Моя подруга собирается приобрести квартиру в ипотеку и обратилась ко мне с просьбой быть поручителем по ипотечному кредиту. Какие обязанности у меня возникнут в связи с этим? Чем я рискую? Смогу ли я спустя два года тоже приобрести квартиру в ипотеку?
У поручителя возникают те же обязанности, что и у заемщика. В случае неплатежей заемщиком, обязанность платить по кредиту возникает у поручителя.
Сможете получить кредит, но при расчете вашей платежеспособности будут учитываться платежи по кредитному договору, в котором вы выступаете поручителем.
В настоящий момент очень редко банки, оформляя ипотечный кредит, требуют поручителей. Такое требование является дополнительной гарантией для банка.
Существует мнение, что быть поручителем по ипотечному кредиту, формальность, потому что в залоге у банка находится недвижимость заемщика, и если заемщик не заплатит, то банк заберет эту недвижимость.
Это мнение ошибочное. Банку не нужна квартира заемщика, ему нужны деньги. Реализовывать недвижимое имущество, оставленное в залог по ипотечным сделкам, хлопотно и долго. При ипотеке с поручителем шансы банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью гораздо выше.
Отличием ипотечного кредита с поручителем от ипотечного кредита без поручителя является то, что в первом случае, в случае, если заемщик не может платить по ипотечному кредиту, требование об оплате по кредитному договору банк предъявляет поручителю, а потом уже, в случае неплатежеспособности поручителя, долг по кредитному договору погашается через обращение взыскания на предмет залога.
Поэтому вы, как поручитель несете солидарную с заемщиком, вашей подругой, ответственность. Становясь поручителем, вы, вопреки расхожему мнению, рискуете многим:
Во-первых, может пострадать ваше финансовое положение. Если ваша подруга не сможет во время производить платежи по кредиту, то эта обязанность ляжет на ваши плечи. При этом вам нужно будет выплачивать не только сумму полученного кредита, но и все проценты по кредиту, а также штрафы и пени за просрочку.
При этом ответственность поручителя может быть как солидарной (полной), так и субсидиарной (дополнительной). В первом случае, при солидарной (полной) ответственности, банк обращается к поручителю сразу же, как только возникла просрочка у заемщика. Если ответственность поручителя дополнительная, то банк обращается к поручителю только в случае, если невозможно взыскать деньги с заемщика.
Вид ответственности, сроки платежей, суммы платежей указываются в договоре поручительства, который вы заключите с банком, если будете выступать поручителем по кредитному договору вашей подруги.
Во-вторых, если ваша подруга будет вносить платежи по кредитному договору с просрочками, то это испортит ее кредитную историю. Такая же плохая кредитная история будет и у вас, если вы будете ее поручителем. А плохая кредитная история никак не поможет вам в получении кредита, если он вам вдруг понадобится.
В-третьих, если ни ваша подруга, ни вы не сможете оплатить платежи по кредиту, взыскание будет наложено не только на имущество вашей подруги (заемщика), но и на ваше имущество (поручителя).
В-пятых, если у вас возникнет потребность в получении кредита, то при расчете вашей платежеспособности, банк будет учитывать то, что вы являетесь поручителем по уже существующему кредиту. Сумма вашего возможного платежа по запрашиваемому вами кредиту будет уменьшена на сумму платежа вашей подруги по уже имеющемуся ипотечному кредиту, так как вы выступаете поручителем, и в случае неплатежей вашей подругой, этот кредит придется выплачивать вам. Следовательно, сумма предоставляемого вам кредита, будет значительно меньше.
Выйти из поручительства не просто. Заемщику нужно будет предоставить банку другого поручителя и этот поручитель должен устроить банк.
Поэтому, хорошо подумайте, прежде чем подписывать договор поручительства.