Термин «банковские технологии» вошел в деловую практику относительно недавно. Под ними понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов.

Банки являются своеобразным эталоном потребления услуг современной IT-индустрии. В их деятельности присутствует весь спектр новейших телекоммуникационных и компьютерных технологий:

• Электронные каналы доступа;

• Центры обработки и хранилищ данных (Data Warehouse – DW);

• Автоматизированные банковские системы (АБС);

• Системы, помогающие в принятии решений, специализированное программное обеспечение – скоринговые системы, CRM и прочее;

• Системы автоматизации документооборота;

• Стандартные сетевые решения, офисные программы, файловые хранилища, системы печати и т. д.

Современные банковские технологии позволяют руководству и менеджерам различного уровня получать информацию, обеспечивающую решение следующих задач:

1) анализ клиентской базы,

2) оценка рентабельности отдельных банковских продуктов и услуг,

3) мониторинг и прогнозирование финансовой позиции банка и состояния кредитных портфелей,

4) оценка эффективности маркетинговых мероприятий.

Во всех случаях, когда это имеет смысл, информация, введенная в компьютер одним пользователем, мгновенно становится доступна другим в наиболее удобной для них форме. Таким образом, обеспечивается качественно новый уровень аналитической отчетности, повышается прозрачность и управляемость банковского бизнеса.

Ядром всей технологической конструкции современного банка по праву считается автоматизированная банковская система (АБС), которая состоит из:

1) клиентской части системы;

2) объектов сервера данных;

3) процедур сервера приложений.

Клиентскую часть системы образуют модули (автоматизированные рабочие места – АРМ), обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, Центробанком и с другими банками. В зависимости от степени сложности выполняемой работы и уровня должности сотрудника банка, его АРМ может строиться либо как удаленный доступ к одной программе, либо как доступ к нескольким программным средствам и каналам связи.

Совокупность клиентских подразделений банка называется Front-office. Операции Front-office являются источником возникновения транзакции и бухгалтерских проводок (здесь создаются первичные документы), как единиц учета произведенных банковских операций.

Объекты (модули) сервера данных являются центральной частью АБС. Здесь хранятся все данные системы и процедуры, обеспечивающие выполнение банковских операций (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т. д.). Ни одна банковская услуга не считается оказанной, если не отражена на счетах бухучета, т. е. пока по ней нет проводки.

Модуль операционно-учетных работ принято называть «операционный день банка», а соответствующее структурное подразделение банка – Backoffice.

Серверы приложений (application server) предназначены для обработки статистических данных, мониторинга и управления базами данных, а также для персонализации информации о пользователях.

Разделение банка на front-office и back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой – активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.

АБС должна работать безотказно 7 дней в неделю и 24 часа в сутки. Функциональные модули АБС реализуют:

• расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

• обслуживание счетов банков-корреспондентов;

• кредитные, депозитные, валютные операции;

• любые виды вкладов частных лиц и операции по ним;

• операции с ценными бумагами;

• расчеты с помощью пластиковых карт;

• бухгалтерские функции;

• анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.

Реализация функционально полного набора банковских телекоммуникаций позволяет создавать единое информационное пространство. Возможна интеграция отделений, филиалов во всех приложениях банковских услуг, доставка услуг клиентам в любое место востребования и в любое время, в режиме on-line и of-line (непосредственной и регламентируемой связи).

Процесс развития информационных систем и базирующихся на них банковских технологиях можно представить в виде последовательности трех или даже четырех когерентных волн эволюции (от латинского cohaerens – «находящийся в связи»).

Первая информационная волна (1960–1970-е годы) характеризовалась построением информационных систем госструктур, банков и корпораций на базе больших ЭВМ. Это были крупногабаритные машины, для обслуживания которых требовались коллективы из десятков людей с высшим образованием и повышенным трудолюбием. Для эксплуатации таких машин также было необходимо специальное кондиционирование, чтобы раскаленные вакуумные лампы не нагрелись до температур, уничтожающих данные, записанные на бумажных перфокартах.

Однако всё изменилось с появлением в 1961 году компьютеров типа TX-0 Массачусетского Технологического института. Вместо электронных ламп в нём использовались транзисторы, для вывода результатов служила катодная трубка, а данные вводились через специальную клавиатуру, которая производила перфоленту, заправленную в компьютер.

ЭВМ первой информационной волны применялись, главным образом, в научных и военных, реже – коммерческих целях. Безоговорочным лидером на рынке коммерческих (банковских и корпоративных) ЭВМ был компьютер IBM System/360, производство которого началось в 1964 году. От названия типовых процессорных стоек этой системы – mainframe – ведет происхождение термин «мейнфрейм», под которым объединяется класс высокопроизводительных ЭВМ со значительным объёмом оперативной и внешней памяти, предназначенных для организации централизованных хранилищ данных большой емкости и выполнения интенсивных вычислительных работ.

Одним из главных событий первой информационной волны принято считать создание фирмой IBM операционной системы MVS. В первых ЭВМ операционных систем не было. Пользователи имели полный доступ к машинному языку, и все программы писали непосредственно в машинных командах. Операционная система избавляла программистов от необходимости напрямую работать с аппаратурой, брала на себя все рутинные операции по управлению аппаратными устройствами: физической памятью, устройствами ввода и т. п. Именно операционная система посредством таймера в большинстве случаев сообщает приложениям текущее время и дату. Это обстоятельство, например, потребовало в преддверии 2000 года замены устаревшего оборудования, которое кодировало текущий год всего двумя разрядами.

Подобно аппаратуре компьютеров операционные системы на пути своего развития также прошли через ряд радикальных изменений, так называемых поколений.

Для аппаратных средств смена поколений ЭВМ связана с принципиальными достижениями в области электронных компонентов: вначале вычислительные машины строились на электронных лампах (первое поколение), затем на транзисторах (второе поколение), интегральных микросхемах (третье поколение), а сейчас – по преимуществу на больших и сверхбольших интегральных схемах (четвертое поколение). Появление каждого из этих последовательных поколений аппаратных средств сопровождалось резким уменьшением стоимости, габаритов, потребляемой мощности и тепловыделения и столь же резким повышением быстродействия и объемов памяти компьютеров.

История развития операционных систем в большей своей части является историей развития интерфейсов, то есть способов общения человека с компьютером и информационных систем между собой. Именно интерфейс является связующим элементом между пользователем и компьютером. Качество интерфейса определяет уровень эффективности использования и мощности компьютерных технологий. Всю информацию, все свои задачи и цели разработчики программных продуктов преобразуют и воплощают в «материю», сотканную из элементов интерфейса. Достаточно вспомнить программные продукты 30-летней давности, например, в интерфейсной среде MS DOS, и сравнить с аналогичными программами для Windows. Вы обнаружите, что практически весь «материал» и сущности, из чего они были сделаны, стали совершенно другими. В настоящее время разработаны приложения, которые могут четко распознавать рукописный и голосовой ввод информации, и даже интерфейсы, управляемые прикосновениями и жестами.

Вторая информационная волна, возникшая в 1970–1980-е годы, ознаменовалась продвижением ЭВМ из секретных лабораторий и научных центров в офисы и отделения банков и корпораций за счет использования миникомпьютеров (например, PDP-11 компании DEC). Их размеры варьировались от шкафа до небольшой комнаты, но возможности, которые они предоставляли пользователям, с лихвой окупали затраты на их приобретение.

Банковское дело представляет собой ту весьма редкую разновидность бизнеса, основной производственный процесс которой заключается в обработке информации. В свое время Милтон Фридман определил деньги как «социальную условность», а сегодня к этому можно добавить, что деньги – это еще «информационная условность» (средства платежа превращаются в чистую информацию, хранимую на разных носителях).

Каждый финансовый документ порождает последовательность действий, которые должны быть предприняты для исполнения, т. е. формализованные операции – не только рутинные, но и достаточно сложные, иногда приобретающие характер новой услуги. Так, учет дебиторской задолженности контрагентов клиента-заемщика превратился в новый банковский продукт – факторинг. Множество разнообразных сервисов удалось привязать к обычной пластиковой карте для снятия наличных в банкомате. Поэтому закономерно, что банки стали самыми активными и взыскательными потребителями услуг зарождающейся IT-индустрии.

Впервые автоматизированные системы учета и расчетов на базе ЭВМ в 1954 г по заказу Bank of America начал разрабатывать Стенфордский исследовательский институт. Так появились первые электронные комплексы для обработки чеков и других видов денежной и платежной документации, в т. ч. системы кодирования и записи информации (специальными магнитными чернилами) на денежных документах, позволяющей электронному устройству автоматически считывать данные с документов. Широкое внедрение безналичных расчетов на базе автоматизированных и электронных систем позволило США создать несколько электронных расчетных центров – автоматических расчетных палат. Их основная функция – осуществление массовых, регулярно повторяющихся платежей.

Перевод банковского бизнеса в электронное измерение способствовал модификации классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции. Хотя применение IT-технологий приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам, которые имеют возможность инвестировать значительные средства на приобретение новейших аппаратно-программных комплексов и сервисов, сама IT-индустрия развивается столь стремительно, что еще недавно дорогие эксклюзивные разработки очень скоро становятся дешевыми серийными клонами. Благодаря использованию современных IT-технологий, конкуренция на рынке банковских услуг не ослабевает, а, напротив, с каждым годом ужесточается.

Характерной IT-новацией в банковском деле в 1970-е годы стала двухуровневая модель АБС: «большая ЭВМ (компьютер-сервер) – миникомпьютеры (компьютеры-клиенты) отделений и офисов» с информационным фундаментом в виде централизованной базы данных (БД) и прикладных пакетов. Как следует уже из самого термина, главная функция компьютера-сервера заключалась в обслуживании потребностей клиента. Термин «сервер» до сих пор используется для обозначения двух различных групп функций: файл-сервер и сервер баз данных (далее эти термины означают в зависимости от контекста либо программное обеспечение, реализующее указанные группы функций, либо компьютеры с этим программным обеспечением).

Файл-серверы не предназначены для выполнения операций с базами данных, их основная функция – разделение файлов между несколькими пользователями, т. е. обеспечение одновременного доступа многих пользователей к файлам на компьютере. Основная функция компьютера-клиента состоит в выполнении приложения (интерфейса с пользователем и логики представления) и осуществлении связи с сервером, когда этого требует приложение.

Аппаратная платформа первых двухуровневых АБС – автономные мини-компьютеры под управлением MS-DOS. Базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Автоматизированные рабочие места (АРМ) пользователей – не связанные или слабо связанные через обмен файлами (в том числе путем физического переноса информации на гибких магнитных дисках с компьютера на компьютер).

На рынке поставщиков АБС доминировали такие фирмы как IBM и Univac, в то же время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удаленными филиалами. Появляются технологии электронных переводов, такие как EFT (Electronic Funds Transfer). В 1968 году свет увидела технология электронного обмена данных – Electronic Data Interchange (EDI), которая была впоследствии положена в основу электронных транзакций.

Именно в это время (начало 1970-х) многие банки, имеющие разветвленные структуры, обратили внимание на ЭВМ фирмы DEC (США), для которых было создано сетевое программное обеспечение, способное поддерживать связи практически с любыми, имеющимися на рынке ЭВМ. Это позволило объединять мини-компьютеры, установленные в офисах банков в единую корпоративную сеть. Последняя могла быть локальной (LAN), установленной по принципу эстафетного кольца (Token Ring), или сетью банка с мостами, маршрутизаторами, шлюзами и высокоскоростными линиями связи. На каждом компьютере-клиенте устанавливалась печатная монтажная плата, специально сконструированная для подключения к сети. На компьютере-сервере их могло быть несколько. В этом случае одна из плат служила шлюзом для сети. Для обеспечения работоспособности сети устанавливалось резервное оборудование.

В результате бурного развития международной торговли традиционные формы связи (почта, телеграф) между банками различных стран уже не могли справиться с возрастающими объемами банковской информации. Значительное время тратилось на устранение ошибок в документах, которые возникали из-за различий банковских процедур в разных банках. Естественной реакцией на лавинообразный рост объемов информации на бумажных носителях явилась организация электронного документооборота.

В мае 1973 года 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) – сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Следующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 года состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586 (против 513). Они обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений. В каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России это телекоммуникаци онная компания «Совам Телепорт».

Организация программных средств банков общества SWIFT контролирует процедуры подключения терминалов к сети. Эти же процедуры обеспечивают регистрацию и шифрование сообщений, контролируют достоверность сообщений и источник информации. Техническая инфраструктура системы SWIFT представлена двумя обрабатывающими центрами (в Голландии и США) и национальными вычислительными центрами, расположенными по всему миру.

Все центры SWIFT соединены высокоскоростными линиями передачи данных (например, передача платежного поручения из Франкфурта в Нью-Йорк в режиме нормального сообщения занимает менее 20 минут, в режиме срочного сообщения требуется около 5 минут), которые выделены из государственных, национальных или коммерческих сетей связи.

В силу специфических требований, предъявляемых к конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокий уровень защиты сообщений. Первым банком на территории бывшего Советского Союза, который подключился к SWIFT, стал Внешэкономбанк СССР. Это произошло в декабре 1989 года.

Самая большая коммуникационная банковская сеть в мире в 1980-е годы создана в США. Она называется FedWire и обслуживает 12 банков Федеральной резервной системы (ФРС) и около 5,5 тыс. кредитно-финансовых институтов. Принцип работы электронной системы расчетов в США обусловлен самой структурой банковской системы этой страны. Каждый банк участвует в системе расчетов через свой региональный федеральный резервный банк. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк перемещает часть средств от своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка-участника FedWire оборачиваются в течение дня 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически моментально – резервный счет одного банка дебетуется, а другого кредитуется.

* * *

Появление в 1971 г. микропроцессоров, интегрированных в субмикронный чип, перевернуло мир электроники, а двадцать лет спустя, в сущности, и весь мир. Мощность чипов определяется комбинацией трех характеристик: интеграционной способностью, указанной в наименьшей ширине линии на чипе, измеряемой в микронах (1 микрон = 0,000001 м); объемом памяти, измеряемой в битах (в килобитах, мегабитах и т. д.); и скоростью микропроцессора, измеряемой в мегагерцах.

Развитие миниатюризации и снижение себестоимости производства электронных компонентов позволило использовать чипы для автоматизации управления любыми машинами, применяемыми как в производственных процессах, так и в повседневной жизни, – от стиральных машин и микроволновых печей до автомобилей.

Телекоммуникации были революционизированы также путем сочетания «узловых» технологий (электронные коммутаторы и маршрутизаторы) с новыми технологиями связи (технологиями передач информации). Первый промышленный электронный коммутатор ESS-1 был введен Bell Labs в 1969 г. В середине 1970-х прогресс в технологии интегральных схем сделал возможным создание цифрового коммутатора, что позволило в несколько раз превзойти по скорости, мощности и гибкости аналоговые устройства.

В 1972 году энтузиаст вычислительных технологий Дон Ланкастер (Don Lancaster) изобрел устройство, названное им «гибридом телевизора и пишущей машинки», впоследствии ставшее известным как PC – персональный компьютер (ПК). В активное употребление термин “PC” был введён в конце 1970-х годов компанией Apple Computer для своего компьютера Apple II и впоследствии перенесён на компьютеры IBM PC.

Apple II появился в апреле 1977 г. в конфигурации с 4 кб оперативной памяти и стоил $1298. С 1978 г. на Apple II устанавливался внешний дисковод (Disk II), который оперировал более современными 5-дюймовыми дискетами (5,25’’) емкостью 143 Кб. Создание дисковода привело к появлению операционной среды Apple DOS, она была нужна, чтобы оперировать файловой системой дискет. Нет сомнений, что появление дисковода Disk II и Apple DOS вывели Apple II в лидеры компьютерного рынка; особенно популярным он стал в бизнесе, ведь в виде дискет деловые люди получили отличный инструмент для хранения, чтения и обмена информацией.

В январе 1984 года начались продажи Apple Macintosh – первого по-настоящему массового ПК. Он был 8-разрядным и по своим возможностям напоминали скорее игрушку, нежели инструмент профессионала. Некоторые компьютерные гуру, ставшие свидетелями презентаций первых моделей персональных компьютеров, отнеслись к этому факту довольно равнодушно. Кен Олсон, основатель легендарной компании DEC, например, полагал, что «нет никакого смысла в том, чтобы иметь компьютер на своем столе». Прозевали момент перехода вычислительной техники на уровень массового использования персональных компьютеров и советские электронщики.

В 1973 группа сотрудников американской компании Docutel во главе с Доном Менцелем получила патент на банкомат – (англ. Automated Teller Machine – ATM) – машину, которая выдает деньги по запросу клиента, использующего пластиковую карту с закодированной определенным образом магнитной полосой. Реакция банкиров на предложение об использовании банкомата была неоднозначной. Во-первых, банкиры считали, что персональное общение клиента с сотрудниками банка лучше, чем с автоматами, во-вторых, немалую роль играла сумма начальных инвестиций, которая складывалась из цены банкомата ($18 тыс.) плюс расходы на установку, сопровождение и рекламную компанию.

Для поддержки продаж первых банкоматов специалисты Docutel разрабатывали схемы окупаемости устройств, исходя из возможности привлечения новых клиентов за счет расширения сервиса, например, обеспечения выдачи наличных 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Банкоматы стали первой попыткой банков обойти ограничения на осуще ствление расчетов (из-за того, что отделения открыты только в рабочие часы) и снизить расходы на содержание персонала. К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 – в 534 американских банках. Согласно данным исследовательской компании RBR в конце 2011 года во всём мире насчитывалось 2,4 млн банкоматов, а к 2017 году их количество вырастет до 3,4 млн.

В 1974 году Роберт Морено во Франции регистрирует патент на технологию изготовления смарт-карт – банковских карт с «защищенной памятью», и пока еще в мире не было случаев перепрограммирования встроенного в них микропроцессора. Смарт-карта является более долговечной. Она не подвержена влиянию электромагнитных излучений и менее подвержена влиянию воды, грязи и химикатам. Срок службы смарт-карт различных производителей в зависимости от условий использования составляет от 3 до 10 лет. Магнитные же карты служат всего 1–2 года. Наибольший подъём в использовании смарт-карт пришелся на 1990-е годы, с введением SIM-карт, основанных на смарт-картах, в аппараты мобильных телефонов.

Банковскую пластиковую карту с магнитной полосой, благодаря дешевизне ее изготовления, справедливо называют «услугой века» и не без основания считают одним из ключевых элементов технологической революции в банковском деле. С точки зрения функциональных характеристик различаются кредитные и дебетовые карты. Кредитные карты выпускаются для платежеспособных потребителей, что позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. «Кредитки» могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. Дебетовые карточки (карты активов) служат для их владельцев удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров их финансовых активов.

Постепенно к банковским картам, благодаря удобству безналичных платежей, даже в консервативной Англии, стали относится без панического страха. В США формируются две межбанковские карточные ассоциации. Первая из них, NBI, известна сейчас как Visa International, вторая – ICA, соответственно MasterCard International.

Информационные технологии не стояли на месте, и уже в 1979 году в США для безналичных банковских платежей начато применение первых электронных терминалов, которые были названы EFTPOS и заложили основы организации системы электронных платежей.

Карты, эмитируемые банками, становятся все более функциональными. В орбиту их применения вовлекаются не только торговые предприятия, но и транспортные, медицинские, страховые, телекоммуникационные компании, учреждения социальной защиты, сферы обслуживания, гостиницы и т. д. В 1995 году 90 % всех банковских платежей в США проводилось в электронной форме. По подсчетам National Automated Clearing House Association, 3 трлн. транзакций совершались в электронной форме, один трлн. – чеками и лишь 0.2 трлн. – наличными.

К 1981 году на международном компьютерном рынке сложилась олигополия производителей и поставщиков больших ЭВМ (мейнфреймов). Моделей персональных компьютеров было еще меньше, и стоили они от $2 до $10 тыс. за штуку. Продолжалось это до тех пор, пока IBM не начала серийное производство нового семейства своих машин, получивших общее наименование IBM PC. Операционную систему под новые компьютеры IBM лицензировала у компании “Microsof”, которая сама, в свою очередь, приобрела ее у фирмы “Seatle Computer Products” в 1981 году, значительно переработала и дала название MS DOS. В течение нескольких лет MS DOS прошла путь от простого загрузчика до универсальной операционной системы, которая послужила основой для тысяч прикладных программ.

Наиболее известным представителем семейства персональных компьютеров от IBM стала выпускавшаяся с августа 1981 года серия PC на базе процессора Intel 80286. Этот персональный компьютер произвел в рядах пользователей настоящую революцию: он располагал 640 Кбайт оперативной памяти (первые модели комплектовались памятью в 64 Кбайт), имел два пятидюймовых дисковода для дискет емкостью 360 Кбайт и потреблял всего лишь 63.5 Вт мощности.

Благодаря чрезвычайно низкой по тем временам стоимости ($2.500 – $5.000 за экземпляр) эта модель стала оптимальной для эксплуатации не только в офисах банков и корпораций, но и в домашних условиях. Более того: данная машина стала первым персональным компьютером, построенным с использованием «открытой архитектуры», что подразумевало возможность расширения количества аппаратных компонент без замены целого устройства. Вскоре появились цветные CGA – видеоадаптеры и первые цветные мониторы. А чуть позже стало доступным тяжелое, как чугунный утюг, устройство под названием «винчестер». Спустя 6 лет с момента выпуска 286-го, количество ПК на базе этого процессора было оценено в 15 млн. штук по всему миру.

В 1985 году IBM выпустила персональный компьютер на базе процессора Intel 386, в котором содержалось 275 тыс. транзисторов. Это был 32-разрядный «многозадачный» процессор, вслед за которым в 1989 г. появился Intel 486 DX – первый процессор со встроенным математическим сопроцессором, который существенно ускорил обработку данных. Большие компьютеры (мейнфреймы) были развенчаны как идол и исчезли с горизонта. К 1994 году сектор ПК на базе процессоров Intel составлял примерно 60 % компьютерного рынка, а мировой парк машин этого класса составлял 170 млн. штук.

В марте 1992 года Intel представила микропроцессор пятого поколения под кодовым названием P5. Процессор содержал 3,1 млн. транзисторов, а размер кристалла ядра составлял 294 кв. мм. Производство таких процессоров оказалось очень сложным, и процент выхода годных кристаллов на Орегонской фабрике (США) оказался слишком мал. Однако вскоре началось производство усовершенствованных процессоров, основанных на ядре P54C. Так появились процессоры Pentium второго поколения с тактовыми частотами 90, 100, а впоследствии также 75 МГц. Это произошло через год – 7 марта 1994 года. Впоследствии эти процессоры получили такую популярность и распространение, что Intel решила не отказываться от марки Pentium, называя так и последующие процессоры, вплоть до 64-разрядного Pentium D.

Третья информационная волна (вторая половина 90-х по настоящее время) захватила не только экономически развитые, но и постсоциалистические и развивающиеся страны. Ее влиянию подверглись все финансовые и банковские структуры и коммерческие предприятия. Новейшие IT-технологии были положены в основу построения информационно-технологической базы функционирования органов государственной власти и управления, научных, образовательных и культурных учреждений, средств массовой информации. Персональные компьютеры из предмета роскоши превратились в разновидность товаров широкого потребления, а их функции, прежде всего – мултимедийные, превзошли самые смелые прогнозы писателей-фантастов середины XX столетия.

Грянула эпоха Internet. Развитие «информационной супермагистрали» (или «мировой паутины») сопровождалось радикальной перестройкой технологии предоставления услуг, в том числе – банковских. По-настоящему всерьез три магические буквы WWW (World Wide Web), придуманные в 1991 году в Европейском Центре Ядерных Исследований (CERN) в Женеве, массовое сознание информационного мира стало рассматривать уже в сочетании со словами Java и Intranet.

Java – объектно-ориентированный язык программирования, разрабатываемый с 1991 года компанией Sun Microsystems, а Intranet, это – внутренний корпоративный web-портал, призванный решать задачи по систематизации, хранению и обработке внутрикорпоративной информации.

Влияние трех магических слов: WWW, Java и Intranet, – на информационные системы может быть (и почти наверняка будет) не менее революционным, чем распространение в конце 80-х-начале 90-х годов персональных компьютеров.

Еще в конце 1980-х годов на рынке появились первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые системой «Банк-Клиент». Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени. Аналогом системы «Банк-Клиент» является современный интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банков, использующих персональный компьютер в домашних условиях.

Вместе с новыми возможностями интернет-банкинг принес и новые опасности. Казалось бы, какая разница, каким образом клиент связывается с банком: по коммутируемой линии, приходящей на модемный пул банковского узла связи, или по IP-протоколу через Internet? Однако в первом случае максимально возможное количество подключений ограничивается техническими характеристиками модемного пула, во втором же – возможностями Internet, которые могут быть существенно выше. Кроме того, сетевой адрес банка, в принципе, общедоступен, тогда как телефонные номера модемного пула могут сообщаться лишь заинтересованным лицам. Соответственно, открытость банка, чья информационная система связана с Internet, значительно выше, чем в первом случае. Так только за пять месяцев 1995 г. компьютерную сеть Citicorp взламывали 40 раз! (Это свидетельствует, впрочем, не столько о какой-то опасности Internet вообще, сколько о недостаточно квалифицированной работе администраторов безопасности Citicorp.)

Аппаратная платформа АБС начального периода третьей информационной волны состояла из компьютеров (серверы и ПК) под управлением MS-DOS (MS Windows), работавших в локальной сети Novell NetWare. Базовым элементом технологии по-прежнему являлась бухгалтерская проводка, реже – документ.

По мере развития IT-индустрии стало возможным решение проблемы интеграции и обеспечения целостности оперативно используемой информации. Это достигалось посредством внедрения новейших аппаратно-программных средств распределенной обработки данных и передачи их по каналам связи. Банки созрели для применения интегрированных АБС, в которых результаты всех транзакций незамедлительно отражаются и учитываются в режиме реального времени, независимо от удаленности входящих в них подразделений.

Телефонная сеть перешла на цифровое представление информации; в значительной степени это стало возможным благодаря замене широкополосного коаксиального кабеля на волоконно-оптический. В наши дни голос преобразуется в цифровую форму посредством кодеков, а данные, изначально представляемые в цифровом виде, передаются по телефонным линиям без изменений. Локальные сети претерпели аналогичные изменения. Предназначавшиеся только для передачи данных, локальные сети со временем начали поддерживать и другие виды информации.

С появлением мультимедиа, голос и видео стали передаваться по компьютерным сетям, а развитие компьютерной телефонии (CTI) привело к появлению приложений типа «универсального почтового ящика» для электронной почты, факсимильных сообщений и голосовой почты. Сегодня сложные программы обработки телефонных вызовов с графическим интерфейсом позволяют управлять телефоном через персональный компьютер и локальную сеть. Персональный компьютер умеет сделать телефонный звонок, переключить вызов на другой номер или организовать телефонную конференцию.

В 1993 году доктор Дэвид Чаум, глава группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI, разработал программное решение – технологию eCash для работы с цифровой наличностью. Впоследствии eCash стала фундаментом первой в мире электронной платежной системы DigiCash и прародителем всех существующих сегодня электронных платежных систем. После первого тестирования и экспериментов лицензию на технологию eCash купили восемь крупных финансовых институтов, а американский банк Mark Twain Bank первым в мире приступил к эмиссии «цифровых наличных» по технологии DigiCash.

В 1995 году глава Microsof Билл Гейтс объявил, что его компания намерена серьезно изменить приоритеты в пользу развития сетевых коммуникаций. 24 августа 1995 года в США произошло событие, которое некоторые специалисты считают началом четвертой информационной волны. В этот день состоялась презентация Windows-95, подогретая развернутой задолго до этого многомиллионной рекламной компанией в газетах и на телевидении и, разумеется, возникшей, благодаря этому, невообразимой шумихой.

Отличительная черта Windows 95 – предельное упрощение общения человека с компьютером и глобальными информационными сетями. Было много гостей и журналистов, организована красочная развлекательная программа. Настоящим гвоздем шоу стало торжественное зависание компьютера с Windows-95 непосредственно после его подключения к электрической сети. Пока Большой Билл, ослепительно улыбаясь, торопливо объяснял публике, что возникшая неполадка – сущая ерунда, машину удалось-таки перезапустить снова. Тем не менее, в тот же вечер на стене одного из зданий, расположенных поблизости от офиса Microsof, поклонники альтернативных операционных систем вывели краской изображение культового пингвина с лаконичным комментарием внизу: «Билл, ты обделался». Увы, со времен Прометея, такова неблагодарность человечества ко всем, кто приносит ему технические блага.

Первая версия Windows-95 устанавливалась поверх Windows 3.1., у которой было еще больше ошибок и недоработок. Поэтому в 1996 году была выпущена новая версия платформы, которая, по замыслу разработчиков, должна была функционировать более стабильно. Полностью система называлась «Microsof Windows 95 with Microsof Internet Explorer», что русскоязычные пользователи не замедлили перевести с английского как девяносто пять мелкомягких форточек с прибамбасами. А 13 июня на международной конференции ведущих компьютерных компаний в небольшом калифорнийском городке Сан-Хосе, Билл Гейтс продемонстрировал новую разработку корпорации – пакет офисных приложений, в которые были плотно интегрированы элементы web-технологий. Продукт назывался «Microsof Office 97», он поступил в массовую продажу уже на следующий год.

В первой половине 1998 года Microsof выпустил в продажу операционную платформу Windows-98 являвшуюся очередной исправленной и улучшенной версией легендарной Windows-95. Тем не менее, эта программа традиционно вызвала множество гневных отзывов со стороны потребителей: во-первых, в силу чрезвычайно высоких требований к аппаратной части компьютера; во-вторых, из-за необычайно большого объема занимаемого дискового пространства; в-третьих, по причине тесной связи системы с Internet Explorer 4.0, что, с точки зрения пользователей, не несло в себе практически никаких преимуществ, кроме бестолкового пожирания оперативной памяти и замедления работы машины. Наилучшим годом продаж персональных компьютеров, оснащенных системой Windows, стал 2000-й год. В преддверии милленниума во всем мире было реализовано 130,5 млн. компьютеров, а общее количество постоянных пользователей Интернетом в 2000 году в общемировом масштабе оценочно составило 200 млн. человек.

Центры хранения данных IT-компаний, например, таких как Google, которые вначале создавались для того, чтобы обеспечить поиск данных в сети Интернет, превратились в мощнейшие в мире вычислительные системы для любых целей. В 1995 году Google искал информацию в интернете среди 15 терабайт данных («тера-» означает 10 в двенадцатой степени). Пять лет спустя в распоряжении Google была база данных объемом в сотни петабайт. Даллес, заброшенный американский промышленный центр, обрел второе дыхание – Google выбрал этот город, чтобы развернуть в нем серверный центр беспрецедентных размеров.

Потрясает стремительность совершенствования ПК: процессор Intel® 8088, который лег в основу первого ПК от IBM, содержал всего лишь 29 тысяч транзисторов, тогда как в самом современном на сегодняшний день четырехъядерном процессоре Intel® Core™ 2 Extreme их интегрировано уже около 582 миллионов!

Для кого как, а для банкиров функция Internet Explorer открыла много приятных неожиданностей, связанных с расширением круга банковских операций и их пользователей. Помимо того, что клиенты банков получали новые возможности при работе со счетом через Интернет, а не прямое модемное соединение, взаимоотношения с клиентами становились намного проще и доступнее. Клиентам банков уже не требовалось дозваниваться до модемного пула банка, достаточно было иметь выход в Интернет. И самое главное: клиентам не надо устанавливать специальное программное обеспечение на своем ПК. Все необходимые операции и платежи стало возможно осуществлять с помощью браузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого используются Java-апплеты).

Первым чистым интернет-банком стал “Security first network bank”, начавший свои операции в 1995 году и в 1998 году выкупленный “Royal bank financial group”(США). Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.

В Европе первым «виртуальным» банком стал “Advance bank” – дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996 г. Другие примеры подобных банков – “BankDirect” (основан в 1999 г.), “Compubank” (1998 г.), “Netbank” (1996 г.).

На рубеже двух веков Интернет пережил одну из наиболее ярких страниц в его короткой истории. Бум «доткомов» (от англ. dot com – общее название для всех интернет-компаний) принес в отрасль невиданное количество инвестиций. Деньги вкладывались в те проекты, которые имели хотя бы незначительную вероятность выхода на уровень окупаемости. Затем произошел резкий спад. По оценкам аналитической компания Gartner Group, суммарный объем расходов мировой финансовой отрасли на IT-технологии в 2006 году составил около $500 млрд.

Значительная доля инвестиций в банковской сфере приходится на внедрение специализированных информационных систем. Приоритетным направлением стала организация и внедрение автоматизированных офисов самообслуживания. Последние создаются путем установки комплекса специализированных программно-аппаратных устройств (банкоматов, депозитных терминалов, автоматизированных валютно-обменных пунктов, информационных киосков), компактно размещенных либо вне местонахождения структурного подразделения банка, либо в специально выделенной зоне, позволяющей установить режим работы, отличный от режима работы структурного подразделения. В результате клиент самостоятельно, без участия операционно-кассового работника, может совершать самые разнообразные банковские операции.

Ярким примером стирания границ между различными формами электронного банкинга являются мобильные банковские услуги. Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в глобальную сеть и дают возможность пользоваться интернет-услугами (таким образом, последние перестают относиться исключительно к банковскому обслуживанию через персональный компьютер). Применяемый сейчас WAP-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему в среднесрочной перспективе придет имеющий гораздо более высокую скорость передачи информации UMTS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система).

* * *

Создание автоматизированных банковских систем (АБС) и внедрения новейших банковских технологий в России началось в среднем на 10 лет позже, чем в общемировой практике – в конце 1980-х – начале 1990-х годов. В советское время банковские учреждения выполняли одну задачу – обслуживание расчетов государственных предприятий и организаций. Вычислительные центры Госбанка СССР прозябали на уровне технологических достижений 1970-х годов, по сути, являясь машиносчетными станциями, работавшими на электромеханических калькуляторах.

Первые коммерческие банки, появившиеся в СССР в 1998 году, были обязаны предоставлять в учреждения Госбанка СССР ежедневные балансы. Без средств автоматизации сделать это, мягко говоря, было очень затруднительно. К счастью, именно в это время появились кооперативы, завозившие в страну персональные компьютеры, – как правило, бывшие в употреблении. И чаще всего – на базе процессора Intel 80286. Люди, способные к программированию, создавали «временные творческие коллективы», искали и находили заказы на автоматизацию операций коммерческой бухгалтерии и получали достойное вознаграждение за «внедрение научно-технических изобретений».

В 1989 г. в Москве была зарегистрирована первая негосударственная фирма, ориентированная на разработку программного обеспечения для банков – «ПрограмБанк», учредителем которой стал Московский банковский союз. Программистов, заряженных энтузиазмом первопроходцев, оказалось предостаточно, тем более что за такую работу коммерческие банки были готовы платить любые деньги.

Первые программы автоматизации бухгалтерского учета писались «умельцами» на Clipper или FoxBase, иногда на ТурбоПаскале. Именно тогда и появились первые советские АБС, концепция построения которых была жестко ориентирована на бухгалтерскую «проводку».

В момент наиболее активного спроса на продукцию комплексной автоматизации банков, большинство банкиров довольно слабо предполагали себе, какой на самом деле должна быть АБС, функционально приемлемая для бизнеса. Следует заметить, что к 1985 г. в СССР было выпущено всего около 30 тыс. персональных компьютеров серии СМ 1800–1880, подозрительно похожих на PC Apple I. То есть можно констатировать:

1) отсутствие культуры общения типичного гомо-советикуса с персональным компьютером;

2) отсутствие у большинства предпринимателей (в том числе владельцев банковского бизнеса) базовых представлений о тенденциях и возможностях развития IT-технологий;

3) неумение соотносить категории «цена и качество» при вынужденном приобретении аппаратных («железо») и программных («софт») IT-продуктов.

В начале 1990-х годов IT-платформы большинства российских банков, это – пестрая мозаика из всевозможных программ от разных разработчиков. Изначально банки внедряли те или иные программные продукты, в зависимости от потребностей конкретной ситуации, мало думая о перспективе.

Каждый банк, по мере возникновения потребности, приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие отдельные банковские операции. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских информационных технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами – нештатными (shadow) IT, например, автоматизацию операций с ценными бумагами, расчеты по пластиковым картам, факторинг и т. д. Отсюда – постоянная путаница в документообороте, в сборе, анализе и обобщении информации из разных подразделений, служб, филиалов и т. д.

В условиях постоянно изменяющихся законодательства, правил ведения производственной, финансово-хозяйственной деятельности и бухгалтерского учета банки вынуждены были создавать многолюдные отделы и управления автоматизации. Банкирам было удобно иметь рядом посредника между очередной инструкцией Центробанка с требованием предоставления новой формы отчета и АБС. «Умельцев» (полупрофессионалов и самоучек) по программированию и адаптации оригинальных решений к предоставленному в их распоряжение «железу» и «софту», к счастью, оказалось во много раз больше, чем настоящих дипломированных программистов, которые в «лихие 90-е годы» норовили поскорее выбраться из России в Израиль, США и Европу.

Осенью 1992 года в Москве был организован первый коммерческий учебный центр, предназначенный, в первую очередь, для повышения квалификации специалистов в области информационных технологий. Назывался он тогда «Центр информационных Технологий» (ЦИТ). В то время практически не было профессиональной литературы на русском языке (а англоязычную литературу очень сложно было достать), Интернет был доступен единичным пользователям, а рунета не существовало как такового.

Центр был единственным местом, где сотрудники банков, отвечающие за автоматизацию, могли познакомиться с предложениями компаний-разработчиков и обменяться опытом. Семинары ЦИТ посещали представители всех банков, существовавших в то время, за исключением буквально нескольких, высшее руководство которых не видело необходимости отказа от безбумажного документооборота.

С ноября 1994 года начал ежемесячно выходить журнал «Банковские технологии». Редакцию нового издания возглавил Юрий Кузьмин (создатель журналов «Мир ПК» и PC Magazine/Russian Edition) Наряду с оригинальными статьями в журнале публиковались переводы из авторитетного британского журнала “Banking Technology”, которые представляли большой интерес для IT-подразделений российских банков.

Концептуально российские АБС выросли из «операционных дней», и потому в них автоматизировались в первую очередь и главным образом, бухучет и лишь частично и неполно – работа остальных подразделений банка, в том числе тех, которые, собственно, и приносят ему прибыль.

С точки зрения сервисных возможностей первые отечественные АБС оставляли желать много лучшего, а об их надежности и говорить не приходится. Это – «киевский и/или тульский «операционный день», которые первоначально были апробированы в государственных специализированных банках. Операционисты работали на автономных персональных компьютерах, не объединенных в локальную сеть, выполняя проводки непосредственно по лицевым счетам клиентов. В конце операционного дня данные со всех компьютеров переносили на дискетах на главный компьютер, на котором производилась их консолидация, и рассчитывался баланс.

К 1992 г. во многих коммерческих банках начали появляться локальные вычислительные сети, и тогда заявили о себе отечественные АБС второго поколения.

В середине 1990-х годов АБС второго поколения очень быстро завоевали рынок. На их внедрении выросли такие компании-разработчики, как «ЛИМ», «Инверсия», «ПрограмБанк», «Диасофт», «АСофт» и т. д. В сущности, главное отличие их разработок было одно – все рабочие файлы находились на сервере локальной сети. Это упрощало консолидацию баланса, однако создавало новые проблемы. Дело в том, что «персональные» системы управления базами данных, на которых строились такие АБС (те же самые Clipper, Fox или Clarion), предназначались для использования на одиночных компьютерах. Когда несколько пользователей с нескольких рабочих станций одновременно обращались к данным, в локальной сети часто возникали «конфликты». Кроме того, вся обработка данных в подобных системах производилась рабочими станциями – сервер использовался лишь как «внешний диск», хранилище файлов, поэтому все данные, накопленные в базе, приходилось «прогонять» по локальной сети при каждой операции поиска. В этой ситуации локальная сеть довольно скоро перегружалась, и системному администратору требовалось увеличивать мощность сервера и пропускную способность активного сетевого оборудования. А если, допустим, кто-то из операционистов во время выполнения операции с большим объемом обработки данных, случайно, не дождавшись ее завершения, выключал свой компьютер, вся база данных «разваливалась». То же самое могло произойти просто из-за того, что не вовремя «мигнуло» электричество.

Несовершенство аппаратно-программных комплексов вынуждало команды программистов банков идти по пути латания ошибок. Поэтому банкиры становились заложниками своих IT-подразделений или фирм – поставщиков. Не были редкостью и такие опасные ситуации, когда АБС, несмотря на внешне устойчивую работу, имела серьезные скрытые изъяны, обнаружение которых превращалось в самостоятельную проблему. Известны случаи, когда в результате ошибок в проводках набегали миллиардные расхождения, которые удавалось заметить лишь спустя какое-то время.

Банки и прежде всего крупные, для которых эффективная работа в локальной сети, имела критическое значение, стали более взыскательно присматриваться к западному рынку технологических решений и закупать наиболее популярные разработки. Некоторые из них, кому позволял бюджет, сделали ставку на «тяжелые технологии», то есть мощные центральные компьютеры, работающие в режиме «хост-терминал» или «клиент-сервер».

Современные АБС работают только с электронными базами данных (БД). Существуют различные инструментальные программные средства для проектирования и управления ими. Они называются системами управления баз данных (СУБД). В зависимости от выполняемых функций их спектр может включать как простые, так и сложные разработки. В настоящее время наиболее распространенной СУБД является Btrieve Tecors Manager и Oracle. Прикладные системы, созданные на базе СУБД Oracle, одинаково эффективно функционируют на всех типах компьютеров. Недостатком Oracle является достаточно высокая стоимость, поэтому система доступна, как правило, крупным и средним банкам.

В мае 1995 года Сбербанк России приступил к реализации проекта по созданию новейшего аппаратно-программного обеспечения для расчетных центров Сбербанка, которые в то время были оснащены DOS-программами в NetWare-сетях. Проект получил название «Электронная Система Комплексной Организации Расчетов и Документооборота» – ЭСКОРД.

АБС ЭСКОРД представляет собой клиент – серверное решение, использующее Microsof Windows и Microsof SQL-сервер. Расчетная система Сбербанка России в то время состояла из Центрального аппарата (ЦА) и 1535 филиалов, оказывающих платежные услуги непосредственно и проводящих безналичные платежи с использованием всех форм и способов через расчетную систему Центрального банка, расчетные системы банков – корреспондентов, а также через счета межфилиальных расчетов (СМФР). С самого начала работы над проектом ЭСКОРД большое внимание уделялось подготовке внедрения, поскольку переход на новую АБС означал переподготовку технического и банковского персонала всех расчетных центров. «Интуитивно понятный» интерфейс Windows во многом способствовал решению этой серьезной проблемы.

Композиционно АБС ЭСКОРД состоит из функциональных мест пользователей и набора автономных обрабатывающих процессов. Обрабатывающие процессы, запускаемые на выделенных компьютерах (АРМ), в автоматическом режиме обеспечивают прием и отправку электронных платежных документов, форматный и логический контроль, клиринг и расчеты. Участие пользователей требуется только для обработки платежных документов, которые не удовлетворяют критериям автоматической обработки.

АБС ЭСКОРД позволяла корпоративной клиентуре Сбербанка оперативно перечислять средства в любой филиал, а также во все коммерческие банки регионов России. Для удобства проведения клиринговых расчетов Сбербанк создал во всех своих филиалах Территориальные Расчетные Центры (ТРЦ) – технологические подразделения, обеспечивающие организацию, проведение расчетов и обработку транзакций между учреждениями Сбербанка России и другими кредитными организациями. В каждом ТРЦ были установлены два Windows NT сервера: основной и резервный. На них работали два Microsof SQL сервера и развертывались от 7 до 30 рабочих станций под Windows 3.11 или Windows-95.

В последующие годы коллектив разработчиков продолжал совершенствовать ЭСКОРД. К 2000 году была практически решена задача внедрения в 2000 районных отделений Сбербанка «облегченной» версии ЭСКОРД, способной работать даже на отдельном персональном компьютере.

В 1996 году произошел стремительный рост филиальной сети банковского холдинга «СБС-Агро», который вышел на второе место в стране (после Сбербанка России) по числу филиалов и отделений. На конец года филиальная сеть охватывала всю территорию России и составляла более полутора тысяч филиалов и отделений. Расширение филиальной сети, необходимость работать в разных часовых поясах потребовали от руководства холдинга нестандартных концептуальных решений, благодаря которым «СБС-Агро» на протяжении нескольких лет технологически опередил другие российские коммерческие банки.

В начале 1996 года IBM продала «СБС-Агро» 7 бизнес-компьютеров серии AS/400. Необычность системы AS/400 как машины состоит в программном и в аппаратном обеспечении. Команды, представляемые машинному интерфейсу, вначале подвергаются трансляции, и только потом передаются аппаратным средствам. Эту трансляцию осуществляет так называемый лицензионный внутренний код (Licensed Internal Code, LIC). Другими словами, когда программа выдает машинному интерфейсу команды для выполнения, она «думает», что этот интерфейс и есть само системное оборудование. На AS/400 функционирует специализированная операционная система ОС IBM OS/400, единая для всего семейства комплексов. Она интегрирует на аппаратном уровне все компоненты, необходимые для функционирования свыше 30 тыс. бизнес приложений – систему защиты, программные коммуникационные протоколы, средства управления сетью и системой, встроенную СУБД DB2/400.

В том же 1996 году британская компания “Midas-Kapiti International” предоставила «СБС-Агро» программное обеспечение Equation – одно из наиболее популярных в мире, с широкой функциональностью, покрывающей большинство операций ритейлового и коммерческого бизнеса банка. Полный пакет ПО Midas-Kapiti обеспечивает комплексную автоматизацию всех банковских операций. Он построен на модульном принципе и включает 40 стандартных подсистем, каждая из которых служит для решения конкретной банковской задачи. В частности, предоставляется возможность коммуникации с внешними сетями («Telex SWIFT») и взаимодействие с другими финансовыми пакетами фирмы «BIS Banking System»; поддержки и проведения розничных и оптовых торговых операций; решения кредитных и бухгалтерских задач; ведения единой информационной базы; формирования баланса; управления риском и т. п. Стоимость этого пакета оценивается в миллионы долларов. Даже для крупного российского коммерческого банка того времени, это – неподъемные расходы, но руководство «СБС-Агро» могло себе позволить такие траты – Всемирный банк предоставил на цели автоматизации холдинга кредитную линию на сумму $7 млн.

Внедрение Equation сопровождалось существенной модернизацией системы, с учетом состояния российских телекоммуникаций и других факторов. Уникальным для российского рынка достоинством новой IT-платформы являлась успешно функционирующая система валовых расчетов в режиме реального времени. Эта, не имеющая в 1996-98 гг. российских аналогов, система позволяла осуществлять расчеты между клиентами «СБС-Агро» практически в течение 24 часов 7 дней в неделю с использованием удаленных терминалов управления банковским счетом через модемную связь.

Средние и мелкие банки, как правило, ориентировались на простые и недорогие решения, обладающие определенным набором функциональных возможностей (например, сетевой real-time, мультивалютность, поддержка рублевых расчетов, набор обязательной отчетности). В каждом банке, имеющем локальную вычислительную сеть, создавалась устойчивая сетевая СУБД и устанавливался простенький, но эффективный менеджер записей Btrieve, входивший в состав сетевой операционной системы Novell NetWare.

Принципиальное отличие нового подхода к созданию типичной российской АБС третьего поколения заключалось в идее распределения плана счетов по уровням экспертизы. При этом и сам справочник плана счетов с соответствующими описаниями, и информационное множество клиентов проектировались по принципу распределенной базы данных. Результатом этого явилось:

• формирование всех необходимых бухгалтерских проводок, уже агрегированных по балансовым счетам, и автоматическая их передача в базу данных «Автоматизированной бухгалтерии»;

• реализация специфических требований каждого банковского работника, в том числе по формированию произвольных отчетов и справок, мемориальных ордеров, операционных дневников; выполнение любых вспомогательных и технологических расчетов и пр.

Развитые возможности импорта-экспорта данных необходимы АБС для осуществления обмена данными с внешними приложениями (системами). В качестве таких данных могут выступать: текстовые файлы различных форматов, базы данных (Oracle, Progress, Sybase, Btrieve, Paradox, Dbase и др.), форматы электронных таблиц (Excel, DBF и др.), графические форматы(bmp, pcx, jpg, cdr и др.), формат данных сети Интернет (HTML). Механизм импорта-экспорта данных должен включать в себя ряд обеспечивающих функций, таких как осуществление автоматического контроля, диагностики, протоколирования ошибок при импорте-экспорте и т. п.

Первые образцы третьего поколения АБС представили «Инкомбанк» (АБС «Садко») и некоторые фирмы-разработчики: «Банковские системы» (ныне «Кворум»), «R-Style Sofware Lab.», новосибирский «Центр финансовых технологий» и другие.

Первые отечественные АБС четвертого технологического поколения – на базе профессиональных СУБД – появились почти одновременно с системами второго поколения. В качестве примера можно привести систему «Пирамида» питерской фирмы «НЕСТ», созданную в 1990 г. Разработкой четвертого поколения АБС также занимались фирмы CSBI EE из Санкт-Петербурга, «ФОРС», «Эскейп-М» и другие.

АБС пятого и шестого поколения отличаются от систем четвертого поколения использованием менеджера транзакций – специальной программы, управляющей доступом к распределенным данным. Такие системам реализованы в трехуровневой архитектуре «клиент-сервер» (АБС четвертого поколения разработаны в двухуровневой архитектуре).

АБС на базе профессиональных СУБД не заняли в России того места, которое они занимают за рубежом, по причине разницы в мотивах и механизме принятия решений в области информационных технологий. За рубежом основной мотив такого решения это – внутренняя потребность банка в изменении технологии: для снижения операционных расходов, повышение качества обслуживания клиентов и т. п. В России банки переходят на более технологически продвинутую АБС, как правило, тогда, когда прежнюю уже совершенно невозможно использовать. Те банки, которые заменяют свои разработки, убедившись в их бесперспективности, и те, которые вынужденно меняют фирму-поставщика программных систем, фактически теряют значительную часть собственных инвестиций, сделанных в программные технологии ранее.

Решение о закупке (смене) АБС является следствием решения об изменении всей технологии работы банка. Решение принимается после тщательного обследования проходящих в банке информационных потоков и составления детального технического задания. Эта работа проводится специалистами-аналитиками (часто из внешней консалтинговой фирмы) с участием всех подразделений банка. Внедрение АБС в среднем занимает шесть-девять месяцев – с момента подписания контракта на поставку оборудования и программного обеспечения до ввода в эксплуатацию.

Массовый переход российских банков на технологически продвинутые АБС отмечен в 1997 году. Центральный банк сделал отечественным и зарубежным разработчикам поистине королевский подарок в виде новых правил бухгалтерского учета и деноминации рубля. Каждый банк либо обновлял версию уже используемой АБС, либо переходил к сотрудничеству с другим разработчиком и заменял базовую АБС полностью. Чем раньше конкретный банк реализовывал подготовительные этапы технологического перехода, тем выше была вероятность успешности самого процесса. В наиболее предпочтительном положении оказались банки, реализующие партнерскую стратегию автоматизации. Они начали подготовку перехода в конце лета после объявления о предстоящей деноминации.

Предпочтения банков, воспользовавшихся услугами западных разработчиков и поставщиков, в течение 1997 г., выглядят следующим образом:

• АБС на платформе AS/400 предпочли 35 % банков;

• АБС на платформе UNIX, Windows NT, Novell и OS/2 выбрали 64 % банков;

• АБС на платформе MAINFRAME выбрали 1 % банков.

Самым лакомым «куском пирога» для телекоммуникационной и IT-отрасли является Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Для оборудования автоматизированных рабочих мест (АРМ) работников его центрального аппарата и региональных подразделений в начале 90-х годов было закуплено более 50 тыс. персональных компьютеров. Телекоммуникационные сети регионального уровня Центробанк создает с 1994 года, и с тех пор реализовано около 120 региональных проектов.

Совершенствование платежной системы России неразрывно связано с созданием электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР), объединяющей все РКЦ Банка России и активно использующей возможности современной схемотехнической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации.

Банк России прошел три основных этапа создания региональных телекоммуникационных сетей – первые сети базировались на протоколе X.25 и обеспечивали передачу данных – прежде всего исходя из интересов расчетных систем. На втором этапе в ряде регионов появились сети с интеграцией голоса и данных, а затем стали появляться сети передачи данных с интеграцией услуг.

Телекоммуникационное оборудование Центробанка представлено мировыми лидерами «Motorola», «Cisco Systems», N.E.T., «Alcatel», «3Сom», «Memotec». В частности, телефонные станции – от фирм «Ericsson», «Siemens», «Alcatel», «Lucent Technologies». Телекоммуникационная система строилась на централизованных принципах, и сетевые решения, протоколы, топология построения выбирались исходя из предварительно написанной концепции развития.

В октябре 1992 года Центробанк ввел в опытно-промышленную эксплуатацию программно-аппаратный комплекс «Ремарт». В работе принимали участие специалисты из IBM и DEC. Система «Ремарт» состояла из центрального (HOST) компьютера, устройства передачи данных и т. п., а также удаленных (REMOTE) рабочих мест. Система обеспечивала автоматическое формирование и передачу авизо и приложений к ним в другие регионы и автоматическое подтверждение платежей между банками (ответные авизо). Помимо межбанковских расчетов она помогала решать и ряд других задач: составление ежедневного баланса, статистических отчетов и анализ экономической деятельности.

Единая телекоммуникационная сеть главного банка страны построена как двухуровневая. Ее основа – выделенные корпоративные сети в субъектах Федерации. Для информационного взаимодействия территориальных учреждений между собой, с подразделениями центрального аппарата и организациями Банка России построена сеть межрегионального уровня с центральным узлом в Москве.

С 1997 года региональные сети передачи данных с интеграцией услуг строились на базе опорной сети frame relay и сети маршрутизаторов (IP over frame relay). Сети «образца 1999 года» – это сети с интеграцией услуг, основанные на использовании протокола IP.

В Банке России функционирует единый центр управления телекоммуникационной сетью и служба главного оператора, которая фиксирует все проблемы и все неисправности в информационно-телекоммуникационном комплексе. Что касается Интернета, то в силу его слабой защищенности на его использование в качестве среды передачи платежной информации в Банке России наложено табу (можно предположить какие последствия для национальной платежной системы наступят при взломе системы!).

Крупные коммерческие банки («Инкомбанк», «Мосбизнесбанк» и др.), используя свои ресурсы для решения задач межбанковского обмена, в начале 1990-х годов приступили к созданию собственных телекоммуникационных сетей. Сеть РОСНЕТ разработана и эксплуатируется АО «Русская коммерческая инициатива». Она строится из сегментов, каждый из которых включает центральный узел, обслуживающий одновременно до 256 удаленных запросов. Доступ в режиме on-line к центральному узлу может осуществляться по коммутируемым каналам или выделенным телефонным линиям, либо по каналу сети пакетной коммутации X.25. Система позволяет работать, также, с радиоканалами, спутниковыми линиями связи и локальными сетями.

В 1992 году «Инкомбанк», «Мосбизнесбанк» и «Менатеп» стали членами SWIFT, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 года их число превысило две сотни. Если в 1992 году трафик российских пользователей составлял 0.1 млн. сообщений, то в 1997 году – 5.5 млн., а в 2002 – 10 млн.

В 2002 году Общим Собранием РОССВИФТ была утверждена «Концепция развития SWIFT в России в 2002–2006 гг.» Целью Концепции являлось определение путей развития SWIFT в России, исходя из текущего состояния и перспектив развития различных финансовых рынков. По состоянию на 7 марта 2006 года Российская Федерация представлена в SWIFT 459 кредитными, финансовыми организациями и корпорациями. География пользователей охватывает более 50 городов в 10 временных зонах Российской Федерации. В SWIFT представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80 % расчетов. Ежедневно по сети SWIFT передается более 13 млн. сообщений.

Крупнейшим пользователем SWIFT в России является Сбербанк, который входит в первую сотню банков-лидеров по трафику SWIFT в мире. Мировой рост трафика SWIFT в 2005 г. составил 10 %. Рост трафика российских пользователей составил 16 %. Рост трафика позволяет SWIFT ежегодно снижать тарифы и предоставлять скидки пользователям.

В «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2004 год» Банк России заявил о намерении обеспечить «последовательные шаги в направлении построения платежной системы, в которой расчеты по крупным платежам по всей территории Российской Федерации будут осуществляться в режиме реального времени».

Система валовых расчетов в режиме реального времени (Real Time Gross Setlement) Банка России именуется системой банковских электронных срочных платежей (сокращенно – система БЭСП). Зачисление средств на счет получателя платежа через систему БЭСП происходит практически одновременно с моментом списания денежных средств с банковского счета плательщика или в течение очень короткого времени (от нескольких секунд до нескольких минут).

Для проведения платежа через систему БЭСП организации-плательщику, являющейся клиентом банка, достаточно составить платежное поручение, указав в поле «Вид платежа» значение «срочно», и передать его в банк – участник системы БЭСП. При этом и участнику-плательщику и участнику-получателю из системы направляется подтверждение о завершении расчета по платежу.

Первые платежи клиентов Банка России – участников системы БЭСП – были проведены 21 декабря 2007 года. На начало ноября 2008 г. в ее состав вошли 187 учреждений Банка России, 444 кредитные организации, а также 15 территориальных управлений Федерального казначейства. К 2009 году объем платежей, проводимых через систему БЭСП, вырос с 2 до 26 % от объема всех платежей, которые проводились через платежную систему Банка России.

Для обеспечения взаимодействия инрерфейса системы БЭСП (как транспортной системы Банка России) и системы SWIFT (как международной транспортной системы) в августе 2011 года был введен в эксплуатацию шлюз БЭСП – SWIFT.

В настоящее время в платежной системе Банка России функционируют несколько систем расчетов:

• система банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенная для осуществления перевода денежных средств в режиме реального времени в масштабах всей страны;

• Более 70 систем внутрирегиональных электронных расчетов (система ВЭР), работающих в непрерывном режиме и осуществляющих перевод денежных средств в региональных компонентах платежной системы, то есть на территории, подведомственной одному территориальному учреждению Банка России;

• система межрегиональных электронных расчетов (система МЭР), позволяющая осуществлять перевод денежных средств между регионами России;

• система внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующая как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме.

В системе МЭР используется только один вид расчетного документа – платежное поручение, тогда как в системе ВЭР используются платежные поручения, платежные требования и инкассовые поручения. Многие предприятия и банки предпочитают пользоваться именно этими системами. Как минимум, они привычнее и дешевле (согласно действующим тарифам). В некоторых случаях удобнее и надежнее обрабатывать информацию пошагово, накапливая данные и выдавая решение по каждому из временных периодов операционного банковского дня. Также имеется возможность отозвать платежный документ до начала установленного времени его обработки Банком России.

Расширение и рост финансовых рынков потребовали унификации организационных и программных решений. Совет директоров Банка России принял решение перевести обработку учетно-операционной информации подразделений расчетной сети в Коллективные центры обработки информации. Первые такие центры были созданы в 2004 году на базе Главного управления Банка России по Нижегородской области (КЦОИ-1), Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу (КЦОИ-2) и Межрегионального центра информатизации Банка России (г. Москва) (КЦОИ-МР).

Начиная с 2008 года, функционирование платежной системы Банка России обеспечивается системой коллективной обработки информации и транспортной системой электронных расчетов. Бесперебойное предоставление информационно-вычислительных услуг достигается за счет взаимного резервирования, а также дублирования в режиме реального времени данных, необходимых для последующей обработки учтено-операционной информации.

Удельный вес переводов денежных средств с применением почтовых и телеграфных авизо сократился до 0,1 % – как по количеству, так и по объему. Средние сроки совершения расчетных операций с учетом количества переводов во всех используемых Банком России системах расчетов в 2012 году составили 0,6 дня на внутрирегиональном уровне и 0,91 дня на межрегиональном уровне.

16 июля 2010 года Совет директоров Банка России одобрил новую «Концепцию развития платежной системы…» на период до 2015 года. В документе говорится о «перспективной платежной системе Банка России»: единой, универсальной и централизованной на федеральном уровне.

Это будет многосервисная система расчетов на основе функциональных возможностей системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП). В частности, будет реализован механизм консолидации ликвидности для групп участников БЭСП посредством создания пулов ликвидности. Это касается не только кредитных организаций, имеющих филиалы, но и Федерального казначейства и его территориальные органы. Пулы ликвидности обеспечат проведение платежей каждого из участников группы, исходя из общего объема средств участников системы БЭСП, объединенных в группу. Снизится потребность в ликвидности за счет снижения риска ее неоптимального распределения, уменьшатся издержки обращения за счет сокращения межфилиальных расчетов. Федеральному казначейству в системе БЭСП обещан качественный сервис по осуществлению мониторинга и управления расчетными операциями его территориальных органов.

* * *

Банковские карты пришли в нашу страну в 1969 году, когда Diners Club подписал с «Интуристом» агентское соглашение на обслуживание этой платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, а в 1975 году с Evrocard, Master Card. Принимать карты для оплаты товаров и услуг могли магазины Росинвалютторга, более известные под маркой «Березка», некоторые гостиницы, бары и рестораны.

Авторизация владельца карты первоначально производилась не через POS-терминал, а по телефону: представитель торговой точки звонил либо в «Интурист», либо во Внешэкономбанк и сообщал реквизиты карты. Затем представители «Интуриста» или банка связывались по телексу с представителями международных платежных систем и получали от них информацию о владельце карты и о возможности проведения транзакции.

Первые банкоматы появились в СССР в 1991 году, однако выдавали они не наличные, а дорожные чеки AmEx, были установлены соответственно American Express, и находились – 2 устройства в московском Центре международной торговли (ЦМТ) и 1 терминал в московском офисе AmEx на ул. Садово-Кудринской.

В марте 1988 г. в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» в лице дочерней компании «Интуркредиткард» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться банковскими картами.

Первым российским коммерческим банком-эмитентом карт VISA, стал «Кредо Банк», которому в мае 1991 года Госбанк СССР предоставил лицензию на ведение валютных операций. Клиентами банка являлись крупные коммерческие и государственные структуры, в том числе Государственный таможенный комитет России.

«Кредитки» «Кредо» с логотипом VISA представляли собой разновидность банковских карт типа charge-card и предназначаются для осуществления платежей и получения наличной валюты любой страны мира, в пределах установленного лимита.

Презентация нового для России банковского продукта состоялась 26 сентября в гостинице «Октябрьская». Этому предшествовало не менее важное событие – первая транзакция, которую вице-президент «Кредо Банка» И. В. Липанов произвел 21 сентября 1991 года. В своих воспоминаниях он пишет:

«Мы знали, что именно в этот день нас должны были подключить к глобальной сети Visa – подключение новых банков-членов в глобальную сеть авторизации и клиринга происходило по определенным дням. Нужно было каким-то образом убедиться, что мы действительно уже «в сети» и наши карточки работают. Конечно, можно было авторизоваться по телефону и импринтером сделать слип.

Но решили сделать по-другому. В Москве, да и во всей стране, существовал тогда единственный электронный POS-терминал, который находился в магазине «КалинкаСтокманн» на Зацепском Валу, возле Павелецкого вокзала.

Я установил для своей карты определенный лимит и отправился в «Калинку-Стокманн». Там я взял блок сигарет Marlboro, ящик баночного пива Heineken и подошел к кассе. Кассирша посмотрела мою карту – вроде бы обычная Visa (то, что на карте было написано «Кредо Банк», ее не сильно заинтересовало). Она провела карточку через картридер терминала. Сердце мое замерло. Когда через три секунды поползла лента чека, я понял: свершилось».

«Кредо Банк» первым из российских коммерческих банков вступил и в ассоциацию EuroCard/Mastercard, но эмитировать эти карты так и не начал. Воктябре 1992 года объявил об эмиссии карт обеих систем «Мост-банк». За ним последовал «Мосбизнесбанк».

К эмиссии карт ведущих международных платежных систем банкиров подталкивали потребности наиболее серьезных клиентов. Состоятельные люди, часто выезжавшие за границу, нуждались в удобном платежном средстве, которое избавило бы их от необходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты. Кроме того, в ряде стран человек, расплачивающийся при совершении крупных покупок наличными, уже давно вызывает недоумение и подозрение.

В 1993 году «Мост-банк» выпустил первую в России локальную пластиковую карту Most-Card. Другие банки последовали его примеру. Правительство Москвы в мае 1993 года издало постановление «О мерах по внедрению в московской торговле и сфере услуг расчетов с использованием пластиковых платежных средств», в котором одобрило действия «Мост-банка» и банка «Столичный» по развитию этой сферы банковских услуг.

Большое разнообразие карточных систем в России создавало определенные трудности. Доходило до того, что торговые точки принимали подчас свыше десятка различных карт, для каждой из которых был необходим отдельный импринтер (прибор для считывания данных с банковской карты). Вскоре магазины начали отказываться от систем с малым количеством карт, а сами эмитенты стали задумываться о техническом и политическом решении этой проблемы и предпринимать определенные шаги по искоренению «многокарточности». В результате появились отечественные платежные системы: STB Card и Union Card.

Компания «СТБ КАРТ» была основана в 1992 году изначально в качестве универсального межбанковского процессингового центра, базирующегося на международных технологических стандартах и операционных принципах. Другая отечественная система Union Card была учреждена в 1993 году «Инкомбанком» и «Автобанком».

В 1994 году в Новосибирске появилась «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром финансовых технологий. В отличие от большинства платежных систем, работающих на базе более дешевых магнитных карт, «Золотая корона» с момента своего создания стала использовать смарт-карты.

В ноябре 1995 года российские банки-участники системы Europay International. объединились в ассоциацию Europay International. Ассоциация российских банков-членов Visa International была учреждена в феврале 1997 года. К сентябрю 1996 года в России было выпущено 170 тыс. международных карт Visa, а карт Europay – свыше 300 тысяч.

В тарифах по выдаче и обслуживанию банковских карт международных платежных систем обязательно присутствовала такая позиция как «страховой депозит» или «гарантийное покрытие» – определенная сумма денежных средств, которая не доступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета.

Плата за годовое обслуживание карт Visa Gold и Master Card Gold (среди бизнесменов считались наиболее престижными), была немаленькой – на уровне $100–120. Например, стоимость обслуживания VISA GOLD, которые выпускал для своих клиентов «Инкомбанк», в 1994 году составляла $250, а первоначальный взнос – $5 тысяч. Все расчеты между банками по операциям с картами производились через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте (таких счетов могло быть несколько: расчетный рублевый, расчетный валютный, специальный корсчет со страховым депозитом).

Особенностью продаж и выдач наличных по банковским картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2–3 дня).

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания банковских карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в личное пользование.

Понятно, что за все в этом мире платят простые потребители. И банковские карты не исключение. Вот как идет перераспределение наших средств. Когда мы расплачиваемся картами за товар, магазин получает не всю сумму. Из 100 рублей на его счет придет примерно 98 – 98,5 рубля. Около 2 % наших денег разойдется по системе, обслуживающей перевод. Свою комиссию возьмут банк, который установил в магазине терминал, процессинговая компания и банк, который выпустил карту. Небольшой процент (около 0,01 – 0,02 % от суммы транзакции) идут в пользу платежной системы, например, VISA. Понятно, что продавцы стараются изначально заложить комиссию, которую будут вынуждены платить, в стоимость товара.

В 1990-е годы большая часть российских банков предпочитала ориентироваться на выпуск, главным образом, российских карт (как локальных, так и системных), поскольку они стоили гораздо дешевле и были лучше приспособлены для решения актуальной в тот период проблемы нехватки наличных средств для расчетов. Тем не менее, количественный рост рынка банковских карт так и не привел к объединению российских платежных систем, что стало бы их важнейшим конкурентным преимуществом на внутреннем рынке. Как известно, конкурентоспособность конкретной банковской карты зависит от двух важнейших параметров: от объема ее эмиссии и количества торговых точек, где ею можно пользоваться. Однако российские банки как из-за разногласий по поводу тарифов, так и из-за довольно критической оценки финансовой устойчивости друг друга, тогда так и не сумели объединить свои усилия по созданию единой национальной платежной системы.

В сентябре 1995 года «СБС-Агро», «ОНЭКСИМ», банк «Международная финансовая компания» (МФК) и инкассаторская фирма «Инкахран» (одна из дочерних компаний «СБС-Агро») заявили о вложении $250 млн. в систему «СТБ-Россия», президентом которой был избран А. П. Смоленский. Согласно проекту, предполагалось открытие в Москве крупнейшего в Европе центра расчетов на базе смарт-карт, которые должны были иметь хождение по всей территории стран СНГ. При этом планировалось создать единую систему прохождения безналичных платежей для физических лиц, аналогичную международным системам. Однако этот проект так и остался на бумаге. Банкоматная сеть «Глобус», которую планировали сделать межбанковской, в конечном счете, обслуживала лишь STB Card и международные карты.

Данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший – потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что на карточных счетах клиентов оказались замороженными до 90 % денежных средств.

В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В конце 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 миллионов. В 2002 году количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 – до 21 млн. «Движущей силой» развития рынка банковских карт являлись так называемые «зарплатные проекты», когда, согласно заключенным договорам, банки открывали сотрудникам предприятий-партнеров карточки и впоследствии начисляли на них зарплату. Остатки по картсчетам складывались в крупные суммы, что было выгодно кредитным организациям, а предприятия и учреждения могли снижать расходы на бухгалтерию и инкассацию.

По состоянию на начало 2004 года, в России было эмитировано почти 24 млн. банковских карт. Существенно снизились тарифы на их получение и обслуживание (в рамках «зарплатных проектов» карты стали выдавать бесплатно) и расширилась сфера их применения. Многие банки стали выпускать карты в рамках ко-брендинговых или совместных с не банковскими компаниями программ – сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами и т. д.

Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходилось на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим действовали отечественные платежные системы: «Золотая Корона», Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

По данным на 1 января 2008 г., российские банки эмитировали 103 496 582 карты. Это на 28,7 млн карт, или на 38,4 %, больше, чем на 1 января 2007 г. Однако, по данным исследований, держателями использовалось не более половины выпущенных карт. Так, в течение 2008–2009 годов доля активных банковских карт (которые использовались своими владельцами) колебалась в пределах 48,0 % – 50,8 % от общего объема эмитированных карт, что фактически составляло от 51,3 до 63,9 млн. карт.

С началом кризиса граждане сняли со своих карт 17 % денежных средств, тем самым уменьшив совокупный объём денежных средств на банковских картах до 737 миллиардов рублей. Однако, со второго квартала 2009 года остатки средств на картах уверенно растут.

По данным Банка России, количество установленных банкоматов в нашей стране с конца 2004 г. до июля 2008 г. увеличилось с 20 тысяч до 63 тыс., т. е. более чем в 3 раза. Абсолютные темпы прироста банкоматной базы в 2003–2008 гг. являлись самыми высокими не только в Восточной Европе, но и во всем Европейском регионе. Если в конце 2005 года Россия занимала последнее место в Восточной Европе по количеству банкоматов на 1 млн жителей (194 против 232 в среднем по региону), то к осени 2007 года (440 банкоматов на 1 млн. человек) вошла в первую тройку стран Восточной Европы.

В последние годы банкоматы превратились в важный инструмент безналичных платежей. Количество банкоматов, с помощью которых жители страны могут совершать операции по оплате услуг операторов мобильной связи, ЖКХ, Интернета, кабельного и спутникового телевидения с начала 2005 года выросло в 5 раз. На 1 октября 2007 г. их насчитывалось около 40 тыс. (почти 80 % общего числа установленных банкоматов). На указанную дату более 40 % всех платежных операций с использованием банковских карт в нашей стране совершалось посредством банкоматов (более чем двукратный рост по сравнению с 2005 г.).

В российских условиях банкоматы даже стали выполнять социальную функцию. Например, губернатор Чукотки Роман Абрамович, в целях борьбы с пьянством, позаботился о том, чтобы во всех предприятиях и организациях региона зарплата начислялась только на карточки. Все продукты и товары широкого потребления, за исключением водки, стали продаваться только по безналичному расчету. Число банкоматов при этом Абрамович ограничил, соответственно, часто снимать «нал» алчущим клиентам не удавалось.

До начала 2000-х годов корпорация NCR была единственным из работающих в России производителем банкоматов, ведущим коммерческую деятельность напрямую – через свое дочернее предприятие и одновременно официального представителя «Эн. Си. Ар., NCR A/O», существующее с 1997 года. Остальные игроки – “Diebold” и “Wincor Nixdorf” (до 2000 г. “Siemens Nixdorf”) – осуществляли как продажи, так и послепродажное обслуживание банкоматов через российских партнеров.

Стоимость обычного банкомата составляет $15–17 тыс. Новейшие модели стоят дороже, порядка $60 тыс. Особенность дорогих машин заключается в том, у них есть функция ресайклинга (от английского – cash recycling) – замкнутого оборота наличных. То есть одному клиенту выдаются деньги, внесенные другим клиентом, и наличные внутри не сортируются. Эта функция позволяет значительно снизить расходы на инкассацию сети банкоматов, оптимизировать операционные затраты.

Кризис 2008–2009 гг. «притормозил» развитие российского рынка банковских карт. Тем не менее, многие банки в период экономического спада активно работали над сохранением и увеличением лояльности клиентов. При этом статистика ЦБ РФ показывает, что доля безналичной оплаты товаров и услуг в общем объеме использования карт осталась практически неизменной – около 15 процентов. Невысокий уровень потребления основной массы населения побуждает совершать каждодневные покупки на рынках и в недорогих магазинах за наличные, тогда как торгово-сервисная сеть, оборудованная для приема банковских карт, – это, в основном, бутики, супермаркеты и рестораны, где уровень цен не всегда доступен рядовому потребителю.

За 2013 год, по данным Банка России, с использованием банковских карт было совершено операций на 26 трлн. руб., при этом более 80 % операций – снятие наличных (21 трлн. руб.). В рамках поправки к закону «О национальной платежной системе…» все торгово-сервисные предприятия с годовым оборотом свыше 60 млн. рублей с 2016 года будут обязаны принимать банковские карты. Таким образом, через национальную платежную систему ежегодно смогут оборачиваться сотни миллиардов рублей. Так, например, за 2013 г., по данным Росстата, фонд оплаты труда российских госслужащих составлял 36,4 млрд. руб., а всех сотрудников бюджетной сферы – 160,4 млрд. рублей.

Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание расчетных счетов клиентов в их офисах и на дому принято именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО – это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО – телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка. Первое время российские банки побаивались проводить какие-либо операции по телефону. Но в 1997 году «телефонный банк» появился и в России: сразу четыре банка («Гута-банк», «Конверсбанк», «Диалог-банк» и «Российский кредит») объявило о введении подобных услуг, а затем их примеру последовали другие кредитные организации. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP– и SMS-обслуживания, которые для оперативного информирования клиентов активно используют коммуникационные возможности мобильной телефонии.

Дальнейшая эволюция ДБО связана с системой «Банк-Клиент». До появления сети Интернет российские банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должна быть установлена специальная программа. Предоставление платежных услуг посредством дистанционного банкинга также осуществляется Федеральным государственным унитарным предприятием Почта России.

Основателем классического интернет-банкинга в России считается «Автобанк», который уже в мае 1998 года предложил своим клиентам воспользоваться услугой «Домашнего Банка». Данная система являлась собственной разработкой «Автобанка» и предоставляла следующие возможности:

• покупать и продавать валюту;

• оплачивать коммунальные услуги (кроме счетов Мосэнерго, ММТ);

• переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте;

• совершать внутрибанковские платежи в рублях;

• совершать межбанковские платежи в рублях;

• оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;

• размещать средства во вклады в рублях;

• размещать средства во вклады в долларах США;

• пополнять счета пластиковых карт;

• получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;

• отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

В XXI веке практически все современные мобильные телефоны поддерживают стандарт GPRS (General Packet Radio Service) и поэтому могут выступать в роли радиомодема при подключении компьютера к Интернету и предоставлению услуг Интернет-банкинга. Интернет-портал становится не только витриной банка, где покупатель может рассмотреть предлагаемый товар, но и прилавком, через который может быть реализована необходимая клиенту услуга.

Важным элементом функционирования системы интернет-банкинга является подтверждение личности клиента, которое осуществляется путем предъявления электронной цифровой подписи (ЭЦП). ЭЦП может находиться на карте памяти, в памяти компьютера или на специальных носителях, которые нужно приобрести при получении услуги интернет-банкинга. Одни банки используют для этого специальные USB-ключи, которые для использования надо просто вставить в USB-порт компьютера, как обычную флэш-карту. Другие предпочитают, чтобы ЭЦП хранилась непосредственно на компьютере клиента. Но есть и более изощренные способы, такие как таблицы переменных кодов и генераторы ключей.

2000 год стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим корпоративным клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100. По приблизительным оценкам, в России в настоящее время общее число пользователей интернет-банкинга составляет 1,2–1,5 млн человек, из них 90 % – физические лица. По итогам 2007 года число пользователей услуги выросло более чем в два раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100 % в год. Замедления динамики можно ждать не раньше 2011 года, когда рынок будет насыщен подобными услугами.

В начале XXI века в России большое распространение получили городские и домашние локальные сети на основе технологии Ethernet, когда компьютеры в нескольких зданиях микрорайона объединены в единую сеть. Чтобы подключиться к сети, нужно протянуть кабель от распределительного щитка к домашнему компьютеру. Компьютер должен быть укомплектован сетевой картой; ее стоимость (порядка $10), как правило, уже включена в те $50–100, которые пользователь платит за подключение. Время пребывания в сети не влияет на расходы, но они растут пропорционально объему перекачиваемой информации. При этом тарифные расценки в домашних сетях Ethernet, пожалуй, ниже всех остальных существующих сейчас в России видов доступа в Интернет и составляют около 5 центов за 1 Мб трафика, а внутрисетевые ресурсы – игры, чат, файловый сервер – предоставляются вообще бесплатно.

Чрезвычайно быстро в России развивается инфраструктура электронных платежных терминалов. К концу 2007 г. в стране функционировало более 220 тыс. электронных платежных терминалов (ЭПТ). Как заявляют наши аналитики, основным драйвером роста является оплата услуг мобильной связи. Однако ЭПТ годятся и для оплаты услуг ЖКХ, кабельного телевидения и, при желании их владельцев и операторов, множества других услуг.

Для терминалов российского производства с применением иностранных комплектующих, диапазон цен в среднем колеблется от 100 до 200 тыс. рублей. Для сравнения, стоимость банкомата с функцией cash-in составляет в среднем около 700 тыс. рублей. В настоящее время платежные POS-технологии постоянно усложняются, но основная тенденция развития направлена на создание мультимедийных и многофункциональных устройств, при помощи которых осуществляются получение и отправка денежных средств (работа со счетом), а также оплата за предоставленные товары и услуги.

Точек пересечения в функциональности ЭПТ и банкоматов достаточно, чтобы говорить о потенциальной конкуренции этих двух сегментов. Другое дело, что пока о таковой никто не говорит, поскольку основная составляющая рынка электронных платежей через ЭПТ – микроплатежи (с суммой до 100 руб. за транзакцию), которые, во-первых, малоинтересны для банков и, во-вторых, не вызывают у них опасения с точки зрения ухода потенциальных клиентов. Как ни странно на первый взгляд, банковско-агентская схема организации этого рынка, которая de facto утвердилась вместо банковской схемы, освободила наши финансовые институты от головной боли, связанной с организацией и поддержанием этой системы платежей. В конце концов, основная функция банкоматов – это выдача наличных, а не прием платежей мобильных операторов.

В начале XXI века во всех банках, специализирующихся на розничном кредитовании, была внедрена автоматизированная система кредитного скоринга (в переводе с английского scoring – подсчет очков). До этого кредитные заявки клиентов обрабатывались вручную. По мере роста масштабов бизнеса, особенно с развитием таких массовых направлений кредитования как экспресс-кредиты и кредитные карты, ручная обработка заявок стала невозможной: ни один розничный банк просто не справился бы с таким объемом обращений.

Скоринговые решения призваны автоматизировать процесс выдачи кредитов, увеличив их количество, и при этом сохранить контроль над уровнем дефолтов и доходностью кредитного портфеля. Данные, полученные от заемщика, анализируются скоринговой системой, и если заемщик соответствует заложенным в систему параметрам, система дает добро на выдачу кредита.

Сразу несколько крупных российских банков запустили систему так называемого «голосового скоринга». Суть ее заключается в том, что специальная компьютерная программа (разработана израильской компанией “Nemesysco”) определяет психологическое состояние потенциального заемщика в момент его ответа на тот или иной вопрос анкеты, делая вывод об их правдивости.

По данным журнала «Банковское обозрение», на закупку и внедрение IT-решений российские банки выделяют не менее 5 % годовой сметы расходов. Но суммы затрат во многом зависят от того, какие именно информационные проекты ведет банк, какую рыночную нишу он занимает и какие новые услуги собирается внедрять. В частности, IT-бюджеты банков, ведущих агрессивную политику на рынке, могут достигать 35 % от общих затрат.

На текущий момент банки, которые позиционируют себя в ряду лидеров российского банковского рынка, проявляют исключительный интерес к обновлению IT-платформы на основе решений мировых производителей и внедрения инноваций. По экспертным оценкам IBM, лидирующая группа российских банков планирует в ближайшие 2–3 года инвестировать порядка $1–2 млрд. в развитие и усовершенствование IT-платформ на базе стандартных решений, поставщиками которых являются компании мирового уровня.

Организация работы банка также подразумевает использование многочисленной специализированной техники:

• систем контроля доступа в помещения и видеонаблюдения,

• счетчиков банкнот и монет,

• детекторов валюты,

• ленточных и вакуумных упаковщиков купюр,

• специализированных ювелирных весов,

• табло котировки валют,

• детекторов металлов и драгоценных камней и т. п.

Традиционными поставщиками такой техники на мировом рынке являются американские, британские, германские и японские производители (компании Scan Coin, Toyocom, Kobell, Gamma).

Ноу-хау появились даже в сфере инкассационных услуг, например, в некоторых банках вошли в обиход «автоматические сейфы по инкассации». Клиенты приезжают в круглосуточно работающий офис банка, упаковав деньги в специальную сумку со штрих-кодом, опускают ее в заборное отделение автосейфа, проходят идентификацию по штрих-коду – и деньги пересчитываются и зачисляются на счет.

* * *

В 1974 г. в связи с процессами глобализации, охватившими кредитно-финансовую сферу, был создан Международный комитет по банковскому надзору, который часто называют Базельским по месту проведения его заседаний в Банке международных расчетов. Первоначально в него вошли представители центральных банков и надзорных органов девяти европейских стран, а также США, Канады и Японии. Первое заседание комитета состоялось в феврале 1975 г., с тех пор эти заседания проводятся регулярно три-четыре раза в год.

С тех пор Базельский комитет (Basel commitee on banking supervision) издал десятки документов по вопросам организации надзора и достаточности капитала, корпоративному управлению, бухгалтерскому учету и аудиту, транспарентности банков и т. д. С 2001 года Базельский комитет уделяет особое внимание вопросам противодействия «отмыванию» финансово-кредитными организациями доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Стандарты Базельского комитета называют «мягким правом» (sof law) по причине отсутствия узаконенных процедур их определения и средств для обеспечения их соблюдения. В любом случае документы Базельского комитета не порождают для Российской Федерации правовых последствий, характерных для международных договоров и вытекающих из ст. 15 Конституции РФ и Федерального закона «О международных договорах».

В июле 1988 г. Базельский комитет одобрил документ под названием: «International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards», – который положил начало внедрению в практику банковской деятельности и банковского надзора общепризнанных международных стандартов. В переводе на русский документ был впоследствии опубликован под названием: «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала». В банковском и экспертном сообществе он также известен под названием Базель I.

В преамбуле документа подчеркивается социально-политическое значение деятельности центральных банков по предотвращению банкротств финансово-кредитных организаций и финансовых кризисов. «Эффективный надзор за банками выступает существенным элементом надежной экономической среды, в которой банки играют центральную роль в осуществлении платежей и распределении сбережений». И далее: «Сильный и эффективный банковский надзор приносит обществу пользу, которая не может быть полностью обеспечена рынком, и вместе с эффективной макроэкономической политикой имеет критическое значение для финансовой стабильности в любой стране».

В целях защиты интересов вкладчиков банкам рекомендовалось постоянно располагать капиталом, достаточным для того, чтобы свести к минимуму депозитный риск своих клиентов. Хотя банки и осуществляют свою кредитную деятельность главным образом за счет депозитов клиентов, любые убытки в идеале должны компенсироваться за счет владельцев банковского бизнеса, а не вкладчиков. Собственный капитал должен быть достаточно велик для обеспечения уверенности клиентов в том, что банк будет функционировать и оказывать финансовые услуги, даже если экономика находится в стадии спада. Капитал служит для банка средством укрепления доверия клиентов, являясь свидетельством его финансовой устойчивости для вкладчиков и способности удовлетворить спрос на ссуды – для корпоративных и частных заемщиков.

Минимальный размер достаточности капитала (minimum capital requirements), который иногда называют нормативным (регулятивным) капиталом, устанавливался в размере 8 % от суммы активов и забалансовых статей, определенной с учетом риска.

В соответствии с положениями Базель I, величина капитала, которая проверяется на предмет достаточности, подразделялась на два уровня.

Уровень I (Tier I Capital) или капитал 1-го порядка – это основной капитал, а именно: постоянный акционерный капитал (обыкновенные и привилегированные акции), неконтрольные пакеты акций дочерних компаний и резервы, образованные за счет нераспределенной прибыли.

Уровень II (Tier II Capital) или капитал 2-го порядка – это дополнительный капитал, состоящий из резервов на покрытие возможных убытков, и долгосрочная субординированная задолженность.

При этом устанавливалось, что капитал второго уровня в совокупности не должен превышать сумму капитала первого уровня.

Определение размера кредитного риска в Базель I предлагалось делать путем умножения (взвешивания) величины актива на «рисковые веса», или весовые коэффициенты риска (risk capital weight). Для этого все кредиты (активы) по степени риска делились на четыре категории, для которых приняты следующие значения весовых коэффициентов: 0, 20, 50 и 100. Коэффициент 100 означает, что вся сумма соответствующего кредита считается рискованной, ее полностью включают в величину кредитного риска и создают под нее 100 % резервное покрытие.

Постепенно к стандарту Базель I присоединились 150 стран, включая Россию. Соглашение оказало заметное положительное влияние на работу банков вне зависимости от их размера, структуры, сложности кредитных операций и особенностей рисков.

Впервые Базельские новации нашли отражение в Инструкции Центрального Банка РСФСР № 1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков», которая вступила в действие с 1 июня 1991 года. Уменьшение банком норматива достаточности капитала – безоговорочное основание для отзыва у него лицензии. Вследствие этого возникло такое интересное явление, как «рисованные балансы», когда банки пролонгировали кредиты до того момента, пока они не станут чистым убытком, или повышали собственный капитал за счет уменьшения резервов на возможные потери по ссудам.

Наиболее распространённый метод снижения кредитного риска в российской практике – внесение заёмщиком залога (недвижимости) на сумму предоставленного кредита. Основная сложность при определении истинной стоимости залога заключается в том, что его рыночная цена является плавающей величиной, и зависит от фазы экономического цикла. Реальная ситуация с залоговыми правами кредитора, судебными процедурами и процедурами банкротства в России такова, что банки почти ничего не возвращают в случае дефолта заемщика.

По оценкам специалистов, модель расчета достаточности собственного капитала способствовала сокращению реальной способности банков анализировать риски по каждой группе активов. С другой стороны, обязательное соблюдение данного норматива способствовало тому, что банки стали стремиться снизить кредитный риск путем применения различных производных инструментов. Банкротства кредитных организаций продолжались с пугающей регулярностью. 26 февраля 1995 года потерпел финансовый крах старейший из английских банков – Barings Bank, потерявший $1,4 млрд. на игре с японскими бумагами (Nikkei 225 index). Между прочим, клиентами банка являлись члены королевской семьи и сама королева Елизавета II.

В поправке к Базельскому соглашению, опубликованной в 1996 году, дается определение «рыночного риска», как риска потерь по балансовым и внебалансовым позициям, возникающих у банков под влиянием колебания цен на валютных и фондовых рынках. Отличительным признаком рыночного риска от прочих банковских рисков является его зависимость от конъюнктуры рынков. Он включает в себя «фондовый риск», «валютный риск» и «процентный риск».

Подходы к расчету рыночного риска были реализованы в российской практике в Положении Банка России от 24.09.1999 г. № 89-п «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков». Если бы это Положение вышло на 1,5–2 года раньше, многие крупные российские банки, оказавшиеся в 1998 году банкротами, смогли бы устоять после дефолта государства по ГКО-ОФЗ и четырехкратной девальвации рубля.

Изданная в январе 2004 года Инструкция Банка России № 110-И «Об обязательных нормативах банков» отменила восемь нормативов, которые прямо не предусмотрены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Важным нововведением явилось установление требования о соблюдении обязательных нормативов на ежедневной основе, что сократило возможности кредитных организаций по манипулированию значениями нормативов в целях их формального соблюдения только на отчетные даты.

С учетом международных подходов Банком России было выпущено Указание оперативного характера от 10.09.2004 № 106-Т «О расчете максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)», в котором предлагалось в качестве связанных заемщиков рассматривать заемщиков банка как юридических, так и физических лиц, связанных между собой экономически таким образом, что ухудшение финансового положения одного из них обусловливает или делает вероятным ухудшение финансового положения другого заемщика.

1 августа 2004 года вступило в силу Положение Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». По каждой категории кредитов вводились «вилочные» (например, от 20 до 50 %) нормы отчислений в резервы и уточнялась (взвешивалась) роль фактора их обеспечения. Банки получили возможность формировать резервы по портфелям однородных ссуд.

Всего в официальный Перечень нормативных актов и официальных разъяснений Банка России по вопросам банковского регулирования и надзора по состоянию на июль 2005 года вошли 167 документов (указаний, писем, инструкций, правил, положений, дополнений и т. д.).

26 июня 2004 г. Базельский Комитет представил обновленный стандарт расчета достаточности капитала и управления рисками: «International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards: а Revised Framework». В переводе на русский документ опубликован под названием: «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы». В банковском и экспертном сообществе документ также известен под названием Базель II.

Обновленный стандарт актуален, прежде всего, для крупных финансово-кредитных организаций, проводящих большой объем операций по следующим направлениям: корпоративное финансирование; торговля и продажа; розничные банковские операции; коммерческие банковские операции; платежи и расчеты; агентские услуги; управление активами; розничные (брокерские) услуги.

Банкам рекомендовалось более тщательно, на основе сложного математического аппарата, рассчитывать кредитные, рыночные и операционные риски, с целью обеспечения резервного капитала, достаточного для покрытия таких рисков.

Первый компонент (pillars 1) – самая значительная часть документа – посвящен непосредственно методам расчета кредитного риска, в том числе:

1) расчет вероятности дефолта (probability of default) заемщика;

2) показатель удельного веса потерь в стоимости актива (loss given default) в случае дефолта контрагента заемщика;

3) рисковую окупаемость капитала (risk-adjusted return on capital);

4) эффективный срок погашения (effective maturity).

Одними из наиболее сложных для внедрения в российскую практику условий Базель II являются требования к рассчету кредитных рисков для заемщиков в соответствии со стандартным подходом, то есть на основе данных внешних рейтинговых агентств и внутренних рейтингов. К сожалению, внутреннее рейтингирование (internal ratings-based approach) в России еще недостаточно развито, а внешние кредитные рейтинги имеют только крупные компании и десяток субфедеральных органов власти и местного самоуправления. Причем, рейтинги даже лучших российских компаний по международной шкале довольно низкие. То же самое можно сказать и о профессиональных участниках рынка ценных бумаг, – коэффициент взвешивания для них по методике Базель II составляет те же 100 %, что и для прочих юридических лиц, попавших в группу заемщиков «Без рейтинга».

Много споров вызывает метод взвешивания рисков по кредитам, включенных в розничный портфель. Суть нововведения состоит в том, что кредитные требования по однородным категориям заемщиков из числа физических лиц могут быть объединены в группу, к которой применяется коэффициент взвешивания 75 %, а это влечет дополнительное резервирование капитала на возможные потери по ссудам.

Особое место в Базель II отведено просроченным кредитам. Просроченными кредиты признаются, если срок выполнения обязательств по ним превышен более чем на 90 дней. В этом случае устанавливается: а) весовой коэффициент 150 %, если резервы, сформированные под кредит, составляют менее 20 % непогашенной части кредита; б) весовой коэффициент 100 %, если резервы составляют не менее 20 % непогашенной части кредита; в) весовой коэффициент 100 %, если резервы составляют не менее 50 % непогашенной части кредита.

Базель II предъявляет особые требования к такому распространенному виду обеспечения кредита, как гарантия, которая должна быть безотзывной и безусловной (не содержать пунктов, которые ставят под сомнение обязательства гаранта), а сам гарант – иметь более низкий коэффициент риска, чем заемщик. Гарантия должна покрывать всю сумму кредитного требования, включая проценты.

Второй компонент (pillars 2) – вторая часть Базель II – определяет принципы и рекомендации по организации системы управления рисками и требования к надзорному процессу. В нем рассмотрены вопросы прозрачности и отчетности перед надзором банков, включая предложения, касающиеся трактовки процентного риска в банковском портфеле, кредитного риска (стресс-тестирование, определение дефолта, остаточный риск и риск концентрации кредитов), операционного риска, а также секьюритизации.

Секьюритизация, это – структурированная сделка, которая преобразовывает потоки будущих платежей в ценные бумаги. Кредитный портфель банка – идеальный актив для секьюритизации. При классической секьюритизации первичный кредитор (оригинатор) формирует пул кредитов, однородных по некоторым признакам, и переуступает (продает) его специально созданному юридическому лицу (Special purpose vehicle – SPV), которое финансирует покупку с помощью эмиссии ценных бумаг, обеспеченных будущими платежами по кредитам. Таким образом, оригинатор получает капитал, привлеченный от инвесторов на фондовом рынке. В сделке секьюритизации также участвует обслуживающий агент (servicer), который принимает платежи от должников, ведет работу с теми из них, у которых возникла задолженность по кредиту, а также обращает взыскание на залог по обеспеченным кредитам. За эту работу servicer получает от SPV комиссию. В роли сервисного агента может выступать и сам оригинатор.

Механизм расчета операционных рисков должен включать: организационную рисковую инфраструктуру, отображение бизнес-процессов, запись (фиксацию) потерь, связанных с операционными рисками, аудит и сертифи кацию, отчетность, ключевые рисковые индикаторы (key risk indicator), сценарный анализ, расчеты капитала.

Во всех случаях риск должен быть определен и измерен. Анализ и оценка риска в значительной мере основаны на систематическом статистическом методе определения вероятности того, что какое-то событие в будущем произойдет. Обычно эта вероятность выражается в процентах.

По методологии, рекомендуемой Базель II, банкам необходимо собирать архив реализованных операционных рисков не менее чем в течение пяти лет. Эффективность работы риск-менеджеров во многом будет зависить от применения автоматизированных банковских систем – для ручной обработки таких объемов информации требуется штат, едва ли не превосходящий общее количество сотрудников back-office банка. По оценкам специалистов, автоматизация этого процесса предполагает поэтапное решение следующих задач:

– создание хранилищ данных в пределах от 200 Гб до 1,5 Тб, аккумулирующих историческую финансовую информацию;

– внедрение системы Risk Engines – программного обеспечения с заданными алгоритмами расчета рисков;

– внедрение на основе технологии Data Mining или On-Line Analytical Processing – OLAP (многомерной, реляционной или гибридной) программы анализа рисков и подготовки соответствующих отчетов.

По различным оценкам, затраты на эти цели могут составить от 0,3 до 1 % от размера активов кредитной организации, т. е. совсем не дешево. Выбирая программное обеспечение, важно учитывать опыт поставщика в области управления рисками, знание финансовых бизнес-процессов, а также наличие и доступность интегрированного программного обеспечения.

В экспертном сообществе высказываются мнения о том, что в силу закона непредвиденных последствий: «Все, что ни делается – имеет последствия», – применение новых стандартов в перспективе приведет к разукрупнению многофилиальных кредитных организаций. Крупные банки будут вынуждены уменьшить собственный капитал, повышая размеры активов. При этом они будут стараться широко диверсифицировать риски. Но в этом случае банки не смогут покрывать все свои риски за счет капитала, и возможный ущерб будет компенсироваться за счет прибыли других, более успешных филиалов и отделений. А это чревато конфликтом интересов: никому из топ-менеджеров не хочется платить за ошибки других, и отказываться от своих премиальных и бонусов.

Тем не менее, следует отметить, что автоматизация расчетов рыночных, кредитных и операционных рисков не является панацеей предупреждения банкротства, – все равно, что в России, США, Великобритании или на Каймановых островах. Так, крупнейший американский инвестбанк “Lehman Brothers” формально располагал более чем достаточным капиталом, однако не смог избежать крушения, которое поставило под угрозу всю мировую финансовую систему. В октябре 2008 года американские блоггеры в своих сообщениях, например, рассказывали, что компьютеры “Lehman Brothers”, запрограммированные лучшими математиками, компьютерщиками и экономистами по всем законам риск-менеджмента, буквально пестрели красными флажками тревоги, но банкиры, охваченные жаждой наживы, игнорировали их.

Большинство компьютеров на Уолл-стрит, имевшие изощренные системы прочесывания миллиардов фактов и их анализа, вообще не подавали никаких сигналов бедствия, поскольку заранее и радикально были запрограммированы на недооценку опасности бизнеса с ипотечными ценными бумагами. При этом менеджеры, якобы, прибегали к такому трюку: закладывали в компьютеры информацию не о последних месяцах, а за много лет. Поэтому компьютеры с огромным опозданием опознавали надвигающийся дефолт. Но и это еще не все. Некоторые трейдеры, якобы, заправляли в компьютеры сомнительные ипотечные контракты, выдавая их за обычные ценные бумаги. Как только ипотечный рынок начал обваливаться, компьютеры оказались не в состоянии идентифицировать ценные бумаги портфелей фирм, которые находились под угрозой. Но хозяевам Уолл-стрит на это было наплевать. Они рисковали не своими деньгами, а o.p.m., то есть other peoples money – деньгами других людей. Между прочим, O.P.M. произносится по-английски почти как «опиум».

Третий компонент (pillars 3) – третья часть Базель II – посвящен рыночной дисциплине» (market discipline). Он дополняет предыдущие два, формулируя комплекс требований к раскрытию информации, которые позволят участникам рынка оценить данные об основных сферах деятельности, величине капитала, подверженности риску, процессах оценки риска и, следовательно, о достаточности капитала кредитной организации.

Третий компонент предназначается для того, что бы строить и поддерживать доверие к банкам, благодаря их открытости перед всеми заинтересованными сторонами, включая клиентов, персонал и общество в целом.

Всего регуляторами банковских систем в период до 2019 г. в соответствии со стандартом Базель II должно быть внедрено более 200 новых контрольных и надзорных мероприятий. В контексте мероприятий по усилению регулирования банковской деятельности нельзя не отметить принятие Базельским Комитетом в апреле 2005 года свода рекомендаций по внедрению комплаенс-функции, представляющей собой организацию в банках порядка соблюдения требований (законов, предписаний, правил, этики и т. д.). Документ представляет собой систему принципов, способствующих поддержанию деловой репутации банка, принятие которых позволит адекватно отвечать на вызовы, связанные со специфическим для данной кредитной организации профилем комплаенс-риска.

В 2008 году Банк России приступил к поэтапному внедрению стандартизированного подхода Базель II в отношении достаточности капитала, кредитного и операционного риска. Факты либо признаки «фиктивного» формирования капитала были выявлены в 188 кредитных организациях, то есть почти в каждом пятом случае. Нескольким банкам фиктивное формирование капитала стоило лицензии. Существенно расширился перечень требований к публикуемой банками информации о капитале, рисках и системе управления рисками.

Финансовый кризис 2008 года и его последствия ускоренно способствовали повышению требований к качеству банковского надзора. В апреле 2009 года лидеры G20 согласились с тем, что все системно значимые финансовые институты, своим примером подтвердившие выражение «too big to fail» (англ. слишком большие, чтобы рухнуть), должны попадать под более жесткое регулирование и соответствующий надзор.

В ноябре 2010 г. на саммите G20 в Сеуле была одобрена третья редакция методических рекомендаций в области банковского регулирования, получившая название Базель III. Главным консультантом Базельского Комитета в процессе разработки новых правил надзора стал Совет по финансовой стабильности, организованный странами G20 в 2009 г. на базе Форума по финансовой стабильности.

Основным положением документа является ужесточение требований к формированию капитала первого уровня, который должны будут составлять только обыкновенные акции и нераспределенная прибыль. Кроме того, к банкам будут предъявлены требования по созданию в фазе экономического роста запасов капитала сверх регулятивного минимума и осуществлен переход к формированию резервов на возможные потери на основе модели ожидаемых, а не понесенных потерь. Также предлагается ввести минимальный показатель ликвидности, позволяющий оценивать, располагает ли банк возможностями продолжать свою деятельность в течение ближайших 30 дней, а также показатель долгосрочной ликвидности (один год). Кроме того, будет введен дополнительный показатель оценки достаточности капитала – соотношение капитала и совокупных активов (за вычетом резервов и без учета обеспечения).

5 апреля 2011 г. Правительство РФ и Банк России сделали совместное заявление «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Приложение 1 данного заявления полностью посвящено направлению и срокам реализации в Российской Федерации стандартов Базель II и Базель III. Тогда же были выбраны десять банков, которым было предложено участвовать в рабочих группах при Ассоциации российских банков (АРБ) для выработки подходов по внедрению стандартов на территории России. Итогом этой деятельности явился проект положения Банка России «О порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов».

С 1 октября 2013 года Банк России ввел дополнительные нормативы для расчета достаточности капитала: для расчета базового капитала коэффициент составил 5,6 %, для расчета дополнительного капитала – 7,5 %. При этом общий норматив HI сохранился на уровне 10 %.

Многие эксперты и участники рынка сходятся во мнении, что новые требования могут привести к кардинальным изменениям всей банковской системы и изменению стратегий ведения бизнеса. Для повышения коэффициента достаточности капитала 1-го уровня банкам, которые не захотят или не смогут увеличивать акционерный капитал, придется сокращать объемы операций по активам, взвешенным по уровню риска, и уменьшать прибыль. Если же банки не захотят сокращать такие операции, им придется балансировать на грани отзыва лицензии. Однако же, какой инвестор (акционер) согласится вкладываться в низкорентабельный и высокорисковый бизнес?