Когда вас в последний раз учили тому, как функционирует экономическая система? Я говорю не об изучении теории по учебникам, а о практической, повседневной экономике. Кто-нибудь рассказывал вам, как с наибольшей выгодой использовать каждый заработанный доллар? Лично я не получал таких уроков ни от кого до тех пор, пока мистер Шоуфф не взял меня за руку и не разъяснил, как работает экономика.

Отсутствие азов реальной экономики в школьных программах – это самое большое упущение системы образования. Мне постоянно приходится встречаться с высокообразованными людьми: врачами, юристами, руководителями корпораций и даже предпринимателями, – которые совершенно не умеют распоряжаться финансами.

Возможно, эти в целом умные люди и способны прочитать годовой финансовый отчет компании, но не понимают основ обычной бытовой экономики, которые могли бы помочь им последовательно и предсказуемо добиваться финансовой независимости.

В результате такого финансового невежества они не могут научить азам экономики своих детей. Таким образом, люди в неведении относительно того, как работает система свободного предпринимательства.

Так что вы уж не обессудьте, если я отниму у вас время, чтобы объяснить, как надо тратить деньги, чтобы достичь богатства.

 

Налоги

Я понимаю, что несколько странно начинать разговор о богатстве с темы налогов, тем не менее, это очень важный аспект, так как платить их приходится всем. Прежде чем у вас появятся хоть какие-то деньги, вы (и ваши дети, разумеется) должны понять, что, как только человек начинает их тратить, он тут же становится потребителем. А все потребители товаров и услуг, независимо от возраста, должны платить налоги.

Даже если ваш шестилетний ребенок впервые самостоятельно отправится в магазин, чтобы купить себе какую-нибудь вещь стоимостью в один доллар, продавец возьмет с него в качестве налога шесть центов (Налог на добавленную стоимость, который не заложен в цену товара. – Прим. перев.). Возможно, ребенок, взглянув на чек, поинтересуется, что означают эти шесть центов. Вот тут-то и наступает самое подходящее время дать ему подробное объяснение. Разве продавец, беря с ребенка шесть центов, не обязан объяснить ему, для чего это делается? Ребенок вправе спросить, за что он платит. Ведь это же, в конце концов, его деньги. Продавец должен ответить ему, что это налоги и что он не оставляет их у себя, а только собирает.

В этом случае у ребенка могут возникнуть еще два очевидных вопроса: кто же их получит и на что они будут потрачены? Ответы на них очень важны. Ребенку можно объяснить, что, раз уж мы договорились жить вместе, у нас сложилось общество. А чтобы общество могло нормально функционировать, должны предприниматься какие-то действия, которые каждый человек по отдельности совершить не в состоянии.

Например, невозможно представить себе, чтобы каждый построил только свой участок дороги. Делать так было бы слишком долго и дорого. Для этого у нас есть правительство, состоящее из людей, берущих на себя общественные обязанности, которые мы не можем или не хотим выполнять индивидуально. Поскольку строительство дорог, тротуаров, деятельность полиции и пожарной охраны необходимо оплачивать, мы договорились при каждой покупке доплачивать определенное количество денег в пользу правительства.

Это очень важно понимать. Этому надо учить детей. Да и каждого из нас тоже.

Теперь перейдем к федеральным налогам. Я бы объяснил это на примере курицы, несущей золотые яйца, за которой надо ухаживать. Курицу надо кормить. Ее нельзя обижать и выдергивать перья.

Вы считаете, что эта курица слишком прожорлива? Может быть, и так. Но и все мы тоже едим немало. Поэтому не надо кивать на других. Если вы встанете на весы и обнаружите, что у вас пять лишних килограммов, можно сказать: «Да, и у правительства, и у меня появился избыточный вес. Похоже, мы едим слишком много». Это вполне оправданное заявление. Любой аппетит надо ограничивать – и ваш, и мой, и правительства. Давайте все сядем на диету!

Мистер Шоуфф научил меня платить налоги с удовольствием. Должен признаться, что это получилось у него далеко не сразу, но в конце концов меня удалось убедить. Изменения в моем мышлении начались, когда я понял, как действует налоговая система и почему каждый обязан вносить в нее свой вклад.

В конечном итоге я даже перестал возражать против своих взносов на оборонные расходы. Это необходимо для безопасности страны, чтобы никто не посмел на нее посягать. Одни говорят: «Ну и зачем нам вся эта оборона? Сюда и так никто не сунется». Очевидно, эти люди не знакомы с историей.

Другие задают вопрос: «Какая польза лично мне от этой обороны?» А вы попробуйте посетить общественное мероприятие, на котором никто не гарантирует безопасности и не принимает никаких мер для ее обеспечения. Если вы хотите пользоваться благами, будьте готовы за это платить.

Иисус, будучи великим учителем, высказался по этому поводу предельно ясно: «Отдавайте кесарево кесарю» (Матфея, 22:21). По какой-то причине он не стал подробно объяснять мотивы или критиковать правительство. Он просто сказал: «Отдавайте кесарево кесарю». Не думаю, что нам имеет смысл как-то интерпретировать это высказывание.

Но прежде, чем вы побежите отказываться от услуг налогового консультанта, хочу добавить: не надо платить больше положенного. Используйте льготы, которые предоставляет вам налоговое законодательство, по максимуму. Эти льготы даются в качестве поощрения тем, кто вкладывает деньги в мероприятия, которые, по мнению правительства, помогают развитию экономики.

Итог всему сказанному можно подвести следующим образом: после того, как вы подсчитаете все доходы, учтете все расходы, вычитаемые из налогообложения, и доберетесь до последней строчки налоговой декларации, в которой указывается размер налога, заплатите эту сумму с легкой душой, зная, что кормите курицу, которая несет золотые яйца свободы, безопасности, справедливости и свободного предпринимательства.

Вы вносите свою долю расходов на корм для курицы! Вы приобретаете свою долю золотых яиц!

Более того, я уверен, что платить налоги должны все, даже самые бедные люди. Пусть это будет всего один доллар в год. Этого достаточно. Главное, чтобы каждый гражданин испытывал удовлетворение от того, что вносит свой посильный вклад в общее дело.

Есть притча об Иисусе и учениках, которые наблюдали, как народ приходит в храм с пожертвованиями. Кто – то приносил большие суммы, кто – то поменьше. Наконец, пришла одна старая женщина и положила в сокровищницу две лепты. Иисус указал на нее и промолвил: «Взгляните только на эту щедрую женщину». Ученики были поражены: «Но она же положила всего две лепты! Почему из всех пожертвований ты выделил именно ее?» – «Вы не понимаете, – ответил Иисус. – На самом деле она дала больше других». – «Больше других? Объясни нам это, учитель». И Иисус ответил: «Две лепты – это все, что у нее было».

Очень глубокая мысль!

Порой то, что не произнесено, представляет собой более важный урок, чем сказанное вслух. Посмотрите, чего не сделал Иисус. Он не взял две лепты из сокровищницы и не вернул их старой женщине со словами:

«На, держи. Мы видим, что ты живешь в нужде, и решили вернуть тебе эти деньги». Это было бы для нее страшным оскорблением! Она бы наверняка ответила: «В чем дело? Разве мои деньги чем-то хуже других? Это все, что у меня есть. Не обижайте меня». Разумеется, такой сцены не было. В этом и заключается самый главный урок.

 

Правило 70/30

 

Уплатив причитающиеся налоги, вы должны научиться жить на 70 процентов от оставшихся денег. Что же касается остальных 30 процентов, им отведена особая роль. Семьдесят процентов вы можете потратить на предметы первой необходимости и развлечения. А остальные тридцать? Их надо распределить следующим образом.

 

Благотворительность

Одну треть от оставшихся 30 процентов следует отдать на благотворительные нужды. Благотворительность – это передача обществу части своих денег, с помощью которых можно помочь тем, кто нуждается в поддержке. Я считаю, что 10 процентов от доходов после уплаты налога – это та сумма, к которой следует стремиться (вы, конечно, можете пожертвовать больше или меньше – все зависит только от вас).

Одни предпочитают осуществлять пожертвования через церковь или общественные организации, другие – лично из рук в руки. Но в любом случае какая-то часть ваших денег должна быть выделена на эти цели.

Детей надо учить этому еще в раннем возрасте. Лучше всего делать это тогда, когда ребенок получил свой первый доллар. Возьмите его с собой на прогулку и покажите людей, которые нуждаются в помощи и вызывают сострадание. Если ребенок понятливый, ему нетрудно будет поделиться мелкой монеткой. Дети – очень добрые создания.

Очень важно научиться жертвовать, когда речь идет о небольших деньгах. Ведь намного легче отдать десять центов из доллара, чем сто тысяч из миллиона. Вы можете сказать: «Ну, если бы у меня был миллион, я бы с легкостью расстался со ста тысячами». Я в этом не уверен. Сто тысяч долларов – огромная сумма. Лучше начинать с мелочей, чтобы выработать в себе стойкую привычку еще до того, как у вас появятся большие деньги.

 

Капиталовложения

Следующие 10 процентов дохода после уплаты налогов предназначены для накопления богатства. С помощью этих средств вы можете что-то приобрести или продать, их можно положить банк или пустить в производство. Главное только, чтобы они приносили прибыль, даже если это не ваш основной источник дохода.

Я убежден, что в Америке каждый должен быть в той или иной степени капиталистом. Мы верим в то, что капитал должен быть сосредоточен в частных руках.

В то же время коммунистическая доктрина учит, что капитал должен принадлежать государству.

Это очень большая разница. Коммунизм не верит в способность индивидуумов принимать решения. Вместо этого власти вводят строгую централизацию и оставляют все решения за правительством. В США, как и везде, где процветает свободное предпринимательство, считается, что население способно решать эти проблемы самостоятельно. Каждый человек может предложить новые товары или услуги. Прибыль является основным стимулом деятельности, в результате чего создается изобилие для всех.

Как же можно создать богатство, пользуясь только 10 процентами своих доходов?

Для этого есть множество способов. Дайте волю воображению. Тщательно проанализируйте свои умения и навыки. Вы можете использовать их для создания прибыльного предприятия.

Кроме того, вы можете освоить продажу товаров оптом и в розницу. Вы можете приобрести в собственность недвижимость и привести ее в порядок, тем самым увеличив ее стоимость. Вы можете трудиться на своем рабочем месте и получать дополнительные денежные поощрения за производительную работу, которые можно вложить в акции своей же компании, становясь таким образом ее совладельцем.

Используйте 10 процентов своих доходов для приобретения оборудования, товаров и сырья и начинайте свое дело. Вы сами не подозреваете, какие способности таятся в вас и ждут, когда вы их откроете.

А вот еще одна прекрасная идея! Почему бы не заняться работой по совместительству для повышения своих доходов? Тогда вы сможете с гордостью сказать: «Я работаю не только для того, чтобы оплачивать свои счета, но и чтобы стать богатым». Если у вас есть намерение разбогатеть, то появляется и мощная мотивация к работе. Вам будет трудно заставить себя лечь вечером спать.

 

Сбережения

Последние 10 процентов необходимо откладывать и хранить. Я считаю это самой увлекательной частью плана обретения богатства. Отложенные деньги создают чувство спокойствия и уверенности. Благодаря аккумулирующему эффекту сложных процентов, а также тому обстоятельству, что новые накопительные пенсионные программы освобождены от налогов, со временем вы можете скопить очень приличную сумму.

 

Экономическая азбука для детей

Самое лучшее время для обучения детей основам капитализма наступает, когда ребенок обнаруживает, что может сделать что-то полезное и заработать немного денег. Надо не просто давать ему карманные деньги, а демонстрировать дух истинного предпринимательства.

Например, если у ребенка два велосипеда, то на одном он может кататься сам, а второй сдавать напрокат. Так ему будет легче понять мир коммерции. Конечно, этот бизнес не принесет ему миллион долларов, но зато он сможет усвоить базовые принципы предпринимательства, которые совершенно одинаковы и при управлении компанией «General Motors», и при прокате велосипедов.

Еще одна идея: расскажите своему ребенку, что можно покупать, например, шампунь по два доллара за бутылку, а потом разносить его по домам и продавать по три доллара. Здесь сочетаются такие аспекты капитализма, как прибыль, продукт и услуга. Из них в конечном итоге и складывается богатство.

Кроме того, вы можете рассказать ему, какие преимущества имеет его детский возраст. Ведь некоторые люди охотно сделают покупку только потому, что он ребенок.

Джонни идет в один из соседских домов и стучит в дверь миссис Джонс. Та открывает дверь. Джонни говорит:

– Миссис Джонс, у меня есть бутылка шампуня. Им пользуется моя мама, и другие люди тоже говорят, что лучшего шампуня не бывает. Вам он тоже понадобится. Он стоит всего три доллара. Я ваш сосед и должен помогать вам. Кроме того… я же ребенок.

Видите, как все просто? Это лишь маленький пример коммерции в действии, капитализм на самом базовом уровне.

Миссис Джонс отвечает:

– Джонни, спасибо, что зашел. Я уверена, что это хороший шампунь, но, честно говоря, у меня есть шампунь.

– А можно я зайду и посмотрю? – отвечает Джонни, пытаясь протиснуться в дверь (дети умеют преодолевать препятствия и при этом не особенно церемонятся).

Понимая, что все возражения бесполезны, миссис Джонс сдается:

– Хорошо, я куплю у тебя бутылку. Радостный Джонни бежит домой:

– У меня есть три доллара. Я могу купить на них что угодно.

– Если ты потратишь все три доллара, то на этом твой бизнес закончится, – возражаете вы.

– Понятно, – огорченно вздыхает Джонни.

Вы объясняете:

– Во – первых, ты должен отложить два доллара, чтобы купить на них еще одну бутылку шампуня. Капитал растрачивать нельзя. Его надо сохранять любой ценой. Что будет, если фермер пустит на еду зерно, которое надо посеять в следующем году? Это глупо, правда ведь? Капитал – это то же самое, что семена. Это твой единственный шанс собрать новый урожай.

На это у Джонни нет никаких возражений, и он, немного подумав, говорит:

– Хорошо, два доллара я отложу, чтобы заработать на них еще один доллар. Но ведь оставшийся доллар я могу потратить?

Вот тут у вас и появляется возможность показать ребенку разницу между бедностью и богатством. Вы объясняете:

– Если ты потратишь весь свой доход, то останешься на нуле. Этого Джонни пока еще не понимает. Чтобы наглядно продемонстрировать свою мысль, отведите его к самому бедному дому в округе и спросите:

– Ты хочешь так жить?

– Нет.

– Вот поэтому и нельзя тратить весь доллар.

– А что же с ним делать?

– Первым делом надо заплатить налоги.

Это вы можете объяснить на примере налога, который уже включен в стоимость новой бутылки шампуня. Впоследствии, когда доходы возрастут, можно поговорить и о федеральных налогах (вспомните про курицу, несущую золотые яйца).

Далее вы должны напомнить Джонни о благотворительности. Это ему тоже понятно:

– Хорошо, вот десять центов для тех, кто не может заработать сам. А остальное уже можно потратить?

– Нет, – отвечаете вы. – Это тоже путь к бедной жизни.

– А как же быть? – спрашивает Джонни, начиная проявлять нетерпение.

– Еще десять центов из прибыли надо пустить на прирост капитала. Если ты будешь откладывать по десять центов из каждого заработанного доллара, то в один прекрасный день у тебя их скопится достаточно, чтобы купить уже не одну, а две бутылки шампуня.

– Понятно, – говорит он. – Тогда я смогу больше продавать и больше зарабатывать.

Умница!

Далее вы можете объяснить, что в некоторых магазинах ему могут дать скидку, если он будет покупать не одну, а сразу две бутылки. В этом случае бутылка обойдется ему, к примеру, не в два доллара, а в один доллар и восемьдесят центов. Джонни радуется:

– Класс! Значит, тогда моя прибыль будет еще больше!

Это верно. От прироста капитала выигрывают все стороны. Магазину выгоднее продавать сразу по две бутылки. Джонни экономит деньги на покупке и время на лишних операциях. Кроме того, частью своей экономии он может поделиться с покупателями, чтобы миссис Джонс тоже было выгоднее купить у него две бутылки вместо одной.

– Вот это здорово! – говорит Джонни. – Теперь-то я могу потратить все остальное?

– Нет, нам нужно еще кое-что. Часть денег надо положить в банк.

– Это как?

– Десять центов мы как бы даем банку в долг, а он нам за это заплатит. Это называется процентами по депозиту.

– А почему банк должен нам платить?

– Потому что некоторые проекты, например строительство небоскреба или фабрики, требуют больше денег, чем имеется у конкретного предпринимателя. Для этого и создана такая система. Мы даем банку деньги, а он накапливает их, чтобы ими можно было воспользоваться для претворения в жизнь крупных проектов. Это идет на пользу всем и позволяет создать больше рабочих мест. Банк же за все то время, пока пользуется нашими деньгами, платит проценты.

– Сколько процентов платят детям?

– Столько же, сколько и взрослым.

Джонни требуется некоторое время, чтобы осознать это:

– Значит, хоть я и маленький, а проценты буду получать, как большой?

– Совершенно верно. Твой вклад будет расти так же, как и вклады других людей.

– А забрать деньги обратно я смогу?

– Конечно, и вдобавок получишь больше, чем положил.

– Неплохо. А теперь можно потратить то, что осталось?

– Да, Джонни, теперь пошли за мороженым.

Я уверен, что все это вам было известно и раньше. Но когда я в двадцать пять лет впервые встретился с мистером Шоуффом, то был таким же наивным, как и Джонни. А сколько еще взрослых людей до сих пор пребывают в неведении относительного того, как составляется план богатства?

Если у вас есть дети, обязательно объясните им, как создается богатство. Научите их пользоваться правилом 70/30, пока они еще молоды, и тогда к сорока годам ваши дети станут независимыми в финансовом отношении и всю оставшуюся жизнь смогут делать все, что хотят.

Позвольте объяснить вам, что такое в моем понимании «богатство» и бедность». Бедные люди тратят деньги и откладывают то, что остается. Богатые люди откладывают деньги и тратят то, что остается. При этом количество заработанных денег у них может быть одинаковым. Вся разница – в философии.

Допустим, двадцать лет назад жили два человека. Оба они зарабатывали по тысяче долларов в месяц и на протяжении последующих лет получали одинаковые прибавки к зарплате. Один из них тратил деньги и откладывал на черный день то, что оставалось. Другой откладывал деньги, а потом тратил то, что оставалось. Спустя двадцать лет можно было констатировать, что первый из них живет в бедности, а второй – в богатстве.

Эффект от экономного отношения к деньгам, как и от любой формы дисциплины, на первый взгляд незаметен. Результаты по итогам дня, недели или месяца едва ощутимы. Но через десять лет вы почувствуете огромную разницу.

Очень важный урок мы можем получить от самых маленьких представителей царства животных. Он носит название философии муравья. Все мы знаем о трудолюбии муравьев. Даже Библия рекомендует брать с них пример. У муравьев есть две замечательные черты.

Во – первых, они никогда не сдаются. Если уж муравей наметил себе цель, то будет двигаться к ней, несмотря ни на что. Установите на его пути препятствие – и он либо переберется через него, либо пролезет снизу, либо обойдет вокруг. Сколько бы преград вы ни поставили, он неизменно будет преодолевать их. Как долго это будет продолжаться? До тех пор, пока он жив.

Это очень важный урок!

Вторая черта не менее примечательна. Как вы думаете, о чем муравей думает все лето? Правильно, о зиме. Сколько запасов он делает на зиму? Столько, сколько сможет. Разумный подход!

Помните басню про Стрекозу и Муравья? Веселясь все лето и не думая о будущем, Стрекоза потешалась над Муравьем, который делал запасы на зиму. А когда пришла суровая зима, над Стрекозой нависла угроза гибели, в то время как у Муравья не было никаких проблем.

Разница между бедностью и богатством заключается не в том, сколько вы зарабатываете, а в том, как вы распоряжаетесь заработанным. Выбор за вами.