4.1. Жизнь или кошелёк? Философская сага: деньги и бизнес
Начинающие предприниматели сталкиваются с одним и тем же набором проблем, независимо от страны и территории, на которой они начинают свое дело. Эти проблемы высечены на камне в развилке ваших новых дорог.
Во-первых, нет уверенности – нужно ли бросать свою работу, которая тебя кормит.
Во-вторых, нет хорошей бизнес-идеи.
В-третьих, нет навыков ведения малого бизнеса.
В-четвертых, отсутствие начального капитала или его очень мало.
Нет денег – и все тут!
Возьмём самый простой вариант с минимальными затратами. Вам нужно купить компьютер, принтер, сканер, подключиться к Интернету, разработать сайт, купить пару сотовых телефонов и чуть-чуть канцтоваров. Об офисе пока не говорим, о транспорте тоже.
Итого, первоначальные расходы – 1700–3200 долларов, это если не нужно закупать товар или различное оборудование. При этом вы еще не имеете опыта работы и общения с крупными деньгами. Мы имеем ввиду предпринимательский опыт.
ВАЖНО
Опыт и факты показывают, что денег вам никто не ссудит, если у вас нет хорошей идеи и напора с энергией, чтобы эту идею оживить.
Потенциальные инвесторы смотрят, есть ли у вас упорство в достижении своих целей. Ведь деньги притягиваются только к тем, кто их заслуживает.
Полюбят ли вас деньги? Хотя деньги любят все, и вы – в том числе, точно сказать, взаимна ли эта любовь, многие не могут. Но если вы не умеете обращаться с деньгами и не умеете их найти, то это будет самым роковым, что есть в бизнесе. Ведь весь бизнес строится на деньгах и на их обращении.
Поэтому необходимо знать некоторые нюансы по работе с деньгами. Все советы проверены на опыте наших друзей, своем опыте и опыте других бизнесменов и предпринимателей.
Первоначально ваш бизнес будет небольшим – так и занимайте и вливайте в него малое количество денег. Зачем сразу создавать себе проблемы? Большие средства – большая ответственность.
Как правило, начинающие бизнесмены сразу начинают занимать и занимать много. А это без опыта работы в бизнесе обычно заканчивается плачевно.
Прежде всего, без паники: многие люди утверждают, что без первоначального капитала нельзя говорить о собственном бизнесе. Это не совсем верно, ведь ваш главный капитал – это ваши мозги. На протяжении жизни вы познавали мир, добывали знания в различных учебных заведениях, в ваше образование родители вкладывали деньги, вы читали книги, общались с разными людьми.
Ведь, крупнейшие нелепости и невзгоды рождаются не от отсутствия средств, а оттого, что с самого начала неправильно поставлена цель.
СОВЕТ!
Большую роль, нежели деньги на старте бизнеса могут сыграть родственные связи, знакомства с интересными людьми и даже прочитанная книга или статья.
Каждый из нас постоянно развивается и получает больший или меньший багаж знаний, способностей и жизненного опыта. Но деньги всё – равно нужны и, как правило, их – денег – всегда не хватает.
Так вот, деньги вознаграждают тех, кто их приумножают. Тех кто любит и умеет взять уже работающую идею (как правило чужую), внедрить её в свою жизнь, сделать на несколько порядков эффективнее и получить отличный результат. И именно у таких людей получится эффективно работать с деньгами.
4.2. Где найти денежный вулкан – и ст очник денег?
Итак, где же взять деньги для начала своего дела? Вопрос на засыпку. Многие становятся в ступор. Однако не так страшен черт, как его малюют. Денег на свете много. Нужно просто знать самые потаенные денежные места. Они достаточно известны, но вот воспользоваться этой «манной небесной» многим не суждено.
Где же этот денежный вулкан? То есть, где можно взять деньги для бизнеса:
1. Личные накопления.
2. Взять взаймы у родных, друзей и знакомых.
3. Банковские кредиты.
4. Программы кредитования малого бизнеса.
5. Инвесторы, инвестиционные фонды.
6. «Бизнес-ангелы».
7. Микрокредитование.
4.2.1. Использование своих накоплений
Если есть возможность, работая в прежней должности, накапливайте деньги на свой бизнес. Мы уже говорили, что нужно учиться продавать, работая на старом месте. Если не почувствуете, что сами своими руками (и головой) можете организовать денежный поток или ручеек, бизнес лучше не начинать.
СОВЕТ!
Поэтому первым делом используйте свои средства. Старайтесь не занимать. НИГДЕ И НИКОГДА!
Первое время вы будете учиться зарабатывать. Никто не говорит, что на вас сразу прольется «денежный дождь». Для этого нужно «набить шишек», приобрести опыт. А пока только учитесь зарабатывать. Вот почему сразу не стоит брать всевозможные кредиты. Нет опыта работы с деньгами, следовательно, можно создать себе невыносимое существование: как психологическое, так и финансовое.
И очень многие первооткрыватели бизнеса рассуждают: у меня нет стартового капитала – поэтому я не могу начать своё дело…. Нет стартового капитала – нет дела, нет дела – нет капитала… По этому я и сижу …. ничего не делаю! И молодец! И правильно! Лучше ничего не делать, чем лезть в долговую яму под названием «стартовый капитал». Вместо решения проблемы люди часто старательно придумывают причину, благодаря которой можно проблему не решать.
Трудно что-либо здесь добавить. Хорошо, если своих денег хватает – не придётся занимать и, соответственно, потом отдавать с процентами. Что плохо – рисковать будете своими кровными в их полном объёме. Впрочем, для ИП, отвечающего за всё всем своим имуществом, это привычно.
4.2.2. Взять в долг у родных, друзей, знакомых
Здесь есть самые разные мнения. Многие советуют не прибегать к этому способу. Возможны проблемы морально – этического плана. Теоретически с этим хочется согласиться. В тоже время есть масса примеров, что наша жизнь очень далека от теории.
К примеру, известный и успешный предприниматель Олег Тиньков пишет в своей книге: «Я бы посоветовал, как делал сам в юности занять у родственников. Это хороший вариант. … Я занимал и у родителей жены и у брата. Я фактически сейчас отдаю проценты – ничего бесплатного в этой жизни не бывает».
В одном с Тиньковым хочется согласиться: «Ключевая компетенция предпринимателя, помимо смелости, брать риск на свои яйца – умение добывать деньги».
Как Вы видите, самое лучшее, что Вы можете сделать, это использовать свои деньги. Начинать нужно с себя. Затем искать финансы у родственников. Однако при займе у родственников происходит почти то же самое, что и при займе у других людей и организаций.
Вы вступаете в зону риска! При чем дальнейшие взаимоотношения и риски во многом одинаковы:
√ можно испортить родственные связи;
√ можно родственников сделать врагами;
√ вам больше никогда не дадут в долг;
√ о вас начнут рассказывать всякие гадости;
√ вы нарушите природные родственные связи.
Поэтому нужно знать: при наработке опыта, работая с деньгами, всякое может случиться. Лучше не расслабляться! Потому что дальше может начаться кошмар – суды, угрозы, рассказы о вас как о самом плохом человеке на свете. Помните: деньги – дело тонкое. Это – основа материального благополучия. Терять их вашим родственникам, знакомым и друзьям никак не хочется.
СОВЕТ!
Обходитесь своими деньгами, если не хотите остаться без друзей – это мудрый совет опытных бизнесменов.
Мы думаем, есть смысл к нему прислушаться.
Относитесь к чужим деньгам честно. Ваша надежность и ваша честность при работе с кредиторами-друзьями сделают ваш бизнес успешнее и устойчивее. И вам будут всегда доверять.
Держите ваших друзей в курсе ваших дел. Многое не договаривается по дружбе, а затем дружбе приходит конец. Деньги любят не только счет, но и информацию.
Все кредиторы думают, что сразу должны попасть под «денежный дождь». Объясните, что пока ваш бизнес не выйдет на прибыль, думать о дивидендах глупо.
Также каждый кредитор стремится забрать немного власти над вашим бизнесом. Если вы берете кредиторов в компаньоны, определите сразу, кто командует. Не допускайте этих людей к управлению вашим делом.
СОВЕТ!
Не занимайте слишком много денег у знакомых и друзей. Пусть это будет порядка 25 % в вашем капитале.
Есть такой положительный опыт: занимайте только четверть от своего оборота.
А главное, «вкачивайте» средства в бизнес постепенно, малыми займами. Приобретите опыт работы с деньгами и кредитами.
4.2.3. Как получить деньги в банке под Ваш стартап?
Получить банковский кредит на открытие нового дела сложно, но можно. Что необходимо сделать?
Во-первых, как мы неоднократно говорили, нужен качественный бизнес-план. Помните, что, поскольку у Вас нет проверенного жизнью и рынком бизнеса, который уже дает оборот и прибыль, Вы для банка – ноль без палочки.
Во-вторых, банк будет рассматривать Вашу способность к погашению кредита. При этом если Вы планируете погасить задолженность из будущих доходов, то не всякий банк пойдет на эти условия.
В-третьих, Вам придется предоставить гарантии возврата денежных средств.
СОВЕТ!
Если Вы решите занять деньги в банке, никогда не закладывайте квартиру, в которой живете, если, конечно, в запасе у Вас нет других квартир и домов.
Помните, что кредит нужно возвращать. Причём с процентами. Возвращайтесь к бизнес – плану и считайте свои возможности. В любом случае – внимательно изучайте все документы, которые Вам придётся подписывать.
Ну и конечно обязательно просмотрите, какие проценты по кредиту выставляет Вам банк. Обычно у них: «мягко стелют, да жестко спать» (проценты идут от 26 % и выше, вплоть до 34–40 % годовых). Будьте бдительны!
Кое-что о гарантиях и залоге. В качестве гарантий может быть имущественный залог. Недвижимое и движимое имущество банки рассматривают как приоритетные виды залога.
Далее Вашим гарантом может выступить известная компания-поручитель или частное лицо, которые смогут в случае стартапа вернуть банку всю сумму по кредиту.
ВАЖНО
Знайте и помните, что гарантии за Вас банку могут дать государственные структуры, занимающиеся поддержкой малого бизнеса.
В Москве это Департамент науки, промышленной политики и предпринимательства. Для получения гарантий Вам придётся доказать перспективность Вашего бизнес – проекта, представить необходимые документы.
Если вы заняли денежные средства, то обязательно следите за своевременной выплатой процентов и информированием кредитора о ходе ваших дел. Это никогда не помешает, а лишь повысит ваш авторитет перед сотрудниками банка.
4.3. Инвест оры, долевое финансирование, «бизнес – ангелы»
Об этом написано много, возможно, Вы в курсе. Смысл прост – Вы отдаёте часть предприятия инвестору за его деньги.
Такое капиталовложение еще называют венчурным. Бизнес – ангелы вкладывают свои личные сбережения, надеясь на перспективность предприятия, как правило, их привлекают предприятия обещающие высокую (даже очень высокую) прибыль, что позволяет компенсировать риск.
Обычно «бизнес – ангелы» вкладывают деньги в бизнес – проект на срок от трех до семи лет и на протяжении всего этого срока, как правило, не требуют никаких дивидендов, даже, если проект приносит прибыль. Охотнее всего, бизнес – ангелы финансируют инновационные технологии. Размер инвестиций может колебаться от одного до нескольких миллионов рублей.
ВАЖНО
Положительная сторона – деньги отдавать не придётся, отрицательная – предприятие уже не совсем Ваше (или совсем не Ваше).
Попасть в бизнес-инкубатор достаточно сложно. Для этого нужно, чтобы Ваш бизнес-план и Вы лично понравились людям, которые организовали бизнес-инкубатор. При этом повышаются ваши шансы на участия в финансовых программах инкубатора.
А если ваша идея получит призовое место, можно получить грант на его развитие. Мечта стартапа – Сколково или «Кремниевая долина».
Во всяком случае, если Вы считаете свою бизнес – идею новаторской и соответствующей ранее изложенным требованиям – имеет смысл посетить портал российских бизнес-ангелов http://www.business-angels.su/
4.4. Недоступное – доступно. Программы поддержки малого бизнеса государством
По данным исследований 73 % россиян хотели бы открыть своё дело, но только 3 % опрошенных в итоге стали предпринимателями. Чтобы 3 % превратились в 73 % нужны: информационная поддержка, повышение финансовой грамотности, снижение административных барьеров и льготное кредитование.
Нужно отметить, что государство, муниципальные структуры выделяют на поддержку малого бизнеса значительные средства. Например, программа «Развитие малого предпринимательства в городе Москва на 2012–2016 годы» предусматривает расходы в размерах:
В 2014 г. – 594 миллионов рублей;
В 2015 г. – 618 миллионов рублей;
В 2016 г. – 642 миллионов рублей.
Правительство Москвы, например, помогает начинающим предпринимателям получить кредиты под щадящие проценты у коммерческих банков. Более того, выделены средства на поручительство перед банками за малых предпринимателей в размере до 70 % кредита. Частному предпринимателю остается решить вопрос с 30 % залога, чтобы получить кредит. В отдельных регионах этот показатель доходит до 90 % (по данным ОПОРы – в Новосибирской области, например).
Вообще программа поддержки малого бизнеса имеет несколько приоритетных направлений.
Это малый бизнес в следующих кластерах:
√ в системе ЖКХ;
√ транспорт и строительство;
√ малый бизнес в производстве;
√ бытовое обслуживание населения;
√ молодёжное предпринимательство;
√ инновации;
√ ремесленничество;
√ социальный малый бизнес.
К последнему относится малый бизнес в областях здравоохранения, спорта, образования, социальной защиты населения, культуры и пр. Именно тот бизнес, который направлен на социальную сферу будет иметь максимальную поддержку.
ВАЖНО
Если вы надумали заняться обычной торговлей – вы в «пролете». Никто вам денег не даст. Эта сфера деятельности всегда мало интересовала власти.
Хотите торговать? Торгуйте на здоровье, но на помощь особо не рассчитывайте. Правда и тут есть вариант: если вы нацелите торговлю на социально незащищенную часть населения – пенсионеров, инвалидов, многодетные семьи – и реально предоставляете им скидки и льготы – можно добиться поддержки.
Хорошо продуманный и перспективный бизнес может привлекать очень состоятельных инвесторов, которые будут готовы вкладывать финансовые средства в его развитие за определенный процент от прибыли.
Что ещё, кроме вышеописанного, или кто еще может дать вам стартовые деньги:
√ возможность получить товарный кредит от дистрибьюторов или производителей;
√ получить предоплату за свой продукт, в основном, это касается актуальных продуктов или жизненно необходимых видов услуг;
√ применить бартерные схемы – обменять ваш продукт на другой продукт, а затем его продать и др.
4.5. Микрокредитование вам поможет, а заграница – вряд ли
В России с целью стимулирования рынка кредитования малого и среднего бизнеса приняты различные программы микрокредитования. В частности, в Москве можно получить до 1 миллиона рублей на период от трех месяцев до года в различных микрофинансовых организациях.
В свою очередь, данные микрофинансовые организации получают деньги у государства, в Фонде содействия развитию микрофинансовой деятельности.
Если Ваш бизнес попадает в «Перечень приоритетных видов деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства г. Москвы», то вы можете получить микрозайм по льготной ставке – всего 13,5 % годовых.
За рубежом приблизительно четверть всех представителей малого бизнеса обращаются за помощью в микрофинансовые организации. Прекрасный пример поддержки со стороны властей – «Феномен работников прямых продаж» во Франции, где местная ассоциация предложила создать 100 тыс. рабочих мест, а государство в ответ ввело упрощённую форму регистрации. В США ещё проще: те кто занимается прямыми продажами не должны регистрироваться. Компания ежемесячно посылает им чек, а они раз в год платят подоходный налог.
Теперь и у нас можно получить льготный займ. Для подачи заявки можно использовать Интернет. Система работает очень просто: предприниматель заполняет заявку, где указывает данные о себе, своем бизнесе, сумме предполагаемого займа, и микрофинансовые организации, в которых он хотел бы получить средства. Далее заявка рассматривается в рабочем порядке.
Одним из представителей российского рынка микрозаймов являются: ООО «Микрофинанс» и ОАО «Финотдел», которые получили от государства трехгодичные займы в размере 150 миллионов рублей каждая.
Таким образом, они могут обеспечить займы как минимум для трехсот представителей малого бизнеса в течение одного года.
4.6. Что еще можно рекомендовать
Для предприимчивых людей преград не существует! Да, Вы никогда в жизни не имели дело с частным бизнесом и пока толком не представляете себе, как следует вести дела. Но главное, что у Вас возникло стойкое желание стать человеком свободным и успешным, а также сформировалась мысль, чем именно вы способны зарабатывать себе на жизнь.
Хотя впереди Вас ждут миллионы, сейчас Вы будьте экономны и используйте все возможности! Например, есть возможность получить субсидию от государства, пусть скромную, пусть только пройдя несколько кругов бюрократического ада, но зато совершенно безвозмездную.
А именно – надо обратиться в Центр занятости населения. Для начала Вам, как безработному, необходимо встать на учет, а затем написать заявление на открытие собственного бизнеса. Государство готово выплатить сразу, единовременно всю сумму годового пособия, что составляет около 58 800 рублей. (Только храните чеки! Всё придётся подтверждать).
Конечно, сумма скромная, но если у вас имеются свои небольшие сбережения, она придется весьма кстати. Надо помнить, что большинство преуспевающих бизнесменов когда-то начинали с малого, ведь с хорошим стартовым капиталом добиться успеха несложно.
СОВЕТ!
Обязательно познакомьтесь с Вашими местными и региональными органами поддержки малого бизнеса, узнайте, чем они могут Вам помочь, что порекомендуют.
Какие программы поддержки предпринимательства приняты и действуют в Вашем регионе. Изучите, какие направления Вашей деятельности являются для них приоритетными, чем Вы можете заинтересовать местные властные структуры.
Это может дать существенный результат: дважды автору этих строк удалось успешно осуществить проекты по созданию новых рабочих мест с 50 – процентным безвозмездным финансированием со стороны правительства Москвы. Прошли уже годы – сменились люди, но рабочие места существуют, фирмы работают.
4.7. Основные шаги при поиске денег для вашего бизнеса
1. Шаг первый. Определить, сколько денежных средств вам необходимо для организации и развития вашего бизнеса.
2. Шаг второй. Рассчитать, когда и сколько необходимо «вкачивать» денег в ваш бизнес (сразу, постепенно, для чего).
3. Шаг третий. Определить, сколько своих денег Вы можете вложить в бизнес. Оценить дефицит денежных средств и решить, где Вы их достанете.
4. Шаг четвертый. Выбрать, что Вы можете представить в виде залога, если берёте кредит в банке.
5. Шаг пятый. Определить комбинированный способ получения денег. К примеру: свои деньги, займ у близких, кредит в банке (и различные другие варианты).
При правильной оценке количества денежных средств, сроков их вливания, сроков и величины получения прибыли – смело берите деньги в любом из указанных ранее вариантов.