В конце 1980-х годов мне довелось присутствовать на семинаре, посвященном вопросам финансового успеха. Молодой харизматичный лектор, рассуждая о тяжелом долговом бремени, то и дело повторял: «Быть в долгах плохо. Долги – это ваш враг. Выбирайтесь из долгов как можно скорее». Присутствующих было человек пятьдесят, и я видел, что практически все они кивали в знак согласия.
Перед самым перерывом лектор спросил, готовы ли мы разорвать узы долгового рабства. Большинство слушателей кивнули. Тогда он сказал: «Встаньте, достаньте свои кредитные карты и поднимите их как можно выше, чтобы все могли видеть». Почти все поднялись сразу, но несколько человек, включая меня, замешкались, не зная, надо ли им последовать примеру остальных. В конце концов встали все, в том числе и я, поскольку решил, что раз уж заплатил немалые деньги за участие в семинаре и потратил время, стоит пройти весь процесс до конца, может, чему-нибудь научусь. Я держал свою золотую кредитную карту перед собой, когда подошла ассистентка и протянула мне ножницы, которые я взял, уже понимая, что будет дальше. «А теперь разрежьте свои карточки», – подал команду лектор. Люди стали резать кредитные карты, многие при этом вздыхали, а некоторые даже плакали. Я тоже разрезал свою карточку и стоял в полном молчании, застывший и онемевший в надежде, что сейчас на меня снизойдет какое-то важное откровение. Но ничего интересного не произошло. Я был разочарован. (В конце 1970-х годов, когда два моих коммерческих предприятия прогорели, у меня возникли серьезные проблемы с погашением задолженности по кредитным картам, тем не менее я все-таки расплатился и с тех пор стал пользоваться кредитом более осмотрительно. Наверное, по этой причине разрезание карточки не стало для меня мгновением катарсиса, как для многих других участников семинара.)
Меньше чем через неделю я получил по почте дубликат кредитной карты и снова стал ею пользоваться. Хотя меня ничто не осенило, когда я разрезал карточку, после семинара я все же стал задумываться над тем, какие серьезные проблемы в жизни человека может вызвать злоупотребление кредитом. Сегодня многие так называемые финансовые эксперты продолжают твердить то же самое, что я слышал много лет назад на том семинаре: они советуют поскорее выбираться из долгов, порезать свои кредитные карты или положить их в морозильник. Подобные рекомендации я нахожу неуместными, поскольку источником проблем здесь предстают сами кредитки, а не финансовая безответственность и экономическая безграмотность их держателей. Винить кредитную карту в своих денежных неурядицах – это все равно что винить клюшку в том, что вы постоянно проигрываете в гольф.
Кредиты и долги играют очень важную роль в жизни любого из нас. Собственными кредитками сегодня обзаводятся школьники, и это не может не вызвать вопрос: почему в школьной программе нет такого предмета, как финансовая грамотность? Зачем ждать, чтобы признать наличие проблемы, когда юноша погрязнет в долговой яме за счет кредитных карт и студенческого займа? Вряд ли многие из молодых людей понимают, в чем состоит разница между кредитом и долгом. А тем временем финансовым просвещением молодежи занимаются те, у кого есть в этом свой финансовый интерес. Общая сумма задолженности по потребительским кредитам в США и во всем мире достигла астрономических цифр. Если в 1990 году американские потребители имели 200 миллиардов долларов долга по кредитным картам, то в 2008-м задолженность составила 957 миллиардов долларов. К настоящему времени она несколько откатилась назад – примерно до 800 миллиардов, но это все равно гигантская цифра, которая не включает в себя ни национальный долг (а Соединенные Штаты являются крупнейшим в мире государством-должником), ни долги американских финансовых институтов перед иностранными кредиторами. Ни для кого не секрет, что жить в кредит до бесконечности нельзя. Когда иностранные кредиторы требуют вернуть свои деньги, а американские граждане и организации не могут оплачивать счета и с кредитами возникают сложности, это приводит к серьезнейшим финансовым проблемам мирового масштаба, которые сказываются на финансовом положении каждого из нас.
Неужели долги и кредиты действительно так плохи, как считают многие финансовые эксперты? Ни в коем случае. Они являются мощными финансовыми инструментами, позволяющими значительной части населения планеты поддерживать определенный уровень жизни. Не будь долгов и кредитов, у нас не было бы ни величественных городов, ни могучей промышленности, ни сети авиалиний, покрывших планету, ни курортов, где мы могли бы отдохнуть, ни вкусной еды в шикарных ресторанах, ни новых машин, ни уютных домов, ни множества существующих ныне возможностей.
Но если долги и кредиты вовсе не так плохи, а даже необходимы, тогда в чем проблема? На мой взгляд, проблема в недостаточной финансовой грамотности и фискальной ответственности. Настоящей трагедией я считаю то, что поколение моих родителей, поколение времен Второй мировой войны, переложило огромные долги на плечи моего поколения, поколения Вьетнамской войны, а сейчас мы то же самое делаем с поколением наших детей. Иными словами, злоупотребление карточным кредитом – это проявление безответственности. Считаю жестокостью вынуждать наших детей расплачиваться за нашу безответственность.
Каким образом молодежь, родившаяся уже в новом тысячелетии, будет рассчитываться за фискальную безответственность предыдущих поколений? Не знаю. Один из способов продолжать расплачиваться по текущим долгам – это продолжать расширять кредит и побуждать население к еще большим тратам. В журнале «Time» от 28 июня 2004 года опубликована статья о школах, которые отправляют учеников в шоп-туры по торговым центрам. Руководство этих учебных заведений не может позволить себе организацию посещений зоопарков и музеев или культурных мероприятий, в то время как экскурсии в торговые центры с целью воспитания нового поколения потребителей многие коммерческие компании спонсируют с большой готовностью. Иными словами, пока мы продолжаем покупать товары в кредит, то есть в долг, экономика продолжает развиваться, что позволяет понемногу погашать долги, накопленные предыдущими поколениями. Может быть, это и хорошо для нашей погрязшей в долгах экономики, но все-таки представляется крайне рискованной и безответственной политикой.
Но есть и хорошая новость: хотя мы не в силах повлиять на финансовую безответственность государства, мы очень даже можем контролировать свои собственные финансы. Суть одного из самых важных уроков, преподанных мне моим богатым папой, заключается в том, что есть долги хорошие, а есть и плохие и мудр тот, кто умеет их различать. Разница состоит лишь в том, что хорошие долги приносят богатство, а плохие – бедность. К сожалению, большинство людей, которые резали свои кредитки на том семинаре, где я присутствовал, погрязли в плохих долгах, да и выступавшему перед ними лектору тоже были известны только плохие долги, он даже не подозревал о существовании хороших. Для него любой долг – это плохо. Финансовая безграмотность приводит к неумению распоряжаться финансами, именно здесь корень зла.
Одним из главных достоинств этой книги является то, что она учит читателей разумно распоряжаться кредитами и долгами. Позвольте поделиться с вами еще тремя уроками моего богатого папы.
1. Плохой долг образуется проще, чем хороший. Если вы когда-нибудь пытались получить заем на покупку сдаваемой внаем недвижимости или для создания собственного бизнеса, то наверняка знаете, как бывает тяжело собрать необходимые для инвестиций деньги. Однако если вы хотите купить в кредит машину или завести себе новую кредитную карту, это всегда пожалуйста, даже если ваша кредитная история хуже некуда.
2. Наличие плохих долгов еще более затрудняет образование долгов хороших. Если вы погрязли в плохих долгах и ситуация вынуждает вас более разумно распоряжаться деньгами (например, начать свое дело или приобрести недвижимость для сдачи внаем), бремя плохих долгов затрудняет возможность получить хороший кредит и благодаря этому стать богаче. Одна из причин, почему эта книга так важна, состоит в том, что избавление от плохих долгов является важным шагом к достижению финансовой независимости и богатства.
3. Долги порой обогащают быстрее, чем сбережения. Многие думают, что лучше копить деньги, чем брать в долг. Я знаю, что очень многие трудятся в поте лица, чтобы не влезать в долги и что-то отложить. На самом же деле по темпам обогащения те, кто сторонится долгов, значительно уступают тем, кто долгов не боится.
Позвольте привести пример, поясняющий последний тезис. В 2002 году моя жена Ким приобрела коммерческую недвижимость стоимостью 8 миллионов долларов. Она вложила миллион долларов своих денег, а еще 7 миллионов долларов взяла в долг. Кроме того, вложенный миллион долларов представлял собой доход, полученный от других инвестиций, иными словами, собственных денег в этих 8 миллионах долларов не было вовсе.
Сдача одной только этой недвижимости в аренду приносит ей примерно 30 тысяч долларов ежемесячного дохода. Многие и в год столько не зарабатывают.
Тем, кто предпочитает копить деньги и не влезать в долги, я часто задаю вопрос: «Сколько времени вам потребуется, чтобы накопить 7 миллионов долларов?» Для абсолютного большинства это вообще запредельная сумма. Если же я спрошу у Ким, сколько времени ей потребовалось, для того чтобы взять взаймы 7 миллионов долларов, она ответит: «Примерно две недели. Поскольку речь шла о совершенно замечательной недвижимости, многие банки просто умоляли меня взять у них кредит».
Этот пример объясняет, каким образом долги быстрее, чем сбережения, позволяют разбогатеть. Дело еще и в том, что тот, кто берет в долг, становится богаче, а тот, кто копит, становится беднее. Вследствие инфляции и безответственного печатания бумажных денег ваши сбережения год из года теряют в весе, тогда как стоимость собственности, приобретенной в долг, неуклонно возрастает. В итоге тот, кто копит деньги, беднеет, а тот, кто инвестирует заемные средства в недвижимость, богатеет.
Долги представляют собой огромную силу в нашем обществе. Людям, подкованным в вопросах финансов, долги помогают богатеть, в то время как финансово неграмотным и безответственным они губят жизнь. В этом мире есть долги хорошие и плохие. Важно, чтобы каждый научился сводить к минимуму плохие долги и максимально использовать в своих интересах хорошие. И это имеет особое значение в нашем сегодняшнем мире, переживающем сложные финансовые перемены.
Много лет назад, разрезав ножницами свою кредитку, я осознал важность уроков моего богатого папы касательно долгов и кредита. В тот день, на семинаре, я понял, что многим его участникам действительно следовало искромсать свои карточки. Но, к сожалению, этот ход не поможет вам разбогатеть. Кредитные карты – очень мощный инструмент, и потому я люблю свои кредитки: ведь лучше быть с мощью, чем без нее. Чтобы стать богаче, каждый человек должен научиться уважать могущество долгов и кредита и обращать его в свою пользу.