Финансовое обучение

Обучение бывает разное: персональное, корпоративное, и бизнес-обучение и прочее. Но я хотел бы выделить два основных подхода к финансовому обучению – личностный рост и бизнес-развитие. И проблема как раз в том, что люди под обучением понимают только бизнес-развитие. Но для того чтобы открыть свои сверхвозможности, необходимо развитие личностных качеств. Мир, в котором живут от зарплаты до зарплаты, не воспринимает новое видение. Для его обитателей 30 тысяч – это очень хорошая зарплата, государственная должность – стабильно. Во второй вселенной живут люди, которые работают по найму, но еще при этом создают дополнительный капитал. Они думают о создании параллельного бизнеса, успешно занимаются предпринимательством. В этой вселенной есть путешествия, красивые вещи, интересные развлечения, финансовый азарт и инвестиции. Возникает вопрос: как из первого мира попасть во второй? Те люди, которые начинают над этим задумываться, уже сдвигаются в сторону богатства. И вот здесь необходимо обучение с точки зрения личностного роста, потому что важно принять саму мысль о том, что вы можете быть богатым. Слова «не мое» – это шаблон. Именно его мы разрываем во время обучения.

Основной навык предпринимателя – умение продавать. Это важнейшая составляющая бизнеса как такового. Любой бизнес строится на продажах: нет продаж – нет бизнеса. Поэтому предпринимательство строится на продажах. И на этом навыке построен сам принцип перехода к предпринимательству. Предпринимательство никогда не придет к человеку, который говорит: «Я не умею, не могу продавать, это не мое». Люди из мира богатых живут в возможностях. Мир бедных живет в ограничениях. Цель финансового обучения – раскрыть свои возможности и преодолеть собственные ограничения. Деньги становятся проблемой в двух случаях: когда их мало и когда их очень много. Какую проблему вы предпочитаете?

У богатых всегда есть четкое понимание того, чего они хотят. Их цели огромны. Знакомый миллионер мне сказал: «Я хочу 50 миллионов долларов. Они мне нужны на постройку Храма Мира. Это будет такой комплекс из храмов разных религий на одной территории». Представляете, какой уровень мышления надо иметь, чтобы задаваться такой целью?! Долгосрочное видение – это один из ключевых факторов, который влияет на то, чтобы иметь другой уровень результатов. Люди из той параллельной вселенной включают долгосрочное видение. Они хотят две конфетки завтра, а не одну конфетку сейчас. Главная разница между двумя мирами – это способ мышления.

Сделайте следующее: напишите, какими будут ваши доходы через год, распишите структуру ваших доходов. Сколько вы хотите иметь через год и сколько будете получать ежемесячно. Даже если в голове нет четкого плана, пишите от балды. Главное – перенести мысль на бумагу. И сделать это максимально быстро. У вас нет времени на раздумья. Это сверхбыстрое планирование. Теперь укажите, какой будет уровень расходов. Сколько и на что вы потратите через год? Может, это будут какие-то новые статьи расходов, которых у вас сейчас нет. Что это будет за уровень расходов?

Теперь опишите, сколько будет накоплений, и где они будут находиться. В каких активах, на счетах или в инвестициях? Следующее – опишите крупные покупки, которые вы совершите через год. Например, это могут быть машины, квартиры, поездки. Прочитайте все, что написали: доходы, расходы, накопления, покупки. Это все за год. А теперь скакнем на 10 лет вперед! Пишите, какой доход в месяц будет в 2025 году и откуда. Придумывайте все, что угодно! Но заставьте мозг генерировать эти идеи. Ни в чем себе не отказывайте. Теперь прочитайте это все: доходы, расходы, накопления и покупки. Вам нравится этот список?

А теперь посмотрите на то, что у вас есть сейчас. Сравните с вашим списком на 2025 год. Если у вас возникла мысль: «Того, что я имею сейчас, мне недостаточно», значит, вы на правильном пути!

 

Финансовая свобода

Цель вашего пути – финансовая свобода. У этого термина есть вполне конкретное определение. Финансовая свобода – это один из уровней финансовой защиты, и измеряется он конкретным количеством денег.

Уровни финансовой защиты:

1. Финансовая безопасность – это когда у вас в запасе столько денег, что их хватит на полгода жизни, если вы не будете работать. Соответственно это количество накоплений финансовой безопасности, равное шести текущим расходам. Можете прямо сейчас подсчитать этот параметр: умножьте свои средние ежемесячные расходы на 6, и вы получите ту сумму, которая для вас будет означать финансовую безопасность.

2. Финансовая независимость. Как правило, этот термин означает возможность не зависеть от денег, не зависеть от дохода, причем от активных доходов или от тех доходов, которые приходится создавать своими руками, головой, языком, ногами. Другими словами, финансовая независимость – это такое количество денег, которого хватит на обеспечение своего уровня жизни независимо от того, работаете вы или нет. По сути, здесь речь идет о пассивном доходе (например, аренда квартиры или проценты от банковского вклада). Рассчитать уровень финансовой независимости вполне возможно, зная сумму 150 ваших минимальных расходов.

Пример. Уровень ваших расходов —10 тысяч рублей в месяц. Уровень финансовой независимости составляет 1,5 миллиона. Что такое 1,5 миллиона? Если эти деньги вы кладете в банк под 8% годовых, то ежемесячно вы будете получать те самые 10 тысяч-рублей, чтобы покрывать ваши ежемесячные расходы. Финансовая независимость – это то количество денег, которое у вас лежит в банке под 8% годовых и которое процентами покрывает ваш минимальный расход.

3. Финансовая свобода. Умножьте 150 на желаемый доход, т.е. на желаемый уровень расходов и вы получите капитал для финансовой свободы. Финансовая свобода, так же как и финансовая независимость, и финансовая безопасность, измеряется в деньгах. Сколько составляет ваш желаемый доход? Мысленно пролистайте 5-7 лет. Запишите все, что у вас есть в будущем. А теперь определите, сколько денег на все это нужно сейчас. Затем возьмите свою сумму «итого» плюс сумму ежемесячных «нужд» и умножте на 150. Получите общий итог. Вот это и будет как раз то количество денег, которое вам позволит реализовать все ваши финансовые задумки. В общем-то, мы понимаем, что сумма относительно реальная. Относительно завтрашнего дня или относительно какого-то другого, но, тем не менее, это деньги реальные. Оглянитесь – такими суммами распоряжается кто-то из вашего окружения. Вы наверняка знаете людей, у которых такие деньги есть! Значит, это абсолютно реальные цифры!

 

Откуда у нас берутся деньги

Деньги – это универсальное средство обмена. Но у кого-то их больше, а у кого-то меньше. Откуда приходят деньги? Если деньги платят за работу, то чтобы иметь больше денег, надо больше работать? То есть миллиардер работает в десять тысяч раз больше, чем вы? Нет! Богатых людей и бедных отличает лишь то, у кого на что хватает мозгов. Если мозгов хватает только на то, чтобы брать метлу и подметать, то и зарплата соответствует этому. Если мозгов хватает придумать что-то более серьезное, полезное для людей, что-то действительно ценное, то и денег придет больше. Генератор денег у нас в голове, и вы получаете ровно столько денег, сколько вы стоите, на сколько у вас хватает мозгов. И чтобы иметь больше денег, чтобы больше получать, надо что-то сделать со своими мозгами, с головой.

Итак, каким образом мы можем зарабатывать? Какие у нас могут быть источники доходов?

 

Шесть сегментов доходов

1. Работа – здесь все понятно, обычное для многих средство заработка.

2. Сам на себя – это и калым, и гонорары. Здесь адвокаты и риелторы, писатели и актеры, консультанты и даже просто те, кто перегоняет авто для перепродажи.

3. Бизнес – тоже всем понятный сегмент.

4. Инвестиции – это когда на вас работают ваши деньги.

5. «Социалка», социальный сегмент: стипендии, пенсии, пособия.

6. Подарки – очень интересный сегмент, сюда входят и лотереи, и находки.

Так или иначе, практически все виды доходов можно свести в эти шесть сегментов. И в каждом из них можно делать больше или меньше денег. Просто в разных сегментах надо использовать разные стратегии.

 

Проблемы финансов

У финансов проблема одна – их почему-то всегда не хватает. На самом деле проблем, конечно, больше, но это первое, что мы озвучиваем. С чем это связано? Люди смотрят телевизор, рекламу на улице и видят множество разных возможностей. Мы живем в обществе потребления. Если сравнить, что можно было купить лет 20 назад и сейчас, то вы увидите, что рынок перенасыщен товарами. Умом мы понимаем, что далеко не все из этого нужно, но все равно хочется. Хочется новую квартиру, машину, хочется поехать в новое место, сменить гардероб, хочется новый гаджет и очень много новых разных штучек. И вы участвуете в потребительской гонке: покупать, покупать, покупать еще. А доходы остаются ограниченными, они не растут. Соответственно возникает вопрос, отчего денег не хватает, причем постоянно. Почему люди редко задумываются о карьерном росте, о том, как выходить на новый уровень, о новой работе или бизнесе? У тех предпринимателей, которые уже достаточно развили бизнес, возникает вопрос, куда деньги инвестировать, чтобы увеличить их количество. Их деятельность направлена на то, чтобы постоянно поднимать свои доходы и приумножать их источники.

Основной вопрос, с которым люди идут на мои тренинги, – где взять больше денег. И в нем прячутся другие вопросы. Первый из них – как увеличить свои доходы. Год назад вы мечтали зарабатывать больше. Думали, что тогда сможете больше себе позволить. Сейчас вы получаете столько, сколько хотели, а денег опять не хватает.

Запросы на уровне доходов я бы поделил на несколько категорий. Это потребности обычных наемных работников, которым не хватает денег на поездку в отпуск, они покупают машину в кредит, берут ипотеку. Вторая категория – предприниматели. Их деньги постоянно в бизнесе. Каким бы ни был доход, но деньги уходят на аренду офиса, закупку товара, зарплату сотрудников, развитие филиалов и прочее. Казалось бы, у тебя свой бизнес, а значит, должны быть деньги, но их не видно. Иногда предприниматель получает меньше, чем его сотрудники: всем раздал, а себе ничего не оставил. На первых порах предприниматели себе ничего не оставляют, потому что все вкладывается в развитие.

Для тех, кто уже разрешил проблему дохода, актуальным становится другой финансовый вопрос – куда деть деньги. Им задаются топ-менеджеры и предприниматели, которые уже наладили бизнес. Они прошли этап, когда деньги тратятся на разные приобретения. Они не хотят больше покупать, а хотят обращаться с деньгами так, чтобы их приумножать. И люди начинают задумываться об инвестициях. И вот здесь возникают риски, потому что не обладая достаточными знаниями и умениями, они делают сомнительные инвестиции. Ситуация развивается, как правило, по двум сценариям. Первый сценарий – люди сильно перестраховываются, кладут деньги в банк, на депозиты. Второй сценарий – совершают необдуманные рискованные инвестиции. Например, вкладываются в чужой бизнес, в непонятные для них сферы. И просто теряют деньги. В свое время я тоже с этим сталкивался. Когда у меня появились первые свободные деньги, я кинулся их вкладывать и надеялся, что все будет хорошо. Думал: «Главное – вложить деньги, а дальше они будут умножаться сами». Ничего подобного! Я эти деньги потерял. Кроме того, я до таких оборотов разогнался, что начал занимать деньги, для того чтобы их инвестировать.

Итак, давайте еще раз обозначим три основные проблемы финансов.

1. Как заработать на жизнь (для наемных работников)?

2. Как заработать на развитие бизнеса (для предпринимателей)?

3. Куда инвестировать (для тех, кто решил первые две проблемы)?

 

Проблема долгов и кредитов

Если еще лет 10-15 назад главной финансовой проблемой обычных людей была нехватка денег, то сейчас – это нехватка денег на выплату долгов и кредитов.

Почему люди влезают в кредиты и в долги? Первая причина – это внутренний фактор. Совмещенное чувство неудовлетворенности и долга. То есть когда «Я очень сильно этого хочу» и «Я готов быть должен» совмещаются, человек берет кредит или влезает в долги! Он начинает владеть тем, на что он еще не заработал. Вторая причина – это внешняя обстановка. Кредиты общедоступны, их навязывают буквально на каждом углу. И еще потребительская массовая реклама: «Тебе нужно это!» «Тебе нужно ездить на этой машине!», «Тебе нужно жить в такой квартире!», «Тебе нужно ходить в такой одежде!» Внешний «прессинг» плюс легкость получения кредита равно долговой яме.

Когда я был в кредитах, в долгах, мне было жутко не по себе. Обратиться к тому, кто разбирается в теме финансов, я стыдился. А делиться с теми, у кого так же, как и у меня, денег нет, – бессмысленно. Пройдя через это, я хочу поделиться своим опытом по выходу из долгов. Моя история классическая. По образованию я инженер-связист, оптоволоконщик. На третьем, четвертом и пятом курсе в институте я уже подрабатывал в связи. Я был монтером телефонных сетей, установщиком антенн, дежурным инженером на телефонной станции. Учился очно и работал. Меня это достало, и, когда я вышел из института, я устроился на работу менеджером в рекламном агентстве. Я вешал вывески, печатал визитки, оклеивал автомобили – занимался производственными вещами. Мне это нравилось, потому что атмосфера в рекламном агентстве была творческая. Я был таким трудолюбивым сотрудником, что через год меня заметил шеф и предложил мне должность исполнительного директора. Я хорошо работал исполнительным директором, и моя зарплата росла. Больше было и работы. Через год мне предложили стать директором. Еще дальше был рост, и потом мне предложили стать соучредителем компании. За три года из наемного сотрудника я превратился в соучредителя. Это высокая зарплата, большие доходы плюс большие расходы – тут же появилась квартира, купленная в ипотеку, машина в автокредит и т.д.

В этот момент как раз началась денежная гонка. Казалось, что зарплата такая будет всегда, и она будет только расти. Я – соучредитель рекламного агентства, дела идут в гору. Мне попала в руки книга Роберта Кийосаки, я начал применять ее советы в своей жизни и вложился в недвижимость. Вернее, в строительную компанию, которая занималась строительством недвижимости. Я легко взял кредиты в банках, потому что был их вип-клиентом, и вложился в строительный бизнес. Таким образом, я создал себе «пассивный доход». И именно в это время произошла интересная история. Начался кризис 2008-2009 годов, и бизнес, куда я вложил деньги, обанкротился. Я остался без пассивного дохода и без денег, которые вложил в бизнес. А из рекламного агентства я уже ушел. И получается, что я оказался без денег, с кредитами, с долгами, которые нужно возвращать. Долги были и частные, и в банке… Я все продал, что можно было продать. Упал с высокого финансового уровня в минус. Для меня это был конец света. Семья распалась. Я остался один со своими долгами. Самое главное в этот момент – принять решение. Я начал перечитывать книги Кийосаки и других бизнес-гуру. И нашел денежные формулы, которые пролили свет на мои прежние ошибки.

Что произошло потом? Я выкарабкался из долгов, переформатировал свой подход к финансам и вышел в совершенно другой образ жизни.

 

План выхода из долгов

Нулевой шаг. Мечтать и верить. Составьте себе Плакат Мечты. Это может быть тяжело – делать альбом мечты, когда у тебя долги. Кажется, что ты занимаешься ерундой. Иногда даже в уныние впадаешь. Но это нужно сделать. Когда вы сидите в яме, вы хотите на ступеньку вверх подняться или все-таки из ямы вылезти?

Первый шаг. Принять новые правила. Есть проблема в том, что люди, сидящие в яме не признаются себе в этом. Они говорят: нет, это временное явление, это просто спад, а не кризис. Важно именно принять, что ты в кризисе и должен из этого выбираться.

Второй шаг. Изменить поведение. Важно понимать, что кризис – это явление временное, если его не усиливать. Чем усиливаются долги? Новыми растратами, кредитами и долгами. Пример: нечем платить за ипотеку – возьму кредитную карточку. Не надо этого делать. Если нечем платить, продавай эту квартиру.

Третий шаг. Начать с нуля. Ваша задача – принять то, что вы находитесь в нуле и от вас требуется что-то новое. То, что вы делали раньше, привело вас к долгам. Поэтому теперь нужно запускать новые бизнес-проекты, искать новую работу. Вы – в нуле, и жизнь и финансы нужно строить заново.

Четвертый шаг. Урезать расходы до минимума. До уровня выживаемости. Я помню, что, когда я выкарабкивался из долгов, я специально выбирал, в какой магазин пойти, чтобы купить на несколько рублей дешевле бутылку воды. Было время, когда я ходил пешком, чтобы не тратить деньги на трамвай. Задача – максимальное сокращение расходов. Загнали себя в долги – значит, заслужили такое. Это позволяет быстрее выкарабкаться. Вы просто увеличиваете скорость выхода из долга. Так же важно принять, что выход из кризиса не будет быстрым.

Для многих самый болезненный вопрос: «А как быть с семьей? Дети тоже должны находиться на уровне выживания?» Да! Пусть они понимают, что папа или мама облажались. Я помню, как в девяностых годах, во время дефолта мы перешли с тушенки на соевое мясо, потому что оно было в пять раз дешевле. В семье моих родителей никогда не было много денег и никогда не было предпринимательства. Я знаю, что такое, когда у родителей нет денег. Пусть ваши дети тоже знают, что у вас нет денег. И не надо перед ними рисоваться. Иначе, тратя все на детей, вы попадаете в яму. Кому от этого лучше?

Шаг пятый. Только теперь увеличиваем свои доходы. После того как снизили расходы до минимума. Создавайте любые доходы, беритесь за любые дела. Делайте что угодно – профильное, непрофильное, нравится вам это или не нравится, хотите вы это делать или не хотите. Ваша задача сейчас – делать деньги любыми способами. Выкарабкиваться из долгов, браться за любые доходы. Я в свое время, после того как был связистом, рекламщиком и соучредителем компании, продавал холодильники, услуги праздничных агентств, какую-то сувенирную продукцию. Что я только ни делал, лишь бы заработать деньги. Не важно, нравилось мне это или нет. Задача была – сделать деньги. Если вам гордость не позволяет где-то зарабатывать, засуньте свою гордость куда подальше! Именно ваша гордость втянула вас в долги. Что толку от вашей гордости, когда вы в яме сидите?

Шестой шаг. Больше исходящих коммуникаций, больше отдавать вовне. Это означает – делать больше дел. Делайте что-то бесплатно. К примеру, в моменты кризиса мне приходилось проводить тренинги абсолютно бесплатно. В 2009-2010 годах я проводил тренинги сверхвозможностей для детей, больных сахарным диабетом. Проводил в детских домах тренинги сверхвозможностей на уверенность. Проводил для учителей курсы повышения финансовой грамотности. Раздавал бесплатные советы, давал консультации, помогал бесплатно. Идея в том, чтобы отдавать пользу в мир. Есть такой закон: входящий поток равен исходящему. Вы влезли в долги просто потому, что брали больше, чем отдавали. Пришла пора возвращать. Вы этим самым проработаете свои навыки, обретете новые качества, которые потом сможете монетизировать.

Седьмой шаг. Общаться с кредиторами. Типичное поведение должника – скрываться, не брать трубку, обещать и не делать. Убегать и прятаться нельзя категорически. Этим вы усиливаете долг, повышаете напряженность, уменьшаете в себе уровень энергии, которая у вас есть, а вам ее нужно направлять на то, чтобы выбраться из долгов.

Что нужно делать? Нужно общаться и выстраивать с кредиторами новые договоренности. Здесь кредиторы делятся на две категории. Долги кредитные – банк. И частные долги. Практически всегда кредитодатели заинтересованы в том, чтобы вы долг отдали. И они готовы пойти на уступки. Например, могут списать процент, лишь бы вы основной долг отдали. Ваша задача – общаться таким образом, чтобы договориться с ними, как вы будете выплачивать. Если, например, у вас есть ипотека, которую вы не можете выплачивать, то скорее всего хорошим способом решения будет продать эту ипотечную квартиру. Или автомобиль, который в автокредите. Так вы сможете уменьшить долги.

У меня были такие долги, что мои счета арестовывали, закрывали мне выезд за границу. И что я делал? Чтобы у меня счета не аннулировали, я снимал со счетов все деньги, которые там были, потом все свои активы – квартиры и машины – переписывал на родственников, на родителей. А к родителям уже не подкопаться, потому что они тут вообще ни при чем, они не созаемщики. И нечего у меня было взыскать. То есть совсем черный план – увольняться с официальной работы и избавляться от активов. Но лучше все-таки договариваться о том, чтобы отдавать долги. От частных заемщиков не нужно скрываться, потому что может дойти до бандитов. Если это частный заем и вы скрываетесь, то, как правило, у серьезных людей, которые занимаются частными займами, есть законные и незаконные способы изъятия с вас долга. Поэтому от них лучше не скрываться. В идеале – взять в банке новый кредит, чтобы вернуть частным заемщикам, чтобы свои проблемы до минимума свести. Перевести их в банковский долг. Но если так не получается, то надо договариваться. Я, например, занимаюсь сейчас и частными займами. И бывают проблемные заемщики. Я всегда делаю такие шаги, чтобы заемщики со мной разговаривали. Бывало, прощал проценты и делал рассрочку. Заимодатели всегда готовы договориться. Ваша задача – выработать с ними стратегию частичной отдачи долга. Например, если вы должны 1 миллион рублей, договоритесь отдавать хотя бы по 10 тысяч в месяц. Для вашего заимодателя важно, что вы что-то платите.

Восьмой шаг. Откладывать деньги. Даже если нечего откладывать. Что вас заставляет тратить больше, так это ваш комплекс должника. Необходимо откладывать деньги, начать копилку, чтобы у вас появился денежный резерв, чтобы начался внутренний разговор: «У меня деньги есть, я могу заставлять их задерживаться в моих карманах». Это может быть 1-2%, 10%, 20% – не важно.

Девятый шаг. Правильно отдавать долги. Первыми гасите те долги, которые самые короткие по времени, и сумма задолженности по которым минимальна. Например, у вас есть долг: 5 миллионов ипотека, 1 миллион кредит на машину, 150 тысяч кредит на путешествие и 10 тысяч кредит на телевизор. Даже если кредит на телевизор у вас на три года, отдавайте его в первую очередь. Отдавайте те долги, которые можно раньше погасить и которые минимальны по сумме. Первое, что приходит в голову – нужно сначала гасить кредит, у которого процентная ставка выше, но это не так. Считайте, что кредиты – это груз, который вы несете. И когда вы погашаете какой-то короткий кредит, вы с себя один камушек сбрасываете. Вам дальше идти легче. Ваши ежемесячные расходы уже поменьше становятся. И вы чувствуете себя легче чисто психологически.

Десятый шаг. Куда инвестировать деньги? Самые лучшие инвестиции – это инвестиции в себя. Если вы находитесь в состоянии долгов и кредитов, не думайте про инвестиции в недвижимость, инвестиции в акции, в золото-серебро. Не нужно себе засорять сейчас мозг. Дело в том, что в состоянии долгов мозг работает несколько по-другому. Он неадекватно оценивает инвестиции и очень просто сваливается в то, чтобы инвестировать в сомнительные вещи.

Просыпается жадность и засыпает логическое мышление. Вы начинаете верить в это: «МММ – вложи сейчас 10 тысяч, в следующем месяце получишь 20 тысяч». Так что в состоянии долгов важно не инвестировать никуда, кроме как в банк на депозит, если он не арестован, или в себя, в свое обучение, в свое образование. Раскачивайте свой мозг, свое окружение через тренинги, через обучение и повышайте уверенность в себе.

Вот десять шагов, которые я обозначил как контрольные точки выхода из долгов.

0. Мечтать и верить.

1. Принять новые правила, смириться с кризисом.

2. Изменить свое поведение, начать делать что-то новое.

3. Начать с нуля. Действовать, как будто у вас ноль.

4. Урезать расходы до минимума.

5. Увеличивать доходы любыми способами.

6. Больше отдавать миру.

7. Общаться с кредиторами.

8. Откладывать деньги.

9. Правильно отдавать долги.

10. Инвестировать в себя.

 

Как пережить кризис

На чем основан кризис? Какую ситуацию принято считать кризисной?

1. Падение рубля (доллар укрепился, курс рубля падает). Падает также покупательская способность, в том числе на отдых за границей. Падение рубля не просто на 20-30%, а в два раза.

2. Падение цен на нефть. Стоимость нефти важна для нашей экономики. И это очень сильный кризисный фактор.

3. Повышение ставки ЦБ.

4. Паника (это фактор, который характерен для РФ). Паника еще больше усугубила кризис. И очень многие почувствовали это и на себе и на бизнесе.

 

Ошибки в кризис

1. Кредиты. Что такое кредиты? Это обязательство в будущем, и не надо себя обнадеживать словами, что все отдадите. В будущем будет в 2 раза сложнее их отдать, так как ставка валюты будет удвоена. Кредиты погашать нужно сейчас!

2. Отказ от наличности. Речь идет о запасе наличности. Это то, что вы храните при себе. Наличные деньги крайне необходимы не только для выживания, но и для выигрыша в кризис! Все боятся дефолта и избавляются от денег на руках. Но, по прогнозам, в российской экономике дефолта сейчас быть не должно. Наличность необходимо иметь в кризис для того, чтобы не упустить возникающие возможности. Храните наличность минимум в трех валютах для того, чтобы нивелировать риски.

3. Долги свои и чужие. Если вы должны, вам будет сложно возвращать. В кризис поток наличности снижается, у людей становится меньше денег, поэтому денег меньше становится и у вас. Если вам должны, то лучше забрать эти деньги сейчас, так как дальше денег будет все меньше и меньше. И есть вероятность того, что вам долг не вернут вообще.

4. Расходы. Не торопитесь расходовать деньги, тем более в кризис. Не транжирьте! Если у вас есть деньги и вы сильная личность, то вы выживете в кризис. Все очень просто!

5. Испорченные отношения. Их нужно не портить, а укреплять! Особенно много споров возникает внутри семьи – по поводу покупки, продажи, в том числе и каких-либо бытовых вещей. Также накаляются отношения с бизнес-партнерами, с друзьями.

6. Верить, что кризис – это временно. Рано или поздно кризис пройдет, но не надо относиться к нему беспечно и просто ждать, когда он пройдет. В кризис надо принять правила игры в кризис и вести себя согласно этим правилам.

7. Ждать, когда все наладится и станет лучше, при этом ничего не делая.

8. Паника. Решения все принимаются в панике и на бегу. Нужно принимать решения с холодным и разумным расчетом. Кроме этого, мы начинаем слушать людей, которые некомпетентны в кризис (шаманы, колдуны). Не надо этого делать, консультируйтесь с профессионалами, которые вам помогут сделать экономически обоснованные решения.

9. Расслабляться (нельзя расслабляться – нужно мобилизоваться). Нужно, наоборот, собраться и вести себя как во время пожара, принимать быстрее решения. И тогда вы выживете!

 

Как увеличить доходы в кризис

Если у вас есть бизнес:

1. Сфокусируйтесь на увеличении продаж! Это единственная серьезная точка, которая приводит к доходу. Усильте рекламу, маркетинг и свои финансовые знания.

2. Сократите все издержки.

3. Не сокращайте расходы на себя, на свое образование!

Можно ли начинать бизнес в кризис? Можно, если бизнес основан на продажах, если бизнес будет приносить доходы, а расходов не будет.

 

Виды поведения в кризис

1. Выжить (простая формула бедности: Д – Р = 0).

2. Пережить (формула бедности № 2: Д – Р = Δ – Р = 0). Если у вас есть запас наличности, то вы и сейчас можете пережить кризис.

3. Выиграть (формула богатства: Д—Ρ = Δ × N =Σ↑).

Нужен очень большой запас наличности (от 1 миллиона рублей). И еще нужно смотреть в те сферы, которые развиваются в кризис, но не использовать кредитные средства.

4. Разориться. За последние 5 лет 38 000 человек покончили жизнь самоубийством из-за банковских кредитов. Россия по этому показателю находится на пятом месте.

 

Десять главных правил поведения в кризис

1. Принять кризис как данность. То есть. смириться с тем, что вы в кризисе, и вести себя соответственно. Например, принять, что цены будут расти всегда.

2. Не давать в долг, не брать взаймы.

3. Запасать наличность. Выживут, переживут и выиграют только те, у кого есть хороший запас наличности.

4. Вкладывать в себя, в свое образование, в свое развитие.

5. Снизить потребительские траты. То есть затянуть поясок. Насколько – зависит от вашей ситуации и от ее сложности.

6. Искать новые возможности и связи. Кризис – это время перемен. Старые вещи работать не будут. Изменилось все: экономика, страна… Должны меняться и вы.

7. Сфокусироваться на результатах. Не на процессе, а именно на результатах. Очень важно, чтобы мышление было гибкое. Нужно быстро соображать, быстро действовать.

8. Учиться новому!

9. Работать усиленно. Намного больше, чем раньше.

10. Слушать практиков. Не надо слушать советчиков, которые некомпетентны. Очень просто выяснить степень компетенции советчика, просто спросив, на чем основаны такие советы.

 

Правда о предпринимательстве

Организовав свой бизнес, люди думают, что будут работать на себя. Но это большая иллюзия. Почему? Сначала вы решаете, что не хотите работать на дядю, но, когда открываете свою фирму, вы начинаете работать на целую толпу этих дядей. Почему многие компании прогорают? Потому что их владельцы оказываются не готовы к тому, что им придется работать на огромное количество людей.

Предпринимательство – это создание новых благ. Количество этих благ – «стоимость предпринимателя». Если стоимость изначально достаточно высокая, то можно организовать процесс, который будет приносить доход. Но не все имеют эту стоимость. Есть масса примеров, когда топ-менеджеры крупных компаний уходили с очень больших зарплат, чтобы открыть свой бизнес. И работая на себя, были не столь успешны. Топ-менеджер, который получал 150-200 тысяч, в своем бизнесе может выделить на личные расходы 50 тысяч. Зато он не работает на дядю! Здесь возникает такой вопрос: кто годится для того, чтобы быть предпринимателем? Мозг предпринимателя устроен иначе, чем мозг управленца. Один из самых распространенных стереотипов – иметь свой бизнес круче, чем работать по найму. Многие миллионеры сознательно выбирали для себя путь наемного карьериста и добивались на нем высоких результатов.

Предпринимательские качества или способности – это именно то, что позволяет создавать прибыль. С одной стороны, это управление денежным потоком, но до денежного потока создаются совершенно разные вещи, не связанные с финансами. Важное качество для предпринимателя – ответственность. Это желание, внутренняя способность и готовность отвечать за каждое свое действие. Риски у предпринимателя очень высокие, степень ответственности такая же. Предпринимательство – это желание и умение рисковать.

 

С чего начать свой бизнес

Распространенное мнение – для того чтобы создать бизнес, нужны ООО или ИП, необходимо какое-то производство, эксклюзивный товар или редкая услуга. Бизнес не представляют без целого штата людей или офиса, который будет это все делать. На самом деле главное в бизнесе – это точка создания прибыли, т.е. продажи. Если вы уберете все из этого бизнеса, кроме продаж, он все равно будет существовать. Так вот, если вы задумываетесь о том, как создать свой бизнес, начните с продаж. Это могут быть личные продажи, когда вы нашли покупателя, узнали его потребности и продали ему товар. «Чтобы продать что-то ненужное, надо купить что-то ненужное», – это неправда. Многие люди совершают эту ошибку: закупают товар, а потом не могут его продать, потому что некому. Главный вопрос, который возникает у начинающих предпринимателей, – как стартовать в бизнесе и не потерять на этом деньги. Ведь большинство вкладывает в стартап кучу денег и действует на свой страх и риск.

Мой рецепт очень простой: не занимайтесь бизнесом, который требует вложения денег. Исключением может являться только тот бизнес, который вы уже точно знаете, который вы расширяете. Например, создание филиала уже готовой работающей компании. Если же вы впервые занимаетесь бизнесом, я не рекомендую вам вкладывать туда свои деньги. Разработайте бизнес без стартового капитала. Посмотрите, как можно эту же самую бизнес-модель реализовать либо с минимальным вложением денег, либо вообще без денег. Почему? Потому что, если вы стартуете бизнес без денег, вы ими и не рискуете. Да, вы рискуете временем, возможно, какими-то договоренностями и т.д.. Но вы не рискуете деньгами. А в случае когда вы вкладываете собственные средства или, что еще хуже, берете кредиты на открытие бизнеса, вы ходите по лезвию бритвы. Поэтому рекомендация одна: рассмотрите бизнес без стартового капитала.

Как же создать свой бизнес без стартового капитала? Очень просто! Включайте мозги! Посмотрите вокруг: откуда взялись бизнесы, которые вы видите? Ну, например, на открытие магазина нужны какие-то свои деньги – а где эти деньги взяли? Два варианта: либо заработали, либо заняли в банке. Если их заработали, то где? В чьем-то другом бизнесе. А откуда взялись деньги на него? И второй вариант – кредит в банке. Но кредит в банке дают тому, у кого деньги есть, либо тому, кто работает на какой-то бизнес. Если изучить истории компаний, можно увидеть, что большинство бизнесов созданы без денег. Они начинались с первых продаж, с каких-то сделок. Сначала предоплата за товар, потом уже непосредственно продажи и т.д. 90% бизнесов создано без стартового капитала.

 

Секрет успешного бизнеса

Успех любого начинания зависит от нескольких факторов. Первый фактор —любить то, что вы хотите делать. Если бизнес создается только ради денег, он быстро затухает, потому что не дает вам энергии. Но если же вы занялись тем, что нравится, приносит удовольствие, в кайф, то это дело дает вам больше энергии, чем вы затрачиваете на него. Такой бизнес вполне способен жить дальше. Но как сделать любимое занятие финансово успешным? Многие думают, что за то, что им нравится делать, денег не платят. Вот здесь и пригодятся знания о финансовом интеллекте и Богатом Мозге. С помощью правильной настройки Богатого Мозга получается монетизировать абсолютно любую деятельность. Ведь посмотрите вокруг – столько всего разного, и на всем делают деньги, на всем! Как? Изучите область деятельности, которая вам по душе. Посмотрите, делает ли на этом уже кто-то деньги. Где, в каких нишах? Только смотрите внимательно, не на поверхности. И вы точно найдете примеры того, как на вашем любимом деле уже кто-то делает деньги.

 

Личные финансы бизнесмена

Доходы бизнесмена – это прибыль с бизнеса. Соответственно личные финансы бизнесмена – это финансы бизнеса.

Существуют бизнесы 4 типов. Как и в личных финансах, в бизнесе тоже есть эти же 4 формулы:

1) формула бизнеса-банкрота;

2) формула бедного бизнеса № 1;

3) формула бедного бизнеса № 2;

4) формула богатого бизнеса.

Рассмотрим их подробнее.

Что такое бизнес-банкрот? Это когда разностью между доходами бизнеса и расходами являются долги. И эти долги покрываются расходами самого бизнесмена. Таким образом, бизнесмен кормит свой бизнес.

Формула бедного бизнеса № 1 – это когда бизнес зарабатывает деньги и все тратит. И получается, что доходы бизнеса минус расходы бизнеса равно ноль. Предприниматель тоже не получает ничего…

Формула бедного бизнеса № 2 – это когда бизнес зарабатывает деньги, создается дельта, но бизнесмен тратит ее и опять остается с нулем.

Часто встречается ситуация, когда учредитель не знает, сколько в бизнесе денег. Он просто берет их на свои нужды и не ведет строгий учет.

По-другому устроен бизнес по формуле богатства: доходы бизнеса минус расходы равно дельта бизнеса. И эта дельта бизнеса вкладывается в активы таким образом, чтобы в бизнесе всегда были деньги.

Такая формула – гарантия устойчивости бизнеса в кризис. Представьте себе такую ситуацию. У бизнесмена доход основной из бизнеса. Бизнес перестал получать доход. В бизнесе денег нет, и у учредителя денег нет. Что будет делать бизнесмен? Он все равно будет выжимать деньги из бизнеса. В итоге бизнес придет к формуле бизнес-банкрот.

Для того чтобы ваш бизнес пережил кризис, в нем должны быть деньги. Я общаюсь с предпринимателями разного уровня и очень часто слышу такую фразу: «Сейчас бизнес денег не приносит, но я кормлюсь из своей подушки безопасности». Почему это происходит? Потому что бизнес до кризиса работал-работал, а учредитель забирал и забирал из него все деньги. В итоге бизнес перестает приносить деньги, и у учредителя нет никакого запаса.

Если вы владеете бизнесом, у вас должно быть две подушки безопасности. Одна – ваша личная, вторая – резервная, в бизнесе. Тогда у вас всегда будут деньги, и ваш бизнес переживет кризис

 

Личные финансы бизнесмена в кризис

Личные финансы бизнесмена в кризис подвергаются двум опасностям: пережить кризис и остаться без денег; остаться без бизнеса.

В этот период бизнесмену нужно решить три задачи.

Первая задача – остаться с деньгами. Вторая – остаться с бизнесом. И третья – чтобы бизнес был с деньгами. Это можно и нужно реализовать через внедрение двух формул:

1) формулы богатства

2) формулы богатого бизнеса.

 

Задачи бизнеса в кризис

Базовая вещь для бизнесмена – перевести свой бизнес на формулу богатого бизнеса.

Для этого необходимо повышать доходы. В бизнесе есть много направлений, областей и процессов. Сокращайте процессы, не являющиеся прибыльными, нацельтесь на прибыль, сфокусируйте внимание на том, что приносит деньги.

Одна из ключевых областей в бизнесе – это продажи. И ее необходимо усиливать. В кризис выживут те, кто умеет продавать, потому что именно этот аспект упирается в доходы.

Вторая задача – уменьшение расходов бизнеса. Убрать максимально все направления, которые не связаны с доходами. Что это значит? Затянуть потуже поясок. В декабре 2014 года я проводил мастер-класс «Антикризис» (. ru). Многие из моих учеников уже приняли его рекомендации. Что они сделали? Например, сократили офис в два раза.

И формировать дельту в бизнесе нужно обязательно. Не верьте тому, что кризис должен выходить хотя бы на ноль. Выкиньте это из головы. Бизнес не должен быть без дохода по определению на любом его этапе.

Именно так вы переживете кризис, останетесь с бизнесом, с деньгами и с удовольствием.

 

Шесть правил принятия финансовых решений

1. Не принимайте финансовые решения в сильных эмоциях, причем не важно, в каких эмоциях (это может быть большая радость, эйфория или, наоборот, сильный страх, сомнения, обида, ревность). Первое правило – самое основное. Практически все остальные правила держатся на этом.

2. Не принимайте финансовые решения в состоянии усталости или напряженности. Точно так же сам мозг начинает отключаться, и на себя берут работу «рептильный» и «животный» мозг. Соответственно в этом состоянии вы не тем мозгом принимаете решения.

3. Если к вам пришла «хорошая денежная мысль», то она доживет и до завтра. Поэтому возьмите себе за привычку не принимать решение прямо сейчас.

4. Составьте план на основе фактов и достоверной информации. Личный финансовый план – это план, который объединяет ваши доходы, расходы и финансовые цели.

Личный финансовый план отличается от понятия бюджета, потому что в понятии бюджета есть только доходы и расходы. В личном финансовом плане есть ваши финансовые цели и есть инвестиционная составляющая плана.

Разберем этот пример: личный финансовый план с 2010 года до 2015 года. Итак, у вас есть капитал в 30%. Что такое капитал в 30%. Это сумма денег, которую вы получаете к концу года, вкладывая свои накопления под 30%, с учетом накоплений и процентов из прошлых периодов, нарастающим итогом.

2010 год. В данном случае накопления составили 150 тысяч, но к концу года уже выросли до 172 тысяч за счет того, что деньги уже вложены, деньги сами на себя работают. В следующем году повышаем доходы. Если ваши доходы не растут, значит, ваши мозги стоят на месте. Повышайте свой доход, как минимум на 20%. Дальше соответственно ваши расходы тоже растут, потому что есть инфляция и другие аспекты. При этом растут накопления, которые вкладываются, и в итоге в 2012 году вы сможете не в кредит, а за наличку купить себе автомобиль за 800 тысяч, а к концу 2015 года уже и квартиру за 4 миллиона.

Если у вас есть свой личный финансовый план, значит, у вас есть карта, определяющая, куда двигаться. Вы знаете, на сколько должны, хотите или вынуждены увеличить свой доход и на каком уровне нужно держать расходы. В принципе при необходимости можно себя в чем-то немножко ужать до какого-то момента.

5. Придерживайтесь своего плана в любые времена.

Ситуация на рынке будет меняться. И нас очень сильно вышибает, когда рынок вдруг внезапно идет вверх или резко вниз. Начинает активизироваться рептильный или животный мозг, который отвечает за выживание, и мы действуем неосознанно, а потом жалеем. План должен учитывать различное поведение рынка.

6. Беспокойтесь о том, о чем стоит, и действуйте там, где вам под силу. Когда что-то происходит с рынком, нам кажется, что мы за это ответственны, и мы пытаемся эту ситуацию контролировать. Но она вне зоны нашего контроля. Если мы пытаемся за ней угнаться, это вызывает еще больший стресс от того, что мы не можем ничего исправить. В данном случае нужно держать под контролем только то, что нам подвластно.

 

С чего начать реальные инвестиции

Возможно, вы уже пробовали инвестировать, участвовали в каких-то инвестиционных проектах. Даже если у вас есть хороший инвестиционный результат, мои соображения на эту тему будут полезны для вас, потому что в их основе лежит мой собственный опыт.

Инвестиции – это не всегда пассивный доход. Сегодня само понятие инвестирования несколько размылось. Его связывают с тем, что деньги вложили и получают с этого доход. Но это лишь один из вариантов —инвестирование с целью создания пассивного дохода. А есть и другой вид инвестирования —с целью увеличения капитала. Перед тем как вы начнете инвестировать, определитесь с его целью: вы инвестируете для того, чтоб ваш капитал рос, или чтобы создать себе дополнительный пассивный доход. Это важный момент, потому что инструменты, которые необходимы будут для реализации этих инвестиционных планов, совершенно разные.

Задайте себе второй вопрос: какие сроки инвестирования вы рассматриваете. От месяца до года – это краткосрочные инвестиции с целью наживы. Я не говорю, что это плохо. Просто относиться к этому надо как к спекулятивной сделке. И соответственно варианты поведения будут такие же.

Если же у вас срок инвестирования 1-3 года, может быть, 5 лет, то это, соответственно, другие задачи. Стратегические задачи накопления капитала – там уже включаются другие инструменты. И третий вариант —от 5 лет: 5, 10, 15, 20 лет и т.д. Скажем, для детей, для внуков. На какой срок вы хотите инвестировать?

И третий вопрос, на который стоит себе ответить, – какой вы инвестор. Если вы планируете, например, высокую доходность и вы сами по себе агрессивный инвестор, то будьте готовы идти на высокие риски.

Важное условия для успешного инвестирования – наличие инвестиционного образования. А приходить к инвестиционному образованию, не имея финансового образования, это все равно что пытаться построить дом без фундамента. Фундаментом является финансовое образование, стенами дома является инвестиционное образование, а крыша и этажи – это уже ваши инвестиционные результаты. Поэтому, перед тем как переходить к инвестициям, задайте себе вопросы: какой у вас уровень финансового интеллекта, действительно ли вы управляете денежными потоками сейчас на таком уровне, что можно переходить на инвестирование. Что такое инвестиционное образование? Это изучение конкретных инвестиционных инструментов и в целом инвестиционного портфеля для его балансирования и настройки. Это важные моменты, которые делают ваше инвестиционное будущее более надежным.

 

Пошаговая инструкция для начинающего инвестора

1. Первые деньги, которые вы намерены куда-либо инвестировать, потратьте на финансовое образование в той сфере, которая вас интересует. Например, если вы собираетесь инвестировать в недвижимость, то выделите небольшое количество денег для того, чтобы узнать, как инвестировать в недвижимость – это принесет вам гораздо больше пользы. Если вы планируете инвестировать в фондовый или валютный рынки, сначала изучите, как они работают. Пройдите курсы по инвестициям. Если вы планируете инвестировать в доверительное управление, или в драгоценные металлы, или в частные займы, то убедитесь в том, что у вас есть необходимые финансовые знания. Если нет – купите их. Это несравнимо меньшие деньги, чем те потери, которые принесут ошибки от незнания.

2. Начинайте с более консервативных способов инвестирования. Например, банковские депозиты либо доверительное управление, которое уже перестраховано. Перед инвестициями обязательно имейте план «А», план «Б» и план «В» инвестиций. Что это такое? Например, план «А» – вложить в квартиру, чтобы ее сдавать в аренду. А если она не сдастся, то какой у вас план «Б»? Перепродать. А если не продастся, какой план «В»? Попробуйте перед инвестированием денег, нацеленных на пассивный доход, сначала изучить сферу инвестирования, нацеленного на создание капитала. Самый простой способ инвестировать на прирост капитала – что-нибудь купить и перепродать. Элементарно – пригнать машину из другого города, поставить на рынок, перепродать ее с наценкой 10-20% за один месяц. Вот вам, пожалуйста, инвестиция.

3. Если у вас мало свободных денег, повремените, подождите, сформируйте капитал. Я бы рекомендовал начинать инвестиции от миллиона рублей. Почему? Когда вы пытаетесь инвестировать первые попавшиеся вам деньги, это, по сути, похоже на то, что вы пытаетесь от них избавиться. И как правило, это заканчивается тем, что деньги теряются. Привыкните к тому, что у вас есть деньги, постройте фундамент и только потом уже начинайте инвестировать.

 

Быстрые способы увеличить количество денег

Давайте возьмем реальные сроки – например, как увеличить количество денег, которыми вы сейчас обладаете, в течение ближайшего месяца. Если следовать формуле богатства, а это главная формула по обращению с деньгами, то мы имеем три составляющие части, которые влияют на количество денег. Первая часть – это увеличение доходов. Ваша задача в ближайший месяц – увеличить свои доходы! Как это можно сделать? Все зависит от того, где вы работаете. Если вы работаете по найму, попробуйте добиться оплаты «за результат». В этот же месяц сделайте больше результат и соответственно получите больше денег. Если вы в бизнесе, то можете устроить какую-то распродажу, которая принесет вам прямо сейчас какую-то часть денег. Если вы занимаетесь инвестициями, то вам необходимо прямо сейчас пройти финансовое консультирование у какого-нибудь инвестора, который уже делал или делает то, что вы только планируете, и внедрить это в ближайшее время!

Вторая часть – это сокращение расходов. Какие способы здесь можно применить? Вести строгий учет доходов и расходов, записывать любые траты и любые приходы. Это может быть таблица Excel или блокнот – выбор за вами. Выполняйте это, и ваши расходы уже сократятся на 10-15%. Это проверено! Следующий способ снизить расходы – это отказ от тех трат, которые вам не нужны сейчас! Есть такая магическая записка в кошельке, которая гласит: «А оно тебе надо?» Очень сильно работает! Как только вы открываете кошелек, чтобы потратить деньги, смотрите на эту записку. Она сразу «отрезвляет», и вы уже тратите меньше.

Следующий способ – это инвестирование. Чтобы ваши инвестиции работали стратегически на будущее, проработайте план «Б» и план «В», таким образом вы укрепите свой инвестиционный портфель и у вас родятся новые идеи. Что касается инвестиций, быстрый способ заработать денег – это инвестировать с учетом заемных средств. Да, это требует просчетов рисков и прибыльности, с которыми вы придете к своему соинвестору, но если ваш проект уже достаточно прибыльный, то с чужими деньгами вы сможете реализовать гораздо больший финансовый результат с этих инвестиций.

И снова повторюсь: главная моя рекомендация – начинайте откладывать деньги!

 

Пять ошибок в накоплении денег, которые вы должны избегать

1. Тратить деньги. Когда люди откладывают деньги, на начальном этапе они сомневаются в правильности своих действий. Они думают, что это очень маленькие деньги и лучше их потратить. Это, пожалуй, самая главная ошибка, потому что, поступая так, вы на корню подрезаете себе все шансы накопить деньги в будущем.

2. Сразу вкладывать деньги. Казалось бы, желание вложить во что-то деньги, как только вы начали их копить, говорит о том, что вы мыслите как инвестор. Но на самом деле это бессознательное желание спустить деньги на ветер. Я читал много книг, в которых говорится о том, что, как только деньги появились, их сразу нужно вкладывать. Но мой опыт показывает, что это ошибка. Если денег мало, их можно положить только в надежный банк. Для чего это нужно? Ваша задача – привыкнуть к деньгам, которые у вас уже есть, желательно иметь их наличными или на карточке, чтобы вы видели их количество.

3. Не видеть деньги, которые копятся. Например, когда люди прячут свои деньги по разным местам. Когда вы их не видите, вам кажется, что вы ничего не делаете. Это все равно как если бы курица снесла яйца, заглянула бы в гнездо, а там нет ничего! В таком случае через некоторое время возникает мысль, что вы занимаетесь чем-то бесполезным. Поэтому очень важно видеть накопленные деньги. Создайте себе для накопленных денег, например, конверт, или складывайте их в стопку, или на свою карточку, но вы должны всегда видеть их!

4. Управляя деньгами, не повышать размер откладываемых денег. Вы приняли решение откладывать деньги, и с этого момента вы начинаете откладывать 5% от всех своих денег, вне зависимости от роста доходов. Если вы зарабатываете больше денег, то надо откладывать больше и в процентах, и в количестве соответственно! Тогда вы запускаете механизм и привыкаете к тому, что отложенных денег у вас становится все больше и больше.

5. Не вести учет денег. Отложенные деньги надо постоянно считать. Это финансовое действие, которое будет вас радовать. Вы можете сделать себе такую ретроспективу и сказать: «Ага, в прошлом году у меня было накоплено столько, а сейчас уже столько!» Вы реально видите капитал, который вы сколотите. Да, поначалу он будет маленьким, но помните о законе экспоненты: когда вы откладываете деньги, они постоянно растут, причем в геометрической прогрессии. Даже если вам кажется, что не с чего, все равно откладывайте! Пусть это будет 5 или 10% от ваших приходов. Важен сам факт, что вы начинаете откладывать деньги! Как это работает? Вы откладываете деньги, их становится у вас больше в наличии, вы понимаете, что деньги у вас есть, и вы запускаете внутренний механизм. Голова работает эффективнее, она становится свежее, начинает видеть новые финансовые возможности, и ваши ножки идут в сторону богатства.

 

Правила удачного шопинга

Обычно шопинг бывает стихийным: мы попали в случайное место, где увидели кучу разных товаров, глаза загорелись, и деньги тянут карман. Хочется купить и покупается! Причем иногда в ход идут кредитные карты, и благодаря случайным покупкам, мы оказываемся в минусе. Потом домой приходишь и думаешь «Зачем я все это купил?!» Как перестать транжирить и начать тратить деньги с умом?

Первое правило – к шопингу нужно готовиться, он должен быть запланированным. У вас должен быть бюджет шопинга. Вы должны знать, куда вы идете и за чем конкретно.

Второе правило – это планирование самого шопинга. Когда и где вы будете покупать. «Готовьте сани летом, а телегу зимой». Планируйте так, чтобы покупать зимние или осенние вещи заранее – летом, а зимой покупайте на весну и на лето.

Третье правило – планируйте места, где покупать. Выберите места, где есть распродажи, где самые низкие цены.

Когда вы оказываетесь в магазине, важно сохранить голову холодной. Бывает, что заходишь в магазины и думаешь: «Это хочу! И это хочу! И вот это тоже хочу!» А потом заходишь в следующий магазин: «О, а вот и это тоже надо! А вот это тут еще дешевле!» и т. д. Чтобы этого не происходило, есть некоторые правила:

1. Обойти все магазины до того, как что-либо покупать. Ходите и приглядывайте, что вам нужно, основываясь на том списке, который вы подготовили, когда планировали свой шопинг.

2. При покупке руководствуйтесь тремя критериями: «Надо», «Хочу», «Подходит по бюджету». «Надо» – это вещь необходимая. Например, вы запланировали купить шубу, или осеннюю одежду, или обувь. Прогоняете по списку: «Оно мне надо? Да, надо». «Хочу» – это вещь с эффектом «Вау!». Не просто думаете: «Ну, мне эта вещь подходит вроде, ничего такая, пожалуй, возьму». А та вещь, о которой вы скажете: «Да! Мое! Супер!» «Подходит по бюджету» – бывает, вещь очень понравилась, она очень нужна, но стоит в четыре раза больше, чем весь бюджет. С горячей головой вы откроете на нее кредит. При этом если вещь не «Вау!» или не «Надо», то скорее всего она будет лежать в шкафу.

Железное правило удачного шопинга – никаких кредитных карт! Не покупать, не «шопиться» на деньги, которых у вас нет! Не покупать в кредит, в долг, думая, что потом это отработаете! Тратьте только те деньги, которые у вас есть на данный момент, и тогда ваш бюджет будет в порядке.

Также рекомендую перед тем, как идти на шопинг, поискать в интернете интересные и более подходящие места. И посмотреть, есть ли там еще какие-либо скидки. То есть дополнительные способы уменьшить цену. Например, в Барселоне есть специальные «membercards», они оформляются на входе в аутлет и дают дополнительно 10% скидки.

И еще важный момент: когда вы «шопитесь» за границей, у вас есть возможность возврата налогов на границе.«Taxfree» позволит сэкономить еще дополнительно 10-12%. Не пренебрегайте этим.

 

Как тратить деньги в отпуске

Я поделюсь с вами секретом, как сделать так, чтобы на путешествия всегда хватало денег. Во-первых, деньги на отдых должны быть накоплены до отпуска. Вы должны заработать, отложить, сколотить тот самый капитал, который позволит поехать в отпуск с деньгами.

Во-вторых, это максимальное бюджетирование отпуска. Выделите себе определенную сумму, которую вы можете потратить в отпуске. И в соответствии с ней выбирайте билеты, отель, экскурсии и т.д.

В-третьих, когда у вас есть бюджет и он спланирован, вам нужно в этот бюджет вписаться! Как это сделать? Есть такой прием – 80/20 (он не имеет никакого отношения к принципу «Паретто 80/20»). Как это выглядит? Бюджет вашего отпуска – это 100%. Когда вы строите планы, рассчитайте так, чтобы уложиться в 80% общей суммы. И тогда, поверьте, вы потратите ровно заготовленные 100%. Применяйте данные рекомендации на практике и наслаждайтесь отпуском, чтобы быть всегда при деньгах.

Я часто встречаю людей, которые по возвращении из путешествия говорят: «У меня нет денег, я же из отпуска!» К сожалению, это довольно распространенная ситуация, которая и мне хорошо знакома. Раньше я тоже приезжал из путешествия с пустым кошельком. Сейчас все по-другому: возвращаясь из отпуска, я всегда имею деньги. И я хочу поделиться некоторыми подходами, чтобы отпуск не выжимал все до копейки.

Первое и самое основное – не ездите в отпуск в кредит! Не берите деньги в долг на отпуск. Если вы отдыхаете в кредит, то это само по себе уже означает, что вы вернетесь с долгом! Так делать нельзя, лучше потерпеть, переждать, съездить в отпуск в следующем году, но не в кредит!

Второе – сумму, которую вы запланировали потратить за весь период отдыха, переведите в валюту и не тратьте деньги с карточки. Почему? Вы их не чувствуете. Создайте для себя такое правило, что у вас есть только те деньги, которые вы перевели в наличную валюту. Еще до отъезда обеспечьте запас наличных, которые останутся у вас дома. Не берите эти деньги с собой, так как всегда есть способ обменять их и потратить.

Как вести себя в поездке так, чтобы не растратить все до копейки? Конечно, там вас ждет много интересных вещей, о которых вы даже не знали до отпуска: новые экскурсии и необычные товары, которые продаются только в этой стране. И будет большой соблазн купить все и сразу. Не тратьте деньги первые 30% времени вашего отпуска. Если вы приехали на 12 дней, не тратьте деньги первые 4-5 дней. За 5 дней вы уже освоитесь, приценитесь, поймете, нужны ли вам эти покупки. И после этого уже не с эмоциональным «Вау!», а размеренно и осознанно сможете эти деньги потратить. Это же относится к покупке экскурсий, билетов на выставки и т.д. Я скажу по своему опыту, что были такие поездки, когда я скупал все экскурсии, а потом думал: «Господи, я же хочу просто отдохнуть, полежать на пляже». Поэтому, если вы хотите поехать на экскурсии, покупайте последовательно. Сегодня – одну, завтра – другую. Следующий момент, который позволит вам сэкономить деньги, – это ежедневное бюджетирование. Возьмите ваш бюджет и поделите на количество дней в отпуске. Например, если вы берете с собой 1000$ и едете на 15 дней, то у вас получится примерно по 60-70$ в день. Дальше сделайте так, чтобы провести день и уложиться в 20-30$. Так у вас появится тот самый накопительный эффект, который позволит вам даже к концу отпуска остаться с деньгами. И когда вы подойдете к последним пяти дням отпуска, у вас накопится определенная сумма, которую вы можете потратить на то, что вы хотите, уже освоившись и точно поняв, чего вы хотите от этого места. Тратьте деньги с умом, а зарабатывайте с удовольствием!