В США сложилась развитая система финансовых учреждений, основа которой — банковская сфера. Функции центрального банка выполняет Федеральная Резервная Система, созданная в 1913 г. У банковской системы два уровня — федеральный и штата. Банки, находящиеся под юрисдикцией федерального правительства, называются национальными.
Денежная единица США — доллар.
АМЕРИКАНСКИЕ ДЕНЬГИ. Основная денежная единица США — доллар. Самая мелкая монета — пенни (1 цент), в долларе — 100 центов. Находящиеся в обращении доллары выпускаются в семи номиналах, одинакового формата и цвета. На всех купюрах напечатаны портреты разных президентов и известнейших людей США:
$1 — президент Джордж Вашингтон
$2 — президент Томас Джеферсон
$5 — президент Авраам Линкольн
$10 — основатель «Нью-Йорк пост» — Александр Гамильтон
$20 — президент Эндрю Джексон
$50 — президент Уилисс Грант
$100 — ученый и писатель Бенджамин Франклин
Монеты:
1 цент
5 центов
10 центов (цайм)
25 центов («квотер»)
50 центов
1 доллар.
Монеты достоинством в 25 центов, 50 и 1 доллар имеют хождение по стране с различными изображениями, посвященными памятным датам и лицам.
Особенно хочется отметить историю, связанную с одноцентовой монетой. Еще исстари со времен первых поселенцев из Англии в народе монетку в один цент называли пенни и сейчас ее частенько называют также. Первая монетка появилась в 1787 г. в частном монетном дворе. Надпись, которая была на ней, как предполагают ученые, принадлежит Бенджамину Франклину — «Занимайся делом». Из той серии в 11178 монет до наших дней дожили всего лишь четыре монетки. Каждая из них стоит около 275,000 долларов. Проверьте, может, одна у вас где-нибудь завалялась?
GREEN BACKS — «ЗЕЛЕНЫЕ СПИНКИ». Откуда это название? Посмотрите на доллары: с лицевой стороны они серые, а с обратной — зеленые. Все американские купюры ($1, $5, $10, $20, $50 и $100) имеют одинаковый размер и одну цветовую гамму. Есть еще и двухдолларовая банкнота, выпущенная в 1975 г. к 200-летию независимости США. Это не нумизматическая редкость, банки принимают ее и обменивают, чего не скажешь о магазинах и рядовых американцах, иногда отказывающихся признавать ее.
За последние несколько лет казначейство США ввело в обращение купюры нового дизайна, поэтому в ходу сейчас банкноты и старого, и нового образцов.
В странах СНГ наибольшим уважением пользуются новенькие, хрустящие «сотенки»: и считать удобно, и места меньше занимают. Но их-то как раз чаще всего и подделывают. Мелкие магазины и ресторанчики стараются не принимать 100- и 50-долларовые купюры. Существует негласное правило: за покупки дороже $20–30 американцы расплачиваются кредитными карточками. Подозрителен тот, кто «сорит» $100, но не имеет кредитки. Хотите быть достойным уважения и доверия? Пользуйтесь кредитной карточкой! Вы заполнили свой кошелек «сотками»? Разменяйте их на «десятки» и «двадцатки».
В 50-60-е годы для межбанковских операций выпускались 500-, 1000-, 5000- и 10000-долларовые банкноты. Хотя они и числятся в реестре законных платежных средств, но практически все уничтожены. Если совершенно случайно вы станете ее обладателем, имейте в виду, что вывозить ее за пределы США категорически запрещено. Ее можно обменять в банке по номиналу, но выгоднее найти нумизматический магазин и сдать по более выгодному курсу.
Существует купюра в 100.000 долларов, которую мало кто видел «живьем». Ее используют только при расчетах Федерального резервного банка США с Министерством финансов.
В далекие времена была выпущена банкнота достоинством в пять центов. В обращении она отсутствует, ее не помнят, но, тем не менее, она снится нумизматам. Они-то уж точно знают, что банкнота в пять центов сегодня крупное состояние!
КАК ПЕРЕВЕСТИ МНОГО ДЕНЕГ В АМЕРИКУ? Даже крупную сумму денег можно безболезненно перевести на ваш личный счет в США. Если, конечно, вы их не украли и не «отмываете». Главное, нужно иметь документы, подтверждающие, что вы полностью уплатили налоги там, в другой стране. На сегодняшний день существует международное положение об отсутствии двойного налогообложения, и Америка к этому положению присоединилась. Надо признать, что в Америке, величина налогов далеко не щадящая. Доход свыше $100.000 облагается в совокупности 40 % налогом, а свыше 200–250 тысяч долларов — 45 %.
А что, если часть денег вложена в бизнес? Откройте корпорацию в США, но только измените название, пусть даже незначительно. Например, дома она называется (условно) «АБС», а в американском варианте станет — «Global ABC». Ваша компания может регулярно отправлять деньги на счет «Global ABC» за выполняемые маркетинговые услуги, консультации, менеджмент, инженерные разработки и т. п. Будет оплачивать налоги «Global ABC» или нет, зависит от того, каковы у нее текущие расходы по ведению бизнеса.
Теракты 11 сентября 2001 года, когда рухнули небоскребы-близнецы, весьма ощутимо отразились на всей экономике США, резко изменили отношение правительства к конфиденциальности банковской системы. Раньше банк не имел права разглашать тайны вкладов. Теперь же любой подозреваемый в терроризме финансовый субъект подлежит полному контролю со стороны федеральных служб и должен представлять подробную информацию о происхождении денег на банковских счетах.
Хотите получить еще один добрый совет? Не пытайтесь «отмывать» деньги, такие действия всегда привлекают пристальное внимание федеральных служб, стоящих на страже законов. Закон жестоко карает за преступления, связанные с «отмывкой» денег, и тюремные сроки начинаются от 15 лет.
Перевели деньги? Деньги должны делать деньги! Возможности в Америке для этого не ограничены. Не забывайте при этом платить налоги!
БАНКИ. Услугами банков в Америке пользуются все. Работодатели оплачивают чеками налоги и зарплату, снимая деньги с банковского счета фирмы. Оплата за квартиру, свет, газ, телефон тоже, в основном, производится чеками.
Банки — частные предприятия, однако они находятся под государственным контролем. Более того, деньги тоже страхуются государством — до 100.000 долларов на одном счету. Поэтому для сохранности их кладут в банк. Это безопасней, чем хранить их дома, в самом, казалось бы, безопасном месте.
Американские банки предоставляют своим клиентам широкий и разнообразный спектр услуг. Их деятельность регулируется федеральными законами и законами штатов.
Самые распространенные услуги банков:
• ведение сберегательных и чековых счетов;
• осуществление денежных переводов;
• обслуживание владельцев кредитных карточек;
• потребительское кредитование;
• карточки для банкоматов;
• сейфы.
Деньги, помещенные в банк на сберегательный счет, регулярно приносят определенный процент и их можно снять в любой момент. На чековый счет можно внести некую, не очень большую, сумму, оплачивая потом приобретенные товары и услуги. Желательно не выходить при этом из своего финансового «коридора». Банк обеспечивает вас определенным количеством чеков — чековыми книжками, которые состоят из пронумерованных платежных форм. Вы можете вручать их частным лицам и компаниям. Ваш чек — те же деньги, снятые с вашего счета. Следует вести учет своих чеков. Банк ежемесячно присылает отчет (statement) обо всех финансовых операциях, связанных с вашим счетом.
При выборе банка вам не мешало бы учесть предлагаемый спектр услуг и размер минимальной суммы вклада, позволяющей избежать ежемесячной платы за обслуживание.
Обратите внимание также и на расположение отделений банка. Чем более разветвленную сеть филиалов он имеет, тем удобнее для вас выполнение всех банковских операций. Такие банки берут более высокую плату за услуги и выплачивают меньший процент по вкладам.
Лучше выбрать банк неподалеку от места работы, так как обычно он открыт с 9 утра до 3 часов дня. Нужно также выяснить, удобно ли расположены банковские машины самообслуживания.
Теперь попробуем разобраться в названиях платежных документов, без которых немыслима жизнь в Америке. Известны две их группы: обещания и приказы об уплате денег.
К группе обещаний отнесем:
• Банковский сертификат (certificate of deposit). Банк обязуется уплатить предъявителю указанную в сертификате сумму и подтверждает право вкладчика на распоряжение своим денежным вкладом с помощью обычной передачи сертификата;
• Вексель (promissory note). Банк своим письменным обязательством подтверждает оплату определенной суммы денег в оговоренные сроки;
• Облигация (bond). Государственные ведомства, промышленные, коммерческие и другие фирмы обязуются выкупить бонды на установленные суммы и в определенные сроки;
• Муниципальная гарантия (municipal warrant). За счет доходов от налогообложения муниципалитеты городов и округов обязуются выкупить бонды по первому требованию.
Группа приказов (draft):
• Банковский акцепт (bank acceptance). При коммерческих сделках банку выдается приказ об оплате.
• Банковский чек (bank check). Лицо, указанное в чеке, выдает приказ банку выплатить деньги.
• Ссудный приказ (accomodation paper). Приказ банку выдать ссуду без указания ее целей.
К сожалению, самые популярные виды чеков не всегда гарантируют реальное получение наличных денег. Поэтому американцы зачастую используют сертифицированные чеки (certified check), которые выдаются на сумму, выделяемую целевым платежным назначением. Следует иметь в виду, что по обычному чеку выплату можно приостановить, а по сертифицированному нет.
Каков срок оплаты чеков? Закон об обращаемых платежных документах (Negotiable Instruments Law) устанавливает в большинстве штатов 30 дней. Если же банк получает к оплате просроченный чек, то обязан выяснить у отправителя его платежеспособность. И, наконец, как осуществляется переход выписанного чека к новому владельцу? Для этого необходимо на оборотной стороне чека иметь подпись того, кому его выписал (indorsement), а также подписаться тому, кому этот чек предназначен в данный момент. В некоторых банках такой услуги' уже не существует.
ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ЧЕКОВЫХ СЧЕТОВ:
Regular Checking. Проценты по вкладам не начисляются. Ежемесячно удерживается энная сумма за услуги по выписке чека, снятию денег через банковский автомат. Этих расходов можно избежать в том случае, если вы будете постоянно хранить на счету установленную сумму денег.
• No Minimum Checking. В принципе то же самое с той лишь разницей, что плата за содержание этого типа счета не зависит от размера вклада.
Плата за обслуживание — 3–4 доллара в месяц и 25 центов за каждый выписанный чек или пользование банкоматом.
Счета типа Now и Super Now позволяют не только выписывать чеки, но и получать проценты по вкладам. Для этого нужно иметь определенный минимальный уровень сбережений, который несколько выше, чем для Regular Checking и No Minimum Checking.
Super Now, в отличие от счета типа Now, предлагает более высокий процент по вкладу и устанавливает более высокий минимальный уровень вкладов. Now обычно приносит 3–4 % годовых. Плата за услуги составляет от 4 до 20 долларов в месяц, а минимальный уровень вклада — от 500 до 5000 долларов. Super Now приносит 4–6 % годовых. Однако минимальный уровень вклада колеблется от 1000 до 15.000 долларов.
В отличие от денег, чеки можно безопасно посылать по почте. Кстати, зарплата обычно тоже выплачивается в форме чеков, которые затем обменивают в банке на наличные. В качестве дополнительной услуги банк может консультировать клиентов и даже разработать специальный план банковских услуг, оптимально размещающий ваши средства.
Основные виды сберегательных счетов:
• Regular Savings. Позволяет получать фиксированный процент по вкладам от 4.5 % до 6 % в год, в любой момент снимать деньги, но не дает возможности выписывать чеки.
• Money Market характеризуется тем, что размер процента зависит от колебаний на финансовом рынке, и банки обычно пересматривают его раз в неделю. Кроме того, с этого счета можно выписывать ограниченное количество чеков, как правило, не более трех в месяц.
• Certificates of Deposit (CDS) открывается на строго определенный срок (обычно от 3-х месяцев до 10 лет). Здесь выплачивается более высокий процент (от 6 % до 9 % годовых). Минимальный размер вклада устанавливается самим банком, но, как правило, это 500 долларов.
ПЛАТА ЗА УСЛУГИ БАНКОВ И ШТРАФНЫЕ САНКЦИИ.
Приблизительный уровень расценок:
• Штраф за то, что чек выписан на большую сумму, чем ваш чековый счет, — 7-30 долларов. В этом случае банк может предоставить вам кредит на сумму неоплаченного чека из расчета 18–22 % годовых;
• Остановка платежа, когда вы решили по какой-либо причине аннулировать уже выписанный чек, — 5-25 долларов;
• Перевод денег с одного счета на другой — один доллар или бесплатно;
• Предоставление денежных переводов и банковских чеков, которые оплачиваются заранее и не могут быть аннулированы, от 2,5 доллара до 25–40 долларов за чек в иностранной валюте;
• Хранение ценностей в банковских сейфах — 20–40 долларов в год.
АМЕРИКА ЖИВЕТ В КРЕДИТ. Покупатели берут кредит в банках или сберегательно-ссудных кассах. В случае если вас не устраивает банковский процент, или по каким-либо причинам вам отказано в займе, обратитесь в другие учреждения, например, в компании по страхованию жизни или финансированию покупки автомобилей, либо в кредитные союзы.
Кредитный процент зависит от размера, цели, срока выплаты, а также от типа кредитного учреждения. Все эти обстоятельства нужно предусмотреть, прежде чем сделать окончательный выбор.
В последнее время широко применяется кредит с изменяющимся процентом, который увеличивается или уменьшается в зависимости от динамики процентной ставки по вкладам на финансовом рынке. Естественно, он в какой-то степени рискован, и его следует избегать семьям с невысоким уровнем доходов. Многие кредитные учреждения могут настаивать на том, чтобы вы приобрели страховку займа на случай смерти, болезни или потери трудоспособности. Наличие такой страховки, возможно, облегчит получение кредита, однако покупать ее вы не обязаны.
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ. Один из наиболее распространенных методов платежа — кредитные карточки. Необходимо знать их разновидности и уметь ими пользоваться. Кредитные карточки выпускаются в обращение банками, финансовыми, торговыми и иными компаниями.
Еще совсем недавно (лет десять назад) американцы имели не больше 2-3-х кредиток. Банкиры понимали, что многие просто будут не в состоянии выплатить долги. Банки с готовностью увеличили бы выдачу кредитных карт, но не было уверенности в платежеспособности своих потенциальных клиентов. Но со временем они поняли, что этот бизнес — самый выгодный из всех существующих. Теперь кредитки охотно выдают не только банки, но и различные финансово-кредитные учреждения, торговые и страховые корпорации и многие другие.
Сегодня этим занимается 6320 учреждений. В 1989 г. их общая прибыль составила по Америке 6 миллиардов долларов, а в 2000 г. — удвоилась. Будет ли церемониться кто-нибудь из банкиров, если рядом, как грибы, растут все новые и новые конкуренты? Вот мы и докопались до причины, почему так настойчиво предлагают нам повсеместно кредитки. Банки любезны с вами лишь на стадии подписания договора, предлагая фиксированную кредитную линию всего-то за 1.9 %. Но чудес не бывает. Банкиры утаивают, что льготный период столь низкого ссудного процента регулируется ими произвольно, и заканчивается он зачастую с получением вожделенной кредитки. Не успели ахнуть, а ставка уже поднята до 15–22 %. Чем обычно мотивируют банки этот откровенный грабеж? Тем, что у вас, оказывается, есть кредитки и других компаний, или вы пропустили контрольный день ежемесячной оплаты. Такая вот аргументация. Но вам от этого не легче. А если вы к тому же выплачиваете ипотечный кредит (mortgage), то готовьтесь к увеличению процентной ставки.
В прошлом году владельцы кредитных карточек выплатили банкам только в виде штрафов около 19 миллиардов долларов. В основном, за «late-payment penalties» или за несвоевременно высланный чек. Размер штрафа, введенный многими банками, увеличился с 7 до 30 долларов. Думаете, есть исключения среди финансово-кредитных учреждений? Как бы не так. Жесткая конкуренция заставляет искать «мякину» для наивных клиентов. В 2002 году было разослано более 4 миллиардов красочных писем-предложений, т. е. 16 писем на каждого американца, включая грудных детей. «Ваша кредитная линия может достичь $100.000!», «Спешите заполнить заявление до указанной даты, иначе не получите выгоднейшей скидки!», «Поздравляем! Мы даем вам кредит под самый низкий процент». Всегда отдавайте себе отчет, что банки — не благотворительные организации. Они своего не упустят.
Еще один распространенный трюк. Несмотря на то, что вы вовремя выслали свой чек в погашение кредита, вас оштрафуют за не отосланный в срок платеж. Нонсенс? Оказывается, если принципиально в этом разобраться, то во всем виноваты компьютеры… Они частенько ошибаются.
КАК ПОЛУЧИТЬ ПЕРВУЮ КРЕДИТНУЮ КАРТУ? Перенесем вопрос в другую плоскость — как завоевать доверие у кредитно-финансовых учреждений? Выигрывают, как ни странно, студенты колледжей. Кредиторы их любят. Наверное, потому, что знают: родители, в случае чего, выручат своего обанкротившегося ребенка. К тому же, студент закончит обучение, получит работу и сможет выплатить не только долги, но и проценты по ним.
Еще одна, на первый взгляд, странность: студенту-первокурснику легче получить кредитную карту, чем молодому специалисту, только-только устроившемуся на работу. Приехавшие в Америку на учебу для приобретения новых профессий тоже могут воспользоваться этой привилегией.
Хорошая возможность для старта — крупный универсальный или фирменный магазин. Если при заполнении формы вы укажете адрес постоянного места жительства и работы, то автоматически обеспечите себе кредитную карту. Кстати, она принимается только в магазинах выпустившей их компании. Большинство крупных торговых фирм имеют свои, фирменные кредитные карточки.
Из чего складывается кредитная история? Покупайте товары по кредитке и добросовестно за них рассчитывайтесь. А месяцев через 6-10 обращайтесь за кредитными картами типа Visa или Mastercard. И вам наверняка не откажут. Но, предположим., все-таки откажут. Выясните причину и попытайтесь ее устранить. Существует негласное правило: сегодняшний отказ — обязательный завтрашний успех. Не щекочите самолюбие несколькими кредитными карточками. Они засасывают в круговерть долгов, которые оставляют глубокий и не очень хороший след в кредитной истории.
Добрый совет: поменьше кредиток! Остановитесь, если:
• вы снимаете деньги с одной кредитной карты для того, чтобы оплатить очередной счет на другой;
• не в состоянии оплатить вовремя основные счета;
• с трудом выплачиваете минимальную сумму ежемесячных платежей;
• вам абсолютно не нужны покупаемые вещи;
• все чаще берете взаймы у друзей;
• проставляете на выписываемых чеках более раннюю дату;
• просыпаетесь среди ночи с мыслью о том, где достать деньги.
Если к вашей ситуации подходит хоть один случай, то прекратите покупать в кредит и рассчитайтесь с долгами.
А как быть, если вы уже «запачкали» свою кредитную историю, и «красный свет» зажегся во всех кредитных учреждениях?
Не реагируйте на газетные объявления типа следующего: «Get a Visa card, Bad credit story, bankruptcy — no problem!» («Предлагаем кредитную карту VISA. Плохая кредитная история, нет кредитной истории, банкротство — никаких проблем!'). В этом как раз и проблема. Для вас. Доброхоты хотят только одного: получить с вас 25 долларов. Они заполнят заявление (то же самое вы можете сделать самостоятельно) и отправят его в какой-нибудь банк для получения кредитной карты под залог вашего депозита. Какая же, скажите, это кредитная карта, если она приобретена за ваши собственные деньги в виде депозита (аванса)? Однако не спешите возмущаться. Этот способ может помочь создать новую кредитную историю. Банки, тем не менее, могут и отказать в кредитке, и тогда плакали ваши 25 долларов.
Некоторые кредитные карточки годятся для получения наличности в банковских автоматах. Правда, проценты будут начисляться сразу, без льготного периода. Наиболее распространенные в США кредитные карточки — Visa, MasterCard, American Express — оказывают услуги и в области страхования. Например, обеспечивают бесплатное страхование жизни, здоровья и имущества от несчастных случаев во время поездок. На кредитную карточку обычно выделяется месячный лимит в 3–5 тысяч долларов. Каждый месяц вы будете получать отчет о потраченных за прошедший период средствах. Эту сумму, а также накопившийся долг необходимо выплатить сразу или же по частям. Уровень минимального ежемесячного платежа в каждой компании свой и колеблется от 2,5 % до 28 %. Если вы оплатите весь долг в течение льготного периода, который составляет обычно от 20 до 30 дней, то с вас не возьмут никакой дополнительной платы. Если заплатите всю сумму, но в более поздний срок, то компания будет взимать с вас пени. При частичной оплате долга кредитная компания «повесит» на остаток проценты — обычно это 15–20 % годовых, больше, чем за обычный банковский кредит, но зато не нужно всякий раз обращаться за ссудой.
Бесспорно, хотелось бы иметь дело с банком, который предлагает более низкий процент. Но поиски такого банка могут негативно сказаться на вашей кредитной истории.
Чеками, которые время от времени предлагают учредители кредиток (так называемые «Convenience checks»), не часто удастся воспользоваться, т. к. взимаемый по ним процент (обычно указан очень мелким шрифтом) очень высок и, кроме того, не предусматривает grace period, составляющий, как правило, 20–30 дней, когда с вас не должны брать никакой дополнительной оплаты.
Ни в коем случае не пользуйтесь карточками, которые предлагают какие-либо скидки или вознаграждения, например, бесплатную заправку автомобиля, возврат некоей суммы и т. п. («rebate card»). Обычно процент, взимаемый по такой карточке, очень высок и перекрывает выгоду, которую вы получаете.
Золотые кредитные карточки, которые выдаются тем, у кого доход не ниже 35.000 долларов в год, предоставляют кредитный лимит от 5.000 и выше, а также определенные льготы. Например, страхование на случай автомобильной аварии при аренде машины, гарантию на приобретенные вещи, возможность возмещения ущерба в случае потери или повреждения покупки и т. д. Платиновые Visa и MasterCard предоставляют еще большие льготы и кредитную линию до 100 тысяч долларов.
Кто же может претендовать на эти престижные карточки? Прежде всего, те, кто имеют безупречную кредитную историю, т. е. не менее 5 лет своевременно оплачивают все счета, в течение продолжительного времени не меняют места работы и проживания. Практика показывает, что данным условиям отвечает примерно один держатель карточек из 10.
На руках у населения около трех миллиардов карточек. Кредитные компании получили за последние четыре года огромные прибыли, оплатив производителям товаров и магазинам кредит в 1,5 триллиона долларов (так расплачиваются американцы за желание немедленно обладать тем, чего не могут позволить себе купить в данный момент). За последние два года возврат прибылей составил для заимодавцев около 50 % от оплаченных кредитными карточками покупок. Поэтому неудивительно, что к традиционным кредитным компаниям примкнули авиалинии, круизные корабли, супермаркеты и др. Самое разумное — это использовать только две карточки: одну для ежедневных нужд, а вторую — на крайний случай. Например, если первая утеряна или украдена.
КТО МОЖЕТ «ИСПАЧКАТЬ» КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?
До недавнего времени омрачить кредитную историю могли только два обстоятельства: пропущенный или не вовремя оплаченный очередной взнос по выплате банковского займа и невыплаченные налоги или алименты на детей. В последние годы право на подачу информации в кредитное бюро получили компании, предоставляющие самые различные виды сервиса и, кроме того, многочисленные «контрактные» кредиторы. Задержка или неуплата счетов компаний, с которыми заключается контракт на определенный период времени, может самым негативным образом отразиться на вашей кредитной истории. Например, какие счета вы оплачиваете чаще всего? Электричество, телефон, газ, кабельное телевидение, Интернет, спортклуб, страховки, финансовый заем.
Как работает система оповещения? Банки и кредитные компании автоматически передают информацию о просроченных и неоплаченных счетах в кредитные бюро.
Контрактные же кредиторы и сервисные компании обязаны сначала предупредить вас об этом. Как правило, все они имеют Отделы по взысканию (выбиванию) долгов и направляют сначала одно-два письма с напоминанием. Если вы не реагируете, то данные о задолженности отправляются в кредитное бюро, и с этого момента кредитная история замарана, и отмываться придется долго.
Оказавшись «под колпаком», не обращайтесь в credit-repairs companies. Они с апломбом наобещают вам быстро и запросто исправить подпорченную историю и затребуют за это плату. Но ни помощи, ни своих денег вы не получите. В случае возникновения проблем, связанных с кредитками, позвоните в Consumer Credit Counseling Service of Central New York, 500 South Salina St., Suite 600, Syracuse, NY 13202. Тел. 1-800-479-6026 — NY, (875) 545-4409 — за пределами Нью-Йорка. Web-site: .
ПОТЕРЯ ОБОРАЧИВАЕТСЯ ПОТЕРЯМИ. Карточки теряются, но чаще их воруют. В обоих случаях не исключено, что кто-то захочет воспользоваться чужой кредиткой, в том числе и банковской — Debit card. При утере кредитной карточки вы отделаетесь легким испугом, заплатив за ее восстановление or 20 до 50 долларов. Если же вы потеряли debit карточку и не сообщили об этом в течение первых двух дней, то штраф составит $500. Но и это еще не все… Если вы не сообщите о пропаже в течение 60-ти дней, то счет будет заморожен на период расследования, и снять деньги с него не смогут не только злоумышленники, но и вы сами, а штрафные санкции при этом не лимитируются.
КАК СПАСТИСЬ ОТ ДОЛГОВ?
Объявите банкротство. Единственная причина, по которой разрешается не оплачивать долги, — внезапное объявление банкротства, оформленное адвокатом или бухгалтером по всем существующим правилам. Большинство граждан Америки — не мошенники. Законопослушные и трудолюбивые, они часто попадают в отряд должников, не умея ограничивать себя при пользовании кредитными картами. 43 % (1,3 миллиона) их владельцев прочно обосновались в «черном» списке должников и выйти из него не могут.
Закон о банкротстве — легальное основание для миллионов «списать» эти самые долги. Закон позволяет не самым бедным гражданам страны объявлять себя банкротами. Поражает то, что раньше вообще не проводилась специальная проверка материального положения должника, у которого могло с избытком оказаться средств, достаточных для возмещения убытков кредиторов.
Почему же среди русскоязычного населения Америки ничтожно мал процент обанкротившихся бизнесменов? Прежде всего, из-за незнания закона. Чем активнее работают в этом плане адвокаты, тем больше клиентов будет в их офисах. Значительная часть банкротств подпадает под действие федерального законодательного акта «Chapter 7 Liquidation», дающего возможность компенсировать задолженность за счет частной собственности. Но за большинством банкротов собственности не числится, поэтому кредиторы обычно проигрывают тяжбу. Взять-то у должников нечего… А если даже и есть что-то ценное, то они могут воспользоваться законом «Chapter 13», который позволяет растянуть выплату долга от 3 до 5 лет и сохранить при этом свою собственность.
Нынешнее законодательство разрешает подавать на банкротство один раз в шесть лет. В 1999 г. Палата представителей утвердила новое положение: введено понятие «means testing» — проверка реального материального положения подавшего на банкротство. При доходе семьи свыше $51.000, «Chapter 7» уже не гарантирует полного освобождения от уплаты долга. В силу, скорее всего, вступит положение статьи «Chapter 13» о возмещении ущерба кредитору с отсрочкой выплаты до 5 пет.
Еще несколько замечаний. Банкротство является одним из конституционных прав и не влияет на получение гражданства.
Банкротство не списывает задолженность государству по налогам, задолженность по алиментам, студенческие штрафы, уголовные штрафы.
В «имперском штате» существует список имущества, не подлежащего конфискации: мебель, счета в банке на ссуду не более 2,5 тысяч на человека (при условии, что у вас нет недвижимости), машину стоимостью не более 2,5 тысяч, деньги, полученные в результате травмы (не более 7,5 тысяч), пенсионные планы и страховки.
Факт объявления банкротства не отражается на кредитной истории второй половины вашей семьи.
Переоформление имущества (дом, дорогая машина) перед объявлением банкротства в течении до одного года приведет к тому, что петиция не будет рассматриваться. Если же речь идет о недвижимости, то суд имеет право рассматривать все сделки, связанные с недвижимостью за шестилетний период.
О моральной стороне дела. Совесть и кошмары ночного сна не должны вас мучить. Кредиторы настойчиво призывают нас покупать все в кредит. Наступает тяжелый момент, когда рассчитываться с ними больше вы не можете. Не стыдитесь! Кредитные компании зарабатывают миллиарды на процентах от кредитов. Если ваши долги не дают спокойно жить, а кредиторы «достали» звонками и грозными письмами о предстоящем над вами суде за долги — принимайте правильное решение: объявляйте банкротство!
Автор может предположить, что книга «С Америкой «на ты» попала в ваши руки, когда некоторые законы и правила уже изменились. Тогда желательно обратиться к специалисту, ежедневно занимающемуся оформлением фактов банкротства. Это — «соломинка» и за нее еще, может быть, возможно ухватиться…