Я индивидуальный предприниматель. ИП зарегистрировал пол года назад. Могу ли я получить ипотечный кредит на покупку квартиры?

Нет.

При обращении в банк с заявкой на предоставление ипотечного кредита вам необходимо подтвердить наличие дохода. Рассчитывая сумму кредита и ежемесячных платежей, банк будет исходить из размера вашего ежемесячного дохода.

Граждане, работающие по найму и получающие зарплату, для подтверждения размера своего дохода предоставляют в банк справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка, которая подписана руководителем и главным бухгалтером организации.

Индивидуальные предприниматели, работающие по упрощенной системе налогообложения, подтверждают доход Декларацией о доходах. Декларацию заполняют по итогам года и после окончания отчетного периода (года) сдают в ИФНС. Декларация о доходах за год с отметкой ИФНС и будет являться подтверждением наличия дохода у индивидуального предпринимателя. Есть еще другие документы, которые требует банк для подтверждения дохода предпринимателя, например, книгу учета доходов и расходов, кассовую книгу и другие. Но Декларация о доходах является обязательным документом для индивидуального предпринимателя, который подает заявку на получение ипотечного кредита в банк.

Банку также необходимо увидеть, что бизнес индивидуального предпринимателя является стабильным и имеет положительную динамику, то есть доходы, получаемые предпринимателем от его деятельности, растут год от года, а не снижаются. И так как предприниматель отчитывается о своих доходах в ИФНС и платит налоги на полученный доход только один раз в год, то чтобы показать динамику поступления доходов, предпринимателю необходимо предоставить в банк декларации о доходах как минимум за два отчетных периода, за два последних года.

Так как вы занимаетесь предпринимательской деятельностью всего пол года, то даже если вы уже подавали декларацию о доходах в ИФНС, банку сложно будет получить представление о вас как о предпринимателе. О том, насколько стабилен бизнес, которым вы занимаетесь, не имеет ли он сезонный характер, увеличится ли ваш доход в следующем году, или вы не сможете заплатить даже налоги.

Поэтому, прежде чем обращаться в банк с заявкой на получение ипотечного кредита, вам желательно поработать два года в качестве индивидуального предпринимателя. В этот период старайтесь платить все платежи и налоги вовремя. Речь идет не только о налогах и платежах во внебюджетные фонды, но также и о платежах своим клиентам, сотрудникам, партнерам, поставщикам и др. Тем самым вы подготовитесь к предстоящей встрече с банком. Ведь банк может запросить и дополнительные документы, например, книгу доходов и расходов, выписку по банковскому счету за два года и другие.

Конечно, Банк может одобрить вам кредит и через год ведения предпринимательской деятельности, все зависит от банка, человеческого фактора, вида деятельности, которой вы занимаетесь. Но это не правило, а исключение из правил.

 

Я индивидуальный предприниматель. Занимаюсь розничной торговлей. Работаю по ЕНВД, то есть плачу единый налог на вмененный доход. При каких условиях я могу получить кредит на покупку квартиры?

Предприниматели достаточно часто сталкиваются с трудностями при получении ипотечного кредита. Особенно те, которые платят единый налог на вмененный доход. Дело в том, что объектом налогообложения при применении ЕНВД является не фактически полученный доход, а вмененный доход, то есть потенциально возможный. Банк же при расчете суммы ипотечного кредита должен опираться на размер вашего реального дохода, а не воображаемого. В дополнение ко всему индивидуальный предприниматель для банка – это дополнительные риски.

Но не все банки отказываются рассматривать предпринимателей, работающих в режиме ЕНВД.

Если вы занимаетесь предпринимательской деятельностью не менее двух лет, и кроме подтверждения ежеквартальной оплаты единого вмененного налога у вас есть и другие документы, подтверждающие вашу активную и успешную предпринимательскую деятельность на рынке, то вам следует обратиться в банк, предоставив эти документы: кассовую книгу (хотя для ИП, являющихся плательщиками ЕНВД, законом предусмотрена возможность расчетов без применения контрольно-кассовых машин (ККМ), книгу учета доходов и расходов, выписку из банка о движении денежных средств, договоры с поставщиками, договор аренды торгового помещения и др. Принимать решение о выдаче вам ипотечного кредита банк будет только после того, как рассмотрит ваш бизнес, оценит его доходность и перспективы развития.

Есть второй вариант. Вы можете перейти на иной режим налогообложения, например на упрощенную систему налогообложения (УСН). С 01.01.2013 года ЕНВД не является обязательным для определенных видов деятельности. Поработав два года на УСН, ведя всю необходимую документацию и вовремя сдавая декларации в налоговую инспекцию, вы можете снова обратиться в банк с заявкой на получение ипотечного кредита.

Конечно, предпринимателем вы так и остались, однако, у вас появилось документальное подтверждение размера вашего реального дохода. Банк может запросить и другие документы, относящиеся к вашей предпринимательской деятельности. Но, как показала практика, банки все же благосклонней относятся к индивидуальным предпринимателям, работающим по УСН, нежели к тем, кто работает по ЕНВД.

Есть третий вариант получения ипотечного кредита. Но для его осуществления необходимо накопить половину стоимости приобретаемого жилья. Некоторые банки предлагают программу: выдача ипотечного кредита по двум документам. Рассмотрение заявки 2-3 дня. Вам нет необходимости предоставлять все документы, подтверждающие успешность вашей предпринимательской деятельности. Минимум предоставленных документов, минимум потраченного времени и нервов – и кредит у вас в кармане. Но, напомню, этот вариант хорош для тех, у кого имеется первоначальный взнос в размере 50 % от стоимости приобретаемой квартиры.