Прекрасно известно, что экономия равносильна дополнительному заработку. «Сэкономил, значит, заработал», – изречение, которое перестало требовать доказательств. В этой книге я приоткрою вам секреты, как и на чём можно сэкономить, (т. е. – заработать).
Часть I. Азы разумной экономии
Вместо предисловия, или что такое «разумная» экономия?
Каждый среднестатистический интернет-пользователь, желает он того или нет, но находясь в Сети в течение трёх часов ежедневно, в среднем получает, (причём, совершенно бесплатно, стоимость интернета – не в счёт), от двух до пяти практических советов, которые смело можно использовать на практике.
А теперь скажите: как часто вы пользуетесь этими советами? Можете не отвечать. Либо слишком редко, либо – никогда. Объясню и почему?
Советы, полученные «просто так», – это значит бесплатно. И в нашем сознании заложено: если бесплатно, то и цена этому «просто так» – никакая. А значит, и проку от этой информации – никакой. Впрочем, что я вам объясняю, – без меня сами всё знаете. Знаю это и я.
Вот потому мы достаточно часто пропускаем весьма полезную информацию «мимо ушей». К слову сказать, если среди читателей есть специалисты по русскому языку, то обратят внимание на неверность умышленного использования мною понятий «информация» и просто «сообщение».
Впрочем, ещё совсем недавно я сам рассуждал точно также. Хотя судить вам, будет ли общеизвестный факт служить для вас «простым сообщением» или, всё-таки, «новой информацией». И вот тому простой пример. На днях смотрю передачу НТВ-шников о том, как нас – простых граждан, на каждом углу «дурит» телевизионная, радио– и прочая реклама. А в качестве примера была приведена «до безобразия» простая ситуация.
Глава 1. Шаги по избавлению от финансовой зависимости
Надеюсь, вы согласитесь со мною, если выскажу мысль, что в школьной программе, наряду с основами математических исчислений, знанием анатомии, истории и географии полезно ввести учебный курс по управлению личными финансами.
Так уж повелось, что большинство семей живёт по принципу «от получки до получки». При этом достаточно часто ещё «перехватывают» лишний полтинник у родителей, коллег по работе или соседей. А, на поверку выясняется, что сам (или сама, или вместе) получает вполне приличную зарплату.
Так в чём причина нехватки денег? Ответ – в отсутствии цели (или целей). Поэтому нужно сказать себе, а ещё лучше записать на бумаге примерно следующее: «Я буду жить без долгов на „N“ (ставите сумму) рублей в месяц».
Если есть мечта купить стиральную машину, ЖК-телевизор или другую бытовую технику, ниже дописываем: «Я хочу купить стиральную машину-автомат, не влезая в долги и невыгодные кредиты».
Итак, две цели поставлены. Приступаем к шагам по их выполнению. Эти шаги вам придётся продумать самим, опираясь на нижеизложенную информацию.
Шаг 1. Посчитайте ваши траты
Самое первое, что нужно сделать, это посчитать, сколько вы тратите на коммунальные услуги и еду. Проведите учёт расходов по видам: бакалея, колбасные изделия, консервы, крупы, молочные продукты, мясо, напитки, рыба, спиртное, фрукты, хлеб и т. д.
Отдельно распишите по категориям: аптека, гигиена, канцелярия, квартирные штучки для интерьера и быта, косметика, бытовая химия. Не забудьте учесть транспортные расходы, отдых, подарки, культурную программу.
Конечно же, долги, (если они у вас есть). На первых порах не поленитесь внести в список тот же купленный коробок спичек.
В итоге, к концу месяца вы будете знать примерную картину ваших нужд: сколько вам необходимо мяса, молока, хлеба, зелени, косметики и пр. на 30 дней.
Конечно, список получится приблизительным, ибо та же косметика покупается на более длительный период. Если такие записи сделать в течение двух-трёх месяцев, то результаты будут более точные.
Шаг 2. Обеспечение финансовой защиты
Поскольку жизнь в нашей стране бывает весьма непредсказуемой – закрылось предприятие, и вы остались без работы, попали в больницу, а там только дешёвые неэффективные лекарства и т. д., то нужно создать для себя резервную сумму денег «на всякий случай».
Кто-то это называет – «на чёрный день». Я же предлагаю назвать её более красиво и позитивно: «Стабилизационный фонд», сокращённо – Стабфонд.
Рассчитывается эта сумма так: сумма обязательных трат умножается на количество месяцев, в течение которых нужна защита. Как правило, в расчёт берут от 3-х до 6-ти месяцев. А, о том, как рассчитать ежемесячные расходы мы усвоили в «первом шаге».
Как накапливается Стабфонд? Вам необходимо ежемесячно, от каждой полученной суммы, (даже если это небольшая халтурка в 1 тыс. рублей), откладывать в фонд 10%.
На качестве жизни это нисколько не скажется, а спокойствие и отсутствие нервных перегрузок вам гарантировано, когда этот самый «чёрный день», не дай Бог наступит.
Глава 2. Тратьте меньше, чем зарабатываете
Хотите, чтобы в вашем доме никогда не заканчивались деньги? Тогда нужно усвоить главное правило: тратить меньше, чем вы зарабатываете. Это главный принцип, чтобы в доме больше никогда не возникала ситуация «нет денег».
В сущности, это понятно всем, (во всяком случае, многим). Только соблюдают это правило единицы.
Начну с примера. Как показывает статистика, не во всех странах люди одинаково адекватны в своих тратах. Простой пример – США.
Половина молодых американцев в возрасте до тридцати лет расплачиваются за долги, которые они наделали, когда им исполнилось 18.
Банки Америки буквально выстраиваются в очередь, чтобы всучить им кредитные карты с сумасшедшими процентами. Ибо, в этот момент молодые люди не думают о насущных проблемах. Они ослеплены тем, как живут знаменитости, что они носят, в каких ресторанах питаются, на каких островах отдыхают.
Глава 3. Собираем на мечту
«Мечтать не вредно», – фраза, которую мы часто слышим в повседневной жизни. Да, и мечты бывают разные. Кто-то мечтает побывать осенью в Чехии, и прогуляться по Карлову мосту, а кто-то желает приобрести новую стиральную машину.
И каковы наши действия в данном случае? К примеру, вы решили купить всё ту же стиральную машину-автомат. Действия: идите в магазин и выберите модель, узнайте её цену.
Возьмите конверт и напишите на нём эту сумму. А затем, с каждой зарплаты, с каждого поступления денег откладывайте 10% в этот конверт.
У вас может возникнуть вопрос: «Как опять? Ведь я уже откладываю по 10% на создание «подушки финансовой безопасности».
Однако, если вы всё-таки провели в полном объёме работу по выяснению трат на ежемесячные расходы, уверяю вас, этот вопрос отпадёт сам по себе.
Глава 4. Правила вашего благополучия
Итак, в предыдущей главе мы пришли к выводу, что самый разумный способ ведения домашнего бюджета, это тратить меньше, чем вы (или все члены семьи вместе взятые) зарабатываете. С учётом, разумеется, ваших дополнительных доходов и прочих денежных поступлений.
Вышеназванное ведение семейного бюджета можно назвать первым правилом вашего благополучия. И вот о чём ещё нужно помнить молодой домохозяйке, беря бразды правления семейным бюджетом в свои руки.
Прекратите занимать деньги
У Леонида Жуховицкого есть превосходная повесть «Остановиться, оглянуться…», которую я прочитал ещё в 70-тые годы прошлого столетия. С тех пор я постоянно вспоминаю эти пару слов, когда что-то идёт «не так».
Поэтому, если у вас есть долги, кредиты и прочие задолженности, то стоит «остановиться», и проанализировать создавшуюся ситуацию.
Нужно спокойно уяснить для себя, сколько денег вы должны разным кредиторам. И, в первую очередь, сколько денег вы можете вернуть сразу.
А затем начинайте работу по их возврату. Настоятельно рекомендую начать с самого малого долга, независимо от того, какая по нему процентная ставка.
Особенно важно прекратить занимать деньги для выплат по старым долгам. Если вы этого не усвоите, то вечная кабала вам обеспечена. А оно вам надо?
Не держите все деньги дома
Помните, как говорил герой гайдаевской ленты в фильме «Иван Васильевич меняет профессию»: «Храните деньги в сберегательной кассе!».
Конечно, сегодня банков хоть пруд пруди. И не все они надёжны. Поэтому выбор сделайте за тем, который проверен временем.
Лично я, после высокопроцентных «заманух» от различных коммерческих банков, вернулся к тому, что подсчитал наиболее надёжным. Таким банком является Сбербанк России.
Правда, процент здесь равен от 6-ти «с хвостиком» до 8-ми. Зато, есть гарантия сохранения вклада – до 700-т тысяч, на случай финансового кризиса. (Впрочем, это моя личная точка зрения, которая вправе не совпадать с вашей).
А теперь ваши действия. Заведите дебетовую пластиковую карту, лучше «Visa» или «MasterCard». На сегодняшний день, практически на всех предприятиях России, зарплату перечисляют на карты Виза-электрон, Маэстро и т. п., что тоже неплохо.
Часть II. Финансовая безопасность
Глава 1. Как хранить сбережения
Вы обратили внимание, мой уважаемый читатель, что как только заканчиваются Новогодние праздники, и начинается очередной финансовый год, как все известные (и не очень) экономисты страны начинают делать прогнозы: а как «поведёт» себя рубль в этом году.
Одни экономисты уверенно прогнозируют ослабление рубля, другие, наоборот – его укрепление. Причём цифры, по отношению друг к другу разнятся в весьма значительных пределах.
А ведь ещё есть и официальные министерские расчёты. А они, – эти расчёты, уже опираются на возможные, (повторяю – возможные), изменения, (чаще, снижения), мировых цен на нефть.
То есть, курс рубля по отношению к доллару будет зависеть от конкретной цены на нефть, измеряемой в долларах за баррель. Я умышленно не использую цифры, которыми пестрит экономическая пресса, и в которых, даже толковый экономист может разобраться при одном условии: если примет конкретные сценарные условия с предположительным курсом рубля по отношению к доллару.
А уж, сколько среднегодовой курс доллара составит – 28, 32 или 35 рублей можно увидеть только к декабрю-месяцу. И вот тут этот самый разнобой валютных прогнозов вам обязательно «объяснят» и крайне неопределенным положением американской и китайской экономик, и всё тем же упомянутым снижением мировых цен на нефть и пр., и пр.
Глава 2. Драгметаллы как способ сохранения денег
Итак, мой уважаемый читатель, мы уяснили, что курсы валют сменяются с завидным постоянством, а потому, чтобы не потерять деньги, сделали вывод: хранить треть своих сбережений в национальной валюте, треть в долларах и треть в евро.
А если у вас есть возможность, то потихоньку начните покупать банковские драгметаллы в слитках. Сразу оговорюсь: маленькие слитки стоят дороже, чем большие, т. к. в их стоимость заложена стоимость его изготовления и стоимость услуг банка. В чём преимущество и выгодность таких вложений?
А выгодность их заключается в том, что такой вклад никогда не упадёт в цене. Ему не страшна инфляция, т. к. цена драгметаллов только увеличивается.
Простой пример с данными, которыми я располагаю: только за последние несколько лет цена золота на мировом рынке практически удвоилась, серебро подорожало на 70%, а палладий – на 80. А на сегодняшний день эти цены поднялись ещё выше.
В стабильные времена цена, как правило, стоит на месте, а во время кризиса – растёт.
Глава 3. Давать ли деньги в долг?
Вроде бы простой житейский вопрос, но ответить на него не всегда просто. Конечно, когда речь идёт о жизни и здоровье, то вопрос об отказе вообще не стоит. Но, не всегда просящий в долг, находится в подобной критической ситуации. Если это близкий человек, который завоевал ваше доверие, то тут можно без вопросов помочь ему.
Но, достаточно часто возникают ситуации, когда относительно заёмщика появляются определённые сомнения, – то есть, то интуитивное ощущение, которое имеет под собой вполне реальную основу. И причин такого сомнения может быть несколько.
Во-первых, если данный человек однажды использовал вас в качестве банкомата. Такие «товарищи» возникают в вашей жизни только тогда, когда им нужны деньги. Поэтому уважайте себя и не позволяйте использовать вас в качестве «кошелька». Исключите малейшие терзания относительно отказа такому товарищу в деньгах.
Во-вторых, среди ваших знакомых обязательно будут те «финансовые авантюристы», которые вечно строят грандиозные планы, участвуют в разного рода «пирамидах», берут кредиты под сомнительные проекты, покупают дорогую аппаратуру и «крутые» мобильники, которые им явно не по карману.
Вопрос: а почему все их финансовые проблемы должны решаться за ваш счёт? Если им нравится такой образ жизни, то пусть свои безумства они решают собственными силами. Надо помнить, такие заёмщики живут по принципу «кому я должен, всем прощаю».
Глава 4. Разумное отношение к сохранности сбережений
Тема разумной экономии денег, уже автоматически подразумевает и разумное отношение к ним в вопросе их сохранности. Не буду читать лекцию на тему «Это может случиться с кем угодно, только не со мною». Кто на этом обжёгся, тот знает истинную ошибочность этих рассуждений.
Вспомните, что говорил герой гайдаевской киноленты «Иван Васильевич меняет профессию» ещё лет сорок назад. «Храните деньги в сберегательной кассе». И, что вы думаете, за это время психология наших граждан сильно изменилась. Да нисколько! Сколько не далдонь, а деньги продолжают прятать в общеизвестных местах.
Далеко ходить за примером не буду. В недалёком прошлом мои кумовья собрались отдохнуть на море. И скажу так: люди они не бедные, а потому золотые и прочие украшения имеются.
Я предложил своим друзьям, на период отпуска, оставить деньги и драгоценности у нас. Но, кума – женщина не глупая (два высших образования: историк и юрист в одном лице) решила поступить «по мудрому».
Разделила драгоценности на две части, замотала в пищевую плёнку, и положила одну «заначку» на дно банки с гречкой на кухне, другую – в стиральный порошок в ванной. Деньги спрятала в белье на дне комода в спальне. За квартирой попросили приглядывать соседку по лестничной площадке, что живёт напротив.
Глава 5. Где не надо прятать деньги от воров
Данная информация может служить «учебным» добавлением к тому материалу, что я изложил в предыдущей главе. Напомню: если вы собрались выехать из дома в отпуск, то не оставляйте в доме или квартире ваши драгоценности, ценные бумаги, деньги и документы.
Есть такое понятие – «возможное, но маловероятное событие». Это можно отнести и к возможному посещению вашего жилища ворами. И в данный момент, чтобы не «лить воду», я обращусь к материалам передачи «Криминальная хроника».
Вот что говорят потерпевшие, когда обнаруживают в своей квартире «следы непрошеных злоумышленников». Т. е., это те места, куда вор-домушник обязательно заглянет.
Посмотрим, что говорят потерпевшие о местах поиска денег и драгоценностей:
– были вывернуты все карманы,
