Мне 62 года. Я пенсионер. В данный момент подрабатываю вахтером. Но это неофициально. Имеются сбережения на оплату половины стоимости квартиры. Могу ли я получить ипотечный кредит? Каковы особенности кредитования пенсионеров?

Да, у вас есть возможность получить ипотечный кредит. Но сделать это будет гораздо сложнее, чем работающему заемщику более молодого возраста.

Во-первых, нужно найти банк, который готов будет рассмотреть вас в качестве заемщика. Немногие банки имеют в своем арсенале кредитный продукт для пенсионеров, желающих приобрести жилье в кредит. А те банки, которые официально заявляют о предоставлении ипотечных кредитов пенсионерам, на практике часто отказываются принимать заявки от пенсионеров, или отказывают им в связи с малым доходом.

Однако существуют банки, которые готовы выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста, при этом кредит рассчитывается таким образом, чтобы последний платеж по кредиту был выплачен заемщиком до достижения им 75 лет, в некоторых банках – 65 лет.

Во-вторых, вам необходимо подготовить для банка справку о размере своей пенсии, а также о дополнительном доходе, если вы еще и работаете. Даже если вы работаете неофициально. Постарайтесь получить у своего работодателя справку о доходах по форме банка. В крайнем случае, получите справку о том, что вы работаете вахтером. В заявлении, которое вы будете заполнять в банке, обязательно укажите, что в данный момент работаете и имеете дополнительный доход. Это обязательно сыграет положительную роль.

Если у вас есть сбережения на депозите в банке, и ежемесячно или ежеквартально вы получаете доход в виде процентов, обязательно возьмите справку из этого банка об имеющемся у вас вкладе.

Если вы имеете какие-либо ценные бумаги: акции или облигации, обязательно укажите эти сведения в заявлении на получение ипотечного кредита.

В-третьих, вам необходимо предоставить в банк справку о своем здоровье. Если вы не страдаете какими-либо хроническими или тяжелыми заболеваниями, то справку предоставьте даже в том случае, если предоставление такой справки добровольное. Справка из психоневрологического диспансера предоставляется в обязательном порядке (если у вас нет водительского удостоверения).

В-четвертых, заручитесь поддержкой родственников. Вашего дохода может быть недостаточно для того, чтобы получить одобрение на предоставление ипотечного кредита. Поэтому вам необходимы будут созаемщики, доходы которых будут учтены банком при расчете суммы кредита. Большинство банков допускает до трех созаемщиков, а некоторые до пяти. Ваша супруга однозначно будет выступать в качестве созаемщика, несмотря на возраст и доход.

Также в качестве созаемщиков вы можете привлечь совершеннолетних детей и совершеннолетних внуков. То есть тех, кто в случае вашей смерти, вступит в права наследства на ваше имущество, в том числе на приобретенное с использованием ипотечного кредита жилье, в связи с чем, будет в дальнейшем выплачивать ипотечный кредит вместо вас. Если детей нет, то обратитесь к близким родственникам не пенсионного возраста, например, к племянникам, сестрам и братьям, словом к тем, кто унаследует ваше имущество после вашей смерти по закону.

Если вы не сможете уговорить своих близких и родственников выступить в роли созаемщика, то сможете получить очень скромную сумму кредита. Однако без созаемщиков вы сможете обойтись, а вот поручители в вашем случае нужны будут обязательно. Поручителями могут также выступить ваши совершеннолетние дети или родственники.

Чем отличается кредит для пенсионеров от кредитов для других категорий граждан?

Пенсионеры относятся к заемщикам повышенного риска. На такую позицию банков влияет преклонный возраст заемщиков. Пенсионеры, как правило, испытывают трудности с получением работы. Но даже если пенсионер работающий, он может в любой момент лишиться своей работы. Также влияет и наличие хронических заболевания, которых у пожилых людей немало.

Поэтому, для того, чтобы снизить риски выдачи кредита пенсионеру, требуют привлечения созаемщиков и поручителей. При страховании жизни и здоровья пенсионера применяется самый высокий страховой тариф. Несмотря на то, что страхование жизни и здоровья проводится заемщиками в добровольном, а не в принудительном порядке, пенсионер, отказавшийся от страхования, просто не получит ипотечный кредит.

Сроки по ипотечному кредитованию для пенсионеров более короткие: 5 – 10 лет. Некоторые банки требуют возврата денежных средств до наступления семидесятилетия заемщика, некоторые до семидесяти пяти лет.

 

Мне 70 лет. Могу ли я передать в залог банку свою квартиру, чтобы жить на эти деньги?

Есть такой вид кредита – обратная ипотека. При обратной ипотеке владелец жилья передает в залог банку свою квартиру или дом, а банк выдает владельцу недвижимости кредит под определенный процент. Этот кредит отличается от прямой ипотеки. Такой кредит выдается только людям пенсионного возраста, которые имеют в единоличной собственности кокое-либо жилье. Кредит выдается единоразово всей суммой, или выплачивается по частям в течение десяти лет. Кредит владельцем залогового жилья не возвращается банку. Погашение кредита осуществляется после смерти заемщика за счет денег, полученных от реализации его жилья. При расчете суммы кредита учитываются проценты, которые будут начислены на выданный кредит, но которые банк не сможет вернуть до смерти заемщика. После смерти заемщика, его жилье, под залог которого был выдан кредит, перейдет в собственность банка и банк сможет реализовать его, и за счет полученных средств возместить свои затраты по выданному кредиту и начисленным процентам.

В случае, если у заемщика есть наследники, которые после смерти заемщика захотят включить данное залоговое жилье в наследственную массу, им необходимо будет погасить сумму кредита с процентами банку, и с данного жилья будет снято обременение.

Такой вид ипотеки был создан для поддержки малоимущих пенсионеров, в основном одиноких, имеющих в собственности жилье, часто достаточно дорогое, но не имеющих достаточных средств к существованию. Здесь прослеживается схожесть с договором пожизненной ренты. Однако при выплате суммы кредита равными платежами, эти платежи выплачиваются определенное количество раз, например, ежемесячно в течение десяти лет. В случае, если заемщик проживет дольше, по истечение этого срока платежи ему уже не выплачиваются. Но он имеет право проживать в своей квартире до самой смерти.

Одно время такой вид кредита был разрекламирован многими банками. Однако в данный момент нужно еще поискать банк, который согласится оформить с вами подобный договор.

Связано это с тем, что заключая подобный договор, банк берет на себя дополнительные риски. Риски эти заключаются в том, что родственники собственника заложенной квартиры, которые не знали о том, что их мама, бабушка, тетя и т. п. оформили ипотеку, и которые рассчитывали на наследство, оспаривают данный договор, указывая на то, что их наследодателя посто-напросто обманули, или он не понимал значения своих действий в связи с возрастом или болезнью.

Среди населения этот вид ипотеки тоже не пользуется особой популярностью, так как у нас не принято на старости лет «проедать» свое жилье, нажитое непосильным трудом, и в умах подавляющего числа населения присутствует желание оставить что-то в наследство своим детям, или племянникам, или соседу. Или незнакомому человеку.