Если вы внимательно читали 2 предыдущие главы, то уже знаете о банках и кредитах больше, чем 99,9 % населения нашей страны.
В этой главе речь пойдет об оптимизации платежей по вашим кредитам.
Но сначала – немного азов, хотя для многих из вас это введение, возможно, будет похоже на речь «капитана Очевидность».
Итак, поехали. Есть 2 схемы погашения кредита:
• дифференцированными платежами (классическая);
• аннуитетными платежами.
Допустим, вы взяли кредит 1 000 000 руб., сроком на 5 лет (60 мес.) под 25 % годовых.
Таблица 1. Погашение кредита дифференцированными платежами (разными долями)
При классической схеме все тело кредита делится на равные части. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму по телу кредита.
Всего начислено процентов: 635 416,37 руб.
Проценты при любой схеме начисляяются на остаток долга.
Как рассчитывать проценты: (% ставка / 12 мес.) остаток по телу кредиту.
Как рассчитывать тело кредита: Сумма кредита / срок кредита.
Платеж = платеж по телу кредита + платеж по процентам.
Остаток (тело кредита) уменьшается каждый месяц, следовательно, платеж по процентам и общий платеж также уменьшаются каждый месяц.
Эту схему банки используют реже, чем аннуитет. Если при этой схеме вы гасите кредит досрочно, пересчета по процентам не происходит.
Таблица 2. Погашение кредита аннуитетными платежами (равными долями)
Переходим к аннуитетной схеме. Итоговый платеж рассчитывается по специальной формуле (рассматривать, как ее вывели мы не будем).
Проценты считаются также, как при классической схеме.
Общий платеж – проценты = платеж по телу кредита.
Тело уменьшается меньше, чем при дифференцированных платежах, а переплата по процентам (и итоговая по кредиту), наоборот, больше.
Эти две таблицы наглядно показывают, что аннуитетные платежи всегда менее выгодны для заемщика, причем чем больше сумма и срок кредита, тем больше будет и переплата.
Преимущества аннуитетной схемы платежей
Для заемщика:
1. При фиксированном платеже легче планировать бюджет (при классической схеме сумма каждый раз разная).
2. Позволяет минимизировать первые платежи – финансовое состояние заемщиков в России часто не позволяет им взять кредит с дифференцированными платежами: банки рассчитывают сумму кредита по максимальной нагрузке и либо снижают ее, либо отказывают в выдаче кредита. То есть, если вы соглашаетесь на аннуитетные платежи, то при прочих равных банк выдаст вам кредит на бо`льшую сумму.
Для банка (см. таблицу): вы просто отдадите ему больше своих денег.
Посчитаем, сколько мы заплатили за первый год кредита по аннуитетной схеме.
Каждый месяц в течение года мы платили по 29 351, 32 руб., и теперь хотим узнать, сколько мы уже заплатили и сколько еще должны.
Для этого сложим платежи, которые пошли на тело кредита/уплату процентов за 12 месяцев.
Получается, что по телу кредита мы заплатили банку 114 780, 89 руб., а по процентам – 237 434,79 руб.
То есть сумма, которая пошла на погашение процентов в 2 раза больше суммы, которая пошла в уплату основного долга!
Понятно, что такая ситуация вызывает возмущение и желание погасить кредит досрочно.
Таблица 3. Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах
Заемщик увидев, сколько он переплатил за год банку, прозрел, поплакал, предпринял действия – занял у родственников, продал машину, резко заработал и т. д. – и полностью закрыл кредит в 13-м месяце.
Погашено процентов за 13 мес.: 255 877,05 руб. (суммируем платежи с 1-го по 13-й в 4-й колонке)
Вернемся к таблице 2. Всего (без досрочного погашения) мы должны были заплатить 761 079,40 руб. Вычисляем среднемесячный платеж по кредиту: 761 079,40: 60 мес.= 12 684,66 руб.
Пересчет процентов: 12 684,66×13 =164 900,58 руб.
Переплата процентов: 255 877,05-164 900,58= 90 976,47 руб.
Поскольку мы видим, что по телу кредита успели заплатить совсем мало, а процентов – наоборот, возникает ощущение, что банк хорошо поживился за наш счет, и желание вернуть хотя бы часть денег.
Шаблон 3.1. Возврат излишне уплаченных процентов
Исх. № _____
от «___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «______________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. ____________________________,
Место нахождения: ___________________,
Тел. (мобильный!) _____________________
ПРЕТЕНЗИЯ О ВОЗВРАТЕ ЧРЕЗМЕРНО УДЕРЖАННЫХ ПРОЦЕНТОВ
«__» _____201__г. между ОАО «___________________ ___________» и мною был заключен кредитный договор № ___________ на сумму 1 000 000,00 рублей, процентная ставка 25 %, схема погашения долга – аннуитет.
«___»______201__г. я совершил полное досрочное погашение по кредиту и полностью выполнил обязательства по кредитному договору №_____________.
Итого за 13 месяцев я выплатил 1 000 000,00 рублей основного долга и 255 877,05 рублей начисленных процентов.
По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Также у банка отсутствуют основания для взыскания с заемщика не полученных доходов, поскольку он не нарушил обязательств по кредитному договору.
Так же прошу вас принять во внимание Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. № 147, в котором сказано о том, что заемщик не должен оплачивать проценты на то время, когда фактическое пользование кредитными средствами уже прекратилось.
В связи с тем, что при аннуитетной схеме погашения задолженности значительная часть начисленных банком процентов была выплачена мной в первые месяцы погашения, прошу произвести перерасчет выплаченных ранее процентов.
Так, согласно графику погашения платежей за 60 месяцев пользования кредитом я должен был уплатить 761 079,40 руб, т. е. 761 079,40/60 = 12 684,66 руб. среднемесячно, или 12 684,66 × 13 = 164 900,58 руб. за 13 месяцев.
За 13 месяцев пользования кредитов мной реально было уплачено 255 877,05 рублей, т. е. сумма переплаты составила 255 877,05 – 164 900,58 = 90 976,47 руб.
В связи с вышеизложенным, основываясь на действующее законодательство РФ и учитывая разъяснения Высшего Арбитражного Суда,
ПРОШУ:
Возвратить излишне уплаченную сумму процентов в сумме 90 976,47 руб. путем зачисления на мой лицевой счет №_________ / выплатить наличными через кассу банка.
В случае неустранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке буду вынужден обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей и в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ от
07.02.1992 г. № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствие со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Все необходимые документы у вас имеются.
Ф.И.О. ______________ подпись ___________
Комментарий к шаблону 3.1
1. Цифры из таблицы в шаблоне вы меняете на свои.
2. Мы платим проценты только за тот период, когда пользовались деньгами.
3. Частичное погашение рассчитывается точно также, просто вносите в шаблон ту сумму, которую погасили.
4. В заявлении вы можете указать любые свои реквизиты для возврата процентов, в т. ч. в другом банке.
5. При дифференцированной схеме, независимо от вида кредита (потребительский, авто или ипотека), переплаты по процентам не возникает: так как проценты начисляются и выплачиваются пропорционально, возвращать нечего.
6. Это заявление отдаем в банк сразу после досрочного погашения кредита.
Еще раз вернемся к вашему любимому вопросу: «А вот мне в банке сказали, что…»
Во-первых, большинство банковских клерков не обладают выдающимися (или даже достаточными) знаниями в области расчета процентов, нормативной базы и т. п.
Во-вторых, все ссылки и расчеты, которые приведены в наших шаблонах проверены практикой, в т. ч. в судах Российской Федерации.
Если банк не соглашается, вы решаете вопрос в суде, так как он однозначно выигрышный.
Шаблон 3.2. Несогласие с аннуитетными платежами
Исх. № _____
от «___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «____________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. _________________,
Место нахождения: ___________________.
ЗАЯВЛЕНИЕ
«__»______201__г. между ОАО «_________________» и мною был заключен кредитный договор № ________ на сумму __________________рублей, процентная ставка ____________%.
На сегодняшний день мною выплачена сумма ______ _____________руб. Те проценты и штрафы, которые были рассчитаны банком, являются очень большими и я не согласен с ними.
Напоминаю, что согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (включая, естественно, и деятельность по размещению денежных средств, привлеченных на банковские счета и во вклады) правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Уведомляю, что я не согласен с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора по следующей причине.
График содержит расчет аннуитетных платежей по кредиту, в его структуре бо́льшую часть занимают проценты и меньшую – часть основного долга (тела кредита), т. е. изначально банк определил оплатить бо льшую часть вознаграждения банку за пользованием кредитом, а далее погашение основного долга, в связи с чем имеет место быть переплата кредита, что нарушает финансовое равновесие сторон и является ростовщичеством.
На основании изложенного, принимая во внимание вышеуказанное, прошу пересмотреть график платежей в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и моим заявлением-расчетом от «___» ________ 20 _ г. Новый график прилагаю / Прошу предоставить новый график по дифференцированному платежу.
Все необходимые документы у вас имеются. Ответ прошу предоставить письменно в установленные законом сроки.
Уведомляю вас о том, что до предоставления ответа я приостанавливаю выплату платежей, основание п. 1 ст. 12 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Приложение: 1.
Новый график по погашению кредитной задолженности.
Ф.И.О. ______________ подпись________________
Комментарий к шаблону 3.2
1. Учитывайте свои финансовые возможности: сначала дифференцированные платежи будут больше.
2. Вы можете запросить новый график у банка или предложить свой.
Шаблон 3.3. Заявление на реструктуризацию
Исх. № _____
от «___» ______ 20 __ г.
Председателю Правления
ОАО «____________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. _________________,
Место нахождения: ___________________.
ЗАЯВЛЕНИЕ НА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ
«__» _______ 20 __ г. между ОАО «________________» и мною был заключен кредитный договор № _________ на сумму ________________________рублей, процентная ставка ____________%. До «_____» ___________20 __ г. я исправно исполнял обязанности по договору.
В настоящее время в связи с форс-мажорными обстоятельствами: ______________________________________ __________________мое финансовое положение ухудшилось, что подтверждается прилагаемыми документами.
На сегодняшний день мною выплачена сумма ________ ______________________ руб.
Ст. 2 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» гласит, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Ст. 15 Конституции РФ указывает, что Конституция РФ – это закон прямого действия. Конституция РФ является базой текущего законодательства, оно развивает положения Конституции РФ, акты текущего законодательства должны соответствовать Конституции РФ, не могут ни сводить на нет ее положения, ни противоречить им.
Согласно п. 3.7.2.2 Положения Центрального банка РФ от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» ссуда может быть реструктурирована, т. е. на основании соглашений с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора по ссуде в сторону, более благоприятную для заемщика, в т. ч. если указанные соглашения предусматривают увеличение сроков возврата основного долга, снижение процентной ставки.
Таким образом, прошу произвести реструктурирование оставшейся суммы по договору №___________________ от «___» ___________________20___г., а именно пролонгировать сумму основного долга, изменив срок окончательного погашения кредита и снизить размер процентной ставки с ____% до _____%. Закон позволяет.
В случае невыполнения моего поручения предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушениях РФ – «Не предоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий» (введена Федеральным законом от 25.12.2008 г. № 281-ФЗ).
Приложения:
1. …
2. …
3. …
Все необходимые документы у вас имеются.
Ф.И.О. _______________ подпись______________
Комментарий к шаблону 3.3
1. Форс-мажорными обстоятельствами могут быть:
– болезнь;
– увольнение с работы;
– сокращение заработной платы;
– рождение ребенка и т. д.
Доказательствами – справки и копии документов. Например, в случае увольнения это копия трудовой книжки с соответствующей записью либо справка о постановке на учет в службе занятости.
Официально такого списка не существует, обстоятельства ухудшения своего финансового положения вы определяете сами.
2. Проценты не могут быть ниже ставки рефинансирования – 8, 25 % и должны быть справедливыми, т. е. средними в вашем регионе. Эту информацию можно посмотреть на сайте Центрального банка либо на справочных банковских порталах, например, www.banki.ru.
3. Вы не зря ссылаетесь на положение о резервах. Резерв – это та сумма, которую банк обязан заморозить под «плохие» кредиты. Использовать эти деньги на другие цели банк не имеет права, так как такая реструктуризация ему также выгодна.
Ваша задача – грамотно аргументировать и приложить максимум документов.
Если банк не проявляет понимания – парллельно обращаетесь в Центробанк, Прокуратуру и Общество по защите прав потребителей.
4. Если у вас нет документов, подтверждающих ухудшение вашего финансового положения, то в качестве приложения на отдельном листе вы описываете свои обстоятельства. Но этот вариант работает хуже официальных документов.
5. Виды реструктуризации кредита:
– снижение ставки;
– увеличение срока кредитования – выплачиваем и тело и проценты, но не полностью;
– кредитные каникулы: платим только проценты – крайне невыгодный для вас вариант при аннуитетной схеме (см. таблицу 2).
6. В случае увольнения, ликвидации предприятия или уменьшения заработной платы возьмите у работодателя несколько заверенных справок: как правило, банк требует подлинники, а не копии.
7. Срок кредитных каникул также не регламентирован, как правило, он составляет от 3-х месяцев, до 1 года.
Шаблон 3.4. Нарушение формы договора
Исх. № _____
от «___» ______ 20 __ г.
Председателю Правления
ОАО «____________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. _________________,
Место нахождения: ___________________.
ЗАЯВЛЕНИЕ
На основании заявки мне была выдана сумма кредита в размере ________ рублей, процентная ставка _____ %.
Считаю, что данная заявка не является договором и составлена с нарушением норм российского законодательства по следующим основаниям.
Согласно ст. 2 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме (для кредитного договора – в письменной), достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В данном случае нарушены следующие существенные условия: договор подписан не надлежащим лицом, т. е. не руководителем, а операционистом; без предоставления доверенности на полномочия; отсутствует ссудный счет банка (455…), в договоре указана плавающая процентная ставка от ___ до ______%, в расчет-график погашения кредита включены проценты, комиссии, которые договором не оговорены, что искусственно незаконно увеличивает сам кредит. По какому проценту рассчитано – не понятно. А также в данной заявке определено рассмотрение иска в указанных судебных инстанциях, что нарушает подсудность и подведомственность.
Кроме того, ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что «отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора».
Так же акцентирую внимание на том, что согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской федерации «кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным».
Однако та оферта/заявка/заявление о кредитовании, которое ОАО «______________» заключил со мной, по своей сути не является кредитным договором.
По смыслу закона, оферта – есть добросовестное и разумное действие заемщика, направленное на заключение кредитного договора, и не более того. При этом все
действия сторон должны быть совершены «в своей воле» и «в своем интересе». В данном случае ни моя «воля», ни «интерес» в юридически значимом действии (оферте) никак не проявляются ввиду того, что все содержание моего «предложения» к банку составляет сам банк. При этом повлиять на условия «своего предложения» я не мог. Налицо признаки ничтожной сделки – действия гражданина, направленные на возникновение кредитных правоотношений (оферта) осуществляются другой стороной договора с явными признаками ограничения воли первого.
Получается, что я обратился в банк не просто с предложением (оферта), о заключении кредитного договора, но и еще предоставил собственный «график погашения кредита» со всеми расчетами комиссий и процентов. И эти «мои условия» банк одобрил.
В действительности, все до единого документа были изготовлены банком (кредитор), имеют установленную банком типовую форму и были представлены мне, заемщику, лишь для подписания. К составлению «своего» «Заявления на получение кредита» и приложений к нему никакого отношения я не имею. Согласно представлений теории и практики банковского права оферта сторонами не согласовывается и не «подписывается». Оферта заемщика (в т. ч. всевозможные «приложения» к ней) составляется исключительно заемщиком, но никак не «сторонами» будущего договора и тем более кредитором.
Таким образом, настоятельно рекомендую устранить нарушения во избежание признания сделки недействительной в судебном порядке. А также предоставить обоснования графика платежей в доступной для потребителя форме. Мне непонятно из чего складываются проценты, комиссии и как они рассчитаны.
Уведомляю вас, что до получения запрашиваемой информации я приостанавливаю платежи по заявке №____________________.
Ф.И.О. ______________ подпись_______________
Комментарий к шаблону 3.4
1. Шаблон для всех, у кого НЕ кредитный договор, а документ с любым другим названием. Банков, которые продолжают выдавать такие документы, по-прежнему очень много. Вы предлагаете банку устранить эти нарушения.
2. В шаблоне содержатся наиболее частые нарушения, но в вашем документе может быть и что-то еще: внимательно читайте и вносите в заявление.
3. Оферта – это предложение заемщика банку. Вы описываете всю абсурдность этой ситуации.
4. Последняя фраза – ваш аргумент, если вы не платите по кредиту. Если есть возможность платить – вы ее убираете.
5. Это заявление может обеспечить вам хорошую защиту от неприятных действий со стороны банков и коллекторов.
6. Если на вашем документе нет номера – пишем только дату.
7. Мы не рекомендуем идти в суд сразу, так как первый вопрос в суде будет: пытались ли вы разрешить ситуацию в досудебном порядке. Поэтому сначала вы ведете с банком переписку, которую сможете предъявить в суде.
8. Если банк не реагирует, мы можем в судебном порядке признать договор недействительным. Что это значит? В этом случае обе стороны возвращаются к первоначальным условиям, которые существовали до выдачи кредита.
9. Мы в любом случае не рекомендуем приостанавливать платежи по кредиту. Единственный повод не платить – когда у вас нет денег.
Шаблон 3.5. Запрос информации
Исх. № _____
от «___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «____________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. _________________,
Место нахождения: ___________________.
ЗАЯВЛЕНИЕ
«__» _____ 201_г. между ОАО «___________________» и мною был заключен кредитный договор № ________ на сумму __________ рублей, процентная ставка ____%.
Статья 2 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» гласит, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ.
Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а именно статья 1, раскрывает основные понятия настоящего Федерального закона – кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со ст. 24 п. 2 Конституции РФ органы государственной власти и органы местного самоуправления, их должностные лица обязаны обеспечить каждому возможность ознакомления с документами и материалами, непосредственно затрагивающими его права и свободы, если иное не предусмотрено законом.
На основании изложенного, я, как гражданин РФ, подписавший кредитный договор № ___________ от «___» __________201_г. с ОАО «_________________________» и пользующийся своими конституционными правами на получение информации, касающейся меня лично, обращаюсь с требованием предоставить следующую информацию:
1. Подтверждение статуса ОАО «__________________» как кредитной организации или Банка.
2. Состояние актива ОАО «_____________________» за 201__г. на момент заключения договора (на момент перехода прав по договору цессии, если ранее заключался договор с другим банком), а именно наличие объектов собственности, имеющих денежную оценку, и принадлежащих банку, учитывая, что основными источниками средств для образования активов являются собственный капитал банка, межбанковские кредиты, эмиссия облигаций банка.
3. Количество кредитов, выданных за 20__г. (год, когда был получен ваш кредит), с указанием общей суммы, как потребительских, так и ипотечных.
4. Нотариально заверенную копию доверенности на представителя банка ОАО «______», ________________, (Ф.И.О. подписавшего ваши документы) на полномочия подписывать документы на предоставление кредитов физическим лицам по состоянию на «___» _______ 201__г. (дата заключения вашего документа на кредит).
5. Предоставить расчет эффективной процентной ставки в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в понятной для обывателя форме.
6. Договор цессии между ОАО «________________» и ОАО «__________________». (Если ранее был один банк, а теперь другой).
Данная информация необходима мне для анализа законной деятельности ОАО «_________________________» в рамках кредитной сферы и наличие собственного имущества, в качестве обеспечения покрытия кредитных (ипотечных) договоров и с целью возможного выявления факта о не существующем имуществе ОАО «__________________».
На основании изложенного, прошу предоставить письменный ответ с прилагаемыми документами в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 «Закона о защите прав потребителей».
В случае непредоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовным кодексом РФ, ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушениях РФ – «Не предоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий» (введена Федеральным законом РФ от 25.12.2008 г. № 281-ФЗ). Непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, не опубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий, если опубликование и (или) предоставление таких сведений являются обязательными в соответствии с законодательством РФ, а равно нарушение установленных стандартов раскрытия информации о регулируемой деятельности субъектов естественных монополий и форм ее предоставления и (или) заполнения, включая сроки и периодичность предоставления информации субъектами естественных монополий влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пяти тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц – от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.
Все необходимые документы у вас имеются.
Ф.И.О. ______________ подпись_______________
Комментарий к шаблону 3.5
1. Если вы добросовестный заемщик и оплачиваете все вовремя, это заявление можете не писать. Если же у вас проблемы с банком, этот запрос позволяет проверить его адекватность и законность деятельности. После чего банки становятся намного сговорчивее и дружелюбнее.
2. Часто банки предоставляют информацию не в полном объеме.
3. Как правило, у банков выданных денег в разы больше, чем привлеченных, а это серьезное нарушение.
4. В этом запросе, как и везде, пишем процентную ставку (меньшую цифру), а не полную стоимость кредита.
.
Шаблон 3.6. Заявление в Роспотребнадзор – проверка законности деятельности банка
Исх. № _____
от «___» ______ 20__ г.
Руководителю управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по _____________ области, _______________________________________
Адрес: _________________________________.
Копию Президенту РФ В.В. Путину.
Адрес: 103132, Москва, ул. Ильинка, 23.
от Ф.И.О. ____________________________,
Место нахождения: ___________________,
Тел. _____________________
ЗАЯВЛЕНИЕ
о проведении проверки законности кредитного договора (если есть еще договора, сопровождающие сделку, вписать) и его пунктов
В целях осуществления своих конституционных прав на жилище/денежные средства, руководствуясь ст. 24, 33 Конституции РФ и ст. 33 Федерального закона от
06.10.2003 г. № 131-ФЗ «Об общих принципах организации местного самоуправления в РФ» каждый гражданин РФ имеет полное право обратиться к любому должностному лицу органов государственной власти и должностному лицу органов местного самоуправления за разъяснением своих прав в определенной сфере управления и за получением государственной услуги. Органы государственной власти и их должностные лица, органы местного самоуправления и их должностные лица обязаны содействовать гражданину в реализации его конституционных прав и свобод.
В рамках административной реформы, проводимой в соответствии с Указом Президента РФ от 09.03.2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти», была образована Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по _______________ области является территориальным органом федерального органа исполнительной власти (Роспотребнадзор) осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения и защиты прав потребителей на потребительском рынке в ____________________ области.
Основным законом, устанавливающим правовые основы деятельности Управления Роспотребнадзора по ____________________ области, является Федеральный закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
«___» ____________________ 20 __ г. между мною и ОАО «___________________» был заключен кредитный договор № _________________. По данному кредитному договору банк предоставил мне кредит в сумме
____________________рублей сроком на ______ месяцев, процентная ставка _______%.
На сегодняшний день мною выплачена сумма _____________руб., что превышает сумму, указанную в расчете платежей, выданном ОАО «_____________» при заключении договора, учитывая ст. 819 ГК РФ.
Считаю, что ОАО «____________________________» нарушены мои права в сфере защиты прав потребителей, а именно ст. 7, 8, 13, 16, 18, 41, 42.1 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 2 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, а также федеральными законами и нормативными актами Банка России.
Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 ФЗ РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о товарах, работах и услугах закреплено в Федеральном законе РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1«О защите прав потребителей».
Указанная информация, по закону, доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) (см. ст. 8 закона). Продавец, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (см. ст. 10 закона).
Согласно Инструкции ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» банк обязан предоставить расчет эффективной процентной ставки в доступной для обывателя форме. В моих документах данный расчет не отражен, что вступает в противоречие с настоящей Инструкцией и подлежит проверке.
Исковое заявление, полученное мною, содержит расчет, несоразмерный с условиями договора, т. е. при выдачи кредита не оговаривались срочная ссудная задолженность, просроченная ссудная задолженность и далее по расчету, представленному в исковых требованиях (если вы не получали исковое заявление, то этот абзац нужно убрать).
Также замечу, что согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской федерации «кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным».
Однако та оферта/заявка/заявление о кредитовании, которое ОАО «______________» заключил со мной, по своей сути не является кредитным договором.
По смыслу закона, оферта – есть добросовестное и разумное действие заемщика, направленное на заключение кредитного договора, и не более того. При этом все действия сторон должны быть совершены «в своей воле» и «в своем интересе». В данном случае ни моя «воля», ни «интерес» в юридически значимом действии (оферте) никак не проявляются ввиду того, что все содержание моего «предложения» к банку составляет сам банк. При этом повлиять на условия «своего предложения» я не мог. Налицо признаки ничтожной сделки – действия гражданина, направленные на возникновение кредитных правоотношений (оферта) осуществляются другой стороной договора с явными признаками ограничения воли первого.
Получается, что я обратился в банк не просто с предложением (оферта) о заключении кредитного договора, но и еще предоставил собственный «график гашения кредита» со всеми расчетами комиссий и процентов по кредиту. И эти «мои условия» банк «одобрил».
В действительности, все до единого документа были изготовлены банком (кредитор), имеют установленную банком типовую форму и были представлены мне, заемщику, лишь для подписания. К составлению «своего» «Заявления на получение кредита» и приложений к нему я никакого отношения не имею. Согласно представлений теории и практики банковского права оферта сторонами не согласовывается и не «подписывается». Оферта заемщика (в т. ч. всевозможные «приложения» к ней) составляется исключительно заемщиком, но никак не «сторонами» будущего договора и тем более кредитором.
На основании Положения о федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 г. № 322 (в ред. Постановлений Правительства РФ от 23.05.2006 г. № 305, от 14.12.2006 г. № 767, от 29.09.2008 г. № 730, от 19.06.2012 г. № 612), учитывая функции и полномочия Роспотребнадзора, прошу:
Провести проверку деятельности ОАО «__________».
Проверить законности кредитного договора и его пунктов на следующие позиции: размер кредита, наличие комиссии за предоставление (выдачу) кредита, за открытие и ведение ссудного счета; поскольку выдача кредита, открытие и ведение ссудного счета не являются самостоятельной услугой, взимание комиссий незаконной, размер годовой процентной ставки по кредиту; полная стоимость кредита в процентах годовых; следует отметить, что полная стоимость кредита будет больше, чем размер годовой процентной ставки по кредиту, так как расчет осуществляется по формуле с учетом эффективной процентной ставки, установленной ЦБ РФ; наличие платежей в пользу третьих лиц: страховые премии страховым компаниям, а также платежи за какие-либо услуги, полная сумма, подлежащая выплате заемщиком банку по кредиту; размер ежемесячных платежей.
Проверить наличие, законность и соответствие расчета эффективной процентной ставки в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».
В случае нарушения законодательства РФ – принять соответствующие меры по его устранению.
Направить мне письменный ответ. При ответе учесть ст. 8, 10 ФЗ-59 «О порядке обращения граждан РФ».
Прошу учесть, что Постановление Президиума ВАС от 02.03.2010 г. № 7171/09 и решение Арбитражного суда Красноярского края 23.11.2010 г. по делу № А33-15173/2010 указывают на ст. 199 ГК РФ – применение исковой давности: «требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности».
Согласно ст.15 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» расходы, понесенные гражданином на оплату подобных услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки – в двойном размере.
В случае отказа прошу предоставить обоснованный письменный ответ, с которым я вынужден буду обратиться с жалобой о том, что вашими работниками проявлено противодействие моему конституционному праву.
Предупреждаю об ответственности за некорректный ответ и за причинение вреда здоровью в силу ст. 7, 15, 24, 41, 55, 117, 118 Конституции РФ, ст. 8, 24, 136, 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 1.4, 2.2, 2.4, 5.39, 5.59, 5.63 Кодекса об административных правонарушениях РФ.
Приложение:
Копия кредитного договора № … от …
Ф.И.О. ______________
Комментарий к шаблону 3.6
Да, если у вас критическая ситуация, а банк ведет себя некорректно – например, звонит и угрожает отобрать имущество, – пишем Президенту РФ (и во все остальные инстанции).
Роспотребнадзор всегда встает на сторону заемщика и нередко сам выступает в качестве истца в судах против банков.
Здесь мы опираемся на расчет, который делали в самом первом шаблоне.
Обязательно отсылаем в Роспотребнадзор копию своего кредитного договора и остальных документов.
Роспотребнадзор отвечает в 30-дневный срок, но отвечает обязательно.
1. Размещение запроса и копий документов на сайте Роспотребнадзора может сильно ускорить дело. Но по почте тоже направляем – чтобы иметь дату получения.
2. На всех копиях пишите «копия верна», дата и подпись.
3. Если вашим договорам меньше года – пишите в Роспотребнадзор: он еще и оштрафует должностные лица банка.
* * *
В этой главе вы научились рассчитывать наиболее выгодный график платежей по кредиту и получили еще 7 полезных шаблонов, которые позволяют защититься от банковского произвола.