Виды счетов
На всякий случай: деньги хранятся не на кусочке пластика, банк создает отдельный карточный счет, а уже к нему привязывает пластиковую карту.
От обычного потребительского кредита, кредит по карте отличается тем, что он возобновляемый.
Еще раз о разных видах счетов:
Ссудный счет – это не счет клиента, а банковский счет, который открывается по требованию ЦБ и предназначен только для погашения кредита. В РФ ссудные счета начинаются на 455.
Лицевой счет – личный счет клиента, в РФ такие счета начинаются на 408. Карточные счета – тоже личные и начинаются также на 408.
На карточные счета можно вносить личные деньги, снимать их и т. п.
Пластиковые карты выпускаются банком и являются его собственностью. Поэтому вы не владелец, а держатель карты. Об этом вы можете прочесть на обратной стороне любой платежной карты.
Если по карте прошли незаконные списания, банк потребует ее сдать, так как банк, а не вы является владельцем карты.
Выпуск карты называется эмиссией, а банк, соответственно, – эмитентом.
Какая карта выгоднее?
В мире есть несколько платежных систем. Самые популярные из них, в том числе – в России – VISA и MasterCard.
Расчетной валютой системы VISA является доллар США, у MasterCard – евро.
Что это означает? И те, и другие карты работают как с евро, так и с долларом США и с национальной валютой той страны, в которой они выпущены, но при этом расчетной валютой является либо доллар, либо – евро.
Поэтому, если вы чаще бываете в еврозоне, вам выгоднее MasterCard, так как система не будет взимать с вас дополнительную комиссию за конвертацию из доллара США в евро.
Если же вы едете в Штаты, то, наоборот, выгоднее расплачиваться картой VISA.
Для стран, которые не входят в Евросоюз (и США), вид карты не имеет значения.
Как мы уже говорили, сами деньги хранятся не на карте, а на карточном счете, к которому мы имеем доступ с помощью карты.
Перевезти деньги с помощью карты из одной страны в другую – самый простой, но и самый дорогой способ: с вас снимут комиссию и за конвертацию, и за то, что вы снимаете деньги в другой стране (т. е. с через кассу или банкомат «чужого» банка).
Но если платить картой (а не снимать наличные) – этот способ вполне удобен и выгоден. И, конечно, потерять карту не так критично, как кошелек: вы просто ее блокируете.
Дебетовые и кредитные карты
Дебетовые карты – это карты, на которых находятся только ваши собственные деньги. То есть, сколько денег вы туда внесли (или перевел ваш работодатель), столько вы и можете потратить.
На кредитные карты банк перечисляет свои деньги в рамках одобренного вам лимита.
ВАЖНО: по обоим видам карт может возникнуть несанкционированный перерасход (овердрафт) – вещь крайне неприятная.
Как это происходит?
Допустим, у вас есть дебетовая карта и на ней – 10 000 руб. Некоторые торговые точки списывают деньги не сразу, а через какое-то время. Таким образом, вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.
Банк даст списать эти деньги (это его обязанность как партнера кредитной системы), а с вас будет взимать большие проценты. Поэтому если вы выезжаете за рубеж и там расплачиваетесь по карте, то, вернувшись, обязательно сделайте выписку – какие суммы и комиссии с вас списали.
Был случай, когда, например, деньги за аренду машины в Греции списали с карты только через 40 дней – клиент ушел в минус и не подозревал об этом.
Ограничения на снятие наличных зависят от страны, в которую вы едете: 15 000 $ в месяц для ВИП-карт и 10 000 $ – для остальных. Эти ограничения можно снять, позвонив в банк на горячую линию.
У MasterCard таких ограничений нет.
Кредитные карты: виды и возможности
Перейдем к кредитным картам. Лимит средств на вашем карточном счете банк устанавливает индивидуально. Это может быть фиксированная сумма или, например, 5 ваших месячных окладов.
В нашей стране люди не используют и половины возможностей, которые предоставляют им карты.
Большинство просто снимает наличные и тратит их. Меньшая часть – оплачивает покупки в Интернете и коммунальные услуги.
Между тем многие кредитные карты позволяют как минимум экономить, как максимум – зарабатывать.
Сейчас банки предоставляют держателям карт очень большой спектр услуг.
Виды карт
Карты низшего уровня:
VISA electron, MasterCard maestro — как правило, дебетовые карты, имеющие слабую степень защиты. Они неименные, выдаются сразу же и просто по номеру привязываются к банковской программе.
Многие банки не позволяют рассчитываться такими картами в Интернете из-за низкой степени их защиты.
Часто на них выплачиваются социальные выплаты (по уходу за ребенком, стипендии); они могут не приниматься к оплате за рубежом.
Теоретически, на них может быть установлен кредитный лимит – но очень незначительный.
Карты среднего уровня:
VISA classic, MasterCard standart — карты среднего уровня с неплохой степенью защиты. Их можно использовать для расчетов в интернете; они принимаются по всему миру. У них есть 3-или 4-значная электронная подпись на оборотной стороне карты.
По этим картам уже есть бонусы от банков, но их очень немного.
Карты премиального уровня (gold и выше): В Америке эти карты очень популярны. У нас пока меньше, так как пока разработано меньше программ для их держателей. Но ситуация меняется.
Эти карты банки предлагают далеко не каждому. Например, для выпуска карты platinum во многих банках необходимо иметь долгосрочный депозит с неснижаемым остатком на определенную сумму. Эти карты часто берут для имиджа.
Самый главный недостаток данного вида карт – это стоимость годового обслуживания (несколько тысяч рублей в год).
Каковы же преимущества этих карт?
Эти карты являются кредитными по умолчанию, и даже если банк об этом не говорит, вы может узнать сумму лимита на сайте банка (как правило – от 200 000 руб. и выше).
Там же можно увидеть список партнеров (магазины, рестораны, турагентства, отели и т. д.) и размер скидок, которые дает эта карта. Даже если скидка небольшая, экономия в деньгах на крупные покупки получается существенной.
Бонусы по картам
Есть карты кобрендинговые (партнерские программы, например, с аэрофлотом или другим авиаперевозчиком), вы рассчитываетесь картой в торгово-сервисной сети (это все, кроме online) и накапливаете мили. А мили можете обменять на авиабилеты.
Естественно, важно понимать, окупается у вас такая карта или нет.
Дисконтные карточные программы
Тут может быть несколько сотен партнеров и не быть фиксированной скидки: она может быть своя у каждого магазина (как правило, от 5 до 25 %).
Многие банки разрабатывают карты для конкретной целевой аудитории. Так в «Альфа-банке» есть карта для мужчин «Максим» и для женщин – «Космополитен».
Все дисконтные программы инициируют в первую очередь платежные системы, чтобы повысить оборот денег в безналичной форме.
Кэшбэк
Вы рассчитываетесь по карте, а спустя какое-то время вам на карту начисляется от 0,5 до 7 % суммы ваших покупок.
Возможны варианты: 1–2 % на все покупки, либо 5–7 % от суммы товаров в каких-то определенных специализированных магазинах (например, магазинах спорттоваров).
Выбирайте то, что вам интересно: например, 5 % скидки на бензин за год превратятся в очень приятную сумму.
Преимущества кредитных карт
1. Удобнее и безопаснее наличных денег.
2. Легко заблокировать в случае потери.
3. Автоматическая конвертация в иностранную валюту (не надо обменивать).
4. Наличие льготного периода: если вы вовремя вносите деньги – проценты не начисляются.
5. Возможность контроля расходов – как и льготный период помогает выработать привычку к финансовой дисциплине.
6. Возможность выпустить дополнительную карту.
7. Возможность перебросить деньги с карты на карту.
8. Интернет-банкинг.
9. Возможность рассчитаться везде, где есть терминал.
10. Начисление небольших процентов на собственные средства.
11. Возможность бронирования отелей за счет кредитного лимита.
Отели блокируют (а часто – списывают) деньги за весь срок проживания +1–2 дня. То есть если это ваши личные деньги, то вы не можете ими воспользоваться и потратить на отдых. Когда вы выезжаете из отеля (если оплачивали, например, номер наличными), отель возвращает сумму брони, как правило, в национальной валюте, что не очень удобно.
А если это кредитный лимит, то вы за него ничего не платите (так как действует льготный период), ваши личные деньги при вас, и отель тоже спокоен.
12. Кобрендинговые и партнерские программы, о которых мы уже упоминали.
13. Услуга консьерж-сервис – удаленный секретарь. Удобна, когда вам требуется забронировать куда-то билеты, столик в ресторане, найти ветеринарный пункт или заказать доставку цветов. Саму услугу оплачиваете вы, но искать, кто это сделает, вам не надо.
14. Часто при выдаче карт оформляется страховка при выездах за границу (либо в своей стране), причем на весь срок действия карты.
15. Priority Pass – эта услуга дает вам возможность бесплатно посещать ВИП-залы аэропортов (с напитками, закусками и Интернетом) по всему миру. Некоторые банки дают возможность проводить с собой по такой карте до 10 человек.
16. Возможность получения юридических и медицинских консультаций за рубежом (в т. ч. предоставление русского переводчика).
Недостатки кредитных карт
1. Возможность мошенничества через ввод пин-кода и через «пустую» карту.
2. Возможность расплатиться в Интернете с чужой карты (sms для подтверждения шлют далеко не все и не всегда).
3. Если ваша карта побывала у кого-то в руках, лучше ее аннулировать и получить новую (к тому же карточному счету).
4. Ограничение на снятие наличных – как по сумме, так и по количеству банкнот. Стандартный купюроприемник терминала рассчитан на 40 банкнот. И если есть процент за снятие наличных, он будет сниматься каждый раз.
5. Деньги с карты тратятся быстрее.
Кредитный лимит
Получить карту довольно просто – у всех банков есть планы по продажам карт и обязательства перед платежными системами.
Почему банкам выгодны кредитные карты?
1. Клиент «привязан» к банку, так как кредит возобновляемый.
2. Многие клиенты не успевают внести деньги до конца льготного периода и начинают платить весьма высокие проценты, что банку очень выгодно.
3. Если вы закрываете кредитную карту, банк должен порезать ее в вашем присутствии и закрыть карточный счет. Карточный счет закрывается не сразу, а в течение 40–45 дней после аннулирования карты. Это требование платежных систем – чтобы успели «упасть» какие-то списания или, наоборот, прошел возврат платежей. Важно: обязательно попросите у банка справку о закрытии счета.
Любимая банками фишка – повысить лимит в одностороннем порядке. Это может быть сделано как законно, так и нет:
• если вы подписали договор, где лимит по карте не превышает 500 000 руб., и банк, повышая лимит, не выходит за эту сумму – все правильно;
• если же лимит был 10 000 руб., а его несколько раз повышали, это незаконно, и суды уже много раз выносили по таким искам решение в пользу заемщика.
Льготный отчетный период
Льготный отчетный период – период, в течение которого проценты не начисляются (0,01–0,001 % за год).
Минимальный период – 21 день.
Максимальный – 200 дней.
Минимальный платеж – 5 % от потраченной суммы; максимальный – 10 %. Очень часто минимальный платеж по карте целиком уходит на проценты. Для банка это хорошо, учитывая, что ставки по картам составляют около 40 % годовых, для вас, естественно, нет.
Льготный период может начинаться либо со дня выдачи, либо после проведения первой операции по карте.
Важно! В 95 % случаях льготный (беспроцентный) период действует только при безналичном расчете. Если вы снимаете с карты наличные – он тут же заканчивается.
Переброс денег с карты на карту не считается безналичным расчетом – за него взимается комиссия.
Если по первой покупке льготный период составляет 55 дней, то по второй он намного короче. Чтобы льготный период возобновился, вам надо внести на карту ВСЮ СУММУ, которую вы снимали до окончания льготного периода.
Обратите внимание: банк присылает sms на минимальный платеж, а полную сумму присылают далеко не все!
В результате многие уверены, что у них возобновился льготный период, что, к сожалению, не соответствует действительности.
Допустим, у вас сегодня последний день льготного периода и вам надо обязательно внести деньги. Причем снять их вы можете только на следующий день: если вы снимите их в тот же день, банк не засчитает погашение и не возобновит льготный период.
Убираем комиссии
Когда будете подписывать договор по карте, обратите внимание на периодические платежи: страховки, sms-информирование и т. д. – в сумме набегает немало. По возможности их надо сразу отключить (если этого нельзя сделать при выпуске, то на следующий день – уже можно).
Обратите внимание на даты погашения задолженности – это дата не ВНЕСЕНИЯ, а ЗАЧИСЛЕНИЯ денег на счет.
Обратите внимание, если вы погашаете через киви-кошелек и другие подобные системы – деньги, внесенные вовремя, зачисляются позже и вы выходите на просрочку.
Доказать в суде вашу правоту – можно, но проще – учесть этот момент и отправлять деньги на пару дней раньше.
Как заработать на кредитных картах?
В целом в современном мире практически все можно купить по безналу – и с кредитными картами делать это выгодно (если пользоваться ими грамотно и не выпадать из льготного периода).
Один из вариантов: 90 % своей зарплаты положите на депозит, оставив 10 % на случай, когда можно заплатить только налом (например, ремонт класса у ребенка или свадьба у коллеги). Остальные покупки оплачивайте с кредитной карты с лимитом, равным вашему депозиту.
Подробнее:
Допустим, ваша зарплата – 100 000 руб. Кладете на депозит – 90 000 руб. (для начала – на месяц, потом срок увеличивайте).
Оформляете кредитную карту с лимитом 90 000 руб. Все расчеты делаете с кредитной карты (10 тыс. руб. вы оставили на непредвиденные расходы).
Вы все время находитесь в льготном периоде, а в это время вам набегают проценты на ваш депозит. Получаете следующую зарплату, вносите платеж, возобновляете льготный период. Уже при сумме в несколько десятков тысяч рублей это становится интересным. И так – каждый месяц.
Блокировка карты в случае утери
Если вы потеряли карту, надо быстренько ее заблокировать. На обороте каждой карты есть телефонный номер, который начинается с 8 800… Запишите его в свой телефон. У вас спросят данные (Ф.И.О., кодовое слово и т. д.) и поставят карту в стоп-список.
Для большинства банков этого недостаточно, поэтому вам надо приехать в банк в течение 3-х дней с паспортом, заблокировать карту и написать заявление на новую. Новую карту банк перевыпустит в течение 5–10 дней (возможна комиссия за перевыпуск карты).
Бывают случаи, когда банк незаконно блокирует вашу карту – если вы, например, ведете судебную тяжбу и истец потребовал арестовать ваши счета; либо вы пропустили платеж по кредиту. Обе причины – незаконны, и объяснения сотрудников в стиле «потому что у нас такие правила» – не прокатят.
Шаблон 4.2. Незаконная блокировка карты
Исх. № ___
от «___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «____________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. _________________,
Место нахождения: ___________________.
ЗАЯВЛЕНИЕ
Обращаюсь к вам по причине того, что моя дебетовая/ кредитная карта №___________________ была заблокирована по инициативе банка, и причины этой блокировки мне неизвестны.
Я обращался к специалистам обслуживающего отделения, но причину блокировки они объяснить не смогли.
Блокировка карты – это прекращение возможности проведения операций по банковской карте. Существуют четыре типа блокировки:
1. Блокировка может осуществляться по инициативе банка в случае, если карта была скомпрометирована, и была произведена подозрительная транзакция.
2. Блокировка может осуществляться по инициативе держателя карты, в случае ее утери или повреждения, а также если ПИН-код был утрачен или стал известен третьим лицам.
3. Блокировка может осуществляться в соответствии с выполнением норм Федерального закона РФ от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
4. Также блокировка карты может осуществляться на основании судебного решения.
В любом из этих случаев держатель карты должен быть письменно уведомлен банком о причинах блокировки и невозможности проведения транзакций по карте.
На основании изложенного, прошу незамедлительно обосновать блокировку карты и приостановить дальнейшие действия, в связи с осуществлением моего права на обжалование. Предупреждаю, что в случае незаконных действий со стороны банка мною будет заявлен иск о взыскании морального и материального вреда, так как банк оставил меня без средств к существованию.
Также заявляю о том, что после выяснения данного обстоятельства я прекращаю сотрудничество с вашей кредитной организацией.
Сообщаю, что копию данного заявления я направляю в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека ________________ области на проверку законности действий банка.
Ф.И.О. _____________ подпись_______________
Комментарий к шаблону 4.2
Банк следит за безопасностью своих карт. Блокировка происходит в следующих случаях:
1. Если 3 раза был введен неправильный пинкод;
2. Если вы не предупредили банк о поездке в другую страну, особенно если это такие страны как Сирия или Ирак – при оплате карта может быть заблокирована.
3. Если в одном магазине в течение короткого промежутка времени несколько раз производится оплата мелкими суммами: возможно вы потеряли карту, кто-то ее подобрал и пытается проверить, сколько на ней денег. В этом случае банк может вам позвонить, чтобы выяснить ситуацию.
4. Блокировка производится по инициативе держателя карты в случае утери, повреждения или, если пинкод стал известен третьему лицу.
5. В случае, если по вашей карте была проведена подозрительная транзакция – типа финансирования терроризма.
6. На основании судебного решения.
В любом из этих случаев держатель карты должен быть письменно уведомлен о блокировке своей карты (большинство банков сообщают об этом по телефону).
Шаблон 4.3. Письмо в Роспотребнадзор о незаконной блокировке карты
Руководителю управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ______________ области.
Адрес: ______________________________________.
Копию – Президенту РФ В.В. Путину.
Адрес: 103132, Москва, ул. Ильинка, 23.
ЗАЯВЛЕНИЕ
В целях осуществления защиты конституционных прав и свобод, а также их реализации, руководствуясь ст. 24, 33 Конституции РФ и ст. 33 Федерального закона от 06.10.2003 г. № 131-ФЗ «Об общих принципах организации местного самоуправления в РФ», каждый гражданин РФ имеет полное право обратиться к любому должностному лицу органов государственной власти и должностному лицу органов местного самоуправления за разъяснением своих прав в определенной сфере управления и за получением государственной услуги. Органы государственной власти и их должностные лица, органы местного самоуправления и их должностные лица обязаны содействовать гражданину в реализации его конституционных прав и свобод.
Прошу вашего содействия в решении возникшей ситуации.
Моя дебетовая/кредитная карта №_______________ была заблокирована по инициативе банка, и причины этой блокировки мне неизвестны. По этой причине, я остался без средств к существованию.
Я обращался к специалистам обслуживающего отделения банка, но причину блокировки они объяснить не смогли.
«__»________20___г. я направил в банк запрос с требованием разъяснить мне причину блокировки карты, в настоящее время ответ мне не предоставлен.
На основании Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 322, учитывая функции и полномочия Роспотребнадзора, прошу:
Провести проверку соответствия данной ситуации законодательству о защите прав потребителей.
В случае выявления факта нарушения законодательства Российской Федерации прошу принять меры по его устранению.
Выявить должностное лицо, нарушившее свои полномочия, выдать ему предписание.
Направить мне письменный ответ, с учетом ст. 8 и 10 Федерального закона РФ от 02.05.2006 г. № 59-ФЗ «О порядке обращения граждан».
В случае отказа по данному заявлению, прошу предоставить письменный ответ с обоснованиями, на основании которого я подам жалобу на то, что ваши работники не способствуют реализации моих конституционных прав.
Предупреждаю об ответственности за некорректный ответ и за причинение вреда здоровью в силу ст. 7, 15, 24, 41, 55, 117, 118 Конституции РФ, ст. 8, 24, 136, 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 1.4, 2.2, 2.4, 5.39, 5.59, 5.63 Кодекса об административных правонарушениях РФ.
Приложение: копия заявления в банк. Ф.И.О. ________________ подпись_____________
Комментарий к шаблону 4.3
1. Копию Президенту РФ вы отправляете, если у вас тяжелая жизненная и/или финансовая ситуация, а банк ведет себя некорректно. Тогда пишем во все инстанции (и делаем так в любой аналогичной ситуации).
2. По недавним договорам (заключенным меньше года назад) Роспотребнадзор может оштрафовать должностное лицо на несколько тысяч рублей.
Шаблон 4.4. Карта «в подарок»
Исх. № ___
от «___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «____________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. _________________,
Место нахождения: ___________________.
ЗАЯВЛЕНИЕ
С _________ года я являюсь клиентом вашего банка. «___»_______ 20__г. я оформил в отделении «_________» потребительский кредит, договор №______________.
Спустя ___ месяцев ваш банк по почте прислал мне кредитную карту, которая предоставляла возможность воспользоваться кредитным лимитом, однако на момент ее получения была заблокирована. Активацию карты я произвел с помощью телефонного звонка в колл-цент вашего банка по номеру:__________ (описываете свою историю).
Активация карточки происходила по телефону через оператора банка (описываете свою историю).
После активации карты мне был установлен лимит кредитования в размере ___________________ рублей, процентная ставка, по словам сотрудника банка, который консультировал меня по телефону, составила ___%. Эти денежные средства я снял через банкомат / расплатился в сети Интернет/ в торгово-сервисной сети.
Начиная с «___»___________20__г. я каждый месяц осуществляю выплаты по кредитной карте в сумме платежа, указанного банком в присланном рекламном буклете. За это время общая сумма моих выплат составила __________ рублей.
С тех пор ежемесячно я выплачиваю установленный мне платеж ______ рублей. За данный период мной выплачена сумма почти __________ рублей, хотя карта первоначально была активирована на ______________ рублей. На данный момент, как мне стало известно, процентная ставка составляет _________%, которые были изменены банком в одностороннем порядке, я об этом не знал и своего согласия на это не давал.
До конца 20____года мне ежемесячно высылались выписки/квитанции по задолженности по карте. В них указаны номер счета, на который я должен вносить деньги на погашение задолженности, а также номер договора.
Однако договор с данным номером я не подписывал, на руки не получал и с его условиями не ознакомлен.
«___»________20____года мне позвонили из банка по поводу очередной оплаты, и я уточнил свою задолженность банку, которая оказалась ______________ рублей (описываете свою историю).
При этом сотрудник банка по телефону не только не произвел идентификацию меня как клиента банка, не убедился в том, что разговаривает именно с держателем карты, а по сути, сообщил информацию о кредитной задолженности «третьему лицу».
Данное поведение сотрудника банка является разглашением банковской тайны в понимании ст. 857 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». То есть произошло разглашение тайны счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ:
1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Таким образом, сообщаю Вам, что до настоящего времени я в письменном виде не ознакомлен с документами, на основании которых мне была выслана карта и установлен кредитный лимит.
На основании этого, а также учитывая тот факт, что в настоящее время я не имею возможности лично посетить отделение банка «________________», прошу вас выслать мне подписанную лично мной копию договора № ___________ по карте, для ознакомления, и предоставить мне письменное разъяснение, почему я должен выплачивать банку сумму более _______________ рублей вместо ____________ %. Если у ОАО «__________________» отсутствует подписанная лично мной копия договора, прошу предоставить письменные объяснения о действиях банка.
Прошу предоставить документы в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Ф.И.О. _______________ подпись______________
Комментарий к шаблону 4.4
1. Карты, которые банк присылает по почте, первоначально заблокированы: мало ли кто вскроет почтовый ящик. Как правило, карта активируется звонком в колл-центр.
2. С такой картой обычно присылается минимум документов. Как правило, это оферта, может быть рекламный буклетик и т. д. Банк Тинькофф присылает курьеров, которые двух слов связать не могут – все равно, что по почте.
3. Если вы не знаете условий по своей карте, их надо запросить.
4. Помните, что обещания из буклетов, где крупно пишут минимальный платеж, имеют мало общего с реальными платежами, которые вам нужно будет вносить.
Шаблон 4.5. Карта по почте
Исх. № ___
от «___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «____________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. _________________,
Место нахождения: ___________________.
ЗАЯВЛЕНИЕ
«___»_________20____г., как утверждают сотрудники вашего банка, между мною и ОАО «_______________» был заключен договор на потребительский кредит № ______________ путем акцепта моей оферты.
Относительно договора о карте, заявление-оферта не содержит существенных условий договора кредитования:
• проценты по кредиту (цена услуги);
• комиссии;
• ежемесячные платежи;
• штрафы, пени, неустойка;
• срок действия договора;
• срок для акцепта оферты;
• номер договора, счета, кредитной карты. Вместо конкретных условий заявление-оферта отсылает к неким моментам:
• Условия предоставления карт ОАО «____________» (далее – «условия по картам» / «условия»).
• Тарифы по картам ОАО «___________________» (далее – «тарифы по картам» / «тарифы»).
С тарифами на обслуживание карт меня никто не знакомил.
Тарифы и условия на обслуживание карты не были включены письменно в договор, не подписывались ни мной, ни представителем банка, и не являлись письменными приложениями к договору.
Ввиду того, что заявление-оферта не указывает на конкретные тарифы (условия), банк может ссылаться на несколько десятков тарифных планов, разработанных банком на данный момент. Таким образом, не исключена следующая ситуация: в момент подписания заявления-оферты (____________20___г.) с пунктом «ознакомлен, понимаю и согласен» действуют одни тарифы/условия, а в момент активации карты (_________20___г.) – уже другие. Из этого можно сделать вывод: раз заявление-оферта не оговаривает конкретно тарифного плана, а следовательно, и процентов по кредиту, поэтому запись в части договора кредитования (Договора о карте) не содержит ни одного существенного условия и считаться офертой не может.
Даже подпись клиента в заявлении-оферте (Приложение 1) под фразой «ознакомлен, понимаю и полностью согласен» вовсе не означает, что те самые «условия» и «тарифы» не должны быть письменным приложением к договору с подписями обеих сторон. Более того, данная подпись может означать, что меня ознакомили с тарифными планами и условиями, я их понимаю, но с чем я «полностью согласен»? В Заявлении нет формулировки: «Прошу предоставить мне кредит в соответствии с Тарифным планом № ____».
Сущность тарифов и условий в заявлении-оферте не определено:
• Кем должны быть выпущены условия/тарифы?
• Когда тарифы/условия вступили в силу?
• Где и кем «условия/тарифы» должны быть опубликованы/воспроизведены?
• В какой форме выражены (устно/письменно) условия/тарифы?
• Конкретный типовой вариант условий/тарифов?
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Следовательно, заявление-оферта ссылается на любой акт, воспроизведенный кем угодно и где угодно, выраженный в любой форме и названный «Условия предоставления карт ОАО «__________________» и «Тарифы по картам ОАО «__________________».
Следовательно, «условия» и «тарифы» не являются неотъемлемой частью «Договора о карте» и документом, имеющим юридическую силу, в целом.
Получив карту по почте, я не имел возможности исключить из бланка «Заявления-оферты» элементы «Договора о карте». Иной формы договора (Заявление-оферта) банк не предусмотрел.
Договор о карте (оферта) не содержит существенного условия – письменных сведений о процентной ставке (существенного условия). Следовательно, оферта не соответствует положениям ст. 435, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, из чего вытекает, что Договор о карте является недействительным (ч. 1 ст. 422, ст. 168 Гражданского кодекса РФ).
Карта мне пришла по почте с рекламным буклетом. Никакого номера счета или договора. Ни слова об акцепте моей оферты. Это даже не может считаться акцептом. Никаким образом я не могу связать рекламный буклет и карту в конверте с написанным мной заявлением, поэтому рассматривал данное предложение, как некое новое предложение, исходящее от банка.
А если за период между написанием заявления и приходом карты изменились «условия» и «тарифы», то это акцепт на иных условиях, что согласно Гражданского кодекса РФ, акцептом не является.
А значит, что никакого договора ни путем подписания двустороннего документа, ни путем обмена оными я с банком не заключал.
Договор заключен мной путем телефонных переговоров под воздействием заведомо ложных данных об истинной процентной ставке.
На основании вышеизложенного, считаю, что: а) договор ничтожен, потому что не соблюдена обязательная письменная форма и отсутствует извещение об акцепте моей оферты со стороны банка;
б) сделка ничтожна, потому что заключена под влиянием заблуждения.
В соответствии п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Открытие счета не поставлено в зависимость от предоставления кредитного лимита и не является обязательным для банковского счета. Кредитный лимит, согласно заявлению-оферте, может быть установлен банком по своему усмотрению. Следовательно, банк имеет право (согласно ст. 821 Гражданского кодекса РФ) отказать в установлении кредитного лимита для счета, но счет открыть обязан.
Согласно ч.1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При отступлении договаривающихся сторон от императивных норм заключенный ими договор должен быть признан недействительным согласно положениям ст. 168 Гражданского кодекса РФ.
В случае если производится кредитование банковского счета, то согласно п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ «Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное». Ничего «иного» в заявлении-оферте (договоре банковского счета) не предусмотрено.
В своем буклете банк предложил мне воспользоваться кредитным продуктом и к тому же заявил, что я стал обладателем кредитной карты.
В рекламном буклете говорилось о том, что банк может предоставить мне кредит в размере до ______________ (____________________ прописью ________) рублей. «График платежей» в конверте отсутствовал, по смыслу рекламного буклета он вообще не был предусмотрен, как и не были предусмотрены штрафы, пени, неустойки за несвоевременную оплату.
На каком основании банк взимал с меня разнообразные комиссии, штрафы, пени, неустойки и прочие дополнительные поборы?
В рекламном буклете также было указано: «Для доступа к кредитным средствам нужно заранее активировать карту, позвонив в сервисно-информационный центр по тел.: ________________». «Активация вовсе не означает, что вы немедленно берете кредит. Проценты по кредиту будут начисляться только на те средства, которые вы потратите».
При активации необходимо было указать секретный «код доступа», который я указал в заявлении-оферте для идентификации меня как клиента при обращении в сервисно-информационный центр.
Полученная по почте кредитная карта с рекламным буклетом не может быть признана встречной офертой, поскольку не содержит всех существенных условий договора и не подписана уполномоченным лицом.
Карта была заблокирована – тем самым Банк подтверждает, что кредит еще не предоставлен, кредитного договора нет. Активация карты по телефону является обязательным условием для появления платежного лимита на счету. Но разговор по телефону никак не может быть признан «соблюдением письменной формы».
Таким образом, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а именно: п. 1, 2 ст. 167, ч. 1 ст. 422, ст. 431, 435, 441, 445, 819, 820, 846, 850, заявляю вам, что договор № _____ является ничтожным.
Согласно ст. 167 п.1 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и не действительна с момента ее совершения.
Действующим законодательством, а именно п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ, предусмотрены конкретные последствия недействительной сделки: каждая из сторон по недействительной сделке обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Следовательно, банк вправе требовать полученные мною денежные средства в размере _____________ руб., как юридическое последствие ничтожной сделки. На сегодняшний день я выплатил по карте _________________ (____________) рублей. Эта сумма многократно превышает предоставленную банком. Этот факт может быть в суде рассмотрен только как незаконное обогащение за мой счет.
На основании вышеизложенного
ТРЕБУЮ:
Отказа со стороны банка от любых дальнейших требований в отношении меня. В противном случае, я буду вынужден обратиться в суд с требованием признания договора между мной и банком ничтожным, выплаты излишне уплаченных мною сумм, уплаты возмещения морального вреда.
Ответ прошу предоставить в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Ф.И.О. ________________ подпись_______________
Комментарий к шаблону 4.5
1. Этот шаблон помогает, если у вас есть просрочки по карте.
2. В шаблоне собраны все возможные случаи – выбираете свой, остальное удаляете.
3. Если тариф в оферте не указан, он может быть любым на усмотрение банка! Это явное ущемление прав потребителя.
4. Если сделка признается недействительной, стороны возвращаются к первоначальным условиям (двусторонняя реституция): вы возвращаете банку лимит, а он Вам – все удержанные проценты.
5. SMS, равно как и звонок из банка, сообщающий об изменении условий договора, – ни при каких условиях не может быть приравнен к письменному согласию потребителя.
6. Главное, на что суды обращают внимание – на доказательства, что вы не были ознакомлены с тарифами и условиями банка по кредитной карте.
7. Если вам звонят из колл-центра и не проводят должным образом идентификацию, это является разглашением банковской тайны.
8. Мы не учим, как не платить по кредитам. Если вы берете деньги, их надо вернуть. Мы учим делать это по закону, без лишних и необоснованных переплат.
Шаблон 4.6. Заявление в Следственный комитет
Исх. № ___
от «___» ______ 20__ г.
В Следственный комитет РФ
Адрес: 105005, г. Москва, Технический пер., д. 2.
ЗАЯВЛЕНИЕ
о возбуждении уголовного дела
Настоящим прошу принять меры уголовно-правового воздействия к должностным лицам коммерческой организации ОАО «___________________» (адрес, телефон) по фактам мошенничества в ходе потребительского кредитования граждан и незаконного предпринимательства.
Изложение фактов. «___»__________ 200__ г. я получил по почте в письме от указанного банка кредитную карту (расчетная/дебетовая карта) с условиями ее использования и рекламным буклетом. Активация карты, как я понял из присланных банком листовок, означала возможность получения мною заемных денежных средств в рамках кредитного договора. Лимит присланной по почте карты составлял __________ руб. По условиям «Договора по карте» заемщик обязуется уплачивать банку: комиссии за снятие наличных (____%); комиссии за обслуживание счета (_____%); уплата процентов (_____%).
Условия предложенного банком кредитного договора меня устраивали и «___»________20__ г. я активировал присланную банком расчетную карту путем телефонного звонка на горячую линию банка/ снял наличные деньги через банкомат/рассчитался картой в торгово-сервисной сети.
Спустя несколько месяцев в присылаемых банком выписках появился дополнительный ежемесячный платеж заемщика под названием «Комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов», хотя собственно договор имущественного страхования с банком мною не заключался.
Исчисление и расчет суммы «страхового сбора», который я плачу банку ежемесячно, мне неизвестны.
Спустя (период времени) своего «сотрудничества» с банком я обратил внимание на то, что моя «задолженность», несмотря на регулярные платежи в счет погашения взятого кредита, никак не уменьшается. Мои попытки выяснить у своего «партнера» – ОАО «__________» механизм производимого им ежемесячного расчета финансовых операций успехом не увенчались. Письменные разъяснения по начислению процентов и комиссий банк предоставлять не желает, а работники офиса (г. ___________, пр-т, ______________, д. ____) заявляют лишь одно: «Весь расчет содержится в выписках». Из имеющихся платежных документов я установил, что банком неправомерно не производятся финансовые операции по расчету основного долга заемщика – суммы кредита. А именно: в сумму «задолженности» заемщика включаются все «комиссии» и «проценты», начисляемые банком, которые суммируются в одну сумму и становятся своеобразной исходной суммой (т. н. «входящий баланс») для начисления «процентов» и «комиссий следующего отчетного периода (месяца!). То есть начисляются «проценты» с «процентов», что является незаконным в соответствии с Гражданским кодексом РФ (п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819), так как проценты по кредиту могут начисляться только на сумму кредита.
Чтобы не обременять себя расчетами действительной задолженности клиента – как по основному долгу (сумма кредита), так и по дополнительному (комиссии, проценты), банк вводит собственные «понятия», посредством которых производит собственные финансовые операции, далекие от стандартов бухгалтерского учета и банковского дела в Российской Федерации («Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302-П), Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Письма Центрального Банка России от 01.06.2007 г. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России, от 26.03.2004 г. № 254-П», от 26 мая 2005 года № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», Указание Центрального банка РФ от 23.09.2008 г. № 2073-У).
Данными действиями банк умышленно сдерживает гашение суммы основного долга, тем самым увеличивая мою «задолженность». В результате, сколько бы я ни платил, не могу расплатиться с банком. Для убедительности прилагаю к настоящему обращению копии «выписок» банка с «расчетами» задолженности заемщика. Из указанных «расчетов» абсолютно невозможно вычислить механизм расчета: ни суммы основного долга, ни суммы ежемесячно начисляемых банком комиссий.
Присланные по почте «условия» активации карты (они же условия кредитного договора) не содержали в себе необходимых и обязательных для таких соглашений сведений об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита: информацию о полной стоимости кредита (расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита), о сроках обработки платежных документов, о возможности согласования отдельных условий соглашения о выпуске карты, о порядке расторжения договора, об ответственности банка за нарушения договора (п. 1 ст. 10, п. 1 ст. 12 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», абзац 2 ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г.
№ 395-1 «О банках и банковской деятельности», Письмо Центрального банка РФ от 25.04.2008 г. № 15-2-2-5/2065 «О предоставлении информации по кредитам, предоставляемым с использованием банковских карт» – права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге).
Со слов работника офиса, банка мне стало известно, что банк в одностороннем порядке («___»________20__г.) увеличил процентную ставку по основным процентам, доведя ее до ____%. Согласно последней «выписке» банка, моя задолженность перед банком на дату «___»_________ 20__г. составляла _____________ рублей (счет – выписка № _____ за период с «___»________ 20__г. по «___»____________ 20__г.). «____»_________ 20__г. банк направил мне письмо-претензию, из которого следует, что моя «задолженность» на дату «___»____________ 20__г. «скорректирована» и составляет ____________ рублей.
После получения претензии я в очередной раз посетил офис банка с целью получения точных и полных расчетов моей задолженности – как по основному долгу (сумма кредита), так и по всем комиссиям, начисляемых банком.
В удовлетворении моей просьбы было отказано со ссылкой на «выписки», которые, по мнению менеджеров банка, содержат «всю исчерпывающую информацию по карте». Кроме того, мне стало известно, что собственно расчеты моей задолженности осуществляет «головной офис», т. е. работники банка, находящиеся в г.___________ (ул. __________).
Основаниями настоящего сообщения о преступлении выступают нижеследующие обстоятельства.
1. Незаконность заключения кредитного договора посредством присланной по почте банком клиенту расчетной (дебетовой) карты (ст. 1, 8, 9, 10, 49, 52, 53, 55, 421, 422, 432, 433, 435, 437, 438, 809, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, ст. 16, 17 Федерального Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29, 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Прошу предоставить ответ, соблюдаются ли в данном случае требования закона (Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей») по предоставлению банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств?
2. Игнорирование банком законодательства в сфере защиты прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы при подобном способе «заключения» кредитного договора (ст. 8, 10, 12 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»).
3. Неправомерное взимание банком с клиента ежемесячной комиссии «за снятие наличных». По сути – «двойные проценты». Взыскиваются с клиента в том же порядке и в таком же расчете, как и основные проценты, так называемые «годовые» (ст. 1, 9, 421, 422, 809, 819 Гражданского кодекса РФ, Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»).
4. Незаконное начисление банком клиенту т. н. «платы» за обслуживание счета (ст. 1, 8, 9, 10, 421, 422, 809, 819 Гражданского РФ, Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»).
5. Незаконное установление банком дополнительного вида неустойки («плата за пропуск минимального платежа») и взимание данного платежа наравне с договорной неустойкой (ст. 1, 8, 9, 10, 329, 330 Гражданского кодекса РФ).
6. Незаконные действия банка-кредитора по одностороннему изменению (увеличению) процентной ставки по кредиту — основные проценты (ст. 307–309, 421, 422, 450–453 Гражданского кодекса РФ).
7. Незаконное начисление банком комиссии под названием «За участие в Программе банка по организации страхования Клиентов» (ст. 49, 52, 929 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, 3, 4, 5, 6, 10, 11, 30, 32 Федерального закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на основании ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Входит ли указанное общество (ОАО «___________») в Единый государственный реестр субъектов страхового дела?
На основании изложенного, руководствуясь ст. 6, 7, 140, 144 Уголовно-процессуального кодекса РФ, прошу возбудить уголовное дело по фактам мошенничества и незаконного предпринимательства в отношении руководителей ОАО «___________________».
Приложения:
1….
2….
3….
Ф.И.О. _______________ подпись_______________
Комментарий к шаблону 4.6
1. Вам надо показать, что вы идете на контакт с банком, а он не отвечает вам взаимностью (не предоставляет необходимой информации).
2. Сейчас банки уже не так часто увеличивают ставку в одностороннем порядке (поскольку проигрывают такие суды в 100 % случаев), но все-таки такие случаи встречаются.
3. Мы рекомендуем везде писать только мобильный номер телефона. Если требуют стационарный – напишите от балды и скажите, что в рабочее время никто не берет трубку.
Вы должны продемонстрировать, что вам не предоставили необходимой информации, что вы не знали существенных условий договора.
Долги по картам – головная боль очень многих заемщиков; они долги растут как лавина, поэтому не откладывайте – разбирайтесь оперативно.