Теперь мы добрались до того неприятного момента, когда невозможно избежать тягостной темы планирования бюджета. Я полагаю, это будет неприятно, поскольку подозреваю, что название случайной системы, которую мы весело именуем планированием бюджета, не будет оценено ни одним из тех, кто планирует бюджет с научным подходом. В собственное оправдание могу сказать лишь то, что система работает.

Я имею в виду, она работает у меня. Тем не менее я твердо убеждена в том, что планирование бюджета настолько же личное дело, как любовь. И что это одна из тех важных вещей, над которой вы должны поработать самостоятельно, помогая себе некоторой информацией, собранной из различных источников. Одни закладывают в бюджет абсолютно все, вплоть до последнего бобового стручка, и им это нравится. Им нравится выделять такие строки, как Топливо, Отдых, Самосовершенствование, Благотворительность и Налоги. (Мне тоже нравится выделять подобные строки, только большинство из них выглядят так: Домашние расходы (не забыть английский ситец гранатового цвета для обивки стульев в гостиной, а еще о четырех розовых геранях); Фитнес-курс (содержащий достаточно тренировок, чтобы сбросить восемь фунтов); Еда (купить то превосходное оливковое масло у итальянцев на Третьей авеню) – я составляю эти списки на всяких обрывках бумаги во время поездок в метро, а затем нахожу их только тогда, когда опять беру ту же сумочку.

Почти каждый время от времени пытается вдумчиво заняться планированием своего бюджета, чаще после одного из тех Жизненных Уроков, когда неприятности застают нас врасплох, будь то болезнь, спад на фондовом рынке или любовный роман, что вынуждает нас принять неординарные меры. Однако если вы не планировщик по своей натуре, вероятно, такой период не продлится долго. Бесспорно, на каждый до конца приведенный к исполнению бюджет приходятся тысячи заброшенных. Истинными планировщиками бюджета рождаются, а не становятся. И мое почти аморальное мнение заключается в том, что если вы не один из таких людей, то вам не следует лить по этому поводу слезы. Огромное количество самых приятных людей в мире имеют довольно смутное представление о планировании бюджета, а те, кто заносят в план каждый орешек, каждую марку и чаевые, вероятно, придерживаются пуританских взглядов, что делает жизнь мрачноватой. Недавно я окружила себя посвященными этой теме книгами, брошюрами и статьями и даже начала их читать (более или менее добросовестно), и едва могла сконцентрироваться на бюджете, поскольку была очарована бесконечно повторяющимися фразами типа «всплеск безудержного веселья», «искатели безумных удовольствий» и «острое желание развлечься». Согласно некоторым схемам каждый человек, который проводит время хоть как-нибудь веселее, нежели посещает раз в полгода кинотеатр, является безумно несерьезной личностью.

Моя любительская система откровенно легкомысленна, но почему бы и нет? Тем не менее в ней признается, что вы должны составить некий план своих расходов, если не хотите попасть в долговую яму или тюрьму. Она даже предусматривает ежегодное составление списка, с которым периодически следует сверяться. Фактически он составляется, когда приходится решать, нужно ли продлевать договор аренды в том месте, где я проживаю в настоящий момент. Список начинается с расходов на Аренду (или налогов, процентов по ипотечным кредитам и прочим расходам, касающимся содержания дома, если вы таковым владеете), поскольку это является основой каждого бюджетного плана.

Один раз в год каждый транжира обязан серьезно поразмыслить над вопросом расходов на аренду, основанном на оправданно ожидаемом доходе. Если имеются сомнения насчет размеров дохода, берите за основу наименьшую возможную цифру. Это один из немногих поводов порадоваться жизни, ожидая Худшего.

Большинство ваших расходов будут вращаться вокруг этого пункта, хотите вы того или нет, поскольку дом служит основой вашей жизни и определяет, с каким размахом вы живете, – по крайней мере, до определенной степени. Мой совет заключается в том, чтобы выделять необходимую для Аренды (или ее эквивалента) сумму, причем настолько малую, насколько это возможно, но жилье должно приносить вам радость. Я не призываю жить в такой тесноте, чтобы дети большую часть времени крутились у вас под ногами и вы бы порой желали, чтобы у вас никогда их не было, и не советую выбирать унылое и мрачное жилье, которое вы станете ненавидеть. Я предлагаю тщательно заняться поиском жилья в той местности, где вы планируете жить, по цене чуть ниже той, какую вы можете себе позволить (учитывая тот факт, что несколько лишних кварталов, которые вам придется проходить каждый день, скорее всего, не слишком вас утомят). Вам следует проявить изобретательность, осознавая, что с помощью воображения и косметического ремонта можно достичь немалых преобразований. Прежде всего стоит остерегаться собственных слабых утешений, что несколько долларов в месяц выше той суммы, которую вы можете позволить себе потратить на жилье, не имеют значения. Несколько лишних долларов за аренду склонны вылиться в дополнительные траты на прочие нужды, если выбранное место хотя бы немного более претенциозно, чем следовало бы.

В бюджетах, разработанных нашими лучшими составителями в этой области, на жилье выделяется от двадцати до тридцати процентов дохода. И я всецело убеждена, что следует быть как можно ближе к двадцати процентам.

Чем меньше ваш доход, тем, как ни тяжело говорить, будет выше этот процент, однако стоит предпринять долгие поиски, прежде чем оставить надежду на подходящую сделку. Не слишком приятно переплачивать за аренду, зато сколько удовольствия в том, чтобы потратить сэкономленные деньги на некоторые милые сердцу излишества. (Однако стоит понимать, что сделка по сниженной цене имеет свои нюансы. Квартира за двести долларов, которую вам по-дружески уступили за семьдесят пять, обычно требует дополнительных расходов на содержание, свойственных двухсотдолларовой квартире. И вероятно, вы не сможете себе этого позволить.)

Похоже, Эксперты не особо единодушны в вопросах Питания. В бюджетах, разработанных с научной точки зрения, все надлежащим образом сбалансировано, необходимые расходы заложены где-то в пределах от двадцати пяти до сорока процентов общего дохода, и я с удивлением обнаружила, что мой расклад выглядит лучше, несмотря на склонность к артишокам и импортным сырам, причем без всяких признаков недоедания. Мой метод заключается в том, чтобы выяснить в течение ежегодной сессии по бюджету, сколько я трачу на еду в неделю. Также следует решить, возможно ли уменьшить эту сумму или необходимо ее увеличить, а затем действовать соответствующим образом. За еду я плачу наличными и иногда трачу на нее или одалживаю из запланированных расходов на что-то другое. И система, несмотря на ее несерьезность, похоже, оправдывает себя при подсчетах в конце года.

По тому же принципу один раз в год определяется сумма еженедельных или ежемесячных расходов, чтобы затем следовать запланированному (в общих чертах, не до последнего пенни). Это можно применить ко всем Обязательным Расходам, не стану их перечислять. Могут быть тысячи вариаций списка предметов первой необходимости в зависимости от места проживания, размера семьи, жизненного уровня, интересов, а также от того, являетесь ли вы Аристократкой. Ваш список может включать в себя уроки музыки для ребенка, в то время как в список мисс Смит входят лекарства, которые та регулярно принимает от своего артрита. Суть моей теории заключается в том, чтобы уменьшить все необходимые траты настолько, насколько это возможно, не причиняя вреда здоровью и собственной совести.

Теперь мы подходим к весьма Затратной Статье бюджета, которую, следуя оригинальной и броской моде, называем «Разное». Я заметила, что многие затейливо называют пункты своего бюджета, к примеру: «Горючее», или «Вознаграждение», или «Лучшая жизнь», или «Б.Е.З.», что означает «Бог Его Знает». (Надо сказать, составитель бюджета, который именует подоходный налог «Лучшей жизнью», вызывает горькое, если не сказать спорное, чувство.) Эти причудливые названия хороши для одурачивания жертвы, но они не способны долго обманывать нас самих. Хотя, не буду отрицать, некоторые и я пробовала употребить. (Бухгалтерские книги не показались мне вдохновляющими хотя бы из-за своих леденцово-розовых обложек, которые «настраивают вас на игривый лад», как весело выразился один писатель. То же относится и к ярким картинкам на обложках.)

«Разное» – это пункт, включающий в бюджет орхидеи. И, как вы, наверное, уже догадались, я считаю, что стоит иметь их столько, сколько получится. Следовательно, стоит выделять на данные расходы настолько большую сумму, насколько это возможно, путем небольшого сокращения любых других трат, которые можно урезать, за исключением Сбережений и Благотворительности. «Разное» охватывает театры и вечеринки, путешествия и коктейли, салоны красоты и сервировочный поднос для завтрака от Веджвуд, а также клипсы из бирюзы, которые вы заметили в витрине магазина секонд-хенд, и сирень весной. Вот только все это не закладывается в статьи расходов в тех бюджетах, что разрабатываются с применением научного подхода.

Не вижу никакой надобности в разделении пункта «Разное» на аккуратные маленькие группы с соответствующими заголовками, в которых будут представлены все типы перечисленных выше расходов. (И не верю эксперту, пишущему: «Однажды, когда вы будете заинтересованы в бюджетных данных, то станете разделять еду на молоко и сыр, расходы на которые должны составлять пятую часть всех трат на еду».) Дело в том, что, когда я попыталась разработать более сложную систему, она не сработала. В наши дни такой подход лишь все путает, приводя нас в замешательство. Гораздо проще еженедельно брать из банка деньги на то, что мы можем себе позволить, относящееся к пункту «Разное». Или половину этой суммы дважды в неделю, чтобы у нас на руках было меньше наличных и, таким образом, меньше возможности их потерять. При таком подходе вы будете тратить столько, сколько захотите и сколько сможете, памятуя о том, на сколько дней должно хватить этих денег.

Эта система может показаться слегка нелепой, но она позволяет избежать множества неприятных минут, избавив от утомления и раздражения. В любом случае, непонятно, почему все должны становиться опытными бухгалтерами.

Идея состоит в том, чтобы жить по средствам, и если делать это с комфортом и без лишнего беспокойства, то сам метод и записи кажутся не столь важными.

Тем не менее нет ничего важнее пункта «Разное». Мое непрофессиональное, но непоколебимое убеждение состоит в том, что этим пунктом совершенно напрасно пренебрегают, ведь он заслуживает более пристального внимания. Не только профессиональные составители бюджетов чаще всего стараются свести его к минимуму, но и большинство любителей снижают данный вид расходов, что бы под ними ни подразумевалось. Эти расходы откладываются напоследок, на них отводится сумма, которая остается после распределения остальных трат (или копируется из книги), и этого почти никогда не бывает достаточно. Если ваш доход невелик, этот пункт действительно будет весьма небольшим, поскольку вы не можете чересчур урезать расходы на такие статьи бюджета, как аренда, еда и гардероб. Однако, по мере увеличения дохода, вы можете значительно увеличить долю расходов на «Разное». Это радость, вкус и украшение вашей жизни, и все это не следует упускать из виду.

Мне бы хотелось сказать, что многое из того, что люди считают «орхидеями», на самом деле не стоит потраченных денег. Вы можете позволять себе незначительные излишества, которые становятся настолько привычными, что вы едва ли получаете от них хоть сколько-нибудь удовольствия, – например, доставка на дом газеты и приобретение еще одной каждый день у метро; или покупка одной газеты днем, к обеду, а второй – к ужину. Вы их даже не прочитываете, а ведь через год, если бы вы не покупали вторую газету, сэкономили бы на шикарный вечерний клатч или бутылку хорошего бренди.

Несколько страниц назад я сказала, что составление бюджета – довольно личное дело. Рискуя показаться занудной, я призываю вас не следовать бюджету, разработанному мисс Мэри Браун или миссис Уинтегрин, даже если первая является главой женского отделения в крупнейшем банке города, а вторая уже пятнадцать лет преподает экономику в средней школе. И пусть они обе гораздо более сведущи в финансовых делах, чем вы, однако никто не знает и четверти ваших вкусов и вашей жизни, как о них знаете вы сами. А ведь именно это и должно быть основой вашего бюджета. Без сомнения, изучить пару классических вариантов бюджета, прежде чем вы начнете составлять свой, – это хорошая идея. Как и в этикете, стоит знать, Что К Чему, прежде чем приступать к созданию своих вариантов. Однако, однажды поняв, как это работает, не стоит заботиться о том, что придумывают другие. Создавайте собственные правила.

Предположим, к примеру, что вы успешная деловая женщина и ваш годовой доход составляет $60 000. Бюджет мисс Браун, возможно, порекомендует вам тратить $1500 на жилье, а совет миссис Уинтегрин будет содержать еще более высокую цифру. Однако $15 000 – это около $1250 в месяц, а вы наверняка можете найти привлекательную квартиру по цене где-то от $650 до $1000, в зависимости от величины вашего города. На оставшиеся от $600 до $250, умноженные на двенадцать, можно купить немало орхидей и поездку на Виргинские острова, которая сделает вас счастливее. С другой стороны, если ваш доход составляет $20 000 и вы вдова с семерыми детьми, то поиск жилья, которое могло бы вам понравиться, может занять гораздо больше времени. Ясно, что будет непросто найти такое жилье, стоимость которого составляла бы рекомендуемые двадцать пять процентов.

Согласно моему оригинальному плану на «Разное» отводится чуть больше тридцати процентов общего дохода, и я не скуплюсь. Более того, тот факт, что я не следую рекомендованным бюджетам, можно оправдать тем, что я спокойно сплю.

Консервативные составители бюджетов призывают вас откладывать как можно больше Сбережений, и здесь я присоединюсь к их хору. Не столько потому, что это разумно, сколько из-за того, что я обнаружила: кажется, большинство людей получают от приобретения облигаций больше удовольствия, чем от покупки браслета, стоит им только попробовать это сделать. Владение облигациями может и не дать вам ощущения стабильности, но обеспечит чувство собственной важности.

Тыл в виде денег-в-банке греет душу, и приятно наблюдать, что это больше не является исключительно мужской прерогативой.

В целом, так или иначе, это мудрое решение для бюджета. Кажется, это единственный надежный способ узнать, насколько вы окажетесь финансово состоятельны в те неизбежные дни, когда придется платить по счетам.

Возвращаясь к основной идее, непременно будьте уверены в том, что ваш бюджет покрывает приобретение «орхидей». Весь смысл составления бюджета заключается в том, чтобы облегчать жизнь. А жизнь, которую стоит иметь, – это нечто большее, нежели монотонный бухгалтерский учет и сухая практичность. Составляйте бюджет и следуйте ему, однако пусть это будет не слишком жесткий и сурово-практичный расчет, иначе он начнет управлять вами. А должно быть наоборот.

 

Истории

История XXVI: Мисс К.

Мисс К. – юная леди, которая, сталкиваясь с выбором между Молоком и Шелком, всегда отдает предпочтение Шелку. К сожалению, ей приходилось почти постоянно делать подобный выбор, с тех пор как она приехала в Чикаго с юга страны, чтобы найти свой путь в жизни.

Мисс К. – обладательница белокурых локонов и привлекательного южного акцента. Она нашла работу вскоре после приезда в большой город, но не могла особо похвастаться своей зарплатой. Ей платили жалованье по утрам в субботу, и на обратном пути, когда мисс К. возвращалась в свою съемную комнату, ей приходилось пройти несколько кварталов, мимо витрин магазинов с множеством соблазнов: ювелирными украшениями почти-из-кораллов, атласными пижамами и вечерними нарядами из рифленой органди. Похоже, мисс К. никогда не добиралась до дома с полной суммой своей мизерной зарплаты, и она никак не могла понять, почему у нее столько проблем с оплатой аренды и периодически не хватает денег даже на еду. Это казалось ей очень странным, поскольку плата за ее комнату не составляла и трети зарплаты и ее нельзя было назвать обжорой.

Офисная подруга вызвалась помочь мисс К. с составлением бюджета, однако та решила, что довольно глупо думать, будто денежные проблемы исчезнут, если записать траты в маленькую книжечку. Кроме того, достаточно неприятно, что деньги исчезают и без постоянного напоминания об этом.

Мисс К. приехала в Чикаго в конце лета, привезя с собой легкое пальто, которое было достаточно теплым, для того чтобы согревать ее дома круглый год. Она истратила свой небольшой капитал, который мог бы ей пригодиться для покупки зимнего пальто, задолго до наступления зимы. Осенью практичный приятель по офису убеждал ее откладывать каждую неделю небольшую сумму, и когда дни стали прохладнее, даже мисс К. начала думать, что это неплохая идея, принимая решение копить на следующей неделе. Но как-то на очередной следующей неделе пришла зима, и настал день, когда пришлось выбирать между тем, чтобы остаться дома (и, возможно, впоследствии потерять работу) или подхватить воспаление легких.

Мисс К. заболела пневмонией, и это могла бы быть очень печальная история, если бы простодушие, белокурые локоны и южный акцент девушки не тронули сердце работающего в больнице молодого врача.

К счастью, он умел планировать бюджет, и перед самой свадьбой внес в него мисс К. в качестве одной из самых затратных статей.

История XXVII: Мистер М.

Мистер М. большой любитель составления бюджета. Он родился бережливым, и лишь доброе сердце удерживало его от того, чтобы быть скупым. Всю жизнь ему нравилось содержать в порядке свои аккуратные маленькие книжки, которые с годами становились все больше. Его любимой статьей всегда были Сбережения, и никакие чрезвычайные обстоятельства (даже брак) не могли заставить его отказаться от написания полной ежемесячной квоты в этой замечательной графе.

Сбережения, взлелеянные мистером М., любовно инвестировались в акции и облигации, росли и множились под его бдительным оком. Его прекрасно составленные бюджеты работали подобно рецепту врача, и Жизнь шла своим чередом.

Однако в какой-то момент что-то произошло с системой мистера М. Становилось все сложнее выводить в аккуратных бухгалтерских книгах те цифры, которые бы соответствовали желанным бюджетным статьям. В особенности начала сокращаться самая любимая статья – Сбережения. Даже упорное и пристальное внимание мистера М. не смогло помешать устойчивому регрессу. Через несколько лет ежемесячная сумма сбережений уменьшилась почти до нуля, а мистер М. потерял двадцать фунтов в весе.

«Какое это имеет значение? – время от времени мягко спрашивала миссис М. – Нам по-прежнему комфортно жить, мы делаем все то же, что и раньше, у нас есть все, что нам нужно. Разве имеет значение, если наши сбережения никогда не увеличатся? Да и для чего еще нужны сбережения, как не для таких чрезвычайных обстоятельств, как нынешние?»

По ощущениям мистера М., это был еретический вопрос, как нельзя лучше демонстрирующий, что женщины ничего не понимают в финансовых делах. Его бюджет всегда доказывал свою состоятельность. Теперь, похоже, он не доказывал ничего.

Вес мистера М. и его бюджет находились в критическом состоянии, когда начался рост экономики. Сейчас и то и другое пришло в норму, однако мистеру М. уже никогда не испытать ощущения, что Жизнь такова, какой ей следует быть.

История XXVIII: Мисс К.

Откровенно говоря, головка мисс К. не создана для цифр. Ей не нравится вести бухгалтерский учет, и в нем все равно дебет не сходится с кредитом, когда она пытается составить бюджет. Это занятие кажется ей таким же трудным, как разгадывание самого сложного кроссворда.

Однако, несмотря на это качество, мисс К. является яркой молодой женщиной, и ей приходится жить на то, что она зарабатывает. По своему печальному опыту она знает, что необходимо иметь план расходов, если вы не хотите столкнуться с серьезными финансовыми трудностями. Поэтому она разработала Секретную систему и неукоснительно следует ей, не рассказывая об этом никому, кроме самых близких. Эта система состоит в наличии шести маленьких плоских шелковых кошельков разных цветов, каждый из которых был куплен в десятицентовом магазине.

Когда мисс К. получает зарплату, то раскладывает ее по кошелькам, отводя определенную долю на конкретные нужды, а затем платит из соответствующего кошелька. Черный – за аренду, белый – сбережения, красный – одежда, а зеленый, голубой и коричневый кошельки – оплата прочих нужд. Мисс К. порой заимствует средства из разных кошельков, без зазрения совести оставляя вместо денег долговые расписки, и обычно возвращает этот долг.

Около года назад белый кошелек наполнился настолько, что мисс К. пришлось использовать вместо него старую сумку. Однако в прошлом месяце она положила свои сбережения в банк и начала заново наполнять белый шелковый кошелек. Мисс К. называет свою систему «Обратным планированием бюджета», однако, как она говорит сама себе, по крайней мере, она знает, как у нее идут дела, и это знание довольно приятно.

История XXIX: Мисс Б.

Мисс Б. – оптимистичная молодая женщина, которая добросовестно составляет бюджеты, но может найти множество оправданий для отступления от собственных расчетов. Как правило, она не слишком отклоняется от запланированного, но недавно перед ней появилось новое искушение в виде молодого мужчины.

Это был красивый молодой человек, и мисс Б. собрала все свои силы, чтобы завоевать его. Она купила одежду, роскошь которой совершенно не увязывалась с цифрами ее нынешнего бюджета. Она порхала вокруг него в шифоне и органди, шагала рядом в твидовом костюме, несмотря на то что ничего из этого не могла себе позволить, угощала его превосходными винами, качество которых он не мог оценить.

К сожалению, он признал, что мисс Б. слишком хороша для него, поскольку был амбициозным молодым человеком, едва стартовавшим в бизнесе и живущим на маленькую зарплату. Когда он вернулся домой из отпуска, то женился на девушке, которая жила на соседней улице и думала, что коктейли – это то, что подают исключительно на особых вечеринках.