однако такой исход невозможен без соблюдения двух условий: решения суда и соответствия размера ущерба по законодательству РФ. Иными словами, если заемщик возьмет в десяти банках по 1,4 миллиона рублей, то уголовной ответственности он не подвергнется (данный вывод не является агитацией автора к оформлению кредитов!).

Кроме того, коллекторы и суд – два диаметрально противоположных понятия. «Сборщик» в отличие от суда не ставит целью соблюдение законодательства. Коллекторские агентства, будучи коммерческими организациями, ориентированы на получение прибыли. Именно поэтому они прибегают к различным уловкам, запугивая заемщиков искаженными трактовками действующих законов.

Помимо этих манипуляций, коллекторы очень любят пугать должников судебным разбирательством. Теоретически они могут подать в суд, если работают в рамках правового поля. Но, учитывая, что современное большинство этих организаций работает вне закона, в суд им идти, мягко говоря, невыгодно. И более того, угрожая передачей дела в суд, коллекторы утверждают, что задолженность по кредиту существенно увеличится на судебные издержки. Разумеется, в суд они не подают, потому что в таком случае заемщик сможет защищать свои права и значительно снизить размер взыскиваемой платы. Кроме того, в суде заемщик может оспаривать размер штрафных санкций и неустойки, особенно если она значительно превышает сумму основного долга.

Сложившаяся судебная практика по таким делам исходит из того, что «размер неустойки не может превышать сумму основного долга». Кроме того, коллекторские агентства зачастую имеют проблемы с документацией, ведь основной целью для них служит открытие ООО для ведения данной деятельности. Они не имеют лицензии на ведение банковской деятельности. Помимо этого, не всегда взыскиваемые долги они получают банковским переводом. Привлекать к себе внимание им невыгодно, поэтому разговоры про суд – всего лишь очередной способ запугать должника, ибо неясно, кто на самом деле выиграет от разбирательств дела в суде.

Тем не менее угрозами судебного разбирательства дела не заканчиваются. Особо талантливые убеждают должников, что после судебного разбирательства злостному неплательщику поставят в паспорт штамп о наличии уголовной или административной ответственности. После чего заемщика больше никогда не возьмут на хорошую работу. Однако данная угроза оснований под собой никаких не имеет. Все отметки, которые можно ставить в паспорте гражданина РФ, перечислены в «Положении о паспорте гражданина Российской Федерации». На последней странице паспорта можно прочесть извлечения из этого документа.

Не менее популярным приемом по запугиванию должника является заявление о неограниченном сроке исковой давности, который на самом деле составляет три года. Коллекторы в данном контексте внушают заемщикам, что банку выгодно подавать в суд, когда проценты вырастут до значительной суммы. А раз, по их мнению, исковой срок давности стал неограниченным, значит, должник теперь никуда не денется и банк подаст в суд, когда проценты существенно увеличатся. Фантазия у них бурная, однако верить в эти байки все же не стоит. Коллекторы не имеют полномочий для того, чтобы привлечь должников к уголовной и административной ответственности. Все решения, относительно мер наказания по нарушенным законам принимает только суд.

Согласно статье 196 ГК РФ, общий исковой срок давности составляет три года со дня окончания кредитного договора, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Иногда такой срок отсчитывают со дня последнего платежа – допускается и такая трактовка. Продажа долга по кредиту банком коллекторскому агентству не влияет на отсчет срока исковой давности. Этот срок будет считаться соблюденным только в том случае, если в течение этого времени банк ни разу не обращался к заемщику по поводу возврата долга. При таких обстоятельствах просроченная задолженность по истечении трех лет аннулируется. Все требования кредитной организации или коллекторов по возврату долга будут незаконны. В случае, если все-таки эти организации пытаются осуществить взыскание через суд спустя три года, заемщик может подать встречное ходатайство о прекращении производства в связи с истечением исковой давности по кредиту.

Тем не менее не стоит особо радоваться. Некоторые банки умышленно на протяжении длительного срока не связываться с заемщиком, а под конец срока исковой давности предъявляют ему требование выплатить кредит с начисленной неустойкой за весь период.

Нередко «сборщики» пугают должников тем, что наложат запрет на выезд за границу. Данная санкция возможна только в том случае, если состоялось заседание суда, на котором заемщика обязали погасить долги, то есть дело передано на исполнение в службу судебных приставов. Без судебного решения ограничить свободу передвижения человека не может никто.

То же самое касается и ареста имущества. Коллекторы могут угрожать, что после переуступки долга именно они принимают решения относительно жилья должника, но это лишь очередная уловка, чтобы заставить выплатить долг. Все, что учиняют эти специалисты на ранней стадии взаимодействия с должником, всего лишь психологическая игра. Они рассчитывают на то, что из огромного количества заемщиков непременно найдутся те, кто, поверив в их небылицы и угрозы, выплатит долг, львиную долю от суммы которого накрутили сами коллекторы, чтобы заработать «свои кровные» на тех, кто оказался в тяжелой финансовой ситуации.

Любопытен тот факт, что коллекторы, апеллирующие к законодательству РФ, так «увлекаются восстановлением справедливости», что нарушают те же самые законы. В своих требованиях коллекторы делают акцент на том, что недобросовестные заемщики не хотят нести ответственность за взятый кредит. Они настойчиво повторяют, что не возвращать долг банку – аморально, поясняя, что банки – это не благотворительные организации, но при этом долг требуют перевести на счета, не являющиеся счетами банков. Коллекторы называют должников мошенниками, толком не разобравшись даже в данной статье УК. Более того, они уверены, что занимаются благим делом, и недоумевают, почему их обвиняют в неправомерных действиях по отношению к заемщикам.

Непонятно только, какое им дело до нарушения кредитного договора, в том случае, если долг ими выкуплен, а значит, кредитные обязательства уже ни при чем? В чем причина столь пристального внимания к должникам со стороны коллекторов помимо коммерческой выгоды?

Дело в том, что каждая профессия подразумевает под собой определенные психологические характеристики, которым должны соответствовать ее представители. Кроме того, имеется также психологическая склонность к той или иной деятельности. Иными словами, человек, обладающий высоким уровнем внушаемости и психологической гибкостью, не сможет работать, скажем, в силовых структурах. Поэтому, несмотря на то что официально такой специальности, как коллектор, не существуют, все же имеются некоторые психологические характеристики представителей данной «профессии».

На работу в коллекторское агентство может поступить любой «нормальный» человек. Данная формулировка у каждого трактуется по-своему, ведь каждый из нас считает себя вполне нормальным. Однако удержаться на «посту коллектора» весьма непросто. Работа, связанная с постоянным негативом и агрессией, предполагает определенные «издержки производства», которые неблагоприятно сказываются на самих коллекторах.

Учитывая специфику деятельности, приоритетными становятся такие показатели, как эмоционально-волевая устойчивость, низкая внушаемость, твердость характера, лояльность, самообладание. Эти характеристики помогают коллекторам пропускать мимо ушей жалобы, оправдания, стенания и другие проявления эмоций должников. Если бы коллекторы вникали в причины возникновения долга и входили бы в положение заемщиков, то это бы затрудняло возврат долгов. Также актуальны и такие качества, как целеустремленность, умение убеждать, умение гибко реагировать на изменения ситуации и стремление преодолевать неудачи. Все это помогает коллекторам влиять на должника, каждый раз внушая ему, что он обязан немедленно погасить задолженность.

Несмотря на индивидуальность каждого случая, схема остается неизменной: игнорировать доводы должника и склонять его к выплате долга. Так будет продолжаться до тех пор, пока дело не сдвинется с мертвой точки. Угрозы, используемые в совокупности с вышеперечисленными характеристиками, добавляют убедительности. На сегодняшний день различают три типа коллекторов: дилетанты, перебежчики и любители.

Дилетанты – это те, кто долго не выдерживает «на службе». В коллекторы идут либо из любопытства, либо от отсутствия работы в принципе. «Профессия» новая, но востребованная, поэтому возникает желание попробовать, особенно если учесть, что доходы зависят от результатов работы. Дилетант, как правило, не имеет ни малейшего понятия о том, что ему предстоит делать и с чем он столкнется. Более того, он очень редко обладает полным набором характеристик, необходимых для этой работы. Коллектор-дилетант поначалу сам боится должника, но со временем научается выстраивать диалог, выучив фразу «теперь вы не клиент банка».

Позже он начинает испытывать дискомфорт от зашкаливающего уровня негатива. На практике оказывается, что убедить вернуть долг не так-то и просто, что сказывается на уровне заработной платы. Необходимость оказывать давление на нерадивого заемщика утомляет и раздражает. Неудовлетворительный уровень стрессоустойчивости делает свое дело, и дилетант оказывается не в состоянии работать в таком стиле. Изначально он ожидал, что работа будет «чистой» в рамках правового поля, но на практике все обстоит иначе. Нередко такие коллекторы испытывают весьма противоречивые чувства по отношению к должникам. Им вроде бы и жаль заемщика, но в то же время они их дико злят. Разыгравшийся внутриличностный конфликт – плохой помощник в коллекторской деятельности, поэтому дилетанты увольняются в надежде найти коллекторское агентство, работающее «нормально».

Перебежчики – готовы на все ради «легких» денег. На данную работу они приходят временно, как проститутки, думающие подзаработать и потом завязать. Данные индивиды относятся к той категории людей, которые никогда не пойдут работать продавцами, официантами, дворниками в силу завышенной самооценки и нежелания работать на кого-то. Они жаждут «легких» денег и готовы ради них на все, даже на коллекторство. Свою работу они так же ненавидят, как проститутки ненавидят свою. Но данная деятельность затягивает, потому что мало где будут платить неплохие деньги только за то, что ты на кого-то «наехал и унизил».

Поэтому, как и все «временное», такая работа становится постоянной и временами приносит удовольствие. У перебежчиков наблюдается высокая степень адаптации и умения абстрагироваться. Это, в свою очередь, помогает им выдерживать сложные и неприятные коммуникации с должниками. Кроме того, ориентированные на хороший и быстрый доход, они быстро осваиваются и преуспевают. Впоследствии перебежчики привыкают к ритму работы, входят в раж и продолжают взыскивать долги еще долгое время.

Энтузиасты – это категория людей, уровень агрессивности которых высок настолько, что им органически необходимо куда-то его выплескивать. Для них работа с должниками – это рай, и не важно, сколько и почему задолжал человек. Главное, что он является идеальным козлом отпущения, которого необходимо «наказать» за плохое поведение. Любителям вообще не нужно соответствовать профессиональным характеристикам данной «профессии», потому что она у них в крови. Они всегда знают, что сказать заемщику, независимо от его реакции. Они – вышибалы от рождения. Они преуспевают в коллекторской деятельности настолько, что нередко идут вверх по карьерной лестнице, становясь начальниками отделов или даже директорами самого агентства. Вышибание долгов для них – это вопрос принципа, имеющего безусловное преимущество перед положениями законодательства РФ. Для любителей важен сам факт достижения цели, не важно, какого размера долг, важно, что он «закрыт». Самоутверждение – главная цель этих людей. Каждый раз, «выбивая долг», они доказывают себе свою состоятельность и повышают чувство собственной значимости. Неудивительно, что заработок не является приоритетом в данном случае.

 

Шантаж на расстоянии и вблизи

Как коллекторы давят на психику

Интернет полон записей телефонных разговоров с коллекторами, содержание которых шокирует и заставляет задуматься над тем, как банки вообще могут сотрудничать с подобными организациями. Коллекторы убеждены, что, только запугав должника до смерти, возможно взыскать долг. Поэтому угрозы, которые они озвучивают, переходят все рамки дозволенного.

«Оборзевший коллектор угрожает моей жизни и здоровью близких, оскорбляет, распространяет информацию о том, что я занимаюсь интимными услугами и др. Кроме „слышь, ты, у тебя есть 24 часа, чтобы ты выплатила долг“ – не умеет общаться. Хочу отомстить. Коллекторское агентство – +7(495) 589-1504, факс: +7(495) 589-1879, номер с которого звонили – 89655087725. Буду рада всем, кто хочет поглумиться над дебилом…»

«Свердловская область. В Каменске-Уральском коллекторы атаковали семью заемщиков – людей терроризируют ночными звонками, эсэмэсками с угрозами облить лицо кислотой и листовками с оскорблениями.

Мария взяла кредит в компании „Домашние деньги“ на общую сумму пятьдесят тысяч рублей. Как рассказывает заемщица, у ее дочери сожгли салон автомобиля, и она попросила о помощи, поэтому срочно понадобились деньги. Пенсионерка увидела рекламу компании микрозаймов по телевизору и позвонила по указанному телефону.

Менеджер компании приехала к ней домой, где и был оформлен договор – с процентной ставкой в 157,5 процента.

В течение полугода погашение займа осуществлялось исправно – Мария продемонстрировала листочек, в котором указаны все платежи. Но после одной задержки семью должника атаковали угрозами. Параллельно на сотовый телефон стали сыпаться СМС с угрозами плеснуть в лицо кислотой, а ее внучке и вовсе угрожали изнасилованием.

Как отмечает Мария, в компании „Домашние деньги“ ей заявили, что сейчас ее „дело“ передано коллекторам, и предложили гасить долг через терминал, от чего женщина категорически отказывается.

Управы на коллекторов семья заемщицы не смогла найти и в полиции – обращения к участковому не помогли».

Запуганные должники остаются не защищены со стороны закона и вынуждены терпеть телефонный терроризм коллекторов. Создается впечатление, что заемщик задолжал не банку, в котором оформлял кредит, а коллектору, которого он ни разу в жизни не видел. Эти «профессионалы» бравируют тем, что теперь они «владеют» долгом заемщика, поэтому будут взыскивать его всеми возможными способами.

«Вчера пришла СМС: „Чем дальше в лес, тем злее лесорубы. Срочно свяжитесь с банком Тинькофф“)))) А позднее пришло – Прощайте».

Парадоксально, но сами коллекторы оправдывают данные способы взаимодействия нарушением клиентом кредитного договора. Они отрицают причиняемый ими вред, настаивая на том, что они работают в рамках правового поля. При этом в том самом договоре, так же как и в уставе коллекторского агентства, не прописано, какими именно способами будут взыскиваться просроченные кредиты. Настойчивые звонки могут продолжаться месяцами, при этом угрозы и хамство будут усугубляться.

Если не помогает телефонный терроризм, то коллекторы придумывают другие, более изощренные методы воздействия на должника. Их главная задача – вывести заемщика из равновесия и добиться оплаты, поэтому действовать начинают по всем фронтам. В наши дни стала популярной травля в соцсетях. Найти аккаунт заемщика в социальной сети не составляет труда. Коллекторы с поддельных аккаунтов оставляют публичные записи на «стене» должников. Текст таких публикаций может быть весьма разнообразным, так же как и стиль написания. Обозленные коллекторы могут оставлять оскорбительные комментарии и очернять нерадивого заемщика, публично выставляя его мошенником и вором. Кроме того, коллекторы могут рассылать личные сообщения друзьям заемщика в социальных сетях. В этих сообщениях они не только сообщают о наличии долга, но и указывают сумму. Данные действия направлены на то, чтобы воздействовать на заемщика через его окружение.

Сами граждане реагируют на эти действия, как правило, просто блокируя аккаунты «троллей». Те же создают новые анкеты и продолжают травлю. Способ, конечно, неприятный, но временами очень действенный, потому как испортить отношения между людьми им все же удается.

Никому не нравится посягательство на личное пространство, а уж на почве долгов и кредитов тем более. Ради получения прибыли коллекторы начинают активно искать встречи с заемщиком, применяя свою пресловутую «смекалку». Нередко они начинают играть «детективов», пытаясь выследить должника. При этом действия коллекторов выходят за рамки дозволенного еще на ранней стадии взыскания, а впоследствии вообще подпадают под статьи Уголовного кодекса.

Современные технологии позволяют определить местоположение человека при помощи телефона. Если заемщик обладает смартфоном, то получить данные о его местонахождении не составит труда. И если, к примеру, выслеживаемый находится в общественном месте, туда приходит коллектор, и отвертеться от разговора уже не получается. Способ, конечно, незаконный, ведь данные коллектору передают сотовые операторы, а эта информация должна защищаться. Поэтому, разумеется, никто в применении данного способа не признается, так же как не признаются они в нарушении прав заемщика и причинении ему морального и физического ущерба.

Визит коллектора – куда более психологически тяжелое испытание, чем хамство и угрозы в телефонной трубке или на страничке соцсети. Данные мероприятия происходят нередко и весьма метко. После таких визитов некоторым людям не хочется не только выплачивать долг, но и вообще жить. Нежданные гости-коллекторы причиняют массу неудобств как самим должникам, так и окружающим. Сразу вспоминаются лихие 90-е. И разумеется, подобное поведение также не вписывается в рамки «правого поля», которым так любят бравировать современные коллекторы. Некоторые предупреждают по телефону о возможном визите, но в большинстве случае – это очередная «страшилка» для должника.

В основном коллекторы устраивают «сюрпризы», после которых впечатления остаются неизгладимые. Если «профессионал» приезжает по адресу проживания должника, а ему не открывают дверь, он начинается в прямом смысле «ломиться» в квартиру. Удары в дверь, угрозы, порча замков, выключение света в квартире – это и многое другое используют современные коллекторы при визите к должнику. Некоторые заемщики вызывают полицию, однако приезд сотрудников правоохранительных органов происходит не сразу, и злоумышленнику удается исчезнуть, не получив наказания за нарушения общественного порядка и прав заемщика. После демонстративного визита звонки и угрозы продолжаются. Успокоить таких коллекторов практически невозможно. Их не пугают даже жалобы в прокуратуру, они давно привыкли ко всем этим фразам и на это, как правило, по-хамски отвечают: «Жалуйся, куда хочешь».

«У „Русского Стандарта“ достаточно агрессивные методы работы, редко обращаются в суд, стараются отдать коллекторам или выбить долг, у них есть свои ручные псы. Пинают двери, звонят с неизвестных номеров, обещают избить или увезти в лес. К моему другу приходили вчетвером, мы их встретили не слабо».

Данный вид действий в коллекторской среде называется «жестким взысканием». Для этих целей набираются специальные сотрудники с крепким телосложением, имеющие военный, полицейский и охранный опыт, владеющие специализированной физподготовкой. Возраст их колеблется в районе 30–40 лет, внешний вид, как правило, не располагает к общению. Собственно, для устрашающего эффекта – это самое оно. Цель данного «перформанса» – запугать заемщика до такой степени, чтобы он совершил невозможное, но отдал долг. Такие бригады есть у банков, имеющих разветвленную региональную коллекторскую службу. Это что-то вроде службы безопасности, которая заодно помогает взыскивать долги. Действуют они радикально и нагло. Не побоятся даже физическую силу применить ради достижения заветной цели.

«Кровавые поединки проходили в спортзале школы-интерната. Сюда сотрудники коллекторского агентства насильно привозили должников и тех, кого, по их мнению, следовало наказать. Для устрашения жертв заводили в спортзал и устраивали бои без правил. На поединок выходил профессиональный боксер Руслан Якубов. Используя запрещенные приемы, противников он забивал до полусмерти.

В 2008 году жертвой „якубовцев“ стал охранник одной из фирм Александр Михайлов. Его отвезли в спортзал и сильно избили. Через несколько месяцев назначили встречу в центре города. Когда он увидел людей с оружием и в масках, то попытался убежать. Его догнали выстрелом в спину и забили битами. От полученных травм он скончался в больнице. Мать погибшего парня считает, что ее сына убили для устрашения.

Распутать историю с беспределом коллекторов-спортсменов в самом Междуреченске не смогли. „Якубовцы“ заставляли людей лжесвидетельствовать и брать вину на себя. Подозреваемых в смерти Михайлова вычисляли 2 года. Истинные причины стали очевидны только после того, как дело передали в областной следственный – комитет.

На скамье подсудимых оказались и сообщники Якубова – Иван Орлов, Владимир Бушков и Дмитрий Спороженко. Все они избивали Михайлова, а затем активно противодействовали следствию. Дмитрий Спороженко: „Да, я стрелял! Но своими действиями ни в коем разе не мог бы повлечь смерть Михайлова и тяжкие повреждения“. Руслан Якубов вину не признал и заявил, что дело в отношении него сфабриковано. Руслан Якубов: „Все обвинение строилось на показании двух засекреченных свидетелей. В процессе судебного следствия выяснилось, что они не нашли своего подтверждения, так как я не виновен“.

Сообщников Якубова взяли под стражу. По приговору суда они получили от 5,5 до 8 лет заключения в колонии строгого режима. Осужденные посчитали приговор незаконным и намерены его обжаловать» (информационное агентство «Город новостей» от 13 апреля 2011 г.).

«Сила есть – ума не надо» – основной принцип работы сотрудников коллекторского агентства. Все их действия являются неправомерными, начиная от телефонного терроризма и заканчивая выездами по адресу проживания заемщика. Мало того что коллекторы не имеют права вступать в контакт с заемщиком, не представившись и не предъявив документы, так они еще регулярно вызывают на личный разговор заемщиков, «забивая стрелку». Большинство должников побаиваются вступать в личный контакт с представителями данной «профессии» и нередко этим спасают себе жизнь. Потому что «застрявшие в 90-х» взыскатели действительно могут причинить необратимый ущерб.

У всех в памяти нашумевшая история о том, как из-за долга в тысячу рублей был убит житель Перми. Молодой человек занял небольшую сумму у одной из микрофинансовых организаций, однако вовремя долг не вернул. После звонка коллекторов он вместе со своим другом отправился с ними на встречу. Как только молодые люди вышли из машины в назначенном месте, коллекторы начали их избивать. В результате друг должника умер в реанимации, а сам он получил серьезные травмы. По факту убийства возбуждено уголовное дело по ч. 4 ст. 111 УК РФ («Умышленное причинение тяжкого вреда здоровью, повлекшее по неосторожности смерть потерпевшего»).

Очевидно, что ставка была уже не на возврат долга. Таким «амбалам и вышибалам» не важно, за что именно избить человека, они выступают в роли «вершителей правосудия», хотя на самом деле занимаются самоутверждением.

Людей, работающих в данной сфере, сложно назвать психически здоровыми. Разумеется, при поступлении на «работу» справку от психиатра у них не требуют, ведь главная цель коллекторских агентств – взыскать долги и заработать на этом. А уж каким способом будет достигнута данная цель – это другой вопрос.

В разбирательства вовлекаются даже те, кто не имеет никакого отношения к кредитам. Происходит это потому, что коллектор, получив номер телефона ошибочно, начинает названивать совершенно постороннему человеку, который вообще не понимает, в чем дело. Коллекторы, привыкшие к тому, что должники нередко «косят под дурачков», не верят человеку, которому они ошибочно дозвонились, и продолжают требовать выплаты несуществующего долга. Адресат продолжает настаивать на том, что они ошиблись номером. Возникает замкнутый круг, и страдает ни в чем не повинный человек, потому что коллектору совершенно индифферентно то, что пытаются донести до него на противоположном конце провода. Неудивительно, что в обществе сформировалось резко отрицательное отношение к людям этой «профессии».

Без внимания не остаются и соседи должника. Их вовлекают так: после безуспешного разговора с заемщиком коллектор оставляет в почтовом ящике ближайшего соседа письмо с просьбой помочь должнику материально. Цель письма – якобы не опозорить заемщика, а рассказать о том, что он испытывает финансовые проблемы, некий призыв о помощи, которую, как надеется коллектор, соседи в силах ему оказать. Это еще один пример попытки воздействовать на должника.

Особенно креативные коллекторы не гнушаются «наскальной живописью» в подъезде должника. При помощи баллончика с краской на стене указываются его данные с указанием на кредит, так, чтобы все соседи видели это и знали, из-за кого испорчены стены. Зачастую коллекторы, увлекающиеся данным видом «творчества», не стесняются в выражениях и пишут на матерном языке определения должника. Разумеется, все это начинает раздражать и самих заемщиков, и других жильцов, что сказывается на их взаимоотношениях. Стереть такие надписи весьма сложно, поэтому красуются они на стенах, каждый раз напоминая о задолженности по кредиту.

Особо «одаренные» коллекторы заходят и дальше. Порча замков и дверей – их любимое занятие. Кто-то заливает клей в замочную скважину, кто-то вставляет мелкие предметы, кто-то так же баллончиком с краской рисует незамысловатые узоры на самой двери – в общем, идут на все, чтобы привлечь внимание к долгу и причинить ущерб, создав необходимость в финансовых проблемах. Особо «отмороженные» коллекторы могут даже поджечь дверь заемщика, подвергнув опасности не только его самого, но и других жильцов в доме.

«В ночь с 11 на 12 июня 2015 года коллекторы чуть не спалили несколько домов на юго-западе Петербурга. Хотели припугнуть должников, но перестарались и чуть не отправили на тот свет больше сотни человек. К счастью, огнеборцы подоспели вовремя.

Один из соседей рассказал, что видел, как из парадной выбегали трое молодых людей лет 25. Они оставили недвусмысленные знаки. На квартире красным цветом нарисовали могильные кресты, стены исписали надписями „Вы 35-й должник“. Этот самый должник однажды оступился, заняв в „Домашних деньгах“ 15000 рублей. От таких займов короткий путь к долговой яме, проценты накручивают до трехсот годовых. Вот и погорельцу выставили счет в тройном размере, причем выплаты должны быть еженедельными. „У меня долг был всего 1600 рублей и просрочка недельная, – утверждает мужчина, пожелавший остаться анонимом. – Что тут началось! Сразу пошли звонки, СМС с угрозами. Обещали побить, даже убить“. От слов перешли к делу, с ребятами из этой организации шутки плохи, на одной из стен коллекторы написали пеплом „Вор“. В итоге под угрозой оказались ни в чем не повинные соседи, которые могли попросту сгореть, если б пожарные не подоспели вовремя». («Комсомольская правда».)

Коллекторы пытаются разными способами разъяснить недобросовестному должнику, что невыплата долга может негативно повлиять на его дальнейшую жизнь. Соседи, родственники, супруги, приятели и друзья не остаются без внимания и втягиваются в возникший финансовый конфликт, не имея к нему ни малейшего отношения. Но особое внимание коллекторов привлекают дети заемщиков, они регулярно пытаются воздействовать на них с целью «вразумить» задолжавшего родителя. Запугать детей намного проще, чем взрослых. А они, в свою очередь, начнут «капать на мозги» должнику.

Вот история, рассказанная каналом Piter.tv. «Жестокая драма развернулась в Колпино. Мать троих детей уже четыре месяца наяву мучают кошмары, ей угрожают неизвестные люди. Всему виной – долги бывшего мужа. Муж пропал, последний звонок был от него в ноябре 2014 года. „Он позвонил, попрощался, сказал: „Береги детей“. С января начались угрозы для всей семьи, в подъезде стали появляться надписи: „Верни деньги, долг“ – рассказала женщина».

Больше всего она боится теперь за жизнь своих несовершеннолетних детей. У нее два сына и пятилетняя дочка. «Не мне, старшему ребенку на телефон сначала позвонили, предложили заплатить за папу 45 тысяч, сказали, мы от вас отстанем. Откуда у ребенка, десятиклассника, деньги такие? В следующий вечер приходит эсэмэска ему: „За это тебя, потом папу в подворотне ********* группа наркоманов, а хата сгорит“», – добавляет пострадавшая.

В итоге вымогатели, похоже, перешли к делу. Они испортили дверные замки им и их соседям.

«Мне показалось, когда я отверткой чистила, как это, сухонькая такая блестящая кожица выскочила. Поэтому я и говорю – по-моему, клей все-таки. Стала отворачивать, как мужики учили, один из четырех винтиков не смогла открутить. Пришлось ломать», – комментирует случай соседка.

Потерпевшая рассказала, что 7 апреля к ней на работу прибежал сын. Ребенок, как оказалось, не смог открыть дверь. Кто-то опять оставил записку с угрозами, пока маленькая дочка спала в квартире. Татьяна вызвала полицию. Представители правоохранительных органов предупредили, что двери они не вскрывают. Соседи вместе боролись с гадостью, которая не давала открыть замки: заливали в скважины бензин, ацетон.

«У меня паника была, что ребенок в квартире. Соседям пришлось досочки разобрать. Участковые приходили еще вечером в 21.00. Я так поняла, они взяли одну из бумажек с угрозами и назначили встречу им (авторам посланий с угрозами). Позвонили им на телефон и от имени моего бывшего мужа назначили встречу. Но на встречу, как я поняла, никто не пришел. И полицейские сказали, что, если поступит звонок, чтобы я в дежурную часть сразу позвонила. Минут через двадцать мне ребенок принес телефон с сообщением: „Это только начало. Не отдашь наши бабки – в следующий раз сгорят дети“».

Коллекторы объясняют свои действия необходимостью информировать должника через третьих лиц, однако наотрез отказываются признавать это нарушением статьи 23 Конституции РФ о праве на неприкосновенность частной, личной и семейной жизни.

Они утверждают, что проводимые ими беседы с третьими лицами не несут в себе ничего неприятного и, более того, банковская тайна не раскрывается. Однако, как показывает практика и многочисленные записи телефонных разговоров с коллекторами, стиль оповещения третьих лиц не только нарушает эту статью, но и переходит все рамки дозволенного.

«Коллекторы из „Русского Стандарта“ угрожали избить и пытать мать во всяких изощренных формах, звонили соседям, звонили на работу, пришлось занимать деньги и срочно гасить кредит. Никогда не берите кредит в этом банке!!!»

Граждане, не являющиеся участниками кредитных отношений, подвергаются регулярным звонкам со стороны «сборщиков податей», что напрямую указывает на нарушения их прав. Кроме того, нередко коллекторы находят информацию о родственниках окольными путями, если та не указана в кредитном договоре. Получается, что и ФЗ (Федеральный закон) РФ «О защите персональных данных» №152 также нарушается коллекторами, которые действую по принципу «на войне все средства хороши». При этом данное безосновательное и противоправное вмешательство в личную жизнь граждан, не имеющих отношения к кредитному договору незнакомого человека, никоим образом не карается.

«Взял 40000 тысяч рублей у МФО ДЕНЬГИ БУДУТ, была просрочка по платежам, начался настоящий террор, залили замки мне и соседям, требуют документы на собственность, вычислили телефоны соседей и близких мне людей, звонят, угрожают изнасилованием детей и жен, сжечь жилье не только мое, но и соседей, грозят расправой пожилой матери!!! Писали в прокуратуру, обращались в полицию, где все улыбаются и говорят, что, пока не подожгут, ничего делать не будут!!!»

Коллекторы не только раскрывают информацию о сумме долга третьим лицам, но и начинают запугивать их, особенно если это касается родственников. Это связано с тем, что нередко ближайшее окружение имеет влияние на заемщика, и он начинает исправно выплачивать задолженность.

«Коллекторы пишут на мой номер, представились как служба безопасности. Бывший парень брал деньги в долг и не возвращает. Мне приходят сообщения с угрозами. Не один раз говорила им уже, что мы с ним давно не общаемся. Что делать? Честно говоря, боюсь за себя и за своего будущего ребенка. Есть ли смысл идти писать заявление? Я не поручитель. Никакие бумаги не подписывала».

Еще одним из излюбленных способов, а также большим нарушением является попытка воздействовать на должников через их руководство. Коллекторы могут являться на работу и беседовать с начальством, требовать «наказать» должника. Некоторые руководители «старой закалки» становятся на сторону взыскателей и могут требовать от сотрудника рассчитаться с долгами, угрожая увольнением. Никому не нужны лишние проблемы, и уж тем более работодателям.

 

Пусть меня научат!

Откуда берутся коллекторы?

Разбой, бандитские разборки и постоянные угрозы – вот оно, современное коллекторство. Представители данной профессии так зарекомендовали себя на рынке, что их работа уже никогда не станет престижной или уважаемой. Образ стервятников, пожирающих падаль, навсегда закрепится за ними.

Сами они не понимают, что таким поведением лишь отбивают желание у заемщиков выплачивать долг. Возникает конфронтация, и обстановка накаляется. Загнанный в угол должник разрывается между чувством вины и ненавистью к системе, в которой простому обывателю живется очень непросто: то зарплата маленькая, то требования слишком высокие, то инфляция, то кризис, в общем, соблюдены все условия для «благополучной» жизни. Ну а коллекторы вносят свою лепту, причем мастерству, упорству и отчаянности их можно только позавидовать.

Как показывает практика, коллекторы готовы на все ради взыскания долга. И как ни крути, но на «работу в правовом поле» это никак не тянет. Разумеется, беспредел коллекторов, освещенный в СМИ, – лишь капля в море по сравнению с тем, что реально происходит в России. Неправомерные действия по взысканию долгов ежедневно происходят в разных уголках РФ и очень редко получают огласку. Заявления, которые пишут пострадавшие в полицию, как правило, отправляются в долгий ящик, а в большинстве случаев по ним выносится отказное решение. Заемщики остаются один на один с коллекторским беспределом. Вынужденные жить в постоянном стрессе и страхе, они не могут решить возникшую проблему, а «мытари», в свою очередь, продолжают «дожимать» загнанных в угол людей. «Выездные бригады» регулярно посещают должников, применяя все более изощренные методы. Нередко правоохранительные органы не успевают вмешаться в конфликт и оказываются на месте после совершения преступных деяний. Коллекторы выходят из воды сухими, а потерпевшие вынуждены жить в страхе, не имея при этом ни способов противостояния, ни финансовых средств для оплаты долга.

Возникает замкнутый круг: если заемщик не выплачивает долг, то он подвергается регулярным нападкам со стороны кредиторов. Финансовые средства отсутствуют, кроме того, растут проценты по задолженности, и коллекторы продолжают оказывать давление на должника и его окружение. Откровенные угрозы провоцируют ощущение хронического ужаса за свою жизнь и жизнь близких людей. На этом фоне возникают как различные фобии, так и мысли параноидального характера. Заемщик постоянно прокручивает в голове мысли о долге и теряет контроль над ситуацией. Обстановка накаляется, и заемщик оказывается в тупике. Возникает ситуация, из которой он просто не видит выхода, кроме как «дезертировать» из жизни в надежде на то, что его мучения наконец-то прекратятся.

На сегодняшний день можно с уверенностью заявить, что беспредел, который учиняют коллекторы, достиг своего апогея. Существенный рост количества жалоб в прокуратуру и Роспотребнадзор, а также сюжеты из криминальных новостей заставляют всерьез задуматься о степени адекватности сотрудников коллекторских агентств.

Систематическое и незаконное вмешательство коллекторов в частную жизнь заемщиков приводит к ухудшению отношений в семье, что со временем сказывается на возможностях возврата денежных средств. Вместо того чтобы сообща искать способы урегулирования возникшего финансового конфликта, негативно настроенные родственники заемщика обостряют ситуацию. Таким образом, коллекторские агентства оказывают себе (и своим банкам-клиентам) «медвежью услугу» – вместо получения прибыли они сталкиваются не только с уклонением от оплаты долга, но и с потерей контакта с самим заемщиком. Вследствие чего они прибегают к радикальным мерам, в результате чего подчас страдают совершенно невинные люди.

Есть хорошая поговорка: «Если бы грабители банков думали не о том, как они будут тратить награбленное, а о долгих годах тюремного заключения, грабежей стало бы раз в десять меньше». Ее можно перефразировать на злобу дня: «Если бы заемщики думали о том, как будут отдавать долги, то кредитов стало бы в тысячи раз – меньше».

Закредитованность россиян бьет рекорды. В связи с тяжелой экономической ситуацией задолженности по кредитам у населения только растут. Заемщики не справляются с тяжелым долговым бременем, вынужденные санкции в виде штрафов только усугубляют положение должников. Кроме того, просрочки по кредитам являются проблемой для банков, решать которые они не стремятся. В основном банки предпочитают суду договор цессии (переуступки прав), что освобождает их от лишней волокиты и позволяет сконцентрировать свои усилия на привлечении новых «благонадежных» клиентов. Однако, если бы заемщики предпочли выбирать между судом и коллекторскими агентствами, они бы точно выбрали суд. Потому что тот кошмар, в который превращается жизнь заемщика после «знакомства» с коллектором, не пожелаешь даже врагу.

К несчастью, в суд на неблагонадежного должника подают только крупные банки или банки с государственным участием. Получается, что чем проще получить кредит, тем сложнее потом будет урегулировать возникшие споры. В силу того что основная масса должников по кредитам – это заведомо проблемные клиенты, вход в солидный банк им заказан.

Коллекторам переуступка долга очень выгодна: выкупая долги за мизерный процент, они накручивают свои проценты и в прямом смысле зарабатывают на должниках, которые для них являются чем-то вроде дойных коров. На Западе коллекторские агентства появились еще в начале века. У нас – только в 2004 году. Несмотря на то что этот вид деятельности уже существует более 10 лет, до сих пор этот факт не нашел отражения в законодательстве. Но актуализация данного бизнеса неминуемо диктует необходимость формально закрепить права и обязанности субъектов коллекторской деятельности.

На стороне коллекторов выступают многие коммерческие банки, а сами учредители агентств с пеной у рта доказывают, как остро они необходимы и как правомерны их действия. Свежо предание, а верится с трудом, особенно когда на практике наблюдаешь, что творят эти люди.

Таким образом, симбиоз ленивых банкиров и алчных коллекторов породил настоящую проблему взыскания просроченных задолженностей. И если кредиторы получают хоть какую-то выгоду из проблемных долгов, то заемщики оказываются между молотом и наковальней. Со всех сторон им твердят, что они виноваты и должны. А человек, некогда являвшийся клиентом банка, превращается в козла отпущения, на котором по-прежнему хотят заработать, причем предварительно «попив крови».

Парадокс заключается в том, что, как только заемщик прекратил платить по кредиту, банк начинает получать с него чистую прибыль. Дело в том, что процентная ставка по России настолько завышена, что человек, который все выплачивает вовремя, платит и за себя, и еще за двух человек. Поскольку тех, кто платит вовремя, все еще большинство, то получается, что риски, заложенные в огромные проценты, во много раз превышают количество должников. То есть за тех людей, кто перестал выплачивать свой кредит, давно заплатил кто-то другой. Как только должники отдали свой заем, со всеми пенями и штрафами, или просто основной долг, то банк получает чистую прибыль. Когда банк продает ваш долг коллекторам, он также получает чистую прибыль.

Коллекторы, в свою очередь, приобретают долг у банка за мизерную долю, после чего накручивают порядка 60% сверху для того, чтобы заработать на заемщике. Поэтому все эти разговоры про то, что они выполняют «благое дело», – всего лишь ширма, за которой скрывается желание хорошо заработать.

К сожалению, коллекторы вместо мотивирования к выплате долга вынуждают заемщиков сводить счеты с жизнью, а иногда и сами помогают отправиться в мир иной. Поразительно, но на сегодняшний день их крайне сложно призвать к ответу в силу «объективных» причин: то полиция не успеет вовремя приехать, то недостаточно оснований для заведения дела, то виновный – неустановленное лицо.

Откуда же берутся коллекторы? Вообще, склонность к той или иной профессии нередко обусловлена некоторыми психическими отклонениями у того или иного индивида. Профессий много, и все они важны, однако далеко не все они имеют созидательную направленность. Кому-то нужно осуществлять надзор в тюрьмах, вскрывать трупы или копать могилы. Все вышеперечисленные профессии объединяет наличии «побочных эффектов», связанных с психическими расстройствами или акцентуациями характера (акцентуация характера – понятие, введенное К. Леонгардом и означающее чрезмерную выраженность отдельных черт характера и их сочетаний, представляющую крайние варианты нормы, граничащие с психопатиями).

К примеру, побочные эффекты в психике тюремных надзирателей проявляются в чрезмерной жесткости и агрессивности. У людей этой профессии формируется враждебный взгляд на жизнь, исходя из влияния их деятельности. Тюремные условия имеют огромное значение для эмоционального состояния надзирателей, у них имеется отчетливая тенденция к усилению отрицательных эмоций. Кроме того, власть, которую они имеют над заключенными, доставляет им удовольствие. Профессия надзирателя помогает компенсировать нанесенные в детстве обиды и нехватку признания их персон. Кто сознательно идет работать на такие «посты»? Разумеется, люди, имеющие психологические и нередко психические проблемы.

Врачи, работающие в специализированных больницах, зачастую сами нуждаются в психиатре, причем еще на стадии обучения в вузе. Ни для кого не секрет, что многие, как правило, выбирают эту профессию, чтобы помочь «себе» разобраться в своих внутриличностных конфликтах, потому что изначально имеется тревожность по поводу своего психического здоровья, которая проецируется на других людей. В реальной жизни достаточно сложно встретить психологически гармоничного психиатра, который смог разобраться со своими проблемами. Кроме того, специфика работы и постоянный контакт с пациентами накладывают свой отпечаток. Невозможно постоянно контактировать с реактивными психозами и при этом оставаться психологически здоровым человеком.

Синдром психического заражения делает свое дело, и психиатр часто оказывается под влиянием.

Патологоанатомы постоянно взаимодействуют с трупами, что тоже имеет под собой основания. Люди, работающие в этой сфере, подвержены некрофилии 2 степени, что в свою очередь относится к девиантному поведению (отклонение от нормы). Мало кто знает, что на самом деле означает это отклонение. «Некрофилия» с древнегреческого языка переводится как «любовь ко всему мертвому». Проявляется она в следующих видах: влечение к похоронной атрибутике и обрядам и расчленение трупов (Э. Фромм).

Очевидно, что и у сотрудников похоронных бюро – гробовщиков и могильщиков – наблюдается подобная же данная девиация. Это, разумеется, также говорит о психическом состоянии людей этих профессии, возникновение которых зависит от разных факторов и нанесенных травм.

Возникает резонный вопрос: насколько же психологически и психически здоровы работники коллекторских агентств? Так ли сильно они отличаются от вышеперечисленных профессий? Что толкает людей становиться «вышибалами» долгов?

Безусловно, сами они будут отрицать наличие каких-либо психических отклонений. Все они считают себя нормальными людьми. Однако вред, который они наносят должникам, говорит об обратном.

Данная «специальность» официально не зарегистрирована по одной простой причине: она нигде не преподается. Кроме того, ни одно коллекторское агентство не практикует проведение психиатрических экспертиз, поэтому срабатывает «принцип кота в мешке».

Почему же огромное количество людей выбрали этот путь? Разве это высокооплачиваемая и престижная профессия? Разве данная деятельность является легкой? Отнюдь нет. Специфика данной работы позволяет тысячам людей компенсировать личные психотравмы, основанные на инфантилизме. Мишенью в данном случае являются должники, которые сталкиваются с непрофессионализмом, выражающимся в виде морального и физического ущерба. Если бы коллекторская деятельность действительно развивалась в России в рамках правого поля, а сотрудники имели бы квалифицированную подготовку, то процесс урегулирования финансового конфликта не содержал бы перехода на личности. Нынешние же коллекторы ведут себя так, будто заемщик лично им должен денег, а не определенной организации. Неудивительно, что коллекторство снискало себе такую славу. Тысячи «обиженных детей» с неустойчивой, а порой расшатанной психикой пытаются самоутвердиться и при этом заработать денег. В обществе даже бытует мнение, что в коллекторы идут те, у кого в жизни что-то не сложилось. И это еще верхушка айсберга, потому что истинные причины у каждого коллектора свои. Однако объединяет их одно: желание «подлечить» ущемленное достоинство. Само стремление что-то изъять, отобрать или взыскать противоестественно для индивида со здоровой психикой.

Современных коллекторов тоже ожидают «побочные эффекты», которые могут проявляться как появление или усиление неврозов и депрессий. Выслушивать ежедневные сравнения с парнокопытными и непривлекательными представителями фауны сможет не каждый. Быть терпимым к женскому плачу, обещаниям засудить, трехэтажному мату – задача не из легких. Психика человека неспособна безболезненно выдерживать такие потоки негатива. Рано или поздно она дает сбой. Уставший от «грязной работы» коллектор бросает эту работу, оставляя в соцсетях своего рода исповедь о том, какова изнанка этой деятельности.

Если говорить о руководителях коллекторских агентств, то очевидно, что их отношение к возникшей проблеме резонирует с ее пониманием сотрудниками. Потому что никакая уважающая себя организация не производит набор сотрудников без консультации психолога, хотя бы для подстраховки.

Тысячи людей, заседающих в колл-центрах, заняты унижением заемщиков и нарушением их прав. А руководители, в свою очередь, лишь заняты пересчетом прибыли, вместо того чтобы контролировать деятельность своих сотрудников. Тогда как их подчиненные в связке «коллекторы-должники» выступают как «вершители правосудия», наделенные определенной властью. Само стремление к власти говорит о том, что индивид когда-то был унижен и пытается самоутвердиться за счет других. Унижающая манера общения с должником лишь подтверждает это.

Вообще, стремление оскорбить, унизить, дискредитировать человека – это уже тревожный симптом. Правда, все это прикрывают ширмой законодательства, хотя оно здесь совершенно ни при чем. Поскольку стремление работать в определенной сфере основано на особенностях характера и психики индивида, а также на склонностях, основанных на возможных отклонениях. Получается, что современный коллектор – это что-то вроде симбиоза менеджера по продажам и вышибалы в ночном клубе. Он продает «свободу» должнику, устрашая физической расправой. Если учесть, что провокация является главным в этой нелегкой профессии, то наличие аналитического и логического мышления уходит на второй план.

Коллекторы и должники – это две стороны одной медали. Эмоции, которые они испытывают друг к другу, взаимны. Сложно представить себе, чтобы какой-то должник положительно отзывался о коллекторе и наоборот.

«Сборщикам» чуждо чувство жалости и понимания к должникам, их презрение к ним настолько сильно, что, если б можно было ввести смертную казнь, они бы, не задумываясь, приняли в этом непосредственное участие. В ответ заемщики от души ненавидят коллекторов, занимающихся «антигуманной» деятельностью, прикрывающихся образом Фемиды.

Коллекторы в России – это уникальное явление. Учитывая тот факт, что данной специальности официально нигде не обучают, удивительно, что она приобрела бешеную популярность. Кроме того, с людьми, относящимися к данной профессии, не имеющими даже элементарной справки о получении базовых знаний в области юриспруденции и экономики, заключают договора столь солидные учреждения, как банки. Более того, банки поручают этим «профессионалам» серьезные дела, связанные с взысканием долгов, что является прерогативой судебных приставов, которые как раз таки обладают необходимым образованием и полномочиями.

Как получилось так, что право взыскивать долги было передано организациям, не имеющим даже лицензии на ведение банковской деятельности, – серьезная загадка, особенно для заемщиков, которые заключали кредитный договор с банком, а оказались вынуждены взаимодействовать с организациями, сотрудники которых даже не имеют профильного образования.

Стоит отметить, что коллекторские агентства – это компании, которые имеют своим основным видом деятельности сопровождение процесса взыскания долгов. Их правовой статус характеризуется наличием общей гражданской правоспособности. Такие агентства могут быть организованы в любой форме коммерческих организаций, существующих в РФ. Коллекторские агентства регистрируются в формах коммерческих организаций, поскольку взыскание долгов является для них способом получения прибыли. Деятельность их не лицензируется, они не выделены законом в качестве специального субъекта. Регулирование деятельности коллекторов осуществляется в первую очередь на основе Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», ФЗ от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», ФЗ от 27.07.2006 №49-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», а также Кодексом об административных правонарушениях Российской Федерации и Уголовным кодексом Российской Федерации.

Отдельный нормативно-правовой акт, непосредственно регулирующий деятельность коллекторских агентств, отсутствует. Кроме того, такого рода деятельность в настоящее время никем не контролируется, также отсутствуют официальные рекомендации по организации работы в данной сфере бизнеса. Следовательно, практически нет возможности призвать коллекторов к ответственности, нет органа или организации, которые бы в обязательном порядке контролировали подобную деятельность, налагали штрафы и применяли иные меры воздействия при нарушении коллекторами прав должников.

Тем не менее коллекторские агентства, являющиеся банальными ООО (обществами с ограниченной ответственностью), весьма успешно функционируют на рынке. Учитывая, что лицензия на ведение соответствующей деятельности не требуется, методы взыскания долгов у них «авторские».

Вообще, коммуникация банка и заемщика поражает своей оригинальностью. На какой бы стадии ни находились «отношения» банка и клиента, между ними непременно возникает какой-то посредник, желающий на этом заработать. Если, скажем, кредитный брокер является посредником между заемщиком и банком, помогающим оформить кредит, то коллектор «помогает» вернуть кредит.

 

Из первых уст

Исповедь коллектора

На самом деле, вы становитесь не коллектором, а простым менеджером по работе с проблемной задолженностью или сотрудником колл-центра.

Позвонил должнику, поговорил с ним, рассказал, как сложилась у него ситуация: платит – хорошо, не платит – иди на… на молоток (продавать поскорей), лишь бы бабло отбить хоть какое-то.

В офисе полно засранцев, в прямом смысле этого слова, оставляют срач после себя. Клавиатура грязная, пыль за монитором в два слоя. Полы черные от въевшейся грязи (кто-нибудь там видел вообще уборщицу, моющую пол, я о ней слышал). Воздух после двух часов работы спертый, становится душно, кондиционеры есть, но толку от них, только если сидишь поблизости.

Менеджер по обучению – полный неадекват, так и норовит загрузить своими проблемами и дурацкими рассказами, как она любит поругаться с утречка с должничком. При этом говорит об этом в курилке с каким-то непонятным наслаждением, а днем там же сообщает: «Ребят, не надо здесь о работе, кто услышит – оштрафуют».

Начальство – безмозглое быдло, которое умеет только истерить, брызгая слюной в лицо. Если она женщина, то ее точно муж не трахает из-за ее работы – да у кого встанет на стерву, которая постоянно орет без повода? Конечно, личная жизнь меня не интересует, но краем уха наслышишься такого, что они в трубочку скручиваются. Мужчины-начальники, те, конечно, попроще себя ведут, правила, в общем, соблюдают, но могут и «завтраками накормить», и послать куда подальше…

Тем, кто пишет положительные отзывы о коллекторской деятельности, хочется сказать: если вам нравится работать коллектором, т. к. это льстит вашему эго, то вам нравится подпитывать цинизм и доводить бедных, обманутых потребителей угрозами и своим нигилизмом. Подумайте лучше о том, что на месте того, кому вы говорите, что он негодяй и кАзел, который не хочет платить, может оказаться ваш родитель или другой близкий человек, который так же не застрахован от обманчивой (заманчивой) рекламы кредита. Да плюс ко всему, в банках большинство такие же, как и вы, пришли на собеседования, а знаний в этой области ноль, лишь бы впарить кредит. Их обучили, а толку? Коллекторы и кредиторы заинтересованы в бонусах, а не в совершенствовании своего дела.

На самом деле проблема там не одна: раковыми клетками являются большинство простых сотрудников, на которых приседает начальник отдела, на нее приседают другие, и т. д. по цепочке. Просто в план не укладываются, вот и приходится прессовать все, что прессуется.

Эта деятельность не была моим призванием. Все получилось почти случайно. Еще учась в университете по специальности «психология», я постоянно подрабатывал в свободное от учебы время. Нужны были деньги, так как к тому времени я уже был женат, родилась дочь. Подрабатывал и расклейщиком объявлений, и сборщиком мебели, и грузчиком. В общем, «крутился», как мог.

После окончания учебного заведения 2 года проработал по специальности в бюджетной организации. Но денег все равно не хватало, и я продолжал свои «подработки».

На работу в банк меня позвал знакомый парень. Он уже год работал в службе взыскания одного крупного банка с государственным участием. Говорит, мол, деньги платят хорошие, работа непыльная, не мешки с цементом ворочать.

Сходил на собеседование в банк. Начальство, правда, сразу предупредило, что зарплату «за просто так» платить не собирается. Каждому сотруднику отдела «нарезают» ежемесячный план по взысканию реальных денег. Не выполнил план – получи «голый оклад». Что-то около 12000 рублей в месяц. Выполнил план – получай проценты с взысканной суммы. Перевыполнил – проценты увеличивают. В общем, применялся некий «прогрессивный» подход по оплате.

Подумав, я решил согласиться. В принципе я ничего не терял по сравнению со своей тогдашней зарплатой «бюджетного служащего».

Кроме того, мне было интересно, смогу ли в работе коллектором применить свои знания и опыт в психологии. По крайней мере, именно такие мысли у меня были в то время.

Придя на работу, в первый же свой рабочий день я понял, что мне не врали и банкиры свое слово держат. За безделье никто никому платить не собирался. Фактически это был 12-часовой рабочий день, с 9 до 21 часов. Выходной – воскресенье. Но практически работать приходилось без всякого отдыха.

В первый же месяц на стажерском окладе в 6000 рублей мне поставили очень немаленький план по взысканию – 800000 рублей. Тогда-то я и понял, почему в отделе очень высокая «текучка» и регулярно появляются новые сотрудники.

Свой рабочий день коллектор начинает именно с обзвона должников. За день приходится сделать огромное количество звонков, 200–300 – считаются нормой.

Как бывший коллектор, с полным основанием скажу: умение грамотно, понятно и быстро изъясняться с должником по телефону – очень важный навык. По плану более 80% звонков должны окончиться дозвоном. Из этих дозвонов более 70% должны сопровождаться диалогом, при котором реально было бы получено согласие должника на погашение кредита, полностью или частично.

И тогда в более чем 50% случаях есть вероятность того, что человек реально дойдет до отделения банка и осуществит платеж.

Только так. Подобная математическая вероятность получения долга и была кем-то из банкиров вычислена.

Между тем в работе коллектором есть за что напрягаться. Если вкалывать, то можно и 50 тысяч в месяц зарабатывать, и 70. Один сотрудник нашего отдела как-то заработал 180 000 рублей. На мой взгляд, гигантские деньги.

В основном же заработок не постоянен: то густо, как говорится, то пусто.

В банке взыскание давно поставлено «на поток». И каждому новичку выдают специальную книжку, что-то типа методического пособия. Эту книжку просто необходимо заучить наизусть. Там все расписано: как звонить должнику, как с ним разговаривать «вживую», что говорить, как отвечать на возражения.

Расписаны в пособии и многочисленные варианты «развития событий», которые могут возникнуть при взыскании долга. Пособие реально помогает новичку, а то ведь с такими «борзыми» должниками приходится сталкиваться, что и потеряться недолго. Ты ему – слово, он – тебе пять в ответ.

По-человечески таких людей понять можно: морально тяжело осознавать за собой долг практически в неизменном виде после нескольких лет оплаты.

Но закон и человеколюбие, полагаю, совершенно различные вещи.

Договор читал, когда деньги в долг брал?

График ежемесячных платежей подписывал?

Тогда о чем разговаривать-то: сжал зубы и выполняй взятые на себя, обязательства.

Но к пониманию этого я пришел примерно через полгода работы коллектором. Раньше пытался войти в положение каждого «просрочника», пожалеть, понять, пойти навстречу.

В общем, методичку нужно было знать наизусть и не отступать от нее ни на миллиметр. Возможные вариации могли быть применены, но только когда уже накоплен определенный опыт по части взыскания долгов.

Кем только ни приходилось представляться, разговаривая с должником по телефону: участковым инспектором полиции, приставом-исполнителем, сотрудником районной администрации, начальником управляющей компании, заместителем прокурора области…

Один наш сотрудник пошел в этом вопросе дальше остальных. Он научился отлично имитировать акцент жителей Кавказа. Так, прямо в трубку и говорил: «На связи коллекторское агентство „Кавказ“, ваш долг передан нам, на взыскание…» И далее – уже по теме, с тем самым акцентом и темпераментом. И вы знаете, это действовало. Практически никто не бросал трубку, не дослушав всего текста до конца.

Однако есть свои нюансы, тот же справочник требует следующего: дозвонился – представился. Назвал свое имя – фамилию, банк, чьи интересы представляешь…

Так-то оно так. Да со временем понимаешь, что и обезопасить себя тоже дело не последнее. Мало ли среди должников психов разных, да лиц, – которых, видите ли, оскорбили или унизили их человеческое достоинство.

Некоторый должник вроде и нормальный, а доведешь его звонками, так он может и за пистолет взяться. И в офис банка прийти, «на разборки». Да письменных жалоб настрочить, а начальство этих скандалов ох как не любит. За это премий лишают и процентную надбавку «срезают».

Вот и стараемся представляться тихо да невнятно. Или вовсе придумать себе имя-отчество, псевдоним вроде как.

Строго запрещен мат при разговорах с должником, но люди ведь не роботы. Жизнь – есть жизнь, бывали и срывы. Особенно при общении с «обещалкиными». Все у них – завтра да завтра, но – время идет, а платежи в банк не вносятся.

Часть угроз чистой воды выдумка.

И если должник захочет судиться с банком, то большую часть долга суд не зачтет.

В основном это касается неустойки, заложенной в договорах банковского кредита. Величина пеней, штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств нередко в десятки, сотни раз превышает сам процентный доход по займу.

Так что очень важно не дать должнику опомниться. Нужно «засыпать» его нормами законов, требованиями пунктов кредитного договора, выдуманной юридической практикой по таким делам.

Нередко приходится идти и на полностью осознанный обман. Были случаи. Месяц на исходе, а план не набран. Не хватает ну совсем уже небольшой суммы денег. Тогда звонишь кому-нибудь из «старых» должников и начинаешь «дуть в уши». Мол, в банке объявлена кредитная амнистия и для списания всей задолженности нужно сегодня же внести в кассу банка 10000 рублей.

Он, как правило, в срочном порядке «заносит» нужную сумму.

А через день говоришь такому горе-должнику по телефону:

«С вами вчера разговаривал стажер. Он работает у нас всего 2 дня и все напутал. Так что долг банку у вас остается. За минусом внесенной „десятки“, конечно же. Извините за недоразумение».

 

Адвокаты дьявола

Как спекулируют на ваших долгах

Как известно, спрос рождает предложение, поэтому в связи с критической ситуацией на кредитном рынке как грибы после дождя расплодились так называемые кредитные адвокаты, предлагающие «финансовое оздоровление заемщика». Их «мишенью» стали заемщики, оказавшиеся в трудной ситуации.

Нажиться на загнанном в угол должнике не пытается только ленивый. Сначала это делает банк, потом несчастный попадает в «лапы» к коллектору, а дальше за него берется кредитный адвокат, сулящий избавление от кабалы. И это объяснимо, поскольку данная тематика – очень популярный в информационном плане вопрос. Учитывая финансовую неграмотность населения, кредитный адвокат становится чем-то вроде спасательного круга для отчаявшегося человека. Полное непонимание того, как отдавать накопившиеся долги, и постоянная нехватка денег провоцируют желание заплатить тому, кто расскажет, как не платить остальным. Кроме того, рекламная агитация, распространяемая юристами, оказывает свое влияние. Помимо многочисленных объявлений в Интернете, эти организации размещают рекламу везде, так же как и банки. В последнее время текстов «Поможем законно не платить кредит» становится все больше. Сама по себе формулировка весьма противоречива, ведь неуплата незаконна, однако современные кредитные адвокаты неплохо изучили психологию должника и успешно этим манипулируют.

Кредитный адвокат – это кто-то вроде врача-нарколога, который прекрасно знает, что пациент неизлечим, однако вновь и вновь вводит ему плацебо и агитирует пройти курс реабилитации. В итоге ремиссию сменяет рецидив, и больной снова оказывается на пороге клиники «чудо-доктора».

Заемщики схожи с наркоманами, многие из них понимают, что «перешли грань», и сожалеют об этом, однако справиться с проблемой без специалиста уже не в состоянии.

И не важно, кто прав, а кто виноват, главное выбраться из долговой ямы с минимальными потерями.

Сталкиваясь с объявлением о предоставлении юридической помощи в урегулировании кредитного конфликта, у замученного банками и коллекторами должника появляется надежда.

Юристы – народ не глупый и прекрасно понимают: для того чтобы пришедший с улицы человек стал клиентом, нужно его воодушевить и успокоить, поэтому первые консультации происходят бесплатно, что, в свою очередь, становится очень заманчивым для отчаявшегося заемщика. Попытка, как говорится, не пытка, поэтому многие охотно идут на контакт в надежде решить проблему бесплатно. Однако консультация больше ориентирована на то, чтобы заманить заемщика, а не на то, чтобы помочь решить ему проблемы с кредитом. Во время первой бесплатной консультации адвокат принимает решение, возьмется он за проблему или нет. Во многом это зависит от банка, выдавшего кредит. Если банк с государственным участием, то максимум, что может предложить кредитный адвокат, – это представительство в суде, потому как эти банки предпочитают именно такой способ взыскания задолженности. Если же банк коммерческий, то заемщик, как правило, становится желанным клиентом.

Это связано с тем, что в таких банках кредитный договор составлен по-другому, и поэтому поиск всевозможных лазеек и недочетов становится более чем реальным, как и любая другая сделка, он может быть признан недействительным. Кредитный адвокат, представляющий услуги, пытается доказать, что банк ввел клиента в заблуждение полной стоимостью кредита, процентами и другими условиями. Кроме того, он уверяет, что в его компетенции смягчить прессинг со стороны коллекторов, хотя на деле осуществить это весьма сложно. Такого рода юристы позиционируют свои услуги как законное противодействие банкам и коллекторам и нередко именуют себя «антиколлекторами», что вызывает немало вопросов у судебных приставов и беспокойство у представителей НАПКА (Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств).

Деятельность подобных специалистов не регулируется должным образом и нередко является незаконной. В большинстве случаев кредитные адвокаты требуют предоплаты, что само по себе вызывает подозрение. Однако убежденные в скором избавлении заемщики готовы на все, лишь бы освободиться от долговой кабалы. И как ни странно, находят необходимые средства на оплату услуг подобного «специалиста».

Парадоксально, что иной раз заемщик не имеет 5000–7000 рублей на внесение ежемесячного платежа, но каким-то неведомым образом находит 20 000 на оплату услуг юриста. Очевидно, что это вопрос в мотивации. Платить банку не хочется, а заплатить кредитному адвокату – это совсем другая история. Эти люди успешно играют на чувствах должника, обещая, что избавят его от необходимости платить по кредиту. Однако на деле максимум, что они могут сделать – это потянуть время, оспаривая в судах штрафы и набежавшие проценты. «Тело долга» в любом случае придется вернуть. Противостоять коллекторам они, разумеется, не смогут, потому как связываться с «воскресшими бандитами 90-х» не их профиль.

Самое большее, что они посоветуют, – это вызывать полицию в случае приезда коллектора на дом. Подобных советов огромное множество в Интернете, и не обязательно платить за то, чтобы с ними ознакомиться. К сожалению, юридическая неграмотность россиян играет против них, и каждый индивид, мало-мальски имеющий представление о законах, в их глазах кажется «профессионалом». Однако стоит понимать, что кредитные адвокаты лишь пытаются поймать волну роста плохих долгов.

Работать бесплатно никто не любит, а в России не любят работать в принципе. Большей популярностью пользуется спекуляция в ее разных видах. «Без лоха и жизнь плоха». И юристы знают это как никто другой. Вообще, сама по себе работа с заемщиком, погрязшим в долгах, не имеет смысла, потому что на сегодняшний день существует лишь один способ решить проблему с кредитом – это выплатить его, на что у должников просто не хватает денег. Кредитный адвокат воспринимается должниками кем-то вроде Иисуса, который примет все их страдания за просто так и спасет их, грешных. Сам же «Иисус» сделает все возможное, чтобы «подтолкнуть падающего», выжав из него все возможные средства.

В развитых странах кредитный адвокат ориентирован на предоставление юридических услуг и консультаций, касающихся сферы кредитования, а именно: рассмотрение и анализ содержания кредитных договоров, выявление «подводных камней» каждого отдельного случая, а при возникновении трудностей с погашением долга на поиск решения в рамках правового поля, а также обеспечения представительства в суде.

Но все это возможно в цивилизованных странах, где кредитование не основано на откровенном грабеже клиента. На Западе термин «кредит» ни у кого не вызывает опасений или предубежденности. Кредитная карта приравнивается к обычному платежному инструменту, и о высоких процентах никто не думает, когда расплачивается таким образом за ужин.

За границей существует культура использования заемных денег, знание основ, умение планировать свои будущие доходы и затраты. При этом разобраться в этих вопросах практически всегда помогает кредитный адвокат.

В нашей стране люди не только не имеют элементарного представления о субсидировании, но и воспринимают это как помощь, а не как покупку услуги. Более того, информацию о кредитовании практически всем заемщикам приходится получать от самих банковских структур и финансовых организаций, которые напрямую заинтересованы в привлечении клиента. Логично, что на первых порах они расхваливают «свой товар». А основная масса людей принимает за истину обманную информацию структур, которые желают заработать. Впоследствии доверчивые заемщики начинают «хождение по мукам».

Помимо услуг кредитных адвокатов, появились курсы под названием «Как погасить кредит, если нечем платить», которые, в свою очередь, тоже стоят денег. Это равносильно тому, как вылечиться от алкоголизма, не бросая пить. Однако россияне в погоне за наживой и за халявой готовы на многое. Все это больше похоже на маскирование гангрены, не имеющее никакого смысла. В силу того что решения проблемы закредитованности на данном этапе не существует, люди пытаются использовать сложившуюся ситуацию с выгодой для себя.

И с некоторых пор к «помощи» отчаявшимся подключились создатели финансовой пирамиды под названием «Раздолжнитель», предлагающей погашение долгов перед банками за вознаграждение. Само название предлагаемой услуги говорит о многом и рассчитано на людей определенного уровня. Особенно это ощущается при ознакомлении с условиями данной программы.

«Раздолжнитель» – это программа вексельного целевого кредитования от компании, которую характеризуют как пакет услуг «по финансовому оздоровлению заемщика». Займ выдается в форме ценной бумаги (вексельный займ – имущественный займ). Вексель выдается лицам, находящимся в трудной жизненной ситуации и (или) испытывающим существенные трудности в оплате своих задолженностей у других кредиторов.

«Раздолжнитель» позиционируется как организация помощи заемщикам, которые не могут своевременно оплатить кредит. Которая якобы снимает с клиента обязанность по полному погашению банковского кредита. Иными словами, дает юридические рекомендации по расторжению договора кредитования.

Не исключено, что в результате подобного рода консультаций увеличилось количество неплательщиков во многих регионах России. В это же время фирма-«раздолжнитель» направляла банкам уведомления о невозможности исполнения обязательств по кредиту со стороны должника по форс-мажорным обстоятельствам.

Некоторые компании предлагают приобрести некий вексель, который должен якобы погасить текущие обязательства перед кредиторами, хотя розничные банки ни за что не примут векселя в качестве погашения задолженности. По факту все эти схемы оказываются нерабочими, а клиенты – обманутыми.

Большинство случаев предоставления услуги «раздолжнитель» заканчивается тем, что фирма, которая взяла на себя обязательства по погашению кредита, частично не выплачивает долг перед банком, таким образом, заемщик остается должен как банку, так и самой фирме.

Если человек прекращает выплаты по своим обязательствам перед банком, а также вступает в договорные отношения с подобной фирмой, то он увеличивает свою долговую нагрузку. Невооруженным взглядом видно полное отсутствие выгоды для заемщика, который, находясь в сложной ситуации, еще больше вгоняет себя в долги, в то время как раздолжнитель зарабатывает себе состояние. Данная услуга вызвала весьма противоречивые эмоции как у заемщиков, так и у ЦБ (Центробанка) РФ.

По мнению регулятора, на практике компания либо не погашает обязательств должника перед банком или МФО, либо производит платежи размером меньше полученных от клиента, взяв себе процент. Предприимчивости наших соотечественников нет предела, и в очередной раз они придумали способ заработать там, где, казалось бы, это невозможно. Как показывает практика, заемщики охотнее найдут финансовые средства для оплаты «волшебной пилюли», которая избавит их от кредита, нежели для своевременной выплаты долга.

К сожалению, стремление к «халяве» у многих россиян провоцирует возникновение серьезных проблем во многих сферах жизни. Большинство из них не понимают, что кредит – это товар или услуга, которую продает банк. Это не материальная помощь и не благотворительность. Однако несовершенная кредитная система, недоработанный способ экспертной оценки и низкая финансовая грамотность населения обесценивают этот товар, который мог бы быть очень полезен. Вместо этого возникает многоуровневый финансовый коллапс, который увеличивается как снежный ком. Участников этого явления становится все больше и больше, каждый из которых стремится заработать на нуждах заемщика. А сам он тем временем оказывается один на один с серьезной проблемой.

Незнание законов не освобождает от ответственности, но отсутствие уголовного наказания в сфере кредитования позволяет гражданам импровизировать, придумывая новые способы противостояния кредитной системе.

 

«Самооборона»

Народные методы противодействия коллекторам

Несмотря на отсутствие правовых решений в области взыскания просроченной задолженности, некоторые наши соотечественники научились противостоять надоедливым коллекторам по-своему. Учитывая, что основной акцент в свой деятельности эти специалисты делают на прозванивание должника, сообразительные граждане придумали свои «авторские» способы взаимодействия с ними. Телефонное противостояние стало не только необходимостью, но и в некотором роде развлечением.

В силу того что «сборщики» изначально владеют определенной информацией о должнике и стараются использовать стандартизированные психологические методы воздействия на него, сам заемщик начинает вести себя так, чтобы разорвать их шаблон. Это может поставить в тупик даже «вышибалу» со стажем. Помимо этого, сами граждане регулярно записывают телефонные разговоры с коллекторами и выкладывают их Интернет. Бесчисленное количество подобных свидетельств указывает на то, что некоторые должники не только не боятся телефонных террористов, но и не собираются выплачивать существующую задолженность.

Их можно понять: несовершенство кредитной системы, в частности системы взыскания, провоцирует людей создавать конфронтацию и бороться с несовершенствами своими способами. Учитывая тот факт, то сами сотрудники коллекторских агентств весьма редко отличаются вежливостью и профессионализмом, должники могут себе позволить ответить им «взаимностью», поэтому применяют «творческий подход».

«– Здравствуйте, Евгений Маркович! Вас беспокоит банк „Русский Стандарт“.

– Здравствуйте, вы ошибаетесь.

– …То есть?

– Меня не беспокоит банк „Русский Стандарт“.

– …В смысле?

– Меня беспокоит осознание невозможности преодоления собственной смерти и риск неправильного распоряжения собственной свободой. А „Русский Стандарт“ меня не беспокоит совершенно.

– …

– Алло.

– …Всего доброго, извините, Евгений Маркович».

Данный эпизод очень смахивает на анекдот, однако он более чем реален. Учитывая тот факт, что конструктивный диалог с современным коллектором невозможен, должнику остается только два выхода: испытывать страх и стресс, либо «троллить» коллектора, получая при этом удовольствие. И множество людей выбирают второй вариант. Как показывает практика, данный метод уже нашел свое применение в социуме.

«Сегодня звонили с банка „Тинькофф“, я им сказал, что можно будет меня найти по телефону – дал им номер психбольницы».

Существует два способа противостояния коллекторам: пассивный и активный.

Пассивное противостояние предполагает так называемое «осаживание» оппонента, который звонит сам. Должник не уклоняется от звонков, а наоборот, охотно идет на контакт. Коллекторы для них – не более чем «звонилки», низовые сотрудники отделов взыскания, обязанностью которых является телефонный терроризм. Когда заемщику поступает звонок от специалиста, он вступает в диалог, который ни к чему не приводит, кроме раздражения со стороны звонящего и веселью на другом конце провода. На вопросы должник отвечает уклончиво, что нередко ставит в тупик коллектора.

Например, при просьбе назвать дату рождения (благодаря этому коллектор может идентифицировать должника) человек может отвечать следующим образом:

– А по какому календарю вам назвать дату моего рождения?

– С чего вы взяли, что я родился?

– Что в вашем понимании день рождения?

– Вы хотите сделать мне подарок?

– С какой целью интересуетесь?

– Почему я должен вам отвечать на этот вопрос?

– А когда ваш день рождения?

Вариаций ответов существует множество, все зависит от того, насколько богата фантазия у должника. Уклонение от вопроса относительно дня рождения нередко блокирует дальнейшее развитие беседы по одной простой причине: в большинстве коллекторских агентств диалог с заемщиком возможен только в случае подтверждения даты рождения. В противном случае звонивший не имеет права разглашать информацию о финансовой задолженности. Граждане это тоже знают, поэтому стараются блокировать диалог на корню.

Важным моментом в разговоре с коллектором становится то, каким образом специалист представляется должнику. В большинстве случаев они называют свои данные неохотно, а если и представляются, то очень бегло, чтобы оппонент не успел запомнить. Единственное, что, по мнению звонящего, важно в данном аспекте – это акцент на коллекторское агентство и долг заемщика. Каждый раз, задавая вопрос о том, когда будет произведена оплата, коллектор получает следующие ответы:

– А чем вы докажете, что вы не мошенник?

– А на каком основании вы требуете с меня денег?

– Почему я должен вам денег?

– Где официальное подтверждение наличия у меня долга перед вами?

– Откуда у вас мой номер?

– Почему я должен вам верить?

– Почему я занимал у банка, а должен вам?

Современные должники научились перебивать коллекторов и требовать предоставления необходимых данных. В основном требуют представиться «как положено», то есть назвать полностью фамилию, имя, отчество, должность и подразделение. Если коллектор не отвечает «заявленным требованиям», должник парирует:

– Мне не о чем говорить с анонимами!

– Сотрудник организации обязан представиться!

– Не бывает сотрудников без фамилии и должности!

– Номера вместо фамилий только в концлагере.

– Меня не касаются ваши правила, по закону вы обязаны представиться.

– Нет такой должности.

– Я вам не верю, предъявите документы.

Дальнейший исход беседы с коллектором во многом зависит от того агентства, к которому относится данный сотрудник. Чем ниже уровень культуры и профессионализма, тем более непредсказуемой может оказаться беседа. Если тон специалиста носит высокомерную, наглую, агрессивную и хамскую окраску, то должник непременно отвечает тем же. Возникает активное словесное противодействие, и коллектор вынужден прервать общение. Проблемы общения коллектора и должника нередко обусловлены низким интеллектуальным и культурным уровнем коллектора (а зачастую – и обеих сторон), эмоциональной неустойчивостью, некомпетентностью и высокой мотивацией к тупому «выбиванию долга» сборщика податей.

Возникающие сложности в коммуникации непреодолимы до тех пор, пока не будет создан правовой способ решения данной проблемы. Цель большинства любителей «коллекторского троллинга» – перевести инициативу в свои руки и вывести оппонента из зоны комфорта. Большинство диалогов с должниками происходит по заранее написанным шпаргалкам, поэтому, для того чтобы вывести коллектора из равновесия, заемщики стараются его запутать, чтобы тот потерял нить разговора и желание продолжать беседу дальше.

«Лет 5 назад купила новую симку, где-то дня через три начались звонки: знаете ли такого? Устала отвечать, что не знаю! Потом начались угрозы. Орать и хамить не хотелось, тихо так в трубку говорю: сначала я проткну тебе своим каблуком-шпилькой ногу, будет очень больно, ну а потом, ты уж извини, возьмусь за твои яйца, крепко так возьмусь!!! Тишина в трубке, потом – „дурааа!“».

Название коллекторского агентства нередко является очередным поводом для троллинга. Такие организации зачастую носят своеобразные названия. Должники этим пользуются и начинают придираться.

– Что это за «Морган консолидейшн»? Я такой банк не знаю.

– Я не могу разговаривать с организацией, именующей себя так.

– Вы придумали название «от балды». Я вам не верю.

Активное противостояние предполагает, что должники проявляют инициативу и сами лично названивают коллекторам, доставляя им неприятности. Подобное общение приносит им удовольствие и избавляет от скуки. Причем возраст должника в данном случае не имеет никакого значения. Поглумиться над «профессионалами» может кто угодно.

«Одному должнику сказочно повезло. Коллектор позвонил его маме. Так женщина, вместо того чтобы читать морали сыну, стала доставать агентство. Каждый день звонила с вопросом „ну как, мой сыночек погасил долг или нет?“. Естественно, сыночек дал ей все телефоны – и мобильные, и офисные. Бабулька была просто счастлива вернуться к активной жизни, а коллекторы прокляли все на свете».

«Мы коллекторам названиваем всей компанией, это уже стало традиционным развлечением. Они – такие болваны, и их очень весело троллить».

«Когда мне не с кем поговорить, я звоню коллекторам и достаю их вопросами об устройстве Солнечной системы. Там, конечно, бросают трубку после того, как понимают, что это стеб, но становится очень весело».

В наши дни стало популярным такое явление, как телефонный пранкинг.

Пранкеры совершают телефонные звонки своим жертвам и путем провокаций и подшучиваний вынуждают их ярко реагировать.

Пранкинг стал невероятно популярным среди людей, чьи долги выкупило коллекторское агентство. Уставшие от бесконечного телефонного терроризма должники, вместо того чтобы скрываться, активно инициируют контакт с коллектором, одолевая его звонками и бессмысленными разговорами. Причем целью является не столько возникновение неприязни, как в случае с пассивным противостоянием, а именно получение удовлетворения от самого процесса. Цель пранкинга, адресованного коллектору, – вывести его из равновесия. Чем больше коллектор раздражается, тем довольнее пранкер.

Владимир Краснов – самый известный и цитируемый СМИ пранкер России, Украины и Белоруссии. Известный в Сети как Vovan222, 28 лет, юрист, журналист.

Начал свою деятельность еще в 2007 году. За это время он сумел разыграть, вывести на откровения и показать истинное лицо несколько десятков знаменитостей из мира шоу-бизнеса, спорта и политики.

Широкую известность Владимир получил, разыграв председателя ЦИК Владимира Чурова. После выборов в Госдуму, в декабре 2011 года пранкер (от лица тогда еще помощника президента РФ Аркадия Дворковича) заявил Чурову, что Дмитрий Медведев отправляет того в отставку в связи с многочисленными митингами в Москве.

В списке знаменитостей, попавшихся на удочку Владимира, значатся такие имена, как президент Белоруссии Александр Лукашенко, президент СССР Михаил Горбачев, министр спорта Виталий Мутко, министр культуры Владимир Мединский и многие другие. Кроме того, Владимир известен своими розыгрышами политиков и звезд Украины (Леонид Кравчук, Николай Азаров, Наталья Королевская, Олег Ляшко, Артем Милевский, Олег Блохин, Виктор Леоненко и другие). А совсем недавно Владимир умудрился разыграть Элтона Джона, представившись по телефону пресс-секретарем Дмитрием Песковым. Аудиозаписи подобных разговоров, выложенные в Интернет, нередко становятся настоящей сенсацией и тотчас подхватываются многими федеральными СМИ.

Актуальные и своевременные, они проливают свет на события, получившие широкий общественный резонанс, привлекая внимание многочисленной аудитории. Благодаря осуществляемой им деятельности мы узнаем точку зрения публичного человека по тому или иному вопросу, мнение, которое по различным соображениям не может быть озвучено официально. Разрушая привычный образ известных персон, срывая маски, он позволяет нам увидеть людей с иной стороны, обнажив их сущность в разговоре без купюр.

Широко известен Владимир и в футбольном мире. Он сумел пролить свет на многие футбольные тайны, в том числе на договорные матчи. Его вклад в спорт был оценен победой в номинации «Пусть говорят» программы «Удар головой» на телеканале «Россия 2» (его конкурентами в этой номинации были известный футболист Роман Широков и скандальный эксперт Александр Бубнов). Владимир вошел в список 33 самых влиятельных людей в футбольном мире страны по итогам сезона 2012/2013 по версии портала sports.ru.

Владимир считает, что в наше непростое время его деятельность должна приносить пользу обществу. Он давно вышел за рамки классического понимания пранка. Он заявляет о себе как общественный деятель, который помимо политиков разоблачает сомнительные, подчас криминальные схемы работы коллекторских агентств, а также выводит на чистую воду мошенников, обманом выманивающих у пенсионеров последние деньги.

«Всенародная благодарность Vovan222 за издевательство над коллекторами!!! Вы не представляете, должники несколько лет не работают в компании, а эти „специалисты“ звонят и звонят каждый день. После 20–30 звонков объяснения нормальным языком становишься агрессивным, но ничего с этими звонарями-хулиганами сделать не можешь. Спасибо Vovan222, ждем новых издевательств над сотрудниками „Русколлектор“, например».

Владимир успел стать народным любимцем благодаря записям телефонных разговоров с коллекторами, которые, в свою очередь, не только узнают его по голосу, но и в буквальном смысле воют от его звонков. Его спокойная, ироничная манера общения в разговоре выбивает оппонентов из колеи, они срываются, бросают трубку, но звонки повторяются, и им ничего не остается, как терпеть пранкинг Владимира, который стал чем-то вроде бумеранга, прилетевшего коллекторам за телефонные домогательства.

В своем интервью, специально для данной книги, Владимир рассказал о том, как пришел в «мир пранкинга» и как столкнулся с коллекторами.

– Владимир, расскажите, как случилось так, что вы стали разыгрывать коллекторов по телефону?

В.: Это было в 2007 году. Я купил новую SIM-карту, и смотрю, вызов идет. А я совершенно не представлял, на кого она оформлена. Я беру трубку. Спрашивают: «Это Дмитрий Игоревич Краснов?» Отвечаю: «Нет, вы, наверное, ошиблись». Мне говорят, что это – предсудебная организация «Кредит-экспресс» (они никогда ж не говорят, что они коллекторы). «Мы знаем, что это вы – Дмитрий Игоревич, вы должны банку „Русский Стандарт“ 8000 р. Когда будете отдавать?»

Сначала я с ними не разговаривал, потом думаю, если звонят, то надо как-то с людьми пообщаться – может, что-то интересное запишу. Параллельно просто выяснил все личные данные этого должника, вернее, они мне сами их раскрыли. Самое смешное, дали его домашний адрес, рассказали, где он работал. Дали даже его паспортные данные, а я изначально не знал, кто владелец SIM-карты, и вот все эти данные мне поведали собственно коллекторы.

– То есть это – нарушение закона о персональных данных, получается?

В.: Ну, тогда еще не было закона о персональных данных. Но и сейчас тоже, это – не проблема. На тот момент у нас с ними завязался диалог, мне звонили всевозможные «специалисты». Я сначала как-то придуривался, говорил, что это я, но денег у меня нет, могу заплатить натуральным хозяйством. Было очень много разговоров.

Некоторые коллекторы просто бросали трубки, называли меня неадекватным. Месяца три они мне названивали, параллельно я им названивал. Потом я начал делать технопранк так называемый, когда фразы определенного человека, звезд например, нарезаешь, звонишь коллекторам и включаешь. То есть коллекторы общались и с «Кларой Новиковой», и с «Ксенией Собчак», и с сумасшедшими бабками. Ксению Собчак они там вообще алкоголичкой называли. Это было все очень смешно.

А потом дело этого Краснова передали обратно в банк, и через месяц мне позвонило уже другое коллекторское агентство, по-моему, «Русская долговая корпорация», они очень любят эти пафосные наименования. И та же самая история продолжилась с этой «корпорацией». Начиная с 2007 года они до сих пор мне звонят, хотя прошло уже 8 лет. При этом в 2014 году круг замкнулся.

С 2007 года они менялись, все эти коллекторские организации, и в 2014 году мне позвонил снова «Кредит-экспресс», тот самый, с которого все и началось. Они до сих пор с этого Краснова Дмитрия Игоревича пытаются деньги эти несчастные получить – 8000 р.

– Учитывая, что срок исковой давности уже вышел?

В.: Им безразлично говорить про сроки. Мне всегда с ними очень интересно общаться, потому что у каждого коллектора извращенное понимание российского законодательства. Оно свое. Кто-то говорит, что срок исковой давности 10 лет, у кого-то он вообще бесконечный. Еще я подметил, что в 2007 году, когда я начинал общаться с ними, то в основном это были студенты, молодежь. Видимо, подрабатывали в свободное время. А с 2011 года стали набирать каких-то приезжих, с Украины, с Белоруссии. Вот они очень смешно попадаются. Один сказал, вы должны 5000 гривен, а не рублей. И явно слышен акцент. Я думаю, через пару лет они вообще таджиков будут брать. Потому что там выдают какие-то листики, и по ним они разговаривают с должниками. При этом с ними бесполезно вступать в полемику. Это все равно что общаться со стенкой. Проще положить трубку, чем что-то объяснить.

– Как вы относитесь у коллекторам в целом?

В.: Не хочу их ругать слишком, но теоретическую часть им все-таки стоило бы подучить, хотя бы элементарные знания в юриспруденции. Вообще, мне кажется, что это люди, которые не очень хорошо в жизни устроились. Если раньше это были студенты, которых можно понять: учатся, малюсенькая стипендия, можно поработать; а теперь уже какие-то взрослые люди работают, они пытаются еще тебя учить жизни. Убеждают, что якобы ты ничего не достиг. Одна из сотрудников коллекторского агентства кричала мне: «Я не коллектор, я – прокурор!» То есть у них богатая фантазия. Им не хватает знаний в той области, в которой они работают, ну и плюс знаний психологии. Они достаточно нахальные.

Отчасти кто-то идет туда с целью морального унижения других. В жизни им не удалось самоутвердиться, а в данной сфере они получают удовольствие, издеваясь над людьми, которые попали в сложную ситуацию. Я конечно, не оправдываю должников, потому что бывают разные причины для кредита. Также бывают и злостные неплательщики, которые просто берут деньги, пропивают и все. Но также попадаются люди, которые из-за сложностей в жизни просто не могу выплатить долг.

– Как вы относитесь к самой профессии коллектора?

В.: Я вообще не считаю, что это профессия. На мой взгляд, эти люди просто хотят получить моральное удовлетворение от этой деятельности. Нормальный человек там долго не сможет работать, потому что целый день нужно сидеть, обзванивать людей, угрожать и слушать различные объяснения, почему не происходит выплата долга.

Это серьезная психологическая нагрузка, нужно обладать большим цинизмом и очень сильно не любить людей. И при этом надо понимать, что все, кому ты звонишь, тебя ненавидят.

Очень любят коллекторы переходить на личности, к примеру, «вы ж не мужик, не можете денег заработать, дайте телефоны ваших родителей, мы будем с ними разговаривать». Очевидно, что они получат реальное удовольствие от того, что, требуя телефон пенсионеров, они начинают рассказывать заемщику, что он – неудачник. Адекватный человек не смог бы работать в этой среде. Если б еще зарплата была высокая, то можно понять, но зарплата у них копеечная.

– Что подвигло вас на пранкинг: было ли это просто развлечение или желание встать на сторону должников?

В.: Изначально коллекторы сами на меня вышли, и в 2007 году я вообще не собирался связываться с этой средой, но меня поразило это хамство, наглость. Человека, которого они в жизни никогда не видели, они пытались учить, расписывая, какие они важные, демонстрировали чувство собственного превосходства. Это вызывало смех, и мне стало очень интересно пообщаться с такими людьми с завышенным чувством собственного величия, особенно когда ты понимаешь, что они на самом деле из себя представляют.

И хочется поделиться с публикой, потому что людям это тоже очень нравится. Забавно наблюдать, как коллекторы истерят, когда ты их ставишь на место должника. Они выходят из себя, начинают кричать, ругаться. Все это выглядит очень забавно.

Я не ожидал, что все так печально в этой системе и, к сожалению, ничего не меняется. А вообще, это прекрасная почва для пранка. Персональные данные они выдают до сих пор. Им можно позвонить со скайпа, и у них этот номер может пройти как номер телефона должника. Коллекторы, увидев его, начинают сами называть персональные данные заемщика, даже не осознавая, что звонит им другой человек. Можно просто позвонить коллектору, назвать любой идентификационный номер, и они пороются, найдут какого-нибудь должника, и пошло-поехало. Они забивают его номер в базу и сами начинают названивать. То есть они вообще не заботятся о персональных данных.

Часто бывает, что если SIM-картой долго не пользуются, то оператор ее продает снова, а коллекторы спокойно звонят на данный номер, не зная, что он уже принадлежит новому владельцу. Это прекрасная почва для пранка: сидит целый штат людей, главная задача которых выбить долги при помощи психологического давления, а ты наслаждаешься их глупостью, истериками и отзеркаливаешь их поведение.

Народу нравится. Почему бы не показать, как работают коллекторы? Главное, чтобы должники, сталкивающиеся с «вышибалами», понимали, что они – обычные люди и не стоит их бояться. Они – никто. У коллекторов нет никаких прав, несмотря на то что они говорят, что могут приехать, арестовать имущество и посадить в тюрьму. На самом деле это обычные телефонные хулиганы, которые пытаются полузаконными способами выбить из людей деньги. Самый лучший вариант – это просто положить трубку и не разговаривать с ними. Можно над ними посмеяться и поиздеваться, что я очень люблю.

– По-вашему, стоит ли выплачивать долги коллекторам?

В.: Я считаю, что платить необходимо именно банку, а не коллекторам.

– Проблема в том, что весьма сложно получить официальные документы от коллекторов, где был бы указан реальный долг и основания для начисления процентов.

В.: Коллекторы в основном скрывают свои адреса и данные. Более того, они сами придумывают свои неустойки. И зачастую они утверждают, что коллекторами не являются, а всего лишь осуществляют информационную деятельность по задолженности. Поэтому разбираться стоит с банком, а не с ними.

– Какие рекомендации вы могли бы дать самим должникам при разговоре с коллекторами?

В.: Самый лучший способ – это не вести с ними никаких переговоров, а номера отправлять в черный список. Но если есть хорошее настроение, то можно с ними пообщаться, но в какой-либо дурацкой манере. Вообще, если есть возможность сменить номер телефона, то это стоит сделать.

Нормальным людям общаться с коллекторами вообще не стоит в принципе, потому что тех это заводит. Если с ними разговаривают, то они думают, что можно на вас надавить, потом человек сломается и дальше выполнит все их требования. А отношения поддерживать нужно только с банком, где был оформлен кредит. При этом банк должен предъявить документы, на основании которых он переуступил долг.

– Какие вы видите способы решения проблемы закредитованности населения?

В.: Был период, когда только появились все эти кредиты и все массово побежали в банки. Люди думали, что берут деньги и можно их не отдавать. «Возьмем телевизор за 100000 рублей, а деньги на уплату кредита как-нибудь уж отдадим», а потом оказывается, что они вынуждены 80% зарплаты тратить на платежи по кредиту. До сих пор реклама оказывается обманной: сначала предлагают рассрочку, а потом оказывается, что нужно платить проценты. Поэтому необходимо информирование населения, чтобы в СМИ чаще встречались разъяснения относительно процедуры кредитования. Люди должны понимать, что коллекторов не стоит бояться, но кредиты – это мышеловка для обычных людей. Так же неплохо было бы сократить подобную рекламу.

– Лидер партии «Справедливая Россия» Сергей Миронов выступил с предложением запретить рекламу кредитов. Как вы считаете, это имеет смысл?

В.: Мне кажется, надо как минимум сократить рекламу кредитов, но пойдут ли наши власти на это – большой вопрос. Население массово реагирует на такие заманчивые предложения и надеется на «авось», не предполагая, к чему это может привести. Людей необходимо просвещать в области кредитования, чтоб они понимали, насколько им нужен тот или иной кредит.

– Кто виноват в проблеме закредитованности: люди или банки?

В.: Наверное, все-таки виноваты и те, и другие. Массовая реклама, которая появлялась везде. Сами консультанты агитируют оформить кредит. Должно быть строгое законодательное регулирование. Сколько пытались разработать закон о коллекторской деятельности, но он до сих пор не принят. Толку нет. Люди, конечно, тоже виноваты, потому что сначала думать нужно, а потом уже оформлять кредит. Надо понимать, сможешь ли ты это потянуть или нет.

Но зачастую люди не могут позволить себе желаемое, копить не умеют. А когда видят объявление о кредите, то возникает мысль: «Почему бы нет? А с оплатой потом как-нибудь разберемся». Зато вожделенная вещь доступна уже сейчас.

Желание пожить лучшей жизнью играет не последнюю роль. Люди хотят постоянно что-то новое, потому что в СМИ мотивируют, возникает потребительский ажиотаж. Это своего рода психология общества потребления, когда требуется все больше и больше. Для нормальной жизни все есть, но требуются обновления постоянно: покупать, покупать, покупать.

– Какое у вас отношение к кредитам?

В.: Я считаю, что – это неплохой инструмент, но нужно сто раз подумать, прежде чем влезть в кредит, потому что это может обернуться долговой кабалой. Могут потом появиться эти надоедливые коллекторы, могут быть суды и все, что угодно. Конечно, бывают разные ситуации, особенно когда деньги нужны на лечение или операцию, когда другими способами, кроме кредита, деньги не получить, но все равно необходимо думать. Нельзя полагать, что это халява. Кроме того, необходимо строгое законодательное регулирование процентной ставки, должны быть определены условия, что банк не может передавать персональные данные третьим лицам, должен быть четкий график платежей. У нас принято винить физическое лицо – заемщика, а с банками никто связываться не хочет. Поэтому необходимо строгое регулирование.

Кроме того, кредитные договоры написаны юридическим языком, используются понятия, которые не в состоянии понять среднестатистический заемщик, который не станет спрашивать пояснения этих юридических терминов. Хотя по закону все нормально. Мелкий шрифт отменили, но кредитный договор по-прежнему для большинства является загадкой.

Я кредит брал единственный раз в жизни, покупал мобильный телефон, но это было очень давно. И больше я кредитов брать не собираюсь.

– Есть ли надежда вывести Россию из кредитного рабства?

В.: Я думаю, шанс всегда есть. Люди должны стать умнее. Конечно, все всегда учатся на своих собственных ошибках, а не на ошибках других.

В первую очередь необходимо строгое государственное регулирование, а также необходимо ввести штрафные санкции для самих финансовых учреждений и для коллекторов. Со временем произойдут изменения, и хочется, чтобы это происходило не так болезненно, как сейчас. К сожалению, на данном этапе даже сюжеты из криминальной хроники народ не учат. Поэтому необходимо вмешаться государству, чтоб как-то оградить доверчивых граждан от мутных финансовых схем. Для коллекторов необходимы какие-то законы, чтобы они прекратили полулегальное, полуподвальное существование.

– Если банки сами могут подавать в суд на должников, нужны ли нам эти коллекторы в принципе?

В.: Банки не хотят связываться с судами, потому что само оформление всех исковых заявлений занимает много времени и суммы задолженности порой того не стоят. Поэтому нет смысла в этой бюрократической тягомотине. В экономическом смысле банкам не выгодно, потому что затраты на судебный процесс могут превысить сумму самого долга. Мелкие долги проще продать коллекторам, которые потом делают что хотят.

– А если все коллекторы бросят данную деятельность? Что нас ждет?

В.: Банкам придется выдумывать новые способы для взыскания долгов. Хотя коллекторская деятельность не исчезнет никогда.

– Что случится, если все должники перестанут платить?

В.: Вполне возможен финансовый крах и дефолт страны на внутреннем рынке страны.

– Возможна ли кредитная амнистия в связи с возникшим кредитным напряжением?

В.: Было бы неплохо, если бы должникам отменили все начисленные неустойки, пени и штрафы. А так я сомневаюсь, что у нас кто-то пойдет на прощение кредита полностью. И плюс ко всему кредитная амнистия может оказаться медвежьей услугой для заемщиков. Если один раз им простят долги, то тогда в дальнейшем они вообще расслабятся и станут брать новые кредиты на еще большие суммы. Прощать нашим людям все задолженности – плохая идея. Однако оставлять без внимания работу коллекторов ни в коем случае нельзя.

Вот уже 8 лет коллекторы звонят мне на телефон в поисках некоего Дмитрия Краснова, и за это время ни разу не удосужились подать на него в суд. Им проще названивать по телефону и что-то говорить, чем подумать. Они сами утверждают, что их функция заключается в прозванивании.

– То есть задача коллектора звонить, а не думать?

В.: Самое парадоксальное, что если коллекторы начнут думать при разговоре с клиентом, то вся их работа пойдет насмарку, потому что они могут начать входить в положение заемщика. Поэтому думать коллектору совершенно не обязательно. Так построена система: обзванивать должников, вещать свой бред, а задумываться обязан сам должник.

– Что бы вы пожелали современным российским коллекторам?

В.: Главное, что я бы им пожелал – найти нормальную работу. Потому что профессию, которую они выбрали, даже знакомым озвучить стыдно в наше время. И данная работа негативно сказывается в первую очередь на их психологическом состоянии. Постоянное общение с заемщиками вынуждает терпеть постоянный негатив, приходится давить на должников и угрожать. На мой взгляд, им стоит поискать другую, более приличную работу.

В Интернете на всеобщее обозрение выложены записи разговоров, некоторые из которых настолько бесподобны, что должны быть опубликованы.

Владимир почти 8 лет регулярно общается с коллекторами, которые даже не удосужились выяснить, кем на самом деле имеют дело. Разговоры по заранее написанным скриптам бесполезны и изнурительны, однако сам Владимир нашел способ, как из этого извлечь плюсы. В своих беседах с коллекторами он сохраняет спокойствие и отражает их нападки при помощи чувства юмора. В результате сами звонящие не выдерживают подобного обращения и теряют самообладание.

Гражданин Краснов, о котором говорил Владимир выше, скончался в 2010 году. Это Владимир выяснил самостоятельно благодаря «любезно» предоставленным самими коллекторами данным. Однако «сборщики» не только не удосужились ознакомиться с достоверной информацией о судьбе должника, но и не верили в факт его смерти, когда уже новый владелец sim-карты сообщил им об этом. Вот избранные выдержки из диалогов коллекторов и «Дмитрия Краснова» в исполнении Владимира.

Коллектор: Алло, здравствуйте!

«Д.К.»: Номер регистрационный мой…

Коллектор (перебивает): Дмитрий Игоревич, мы с вами сегодня уже разговаривали. Вы зачем позвонили?

«Д.К.»: Хотел узнать, вы как, не передумали, почку мне вырезать собираетесь?

К.: Дмитрий Игоревич, с вами разговаривало уже сегодня три оператора. Что хотите? Оплату производить когда будете?

«Д.К.»: Нет, я хотел, чтобы у меня почку не вырезали, или вы все-таки вырежете? Как вы настроены?

К. (смеется): В Интернете опубликуйте объявление, что почку продаете.

«Д.К.»: Так я и не хочу ее продавать, наоборот, я боюсь, что вы заберетесь ко мне в дом, и вырежете, и продадите.

К.: Скажите, оплату производить когда будете?

«Д.К.»: Нет, ну если вы почку вырезать не будете, то я и оплату производить не буду, потому что тогда мне нечего бояться вас.

В разговор вмешивается еще один коллектор:

– Дмитрий Игоревич, вы вообще себя со стороны слышите, какую вы ерунду говорите?

«Д.К.»: А вы кто – хирург?

К.: Нет, не хирург.

«Д.К.»: А кто вы?

К.: Вы – взрослый человек. Вы когда оплату собираетесь производить?

«Д.К.»: А вы кто, вы клиент на мою почку? Вам пересадка нужна?

К.: Что еще продадите: голову, печень?

«Д.К.»: Пенис могу вам продать. Вам пенис нужен?

Коллектор бросает трубку. Должник звонит снова.

К.: Я слушаю вас, Дмитрий Игоревич. Может быть, у вас есть какие-то новые предложения?

«Д.К.»: Вы по поводу почки помните ситуацию нашу?

К: Конечно, я помню ваши издевательства по поводу почек, я вас сразу предупреждаю, что за это вас ждет штраф.

«Д.К.»: Ну, давайте говорить про печень.

К.: Это между прочим, статья, хулиганство. Вы прекрасно должны знать об этом. Вы мне еще какие-то предложения хотите адресовать? У вас дело, у вас две задолженности, причем маленькие…

«Д.К.»: Давайте я вам заплачу, у меня хряк есть – боров. 200 кг!

К.: Что???? Это что такое?

«Д.К.»: Боров? Боров, свинья такая большая, ее зовут Нина Васильевна.

К.: Ну, вот хряка продавайте и оплачивайте.

«Д.К.»: Так я не могу продать, здесь его никто не купит, я привезу его в Москву, в банк…

К.: Дмитрий Игоревич, что вы мне хотите сказать? Вы оплату когда будете производить? При чем здесь хряки какие-то?? При чем здесь почки, яйца? Что вы хотите?

«Д.К.»: Я хочу, чтобы вы приняли мой долг, приняли хряком, 200-килограммовым!

К.: Дмитрий Игоревич, вам вот реально заняться нечем, я не пойму?

«Д.К.»: Купите хряка!

К.: У вас задолженность 12 тысяч 968 рублей 27 копеек, это только одна. Берете хряка и оплачиваете.

«Д.К.»: Ну, я хряка привезу.

К.: Звонить и издеваться над специалистами, вы поймите в конце концов, это су-ди-мость!

«Д.К.»: А что вы кричите, не нервничайте так.

К.: Я не нервничаю.

«Д.К.»: Давайте так сделаем: я привезу вам хряка, вы его у себя в офисе поселите, он будет вашим талисманом, а за это вы заплатите за меня задолженность вашим офисом всем, скинетесь там…

К.: На мне надо привозить, идите продавайте на базаре, а потом нам оплачивайте долг. Все, я вас проинформировала о задолженности.

Коллектор снова бросает трубку. Должник снова звонит в коллекторское агентство. Разговор снова идет по кругу, градус абсурда нарастает. «Дмитрий Краснов» интересуется, не продает ли агентство биодобавки и пояса для похудения, рекламирует своего борова, цепляется к любым огрехам собеседника, перевирает его слова и т. д. и т. п. В итоге разговор неизбежно заходит в тупик.

Чтобы показать, как чувствует себя заемщик, общаясь с бестолковым коллектором, Владимир разыграл самого президента ассоциации коллекторского бизнеса Сергея Анатольевича Рахманина.

С.А.: Алло.

В.: Здравствуйте, Сергей Анатольевич?

С.А.: Слушаю вас.

В.: Я – Михаил Сергеевич, предсудебная организация «Русколлектор» по поводу вашего долга. Вы оплачивать собираетесь? 8571 рубль 1 копейку.

С.А.: По поводу какого долга? Объясните, пожалуйста.

В.: В 2011 году вы брали в МТС-банке кредит на неотложные нужды. Брали?

С.А.: Абсолютно точно здесь какая-то ошибка. А что за карточка??

В.: МТС-банк, вы брали кредит в 2011 году на неотложные нужды. И до сих пор не погасили.

С.А.: Значит, это афера стопроцентная. Я не брал никогда кредиты. Я достаточно обеспеченный человек.

В.: Ну, вы знаете, у нас 20% задолжников то же самое говорят. «Первый раз слышу» и так далее.

С.А.: Это не мой случай. Где мне ознакомиться с документами? И обнаружится, что это – мошенничество.

В.: Ну, документы у вас должны быть, в том числе и договор, который вы с банком заключали.

С.А.: Документов у меня нет, потому что я ни у каких МТС-банков кредитов никогда не брал…

В.: МТС-банк. Ну, не знаю, куда вы дели документы. Это же ваши проблемы, а не наши. У вас должен быть договор, который ВЫ с банком заключали. Вот, обратитесь в банк свой МТС. Значит, вы отказываетесь от – оплаты?

С.А.: Вы какую компанию представляете, Русколлекторы, да?

В.: Да. Вы отказываетесь от оплаты?

С.А.: Давайте, я вам для информации скажу, что я – президент ассоциации по развитию коллекторского бизнеса. С Фоминым с вашим я прекрасно знаком. Я никогда ни у кого в долг не беру, это чтобы вам примерно понятно было, кто я и что я.

В.: Ну, что вы тут сейчас шутки шутите, думаете, в это кто-то поверит?

С.А.: Я не шучу шутки. Вы Илье Фомину скажите, пусть он со мной свяжется, если вам не сложно, конечно.

В.: А что за какая-то ассоциация, это вы сейчас придумали, что ли, какую-то ассоциацию? У нас неконструктивный разговор получается. Вы – какой-то фантазер.

С.А.: Я – генеральный директор компании «Ромбизнесактив». Это ваши конкуренты. Мы также занимаемся взысканием задолженности, поэтому мне и смешно, что у меня есть какой-то долг в МТС-банке.

В.: Ну, брали 8500 рублей в 2011 году, может, там, на закуску.

С.А.: Мне надо разобраться, потому что это какое-то мошенничество.

В.: У вас должен быть договор на руках, значит, обратитесь в МТС-банк, пойдите и возьмите копию договора, который вы заключали с банком.

С.А.: Вот это – другой вопрос, придется, видимо, разобраться, а то мошенники очень хорошо работают. Я совершенно стопроцентно, тем более какие то сраные 8000 не брал.

В.: Ну, берут же люди деньги и поменьше. И не 8000 тысяч, а 500 рублей берут.

С.А.: Это не про меня. Давайте так: я буду разбираться с банком тогда, коль вы мне такую вещь интересную сказали об МТС-банке, о котором я только один раз слышал, что он вообще существует.

В.: Ну, вот видимо, узнали о банке этом, заинтересовались, пошли и взяли кредит.

С.А.: Не рассказывайте мне только, что я мог взять!!!!

В.: Ну, я же не знаю, вы тут придумываете, что вы – какой-то президент, какой-то ассоциации коллекторского бизнеса, какую-то ерунду придумываете.

С.А.: Вы Илью Фомина знаете? Вашего директора?

В.: А Владимира Путина вы знаете? Я сейчас тоже буду именами всякими прикрываться.

С.А.: Вы директора вашего знаете в вашей компании?

В.: Ну, наверно.

С.А.: Интересно, как бы я его знал через минуту после того, как вы мне позвонили. У вас вообще голова нормально работает??

В.: Ну, я понимаю, это не первый звонок от нас. Видимо, вам часто звонили, и вы уже подготовились, актерские курсы какие-то прошли.

С.А.: Мне в первый раз, в первый раз вы мне звоните! Михал Сергеевич, я не хочу с вами ссориться. Я вам еще раз объясняю, загляните в интернет, посмотрите мои данные, если вам интересно. Понятно, что вы не верите, у вас работа такая. Мы – коллеги.

В.: Ну, вот мне делать больше нечего…

С.А.: Вы меня послушайте внимательно! Вы, кроме себя, кого-нибудь слышите?

В.: Зачем мне вас слышать, вы – должник, у вас прав никаких нет, вы брали кредит? Брали. Идите и оплачивайте.

С.А.: Я не брал!!! Михал Сергеевич, иди на…!!!!!!!

Сергей Анатольевич бросает трубку. Владимир звонит ему снова.

В.: Сергей Анатольевич, ну наши разговоры все пишутся…

С.А.: Я с тупорылыми людьми не разговариваю, я с вашим директором буду разговаривать завтра.

Сергей Анатольевич снова бросает трубку. Владимир перезванивает ему.

В.: Сергей Анатольевич, ну как? Отрезвели уже? С вами можно разговаривать?

С.А.: Михал Сергеевич, давайте по-нормальному поговорим. Я вас не хочу оскорблять, хотя у меня есть подозрения, что вы – деревянный человек. Вы не слышите русскую речь. Я вам уже представился, кто я, понятно, что ваша работа – не верить. Я вам еще раз объясняю, буду краток: с МТС я никогда никаких договорных отношений я не имел. Завтра я с ними буду разбираться.

В.: Ну, какую вам дату ставить для оплаты?

С.А.: Ну, я думаю, что за пару дней, может, за 3 дня разберусь с ними. Там что за договоры? Я понимаю, что это мошенничество. Какой там договор: электронный или бумажный договор кредитования?

В.: У вас на руках должен быть договор кредитования. Вы же заключали.

С.А.: Вы слышите русский язык??? Или только по-испански понимаете??!! Договора нет, потому что я кредит никакой не получал!!!! Вы понимаете, что это – мошенничество??

В.: Ну, куда вы дели договор? Куда ж могли деть?

С.А.: Вы тупой!!! Прощайте… – и переходит на нецензурную лексику. Потом бросает трубку.

Владимир перезванивает.

В.: Что вы так ругаетесь?

С.А.: Вы послушайте, у меня не было там договора, я не кредитовался там никогда!!!!!! Я тебе объясняю русским языком! Или ты на каких языках понимаешь, блин??? Я объясняю, что это – мошенничество!!!! С Фоминым я сам свяжусь, если ты чудило, блин!!! Я тебе говорю: я Рахманин – президент ассоциации!!! Ты, чудило, ты хотя бы слушаешь, что тебе говорят, блин???

В.: Какой ассоциации? Неплательщиков ассоциации, что ли?

С.А.: Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса!!!! Дебил, лечись, чудило, иди на!!!!!

И снова бросает трубку. Но ему снова перезванивает Владимир.

В.: Почему вы бросаете трубку, Сергей Анатольевич?

С.А.: Фамилию свою скажи, Михал Сергеич, кто ты и какой у тебя номер?

В.: Вот вы так ругаетесь, а я – сотрудник, должностное лицо при исполнении, статья есть.

С.А.: А я – гражданин Российской Федерации, которому вы сейчас портите жизнь мошенническим договором.

В.: Почему? Я при чем здесь? Нам дело пришло. Вы с банком своим разбирайтесь.

С.А.: Хорошо, я же уже сказал, мы с банком будем разбираться. Пометьте у себя в системе, что я разберусь с банком. У меня договора с ними никакого нет. Я буду писать заявление в правоохранительные – органы.

В.: И что? Ну, вы оплатите долг, а потом и пишите куда хотите.

С.А.: Какого хера я должен оплачивать, если я не брал кредит??? Михал Сергеевич, вы деревянный или как??

В.: Если вы договор потеряли, это не значит, что его не было.

С.А.: У меня договора не было, этот договор, видимо, подделали!!!! И в вашем портфеле худом, который вам продали, впарили от МТС, – мошенническая тема!!!! Вы вообще клиентов своих слышите? У меня тоже коллекторы работают в компании «Русбизнесактив», и я никогда таких деревянных у себя не держал.

В.: Вот, вы на меня ругаетесь, а у нас разговоры все записываются и будут предоставлены в суде.

С.А.: Прекрасно!!!!! Прекрасно!!!!! Прекрасно!!!!! Вы покажите своему руководству разговор со мной, насколько вы деревянный и не слышите, что вам говорят, что договора не было!!! Если бы договор был и были бы какие-то отношения, а я бы говорил, что не отдам и посылаю всех куда подальше, а я вам говорю: отношений не было! Русским языком!!!!!!! У меня договора не было, это – мошенничество! Вы что, с этим не сталкиваетесь, что портфель продают вам худой?

В.: У нас говорят всякое люди, но обычно они все – аферисты.

С.А.: Да, я понимаю, что говорят!!! Меня не надо только к аферистам причислять!

В.: У нас есть выездная группа, она приезжает вот к таким проблемным людям, как вы, которые теряют свои договоры.

С.А.: Михал Сергеич, ну не было договора. Вы что такой деревянный?? Фомин обоссытся со смеху, когда узнает, с кем вы разговаривали!!! Вы меня достали, короче. Я буду с МТС разбираться, и он отзовет этот договор.

В.: Скажите телефон родителей ваших и руководителя, у которого работаете.

С.А.: Я работаю руководителем Рахманина Сергеевича, то есть Сергея Анатольевича, в компании «Русбизнесактив» (путается) и являюсь президентом!

В.: Это вы на бумажке все записывали?

С.А.: Вот, у меня жена рядом стоит сейчас. Вы что, издеваетесь надо мной, да?? Мне просто интересно, куда это пойдет дальше?

В.: У нас написано, что вы водителем работаете.

С.А.: А, я водителем, написано, работаю? Обоссаться!!! Тем более, значит, это мошенничество. Видите, как классно. Слушайте, я такого персонажа, как вы, первый раз встречаю. Давайте мы нормально разговор закончим.

В.: Я – профессионал.

С.А.: Я вас посылаю уже матом, вы не посылаетесь.

В.: Давайте, вы может, все-таки получите копию договора в банке? Постарайтесь получить.

С.А.: Я непременно получу копию договора, я никогда ничего не подписывал этому банку и никогда не брал 8000 рублей тем более.

В.: Ну, я не знаю, вы ж водитель, вам деньги-то нужны.

С.А.: Слушай, ты мудак, а, Михал Сергеич?? Ты вообще конченый…!!!!!! Ты вообще не слышишь, что тебе говорят???

В.: Вам не стыдно? Мы на суде включим эти записи. Вот как судья на вас будет смотреть презрительно.

С.А.: Да судья посмотрит на вас, потому что вас лечить нужно!!!! Вам говорят, что это – мошенничество и я не брал!!! А вы не слышите!!!

В.: Я понимаю, я профессионал в своей деятельности.

С.А.: Да, вы не профессионал, вас лечить нужно в психушке, какой вы профессионал???? Вы бы знали, с кем вы разговариваете. Вот я – профессионал коллекторского рынка, который на этом рынке 20 лет, а вы даже не слышите, с кем вы разговариваете!

В.: Вы, по-моему, сказочник.

С.А.: Послушайте, больной человек!!! Я сказал, в какой компании я работаю, и меня очень сильно удивило, потому что мы коллеги из коллекторского бизнеса. Вы на меня ноль внимания, вы меня не слышите вообще!!!! Я назвал вам название компании, ассоциацию, кто, чего. Вам все равно!!!! И вы мне еще говорите, что я – водитель! Вы обратную связь слышите или нет?

В.: Ну, водитель тут у нас написано. Так… Тут у вас трактор…

С.А.: Да, на заборе тоже много чего написано, я ж говорю, вам мошеннический портфель передали…

В.: Водитель на сельхозтехнике, трактор, что-то такое написано.

С.А.: Ну, вообще весело. Трактора еще у меня только не было. Ну, я понял, что это мошенничество. Давайте так: в течение трех дней я буду разбираться, потому что я – занятой человек, я до среды подъеду туда.

В.: Я понял, а вы дайте тогда ваших родителей телефон и супруги.

С.А.: А вам больше ничего не дать, а?

В.: Если вы – неадекватный человек, мы будем с родителями разговаривать. Будем требовать, чтоб они погасили долг.

С.А.: Послушай, ты – неадекватный человек, ты меня задолбал сегодня, если ты чудак полный, б…?! Писец, все, ладно, завтра буду разговаривать. Иди отсюда на хер.

Сергей Анатольевич снова бросает трубку. Владимир снова ему перезванивает.

С.А.: Иди на…! Я завтра разберусь с вашим директором!!!!

Далее следует поток матерщины.

Сам Рахманин заявил, что этот разговор – монтаж и подделка.

– Появление такой подделки связано с тем, что наша ассоциация начала борьбу с «черными коллекторами», – сказал Рахманин, дав понять, что Vovan222 действовал по их заказу.

Однако этот разговор стал показательным даже для самого Рахманина. Он на своем личном опыте понял, как чувствует себя человек, который пытается донести до коллектора какую-либо информацию. Если такой серьезный и опытный человек, как Сергей Анатольевич, не смог сохранить самообладание в разговоре с «профессионалом», то чего ожидать от «простых смертных»? Неудивительно, что в наши дни в обществе выработалось резко отрицательное отношениям к гражданам, называющим себя коллекторами. Таких ситуаций, в которую попал господин Рахманин, великое множество в наше время. Коллекторы терроризируют даже тех, кто не имеет никакого отношения к кредитам. Вот и приходится людям придумывать способы противостояния надоедливым «взыскателям-самозванцам».

Пранкинг стал очень распространенным явлением среди должников в наши дни. Будучи юридически незащищенными, заемщики пытаются своими силами противостоять ущемлению своих прав со стороны коллекторов. Пранкинг позволяет сделать процесс противостояния не только менее болезненным, но и интересным. Опешившие коллекторы оказываются бессильными перед шуточками должников. Более того, желание вести переговоры с такими должниками им удовольствия не доставляет, потому как само взыскание долга уходит на второй план.

Помимо пранкинга, сообразительные должники умудряются придумать и другие способы мести коллекторам. Все зависит от того, какой информацией они владеют. Если имеется адрес электронной почты коллекторского агентства, то должники могут отправлять письма с файлами огромного объема, поздравления и соболезнования по несколько сотен раз, а также непременно рассылают спам.

Также никто не отменял классический способ мести обидчику – объявления на сайтах знакомств для лиц нетрадиционной сексуальной ориентации. В объявлении указывается не только номер телефона надоедливого коллектора, но и его сексуальные пристрастия в подробностях.

Если известен адрес коллекторского агентства, мстительный должник способен заказать по телефону от их имени в офис самые дорогие блюда и напитки с оплатой при доставке, указав адрес агентства, причем заказы могут быть сделаны из нескольких ресторанов сразу – так, чтобы интервалы между доставкой заказов составляли 15 минут. Помимо доставки еды, можно заказать стриптизеров и проституток. В общем, при наличии адреса коллекторского агентства должники в полной мере используют свою фантазию.

Как показывает практика, не каждый ущемленный заемщик позволит над собой издеваться. И всегда найдутся методы противостояния. Если коллектор понимает, что в разговоре с ним должник откровенно издевается, то начинает угрожать выездной бригадой, дабы усмирить «телефонного хулигана». Но, как правило, выездные бригады задерживаются в пути и сам должник «устает» их ждать. Поэтому подобные угрозы мало на кого действуют. Беспредельщики в виде мобильных бригад не смогут напугать заемщика, готового дать им отпор их же методами. Амбалы и прочие члены «службы безопасности коллекторских агентств» устрашают только тех, кто слабее их и не может дать отпор. Однако в истории взыскания банковских долгов нередки случаи, когда вышибалы получали от ворот поворот, раз и навсегда оставляя в покое должников.

1) Коллекторы названивают должнику, который набрал порядка 6 кредитов и перестал платить по ним через несколько месяцев.

Сам заемщик имеет юридическое образование и позиционирует себя как донского казака, воспитанного так, чтобы быть готовым умереть в бою в любой момент. Владеет техниками борьбы, хорошо орудует шашкой. Кредиты брал не из-за финансовой нужды, а на развлечения. Зная, как не платить, чтобы не попасть под статью «Мошенничество», внес несколько платежей, а потом и вовсе прекратил платить по кредитам. Банки, разумеется, переуступили его долги по договору цессии, и за дело взялись коллекторы. Навязчивые звонки коллекторов результата не принесли, после чего к нему выехала «мобильная бригада».

Звонок в дверь в воскресенье, в дверном глазке видно трех человек: два «спортсмена» и «ботаник в очках» невысокого роста.

– Кто там? – спрашивает должник.

– Служба взыскания, откройте дверь. – Грозным голосом говорит один из «амбалов».

– Подождите секундочку, я за топориком схожу, – спокойным голосом отвечает должник.

Взяв топор, он открывает дверь. Нежданные гости в недоумении, однако «переговорщик» все же начинает диалог:

– Вы задолжали нашему коллекторскому агентству денег, мы приехали поговорить.

– А эти два мутанта для чего? Без них вы разговаривать не умеете?

– Это наша служба безопасности, на всякий случай.

– На всякий случай у меня топор в руке. Я потомственный казак, и вы пришли на территорию моего дома. По закону я имею полное право на самозащиту от неустановленных лиц, потревоживших меня без предупреждения, – все так же спокойно отвечает заемщик, увлеченно рассматривая рукоятку топорика.

– Вы не отвечаете на наши звонки, вот мы и приехали поговорить.

– А в каком законе написано, что я обязан отвечать на телефонные звонки?

– Но вы должны нам денег.

– Тебе, малыш, я ничего не должен. И если вы сейчас не уберетесь с порога моего дома, то тогда я действительно буду должен принять меры.

«Ботаник» теряется и замолкает. Один из амбалов пытается приблизиться к должнику, но неожиданно между ними возникает топор, второй пытается вклиниться, но получает рукояткой топорика в грудь. Возникает потасовка и шум, на который реагируют соседи, кто-то успел вызвать полицию, которая, как ни странно, приехала в самый разгар драки.

Должник объяснил, что группа неизвестных по предварительному сговору пыталась нарушить неприкосновенность его жилища для вымогательства денежных средств, поэтому он был вынужден применить самооборону. На «выездную бригаду» было написано заявление о привлечении к уголовной ответственности.

После этого инцидента должника больше не беспокоили коллекторы. Казак, вероятно, был занесен в папку «безнадежных» заемщиков, как это нередко бывает в случаях, если «сборщики» оказываются под угрозой уголовной ответственности.

2) Должник – заместитель директора детективного агентства, в прошлом гэрэушник. Кредит брал в известном «бандитскими наклонностями» банке, прекрасно понимая, что при своих навыках сможет противостоять давлению извне. Наличие юридического образования и информированности о деятельности коллекторских агентств позволили ему халатно отнестись к выплате долга. От звонков он не уклонялся, наоборот, активно шел на контакт, применяя троллинг. Если коллекторы переходили «рамки дозволенного», он давал им понять, что нынешние СМИ очень заинтересованы в «горячем материале» про коллекторов и охотно пустят их по миру в погоне за высокими рейтингами. Официальное место работы он не указывал, кредит получил без справок и поручителей под высокий процент. Возвратить долг он был не против, но явно не в ближайшее время. Зная внутренний распорядок работы этих агентств, он не считал, что нарушает закон, потому как ущемить права тех, кто ущемляет права других – не такое уж и нарушение закона.

Квартира его была оборудована камерами наблюдения. Постоянная работа, связанная с прослушкой и слежкой, обеспечивала его необходимыми для противостояния коллекторам информацией и оборудованием. Наличие оружия в доме делало его почти неуязвимым, особенно в сочетании со спецподготовкой. Очевидно, что звонки «каких-то там» коллекторов не могли напугать такого человека. Когда коллекторы начинали угрожать ему, он спокойно отвечал, что, для того чтобы убить человека, не нужно резать ему горло, а достаточно исполосовать ножом кожные покровы – тогда жертва умрет от потери крови.

Надо отметить, что некоторые коллекторы, работающие по принципам 90-х, умеют различать, «пуганый» зверь или нет. Основной упор они делают на психологическое давление, но если это не действует, то пытаются прибегать к более радикальным мерам. Выезды на дом, порча дверей и замков сходит им с рук, если они сталкиваются с «неподготовленными» гражданами. Но если должник – выходец из спецструктур, то тогда не миновать противостояния, причем неизвестно, кто окажется сильнее.

Возвращаясь к истории данного должника, стоит отметить, что сотрудники службы взыскания банка все-таки доехали до места проживания. Не зная, что пространство вокруг двери оборудовано камерами видеонаблюдения, они начали в прямом смысле «ломиться в дверь» должника, не подозревая, что обитатели дома уже «пробивают», кто стоит за номерами телефонов, с которых звонят коллекторы. Атака двери и собственно сами исполнители были запечатлены на видео, которое вместе с распечаткой звонков и записью телефонных разговоров, а также с перечнем статей, по которым нарушаются права должника, были отправлены учредителю коллекторского агентства. К сотрудникам правоохранительных органов должник в итоге не обращался, потому что ему были принесены извинения, а компенсацией за моральный ущерб стала «потеря его кредитного договора».

Коллекторам всегда проще поискать «лоха», который испугается и заплатит, чем противостоять сильным противникам. Кроме того, нет ни одного коллектора, которого перспектива реального тюремного срока по нескольким статьям УК оставляла бы безразличным.

3) Сын местного «авторитета» города, известного высоким уровнем преступности, оформил кредит на 1400000. Разумеется, деньги были необходимы для «своего бизнеса», и к возврату кредита он относился более чем спокойно. Коллекторы стали одолевать его уже через 2 месяца просрочки, причем, учитывая город, в котором все они проживали, угрозы начались сразу же и носили криминальный характер. Сам он к этому относился наплевательски и просто игнорировал, не желая слушать их «бредни». Звонки учащались с каждым днем и начали действовать ему на нервы. Однажды произошло следующее. Звонок по телефону:

– Ты долг когда нам вернешь?

– Да хоть сейчас.

– Как мы его получим?

– Приезжай ко мне домой, адрес знаешь.

Сборщик оказался на редкость недалеким и, поверив должнику, приехал один. Звонок в дверь. Должник берет оружие, открывает дверь:

– Заходи, деньги готовы.

Наивный коллектор проходит в квартиру, должник, закрывая дверь, приставляет ствол к виску «взыскателя» со словами:

– Паспорт давай.

Получая паспорт, он говорит:

– Это я оставлю себе, чтоб ты всегда помнил, что, если еще раз кто-нибудь из вас позвонит мне или явится в мой дом, я вырежу всю твою семью, ясно??

– Ясно.

Больше должнику никогда не звонили.

Такие случаи редко оказываются в хронике новостей, потому как должникам приходится решать проблемы самостоятельно и общаться с вышибалами долгов на их языке, потому как по-другому сотрудники коллекторских агентств не понимают. Учитывая, что сами они работают в полукриминальном стиле, прикрываясь законами, договориться по-человечески не получается. Кроме того, многочисленные случаи взыскания долга с применением физической силы и отсутствием законодательного регулирования в этой области вынуждают граждан защищать свои права самыми разными способами.

Уже начинают формироваться неофициальные группы физического противостояния коллекторам, которые предлагают свою «помощь», это своего рода выездные бригады «силачей», готовые за вознаграждение «забить стрелку» и «отстоять честь должника в бою». Все это очень напоминает бандитские разборки: выбивание долгов, крышевание и полное отсутствие правового регулирования данного вопроса. Куда в итоге мы катимся?

Разумеется, коллекторы в первую очередь заинтересованы в финансовой прибыли, достичь которой без применения давления практически невозможно. Однако, как только они сталкиваются с противостоянием и угрозой своей личной безопасности, тактика их меняется, и они предпочитают не рисковать. Написать заявление в полицию они не могут, потому как сразу получат встречное заявление по статье «Разбой» или «Вымогательство», поэтому они не связываются с агрессивными должниками и терроризируют беззащитных.

Как говорится, чем больше шкаф, тем громче падает. Сотрудники коллекторских агентств такие же люди, как и должники, просто пытаются создать себе имидж бесстрашных индивидов для того, чтобы «вытрясти» деньги. И лишь малая часть заемщиков знает об этом и имеет возможность противостоять нарушению своих прав. Низкий уровень юридической грамотности и нежелание брать на себя ответственность приводят к тому, что кредит из удобного инструмента превращается в «орудие пытки».

 

Компромисс

Как противостоять коллекторам в рамках закона

Для того чтобы пресечь правонарушения коллекторов на корню, не нужно знать все законодательство РФ. Достаточно знать необходимые законы и уметь видеть их несоблюдение.

1) Необходимо удостовериться, имеет ли право коллектор вступать с вами во взаимодействие. Общение с вами может быть обусловлено только наличием пункта в кредитном договоре, что банк имеет право передавать задолженность третьим лицам в соответствии со статьей 382 ГК РФ.

В наши дни такой пункт присутствует практически в каждом кредитном договоре, потому как банки изначально ориентированы на переуступку долга коллекторским агентствам в случае нарушения заемщиком кредитного договора. Однако в этом все же стоит убедиться заранее.

В случае, если такой пункт отсутствует, переуступка долга становится нарушением банковской тайны в соответствии со статьей 26 ФЗ 395-1 «Банковская тайна». В такой ситуации переговоры с заемщиком может вести только работник банка.

2) Необходимо получить доказательства перехода права требования к новому кредитору. Должник вправе не исполнять обязательства по возврату долга коллекторскому агентству как новому кредитору до того момента, как ему предоставят доказательства перехода к нему права требования.

▪ Статья 385 ГК РФ. Уведомление о переходе права.

Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Если такое право по договору есть, требуйте заверенную банком копию договора между банком и коллектором либо оригинал доверенности, данной коллектору на право представлять интересы банка. Вы имеете право знать, когда и на каких основаниях долг перешел к другому кредитору. Кроме того, к предоставленному договору стоит отнестись предельно внимательно, потому как там могут быть и ошибки, и опечатки, и пресловутый мелкий шрифт.

Если коллектор отказывается предоставить данные документы, то вы вправе не вступать с ними в коммуникацию до тех пор, пока не увидите письменное подтверждение их права что-то у вас требовать и узнавать какие-либо сведения относительно ваших взаимоотношений с банком.

Без подтверждения права на требование претензии коллекторов попадают под статьи 159 УК РФ «Мошенничество» и 163 УК РФ «Вымогательство», в зависимости от способов требования с вас денег. Более того, вы имеете полное право написать заявление в полицию.

3) Даже если вам предоставили право на требование, на основании ст. 386 ГК РФ вы можете выдвигать против этого требования возражения, которые вы имели против первоначального кредитора, т. е. банка, к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

▪ Статья 386 ГК РФ. Возражения должника против нового кредитора.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

4) Проверьте полномочия человека, который с вами разговаривает. Сотрудник коллекторского агентства обязан предоставить вам документы, подтверждающие его должность и дающие полномочия на ведение переговоров. Коллекторы используют приемы психологического давления – каждый раз, когда звонит новый работник, разговор надо начинать сначала. Это отнимает время и нервы, а также дает возможность поиграть в хорошего и плохого взыскателя.

Если коллектор отказывается от предоставления документов, то сомнения с вашей стороны вполне резонны. Никакого законодательства в нашей стране относительно коллекторской деятельности нет, а значит, вы не обязаны разрешать финансовые споры с неустановленными лицами, особенно если учесть участившиеся случаи мошенничества.

Дотошность в отношениях с коллекторами может сберечь вам и время, и нервы, и деньги. Они хорошо манипулируют теми, кто не знает законов. Чем больше вопросов вы будете задавать сами, тем меньше требований они смогут выдвинуть.

– Я вас не знаю, докажите, что вы работник коллекторской компании, предоставьте мне заверенные копии документов.

– Чем вы докажете, что имеете право вести переговоры?

– Где документ, подтверждающий ваши полномочия?

– Как вы подтвердите полномочия должностного лица, подписавшего этот документ?

5 июня 2015 года Общероссийский народный фронт (ОНФ) внес в Госдуму законопроект, существенно меняющий работу взыскателей долгов. Проект предлагает поправки в Закон «О потребительском кредите (займе)» и Кодекс об административных правонарушениях. Эти поправки запрещают коллекторам звонить должникам больше, чем дважды в день. Таким образом, необходимо пресекать звонки в неурочное время и объяснять коллекторам, что нарушение ваших прав бесследно для них не пройдет. Если коллекторы не унимаются, можно предупредить их, что вами будет написано заявление в полицию о нарушении вышеуказанного закона с приложением скриншота звонков. Если вы не будете смотреть сквозь пальцы на нарушения ваших прав, то сможете добиться их соблюдения.

6) Коллекторы, которые звонят вашим друзьям, знакомым и родственникам (в случае, если те не являются поручителями и их номера не указывались в кредитном договоре) и информируют их о вашей задолженности, нарушают статью 183 УК РФ «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну».

Коллекторы не имеют права осуществлять коммуникации с вашим окружением, если оно не относится к кредитному договору. И тем более не имеют права незаконно получать номера телефонов ваших друзей и родственников. Поэтому, если коллекторы беспокоят ваших друзей, следует сообщить им о незаконности подобных звонков и о том, что они имеют полное право не только пресекать попытки коллекторов вступить с ними в диалог, но и сразу обращаться в полицию.

Давление на окружение должника – это эффективный инструмент коллектора, и им часто пользуются. Лица, не имеющие отношение к кредитному договору, не обязаны разговаривать с коллекторами. Сообщите им об этом, особенно если речь идет о детях. Потому что, если у вас есть дети, это обязательно укажут в комментариях, и давление на вас будет оказываться через них. Объясните детям, что они не должны вступать в контакт с незнакомыми людьми и отвечать на звонки с незнакомых номеров. Безопасность ваших детей во многом зависит от вас.

Нередко коллекторы угрожают лишением родительских прав, чтобы заставить вас платить, однако это – всего лишь психологический ход. В Семейном кодексе лишение родительских прав регламентируется ст. 69, в которой указаны причины, по которым родителей или родителя могут подвергнуть такой санкции (насилие над детьми, уклонение от уплаты алиментов, наркомания или алкоголизм и т. д.). Но это не освободит их от ответственности по уходу за ребенком, об этом сказано в ст. 71 СК. Про долги банкам или третьим лицам там ничего не сказано. Соответственно никто не сможет обратиться в службу опеки под этим предлогом.

7) Для того чтобы коллекторы не беспокоили вас и ваших близких, следует частично отозвать свои персональные данные. Вы имеете на это право в соответствии со статьей 14-ФЗ 152 «О персональных данных» и статьей 45 Конституции РФ.

▪ Конституция РФ. Статья 14. Право субъекта персональных данных на доступ к его персональным данным.

Субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в части 7 настоящей статьи, за исключением случаев, предусмотренных частью 8 настоящей статьи. Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

Частичный отзыв персональных данных не нарушает законодательство. У коллекторов остается право связываться с вами по почте. Но они не смогут звонить вам и вашим родственникам, а также приезжать домой. Вы имеете право защищать свои права любым законным способом на основании статьи 45 Констутуции РФ.

Для того чтобы частично отозвать свои данные, необходимо написать соответствующее заявление и предоставить его коллекторскому агентству. Если у вас отказываются принять данное заявление, требуйте письменного отказа. До тех пор, пока ваше заявление не будет принято, не вступайте во взаимодействие со взыскателями. В случае, если телефонный терроризм будет продолжаться, можете написать заявление в правоохранительные органы и приложить к нему заявление на отзыв персональных данных с объяснением, что его отказались принять.

8) Если коллекторы угрожают физической расправой вам или вашим родственникам, то их действия подпадают под нормы ст. 119 УК РФ. «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью».

9) Если коллекторы приехали к вам домой и пытаются проникнуть к вам без вашего согласия, то их деяния подпадают под статью 139 УК РФ «Нарушение неприкосновенности жилища», которое преследуется по закону.

Чтобы коллекторы не успели уехать до появления полиции, можно попробовать поговорить с ними через дверь, чтобы потянуть время. Также можно включить громко музыку или телевизор, если время позднее. Это привлечет внимание соседей. Как показывает практика, люди редко спешат на помощь потерпевшим, а громкая музыка заставит соседей обратить внимание и вызвать полицию из-за нарушения общественного порядка.

Ни в коем случае не открывайте дверь коллекторам. Учитывая неадекватность их поведения, можно ожидать чего угодно. Взыскатели, работающие в правовом поле, никогда не станут нарушать ваши права, потому что они как минимум знают законы и заботятся о своей репутации. По мерам взыскания можно сразу определить, с каким коллектором вы столкнулись. Если происходят очевидные нарушения ваших прав, то вы не должны оставаться равнодушными, ведь именно из-за вашего бездействия они продолжают терроризировать вас и других заемщиков, оказавшихся в подобной ситуации.

Ни о каком взыскании долга не может быть и речи, если вам не предоставили официальные документы с правильно рассчитанной суммой задолженности, а также обоснованием для начисления процентов и штрафов. Взыскание долга – это юридический процесс, основанный на законах, а не на вымыслах ООО «Рога и копыта». Поэтому без предоставления всех необходимых документов и без соблюдения ваших прав взыскание задолженности невозможно. Нынешние сборщики хорошо осведомлены о том, что большинство заемщиков финансово безграмотны и поэтому позволяют себе переходить грань дозволенного. Для коллекторов вышибание долгов – это бизнес, на котором они зарабатывают деньги, причем способами, противоречащими действующему законодательству РФ.

Коллекторские агентства – это коммерческие организации, которые ограничены в своих действиях исключительно рамками гражданского законодательства, т. е. они не вправе осуществлять изъятие имущества, входить без согласия должника в помещения, совершать иные действия, направленные на ограничение его прав. Поэтому они стараются прежде всего играть на эмоциях, срываются на угрозы жизни и манипулируют детьми. При общении с коллектором следует стараться сохранять спокойствие, выдержку, уверенность, ведь лица, работающие в подобных агентствах, зачастую тонко чувствуют неуверенность и страх должника. Ваши эмоции и попытки достучаться до их «совести» на них не подействуют. Вы для них – всего лишь способ заработать деньги.

Каждый заемщик в состоянии противостоять противозаконным действиям коллектора, прежде всего нужно изменить свой психологический настрой. Наличие просроченного кредита – это не катастрофа, это нормальная в наши дни ситуация, обусловленная объективными факторами, особенно учитывая кризис. Взыскание долга – логичное развитие создавшейся ситуации, но происходить это должно только в рамках закона. Коллекторы, пытающиеся «выбить деньги» силовыми методами, не имеют право взыскивать с вас долг, поэтому до тех пор, пока вам не будет предложено оптимальное решение проблемы, основанное на букве закона, вы имеете полное право пресекать их неправомерные действия в ваш адрес. Взыскатель должен понимать, что вы в состоянии дать отпор, а вы должны знать, что имеете право на защиту своих прав. Выстраивайте диалог так, чтобы коллектор понимал, что за несоблюдение законов можно понести наказание, как административное, так и уголовное.

Не вносите денег на счет коллекторских агентств без предоставления всех необходимых документов, не передавайте деньги им в руки, даже если вам предложат расписку. Вообще, минимизируйте свое общение с теми людьми, которые отказываются представлять все необходимые бумаги и доказательства их законности.

Законы созданы, чтобы их соблюдали, поэтому дайте понять коллекторам, что вы – трудный клиент. Они должны понимать, что взаимодействие с вами будет приносить им массу хлопот до тех пор, пока не начнется реальная работа в правовом поле. Пресекайте все попытки воздействовать на ваши эмоции, совесть и мораль. Для них самих чужды эти понятия, кроме того, взыскание просроченной задолженности никак не связано с эмоциональной сферой человека. Осаждайте коллекторов, если они пытаются манипулировать вами. Инструменты их работы можно обратить против них.

К примеру, если вас спрашивают «как же вам не стыдно?», вы можете ответить «мне ужасно стыдно, но это мое личное дело и вас не касается. Вы предпочитаете разговаривать о возврате долга или о моих чувствах?».

Стоит помнить, что действия, направленные на возврат просроченной задолженности, прописаны в статье 15 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)».

Согласно данной статье, коллектор не вправе связываться с должником по телефону в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени, в выходные и праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени. Помимо телефона, коллектор имеет право связываться с должником по почте, посредством телеграмм или иных текстовых сообщений.

Законом не запрещены встречи взыскателя с должником, но коллектор не имеет права причинять какой-либо вред заемщику в процессе взыскания просроченной задолженности. Кредитор или взыскатель обязаны сообщать фамилию, имя, отчество, наименование организации, адрес места нахождения при непосредственном общении с должником. Коллекторы нередко знакомы с законодательством, но, учитывая правовую неграмотность россиян, часто нарушают прописанные законы. Однако если сам заемщик будет знать свои права, то им будет намного сложнее на него воздействовать.

На сегодняшний день существует лишь один законный метод взыскания – это суд. Подадут ли коллекторы в суд, гадает не одна тысяча должников. Кроме того, многие из них предпочли бы оказаться в суде, чем связаться со сборщиками. Однако, как показывает практика, коллекторы не торопятся придавать взысканию долгов оттенок закона. Дело в том, что существует ряд препятствий для подачи иска.

1. На сегодняшний день законодательство, регулирующее коллекторскую деятельность, отсутствует. Не существует никаких норм и правил, которые ограничивали бы действия коллекторов. У нас в стране принято считать, что, если не запрещено, значит, разрешено.

2. Коллекторы ориентированы на прибыль, а не на восстановление справедливости. В суде должник может существенно уменьшить проценты или отменить их вовсе. Кроме того, кредитору невыгодно получать долг маленькими сумма много месяцев, если должника обяжут выплачивать долг из зарплаты.

3. Судиться значительно дороже и дольше. Доставать клиента по телефону, оказывая психологическое давление и применяя угрозы, проще, тем более что до сих пор есть те, которые верят и платят. Обзвонить сотню-другую должников намного выгоднее.

4. Коллекторские агентства не всегда располагают необходимым для суда пакетом документов. Учитывая, что многие из них работают на грани закона, обращаться в суд им невыгодно.

5. Коллекторы, которые применяют бандитские способы взыскания, точно не станут судиться, потому что сами рискуют оказаться на скамье подсудимых, особенно если должник регулярно записывает угрозы по телефону, пишет на них заявления, правоохранительные органы и оказывает сопротивление, основанное на законодательстве РФ.

6. Иногда суд невыгоден в принципе из-за слишком маленькой суммы долга. Если, перекупив его, они могут накрутить 700 процентов, то после окончания процесса заработать на заемщике не получится.

Угроза подать в суд – один из стандартных инструментов психологического давления, который используют коллекторы. При этом они могут говорить о том, что якобы неисполнение обязательств по кредитному договору – это мошенничество, уголовное преступление. Если вы незнакомы с законодательством, вам могут сообщить, что суд грозит заемщику условным или даже реальным сроком. Как правило, со стороны коллекторов подобные слова – это не более чем уловка, при помощи которой из вас пытаются выбить деньги.

Первое, что нужно помнить: уголовное преследование за невыплату кредита вам не грозит. Через суд коллектор или банк может добиться только одного – обязать вас выплатить некоторую сумму. При грамотной защите суд зачастую встает на сторону заемщика и существенно уменьшает изначальные требования кредитора. Более того, в некоторых ситуациях можно убедить суд, что вы вообще не должны что-либо платить. Такие случаи возникают, например, если истек срок или если при передаче задолженности от банка коллектору не были соблюдены все требования буквы закона. Если для судебного разбирательства заемщик привлечет опытного кредитного адвоката, тот может найти много подобных нарушений, и коллекторы это знают. Таким образом, для них обращение в суд – это большие риски, а также дополнительные расходы. Обычно сборщики до последнего избегают этой меры, так что громкие слова про суд чаще всего остаются только пустой угрозой. Если заемщик понимает реальную ситуацию, то может использовать это в своих интересах и на любой вопрос по кредиту отвечать: «Все только через суд». Скорее всего, после таких ответов давление на вас ослабят или вообще оставят в покое.

Споры на тему правомерности переуступки долга коллектору ведутся давно. Заемщики негодуют от такого поворота событий, банки не хотят заниматься взыскиванием долгов самостоятельно, а коллекторы стремятся заработать на «переуступленных» должниках. Отсутствие законодательства, регулирующего коллекторскую деятельность, только усугубляет ситуацию, потому что, так или иначе, происходит ущемления прав заемщиков. Ситуация весьма неоднозначная: с одной стороны, вполне законная процедура договор цессии, с другой – отсутствие лицензии для ведения банковской деятельности у коллекторских агентств.

В п. 51 постановления Пленума ВС (Верховного суда) РФ от 28.06.12 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» сказано: разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен другим кредитором только в случае, если новый кредитор также является кредитной организацией. В противном случае необходимо вести речь о выходе за пределы правоспособности лица, не являющегося кредитной организацией, и нарушении условий банковского кредитования. Получается, что банк не вправе был заключать сделку с «коллекторским агентством», у которого отсутствует указанная выше лицензия. Верховный суд постановил, что банки не вправе продавать просрочку физлиц коллекторским агентствам. Во всяком случае, до появления специального закона. Это, по сути, запрет на осуществление договора цессии коллекторским агентствам.

Однако подготовленный в 2012 году законопроект «О взыскании просроченной задолженности физических лиц», призванный урегулировать деятельность коллекторов, до сих пор не принят. Таким образом, должники, чьи портфели переуступлены коллекторским агентствам, до сих пор находятся в подвешенном состоянии. Из всего вышеперечисленного возникает резонный вопрос: насколько соблюдены права потребителей в данном контексте?

Дело в том, что, исходя из Закона РФ от 7 февраля 1992  г. №2300-1 «О защите прав потребителей», при уступке права требования коллектору заемщик утрачивает право защищать свои интересы, поскольку с банком – поставщиком услуги по предоставлению кредита его правоотношения прекращаются, а коллектор таковым не является. Таким образом, уступка права требования возврата долга по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией, коллектору, противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной.

Поэтому, когда к должнику-заемщику предъявляют требования некие агентства на основании договора уступки права требования, возникает конфликт. Заемщик, который заключал кредитный договор с банком, не понимает, на каком основании с него требуют погашения долга организации, не имеющие вообще никакой лицензии. Кроме того, они применяют такие меры взыскания, которые не попадают под нормы законодательства РФ.

Из пункта 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 №7 следует, что договор потребительского кредитования является основанием возникновения правоотношений с участием потребителей, попадающих в радиус действия Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». Вот почему за должников вступается Роспотребнадзор, ставя под сомнение законность переуступки банком прав требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций и статуса банка.

Возникшее противоречие нередко объясняется тем, что банк, переуступая право требования, осуществляет защиту своих прав в рамках претензионно-исковой работы, которая по содержанию с кредитами не имеет ничего общего и приравнивается к исполнению договора. Получается, что в данном контексте банк не нарушает права заемщика. Однако проблема заключается в том, что переуступка долга в рамках этих мероприятий совершается коллекторским агентствам, деятельность которых официально законодательством РФ не регулируется.

Но Роспотребназдор не согласен с данным положением дел. Сегодня нет специального закона, где черным по белому было бы написано, что банки вправе переуступать задолженность по кредитам заемщиков иным субъектам, которые неравнозначны им по статусу. «Здесь невозможна перемена лиц в обязательстве, – считает начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. – Заемщик является должником исключительно по отношению к банку, с которым он вступал во взаимоотношения». По мнению Прусакова, стороной договора с данным гражданином не может выступать коллекторское агентство, поскольку оно не обладает банковской лицензией и соответственно не вправе выдавать кредиты (izvestia.ru от 19 июня 2012 года).

Любопытно, что переуступка долга коллекторскому агентству – это крайняя мера, к которой прибегают банки и кредитные организации, минуя другие, вполне законные способы погашения кредитной задолженности. Многие банки в состоянии предоставить клиенту услугу реструктуризации долга, то есть изменение порядка погашения долга. Такой подход подразумевает под собой увеличение срока кредитования (что будет способствовать снижению размера ежемесячных платежей) или кредитные каникулы (при которых будет необходимо платить только проценты по кредиту, а выплаты тела займа будут отложены на оговоренный срок). Воспользоваться данным инструментом можно при тяжелой финансовой ситуации, когда невозможно регулярно и в полном объеме вносить ежемесячные выплаты по кредиту.

Обратиться в банк с просьбой реструктуризировать кредит клиент может сразу после возникновения реальной вероятности просрочки выплат. Подобные действия возможны в случае возникновения критической финансовой и жизненной ситуации: если человек заболел, если его уволили или сократили на работе, при этом данные проблемы должны носить временный характер. И кредитор должен быть уверен в том, что клиент не отказывается от своих обязательств и сможет выплатить кредит в полном объеме. Готовность банка пойти на реструктуризацию или рефинансирование кредита определяется конкретной ситуацией. Не последнюю роль здесь играют период просрочки, способность должника восстановить свою платежеспособность, степень обеспеченности кредита, текущее и прогнозное финансовое положение самого банка.

Однако банк, как правило, не спешит разбираться в причинах просрочки и переуступает долг на раннем этапе, не пытаясь найти конструктивное решение возникшей проблемы. Заемщик оказывается поставленным перед фактом, и ему приходится взаимодействовать с коллекторскими организациями, не имея ни малейшего представления, на каких основаниях банк вынес подобный вердикт. Финансовые затруднения, повлекшие за собой появление просрочек по платежам, могут быть временными, однако банк не желает рассматривать данный аспект и идти навстречу потребителю.

Первая же просрочка превращает клиента в должника, после чего банк принимает решение о прекращении отношений с «неблагонадежным» заемщиком. В данном случае понять можно обе стороны: человек не выполнил свои обязательства по кредиту, поэтому его долг переуступлен коллекторам. Но в то же время он оказывается в еще более затруднительном положении, потому что банк должным образом не оповестил его о переуступке долга, а коллекторское агентство не предоставляет ни подтверждающих документов, ни графика платежей, ни полной суммы долга, обусловленной начислением процентов. Сумма долга хаотично возрастает, плюс добавляется психологическое давление, ущемление прав заемщика, который, в свою очередь, оказывается незащищенным от неправомерных действий организаций, чья деятельность никоим образом не регулируются законом.

Стоит отметить, что некоторые заемщики сами подают заявку на реструктуризацию долга, однако получают отрицательный ответ. Откровенное нежелание сотрудников банка идти навстречу клиенту продиктовано недоверием и нежеланием входить в положение должника, нарушившего условия кредитного договора. Известны случаи, когда даже смерть самого клиента не являлась объективной причиной для реструктуризации долга. Поручитель или супруг, вынужденный выплачивать долг усопшего, оказывался в весьма затруднительной ситуации, когда сотрудники банка отказывались предоставлять кредитные каникулы, несмотря на объективные причины. Ригидность кредитной системы настраивает заемщиков против себя, в результате чего они допускают халатность в отношении исполнения кредитного договора.

В наши дни продажа долга коллекторам – это не единственный способ взыскать задолженность. Некоторые банки практикуют взыскание через суд, особенно если речь идет о крупных займах. Если же говорить о мелких или средних суммах, то банку оказываются невыгодны судебные разбирательства. Намного проще переуступить долг коллекторской организации, не принимая во внимание соблюдение прав заемщика.

На основании этого участились жалобы в Роспотребнадзор, который по-прежнему не одобряет сам факт переуступки долга коллекторским агентствам, а также неправомерные действия сотрудников этих агентств. Нередко Роспотребнадзор является инициатором судебных разбирательств и представляет интересы должников в суде. Однако при нынешнем уровне закредитованности населения удовлетворить интересы всех пострадавших физически невозможно. Вопрос о взыскании просроченных задолженностей стоит остро в наши дни. Производится поиск оптимальных решений, способных сдвинуть проблемы с мертвой точки.

Неожиданным спасением для множества заемщиков, подвергавшихся телефонному терроризму со стороны коллекторов, стало приложение «Антиколлектор». До него никаких аналогов такого сервиса не существовало. Уставшие от навязчивого коллекторского хамства заемщики поначалу блокировали телефонные номера коллекторов, отправляя их в черный список. Однако сами коллекторы все равно продолжали звонить в неурочное время, рассылать сообщения с угрозами, тем самым нарушая права граждан, прописанные в Конституции РФ.

Изобретателем стал уроженец г. Новосибирска, программист Евгений Пятковский. Идея создать данное приложение возникла после того, как его семья подверглась настоящим атакам из-за несуществующего долга. Желание оградить своих близких явилось основанием для создания этой программы, которая появилось в конце 2014 года. После нашумевшей истории о девочке, выбросившейся из-за угроз коллекторов, Евгений решил сделать данное приложение общедоступным и разместил его на Google Play.

К концу января 2015 года спасительное приложение скачали более 60 тысяч пользователей России, Украины и Казахстана. Тысячи людей снова обрели сон и спокойствие. Однако в жизни Евгения все изменилось с точностью до наоборот. После программы «Пусть говорят» о Евгении узнала вся страна, его даже окрестили «финансовым Робин Гудом». Не остались в стороне и разгневанные коллекторы, лишенные «хлеба», они моментально вышли на разработчика, требуя удалить приложение, ставшее серьезным препятствием на пути «вышибания долгов». Коллекторы применяли свои излюбленные методы, угрожали сжечь его квартиру и весь микрорайон, в котором он живет. В Интернете они выкладывали адрес, по которому якобы проживает Евгений, и требовали его погасить долги заемщиков, которых он защитил своим приложением. Словом, они действовали в «уникальной», свойственной им манере. Евгений, будучи по своей натуре человеком смелым, не реагировал на банальные уловки коллекторов. Разумеется, ничего, кроме угроз, не последовало, однако звонить они продолжают и по сей день, а база телефонных номеров коллекторов ежедневно обновляется.

Приложение «Антиколлектор» по-прежнему востребовано. Вокруг него возникало немало споров: насколько это законно – уклоняться от звонков кредиторов? Если учесть методы, которые используют коллекторы, и те трагичные последствия, к которым эти методы привели, то актуальность приложения видна невооруженным взглядом. Кроме того, сама хамская манера обращения звонящего у должников нередко провоцирует отказ от уплаты долга из-за ущемления прав гражданина, который на самом-то деле собирался честно выплатить кредит.

Сам изобретатель не остановился на достигнутом. На сегодняшний день существует 16 филиалов по России, в которых оказывается профессиональная помощь людям, попавшим в сложную кредитную ситуацию. В отличие от современных кредитных адвокатов и антиколлекторов, работа Евгения не преследует цель наживы на загнанных в угол должниках. Проникнувшись историей с пострадавшей из-за телефонных угроз коллекторов девочкой и тысяч людей, обратившихся за помощью лично, он решил внести свою лепту в проблему закредитованности россиян, столкнувшихся с несовершенством кредитной системы и коллекторским беспределом. Поэтому на сегодняшний день в филиалах компании Евгения оказываются следующие услуги:

1. Составление отзыва согласия на обработку персональных данных, а также данных других лиц (в банк).

2. Составление искового заявления о нарушении прав банком в области персональных данных и взыскания морального вреда.

3. Установка приложения «Антиколлектор» на телефон заказчика.

4. Составление отзыва судебного приказа.

5. Составление отзыва судебного приказа при просрочке 10 дней.

6. Составление жалобы на действия судебного пристава.

7. Составление заявления об отсрочке исполнения взыскания для подачи кассационной жалобы.

8. Составление встречного иска к банку для возражения по суммам требования.

9. Составление апелляционной, кассационной или частной жалобы на незаконное решение суда.

10. Анализ договора с банком или МФО на соответствие законодательству.

11. Анализ требований банка на соответствие закону.

12. Составление предложения в банк по досудебному урегулированию задолженности.

13. Составление искового заявления о нарушении прав коллекторской организацией в области персональных данных и взыскании морального вреда (составляется вместе с претензией банку).

14. Выработка стратегии поведения заемщика, исходя из его жизненной ситуации.

15. Составление запроса в банк о реструктуризации задолженности.

16. Банкротство физического лица (любая сумма).

17. Составление искового заявления на отмену комиссий и штрафов.

18. Составление запроса в банк на предоставление информации по ссудному счету.

19. Составление сообщения банку о намерении закрытия текущего дебетового счета.

20. Составление сообщения банку о намерении оплачивать кредит непосредственно на ссудный счет.

21. Составление предложения в страховую компанию по досудебному урегулированию (досрочное расторжение договора страхования).

22. Составление искового заявления на страховую компанию.

23. Составление жалобы в государственные службы (полиция, Роспотребнадзор, Роскомнадзор и др.).

Желающих прибегнуть к помощи Пятковского с каждым днем становится все больше и больше. А если учесть, что каждый просроченный кредит – это отдельная история, к которой необходим индивидуальный подход, то очевидно, что это занимает массу времени. Однако Евгений находит в себе силы на другие проекты, направленные на восстановление справедливости. После множества случаев общения с правоохранительными органами он понял, что необходимо подойти системно к решению проблемы закредитованности: необходимы специальные законы и их соблюдение.

Евгению Пятковскому всего 35 лет, он женат и имеет детей. За непродолжительный период времени он успел сделать столько, о чем и не подозревал до трагического инцидента в Санкт-Петербурге. Сегодня его по праву можно назвать героем нашего времени. Он пошел против коллекторской системы и доказал, что противодействие есть всегда, даже если сильные мира сего не могут найти грамотный способ решения проблемы.

А до тех пор, пока не будут утверждены необходимые законы, приняты соответствующие меры, населению России только остается «держать удар».