Я затрачиваю много времени на обсуждение и описание наиболее неблагоприятных сценариев инвестирования (принятие неправильных решений, потеря пенсионных вложений и т. д.).
Не стоит забывать о причине столь серьезного внимания к вопросам личной финансовой безопасности. Нам хочется быть счастливыми самим и обеспечить достойную жизнь родным и близким.
Следующий рисунок – один из моих любимых, несмотря на отсутствие в нем даже намека на деньги. Просыпаясь утром, я думаю о том, что делает меня счастливым, – о времени, проведенном с теми, кого люблю. Когда при принятии решения эта цель рассматривается в качестве основной, тогда намного легче концентрироваться на действительно важных для инвестирования моментах: например, на упорной работе, экономии и мудром финансовом поведении.
Что можно купить за деньги
Счастье – скорее ожидания и желания, нежели доход. Одна моя знакомая, недавно вернувшаяся из длительной поездки в Непал, была поражена тем, насколько малым довольствуются жители этой страны, и насколько счастливыми они при этом кажутся. Она провела там всего несколько недель, но успела понять, что бедность является в Непале серьезной проблемой, она приносит много страданий. Но тем не менее непальцы выглядят вполне счастливыми.
В ходе недавнего исследования, проведенного Даниэлем Канеманом, лауреатом Нобелевской премии по экономике, в соавторстве с Ангусом Дитоном, выяснилось, что американцы говорят о повышении уровня счастья, когда их ежегодный доход достигает 75 тысяч долларов. После прохождения этой точки влияние увеличивающегося благосостояния на счастье обычно выравнивается.
Это логично. Понятно, что очень сложно быть счастливым, если нет еды, крыши над головой или медицинского обслуживания, а кроме того, деньги помогают разнообразить нашу жизнь через хобби, социальную активность, путешествия, наконец. Тот, кто может все это себе позволить, направляет свое внимание уже на более глубокие потребности (любовь, личностный рост), которые за деньги не купишь.
Что же это нам дает? Скажем так: большинству из нас требуется хотя бы немного денег, чтобы отвоевать собственный кусочек счастья. Да, деньги могут послужить инструментом для достижения счастья, но они не подскажут нам, что конкретно сделает нас счастливыми.
Все это означает, что сначала каждому необходимо для себя решить, что же именно сделает его счастливым, а уже потом принимать финансовые решения в поддержку заявленных целей. Если человеку важны чувство единения с другими и общие устремления, то, возможно, ему следует забыть о больших деньгах в частном секторе и пойти работать в некоммерческую организацию. Это хорошее финансовое решение или плохое? Вопрос поставлен неверно: это вообще не финансовое решение.
Это жизненное решение.
Финансовые решения практически всегда совпадают с жизненными. Прежде чем определиться с финансовыми целями, сначала необходимо выбрать цели в жизни.
Когда вы связываете финансовые решения с жизненными, перед вами сразу возникают проблемы совершенно иного характера. Финансовая ситуация любого отдельно взятого человека уникальна, ведь цели у каждого тоже уникальны. Больше нет абстрактных понятий «спокойная старость» или «университетское образование» – теперь речь идет уже о вашем видении своего пенсионного обеспечения и об образовании вашего ребенка. То, что сделает вас счастливым, не обязательно сделает счастливым вашего соседа, ну, а построенный по шаблону план не принесет успеха ни одному из вас.
На подсознательном уровне мы все это знаем и тем не менее продолжаем действовать так, как если бы зависимость от денег и доходов была простой и большие деньги сами по себе способны были сделать нас счастливее. Подобным образом ведут себя даже богатые люди (или, быть может, как раз особенно они?).
Я не настолько оторван от жизни, чтобы всерьез утверждать, что, мол, не в деньгах счастье. Деньги, безусловно, могут снять стресс, а уменьшение количества переживаний, безусловно, может привести к увеличению уровня счастья. Так что связь существует, хотя мне она и не до конца ясна.
Меня интересует ответ на такой вопрос: не является ли желание связать счастье и деньги частью нашего общего стремления все измерить, сравнить и посоревноваться друг с другом? Насколько мне известно, нет такой единицы измерения, как «счастлив». Нет и количественного способа ее измерения. Но если увязать счастье с деньгами, то сразу все становится понятным: я получаю возможность сравнивать свой уровень счастья с вашим.
К сожалению, чем больше мы стараемся выявить, измерить счастье, чем чаще меряемся своим счастьем с другими, тем сложнее его достичь.
Кроме того, слишком часто мы сравниваем свои жизненные обстоятельства с чужими, измеряем свое счастье по шкале достижений соседей. И от этого становимся менее счастливыми.
Так все-таки какова же связь между счастьем и деньгами, если вообще таковая существует?
Во-первых, счастье можно купить за деньги – до определенного момента. Да, чтобы быть счастливым, требуется определенное количество денег, однако как только базовые проблемы решены, связь быстро размывается.
Во-вторых, переживания, опыт важнее вещей, материальных предметов. Помните тот восторг, который испытали, когда наконец получили новую блестящую игрушку? По прошествии времени она слегка обтрепалась и утратила часть своего блеска. А помните то великолепное путешествие, в которое вы отправились всей семьей? Оно, возможно, длилось всего несколько дней, но долгие, на всю жизнь, воспоминания о нем доставят вам намного больше радости, нежели новый гаджет, купленный на прошлой неделе.
В-третьих, счастье приходит к тому, кто для него открыт. У каждого есть неотъемлемое право стремиться к счастью, но это вовсе не означает, что всем нам удастся найти свою Синюю птицу. Может так случиться, что, увлеченные самим процессом поиска, мы попросту пропустим самые счастливые мгновения.
Когда мастера дзен спросили, что он делает, чтобы достичь озарения, он ответил: «Рублю дрова, ношу воду».
Когда его спросили, что он делает, когда уже достиг озарения, он снова ответил: «Рублю дрова, ношу воду».
Может быть, счастье легче всего найти, забыв о нем, – в работе, в заботах о детях, в уборке снега или домашних делах?..
Любовь или деньги?
Вместо того чтобы тратить время на поиски наилучшего финансового проекта, лучше подумать над тем, что действительно важно, а затем сопоставить подлинные ценности и использование своего капитала. Точно так же прочтение свежего списка «Лучших в мире инвестиционных инструментов посткризисного мира» менее продуктивно, чем размышления о главных жизненных целях.
Давайте начнем с такого вопроса: «Что делает вас счастливым?»
Дэвид Брукс, автор колонки в The New York Times, написал интересную статью сразу после того, как Сандра Буллок получила Оскар в номинации «Лучшая актриса». Возможно, вы помните, что как раз в это время она узнала об изменах мужа.
Брукс спросил своих читателей: «А вы согласились бы на такую сделку? Всеобщее признание профессиональных заслуг в обмен на крах личной жизни?»
Думаю, вы не удивитесь, узнав, что счастье в семейной жизни как критерий уровня личностного счастья было признано более важным, нежели успех в работе.
Кроме того, Брукс отметил, что связь между доходами и счастьем крайне сложна, и она не так уж сильна, как может показаться в начале. Как мы уже видели, стоит человеку пополнить собой ряды среднего класса, как становится не так уж важен размер заработка.
С другой стороны, личные отношения – это абсолютно необходимый компонент счастья. Брукс отметил, что попадание в группу респондентов, которые встречаются со своими любимыми раз в месяц, дает столько же счастья, сколько и удвоение доходов (ого!). Простой факт наличия обручального кольца равносилен (в среднем) 100 тысячам долларов в год в части эмоционального дохода.
Вывод Брукса: современное общество построено на неверных посылках. Правительства отслеживают экономические тенденции, но уделяют мало внимания влиянию социальных программ и институтов на уровень счастья своих граждан. Точно так же сами люди слишком сильно волнуются по поводу денег, забывая про такие вещи, как веселье и… и, скажем, любовь.
Каким образом это связано с финансовым планированием? Если вы размышляете о том, сколько сбережений вам потребуется для выхода на пенсию, не зацикливайтесь на стоимости дома своей мечты. Убедитесь, что у вас хватит средств, чтобы навестить детей, оплатить членство в гольф-клубе и, возможно, посетить семейного психолога, если дома не все гладко.
Страх, жадность и альтернатива
В 2009 году, примерно через полгода после того, как финансовый кризис всколыхнул мировые рынки, писательница и радиоведущая Криста Типпетт взяла несколько интервью в прямом эфире. Она опрашивала религиозных деятелей, ученых, экономистов и художников: в разгар кризиса они рассказывали о человеческих ценностях.
Доктор Рейчел Наоми Ремен, новатор в области холистического подхода к здоровью, говорила о кризисе как о возможности духовного самопознания. Она видела в нем шанс спросить себя: «Что помогает мне удерживаться на плаву? Что мне требуется, чтобы жить?»
Итак, давайте задумаемся над первым вопросом. Что поможет пережить сложный период: более просторный дом? Или дальнейшее развитие личных взаимоотношений? А может, крепкое здоровье?
Все это в некотором смысле финансовые цели. Ясно, что дом большего размера стóит больше, чем маленький. Менее очевидно, что для поддержания здоровья, вероятно, потребуются определенные расходы на регулярные медицинские обследования, даже если страховка полностью их не покрывает. Более серьезные взаимоотношения, возможно, заставят тратить меньше времени на работу – или даже согласиться на понижение зарплаты, – чтобы иметь возможность больше времени проводить с детьми.
Ремен и несколько других участников интервью отметили, что принимаемые финансовые решения очень часто отражают наши замешательство или страхи. Если вам кажется, что вы одиноки – и если это соответствует действительности, – то может возникнуть ощущение незащищенности. Если вы не чувствуете себя в безопасности, то начинаете искать пути ее достижения – стремитесь стать частью сообщества. Для этого вам, возможно, придется купить такую же машину или одежду, как у соседей, или же поехать на такой же дорогой курорт. В конечном итоге от одиночества вы не избавитесь, но вот финансовой безопасностью в полусознательном стремлении достичь эмоционального благополучия точно пожертвуете.
Мы говорим о страхе и жадности как побудительных мотивах, на что можно возразить: по сути, они являются одним и тем же. Наша жадность питается и произрастает из страха. И оба этих качества приводят к тому, что мы тратим деньги таким образом, что забываем и о своей индивидуальности, и о реальных потребностях.
Мораль: предпринимайте любые шаги, чтобы понять себя. Определитесь, кто вы есть и каковы ваши потребности. После этого вы сможете прекратить тратить жизненную энергию и деньги на то, что не имеет для вас значения, и придете к финансовым решениям, которые, в свою очередь, приблизят вас к осуществлению истинных целей.
Планирование жизни vs. финансовое планирование
Последние несколько лет в наши разговоры о политике – как в средствах массовой информации, так и за столиками кафе – стали вклиниваться рассуждения о деньгах, что ведет к необходимости затрагивать все более сложные вопросы. Кому можно доверять? Зачем нам нужны деньги? Десять лет назад большинство посчитало бы это дикостью, вывертом сознания нового века. А сегодня эти вопросы кажутся не такими уж и сумасшедшими.
Джордж Киндер рассматривает финансовое планирование в очень широком смысле – он предпочитает называть это планированием жизни. Планирование жизни, говорит он, направлено на «выявление самых глубоких и самых важных целей человека…»
Киндер задает своим клиентам три ключевых вопроса.
Во-первых, представьте, что находитесь в полной финансовой безопасности. Как вы построите свою жизнь? Что вы поменяете?
Затем представьте, что врач сообщает о том, что жить вам осталось не более пяти – десяти лет, но эти годы вы проведете в хорошем самочувствии. Как вы распорядитесь отведенным вам временем? И наконец, доктор говорит, что начался отсчет ваших последних двадцати четырех часов.
Что вы чувствуете? Что упустили в жизни?
По ходу поиска ответов на поставленные вопросы вы, вероятно, сможете определить самые важные для себя темы. Большинство называют семью и друзей, то есть отношения. В ответах часто фигурирует индивидуальность, духовность, творчество (кто-то хочет, например, написать роман или сочинить музыку). Кроме того, многие хотят оставить после себя добрую память или ощутить единение с родной природой.
Какие бы ответы ни пришли вам сейчас на ум, вспомните о них, когда будете принимать финансовые решения. Тем самым вы повысите свои шансы сделать выбор, в котором с максимальной точностью отразятся ваши ценности.
Самопознание может быть болезненным. Наберитесь терпения. Постоянно напоминайте себе, что важны не деньги.
Важна ваша жизнь.
Срочное в противовес важному
Я пишу эти строки в начале весны. Несмотря на то что здесь, в Парк-Сити, земля еще скрыта под снегом, я неожиданно понял, что уже пролетела почти четверть года.
Как и у многих, январь для меня – месяц решений. Я планировал завершить многие важные дела и в течение нескольких недель успешно справлялся с этой задачей.
Но на дворе уже март. И часть меня паникует: сколько всего еще нужно сделать! Но другая моя половина, расположившаяся на противоположной чаше весов, успокаивает: «Что за спешка? У меня впереди еще девять месяцев».
Финансовый консультант Боб Голдман утверждает, что в его бизнесе подъем приходится на январь-февраль, когда после Нового года многие задаются целью обновить свой инвестиционный портфель или сформировать схему распределения имущества. По крайней мере пытаются подступиться к этим вопросам. Потом они на годы пропадают из поля видимости Голдмана.
Крупные начинания быстро теряет свое значение в списке приоритетов, когда мы сталкиваемся с насущными жизненными потребностями. У каждого из нас есть масса дел, которые хочется завершить, которые нужно завершить, которые необходимо завершить.
Как же нам справиться с противоположными по вектору задачами? В этом поможет распределение возникающих проблем на срочные (неотложные, сиюминутные) и важные (составляющие основу для достижения наших целей).
Некоторые задачи одновременно срочные и важные. Они находятся в верхних строчках вашего списка. Какие-то задачи срочные, но не столь важные, в то время как другие – важные, но не срочные. Обычно выполненными оказываются срочные, но не важные задачи. Мы отвечаем на телефонный звонок, откликаемся на пост однокурсника на Facebook.
Тем временем важные, но несрочные задачи оказываются в конце списка приоритетов, да там и остаются. Это может стать причиной больших проблем. Мечты крайне важны, но их воплощение в жизнь не кажется нам столь уж спешным делом. Так они тоже попадают в конец списка. Возможно, вам нужно отремонтировать машину – это может быть задачей как срочной, так и достаточно важной. А покупка новой доски для серфинга? Вполне вероятно, она кажется остро необходимой, однако не так уж и важна, в отличие от чего-то не столь срочного, но способного обеспечить безопасность вашей семьи в долгосрочной перспективе. (Серфингисты вряд ли согласятся с этим высказыванием.) А вопрос о том, кто позаботится о ваших детях в случае вашей смерти? Проблема не рассматривается как насущная, хотя ее решение может оказаться крайне важным.
Конечно, в повседневности проще быстро решать наиболее животрепещущие вопросы, откладывая не столь срочные важные дела на потом. Что вы сделаете сначала: помоете машину или обновите завещание? Машина ведь такая грязная! Ну, а завещание? Куда торопиться?
Более того, внесение изменений в завещание, равно как и оформление страховки или открытие сберегательного счета для оплаты учебы в колледже, – процесс долгий. Помыть машину куда проще.
Да и к тому же чувство, с которым мы вычеркиваем из списка срочные (не всегда важные) задачи, нельзя не признать приятным. Некоторые срочные дела (например, покупка доски для серфинга) даже приносят удовольствие. По сравнению с этим проработка деталей своей личной и финансовой жизни, как может многим показаться, не доставляет немедленного удовлетворения (хотя кому как).
В конечном счете важное все равно становится срочным. Но к этому моменту может быть уже слишком поздно. Вспомните своих друзей и коллег, которые занимаются решением сложных имущественных проблем из-за того, что члены их семей позволили срочному взять верх над важным. Или представьте себе родителей, которые не предполагали, что 18 лет пролетят быстро, и теперь они не уверены, смогут ли заплатить за обучение своего ребенка в колледже.
Один мой друг, адвокат по имущественному планированию, заметил, что зачастую люди обращаются к нему в панике прямо перед поездкой, куда они отправляются без детей. Прокручивая в голове наихудшие сценарии развития событий, эти семейные пары хотят составить завещание на случай, если разобьется самолет или потонет корабль. А поскольку имущественное планирование занимает много времени, часто завершить все процедуры до отъезда просто не получается. Потом от этих родителей ни слуху ни духу… До очередного путешествия.
Стандартная ситуация, не так ли?
Каждый месяц распределяйте свое время так, чтобы была возможность взяться за решение подобных важных, но на первый взгляд несрочных вопросов. Наверняка возникнет соблазн отложить их до следующего месяца. Так делать не надо.
После каждого финансового кризиса люди часто задаются вопросом: «Как же мы смогли не заметить признаки надвигающейся грозы?» На самом же деле крупномасштабный финансовый кризис предсказать трудно, не говоря уже о том, чтобы его предотвратить.
В этом его отличие от личного финансового кризиса, который станет практически неизбежным, если вы не приступите к решению важных задач до того, как они станут срочными.