Откуда проценты, или Как работает банковская система?

Надо сказать, банковские работники, как и врачи, очень любят изъясняться сложными и непонятными терминами. Одна из задач этой и следующих глав – развеять этот терминологический туман и добраться до сути.

Для начала рассмотрим, как устроена банковская система. Во главе стоит Центральный банк (России, Украины или другой страны). Вместе с государственными и коммерческими банками, а также их филиалами и отделениями они образуют систему, которая функционирует как единый организм.

Что на самом деле представляет собой банк?

С одной стороны, банк – это место, куда люди отдают деньги на хранение (это называется «депозит»), с другой – они берут деньги на свои нужды (это называется «кредит»). То есть основные функции банка – это привлечение и выдача денег.

И при оформлении депозита, и при выдаче кредита между нами и банком заключается договор, то есть оформляется долговое обязательство. Если дело касается депозита, то будет долговое обязательство банка перед нами (заемщиками), если же оформляем кредит – то это наше (заемщиков) долговое обязательство перед банком.

Из множества таких кредитных и депозитных договоров (долговых обязательств) и состоят взаимоотношения между людьми и банками.

На чем и как зарабатывают банки?

В 2000-х годах банки выдавали кредиты буквально всем подряд – без справки о доходах и проверки кредитной истории. Однако после кризиса 2008 года банки пересмотрели и очень сильно ужесточили условия выдачи кредитов.

Депозит может разместить любой человек. Никто не спросит – откуда у него деньги, какой доход и откуда он их взял.

Что же касается кредитов, то здесь существуют достаточно жесткие требования, кому можно выдавать кредит, а кому – нет.

В банк всегда приходит больше денег, чем он выдает, т. е. всегда есть дельта, которую он использует по-своему усмотрению и на которой зарабатывает. По сути, банк такой же предприниматель, как любое другое юридическое лицо. И его главная задача – также как у любой коммерческой организации, – это получение прибыли.

Прибыль банк получает как за счет финансовых инструментов или операций на валютном рынке, так и за счет заемщиков. А так как людей, которым нужны деньги, – миллионы, и у многих по нескольку кредитов, то именно заемщики – основной источник прибыли банков.

Важный момент: ни один банк не может аргументировать процентные ставки в своих договорах – 15, 20, 40 % и даже больше. Фактически, банки ставят их просто исходя из своего желания заработать на вас. Из этих ставок банк оплачивает аренду офисов, покупку оргтехники, зарплату сотрудников, бонусы топ-менеджеров, а также невозвратные долги по кредитам.

Заемщик не может обратиться за кредитом в Центральный банк, так как в его функции не входит кредитование населения (подробнее см. Федеральный закон от

10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», далее – Закон о ЦБ РФ).

Головные офисы банков, как правило, выполняют административную и организационную функции: разрабатывают стратегию работы банка, запускают новые виды кредитов и депозитов, разрабатывают программы и акции для клиентов и контролируют выполнение всех мероприятий в филиалах сети.

Филиалы и отделения банков подчиняются головному офису и напрямую работают с заемщиками.

Куда уходят деньги? Круговорот в банковской системе

Сейчас банки стараются по максимуму вытеснить из обращения наличные деньги. Как это происходит?

Вы получаете зарплату – большинству она приходит на карточку, – но даже если вы получили зарплату в кассе, наличные деньги находятся у вас в кошельке до ближайшего магазина. А вечером в магазин приезжает инкассаторская машина и увозит эти деньги обратно в банк.

Даже если вы копите деньги, допустим, на машину, то вряд ли вы храните их под матрасом, скорее они лежат на вашем счете в банке. Накопив нужную сумму, вы перечисляете деньги автосалону. И даже если вы оплачиваете наличными, вечером или через день эти деньги снова вернутся в банк.

Так выглядит круговорот денег в банковской системе. Наличные деньги возвращаются обратно в банки, что дает им возможность ставить все более жесткие условия по кредитам.

Возмущаться и взывать к справедливости бессмысленно. Такова реальность. И для нас с вами намного полезнее знать, как можно защитить себя и свои права. Об этом и пойдет речь в следующей статье.

Как работает Центральный банк?

Центральный банк РФ является самостоятельным субъектом, независящим от других органов государственной власти.

Основные задачи Центрального банка:

• разрабатывать кредитно-денежную политику;

• выпускать национальную валюту;

• регулировать деятельность кредитных организаций.

Важно: в Законе о ЦБ РФ сказано, что получение прибыли не является целью его деятельности; он работает на принципах самоокупаемости. Рассмотрим подробнее такую функцию ЦБ, как регулирование деятельности кредитных организаций.

ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Ставка, под которую ЦБ кредитует банки, называется ставкой рефинансирования, и в настоящее время она составляет 8,25 %. То есть банки, получившие кредит от ЦБ, при возврате долга уплачивают дополнительно 8,25 % от долга.

Зато нам коммерческие банки выдают деньги под совершенно другие проценты. И все, что выше ставки рефинансирования, банк оставляет себе в качестве прибыли.

Как работают коммерческие банки?

Теперь рассмотрим, что имеют право делать коммерческие банки:

• размещать средства на условиях возвратности, платности и срочности;

• открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц;

• привлекать деньги на депозиты;

• продавать валюту;

• выдавать банковские гарантии и осуществлять банковские переводы;

• работать с банковскими металлами

и так далее, но заметьте – ни слова не сказано о кредитовании!

Как ни странно, согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредитование не является отдельным видом деятельности. Вы легко можете найти в Интернете генеральную лицензию любого коммерческого банка и ознакомиться с ней – там нет пункта о кредитных операциях.

Резюме: банки кредитуют население, потому что это им выгодно, но законодательно этот вид их деятельности никак не регулируется.

Законы, которые помогают сохранить ваши деньги

Новостей, как обычно, две. В этот раз начнем с хорошей. В России разработана и действует мощная законодательная база для защиты заемщиков, то есть нас с вами.

Плохая: подавляющее большинство людей об этом не знает и, соответственно, не понимает, как использовать законы в своих интересах.

Для начала перечислим важнейшие документы, которые регулируют банковскую деятельность в Российской Федерации и помогут вам защитить себя от банковского произвола. Это:

1. Конституция Российской Федерации.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации.

3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

4. Федеральный закон от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Давайте посмотрим, чем вам может помочь каждый из этих законов.

Конституция Российской Федерации

Конституция Российской Федерации содержит множество статей, знание которых весьма помогаeт в реальной жизни. Конституция – это правовая база для любых других законов, актов и договоров на территории всей России.

Что это означает? А то, что если от вас требуют чего-то, что ущемляет ваши конституционные права, вы вправе не выполнять эти требования – например, положения кредитного договора.

Не нужно беспрекословно соглашаться с трактовкой банка, потому что «раз вы это подписали, то должны платить» – банку еще нужно будет доказать в суде законность своих требований к вам как к заемщику.

В статье 2 Конституции РФ сказано, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью, соблюдение и защита прав и свобод гражданина – это обязанность государства.

Мы понимаем, что все это непривычно. Мы привыкли просить у чиновников. За это они получают зарплату из наших налогов и по закону должны работать на нас, а мы имеем право требовать решения своих проблем.

Статья 3 Конституции РФ гласит: носителем суверенитета и единственным источником власти в Российской Федерации является ее многонациональный народ.

Заметьте: тут ничего не сказано ни про чиновников, ни про прокуратуру… Важно, чтобы вы про это помнили и не боялись общаться с банками. И в тех документах, которые мы вместе с вами будем писать в банки, не будет ни прошений, ни ходатайств. Будут заявления, запросы и уведомления.

Не стесняйтесь требовать у банка обоснования: вы имеете право знать все, что касается вас. Если вы считаете, что вам что-то навязали – например, страховку или штрафы, – пишите заявление, чтобы вам это вернули. Даже если когда-то вы подписали такой договор.

Есть такое высказывание: все самые страшные преступления в мире происходят с молчаливого согласия хороших людей .

Выбор за вами: выполнять все, что скажут вам банки, или бороться за свои права. Да, это непривычно и, может быть, страшно. Но результаты определенно того стоят. Поэтому мы хотим, чтобы вы поняли, что каждый из вас защищен законом.

Статья 33 Конституции РФ гласит: граждане РФ имеют право обращаться лично, а также направлять индивидуальные и коллективные заявления и обращения в государственные органы, а также органы местного самоуправления.

Что это означает?

В России действует заявительная форма права. То есть если вы о чем-то заявляете, то ваше заявление ОБЯЗАНЫ рассмотреть. Но если вы не заявляете, то рассматривать нечего, даже если деятельность против вас абсолютно незаконна. Пока вы молчите, никто палец о палец не ударит. И это касается не только кредитов.

Гражданский кодекс (ГК РФ)

Статья 820 ГК РФ гласит: кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Но, как мы уже выяснили, такого вида деятельности, как кредитование, юридически просто не существует!

Что делают банки, чтобы выкрутиться из этой ситуации? Часто банки просто не выдают договоры на руки. Либо называют их другими словами: оферта, согласие на получение кредита и т. п.

Еще один интересный факт: до 1 июля 2014 года, когда был принят Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в российском законодательстве не было понятия «годовой процентной ставки». Это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую за год платит заемщик за пользование кредитом.

Была только одна формулировка: в ст. 819 ГК РФ прописано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства, то есть кредит, в размере и на условиях, предусмотренны договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Исходя из этого, если банк насчитает вам огромные штрафы и пени и дело дойдет до суда, вы вправе предъявить в суде собственный расчет по договору. Напомним, что российское законодательство стоит на стороне заемщика и у вас есть все шансы выиграть суд.

В статье 820 того же Гражданского кодекса РФ говорится о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а если этого нет, то и сам договор, и его последствия являются недействительными.

Статья 428 ГК РФ рассказывает о договорах присоединения, к которым относятся любые кредитные договоры.

Договор присоединения – это договор, условия которого нельзя изменить. Вы можете заключить его, только подписав в том виде, в котором банк вам его предоставил.

Как вы понимаете, договоры присоединения очень часто ущемляют права заемщика. Поэтому, даже если в вашем договоре есть фраза, что «данный договор не является договором присоединения», суд не примет ее во внимание, потому что это просто не соответствует действительности.

Закон о банках и банковской деятельности

Давайте посмотрим, что запрещено делать банку по Закону о банках и банковской деятельности?

Кредитным организациям запрещено заниматься торговой, производственной и страховой деятельностью. И если ставить прилавки в фойе банка никто не стремится, то страховку при получении кредита сотрудники банка настоятельно предлагают всем.

Часто вам даже не выдают отдельный полис, а просто включают пункт договора, согласно которому вы обязаны застраховаться, а сумма страховки входит в платежи по кредиту. Банки поступают НЕЗАКОННО. Кроме того, навязывание страховки нарушает и закон о Защите прав потребителей. Как поступать, если вам навязали страховку, мы обязательно расскажем далее.

Закон о защите прав потребителей

Этот документ необходимо иметь на книжной полке (или в компьютере) и периодически его перечитывать.

Остановимся на некоторых важных статьях этого Закона.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей»: недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей.

По опыту: банки очень часто идут на изменение условий, ущемляющих ваши права в досудебном порядке. Они прекрасно понимают, что, если вы правильно подготовите документы, суд они проиграют. При этом на них лягут все издержки по суду, к чему банки совершенно не стремятся.

На сегодняшний день уже накоплена значительная статистика дел, выигранных заемщиками. К тому же у нас в стране действует метод прецедента: если был такой случай и было вынесено решение, велика вероятность, что в вашем случае будет принято такое же.

Статья 22: сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.

Срок, в течение которого банк обязан дать вам ответ на ваш запрос, составляет 30 дней. Если ранее вам была дана неполная информация – в 10-дневный срок.

Как общаться с банком?

К сожалению, далеко не все банковские сотрудники обладают достаточной компетентностью и хорошо знают законы. Особенно низкая квалификация у тех сотрудников, которые выдают потребительские кредиты в торговых центрах. Часто они сами не могут объяснить те или иные пункты договора, который дают на подпись заемщику.

Поэтому не стоит рассчитывать, что в банке вы сможете получить грамотную консультацию. Как всегда, лучше рассчитывать только на себя и свою финансовую грамотность.

Несколько рекомендаций:

1. Внимательно читайте ВСЕ документы, которые дают вам на подпись. Бывает, что в предварительных документах прописаны одни условия, а на подпись вам дают абсолютно другие. Был случай, когда предварительная ставка была 20 %, а в окончательном варианте она оказалось 70 %! А человек, прочитав предварительные условия, был готов подписать договор, что называется, не глядя.

2. Не бойтесь занимать время у сотрудника банка. Помните: он сидит здесь именно для того, чтобы все вам разъяснить, и получает за это зарплату. Если вам нужно время прочитать – читайте. Если этот специалист не смог вам ответить, пусть пригласит того, кто сможет вам все объяснить.

3. Даже если вы сильно возмущены, не стоит ругаться: поскольку все, с кем вы будете общаться, – простые исполнители и решений не принимают.

4. Постарайтесь подружиться с кем-то из сотрудников банка. Тогда что-то вам могут рассказать за чашкой кофе – предупредить о неприятных условиях и просто будут относиться по-человечески.

Проверка договора: на что необходимо обратить внимание

1. Во-первых, проверяем «шапку», в которой должно быть указано кто и на каком основании заключает данный договор.

2. Обязательно проверьте, чтобы в «шапке» и реквизитах было указано одно и то же лицо со стороны банка.

3. Предмет договора. Процентная ставка должна быть указана одним числом – никакие интервалы (например, от 22 до 29 %), перечисления через запятую и т. д. законом не допускаются.

4. Банк не имеет права поднимать ставку в одностороннем порядке.

5. Должен быть указан счет, на который будут перечислены деньги, – ваш или, например, автосалона (в случае автокредита).

6. Порядок предоставления кредита – в договоре должно быть четко прописано, как вы получите деньги.

7. Порядок погашения кредита. Существует два способа погашения кредита дифференцированными, то есть РАЗНЫМИ, или аннуитетными (РАВНЫМИ) платежами. Позже мы рассмотрим каждый из этих способов подробнее.

8. ВАЖНО! В договоре должен быть отдельным пунктом прописан ссудный счет – счет, на который вы погашаете кредит. В России такие счета начинаются на 455 (Любые другие цифры – это НЕ ссудные счета. С них банк может перечислять деньги куда ему выгодно, в том числе на свои нужды. А ваш долг в результате уменьшается намного медленнее, чем мог бы).

9. Ответственность сторон. В офертах и других формах часто прописаны только обязанности заемщика: что он должен вернуть, комиссии, штрафы за просрочку, пени и т. д. Такие договоры являются ущемлением прав заемщика. Необходимо заключить с банком именно кредитный договор.

10. В договоре должна присутствовать информация о полной стоимости кредита. Допустим, у нас ставка 22 %, а полная стоимость кредита – 24 %. Такое расхождение возникает потому, что полную стоимость банки обязаны рассчитывать по формуле, предоставляемой ЦБ. Но если у вас ставка 16 %, а полная стоимость кредита – 28 %, то тут дело не только в формуле. Это говорит о том, что в договоре присутствуют комиссии и дополнительные платежи.

11. Прочие условия, в. т. ч. форсмажоры.

12. Реквизиты. Внимательно проверяем их соответствие тому, что написано в шапке договора.

13. Приложения. Это графики платежей, договоры страхования и т. д., являющиеся неотъемлемой частью договора.

Способы погашения задолженности: как выгоднее платить по кредиту

Существует два способа погашения кредита.

Первый способ: вы погашаете кредит дифференцированными (разными) платежами. При этом за сам кредит (основной долг) вы каждый раз платите одинаковую сумму, а проценты начисляются на остаток задолженности. При таком способе выплат общая сумма ежемесячного платежа является максимальной вначале и уменьшается по мере выплаты кредита.

Второй вариант – аннуитетные (равные) платежи. Этот способ погашения задолженности является более распространенным. При этом способе сначала основную часть платежей составляют проценты, а тело кредита уменьшается незначительно.

В результате переплата по процентам будет больше, чем при дифференцированных платежах, особенно если вы решите погасить кредит досрочно.

В одной из глав мы расскажем, как отказаться от аннуитетных платежей. Сразу оговоримся, такой отказ выгоден не всегда, и такие случаи мы также рассмотрим.

Что делать, если вы не можете платить по кредиту?

Как вести себя с банком, если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация?

САМОЕ ГЛАВНОЕ: если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация, ни в коем случае не надо прятаться от банка.

Наоборот, надо предупредить об этом банк, предоставив все документы, например о болезни, об увольнении, уменьшении зарплаты и т. д. – все, что свидетельствует об ухудшении вашего финансового положения, и просить проведения реструктуризации – изменения условий по действующему кредиту.

Банк часто может неправомерно начислять штрафы, пени и т. д. Поэтому мы будем писать заявление на проверку наших договоров в Роспотребнадзор и антимонопольную службу.

Необходимо ежемесячно оплачивать какую-то сумму (сколько можете – хоть 100 руб.), причем строго в срок, установленный графиком погашения. Желательно оплачивать долг напрямую – на ваш ссудный счет. Этим вы показываете, что являетесь добросовестным заемщиком, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию.

Настаивайте на уменьшении своего кредитного долга. В случае отказа вы можете написать претензию о расторжении договора.

Если мы достигаем с банком каких-то соглашений, то закрепляем все документально – двусторонним договором с подписью и печатью банка.

Более подробно эти вопросы рассмотрены в алгоритме работы с банками по кредитной задолженности (см. Приложение 1).

Нельзя пропадать и прятаться от банка.

Последствия неодобрения заемщиком действий банка

В банке вам могут сказать: «Вы же подписали договор, значит – будьте любезны платить! Это – ваши проблемы!»

Вы должны четко понимать, что такой подход НЕ соответствует российскому законодательству.

Рассмотрим подробнее статьи законов, которые могут вам помочь.

Статья 983 ГК РФ: последствия неодобрения заинтересованным лицом действий в его интересе.

Звучит она так: «Действия в чужом интересе, совершенные после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц».

Что это означает? Как только действующему лицу (в данном случае – банку) стало известно о том, что его действия не одобряются заинтересованным лицом, то есть заемщиком, действующее лицо должно прекратить все действия, в противном случае ответственность за их совершение ложится на него самого.

То есть, как только банку стало известно о неодобрении физическим лицом (вами) его действий, банк должен немедленно прекратить совершать эти действия по отношению к вам. Иначе все последствия этих действий ложатся на банк.

Когда вы уведомляете банк о том, что не согласны, например, с пунктами договора, который ущемляет ваши права, а банк продолжает эти пункты исполнять – это уже не ваша ответственность, а ответственность банка.

Аналогично, расходы, которые в данном случае несет банк, не подлежат возмещению физическим лицом (то есть вами). Например, если банк совершит какую-то сделку, то расходы по этой сделке лягут на банк, а не на физическое лицо, в интересах которого он действовал.

Таким образом, если вы уведомили банк, что вам не нужна страховка, а банк продолжает списывать на ее погашение ваши деньги, это также незаконно и эти расходы также ложатся на банк.

Как бороться с высокой процентной ставкой?

Откуда берутся проценты банка? Возможно, вы знаете, что в развитых европейских странах встречаются очень низкие ставки по кредитам – 2–3 %.

У нас пока ставки по потребительским кредитам на порядок выше, а по кредитным картам могут доходить до 50–70 % и даже выше.

Есть ли способ снизить процентную ставку? Есть, и не один!

Как мы уже говорили, ни один банк не может дать обоснование своих процентных ставок. Они ставят проценты на свое усмотрение, исходя из той нормы прибыли, которую хотят получить.

Напомним, процентная ставка – это сумма, которая указана в процентном выражении к сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование этими деньгами.

Как эта ставка определяется? При расчете процентной ставки ЦБ учитывает уровень инфляции в стране. Но сейчас в России и официальная, и реальная инфляция никак не соизмерима с теми процентными ставками, которые банки выставляют заемщикам.

Почему они так поступают? Очень часто собственных активов банка недостаточно для полноценного кредитования. Поэтому банк начинает привлекать деньги на депозиты от населения и брать кредиты у ЦБ.

Эти действия увеличивают процентную ставку банка. Кроме того, как уже отмечалось, помимо реальной цены денег, банки часто закладывают в ставку заработную плату и премии своих сотрудников, содержание и аренду офисов, риски невозвратов и т. д. В результате получается ставка, которая обеспечивает прибыль банка.

Есть и ограничение: ставка должна быть конкурентоспособной, т. е. несущественно отличаться от тех ставок, которые есть по аналогичным кредитам в других банках данного региона.

Кроме того, присутствует сезонный фактор: перед Новым годом очень многие люди берут кредиты на подарки, многие банки повышают проценты по депозитам: в конце года банку надо показать большой приток средств.

Ставки по кредитам в это время также растут. Что касается эффективной процентной ставки, т. е. сколько в самом деле стоит ваш кредит, то она состоит из процентной ставки и всех сопутствующих платежей, которые взимаются банком за оформление и сопровождение кредита.

Что в нее входит:

• комиссия за обслуживание;

• комиссия за выпуск, например, кредитной карты;

• комиссия за ведение карточного счета;

• комиссия за проведение операций по карте;

• штрафы за превышение лимитов;

• комиссия за конвертацию и т. д.

От каких банков лучше «держаться подальше»?

Лидерами среди банков, не вызывающих доверие, являются:

1. Русский стандарт.

2. Хоум Кредит Банк.

3. Ренессанс Кредит.

4. Банк Тинькофф.

5. Восточный экспресс.

Приложение 1

Алгоритм работы с банками по кредитной задолженности

Если вы считаете, что банк установил вам слишком высокую процентную ставку, действуйте по следующему алгоритму:

1. Письменно запросите в банке всю необходимую информацию по своему кредиту: договор в письменном виде, номер вашего ссудного счета, график платежей, выписку по счету и т. д.

2. Отзывайте право передачи своих персональных данных третьим лицам (коллекторским агентствам).

3. Ставьте в известность банк о возникших форс-мажорных обстоятельствах, подкрепляя письмо документами. Обращайтесь с просьбой о проведении реструктуризации долга по кредиту (например, просите увеличить срок по кредиту и уменьшить размер ежемесячных платежей либо предоставить отсрочку).

4. Пишите жалобы на неправомерные действия банка в Роспотребнадзор и Федеральную антимонопольную службу. После этого у вас появятся возможные перспективы правовой защиты от банка и коллекторских агентств.

5. Оплачивайте ежемесячные платежи, внося ту сумму, которую можете, причем строго по графику. Этим вы показываете, что являетесь добросовестным заемщиком, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию. Желательно вносить платежи непосредственно на ссудный счет.

6. Настаивайте на уменьшении кредитного долга. Изначально надо послать письменную претензию об уменьшении задолженности. Если банк не соглашается на пересчет кредитного долга, необходимо выплатить действительную правильную, с вашей точки зрения, задолженность по кредиту.

7. Если достигнуто соглашение о смягчении кредитного гнета, обязательно зафиксируйте этот факт письменно, и после выплаты данной суммы, направьте в банк требование предоставить вам выписку лицевого счета по кредиту.

8. Укажите в письме, что если есть претензии к вам со стороны банка, то он имеет право обращаться в суд.

9. Далее направьте письмо, а именно распоряжение об исполнении кредитного договора с вашей стороны.

Приложение 2

Правила переписки с банком

Чтобы отстоять свои права, надо грамотно вести переписку с банком.

1. Очень важное правило: обо всем банк уведомлять в письменном виде, регистрируя каждое письмо. Все письма в банк пишутся в 2-х экземплярах.

2. Все письма (в банк или в Роспотребнадзор), вы пишите в распорядительном порядке: заявление, уведомление, распоряжение и т. д.

3. Если есть возможность, письма в банк лучше относить лично. Просто потому, что это быстрее.

4. Заведите тетрадь по переписке, в которой записывайте номер исходящего письма, а также его дату, тему письма и краткое содержание. Так вы всегда будете понимать о чем идет речь и не запутаетесь.

5. Обратите внимание: на все ваши запросы Банк также должен обязательно отвечать вам письменно.

Приложение 3

Порядок регистрации писем в банке

1. Регистрируете свое письмо в банке у секретаря или в канцелярии. Если их нет – найдите любого клерка, который вам его зарегистрирует.

2. Секретарь должен поставить на ваше письмо:

– входящий номер;

– дату;

– Ф.И.О. и подпись.

3. Также банк может снять копию с письма и заверить ее, т. е. написать «копия верна» + Ф.И.О., инициалы и подпись заверившего.

4. Если вдруг в банке откажутся принимать ваше письмо (а такие случаи хоть и редко, но бывают) – вы отправляете его по почте.

Приложение 4

Страхи и реальность

Мы столкнулись с проблемой: часто люди боятся вообще что-либо спрашивать. Например, человек сделал письменный запрос на выписку и ждет чуть-ли не репрессий со стороны банка.

Этот страх понятен (он сидит у нас в генах и объясняется столетиями крепостного права и десятилетиями произвола в прошлом веке), но не обоснован. За прошедшие 60 лет очень многое изменилось.

Вы действуете строго в рамках закона, и закон на вашей стороне. Думайте самостоятельно – вникните в те документы, на которые мы ссылаемся в шаблонах и тексте этой книги. Прежде всего речь идет о Конституции РФ, Гражданском кодексе РФ, Законе РФ «О банках и банковской деятельности» и Законе РФ «О защите прав потребителей».

Вы не поверите, сколько полезных открытий вас ждет, если вы потратите время, чтобы изучить собственные права!

Кому адресовать письма?

Еще одно уточнение, связанное с проблемой страха: адресат в ваших письмах банку. Многим психологически дискомфортно писать на «самый верх» – им было бы проще написать своему инспектору.

Обращаем ваше внимание: писать надо именно председателю правления банка — чем выше человек по должности, тем больше у него полномочий принимать какие-либо решения, и наоборот.

У сотрудницы, которая выдавала вам договор, полномочий нет никаких! К тому же, чем выше вы направляете свой запрос, тем больше шансов, что он будет рассмотрен, а его исполнение будет находиться под контролем сотрудников банка.

Иногда само имя председателя правления банка оказывает на рядовых сотрудников прямо-таки магическое действие: одному из наших клиентов в тот же день снизили ставку с 18 до 5 %, просто увидев «шапку» письма.

* * *

Как мы уже знаем – банк такой же предприниматель, как все остальные коммерческие организации, и его цель – получение прибыли.

Основные статьи, которые помогут вам вернуть свои деньги

Статья 2 Конституции РФ: признание, соблюдение и защита прав человека – это обязанность государства.

Задача как чиновников, так и служащих банка – обеспечить соблюдение ваших прав. Поэтому не надо ни хамить, ни просить. Общайтесь на равных – спокойно и обоснованно изложите свою позицию, опираясь на законодательство Российской Федерации.

Мы хотим, чтобы это прочно вошло в вашу голову: знание законов позволяет отстоять свои права в любой ситуации.

Все слышали: незнание законов не освобождает от ответственности. А вот их ЗНАНИЕ, наоборот, часто освобождает, например, от финансовой кабалы банков.

Основные статьи, которые помогут вам вернуть незаконно начисленные банком платежи и комиссии:

 статья 16 Закона «О защите прав потребителей», 1 и 2 части: недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей.

Сейчас большинство договоров нарушают права потребителей. Как это происходит?

Например, договор составляется таким образом, что банк ничего не должен, а у потребителя – длинный перечень обязательств. Даже переехать или поменять телефон просто так заемщик не может – он обязан отчитаться перед банком.

 статья 16 Закона «О защите прав потребителей» признает договоры, нарушающие конституционные права недействительными . А если у потребителя в процессе исполнения договора возникнут убытки, изготовитель (в данном случае – банк) обязан их возместить в полном объеме.

Именно об этом – о возмещении ваших убытков, которые возникли из-за нарушения банками ваших прав, и пойдет речь в этой главе. В частности, если банк навязал вам страховку, она подлежит возмещению в полном объеме, включая проценты за то время, которое банк незаконно пользовался вашими деньгами.

Также эта статья запрещает обуславливать приобретение одних услуг другими. Убытки потребителя также подлежат возмещению в полном объеме.

 пункт 3 статьи 16 того же Закона гласит, что продавец не вправе выполнять дополнительные услуги за плату без письменного согласия потребителя. вы праве отказаться от оплаты таких работ, а если они оплачены – потребовать вернуть свои деньги.

 статья 22 Закона «О защите прав потребителей» содержит очень важную информацию – о сроках удовлетворения требований потребителя.

К примеру, в случае предоставления (банком) ненадлежащей информации о товаре (кредитном договоре) ответ должен быть предоставлен потребителю в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования.

Что делать, если в вашем договоре (оферте, анкете-заявке и т. д.) уже стояла галочка, что вы согласны на страховку? Это означает, что банк ограничил ваш свободный выбор на приобретение услуги, что также является нарушением ваших прав.

 статья 22 ГК РФ: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

То есть если ваш договор не соответствует этим актам, то он является недействительным в этой части.

! ВАЖНО: ни в коем случае нельзя в одностороннем порядке отказываться от исполнения договора.

А как надо? Согласно ст. 422 ГК РФ вам необходимо написать в банк заявление о том, что банк нарушает законодательство в следующих (перечислить) пунктах договора.

 статья 820 ГК РФ сообщает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, иначе он признается недействительным . Заявка, оферта, соглашение и другие документы с разнообразными названиями НЕ являются кредитными договорами. Банк должен привести этот документ в соответствие с законодательством.

Незаконные комиссии банков

Напомним, к ним относятся любые комиссии: за выдачу кредита, открытие ссудного счета, рассмотрение кредитной заявки, за выдачу наличных (кроме случая, когда деньги выдаются по кредитной карте), за досрочное погашение и т. д.

Важный факт: срок исковой давности по кредитным договорам составляет 3 года.

То есть в течение 3-х лет с момента совершения сделки потребитель может оспорить эту сделку и отстоять свои права. Сделка в данном случае – это не момент заключения договора, а момент нарушения ваших прав.

Например, вы взяли кредит 5 лет назад, а погасили его 2 года назад, причем банк снял с вас проценты за досрочное погашение. В этом случае трех лет не прошло, вы можете подать на банк в суд и вернуть свои деньги.

НО! Если были нарушены ваши права, то вы можете подать в суд и по истечении 3-х лет – по таким делам срок исковой давности не применяется (см. ст. 199 ГК РФ).

Банк может не пойти на это сразу, но его юристы отлично понимают, что в данном случае закон на вашей стороне. И если банк заботится о своей репутации, то, скорее всего, он вернет вам деньги в досудебном порядке.

Если же банк не идет на встречу – решаем этот вопрос в суде.

Как банк возвращает деньги?

Если вы внимательно читали 2 предыдущие главы, то уже знаете о банках и кредитах больше, чем 99,9 % населения нашей страны.

В этой главе речь пойдет об оптимизации платежей по вашим кредитам.

Но сначала – немного азов, хотя для многих из вас это введение, возможно, будет похоже на речь «капитана Очевидность».

Итак, поехали. Есть 2 схемы погашения кредита:

• дифференцированными платежами (классическая);

• аннуитетными платежами.

Допустим, вы взяли кредит 1 000 000 руб., сроком на 5 лет (60 мес.) под 25 % годовых.

Таблица 1. Погашение кредита дифференцированными платежами (разными долями)

При классической схеме все тело кредита делится на равные части. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму по телу кредита.

Всего начислено процентов: 635 416,37 руб.

Проценты при любой схеме начисляяются на остаток долга.

Как рассчитывать проценты: (% ставка / 12 мес.) остаток по телу кредиту.

Как рассчитывать тело кредита: Сумма кредита / срок кредита.

Платеж = платеж по телу кредита + платеж по процентам.

Остаток (тело кредита) уменьшается каждый месяц, следовательно, платеж по процентам и общий платеж также уменьшаются каждый месяц.

Эту схему банки используют реже, чем аннуитет. Если при этой схеме вы гасите кредит досрочно, пересчета по процентам не происходит.

Таблица 2. Погашение кредита аннуитетными платежами (равными долями)

Переходим к аннуитетной схеме. Итоговый платеж рассчитывается по специальной формуле (рассматривать, как ее вывели мы не будем).

Проценты считаются также, как при классической схеме.

Общий платеж – проценты = платеж по телу кредита.

Тело уменьшается меньше, чем при дифференцированных платежах, а переплата по процентам (и итоговая по кредиту), наоборот, больше.

Эти две таблицы наглядно показывают, что аннуитетные платежи всегда менее выгодны для заемщика, причем чем больше сумма и срок кредита, тем больше будет и переплата.

Преимущества аннуитетной схемы платежей

Для заемщика:

1. При фиксированном платеже легче планировать бюджет (при классической схеме сумма каждый раз разная).

2. Позволяет минимизировать первые платежи – финансовое состояние заемщиков в России часто не позволяет им взять кредит с дифференцированными платежами: банки рассчитывают сумму кредита по максимальной нагрузке и либо снижают ее, либо отказывают в выдаче кредита. То есть, если вы соглашаетесь на аннуитетные платежи, то при прочих равных банк выдаст вам кредит на бо`льшую сумму.

Для банка (см. таблицу): вы просто отдадите ему больше своих денег.

Посчитаем, сколько мы заплатили за первый год кредита по аннуитетной схеме.

Каждый месяц в течение года мы платили по 29 351, 32 руб., и теперь хотим узнать, сколько мы уже заплатили и сколько еще должны.

Для этого сложим платежи, которые пошли на тело кредита/уплату процентов за 12 месяцев.

Получается, что по телу кредита мы заплатили банку 114 780, 89 руб., а по процентам – 237 434,79 руб.

То есть сумма, которая пошла на погашение процентов в 2 раза больше суммы, которая пошла в уплату основного долга!

Понятно, что такая ситуация вызывает возмущение и желание погасить кредит досрочно.

Таблица 3. Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Заемщик увидев, сколько он переплатил за год банку, прозрел, поплакал, предпринял действия – занял у родственников, продал машину, резко заработал и т. д. – и полностью закрыл кредит в 13-м месяце.

Погашено процентов за 13 мес.: 255 877,05 руб. (суммируем платежи с 1-го по 13-й в 4-й колонке)

Вернемся к таблице 2. Всего (без досрочного погашения) мы должны были заплатить 761 079,40 руб. Вычисляем среднемесячный платеж по кредиту: 761 079,40: 60 мес.= 12 684,66 руб.

Пересчет процентов: 12 684,66×13 =164 900,58 руб.

Переплата процентов: 255 877,05-164 900,58= 90 976,47 руб.

Поскольку мы видим, что по телу кредита успели заплатить совсем мало, а процентов – наоборот, возникает ощущение, что банк хорошо поживился за наш счет, и желание вернуть хотя бы часть денег.

Шаблон 3.1. Возврат излишне уплаченных процентов

Исх. № _____

от «___» ______ 20__ г.

Председателю Правления

ОАО «______________________»

г-ну Ф.И.О. __________________

Место нахождения: ___________________,

от Ф.И.О. ____________________________,

Место нахождения: ___________________,

Тел. (мобильный!) _____________________

ПРЕТЕНЗИЯ О ВОЗВРАТЕ ЧРЕЗМЕРНО УДЕРЖАННЫХ ПРОЦЕНТОВ

«__» _____201__г. между ОАО «___________________ ___________» и мною был заключен кредитный договор № ___________ на сумму 1 000 000,00 рублей, процентная ставка 25 %, схема погашения долга – аннуитет.

«___»______201__г. я совершил полное досрочное погашение по кредиту и полностью выполнил обязательства по кредитному договору №_____________.

Итого за 13 месяцев я выплатил 1 000 000,00 рублей основного долга и 255 877,05 рублей начисленных процентов.

По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Также у банка отсутствуют основания для взыскания с заемщика не полученных доходов, поскольку он не нарушил обязательств по кредитному договору.

Так же прошу вас принять во внимание Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. № 147, в котором сказано о том, что заемщик не должен оплачивать проценты на то время, когда фактическое пользование кредитными средствами уже прекратилось.

В связи с тем, что при аннуитетной схеме погашения задолженности значительная часть начисленных банком процентов была выплачена мной в первые месяцы погашения, прошу произвести перерасчет выплаченных ранее процентов.

Так, согласно графику погашения платежей за 60 месяцев пользования кредитом я должен был уплатить 761 079,40 руб, т. е. 761 079,40/60 = 12 684,66 руб. среднемесячно, или 12 684,66 × 13 = 164 900,58 руб. за 13 месяцев.

За 13 месяцев пользования кредитов мной реально было уплачено 255 877,05 рублей, т. е. сумма переплаты составила 255 877,05 – 164 900,58 = 90 976,47 руб.

В связи с вышеизложенным, основываясь на действующее законодательство РФ и учитывая разъяснения Высшего Арбитражного Суда,

ПРОШУ:

Возвратить излишне уплаченную сумму процентов в сумме 90 976,47 руб. путем зачисления на мой лицевой счет №_________ / выплатить наличными через кассу банка.

В случае неустранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке буду вынужден обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей и в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ от

07.02.1992 г. № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствие со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Все необходимые документы у вас имеются.

Ф.И.О. ______________ подпись ___________

Комментарий к шаблону 3.1

1. Цифры из таблицы в шаблоне вы меняете на свои.

2. Мы платим проценты только за тот период, когда пользовались деньгами.

3. Частичное погашение рассчитывается точно также, просто вносите в шаблон ту сумму, которую погасили.

4. В заявлении вы можете указать любые свои реквизиты для возврата процентов, в т. ч. в другом банке.

5. При дифференцированной схеме, независимо от вида кредита (потребительский, авто или ипотека), переплаты по процентам не возникает: так как проценты начисляются и выплачиваются пропорционально, возвращать нечего.

6. Это заявление отдаем в банк сразу после досрочного погашения кредита.

Еще раз вернемся к вашему любимому вопросу: «А вот мне в банке сказали, что…»

Во-первых, большинство банковских клерков не обладают выдающимися (или даже достаточными) знаниями в области расчета процентов, нормативной базы и т. п.

Во-вторых, все ссылки и расчеты, которые приведены в наших шаблонах проверены практикой, в т. ч. в судах Российской Федерации.

Если банк не соглашается, вы решаете вопрос в суде, так как он однозначно выигрышный.

Шаблон 3.2. Несогласие с аннуитетными платежами

Исх. № _____

от «___» ______ 20__ г.

Председателю Правления

ОАО «____________________»

г-ну Ф.И.О. __________________

Место нахождения: ___________________,

от Ф.И.О. _________________,

Место нахождения: ___________________.

ЗАЯВЛЕНИЕ

«__»______201__г. между ОАО «_________________» и мною был заключен кредитный договор № ________ на сумму __________________рублей, процентная ставка ____________%.

На сегодняшний день мною выплачена сумма ______ _____________руб. Те проценты и штрафы, которые были рассчитаны банком, являются очень большими и я не согласен с ними.

Напоминаю, что согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (включая, естественно, и деятельность по размещению денежных средств, привлеченных на банковские счета и во вклады) правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Уведомляю, что я не согласен с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора по следующей причине.

График содержит расчет аннуитетных платежей по кредиту, в его структуре бо́льшую часть занимают проценты и меньшую – часть основного долга (тела кредита), т. е. изначально банк определил оплатить бо льшую часть вознаграждения банку за пользованием кредитом, а далее погашение основного долга, в связи с чем имеет место быть переплата кредита, что нарушает финансовое равновесие сторон и является ростовщичеством.

На основании изложенного, принимая во внимание вышеуказанное, прошу пересмотреть график платежей в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и моим заявлением-расчетом от «___» ________ 20 _ г. Новый график прилагаю / Прошу предоставить новый график по дифференцированному платежу.

Все необходимые документы у вас имеются. Ответ прошу предоставить письменно в установленные законом сроки.

Уведомляю вас о том, что до предоставления ответа я приостанавливаю выплату платежей, основание п. 1 ст. 12 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Приложение: 1.

Новый график по погашению кредитной задолженности.

Ф.И.О. ______________ подпись________________

Комментарий к шаблону 3.2

1. Учитывайте свои финансовые возможности: сначала дифференцированные платежи будут больше.

2. Вы можете запросить новый график у банка или предложить свой.

Шаблон 3.3. Заявление на реструктуризацию

Исх. № _____

от «___» ______ 20 __ г.

Председателю Правления

ОАО «____________________»

г-ну Ф.И.О. __________________

Место нахождения: ___________________,

от Ф.И.О. _________________,

Место нахождения: ___________________.

ЗАЯВЛЕНИЕ НА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ

«__» _______ 20 __ г. между ОАО «________________» и мною был заключен кредитный договор № _________ на сумму ________________________рублей, процентная ставка ____________%. До «_____» ___________20 __ г. я исправно исполнял обязанности по договору.

В настоящее время в связи с форс-мажорными обстоятельствами: ______________________________________ __________________мое финансовое положение ухудшилось, что подтверждается прилагаемыми документами.

На сегодняшний день мною выплачена сумма ________ ______________________ руб.

Ст. 2 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» гласит, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Ст. 15 Конституции РФ указывает, что Конституция РФ – это закон прямого действия. Конституция РФ является базой текущего законодательства, оно развивает положения Конституции РФ, акты текущего законодательства должны соответствовать Конституции РФ, не могут ни сводить на нет ее положения, ни противоречить им.

Согласно п. 3.7.2.2 Положения Центрального банка РФ от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» ссуда может быть реструктурирована, т. е. на основании соглашений с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора по ссуде в сторону, более благоприятную для заемщика, в т. ч. если указанные соглашения предусматривают увеличение сроков возврата основного долга, снижение процентной ставки.

Таким образом, прошу произвести реструктурирование оставшейся суммы по договору №___________________ от «___» ___________________20___г., а именно пролонгировать сумму основного долга, изменив срок окончательного погашения кредита и снизить размер процентной ставки с ____% до _____%. Закон позволяет.

В случае невыполнения моего поручения предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушениях РФ – «Не предоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий» (введена Федеральным законом от 25.12.2008 г. № 281-ФЗ).

Приложения:

1. …

2. …

3. …

Все необходимые документы у вас имеются.

Ф.И.О. _______________ подпись______________

Комментарий к шаблону 3.3

1. Форс-мажорными обстоятельствами могут быть:

– болезнь;

– увольнение с работы;

– сокращение заработной платы;

– рождение ребенка и т. д.

Доказательствами – справки и копии документов. Например, в случае увольнения это копия трудовой книжки с соответствующей записью либо справка о постановке на учет в службе занятости.

Официально такого списка не существует, обстоятельства ухудшения своего финансового положения вы определяете сами.

2. Проценты не могут быть ниже ставки рефинансирования – 8, 25 % и должны быть справедливыми, т. е. средними в вашем регионе. Эту информацию можно посмотреть на сайте Центрального банка либо на справочных банковских порталах, например, www.banki.ru.

3. Вы не зря ссылаетесь на положение о резервах. Резерв – это та сумма, которую банк обязан заморозить под «плохие» кредиты. Использовать эти деньги на другие цели банк не имеет права, так как такая реструктуризация ему также выгодна.

Ваша задача – грамотно аргументировать и приложить максимум документов.

Если банк не проявляет понимания – парллельно обращаетесь в Центробанк, Прокуратуру и Общество по защите прав потребителей.

4. Если у вас нет документов, подтверждающих ухудшение вашего финансового положения, то в качестве приложения на отдельном листе вы описываете свои обстоятельства. Но этот вариант работает хуже официальных документов.

5. Виды реструктуризации кредита:

– снижение ставки;

– увеличение срока кредитования – выплачиваем и тело и проценты, но не полностью;

– кредитные каникулы: платим только проценты – крайне невыгодный для вас вариант при аннуитетной схеме (см. таблицу 2).

6. В случае увольнения, ликвидации предприятия или уменьшения заработной платы возьмите у работодателя несколько заверенных справок: как правило, банк требует подлинники, а не копии.

7. Срок кредитных каникул также не регламентирован, как правило, он составляет от 3-х месяцев, до 1 года.

Шаблон 3.4. Нарушение формы договора

Исх. № _____

от «___» ______ 20 __ г.

Председателю Правления

ОАО «____________________»

г-ну Ф.И.О. __________________

Место нахождения: ___________________,

от Ф.И.О. _________________,

Место нахождения: ___________________.

ЗАЯВЛЕНИЕ

На основании заявки мне была выдана сумма кредита в размере ________ рублей, процентная ставка _____ %.

Считаю, что данная заявка не является договором и составлена с нарушением норм российского законодательства по следующим основаниям.

Согласно ст. 2 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме (для кредитного договора – в письменной), достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В данном случае нарушены следующие существенные условия: договор подписан не надлежащим лицом, т. е. не руководителем, а операционистом; без предоставления доверенности на полномочия; отсутствует ссудный счет банка (455…), в договоре указана плавающая процентная ставка от ___ до ______%, в расчет-график погашения кредита включены проценты, комиссии, которые договором не оговорены, что искусственно незаконно увеличивает сам кредит. По какому проценту рассчитано – не понятно. А также в данной заявке определено рассмотрение иска в указанных судебных инстанциях, что нарушает подсудность и подведомственность.

Кроме того, ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что «отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора».

Так же акцентирую внимание на том, что согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской федерации «кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным».

Однако та оферта/заявка/заявление о кредитовании, которое ОАО «______________» заключил со мной, по своей сути не является кредитным договором.

По смыслу закона, оферта – есть добросовестное и разумное действие заемщика, направленное на заключение кредитного договора, и не более того. При этом все

действия сторон должны быть совершены «в своей воле» и «в своем интересе». В данном случае ни моя «воля», ни «интерес» в юридически значимом действии (оферте) никак не проявляются ввиду того, что все содержание моего «предложения» к банку составляет сам банк. При этом повлиять на условия «своего предложения» я не мог. Налицо признаки ничтожной сделки – действия гражданина, направленные на возникновение кредитных правоотношений (оферта) осуществляются другой стороной договора с явными признаками ограничения воли первого.

Получается, что я обратился в банк не просто с предложением (оферта), о заключении кредитного договора, но и еще предоставил собственный «график погашения кредита» со всеми расчетами комиссий и процентов. И эти «мои условия» банк одобрил.

В действительности, все до единого документа были изготовлены банком (кредитор), имеют установленную банком типовую форму и были представлены мне, заемщику, лишь для подписания. К составлению «своего» «Заявления на получение кредита» и приложений к нему никакого отношения я не имею. Согласно представлений теории и практики банковского права оферта сторонами не согласовывается и не «подписывается». Оферта заемщика (в т. ч. всевозможные «приложения» к ней) составляется исключительно заемщиком, но никак не «сторонами» будущего договора и тем более кредитором.

Таким образом, настоятельно рекомендую устранить нарушения во избежание признания сделки недействительной в судебном порядке. А также предоставить обоснования графика платежей в доступной для потребителя форме. Мне непонятно из чего складываются проценты, комиссии и как они рассчитаны.

Уведомляю вас, что до получения запрашиваемой информации я приостанавливаю платежи по заявке №____________________.

Ф.И.О. ______________ подпись_______________

Комментарий к шаблону 3.4

1. Шаблон для всех, у кого НЕ кредитный договор, а документ с любым другим названием. Банков, которые продолжают выдавать такие документы, по-прежнему очень много. Вы предлагаете банку устранить эти нарушения.

2. В шаблоне содержатся наиболее частые нарушения, но в вашем документе может быть и что-то еще: внимательно читайте и вносите в заявление.

3. Оферта – это предложение заемщика банку. Вы описываете всю абсурдность этой ситуации.

4. Последняя фраза – ваш аргумент, если вы не платите по кредиту. Если есть возможность платить – вы ее убираете.

5. Это заявление может обеспечить вам хорошую защиту от неприятных действий со стороны банков и коллекторов.

6. Если на вашем документе нет номера – пишем только дату.

7. Мы не рекомендуем идти в суд сразу, так как первый вопрос в суде будет: пытались ли вы разрешить ситуацию в досудебном порядке. Поэтому сначала вы ведете с банком переписку, которую сможете предъявить в суде.

8. Если банк не реагирует, мы можем в судебном порядке признать договор недействительным. Что это значит? В этом случае обе стороны возвращаются к первоначальным условиям, которые существовали до выдачи кредита.

9. Мы в любом случае не рекомендуем приостанавливать платежи по кредиту. Единственный повод не платить – когда у вас нет денег.

Шаблон 3.5. Запрос информации

Исх. № _____

от «___» ______ 20__ г.

Председателю Правления

ОАО «____________________»

г-ну Ф.И.О. __________________

Место нахождения: ___________________,

от Ф.И.О. _________________,

Место нахождения: ___________________.

ЗАЯВЛЕНИЕ

«__» _____ 201_г. между ОАО «___________________» и мною был заключен кредитный договор № ________ на сумму __________ рублей, процентная ставка ____%.

Статья 2 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» гласит, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ.

Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а именно статья 1, раскрывает основные понятия настоящего Федерального закона – кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 24 п. 2 Конституции РФ органы государственной власти и органы местного самоуправления, их должностные лица обязаны обеспечить каждому возможность ознакомления с документами и материалами, непосредственно затрагивающими его права и свободы, если иное не предусмотрено законом.

На основании изложенного, я, как гражданин РФ, подписавший кредитный договор № ___________ от «___» __________201_г. с ОАО «_________________________» и пользующийся своими конституционными правами на получение информации, касающейся меня лично, обращаюсь с требованием предоставить следующую информацию:

1. Подтверждение статуса ОАО «__________________» как кредитной организации или Банка.

2. Состояние актива ОАО «_____________________» за 201__г. на момент заключения договора (на момент перехода прав по договору цессии, если ранее заключался договор с другим банком), а именно наличие объектов собственности, имеющих денежную оценку, и принадлежащих банку, учитывая, что основными источниками средств для образования активов являются собственный капитал банка, межбанковские кредиты, эмиссия облигаций банка.

3. Количество кредитов, выданных за 20__г. (год, когда был получен ваш кредит), с указанием общей суммы, как потребительских, так и ипотечных.

4. Нотариально заверенную копию доверенности на представителя банка ОАО «______», ________________, (Ф.И.О. подписавшего ваши документы) на полномочия подписывать документы на предоставление кредитов физическим лицам по состоянию на «___» _______ 201__г. (дата заключения вашего документа на кредит).

5. Предоставить расчет эффективной процентной ставки в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в понятной для обывателя форме.

6. Договор цессии между ОАО «________________» и ОАО «__________________». (Если ранее был один банк, а теперь другой).

Данная информация необходима мне для анализа законной деятельности ОАО «_________________________» в рамках кредитной сферы и наличие собственного имущества, в качестве обеспечения покрытия кредитных (ипотечных) договоров и с целью возможного выявления факта о не существующем имуществе ОАО «__________________».

На основании изложенного, прошу предоставить письменный ответ с прилагаемыми документами в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 «Закона о защите прав потребителей».

В случае непредоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовным кодексом РФ, ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушениях РФ – «Не предоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий» (введена Федеральным законом РФ от 25.12.2008 г. № 281-ФЗ). Непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, не опубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий, если опубликование и (или) предоставление таких сведений являются обязательными в соответствии с законодательством РФ, а равно нарушение установленных стандартов раскрытия информации о регулируемой деятельности субъектов естественных монополий и форм ее предоставления и (или) заполнения, включая сроки и периодичность предоставления информации субъектами естественных монополий влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пяти тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц – от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Все необходимые документы у вас имеются.

Ф.И.О. ______________ подпись_______________

Комментарий к шаблону 3.5

1. Если вы добросовестный заемщик и оплачиваете все вовремя, это заявление можете не писать. Если же у вас проблемы с банком, этот запрос позволяет проверить его адекватность и законность деятельности. После чего банки становятся намного сговорчивее и дружелюбнее.

2. Часто банки предоставляют информацию не в полном объеме.

3. Как правило, у банков выданных денег в разы больше, чем привлеченных, а это серьезное нарушение.

4. В этом запросе, как и везде, пишем процентную ставку (меньшую цифру), а не полную стоимость кредита.

.

Шаблон 3.6. Заявление в Роспотребнадзор – проверка законности деятельности банка

Исх. № _____

от «___» ______ 20__ г.

Руководителю управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по _____________ области, _______________________________________

Адрес: _________________________________.

Копию Президенту РФ В.В. Путину.

Адрес: 103132, Москва, ул. Ильинка, 23.

от Ф.И.О. ____________________________,

Место нахождения: ___________________,

Тел. _____________________

ЗАЯВЛЕНИЕ

о проведении проверки законности кредитного договора (если есть еще договора, сопровождающие сделку, вписать) и его пунктов

В целях осуществления своих конституционных прав на жилище/денежные средства, руководствуясь ст. 24, 33 Конституции РФ и ст. 33 Федерального закона от

06.10.2003 г. № 131-ФЗ «Об общих принципах организации местного самоуправления в РФ» каждый гражданин РФ имеет полное право обратиться к любому должностному лицу органов государственной власти и должностному лицу органов местного самоуправления за разъяснением своих прав в определенной сфере управления и за получением государственной услуги. Органы государственной власти и их должностные лица, органы местного самоуправления и их должностные лица обязаны содействовать гражданину в реализации его конституционных прав и свобод.

В рамках административной реформы, проводимой в соответствии с Указом Президента РФ от 09.03.2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти», была образована Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по _______________ области является территориальным органом федерального органа исполнительной власти (Роспотребнадзор) осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения и защиты прав потребителей на потребительском рынке в ____________________ области.

Основным законом, устанавливающим правовые основы деятельности Управления Роспотребнадзора по ____________________ области, является Федеральный закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

«___» ____________________ 20 __ г. между мною и ОАО «___________________» был заключен кредитный договор № _________________. По данному кредитному договору банк предоставил мне кредит в сумме

____________________рублей сроком на ______ месяцев, процентная ставка _______%.

На сегодняшний день мною выплачена сумма _____________руб., что превышает сумму, указанную в расчете платежей, выданном ОАО «_____________» при заключении договора, учитывая ст. 819 ГК РФ.

Считаю, что ОАО «____________________________» нарушены мои права в сфере защиты прав потребителей, а именно ст. 7, 8, 13, 16, 18, 41, 42.1 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 2 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, а также федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 ФЗ РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о товарах, работах и услугах закреплено в Федеральном законе РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1«О защите прав потребителей».

Указанная информация, по закону, доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) (см. ст. 8 закона). Продавец, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (см. ст. 10 закона).

Согласно Инструкции ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» банк обязан предоставить расчет эффективной процентной ставки в доступной для обывателя форме. В моих документах данный расчет не отражен, что вступает в противоречие с настоящей Инструкцией и подлежит проверке.

Исковое заявление, полученное мною, содержит расчет, несоразмерный с условиями договора, т. е. при выдачи кредита не оговаривались срочная ссудная задолженность, просроченная ссудная задолженность и далее по расчету, представленному в исковых требованиях (если вы не получали исковое заявление, то этот абзац нужно убрать).

Также замечу, что согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской федерации «кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным».

Однако та оферта/заявка/заявление о кредитовании, которое ОАО «______________» заключил со мной, по своей сути не является кредитным договором.

По смыслу закона, оферта – есть добросовестное и разумное действие заемщика, направленное на заключение кредитного договора, и не более того. При этом все действия сторон должны быть совершены «в своей воле» и «в своем интересе». В данном случае ни моя «воля», ни «интерес» в юридически значимом действии (оферте) никак не проявляются ввиду того, что все содержание моего «предложения» к банку составляет сам банк. При этом повлиять на условия «своего предложения» я не мог. Налицо признаки ничтожной сделки – действия гражданина, направленные на возникновение кредитных правоотношений (оферта) осуществляются другой стороной договора с явными признаками ограничения воли первого.

Получается, что я обратился в банк не просто с предложением (оферта) о заключении кредитного договора, но и еще предоставил собственный «график гашения кредита» со всеми расчетами комиссий и процентов по кредиту. И эти «мои условия» банк «одобрил».

В действительности, все до единого документа были изготовлены банком (кредитор), имеют установленную банком типовую форму и были представлены мне, заемщику, лишь для подписания. К составлению «своего» «Заявления на получение кредита» и приложений к нему я никакого отношения не имею. Согласно представлений теории и практики банковского права оферта сторонами не согласовывается и не «подписывается». Оферта заемщика (в т. ч. всевозможные «приложения» к ней) составляется исключительно заемщиком, но никак не «сторонами» будущего договора и тем более кредитором.

На основании Положения о федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 г. № 322 (в ред. Постановлений Правительства РФ от 23.05.2006 г. № 305, от 14.12.2006 г. № 767, от 29.09.2008 г. № 730, от 19.06.2012 г. № 612), учитывая функции и полномочия Роспотребнадзора, прошу:

Провести проверку деятельности ОАО «__________».

Проверить законности кредитного договора и его пунктов на следующие позиции: размер кредита, наличие комиссии за предоставление (выдачу) кредита, за открытие и ведение ссудного счета; поскольку выдача кредита, открытие и ведение ссудного счета не являются самостоятельной услугой, взимание комиссий незаконной, размер годовой процентной ставки по кредиту; полная стоимость кредита в процентах годовых; следует отметить, что полная стоимость кредита будет больше, чем размер годовой процентной ставки по кредиту, так как расчет осуществляется по формуле с учетом эффективной процентной ставки, установленной ЦБ РФ; наличие платежей в пользу третьих лиц: страховые премии страховым компаниям, а также платежи за какие-либо услуги, полная сумма, подлежащая выплате заемщиком банку по кредиту; размер ежемесячных платежей.

Проверить наличие, законность и соответствие расчета эффективной процентной ставки в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

В случае нарушения законодательства РФ – принять соответствующие меры по его устранению.

Направить мне письменный ответ. При ответе учесть ст. 8, 10 ФЗ-59 «О порядке обращения граждан РФ».

Прошу учесть, что Постановление Президиума ВАС от 02.03.2010 г. № 7171/09 и решение Арбитражного суда Красноярского края 23.11.2010 г. по делу № А33-15173/2010 указывают на ст. 199 ГК РФ – применение исковой давности: «требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности».

Согласно ст.15 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» расходы, понесенные гражданином на оплату подобных услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки – в двойном размере.

В случае отказа прошу предоставить обоснованный письменный ответ, с которым я вынужден буду обратиться с жалобой о том, что вашими работниками проявлено противодействие моему конституционному праву.

Предупреждаю об ответственности за некорректный ответ и за причинение вреда здоровью в силу ст. 7, 15, 24, 41, 55, 117, 118 Конституции РФ, ст. 8, 24, 136, 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 1.4, 2.2, 2.4, 5.39, 5.59, 5.63 Кодекса об административных правонарушениях РФ.

Приложение:

Копия кредитного договора № … от …

Ф.И.О. ______________

Комментарий к шаблону 3.6

Да, если у вас критическая ситуация, а банк ведет себя некорректно – например, звонит и угрожает отобрать имущество, – пишем Президенту РФ (и во все остальные инстанции).

Роспотребнадзор всегда встает на сторону заемщика и нередко сам выступает в качестве истца в судах против банков.

Здесь мы опираемся на расчет, который делали в самом первом шаблоне.

Обязательно отсылаем в Роспотребнадзор копию своего кредитного договора и остальных документов.

Роспотребнадзор отвечает в 30-дневный срок, но отвечает обязательно.

1. Размещение запроса и копий документов на сайте Роспотребнадзора может сильно ускорить дело. Но по почте тоже направляем – чтобы иметь дату получения.

2. На всех копиях пишите «копия верна», дата и подпись.

3. Если вашим договорам меньше года – пишите в Роспотребнадзор: он еще и оштрафует должностные лица банка.

* * *

В этой главе вы научились рассчитывать наиболее выгодный график платежей по кредиту и получили еще 7 полезных шаблонов, которые позволяют защититься от банковского произвола.

Виды счетов

На всякий случай: деньги хранятся не на кусочке пластика, банк создает отдельный карточный счет, а уже к нему привязывает пластиковую карту.

От обычного потребительского кредита, кредит по карте отличается тем, что он возобновляемый.

Еще раз о разных видах счетов:

Ссудный счет – это не счет клиента, а банковский счет, который открывается по требованию ЦБ и предназначен только для погашения кредита. В РФ ссудные счета начинаются на 455.

Лицевой счет – личный счет клиента, в РФ такие счета начинаются на 408. Карточные счета – тоже личные и начинаются также на 408.

На карточные счета можно вносить личные деньги, снимать их и т. п.

Пластиковые карты выпускаются банком и являются его собственностью. Поэтому вы не владелец, а держатель карты. Об этом вы можете прочесть на обратной стороне любой платежной карты.

Если по карте прошли незаконные списания, банк потребует ее сдать, так как банк, а не вы является владельцем карты.

Выпуск карты называется эмиссией, а банк, соответственно, – эмитентом.

Какая карта выгоднее?

В мире есть несколько платежных систем. Самые популярные из них, в том числе – в России – VISA и MasterCard.

Расчетной валютой системы VISA является доллар США, у MasterCard – евро.

Что это означает? И те, и другие карты работают как с евро, так и с долларом США и с национальной валютой той страны, в которой они выпущены, но при этом расчетной валютой является либо доллар, либо – евро.

Поэтому, если вы чаще бываете в еврозоне, вам выгоднее MasterCard, так как система не будет взимать с вас дополнительную комиссию за конвертацию из доллара США в евро.

Если же вы едете в Штаты, то, наоборот, выгоднее расплачиваться картой VISA.

Для стран, которые не входят в Евросоюз (и США), вид карты не имеет значения.

Как мы уже говорили, сами деньги хранятся не на карте, а на карточном счете, к которому мы имеем доступ с помощью карты.

Перевезти деньги с помощью карты из одной страны в другую – самый простой, но и самый дорогой способ: с вас снимут комиссию и за конвертацию, и за то, что вы снимаете деньги в другой стране (т. е. с через кассу или банкомат «чужого» банка).

Но если платить картой (а не снимать наличные) – этот способ вполне удобен и выгоден. И, конечно, потерять карту не так критично, как кошелек: вы просто ее блокируете.

Дебетовые и кредитные карты

Дебетовые карты – это карты, на которых находятся только ваши собственные деньги. То есть, сколько денег вы туда внесли (или перевел ваш работодатель), столько вы и можете потратить.

На кредитные карты банк перечисляет свои деньги в рамках одобренного вам лимита.

ВАЖНО: по обоим видам карт может возникнуть несанкционированный перерасход (овердрафт) – вещь крайне неприятная.

Как это происходит?

Допустим, у вас есть дебетовая карта и на ней – 10 000 руб. Некоторые торговые точки списывают деньги не сразу, а через какое-то время. Таким образом, вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.

Банк даст списать эти деньги (это его обязанность как партнера кредитной системы), а с вас будет взимать большие проценты. Поэтому если вы выезжаете за рубеж и там расплачиваетесь по карте, то, вернувшись, обязательно сделайте выписку – какие суммы и комиссии с вас списали.

Был случай, когда, например, деньги за аренду машины в Греции списали с карты только через 40 дней – клиент ушел в минус и не подозревал об этом.

Ограничения на снятие наличных зависят от страны, в которую вы едете: 15 000 $ в месяц для ВИП-карт и 10 000 $ – для остальных. Эти ограничения можно снять, позвонив в банк на горячую линию.

У MasterCard таких ограничений нет.

Кредитные карты: виды и возможности

Перейдем к кредитным картам. Лимит средств на вашем карточном счете банк устанавливает индивидуально. Это может быть фиксированная сумма или, например, 5 ваших месячных окладов.

В нашей стране люди не используют и половины возможностей, которые предоставляют им карты.

Большинство просто снимает наличные и тратит их. Меньшая часть – оплачивает покупки в Интернете и коммунальные услуги.

Между тем многие кредитные карты позволяют как минимум экономить, как максимум – зарабатывать.

Сейчас банки предоставляют держателям карт очень большой спектр услуг.

Виды карт

Карты низшего уровня:

VISA electron, MasterCard maestro — как правило, дебетовые карты, имеющие слабую степень защиты. Они неименные, выдаются сразу же и просто по номеру привязываются к банковской программе.

Многие банки не позволяют рассчитываться такими картами в Интернете из-за низкой степени их защиты.

Часто на них выплачиваются социальные выплаты (по уходу за ребенком, стипендии); они могут не приниматься к оплате за рубежом.

Теоретически, на них может быть установлен кредитный лимит – но очень незначительный.

Карты среднего уровня:

VISA classic, MasterCard standart — карты среднего уровня с неплохой степенью защиты. Их можно использовать для расчетов в интернете; они принимаются по всему миру. У них есть 3-или 4-значная электронная подпись на оборотной стороне карты.

По этим картам уже есть бонусы от банков, но их очень немного.

Карты премиального уровня (gold и выше): В Америке эти карты очень популярны. У нас пока меньше, так как пока разработано меньше программ для их держателей. Но ситуация меняется.

Эти карты банки предлагают далеко не каждому. Например, для выпуска карты platinum во многих банках необходимо иметь долгосрочный депозит с неснижаемым остатком на определенную сумму. Эти карты часто берут для имиджа.

Самый главный недостаток данного вида карт – это стоимость годового обслуживания (несколько тысяч рублей в год).

Каковы же преимущества этих карт?

Эти карты являются кредитными по умолчанию, и даже если банк об этом не говорит, вы может узнать сумму лимита на сайте банка (как правило – от 200 000 руб. и выше).

Там же можно увидеть список партнеров (магазины, рестораны, турагентства, отели и т. д.) и размер скидок, которые дает эта карта. Даже если скидка небольшая, экономия в деньгах на крупные покупки получается существенной.

Бонусы по картам

Есть карты кобрендинговые (партнерские программы, например, с аэрофлотом или другим авиаперевозчиком), вы рассчитываетесь картой в торгово-сервисной сети (это все, кроме online) и накапливаете мили. А мили можете обменять на авиабилеты.

Естественно, важно понимать, окупается у вас такая карта или нет.

Дисконтные карточные программы

Тут может быть несколько сотен партнеров и не быть фиксированной скидки: она может быть своя у каждого магазина (как правило, от 5 до 25 %).

Многие банки разрабатывают карты для конкретной целевой аудитории. Так в «Альфа-банке» есть карта для мужчин «Максим» и для женщин – «Космополитен».

Все дисконтные программы инициируют в первую очередь платежные системы, чтобы повысить оборот денег в безналичной форме.

Кэшбэк

Вы рассчитываетесь по карте, а спустя какое-то время вам на карту начисляется от 0,5 до 7 % суммы ваших покупок.

Возможны варианты: 1–2 % на все покупки, либо 5–7 % от суммы товаров в каких-то определенных специализированных магазинах (например, магазинах спорттоваров).

Выбирайте то, что вам интересно: например, 5 % скидки на бензин за год превратятся в очень приятную сумму.

Преимущества кредитных карт

1. Удобнее и безопаснее наличных денег.

2. Легко заблокировать в случае потери.

3. Автоматическая конвертация в иностранную валюту (не надо обменивать).

4. Наличие льготного периода: если вы вовремя вносите деньги – проценты не начисляются.

5. Возможность контроля расходов – как и льготный период помогает выработать привычку к финансовой дисциплине.

6. Возможность выпустить дополнительную карту.

7. Возможность перебросить деньги с карты на карту.

8. Интернет-банкинг.

9. Возможность рассчитаться везде, где есть терминал.

10. Начисление небольших процентов на собственные средства.

11. Возможность бронирования отелей за счет кредитного лимита.

Отели блокируют (а часто – списывают) деньги за весь срок проживания +1–2 дня. То есть если это ваши личные деньги, то вы не можете ими воспользоваться и потратить на отдых. Когда вы выезжаете из отеля (если оплачивали, например, номер наличными), отель возвращает сумму брони, как правило, в национальной валюте, что не очень удобно.

А если это кредитный лимит, то вы за него ничего не платите (так как действует льготный период), ваши личные деньги при вас, и отель тоже спокоен.

12. Кобрендинговые и партнерские программы, о которых мы уже упоминали.

13. Услуга консьерж-сервис – удаленный секретарь. Удобна, когда вам требуется забронировать куда-то билеты, столик в ресторане, найти ветеринарный пункт или заказать доставку цветов. Саму услугу оплачиваете вы, но искать, кто это сделает, вам не надо.

14. Часто при выдаче карт оформляется страховка при выездах за границу (либо в своей стране), причем на весь срок действия карты.

15. Priority Pass – эта услуга дает вам возможность бесплатно посещать ВИП-залы аэропортов (с напитками, закусками и Интернетом) по всему миру. Некоторые банки дают возможность проводить с собой по такой карте до 10 человек.

16. Возможность получения юридических и медицинских консультаций за рубежом (в т. ч. предоставление русского переводчика).

Недостатки кредитных карт

1. Возможность мошенничества через ввод пин-кода и через «пустую» карту.

2. Возможность расплатиться в Интернете с чужой карты (sms для подтверждения шлют далеко не все и не всегда).

3. Если ваша карта побывала у кого-то в руках, лучше ее аннулировать и получить новую (к тому же карточному счету).

4. Ограничение на снятие наличных – как по сумме, так и по количеству банкнот. Стандартный купюроприемник терминала рассчитан на 40 банкнот. И если есть процент за снятие наличных, он будет сниматься каждый раз.

5. Деньги с карты тратятся быстрее.

Кредитный лимит

Получить карту довольно просто – у всех банков есть планы по продажам карт и обязательства перед платежными системами.

Почему банкам выгодны кредитные карты?

1. Клиент «привязан» к банку, так как кредит возобновляемый.

2. Многие клиенты не успевают внести деньги до конца льготного периода и начинают платить весьма высокие проценты, что банку очень выгодно.

3. Если вы закрываете кредитную карту, банк должен порезать ее в вашем присутствии и закрыть карточный счет. Карточный счет закрывается не сразу, а в течение 40–45 дней после аннулирования карты. Это требование платежных систем – чтобы успели «упасть» какие-то списания или, наоборот, прошел возврат платежей. Важно: обязательно попросите у банка справку о закрытии счета.

Любимая банками фишка – повысить лимит в одностороннем порядке. Это может быть сделано как законно, так и нет:

• если вы подписали договор, где лимит по карте не превышает 500 000 руб., и банк, повышая лимит, не выходит за эту сумму – все правильно;

• если же лимит был 10 000 руб., а его несколько раз повышали, это незаконно, и суды уже много раз выносили по таким искам решение в пользу заемщика.

Льготный отчетный период

Льготный отчетный период – период, в течение которого проценты не начисляются (0,01–0,001 % за год).

Минимальный период – 21 день.

Максимальный – 200 дней.

Минимальный платеж – 5 % от потраченной суммы; максимальный – 10 %. Очень часто минимальный платеж по карте целиком уходит на проценты. Для банка это хорошо, учитывая, что ставки по картам составляют около 40 % годовых, для вас, естественно, нет.

Льготный период может начинаться либо со дня выдачи, либо после проведения первой операции по карте.

Важно! В 95 % случаях льготный (беспроцентный) период действует только при безналичном расчете. Если вы снимаете с карты наличные – он тут же заканчивается.

Переброс денег с карты на карту не считается безналичным расчетом – за него взимается комиссия.

Если по первой покупке льготный период составляет 55 дней, то по второй он намного короче. Чтобы льготный период возобновился, вам надо внести на карту ВСЮ СУММУ, которую вы снимали до окончания льготного периода.

Обратите внимание: банк присылает sms на минимальный платеж, а полную сумму присылают далеко не все!

В результате многие уверены, что у них возобновился льготный период, что, к сожалению, не соответствует действительности.

Допустим, у вас сегодня последний день льготного периода и вам надо обязательно внести деньги. Причем снять их вы можете только на следующий день: если вы снимите их в тот же день, банк не засчитает погашение и не возобновит льготный период.

Убираем комиссии

Когда будете подписывать договор по карте, обратите внимание на периодические платежи: страховки, sms-информирование и т. д. – в сумме набегает немало. По возможности их надо сразу отключить (если этого нельзя сделать при выпуске, то на следующий день – уже можно).

Обратите внимание на даты погашения задолженности – это дата не ВНЕСЕНИЯ, а ЗАЧИСЛЕНИЯ денег на счет.

Обратите внимание, если вы погашаете через киви-кошелек и другие подобные системы – деньги, внесенные вовремя, зачисляются позже и вы выходите на просрочку.

Доказать в суде вашу правоту – можно, но проще – учесть этот момент и отправлять деньги на пару дней раньше.

Как заработать на кредитных картах?

В целом в современном мире практически все можно купить по безналу – и с кредитными картами делать это выгодно (если пользоваться ими грамотно и не выпадать из льготного периода).

Один из вариантов: 90 % своей зарплаты положите на депозит, оставив 10 % на случай, когда можно заплатить только налом (например, ремонт класса у ребенка или свадьба у коллеги). Остальные покупки оплачивайте с кредитной карты с лимитом, равным вашему депозиту.

Подробнее:

Допустим, ваша зарплата – 100 000 руб. Кладете на депозит – 90 000 руб. (для начала – на месяц, потом срок увеличивайте).

Оформляете кредитную карту с лимитом 90 000 руб. Все расчеты делаете с кредитной карты (10 тыс. руб. вы оставили на непредвиденные расходы).

Вы все время находитесь в льготном периоде, а в это время вам набегают проценты на ваш депозит. Получаете следующую зарплату, вносите платеж, возобновляете льготный период. Уже при сумме в несколько десятков тысяч рублей это становится интересным. И так – каждый месяц.

Блокировка карты в случае утери

Если вы потеряли карту, надо быстренько ее заблокировать. На обороте каждой карты есть телефонный номер, который начинается с 8 800… Запишите его в свой телефон. У вас спросят данные (Ф.И.О., кодовое слово и т. д.) и поставят карту в стоп-список.

Для большинства банков этого недостаточно, поэтому вам надо приехать в банк в течение 3-х дней с паспортом, заблокировать карту и написать заявление на новую. Новую карту банк перевыпустит в течение 5–10 дней (возможна комиссия за перевыпуск карты).

Бывают случаи, когда банк незаконно блокирует вашу карту – если вы, например, ведете судебную тяжбу и истец потребовал арестовать ваши счета; либо вы пропустили платеж по кредиту. Обе причины – незаконны, и объяснения сотрудников в стиле «потому что у нас такие правила» – не прокатят.

Шаблон 4.2. Незаконная блокировка карты

Исх. № ___

от «___» ______ 20__ г.

Председателю Правления

ОАО «____________________»

г-ну Ф.И.О. __________________

Место нахождения: ___________________,

от Ф.И.О. _________________,

Место нахождения: ___________________.

ЗАЯВЛЕНИЕ

Обращаюсь к вам по причине того, что моя дебетовая/ кредитная карта №___________________ была заблокирована по инициативе банка, и причины этой блокировки мне неизвестны.

Я обращался к специалистам обслуживающего отделения, но причину блокировки они объяснить не смогли.

Блокировка карты – это прекращение возможности проведения операций по банковской карте. Существуют четыре типа блокировки:

1. Блокировка может осуществляться по инициативе банка в случае, если карта была скомпрометирована, и была произведена подозрительная транзакция.

2. Блокировка может осуществляться по инициативе держателя карты, в случае ее утери или повреждения, а также если ПИН-код был утрачен или стал известен третьим лицам.

3. Блокировка может осуществляться в соответствии с выполнением норм Федерального закона РФ от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

4. Также блокировка карты может осуществляться на основании судебного решения.

В любом из этих случаев держатель карты должен быть письменно уведомлен банком о причинах блокировки и невозможности проведения транзакций по карте.

На основании изложенного, прошу незамедлительно обосновать блокировку карты и приостановить дальнейшие действия, в связи с осуществлением моего права на обжалование. Предупреждаю, что в случае незаконных действий со стороны банка мною будет заявлен иск о взыскании морального и материального вреда, так как банк оставил меня без средств к существованию.

Также заявляю о том, что после выяснения данного обстоятельства я прекращаю сотрудничество с вашей кредитной организацией.

Сообщаю, что копию данного заявления я направляю в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека ________________ области на проверку законности действий банка.

Ф.И.О. _____________ подпись_______________

Комментарий к шаблону 4.2

Банк следит за безопасностью своих карт. Блокировка происходит в следующих случаях:

1. Если 3 раза был введен неправильный пинкод;

2. Если вы не предупредили банк о поездке в другую страну, особенно если это такие страны как Сирия или Ирак – при оплате карта может быть заблокирована.

3. Если в одном магазине в течение короткого промежутка времени несколько раз производится оплата мелкими суммами: возможно вы потеряли карту, кто-то ее подобрал и пытается проверить, сколько на ней денег. В этом случае банк может вам позвонить, чтобы выяснить ситуацию.

4. Блокировка производится по инициативе держателя карты в случае утери, повреждения или, если пинкод стал известен третьему лицу.

5. В случае, если по вашей карте была проведена подозрительная транзакция – типа финансирования терроризма.

6. На основании судебного решения.

В любом из этих случаев держатель карты должен быть письменно уведомлен о блокировке своей карты (большинство банков сообщают об этом по телефону).

Шаблон 4.3. Письмо в Роспотребнадзор о незаконной блокировке карты

Руководителю управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ______________ области.

Адрес: ______________________________________.

Копию – Президенту РФ В.В. Путину.

Адрес: 103132, Москва, ул. Ильинка, 23.

ЗАЯВЛЕНИЕ

В целях осуществления защиты конституционных прав и свобод, а также их реализации, руководствуясь ст. 24, 33 Конституции РФ и ст. 33 Федерального закона от 06.10.2003 г. № 131-ФЗ «Об общих принципах организации местного самоуправления в РФ», каждый гражданин РФ имеет полное право обратиться к любому должностному лицу органов государственной власти и должностному лицу органов местного самоуправления за разъяснением своих прав в определенной сфере управления и за получением государственной услуги. Органы государственной власти и их должностные лица, органы местного самоуправления и их должностные лица обязаны содействовать гражданину в реализации его конституционных прав и свобод.

Прошу вашего содействия в решении возникшей ситуации.

Моя дебетовая/кредитная карта №_______________ была заблокирована по инициативе банка, и причины этой блокировки мне неизвестны. По этой причине, я остался без средств к существованию.

Я обращался к специалистам обслуживающего отделения банка, но причину блокировки они объяснить не смогли.

«__»________20___г. я направил в банк запрос с требованием разъяснить мне причину блокировки карты, в настоящее время ответ мне не предоставлен.

На основании Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 322, учитывая функции и полномочия Роспотребнадзора, прошу:

Провести проверку соответствия данной ситуации законодательству о защите прав потребителей.

В случае выявления факта нарушения законодательства Российской Федерации прошу принять меры по его устранению.

Выявить должностное лицо, нарушившее свои полномочия, выдать ему предписание.

Направить мне письменный ответ, с учетом ст. 8 и 10 Федерального закона РФ от 02.05.2006 г. № 59-ФЗ «О порядке обращения граждан».

В случае отказа по данному заявлению, прошу предоставить письменный ответ с обоснованиями, на основании которого я подам жалобу на то, что ваши работники не способствуют реализации моих конституционных прав.

Предупреждаю об ответственности за некорректный ответ и за причинение вреда здоровью в силу ст. 7, 15, 24, 41, 55, 117, 118 Конституции РФ, ст. 8, 24, 136, 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 1.4, 2.2, 2.4, 5.39, 5.59, 5.63 Кодекса об административных правонарушениях РФ.

Приложение: копия заявления в банк. Ф.И.О. ________________ подпись_____________

Комментарий к шаблону 4.3

1. Копию Президенту РФ вы отправляете, если у вас тяжелая жизненная и/или финансовая ситуация, а банк ведет себя некорректно. Тогда пишем во все инстанции (и делаем так в любой аналогичной ситуации).

2. По недавним договорам (заключенным меньше года назад) Роспотребнадзор может оштрафовать должностное лицо на несколько тысяч рублей.

Шаблон 4.4. Карта «в подарок»

Исх. № ___

от «___» ______ 20__ г.

Председателю Правления

ОАО «____________________»

г-ну Ф.И.О. __________________

Место нахождения: ___________________,

от Ф.И.О. _________________,

Место нахождения: ___________________.

ЗАЯВЛЕНИЕ

С _________ года я являюсь клиентом вашего банка. «___»_______ 20__г. я оформил в отделении «_________» потребительский кредит, договор №______________.

Спустя ___ месяцев ваш банк по почте прислал мне кредитную карту, которая предоставляла возможность воспользоваться кредитным лимитом, однако на момент ее получения была заблокирована. Активацию карты я произвел с помощью телефонного звонка в колл-цент вашего банка по номеру:__________ (описываете свою историю).

Активация карточки происходила по телефону через оператора банка (описываете свою историю).

После активации карты мне был установлен лимит кредитования в размере ___________________ рублей, процентная ставка, по словам сотрудника банка, который консультировал меня по телефону, составила ___%. Эти денежные средства я снял через банкомат / расплатился в сети Интернет/ в торгово-сервисной сети.

Начиная с «___»___________20__г. я каждый месяц осуществляю выплаты по кредитной карте в сумме платежа, указанного банком в присланном рекламном буклете. За это время общая сумма моих выплат составила __________ рублей.

С тех пор ежемесячно я выплачиваю установленный мне платеж ______ рублей. За данный период мной выплачена сумма почти __________ рублей, хотя карта первоначально была активирована на ______________ рублей. На данный момент, как мне стало известно, процентная ставка составляет _________%, которые были изменены банком в одностороннем порядке, я об этом не знал и своего согласия на это не давал.

До конца 20____года мне ежемесячно высылались выписки/квитанции по задолженности по карте. В них указаны номер счета, на который я должен вносить деньги на погашение задолженности, а также номер договора.

Однако договор с данным номером я не подписывал, на руки не получал и с его условиями не ознакомлен.

«___»________20____года мне позвонили из банка по поводу очередной оплаты, и я уточнил свою задолженность банку, которая оказалась ______________ рублей (описываете свою историю).

При этом сотрудник банка по телефону не только не произвел идентификацию меня как клиента банка, не убедился в том, что разговаривает именно с держателем карты, а по сути, сообщил информацию о кредитной задолженности «третьему лицу».

Данное поведение сотрудника банка является разглашением банковской тайны в понимании ст. 857 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». То есть произошло разглашение тайны счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ:

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Таким образом, сообщаю Вам, что до настоящего времени я в письменном виде не ознакомлен с документами, на основании которых мне была выслана карта и установлен кредитный лимит.

На основании этого, а также учитывая тот факт, что в настоящее время я не имею возможности лично посетить отделение банка «________________», прошу вас выслать мне подписанную лично мной копию договора № ___________ по карте, для ознакомления, и предоставить мне письменное разъяснение, почему я должен выплачивать банку сумму более _______________ рублей вместо ____________ %. Если у ОАО «__________________» отсутствует подписанная лично мной копия договора, прошу предоставить письменные объяснения о действиях банка.

Прошу предоставить документы в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Ф.И.О. _______________ подпись______________

Комментарий к шаблону 4.4

1. Карты, которые банк присылает по почте, первоначально заблокированы: мало ли кто вскроет почтовый ящик. Как правило, карта активируется звонком в колл-центр.

2. С такой картой обычно присылается минимум документов. Как правило, это оферта, может быть рекламный буклетик и т. д. Банк Тинькофф присылает курьеров, которые двух слов связать не могут – все равно, что по почте.

3. Если вы не знаете условий по своей карте, их надо запросить.

4. Помните, что обещания из буклетов, где крупно пишут минимальный платеж, имеют мало общего с реальными платежами, которые вам нужно будет вносить.

Шаблон 4.5. Карта по почте

Исх. № ___

от «___» ______ 20__ г.

Председателю Правления

ОАО «____________________»

г-ну Ф.И.О. __________________

Место нахождения: ___________________,

от Ф.И.О. _________________,

Место нахождения: ___________________.

ЗАЯВЛЕНИЕ

«___»_________20____г., как утверждают сотрудники вашего банка, между мною и ОАО «_______________» был заключен договор на потребительский кредит № ______________ путем акцепта моей оферты.

Относительно договора о карте, заявление-оферта не содержит существенных условий договора кредитования:

• проценты по кредиту (цена услуги);

• комиссии;

• ежемесячные платежи;

• штрафы, пени, неустойка;

• срок действия договора;

• срок для акцепта оферты;

• номер договора, счета, кредитной карты. Вместо конкретных условий заявление-оферта отсылает к неким моментам:

• Условия предоставления карт ОАО «____________» (далее – «условия по картам» / «условия»).

• Тарифы по картам ОАО «___________________» (далее – «тарифы по картам» / «тарифы»).

С тарифами на обслуживание карт меня никто не знакомил.

Тарифы и условия на обслуживание карты не были включены письменно в договор, не подписывались ни мной, ни представителем банка, и не являлись письменными приложениями к договору.

Ввиду того, что заявление-оферта не указывает на конкретные тарифы (условия), банк может ссылаться на несколько десятков тарифных планов, разработанных банком на данный момент. Таким образом, не исключена следующая ситуация: в момент подписания заявления-оферты (____________20___г.) с пунктом «ознакомлен, понимаю и согласен» действуют одни тарифы/условия, а в момент активации карты (_________20___г.) – уже другие. Из этого можно сделать вывод: раз заявление-оферта не оговаривает конкретно тарифного плана, а следовательно, и процентов по кредиту, поэтому запись в части договора кредитования (Договора о карте) не содержит ни одного существенного условия и считаться офертой не может.

Даже подпись клиента в заявлении-оферте (Приложение 1) под фразой «ознакомлен, понимаю и полностью согласен» вовсе не означает, что те самые «условия» и «тарифы» не должны быть письменным приложением к договору с подписями обеих сторон. Более того, данная подпись может означать, что меня ознакомили с тарифными планами и условиями, я их понимаю, но с чем я «полностью согласен»? В Заявлении нет формулировки: «Прошу предоставить мне кредит в соответствии с Тарифным планом № ____».

Сущность тарифов и условий в заявлении-оферте не определено:

• Кем должны быть выпущены условия/тарифы?

• Когда тарифы/условия вступили в силу?

• Где и кем «условия/тарифы» должны быть опубликованы/воспроизведены?

• В какой форме выражены (устно/письменно) условия/тарифы?

• Конкретный типовой вариант условий/тарифов?

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Следовательно, заявление-оферта ссылается на любой акт, воспроизведенный кем угодно и где угодно, выраженный в любой форме и названный «Условия предоставления карт ОАО «__________________» и «Тарифы по картам ОАО «__________________».

Следовательно, «условия» и «тарифы» не являются неотъемлемой частью «Договора о карте» и документом, имеющим юридическую силу, в целом.

Получив карту по почте, я не имел возможности исключить из бланка «Заявления-оферты» элементы «Договора о карте». Иной формы договора (Заявление-оферта) банк не предусмотрел.

Договор о карте (оферта) не содержит существенного условия – письменных сведений о процентной ставке (существенного условия). Следовательно, оферта не соответствует положениям ст. 435, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, из чего вытекает, что Договор о карте является недействительным (ч. 1 ст. 422, ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

Карта мне пришла по почте с рекламным буклетом. Никакого номера счета или договора. Ни слова об акцепте моей оферты. Это даже не может считаться акцептом. Никаким образом я не могу связать рекламный буклет и карту в конверте с написанным мной заявлением, поэтому рассматривал данное предложение, как некое новое предложение, исходящее от банка.

А если за период между написанием заявления и приходом карты изменились «условия» и «тарифы», то это акцепт на иных условиях, что согласно Гражданского кодекса РФ, акцептом не является.

А значит, что никакого договора ни путем подписания двустороннего документа, ни путем обмена оными я с банком не заключал.

Договор заключен мной путем телефонных переговоров под воздействием заведомо ложных данных об истинной процентной ставке.

На основании вышеизложенного, считаю, что: а) договор ничтожен, потому что не соблюдена обязательная письменная форма и отсутствует извещение об акцепте моей оферты со стороны банка;

б) сделка ничтожна, потому что заключена под влиянием заблуждения.

В соответствии п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Открытие счета не поставлено в зависимость от предоставления кредитного лимита и не является обязательным для банковского счета. Кредитный лимит, согласно заявлению-оферте, может быть установлен банком по своему усмотрению. Следовательно, банк имеет право (согласно ст. 821 Гражданского кодекса РФ) отказать в установлении кредитного лимита для счета, но счет открыть обязан.

Согласно ч.1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При отступлении договаривающихся сторон от императивных норм заключенный ими договор должен быть признан недействительным согласно положениям ст. 168 Гражданского кодекса РФ.

В случае если производится кредитование банковского счета, то согласно п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ «Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное». Ничего «иного» в заявлении-оферте (договоре банковского счета) не предусмотрено.

В своем буклете банк предложил мне воспользоваться кредитным продуктом и к тому же заявил, что я стал обладателем кредитной карты.

В рекламном буклете говорилось о том, что банк может предоставить мне кредит в размере до ______________ (____________________ прописью ________) рублей. «График платежей» в конверте отсутствовал, по смыслу рекламного буклета он вообще не был предусмотрен, как и не были предусмотрены штрафы, пени, неустойки за несвоевременную оплату.

На каком основании банк взимал с меня разнообразные комиссии, штрафы, пени, неустойки и прочие дополнительные поборы?

В рекламном буклете также было указано: «Для доступа к кредитным средствам нужно заранее активировать карту, позвонив в сервисно-информационный центр по тел.: ________________». «Активация вовсе не означает, что вы немедленно берете кредит. Проценты по кредиту будут начисляться только на те средства, которые вы потратите».

При активации необходимо было указать секретный «код доступа», который я указал в заявлении-оферте для идентификации меня как клиента при обращении в сервисно-информационный центр.

Полученная по почте кредитная карта с рекламным буклетом не может быть признана встречной офертой, поскольку не содержит всех существенных условий договора и не подписана уполномоченным лицом.

Карта была заблокирована – тем самым Банк подтверждает, что кредит еще не предоставлен, кредитного договора нет. Активация карты по телефону является обязательным условием для появления платежного лимита на счету. Но разговор по телефону никак не может быть признан «соблюдением письменной формы».

Таким образом, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а именно: п. 1, 2 ст. 167, ч. 1 ст. 422, ст. 431, 435, 441, 445, 819, 820, 846, 850, заявляю вам, что договор № _____ является ничтожным.

Согласно ст. 167 п.1 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и не действительна с момента ее совершения.

Действующим законодательством, а именно п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ, предусмотрены конкретные последствия недействительной сделки: каждая из сторон по недействительной сделке обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Следовательно, банк вправе требовать полученные мною денежные средства в размере _____________ руб., как юридическое последствие ничтожной сделки. На сегодняшний день я выплатил по карте _________________ (____________) рублей. Эта сумма многократно превышает предоставленную банком. Этот факт может быть в суде рассмотрен только как незаконное обогащение за мой счет.

На основании вышеизложенного

ТРЕБУЮ:

Отказа со стороны банка от любых дальнейших требований в отношении меня. В противном случае, я буду вынужден обратиться в суд с требованием признания договора между мной и банком ничтожным, выплаты излишне уплаченных мною сумм, уплаты возмещения морального вреда.

Ответ прошу предоставить в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Ф.И.О. ________________ подпись_______________

Комментарий к шаблону 4.5

1. Этот шаблон помогает, если у вас есть просрочки по карте.

2. В шаблоне собраны все возможные случаи – выбираете свой, остальное удаляете.

3. Если тариф в оферте не указан, он может быть любым на усмотрение банка! Это явное ущемление прав потребителя.

4. Если сделка признается недействительной, стороны возвращаются к первоначальным условиям (двусторонняя реституция): вы возвращаете банку лимит, а он Вам – все удержанные проценты.

5. SMS, равно как и звонок из банка, сообщающий об изменении условий договора, – ни при каких условиях не может быть приравнен к письменному согласию потребителя.

6. Главное, на что суды обращают внимание – на доказательства, что вы не были ознакомлены с тарифами и условиями банка по кредитной карте.

7. Если вам звонят из колл-центра и не проводят должным образом идентификацию, это является разглашением банковской тайны.

8. Мы не учим, как не платить по кредитам. Если вы берете деньги, их надо вернуть. Мы учим делать это по закону, без лишних и необоснованных переплат.

Шаблон 4.6. Заявление в Следственный комитет

Исх. № ___

от «___» ______ 20__ г.

В Следственный комитет РФ

Адрес: 105005, г. Москва, Технический пер., д. 2.

ЗАЯВЛЕНИЕ

о возбуждении уголовного дела

Настоящим прошу принять меры уголовно-правового воздействия к должностным лицам коммерческой организации ОАО «___________________» (адрес, телефон) по фактам мошенничества в ходе потребительского кредитования граждан и незаконного предпринимательства.

Изложение фактов. «___»__________ 200__ г. я получил по почте в письме от указанного банка кредитную карту (расчетная/дебетовая карта) с условиями ее использования и рекламным буклетом. Активация карты, как я понял из присланных банком листовок, означала возможность получения мною заемных денежных средств в рамках кредитного договора. Лимит присланной по почте карты составлял __________ руб. По условиям «Договора по карте» заемщик обязуется уплачивать банку: комиссии за снятие наличных (____%); комиссии за обслуживание счета (_____%); уплата процентов (_____%).

Условия предложенного банком кредитного договора меня устраивали и «___»________20__ г. я активировал присланную банком расчетную карту путем телефонного звонка на горячую линию банка/ снял наличные деньги через банкомат/рассчитался картой в торгово-сервисной сети.

Спустя несколько месяцев в присылаемых банком выписках появился дополнительный ежемесячный платеж заемщика под названием «Комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов», хотя собственно договор имущественного страхования с банком мною не заключался.

Исчисление и расчет суммы «страхового сбора», который я плачу банку ежемесячно, мне неизвестны.

Спустя (период времени) своего «сотрудничества» с банком я обратил внимание на то, что моя «задолженность», несмотря на регулярные платежи в счет погашения взятого кредита, никак не уменьшается. Мои попытки выяснить у своего «партнера» – ОАО «__________» механизм производимого им ежемесячного расчета финансовых операций успехом не увенчались. Письменные разъяснения по начислению процентов и комиссий банк предоставлять не желает, а работники офиса (г. ___________, пр-т, ______________, д. ____) заявляют лишь одно: «Весь расчет содержится в выписках». Из имеющихся платежных документов я установил, что банком неправомерно не производятся финансовые операции по расчету основного долга заемщика – суммы кредита. А именно: в сумму «задолженности» заемщика включаются все «комиссии» и «проценты», начисляемые банком, которые суммируются в одну сумму и становятся своеобразной исходной суммой (т. н. «входящий баланс») для начисления «процентов» и «комиссий следующего отчетного периода (месяца!). То есть начисляются «проценты» с «процентов», что является незаконным в соответствии с Гражданским кодексом РФ (п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819), так как проценты по кредиту могут начисляться только на сумму кредита.

Чтобы не обременять себя расчетами действительной задолженности клиента – как по основному долгу (сумма кредита), так и по дополнительному (комиссии, проценты), банк вводит собственные «понятия», посредством которых производит собственные финансовые операции, далекие от стандартов бухгалтерского учета и банковского дела в Российской Федерации («Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302-П), Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Письма Центрального Банка России от 01.06.2007 г. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России, от 26.03.2004 г. № 254-П», от 26 мая 2005 года № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», Указание Центрального банка РФ от 23.09.2008 г. № 2073-У).

Данными действиями банк умышленно сдерживает гашение суммы основного долга, тем самым увеличивая мою «задолженность». В результате, сколько бы я ни платил, не могу расплатиться с банком. Для убедительности прилагаю к настоящему обращению копии «выписок» банка с «расчетами» задолженности заемщика. Из указанных «расчетов» абсолютно невозможно вычислить механизм расчета: ни суммы основного долга, ни суммы ежемесячно начисляемых банком комиссий.

Присланные по почте «условия» активации карты (они же условия кредитного договора) не содержали в себе необходимых и обязательных для таких соглашений сведений об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита: информацию о полной стоимости кредита (расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита), о сроках обработки платежных документов, о возможности согласования отдельных условий соглашения о выпуске карты, о порядке расторжения договора, об ответственности банка за нарушения договора (п. 1 ст. 10, п. 1 ст. 12 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», абзац 2 ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г.

№ 395-1 «О банках и банковской деятельности», Письмо Центрального банка РФ от 25.04.2008 г. № 15-2-2-5/2065 «О предоставлении информации по кредитам, предоставляемым с использованием банковских карт» – права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге).

Со слов работника офиса, банка мне стало известно, что банк в одностороннем порядке («___»________20__г.) увеличил процентную ставку по основным процентам, доведя ее до ____%. Согласно последней «выписке» банка, моя задолженность перед банком на дату «___»_________ 20__г. составляла _____________ рублей (счет – выписка № _____ за период с «___»________ 20__г. по «___»____________ 20__г.). «____»_________ 20__г. банк направил мне письмо-претензию, из которого следует, что моя «задолженность» на дату «___»____________ 20__г. «скорректирована» и составляет ____________ рублей.

После получения претензии я в очередной раз посетил офис банка с целью получения точных и полных расчетов моей задолженности – как по основному долгу (сумма кредита), так и по всем комиссиям, начисляемых банком.

В удовлетворении моей просьбы было отказано со ссылкой на «выписки», которые, по мнению менеджеров банка, содержат «всю исчерпывающую информацию по карте». Кроме того, мне стало известно, что собственно расчеты моей задолженности осуществляет «головной офис», т. е. работники банка, находящиеся в г.___________ (ул. __________).

Основаниями настоящего сообщения о преступлении выступают нижеследующие обстоятельства.

1. Незаконность заключения кредитного договора посредством присланной по почте банком клиенту расчетной (дебетовой) карты (ст. 1, 8, 9, 10, 49, 52, 53, 55, 421, 422, 432, 433, 435, 437, 438, 809, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, ст. 16, 17 Федерального Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29, 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Прошу предоставить ответ, соблюдаются ли в данном случае требования закона (Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей») по предоставлению банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств?

2. Игнорирование банком законодательства в сфере защиты прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы при подобном способе «заключения» кредитного договора (ст. 8, 10, 12 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

3. Неправомерное взимание банком с клиента ежемесячной комиссии «за снятие наличных». По сути – «двойные проценты». Взыскиваются с клиента в том же порядке и в таком же расчете, как и основные проценты, так называемые «годовые» (ст. 1, 9, 421, 422, 809, 819 Гражданского кодекса РФ, Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»).

4. Незаконное начисление банком клиенту т. н. «платы» за обслуживание счета (ст. 1, 8, 9, 10, 421, 422, 809, 819 Гражданского РФ, Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»).

5. Незаконное установление банком дополнительного вида неустойки («плата за пропуск минимального платежа») и взимание данного платежа наравне с договорной неустойкой (ст. 1, 8, 9, 10, 329, 330 Гражданского кодекса РФ).

6. Незаконные действия банка-кредитора по одностороннему изменению (увеличению) процентной ставки по кредиту — основные проценты (ст. 307–309, 421, 422, 450–453 Гражданского кодекса РФ).

7. Незаконное начисление банком комиссии под названием «За участие в Программе банка по организации страхования Клиентов» (ст. 49, 52, 929 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, 3, 4, 5, 6, 10, 11, 30, 32 Федерального закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на основании ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Входит ли указанное общество (ОАО «___________») в Единый государственный реестр субъектов страхового дела?

На основании изложенного, руководствуясь ст. 6, 7, 140, 144 Уголовно-процессуального кодекса РФ, прошу возбудить уголовное дело по фактам мошенничества и незаконного предпринимательства в отношении руководителей ОАО «___________________».

Приложения:

1….

2….

3….

Ф.И.О. _______________ подпись_______________

Комментарий к шаблону 4.6

1. Вам надо показать, что вы идете на контакт с банком, а он не отвечает вам взаимностью (не предоставляет необходимой информации).

2. Сейчас банки уже не так часто увеличивают ставку в одностороннем порядке (поскольку проигрывают такие суды в 100 % случаев), но все-таки такие случаи встречаются.

3. Мы рекомендуем везде писать только мобильный номер телефона. Если требуют стационарный – напишите от балды и скажите, что в рабочее время никто не берет трубку.

Вы должны продемонстрировать, что вам не предоставили необходимой информации, что вы не знали существенных условий договора.

Долги по картам – головная боль очень многих заемщиков; они долги растут как лавина, поэтому не откладывайте – разбирайтесь оперативно.

Обычно люди не обращают должного внимания на свои финансы.

Это неизбежно приводит к тому, что многие семьи сталкиваются с проблемой постоянной нехватки денег. Чтобы облегчить свое трудное финансовое положение, они берут кредиты, тем самым лишь ускоряя свое падение в финансовую пропасть.

С помощью этих специально подобранных 57 советов, как увеличить свои доходы, вы с легкостью решите многие финансовые проблемы. Сотни тысяч людей уже проверили на себе работоспособность этих советов – теперь очередь за вами!

Просто начните действовать в этом направлении прямо сейчас и помните, что «под лежачий камень вода не течет».

Сэкономил – значит, заработал

1. Откладывайте 10 процентов от каждого своего дохода

Тратьте меньше, чем зарабатываете, – это основной принцип финансового благополучия!

2. Не экономьте!

Экономия не работает. Вместо этого оптимизируйте свои расходы. Подумайте, как купить все, что вам необходимо, по более разумной цене. Например, делайте покупки в мелкооптовых магазинах, а не в розничных магазинах возле своего дома.

3. Не ходите голодными в магазин для покупки еды

Доказано – накупите много лишнего. Покупайте лишь то, что вам действительно необходимо.

4. Перед походом в магазин составляйте список покупок

Планируйте свои покупки, составляйте письменный список заранее. Не для того, чтобы что-либо не забыть купить, а для того, чтобы не купить лишнего.

5. В магазинах рассчитывайтесь наличными

Многочисленные исследования убедительно доказывают, что использование банковских карточек приводит к совершению более дорогостоящих покупок. Нам намного легче расстаться с незримыми деньгами с банковской карты, чем с реальными купюрами.

6. Ищите аналоги

Покупайте вместо известных брендов товары менее раскрученных торговых марок. При соизмеримом качестве самого товара разница в цене бренда и его аналога очень существенна.

7. Не увлекайтесь скидками

Акции, распродажи и листовки со скидками – это не повод для совершения покупки! Остерегайтесь рекламных ловушек продавцов. Они заботятся отнюдь не о вашем кошельке, а о повышении своих продаж.

8. Изучайте рынок

Раз в несколько лет переходите на более свежие и более экономичные тарифы (мобильная связь, доступ в Интернет, доступ к платному телевидению и т. п.).

9. А оно мне надо?

Прежде, чем оплатить покупку, задайте себе вопрос: «Действительно ли я нуждаюсь в этом?»

10. Делайте покупки «вне сезона»

Покупайте летние вещи зимой, а зимние – летом. Таким образом вы сбережете много денег из своего семейного бюджета.

11. Готовьте наличные заранее

Решили снять деньги с карты в банкомате чужого банка? Будьте готовы потерять деньги – вы заплатите повышенный процент за эту услугу.

12. Обменивайтесь вещами

Берите у своих знакомых (или арендуйте в прокате) вещи, которые понадобятся вам только раз в жизни. Не

тратьте на это свои деньги! Зачем забивать свой гараж (балкон, шкаф) ненужными вещами?

13. Профилактика намного дешевле лечения

Любой врач подтвердит вам, что делать профилактику заболевания не только проще, чем само лечение запущенной болезни, но и намного дешевле! Да, мы не любим (боимся) ходить на осмотр к стоматологу. И совершенно напрасно – лечение кариеса и прочих заболеваний стоит существенных денег.

14. Утренняя зарядка на свежем воздухе

Ежедневная утренняя зарядка поможет вам сохранить свое здоровье (и свои деньги на лекарства). Делайте зарядку дома или в ближайшем парке. Совсем необязательно записываться в дорогой фитнес-клуб или ходить в спортзал.

15. Бартер вместо денег

Расплачивайтесь за приобретение чего-либо бартером (ответными услугами и т. п.). Деньги отдавайте в самую последнюю очередь. Обменивайтесь вещами и услугами. Эта хорошая привычка существенно укрепит ваш семейный бюджет.

16. Торгуйтесь!

Всегда просите скидки. В половине случаев вам их запросто дадут. Помните, что деньги – это часть вашей жизни, которую вы потратили, чтобы их заработать. Уважайте результаты своего труда.

17. Избавляйтесь от дорогих кредитов

Если у вас накопилось большое количество разных кредитов, ускоренно гасите вначале тот, у которого самый максимальный процент. Закрыв его, избавляйтесь от следующего кредита с самой высокой ставкой и т. д.

18. Ставьте цели

Почаще напоминайте себе о своих финансовых целях, особенно делая очередные покупки в магазинах – «мне нужно погасить кредит», «мне нужно сделать ремонт дома» и т. п.

19. Реклама – это двигатель торговли

Поменьше смотрите (читайте) рекламу. В ней используются профессиональные методики манипулирования

сознанием человека, вынуждающие его покупать ненужные ему вещи.

20. Экономьте электроэнергию

Выключайте свет и электроприборы, когда они вам не нужны. Используйте энергосберегающие режимы на вашей домашней технике.

21. Сравнивайте цены

Прежде чем сделать покупку, просмотрите цены в Интернете на этот товар в разных магазинах вашего города. Существует множество сайтов, предоставляющих такую возможность.

22. Берегите свои деньги

По статистике, зарплата мгновенно исчезает в первые 2–3 дня после ее получения. Не спешите тратить деньги.

23. Сохраняйте свои деньги

Сэкономленные вышеописанными способами деньги складывайте на специальный накопительный счет в банке (депозит). За год накапливается вполне ощутимая сумма, которую можно вложить в дело, направить на пополнение «финансовой подушки» или новые инвестиции.

24. Балуйте себя

Позволяйте себе делать приятные траты, ведь живем мы один раз. Выделите 10 % от своих доходов на статью «удовольствия и развлечения».

Множественные источники дохода

1. Станьте профессионалом своего дела

Повышайте профессиональный уровень в своей сфере деятельности. Профессионалам платят большие деньги. Профессионалов мало и они всегда на вес золота.

2. Взбирайтесь по карьерной лестнице

Не стойте на одном месте. Планируйте свой карьерный рост. Будьте готовы сменить работу и регион проживания.

3. Продайте себя дорого

Освойте навыки самопрезентации, научитесь продавать. И тогда повышение дохода вам обеспечено. Деньги приходят к нам через других людей. Учитесь правильно общаться и договариваться.

4. Новые источники дохода

Чтобы стать финансово обеспеченным человеком, мало просто «где-то работать». Ищите дополнительные источники дохода, развивайте свою способность зарабатывать деньги. Стремитесь к тому, чтобы работать не больше, а эффективнее и продуктивнее.

5. Доход из интернета

Научитесь зарабатывать в Интернете. Продайте ненужные вещи через доски бесплатных объявлений. Зарегистрируйтесь на бирже фриланса. Изучите партнерские программы.

6. Продайте свои навыки

Подумайте, что вы умеете делать хорошо (как вариант, репетиторство, массаж, шитье, ремонт и т. п.). Продайте это. Сделайте это снова и снова. Поставьте на поток, наймите сотрудников.

7. Повсюду ищите возможности повышения дохода

Старайтесь использовать любые возможности. Научитесь видеть их. Вырабатывайте в себе навык быть в нужном месте и в нужное время.

Семейный бюджет

1. Учет своих доходов и расходов

Ежедневно фиксируйте все доходы и расходы своего семейного бюджета. Это поможет вам начать чувствовать движение ваших денег. Как показывает практика, ведение учета приводит к сокращению до 30 процентов от ваших стандартных ежемесячных расходов.

2. Финансы в одни руки

Соберите семейный совет и выберите одного ответственного за управление вашими семейными финансами.

3. Живите по средствам

Научитесь обходиться без излишеств, «беспроцентных кредитов» и «рассрочек», ведь именно за их счет и обогащаются банкиры. Помните: вы берете чужие деньги и на время, а отдаете свои и навсегда.

4. Друзья или долг?

Не давайте деньги в долг – потеряете друзей. Проверено многократно. Лучше просто дайте им некоторое количество денег (без необходимости возвращать их вам).

5. Трутни должны работать

Перестаньте потакать взрослым трудоспособным бездельникам в вашей семье. Их запросы должны быть уменьшены «до поесть». Курение, алкоголь и прочие излишества не финансируются. Это будет их мотивировать к более быстрому поиску работы.

6. Все лучшее – детям!

Лучшим подарком для ваших детей будет ваша собственная финансовая независимость в старости и отсутствие необходимости содержать вас. Будьте примером правильного обращения с деньгами и ваши дети научатся этому у вас.

Инвестиции

1. Инвестируйте в себя

Знания в любом случае окупятся сторицей.

2. Начните с малого Откройте депозит в банке и регулярно пополняйте его комфортными для вас суммами. Вырабатывайте в себе привычку откладывать и сохранять свои деньги. Не ждите, пока вы станете зарабатывать миллионы. Начинать нужно уже сейчас даже с минимальных сумм!

3. Инвестируйте в акции

Начните с индексных ПИФов (паевых инвестиционных фондов). Если вы будете вкладывать в индексный фонд небольшие суммы денег на протяжении 10 лет, то будете в более выгодной ситуации, чем те, кто проинвестировал всю сумму целиком.

4. Инвестируйте в драгоценные металлы

Откройте ОМС (обезличенный металический счет).

Помните, что очень легко прогореть на ежедневных колебаниях стоимости металлов (акций, валют, товаров). Поэтому нацеливайтесь на долгосрочные инвестиции.

5. Инвестируйте в свое будущее

Подумайте о пенсии, об образовании для своего ребенка и других дальних целях. Помните правило Джона Рокфеллера – «1 сэкономленный и вложенный доллар сегодня, завтра принесет 5 долларов чистой прибыли».

6. Осторожно – мошенники!

Держитесь подальше от финансовых пирамид и лохотронов. Держитесь подальше от тех, кто предлагает вам огромную доходность, высокие проценты и быстрые способы сказочно разбогатеть.

Новое мышление

1. Задавайте себе правильные вопросы

«Кем мне надо стать?», «Каким человеком мне надо стать, чтобы я смог больше зарабатывать?», «Что мне надо изменить в своей голове?», «Чему мне надо научиться, чтобы я мог получить все, что я хочу?» – почаще задавайте себе эти вопросы и ваша жизнь удивительным образом изменится.

2. Честный или богатый?

Избавляйтесь от финансовых тараканов в своей голове – типа «деньги – это зло», «нельзя честно заработать большие деньги» и т. п. Такие внутренние убеждения сильно мешают вам увеличить ваш доход, ведь ваше подсознание блокирует все ваши благие побуждения.

3. Ставьте приоритеты

Занимайтесь той деятельностью, которая приносит вам наибольший доход. Есть дела важные, а есть дела срочные. Научитесь различать их. Не позволяйте повседневной рутине отвлекать вас от реализации хороших идей.

4. Новые привычки

Привыкайте тратить деньги только после того, как вы их заработали. Расходы из расчета будущих доходов сыграют с вами злую шутку.

5. Думать или делать?

Меньше раздумывайте и больше делайте! Привыкайте быстро принимать решения и помните: «не ошибается только тот, кто ничего не делает».

6. Хвалите себя

Каждый день записывайте ваши успехи и победы. Это повышает вашу веру в себя, а высокая самооценка – это отличный фундамент для вашего финансового благополучия.

7. Делайте остановки

Больше отдыхайте, восстанавливайте силы и энергию. Хроническая усталость – бич нашего времени. Выделите 10 % вашего дохода на развлечение. Живем один раз!

8. Развивайте силу воли

Ограничивайте бездумную трату денег. Наши желания всегда будут опережать наши возможности. Наши расходы растут вместе с нашими доходами. Пополняйте свой резервный фонд при каждом повышении своих доходов (или при получении незапланированного дохода).

9. Команда

Найдите единомышленников, которые разделяют ваши ценности и стремление к повышению дохода. И тогда взаимная поддержка и обмен опытом вам гарантированы.

10. Марафон, а не стометровка

Развивайте стратегическое мышление (как в шахматах). Просчитывайте свои шаги наперед. Это сильно ускорит ваше движение к обеспеченной жизни, так как вы перестанете блуждать в потемках.

11. Аффирмации

Программируйте свое подсознание. Учитесь концентрироваться на хорошем. Например, вы идете по улице, и вас обливает автомобиль водой из лужи. Говорите себе:

«Это к деньгам». Попали в неприятную ситуацию или сделали досадную ошибку – говорите себе: «Это к деньгам».

12. Ошибки – это хорошо!

Учитесь на своих финансовых ошибках. Не позволяйте им преграждать ваш путь к финансовой свободе.

13. Выходите за рамки

Время от времени покидайте свою зону комфорта и делайте то, чего боитесь. Как вариант, воплотите в жизнь хотя бы часть из этих советов.

И напоследок

Постоянно изучайте тему денег! Почаще напоминайте себе знаменитую поговорку: «Если я такой умный, то почему же я такой бедный?»

Каждый человек сам выбирает – быть ему богатым или бедным. Что выбираете вы?